Автотрейд лизинг минск займы

Кто такой кредитный брокер и когда имеет смысл к нему обращаться?

Однако сам факт появления подобных структур говорит о том, что наши белорусы в принципе готовы пользоваться услугами кредитных брокеров. Кредитные брокеры — связующее звено между кредитными организациями — банками, лизинговыми компаниями, частными инвесторами — и потенциальными заемщиками. Давайте разберемся, кто такой кредитный брокер и за что мы платим ему деньги. В этом нам поможет ГК «АвтоТрейдЛизинг» — партнер данного материала.

«Ставки пробили дно». ГК «АвтоТрейдЛизинг» объясняет, что происходит на рынке финансовых услуг

Институт кредитных брокеров в Беларуси существует около семи лет, однако за это время так и не появилось законодательного акта, четко регулирующего его деятельность. Тем не менее, компании, работающие на этом рынке, активно развиваются и рекламируются, а их годовой оборот составляет десятки миллионов долларов.

Как устроен рынок кредитных брокеров в Беларуси?

Практику кредитных агентов в Беларуси в 2010 году внедрил «Сомбелбанк». Позже подтянулись и остальные банки – в результате у особо привлекательных ретейлеров сидели представители 5-7 банков! Это было выгодно всем: одни раздавали кредиты – ставка по ним тогда превышала 100 % годовых, а иногда доходила и до 300 %, а у других продажи росли, как на дрожжах.

Со временем банки почти полностью ушли из этого сегмента – держать в штате кредитных агентов чуть ли не в каждом магазине стало невыгодно. Их место заняли брокерские компании, продававшие банковские продукты. Чуть позже рынок окончательно был поделен между рядом компаний.

«Тогда же появились и первые «черные брокеры». Заключив договор с банком на продажу его продуктов (банки выплачивали своим партнерам вознаграждение), они получали доступ к программному обеспечению и оформляли кредиты на сторонних людей, данными которых располагали. И эти люди узнавали, что на них «висит» кредит, лишь спустя несколько месяцев, после звонка из банка. Подобных «брокеров» вычисляла служба безопасности банков и заносила их в «черный список». Но имиджевый ущерб кредитному брокериджу они нанесли колоссальный», — отмечает учредитель Группы Компаний «АвтоТрейдЛизинг» Сергей Руденко.

Стоит отметить, что кредитные брокеры предоставляют лишь консультационные услуги, не заключая при этом никаких договоров (кроме договоров сотрудничества со своими клиентами и финансовыми учреждениями, банками, лизинговыми компаниями), и не имея отношения к финансовым активам, в частности к операциям с кредитом.

«Есть несколько сегментов рынка. Например, брокеры, специализирующиеся на товарных кредитах – это когда вы прямо в магазине оформляете «быстрый» кредит на телефон, телевизор или что-то еще. В этом сегменте крупнейшим игроком является компания ООО «Розничные банковские системы» (https://rbsgroup.by, https://www.cfr.by). Она продает продукты сразу нескольких банков. Агентов данного кредитного брокера можно встретить практически во всех крупных магазинах, торгующих электроникой, бытовой техникой, мобильными телефонами», – рассказывает собеседник.

В сегменте «продажи» рассрочек крупнейшим игроком в Беларуси является, по словам Сергея Руденко, компания ООО «ПриватЛизинг»: «в первую очередь, они продают рассрочку. Если же вы, по каким-то причинам не можете ее получить, то вам предложат взять товар в лизинг. Процентные ставки у них маленькие, штрафные санкции – как и везде большие. При «просрочке» штраф может доходить до 100 %».

Сам кредитный брокер ГК «АвтоТрейдЛизинг» работает как с физическими лицами в сегментах «кредиты наличными» и «автокредитование», так и с юридическими лицами в сегментах «инвестиционного кредитования», «кредиты для бизнеса», и «альтернативное кредитование» (выпуск облигаций с последующей их продажей инвесторам), тем самым позволяя решать своим клиентам самые сложные задачи и получать инвестирование в ситуациях, когда ни один банк не идёт навстречу.

«На брокерском рынке кредитов наличными существует жесткая конкуренция – по сути, его делят две компании, которые в сумме, занимают 85-90 % рынка. К примеру остальная доля приходится на ИП, работающие в небольших городах», — утверждает Сергей Руденко. Общий оборот в этом сегменте рынка он оценивает примерно в $ 4,5 млн. в месяц.

Новая угроза: что ожидает рассрочку?

Кредитных брокеров нередко путают с микрофинансовыми организациями (МФО), которые уже несколько лет не имеют права кредитовать физлиц. Учредитель ГК «АвтоТрейдЛизинг» всячески дистанцируется от МФО и указывает, что сегодня эти компании сменили формат деятельности и представляют серьезную угрозу банкам.

