Частный заем в сша

Особо удачливые и усердные молодые люди, желающие отправиться за получением диплома о высшем образовании в США, находят варианты, позволяющие существенно сократить, а то и полностью избавиться от расходов на оплату обучения. Это говорит о том, что возможности получения бесплатного образования в Штатах есть, но они, откровенно говоря, ничтожно малы, поэтому в большинстве своем как американским учащимся, так и приезжим приходится готовить существенную сумму средств для оплаты отнюдь недешевого образовательного курса. Естественно, что не всегда иностранные студенты готовы полностью покрыть расходы на обучение, тем более, что к ним в обязательном порядке добавятся и траты на питание, проживание, транспорт и другие. В таком случае на помощь приходят образовательные кредиты.

Раньше студентам из-за рубежа было сложно не то, что заем в банке получить, а даже сделать обычную кредитную карту представлялось тем еще квестом. Однако в последнее время эти процессы заметно упростились: ВУЗы сражаются друг с другом за престиж, за иностранного студента, приносящего в бюджет учебного заведения большие деньги, поэтому сами университеты, заинтересованные в привлечении зарубежной молодежи в свои ряды, все чаще помогают получить образовательный кредит в США иностранцам. Вообще стоит сказать, что в Америке существует 3 формы подобных денежных займов, но для нерезидентов доступен всего один – Private International Student Loan.

Что такое Private International Student Loan?

Если перевести дословно, то это будет звучать так – частный международный студенческий кредит. Уже из одного только названия становится понятна суть: рассчитывать на получение такого займа могут только лица, не имеющие американского гражданства и желающие пройти обучение в одном из американских колледжей или университетов. Деньги в данном случае выдаются частными кредиторами или инвесторами, коими в большинстве случаев выступают банки.

Проблема в том, что в Америке существует практика выдачи денежных займов по кредитным историям. Очевидно, что не у многих иностранных учащихся таковая будет иметься в Штатах, у себя на родине — да, но получить эту информацию американские банки не в состоянии. А раз уж у вас нет в наличии кредитной истории, то нужно готовиться к серьезной проверке – банки должны быть уверены, что выдают деньги надежным людям. Поэтому для получения Private International Student Loan необходимо выполнить большое число условий, о которых мы поговорим ниже.

Условия для получения частного займа в США

В зависимости от кредитора требования для иностранных студентов могут отличаться, но в каждом отдельно взятом случае будут иметься и общие черты. Так, первым основным условием является то, что будущий студент в совершеннолетнем возрасте должен иметь гражданство, отличное от американского. Кроме этого, абитуриент обязан иметь на руках документ от учебного заведения, подтверждающий факт того, что претендент на получение кредита зачислен в ряды первокурсников. Также среди обязательных требований значатся открытие студенческой американской визы и страховки.

И если все вышеперечисленное подразумевается само собой, так как без этого в Штаты не попасть, то выполнение следующего условия часто становится очень серьезной проблемой. Едва ли не самым главным условием для получения студентом из-за рубежа частной финансовой помощи является наличие поручителя – имеющего американский паспорт человека (или резидента, проживающего на территории США более двух лет), который будет выступать гарантом того, что в случае отсутствия у вас возможности возвращать средства по кредиту, он будет делать это за вас. В принципе, ничего неожиданного, ибо это рядовая практика в работе банков по всему миру.

Поручитель должен иметь официальную работу в Америке и хорошую кредитную историю. Здорово, когда есть родственники или друзья, которые смогут поручиться за иностранного студента. Но как заниматься поиском такого человека, если никаких семейных связей или знакомств за океаном нет? Сегодня в США имеются специализированные агентства, предоставляющие подобного рода услуги. Естественно, стоят они довольно дорого, однако к ним все чаще прибегают те, у кого попросту нет иного выхода.

Помимо подписей и соответствующих подтверждающих документов поручителя банки непременно потребуют подтвердить наличие денежных средств и у самих абитуриентов. Сделать это можно путем предоставления выписки с банковского счета, справок о заработной плате со стороны спонсора. Также можно предъявить документы, показывающие уровень дохода от сдачи в аренду недвижимости и так далее. Совет: подойдите к сбору и предоставлению этих документов основательно, ведь при наличии большого количества денежных средств на счетах американские банки не только охотнее доверяют свои финансы заемщикам, но и в определенных случаях даже могут снизить величину выплачиваемых клиентом процентов.

