Как получить кредит в США? И что будет, если вы его не выплатите? Рассказывает корреспондент “Вестей FM” Андрей Хохлов.
Для взятия кредита в США необходимо открыть счет в американском банке и получить номер социального страхования – его спрашивают здесь чуть ли не чаще, чем паспорт. Таковой могут получить и нерезиденты страны, если у них есть разрешение на работу или они только хотят получить право легально работать в Америке. В качестве доказательств подходит статус стажера или студента по обмену. Другой выход – это грин-карта или покупка недвижимости.
Если что-то из этого у вас есть, вы можете пользоваться всеми плодами кредитной системы США. Многие наши соотечественники от нее в восторге. Особенно нравятся ставки по кредитам, признается блогер Антон Занин.
ЗАНИН: Кредит в Америке – это та вещь, без которой здесь не живут люди. Кредит здесь очень доступный, вы практически не платите проценты, то есть, если мы говорим о каких-то больших покупках типа машины, дома, ну, вы платите там 1%. Я знаю человека, который 1,5% платит, он взял на 6 лет кредит. Пришел покупать машину в автосалон, ему там за полчаса её продали в кредит на 6 лет.
Кредитная история здесь играет определяющую роль не только в вопросе взятия займа, но и в вопросах трудоустройства и получения прочих привилегий. Ее там называют еще “финансовой репутацией”. Без нее вас могут не взять на работу, ее требуют при подключении электричества, покупке страховки, сотового телефона – да практически везде.
Чтобы начать свою кредитную историю, нужно обзавестись кредитной карточкой. Их тут выдают на каждом углу – в магазинах, на заправках – набираете как можно больше. Начинаете ими пользоваться, и где-то через пару месяцев вы можете обратиться за кредитом не 100, 200 или 500 долларов, а побольше, и уже напрямую в банк. В самом начале “кредитного пути” здесь вам могут дать кредит порядка 1 000 – 1 500 долларов. Самое главное – успевать вовремя гасить долги, говорит Максим. Он живет в США более 5 лет.
МАКСИМ: Как только у вас баланс становится отрицательным или у вас день просрочки, сразу автоматически начинают “капать” очень большие проценты. И самое неприятное – вы теряете свои с трудом заработанные кредитные очки.
Эти очки называют credit score. Их вы зарабатываете путем погашения различных кредитов. Любая просрочка или невыплата снижает их, тем самым преграждая путь к увеличению ссуды, либо вообще становятся причиной отказа в кредите.
В Америке нет коллекторов в традиционном нашем понимании. Тут из вас долг никто силой вышибать не будет. Загреметь на 20 лет в тюрьму вы сможете только в том случае, если кредитор докажет, что вы заведомо знали, что погасить задолженность будете не в состоянии. А это довольно сложно. Однако как раз с невыплаты по долгам начинается крах американской мечты. Испорченная кредитная история и низкие кредитные очки означают, что вы здесь больше не человек. Страховые компании, банки, работодатели закроют перед вами двери, да и захудалую квартирку вам никто сдавать не станет. Без шанса получить легально хорошую работу ваш долг растет как снежный ком. Многие в этом случае начинают продавать имущество, чтобы выплатить кредит, рассказывает радиоведущий из Теннеси Дейв Реймси.
РЕЙМСИ: Мы начали с нуля. Создали себе кредитную историю, у нас была недвижимость на 4 миллиона долларов. На тот момент мне было 26. И я потерял все. Я знаю, каково это – считать копейки, знаю, что такое судебный процесс, знаю, что такое закладные и каково это, когда твой банк висит на волоске. Мы продали наш Jaguar. Я расстроился, ведь, по сути, его у меня просто отняли. А это была по праву моя машина. Они отнимают у тебя вещи, если ты за них не платишь. Так это работает – общество давит на тебя, если ты в чем-то нуждаешься и не можешь это получить.
Пристрастие к кредитам в США достигло огромных масштабов. По некоторым данным, среднестатистический американец даже газировку и гамбургер в кафе оплачивает кредиткой. Пока работа есть – хорошо, но если тебя вдруг увольняют – из-за неуплаты долг увеличивается с неимоверной скоростью, говорит борец за права потребителей Бад Хиббс.
ХИББС: Когда я начал заниматься защитой прав потребителей в 80-х, мы платили 15 долларов штрафа за несвоевременную оплату. Сейчас сумма чуть ли не в два, а то и в три раза больше. Для примера возьмем штраф в 43 доллара: если забыли оплатить, плюс 43 доллара за заем сверх суммы кредитного лимита – это 86 долларов уже до того, как что-то сделано. А потом процент по кредиту прыгает до 21,9, а потом еще до 28,9. Они просто спят и ждут, чтобы вы опоздали с выплатой займа.