«Сегодня многие бывшие МФО, а также «собственники интернет магазинов мобильной техники» повально пошли в новый бизнес: начали заниматься так называемой «рассрочкой». Схема проста: если человек хочет взять «деньги в долг», ему предлагают взять в рассрочку, например, мобильный телефон (в основном это новый айфон в магазинах операторов сотовой связи или специализированных магазинах сотовой техники). И даже могут внести первоначальный платеж в 10-20 %, чтобы банк принял положительное решение. Приобретенный товар достается «бизнесмену», а человек получает определенную сумму денег – как правило, около 40 % от стоимости телефона.

Этот «черный рынок» растет в разы ежеквартально. Его общий оборот составляет миллионы долларов. С этих денег никто не платит налоги. Эти компании никак не зарегистрированы, у них нет офисов. И поймать на «горячем» таких «предпринимателей» очень сложно – единичные случаи, о которых сообщают правоохранительные органы, это лишь верхушка айсберга.

И, самое главное, что большинство тех, кто взял телефон в такую «рассрочку», будет не в состоянии ее погасить. И уже через полгода у банков могут возникнуть серьезные проблемы с просроченной задолженностью. Поэтому на перспективы рассрочки в Беларуси я смотрю без оптимизма», — отмечает Сергей Руденко.

Секреты скоринговой системы банков

Бурное развитие кредитных брокеров, специализирующихся на помощи в получении кредитов наличными, пришлось на времена, когда белорусские банки поражали разнообразием кредитов и процентных ставок по ним. За счет скрытых платежей ставки у отдельных банков доходили до 300 % годовых! Разобраться в этом было непросто.

В последние полгода, отмечает Сергей Руденко, благодаря жесткой политике Национального банка, этот рынок стабилизировался: разница в процентных ставках минимальна. «Ставки сейчас – ниже низкого, фактически пробили дно. Банки если и зарабатывают на выдаваемых кредитах, то всего 0,5 — 1,5 %. Ниже ставки сейчас уже упасть не могут, потому что это невыгодно для экономики. Более того – по моему мнению, в ближайшие год-полтора они снова взлетят до 35-40 % годовых», — считает учредитель ГК «АвтоТрейдЛизинг».

Стабилизация рынка не оставила кредитных брокеров без работы. «Сейчас только по потребительским кредитам у белорусских банков есть около 150 предложений. Ставка варьируется от 13 до 30 % годовых. И, естественно, банкам выгоднее дать вам кредит именно под 30 %. Наши сотрудники знают, какие «подводные камни» есть в каждом продукте и что надо сделать, чтобы вам одобрили кредит под наименьший процент», — утверждает Сергей Руденко.

«У каждого банка есть своя скоринговая система, оценивающая вас, как кредитополучателя и вашу платежеспособность. Настройки у нее могут быть самые разные. Например, в некоторых банках вам не дадут кредит, если у вас есть несколько штрафов за превышение скорости. Даже если вы солидный бизнесмен и вашим доходам можно только позавидовать. И задача кредитного брокера – направить такого «лётчика» в банк, в скоринговой системе которого нет таких настроек.

Кстати, если вы берете кредит в первый раз, то у вас не нейтральный кредитный рейтинг, а отрицательный, так как для банка вы являетесь рискованным клиентом. Поэтому, если человек желает взять сразу большую сумму, мы рекомендуем для начала приобрести что-нибудь в рассрочку на несколько месяцев и погашать строго по графику.

Еще хуже – если вы брали кредиты и погашали их досрочно. Два-три раза у вас такое получится, а потом вам просто откажут в выдаче кредита. Потому что для банка вы – невыгодный клиент.

И каждая неудачная попытка взять кредит ухудшает ваши шансы на благоприятный исход дела. Ведь первое, что делает банк – это просматривает вашу кредитную историю. Вы даете на это разрешение. И эти просмотры фиксируются. Так вот: практически во всех банках скоринговые системы настроены таким образом, что если у вас есть 3-4 просмотра за несколько дней, то это является «стоп-фактором». Вас уже не рассматривают в качестве клиента. В таком случае лучше выждать месяц.

В работе скоринговой системы банков есть масса нюансов, не зная которых, отказ в получении кредита может получить и вполне благополучный представитель среднего класса с неплохим доходом. Но кредитный брокер в курсе, как работает эта система и своей консультацией помогает избежать как неприятных неожиданностей при посещении банка, так и найти оптимальный вариант. Именно за это клиент платит деньги», — рассказывает глава ГК «АвтоТрейдЛизинг».

Как это работает и сколько стоит?

Кредитный брокер анализирует кредитоспособность кредитополучателя по методике скорингового алгоритма расчета кредитоспособности клиента. Такой метод используется в банковской деятельности и заключается в определении перечня несложных показателей, отражающих финансовое состояние или же платежеспособность потенциального заемщика.