Почему образовательный кредит в США – это хорошо?

Конечно, получив от американского банка кредит на обучение, вы не избавите себя от выплаты соответствующих процентов, однако стоит сказать, что частная система кредитования в США довольно гибкая, ставки – плавающие и более низкие, чем в случаях с рядовым займом.

Огромным преимуществом Private International Student Loan является присутствие возможности отсрочки платежа. В последнее время банки все больше идут навстречу студентам и выплаты по кредиту требуют на протяжении 5 лет после его выдачи – то есть, студенты к этому времени уже могут получить диплом и рассчитываться с кредиторами самостоятельно. А иногда этот срок может быть продлен и до 10 лет – при таком раскладе выходит, что часть денег будет изыматься у выпускников из их заработной платы, что, согласитесь, довольно удобно. Примечательно, что большинство кредиторов не взимают комиссию за досрочное погашение займа, если выпускник способен претворить сие намерение в жизнь.

Для студентов, желающих получить частную денежную помощь, большим плюсом станет и то, что в отличие от образовательных грантов и стипендий, такие кредиты покрывают не только стоимость самого обучения, но и прочих растрат (питание, проживание, транспорт, страховка и так далее).

Как получить кредит?

Если вы уже получили право носить гордое звание первокурсника американского ВУЗа, то первое, что нужно сделать, это обратиться в центр финансовой помощи (Financial Aid Office) при вашем университете. Его сотрудники помогут рассчитать полную стоимость обучения и сумму, которую будущий студент может запрашивать в качестве частного займа. Кроме того, именно в центре финансовой помощи дают информацию о банках-партнерах ВУЗа, куда стоит обращаться за получением кредита.

Также не будет лишним упомянуть о существовании специальной организации International Student Loan Services, оказывающей всестороннюю помощь иностранным студентам. Ее члены обеспечивают зарубежных учащихся необходимой информацией, помогают подобрать кредитора и найти поручителя, а также составить удобный график будущих платежей.

Конечно, получение кредита на образование за рубежом – дело хлопотное и очень ответственное. Прежде, чем принять решение, необходимо все тщательно обдумать и взвесить все «за» и «против», ведь будущему студенту предстоит не просто проживать и учиться в чужой стране, но и нести определенные финансовые обязательства перед тамошним банком в течение многих лет. Получая таким способом деньги, надо быть готовым и к тому, что кредитор может запросить табель успеваемости, на основании которого он сможет сделать вывод о перспективности студента как будущего специалиста.

Источник

Студенческий кредит в США—это выгодное инвестирование в образование, как для американцев, так и для иностранных граждан.

Как работают студенческие кредиты в США
Кредитный агент и поручитель
Образовательный кредит: федеральный или частный?
Погашение студенческого кредита
Образование США в кредит для иностранцев

Практика предоставления финансирования на образование в США востребована по причине того, что семья со средним уровнем дохода не располагает необходимыми средствами в полном объеме на обучение. В противном случае стать студентом престижного

ВУЗа

практически недостижимая цель. Стоимость обучения в США для иностранцев в кредит дороже в два или три раза по сравнению с той, что предоставляется для американских граждан. Но, прежде чем оформлять кредиты, важно понять, как работает система и как грамотно их использовать.

На выбор предоставляется два разновидности кредитов на образование в Америке: федеральный и частный. У иностранных студентов один единственный вариант – частный студенческий заем (Private International Student Loan).

В Америке 45 млн заемщиков, которые имеют общую задолженность по студенческим кредитам в размере почти $1,6 трлн.
Медианная сумма студенческого займа: $17 000.
6% всех студентов (1 373 000) брали частные кредиты в течение последних пару лет.
Почти 90% студенческих кредитов, выданных в 2019 году, были федеральными займами Министерства образования США.

Студенческие кредиты США. Как они работают?

Уникальная кредитная система образования в США направлена исключительно на финансирование, но в чем ее отличия от кредитных карт и банковых кредитов?