А человеку, который уже продал все, остается объявить себя банкротом. Но кредиторам это только и надо, говорит преподаватель из школы Гарварда Элизабет Уоррен.
УОРРЕН: А вы знаете, какие самые популярные клиенты у компаний, которые занимаются кредитными картами? Те, кто прошел через банкротство. А причина, как мне однажды объяснил вице-президент MasterCard, связана с двумя моментами: во-первых, дважды вы не можете быть объявлены банкротом, а во-вторых, у вас есть “вкус кредита”. Я спросила: “Что это значит?”. Он ответил: “Вы охотно будете платить минимальные ежемесячные платежи пожизненно. Так мы зарабатываем наши деньги”.
Очень многих долги доводят до жизни на улице. Так, по последним данным, в Лос-Анжелесе официальное количество бездомных превышает 60 000 человек. Они строят целые палаточные городки прямо посреди центральных улиц. Некоторые районы, можно сказать, просто оккупированы ими. И с каждым днем таких людей становится все больше, рассказала в интервью Voice of America местная жительница Татьяна.
ТАТЬЯНА: Это не то, что было раньше – например, homeless. Да, мы все сочувствовали – он лежит на картонной коробке, спит. Нет, теперь люди сделали это образом жизни – они ставят палатку, обогреватель, заряжают свои телефоны, тут же – собака.
А многие из-за этого больше не в силах жить. Ежегодно в США констатируют рост самоубийств среди людей среднего класса. По некоторым подсчетам, чуть ли не каждый десятый житель США хоть раз задумывается о смерти как о способе уйти от выплаты кредита. И если верить компании Credit.com, 3/4 жителей страны так и умирают, не расплатившись с долгами.
Источник
Несколько месяцев назад я писал о партнерке по микрокредитам в Европе. Это рынок, который только начинает развиваться. Лиды стоят то дорого, то дешево, потому что еще нет налаженной системы.
Сегодня я расскажу о самом конкурентном, прибыльном и стабильном рынке «кредитов до зарплаты» – USA. В последнее время я активно в нем разбирался, сделал несколько сателлитов на тест, купил на них ссылок и сейчас жду что выгорит. ????
Немного познавательной инфы
Каждый день в США выдается 300000 быстрых займов, это просто невероятное количество. Понятно, что далеко не все это сделано через интернет, но он уже составляет подавляющую часть заявок. Культура жителей страны предполагает существование в кредит: дом в ипотеку, машина в кредит, лечение в кредит, отдых в кредит и т.д. Отсюда и такие привычки.
Типичный заемщик берет 7-11 кредитов в год в США. А процент по быстрым займам достигает 2000% в год. Но тут нужно быть честным – процент огромный, но никто на такой срок не берет деньги. Некоторые любят утрировать и прижимать кредитные компании.
Основная аудитория быстрых займов – люди 24-53 года, доход которых не превышает 50000$ в год.
Сезонность быстрых займов очевидна:
- хорошо – праздники и период отпусков;
- плохо – январь и февраль когда везде затишье.
Ну и роль вебмастера в этом всем – генерить лиды на оформление кредита.
2-220$ за заявку. Почему такой разброс?
Этот момент очень отпугивает начинающих адвертов, абсолютно непонятно какова же будет средняя стоимость заявки, как планировать и на что вообще рассчитывать.
Итак, что влияет на стоимость заявки:
- штат, где живет клиент;
- возраст;
- занятость (работает, не работает, если работает – кем);
- годовой доход;
- тип банковского аккаунта;
- наличие кредитной истории;
- сумма займа.
Например, самые дорогие заявки из штата Wisconsin, о лучшем возрасте уже говорил. EPL – это средний заработок на заявке – не важно оплачена она или нет. Вы можете сделать 100 лидов, если из них прошло 10 по 50$, ваш EPL 5$ – вы заработали в среднем 5 баксов с заявки.
Самыми ценными являются заемщики, которые имеют работу, но еще не оформляли быстрые займы. С них можно в долгосрочном периоде выжать максимум денег, именно за таких платят по 200 баксов.
Откуда лить
Контекст, баннерка, тизерки, редиректы – в моем понимании бессмысленные источники, по крайней мере начинать для старта. Самый адекватный вариант – искать возможность добывать органику, даже небольшое количество трафа может приносить хорошие деньги.
И вклиниться реально можно. Смотрите, специально зашел через VPN в американский гугл, посмотрел на выдачу «payday loan los angeles» – дико конкурентного запроса.
Друзья, пока на первой странице выдачи есть ТАКОЕ, у нас есть все шансы зарабатывать. Посмотрите на title страницы, это же дор чистой воды.