С бизнесом все сложнее. Определить показатели ликвидности, доли собственного капитала, составить технико-экономическое обоснование проекта и бизнес-план куда сложнее, чем составить отчет по физическому лицу.

Проанализировав перечень первичных документов, предоставленных клиентом, а также его кредитоспособность, брокер может четко определить, какие существуют возможные отказы в выдаче кредита в банке. Зная общие требования банков к заемщикам, сделать это довольно просто.

Вот главные причины, по которым банки обычно отказывают в выдаче кредита:

1. заемщик нигде не работает или работает, но не может этого подтвердить;
2. общий стаж работы заемщика не превышает 2 лет;
3. заемщик слишком часто меняет место работы;
4. на последнем месте службы заемщик официально числился меньше 3 (иногда 6) месяцев;
5. доход претендента на кредит меньше определенного (установленного банком) уровня;
6. у заемщика нет высшего образования и/или востребованной на рынке специальности;
7. нет постоянной регистрации в данном регионе;
8. заемщик вообще не имеет детей или имеет их слишком много;
9. “висят” крупные невыплаченные кредиты или же регулярно задерживаются платежи по другим кредитам (полный доступ к кредитной истории клиента есть у банка через КИ).

Один из принципов работы кредитного брокера и заключается в том, чтобы минимизировать риск отказа банка в выдаче кредита. Ведь часто возникают ситуации, когда “белая” зарплата не позволяет заемщику получить кредит. В таком случае, кредитный брокер может оформить уже не кредит, а лизинг имея “связи” в определенных лизинговых компаниях, основанных на доверительных отношениях, кредитный брокер может договориться о выдаче лизинга и с не позволяющими для этого доходами (при условии, что заемщик предоставит правдивые данные о скрытом доходе).

Подбор же банка с наилучшими условиями производится брокером на основании базы данных, в которую включены ведущие игроки кредитного рынка (например, первые 5 коммерческих банков — лидеры в кредитовании). Количество программ кредитования в РБ постоянно растет. Чуть ли не каждый оператор рынка имеет в своем арсенале 3-5 разных продуктов по потребительскому кредитованию, несколько программ по ипотеке, автокредитованию, парочку кредитных линий и т. д. При этом кредитованием розницы в РБ занимаются около 20 банков, не говоря уже о лизинговых компаниях (которых уже более 100 на данный момент). Сориентироваться в таком количестве информации потенциальному заемщику практически нереально.

Задача кредитного брокера — дать клиенту информацию и рассказать обо всех возможных затратах на оформление и обслуживание кредита. Поэтому, расшифровав методику расчета совокупной стоимости кредита, брокер может предоставить своему клиенту адекватную оценку стоимости получаемого кредита.

Еще один полезный нюанс работы кредитного брокера состоит в том, что он помогает своему клиенту постоянно рефинансировать все свои действующие кредиты под меньший процент – такую услугу оказывает ГК «АвтоТрейдЛизинг». Данная услуга предоставляется каждому клиенту компании в течение первого года абсолютно бесплатно.

Более того, кредитный брокер может подсказать, что делать в ситуации, когда заемщик хочет продать залоговое имущество. Ведь бывают ситуации, когда заемщику необходимо по тем или иным причинам продать, например, квартиру или машину, не дожидаясь погашения кредита. Это может быть связано как с невозможностью дальнейшего погашения кредита, так и с другими жизненными обстоятельствами.

Также нужно не забывать про анализ схем погашения кредита.

Даже если заемщик и осведомлен о том, что он имеет возможность погашать кредиторскую задолженность разными способами (об этом его должен информировать сотрудник банка перед заключением кредитного договора), он не часто “вникает” во все подробности. Схемы погашения кредита, существующие в банковской практике, — стандартная (классическая) и аннуитетная, выбираются заемщиком исходя из субъективных предпочтений, а не из экономической целесообразности. Для заемщика, который привык к стабильности, подойдет стандартный график погашения, поскольку он предусматривает внесение платежей по кредиту равными частями в течение всего срока кредитования. Аннуитет предпочтителен для тех, кто стремится как можно быстрее погасить свою задолженность перед банком, поскольку платежи осуществляются “от большего к меньшему”. Кредитный брокер может оказать неоценимую помощь в выборе того или иного графика в индивидуальном для каждого клиента порядке. Ведь при осуществлении такого выбора стоит учитывать множество показателей, включающих и инфляцию, и чистую текущую стоимость займа.

Стоимость услуг кредитного брокериджа

Стоимость услуг уже давно стала предметом обсуждения. Многие считают ее чрезмерно завышенной. Сергей Руденко уверен: она оптимальна для белорусского рынка и потребитель уже к ней привык.