Читайте также: Загадка про займ денег

Относительно низкие затраты

Во-первых, кредит на образование в Штатах часто дешевле, чем на другие нужды. Факторы, позволяющие снизить затраты:

федеральные студенческие ссуды, предоставляемые через правительство США, сопровождаются благоприятными для заемщика особенностями: процентные ставки относительно низкие и устанавливаются для новых заемщиков, поэтому нет нужды беспокоиться о резких изменениях процентных расходов;
затраты на выплату процентов могут субсидироваться (или оплачиваться государством) для некоторых студентов;
студенческие кредиты имеют достаточно низкий уровень риска для кредиторов, так как некоторые кредиторы фиксируют вероятную степень дохода, доступного для погашения кредита.

Частые одобрения

Большинство студентов не имеют высокооплачиваемой работы или высоких кредитных баллов. Тем не менее, кредитная система образования в США отличается лояльностью и перспективностью. Финансовые организации предоставляют кредит достаточно легко, при соблюдении основных условий. Крайне важно своевременно платить, чтобы в будущем было легче претендовать на другие займы.

Преимущества стабильных выплат

Отсрочка до окончания учебы (процентные расходы по субсидированным займам могут даже быть оплачены, так что остаток займа не увеличится).
Федеральные студенческие займы часто предлагают отсрочку по безработице.
В случаях нехватки денег, федеральные студенческие ссуды могут корректировать ежемесячные платежи.
Проценты по студенческим кредитам могут помочь снизить налоги.
Заемщики с федеральными студенческими займами могут претендовать на послабление спустя 10 лет выплат.

Не стоит так же забывать про

программы помощи студентам, гранты, стипендии

, которые могут, если не полностью покрыть стоимость учебы, то существенно снизить сумму, необходимую для оплаты обучения.

Образовательный кредит. Кредитный агент и поручитель

В процессе получения студенческого займа есть несколько участников.

Кредитный агент (Loan Servicer) собирает ежемесячные платежи по кредиту и помогает заемщикам, испытывающим финансовые трудности. Список условий варьируется в зависимости от кредитора. Так или иначе, существует перечень обязательных правил, которые следует соблюсти при подаче прошения о кредите на образование в США.

Ключевым условием выдачи частного кредита — поручительство (Cosigner). Человек, выбранный на эту роль, становится ответственным за выплату долга студента, если сам он будет не в состоянии его погасить. Для этой роли подойдет исключительно американский гражданин или, так называемый держатель Грин Кард – постоянный житель, пребывающий в стране 2 года и дольше. Он должен быть официально трудоустроен и иметь положительную кредитную историю.

Стоит отметить, что существуют учебные учреждения, не требующие наличия поручителя для обучения в кредит у них.

Кредит на образование в США. Федеральный vs частный

Кредит на образование в США можно взять у любого кредитора, однако ссуды, предлагаемые в рамках государственных программ, являются наиболее доступными для заемщиков и на них легко претендовать. После заимствования максимальных сумм с помощью государственных программ, предоставляется возможность обратиться к частным кредиторам, если нужно больше. Этими кредиторами обычно являются банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы. Они рекламируют кредиты как «студенческие займы» или предоставляют стандартные системы кредитования, которые вы можете использовать для чего угодно.

Частные кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик имел право на одобрение. В результате потребуется хороший кредит и достаточный доход, чтобы его погасить. У многих студентов их нет, поэтому родитель (или кто-то другой с хорошим доходом и кредитным рейтингом) часто подает заявку на получение ссуды или подписывает ссуду вместе со студентом, что делает оба лица на 100% ответственными за ее погашение.

Вновь выданные федеральные займы имеют фиксированные процентные ставки, но частные займы могут иметь переменные ставки. В результате заемщик берет на себя больший риск: если ставки значительно возрастут, требуемый платеж также может увеличиться.

Студенческий кредит. Погашение

Возможность образования в США для иностранцев в кредит вызывает огромный интерес. Однако, прежде чем соглашаться на финансовые обязательства, важно проанализировать не только саму возможность обучения, но и перспективы, открывающиеся перед студентом, а также реальную ответственность перед кредитором.

Привлекательность состоит в том, что многие работодатели, заинтересованы в квалифицированных кадрах, получивших хорошее образование. Принимая их на работу, они готовы оказать своим сотрудникам частичную помощь, которая заключается в погашении студенческого кредита.

Такая помощь может быть двух видов:

Фиксированный взнос вне зависимости от того, сколько сотрудник платит за кредит на обучение в США
Сумма, равноценная сумме ежемесячного кредитного платежа

Для получения компенсации кредитных выплат от работодателя сотрудник должен соответствовать целому ряду установленных требований. Шансы на получение помощи на оплату обучения в компаниях с подобными опциями, выше у тех сотрудников, которые востребованы в своей сфере и работают продолжительное время. В то же время, работодатель вправе установить ограничения на величину компенсации и сроки ее действия.