Lowest Check Cashing, Payday Loans, Moneygram, Auto Title Loans, Westwood, Santa Monica, Beverly Hills, Los Angeles,West Los Angles,Auto Title Loans Cash Loans
Есть конечно сайты поприличнее, но все равно не то:
Тут еще надо понимать особенности западного дизайна, что он не всегда нравится умельцам из рунета, но при этом хорошо работает. Но в любом случае – есть над чем работать. И первое действие – это сбор мелкой семантики, вышеуказанный запрос противопоказан в первое время. ????
Есть запросы по районам города, по юридическим моментам. Есть запросы проблемные, где у людей не хватает документов или им нужно прям очень срочно. Ниша реально большая, главное не лениться и понимать английский чуть лучше среднего.
С какой ПП работать?
Честно говоря, хороших партнерок не мало. Но если уж этот обзор создан под эгидой ZeroParallel, расскажу на их примере.
Как обычно, решающий для меня фактор – это русскоязычные оунеры, с которыми можно гибко работать и разбираться с особенностями USA. На самом деле, если бы не родной язык, эта партнерка бы в блоге и не появилась, потому что с буржуйскими работать действительно не просто, особенно в такой юридически зависимой нише, которую постоянно нагибает правительство.
Общий механизм сотрудничества простой – вы присылаете заявку, система ее оценивает и в реальном времени выдает вам стоимость. Выплаты при хороших объемах можно получать досрочно, при обычных дважды в месяц. На удобные и привычные нам системы (Webmoney).
Что дает партнерка?
Самое главное – это расширенная статистика. Вы получаете стату по каждому из штатов страны, где какая конверсия и средняя стоимость лида (EPL). Если работаете с покупкой трафа, это решает многое в таргетинге. Если хотите добывать органику – изучать эту стату нужно до старта, чтобы понимать на какие регионы ориентироваться (на всю страну не выйдет, задавят, и конверсия ниже).
Из доп. инструментов вы получите:
- CMS для построения своих лендов (с передачей формы в систему через API);
- отдельные формы заявки для ваших сайтов;
- лендинги системы для прямого слива, например lendyou.com;
- базу ключевых слов.
Регистрация
Зарегаться можно тут. Я специально выделил этот момент, потому что рега там немного параноидальная. От вас обязательно потребуют номер телефона, ZIP code и прочие личные данные. Не парьтесь, телефон нужен просто чтобы подтвердить аккаунт, остальное не для русских адвертов.
Если вы решите попробовать, пишите мне на почту – скооперируемся и будем обмениваться опытом.
Источник
Особо удачливые и усердные молодые люди, желающие отправиться за получением диплома о высшем образовании в США, находят варианты, позволяющие существенно сократить, а то и полностью избавиться от расходов на оплату обучения. Это говорит о том, что возможности получения бесплатного образования в Штатах есть, но они, откровенно говоря, ничтожно малы, поэтому в большинстве своем как американским учащимся, так и приезжим приходится готовить существенную сумму средств для оплаты отнюдь недешевого образовательного курса. Естественно, что не всегда иностранные студенты готовы полностью покрыть расходы на обучение, тем более, что к ним в обязательном порядке добавятся и траты на питание, проживание, транспорт и другие. В таком случае на помощь приходят образовательные кредиты.
Раньше студентам из-за рубежа было сложно не то, что заем в банке получить, а даже сделать обычную кредитную карту представлялось тем еще квестом. Однако в последнее время эти процессы заметно упростились: ВУЗы сражаются друг с другом за престиж, за иностранного студента, приносящего в бюджет учебного заведения большие деньги, поэтому сами университеты, заинтересованные в привлечении зарубежной молодежи в свои ряды, все чаще помогают получить образовательный кредит в США иностранцам. Вообще стоит сказать, что в Америке существует 3 формы подобных денежных займов, но для нерезидентов доступен всего один – Private International Student Loan.
Что такое Private International Student Loan?
Если перевести дословно, то это будет звучать так – частный международный студенческий кредит. Уже из одного только названия становится понятна суть: рассчитывать на получение такого займа могут только лица, не имеющие американского гражданства и желающие пройти обучение в одном из американских колледжей или университетов. Деньги в данном случае выдаются частными кредиторами или инвесторами, коими в большинстве случаев выступают банки.
Проблема в том, что в Америке существует практика выдачи денежных займов по кредитным историям. Очевидно, что не у многих иностранных учащихся таковая будет иметься в Штатах, у себя на родине — да, но получить эту информацию американские банки не в состоянии. А раз уж у вас нет в наличии кредитной истории, то нужно готовиться к серьезной проверке – банки должны быть уверены, что выдают деньги надежным людям. Поэтому для получения Private International Student Loan необходимо выполнить большое число условий, о которых мы поговорим ниже.