«Естественно, кредитные брокеры и компании, предоставляющие подобные услуги, не являются благотворительными организациями, а стоимостью их услуг, как правило, является процент от суммы кредита. За помощь в выборе подходящей программы кредитования придется заплатить брокерской компании 1-3 % от суммы кредита, в редких случаях до 5 %. Однако для потребительского экспресс-кредитования цена может достигать и 20 % от суммы займа. Стоимость услуг брокера зависит, прежде всего, от вида кредитования либо от вида клиента: физического или юридического лица и его сложности. Некоторые брокеры берут аванс в размере 50 % от суммы предстоящей сделки, а остаток уплачивается после успешного ее завершения.

Существует, однако, и другая модель заработка кредитных брокеров. В некоторых брокерских компаниях плату за обслуживание с заемщиков не берут — их услуги оплачивают банки или другие компании, вовлеченные в процесс кредитования. Например, ими могут быть страховые компании, риэлторы и т.д. Кредитный брокер может заключить с банком агентский договор, согласно которому примерно 0,5 % от суммы кредита получает брокер. При ипотечном кредитовании услуга кредитного брокера обходится банку в среднем порядка $ 100 – 300», — отмечает Сергей Руденко.

«Мы изучали ситуацию в сопредельных странах. В России стоимость услуг кредитного брокера составляет порядка 25 % от суммы кредита, в Украине – 17 %, в Эстонии и Латвии – 15 %. В нашей компании ставка плавающая и зависит от города. Самый высокий процент за пользование нашими услугами платят минчане. А самый маленький – жители Шумилино: 7 – 8 % от суммы кредита. В целом же по Беларуси в июле наша средняя ставка составила 14,74 %, в августе – 15,39 %. За эти деньги клиент получает не единоразовую услугу, а своеобразного финансового консультанта: в течение года он может обратиться к нам за советом. Кроме того, мы каждый квартал предлагаем ему, если есть возможность, перекредитоваться по меньшей ставке», — утверждает он.

«Что же касается альтернативного кредитования, то здесь комиссионное вознаграждение у многих брокеров разное. К примеру у брокера УП «АСБ БРОКЕР» (дочерней компании «Беларусбанка») за выпуск и размещение облигаций порядка 15 тысяч рублей и это минимум, если же сравнить наши услуги ГК «АвтоТрейдЛизинг» у нас же не более 1 000 рублей. Сами видите разницу».

И все же Сергей Руденко отмечает: платить за сервис, финансовые и консультационные услуги белорусы в большинстве своем пока не привыкли, объясняется это в первую очередь ментальностыо белорусов. Потенциального заемщика сложно убедить, что, заплатив $100-200 за услуги брокера, например, при оформлении кредита на автомобиль, он сэкономит $1000-1500 за весь период кредитования и избавит себя от лишнего времени, потраченного на выбор банков, общение с кредитными инспекторами и сбор дополнительных документов.

В развитых странах все наоборот: за помощью к кредитным брокерам обращаются 8 из 10 заемщиков. В мире кредитные брокеры играют роль независимого финансового советника. За рубежом многие брокеры работают по 20 лет.

«Многие белорусы уже постепенно привыкают к различным новым услугам – таким как визовый центр (помощь в получении визы), риэлтерские компании, юридические фирмы в оказании юридической помощи, турфирмы (при наличии известного всем сайта booking.com) и т.д.»

Возможно, вопрос в том, что пока кредитный брокеридж в Беларуси находится в подвешенном состоянии – соответствующего законодательства нет. В отличие, например, от рынка форекс, которому посвящен Указ президента. «Почему бы не принять закон о кредитном брокеридже, где будет четко описано: кто такие кредитные брокеры, их права и обязанности, по которым они будут работать. Это помогло бы навести порядок на рынке», – считает Сергей Руденко.

И последний вопрос учредителю ГК «АвтоТрейдЛизинг»: Когда все таки имеет смысл обращаться к кредитному брокеру? Только откровенно:

(Немного подумав) «К кредитному брокеру имеет смысл обращаться, когда у вас недостаточно времени для получения кредита (это менее актуально, когда речь идет о минимальном потребительском кредите, и вполне актуально, когда речь идет об ипотеке или автокредите или просто большой сумме кредитования).

Также кредитный брокер поможет подобрать и получить кредит, когда вы не уверены в возможности его получения (у вас «критический» возраст, «черная» зарплата и т.д.).

Что же касается юридических лиц, здесь просто непаханное поле – здесь наш клиент точно получит лучшие условия по финансированию бизнеса в кратчайшие сроки. Я уж не говорю про «альтернативное кредитование» – наш козырь и «волшебную палочку». Выгодные решения здесь заинтересуют клиентов малого бизнеса («стартаперов», которые хотят раскрутиться, и действующих компаний, планирующих расшириться или исправить свои финансовые проблемы)», — отмечает Сергей Руденко.

УНП 192026624