По состоянию на 2018 год всего лишь 4% компаний выплачивали своим сотрудникам пособия на оплату кредита на образование в Америке. Но, как показала статистика, постепенно это становится распространенным явлением и ежегодно все больше работодателей предлагают финансовую помощь в погашении образовательных кредитов.

Кроме заинтересованности в мотивации и развитии сотрудников, такая политика позволяет выгодно выделиться среди других фирм. В число лидеров такого направления входят многие компании с «громкими» именами:

Estée Lauder (суммарно компенсация взносов за весь период обучения может составлять в пределах $10 000, минимальная величина поддержки составляет $100 в месяц).
Penguin Random House (издательский дом, предлагающий поддержку в $1 200 в год, максимальная сумма компенсации за все обучение составляет не более $9 000).
First Republic Bank (сумма поддержки может быть различной: $100 ежемесячно за первый год обучения, $150 – за второй год, $200 – за третий и последующий, пока задолженность полностью не будет погашена).
CommonBond (предлагается пожизненный лимит в размере не более $1 200 в год или $100 ежемесячно).
Aetna (медицинская корпорация, предлагающая своим сотрудникам-студентам в целом до $10 000).

В начале 2019 года в Америке был вынесен проект на обсуждение о Законном участии работодателей в погашении образовательных кредитов своих сотрудников. При этом выплачиваемая сумма (до $5 250) не будет облагаться налогом. Этот закон будет стимулировать работодателей принимать на работу специалистов, имеющих кредитные обязательства.

Образование в США. Кредит для иностранцев

Как уже было сказано, федеральный образовательный заем иностранным студентам не доступен, только следующим лицам:

Гражданам Америки
Держателям Грин Кард
Лицам со статусом беженца/просителя убежища
Держателям визы T (жертвам торговли людьми) и их детям
Лицам, получившим право жить в США в результате дела о жестоком обращении со стороны американского гражданина или постоянного жителя США (Battered Immigrant-Qualified Aliens), а также их детям

Кредитная система образования в США считается уникальной в мире, но необходимо понимать, как она работает. Прежде всего, следует правильно рассчитать свои силы и возможности, потому что выплачивать придется не только сумму кредита, но и проценты.

Чтобы получить студенческий кредит в Штатах, прежде всего, должны соблюдаться следующие условия:

будущий студент должен быть не младше 18 лет;
должно быть документальное подтверждение о том, что студент принят в ВУЗ;
наличие студенческой визы, страховки и поручителя.

Требования к поручителю:

официальное трудоустройство и достойный кредитный рейтинг (желательно от 690 и выше по данным за 2019 год).

Заявка на кредит подаётся одновременно и студентом, и поручителем. При этом, будущий студент должен подтвердить, что в его распоряжении имеются какие-то финансовые средства:

вклад в банке;
зарплата;
регулярная помощь от родителей;
доход от сдачи в аренду недвижимого имущества.

От финансового состояния студента из-за рубежа зависит одобрят ли кредит и какой размер процентной ставки будет установлен.

При каждом американском ВУЗе существует Financial Aid Office – Центр финансовой помощи. Там работники рассчитывают требуемую сумму кредита для получения обучения именно в их ВУЗе. Здесь учитываются все расходы, которые могут появиться при обучении. Также сотрудники предоставляют контакты банков, сотрудничающих с выбранным ВУЗом.

Помимо этого, сразу можно обратиться в такие организации, как International Student Loan Services, где иностранцам оказывают поддержку в поисках поручителя.

Американский диплом

Несмотря на то, что в начале стоимость обучения в Соединенных Штатах в кредит для иностранцев может показаться непосильным бременем, со временем становится ясно, что это достаточно выгодная инвестиция в свое будущее. Подавляющее большинство студентов и тех, кто уже получил американское образование (56%-69%), с уверенностью заявляют, что стали зарабатывать больше денег и поднялись по карьерной лестнице.

Всего лишь 30% были разочарованы в решении получить кредит на обучение, но, как показал детальный анализ, эта категория студентов не смогли окончить обучение из-за финансовых проблем или из-за неправильного выбора образовательного учреждения.