Условия для получения частного займа в США
В зависимости от кредитора требования для иностранных студентов могут отличаться, но в каждом отдельно взятом случае будут иметься и общие черты. Так, первым основным условием является то, что будущий студент в совершеннолетнем возрасте должен иметь гражданство, отличное от американского. Кроме этого, абитуриент обязан иметь на руках документ от учебного заведения, подтверждающий факт того, что претендент на получение кредита зачислен в ряды первокурсников. Также среди обязательных требований значатся открытие студенческой американской визы и страховки.
И если все вышеперечисленное подразумевается само собой, так как без этого в Штаты не попасть, то выполнение следующего условия часто становится очень серьезной проблемой. Едва ли не самым главным условием для получения студентом из-за рубежа частной финансовой помощи является наличие поручителя – имеющего американский паспорт человека (или резидента, проживающего на территории США более двух лет), который будет выступать гарантом того, что в случае отсутствия у вас возможности возвращать средства по кредиту, он будет делать это за вас. В принципе, ничего неожиданного, ибо это рядовая практика в работе банков по всему миру.
Поручитель должен иметь официальную работу в Америке и хорошую кредитную историю. Здорово, когда есть родственники или друзья, которые смогут поручиться за иностранного студента. Но как заниматься поиском такого человека, если никаких семейных связей или знакомств за океаном нет? Сегодня в США имеются специализированные агентства, предоставляющие подобного рода услуги. Естественно, стоят они довольно дорого, однако к ним все чаще прибегают те, у кого попросту нет иного выхода.
Помимо подписей и соответствующих подтверждающих документов поручителя банки непременно потребуют подтвердить наличие денежных средств и у самих абитуриентов. Сделать это можно путем предоставления выписки с банковского счета, справок о заработной плате со стороны спонсора. Также можно предъявить документы, показывающие уровень дохода от сдачи в аренду недвижимости и так далее. Совет: подойдите к сбору и предоставлению этих документов основательно, ведь при наличии большого количества денежных средств на счетах американские банки не только охотнее доверяют свои финансы заемщикам, но и в определенных случаях даже могут снизить величину выплачиваемых клиентом процентов.
Почему образовательный кредит в США – это хорошо?
Конечно, получив от американского банка кредит на обучение, вы не избавите себя от выплаты соответствующих процентов, однако стоит сказать, что частная система кредитования в США довольно гибкая, ставки – плавающие и более низкие, чем в случаях с рядовым займом.
Огромным преимуществом Private International Student Loan является присутствие возможности отсрочки платежа. В последнее время банки все больше идут навстречу студентам и выплаты по кредиту требуют на протяжении 5 лет после его выдачи – то есть, студенты к этому времени уже могут получить диплом и рассчитываться с кредиторами самостоятельно. А иногда этот срок может быть продлен и до 10 лет – при таком раскладе выходит, что часть денег будет изыматься у выпускников из их заработной платы, что, согласитесь, довольно удобно. Примечательно, что большинство кредиторов не взимают комиссию за досрочное погашение займа, если выпускник способен претворить сие намерение в жизнь.
Для студентов, желающих получить частную денежную помощь, большим плюсом станет и то, что в отличие от образовательных грантов и стипендий, такие кредиты покрывают не только стоимость самого обучения, но и прочих растрат (питание, проживание, транспорт, страховка и так далее).
Как получить кредит?
Если вы уже получили право носить гордое звание первокурсника американского ВУЗа, то первое, что нужно сделать, это обратиться в центр финансовой помощи (Financial Aid Office) при вашем университете. Его сотрудники помогут рассчитать полную стоимость обучения и сумму, которую будущий студент может запрашивать в качестве частного займа. Кроме того, именно в центре финансовой помощи дают информацию о банках-партнерах ВУЗа, куда стоит обращаться за получением кредита.
Также не будет лишним упомянуть о существовании специальной организации International Student Loan Services, оказывающей всестороннюю помощь иностранным студентам. Ее члены обеспечивают зарубежных учащихся необходимой информацией, помогают подобрать кредитора и найти поручителя, а также составить удобный график будущих платежей.
Конечно, получение кредита на образование за рубежом – дело хлопотное и очень ответственное. Прежде, чем принять решение, необходимо все тщательно обдумать и взвесить все «за» и «против», ведь будущему студенту предстоит не просто проживать и учиться в чужой стране, но и нести определенные финансовые обязательства перед тамошним банком в течение многих лет. Получая таким способом деньги, надо быть готовым и к тому, что кредитор может запросить табель успеваемости, на основании которого он сможет сделать вывод о перспективности студента как будущего специалиста.
Источник