Три причины, по которым банки отказывают в кредите, и можно ли с этим бороться. Разбирается директор департамента аналитики и контента Банки.ру Сабина Хасанова.
Текстовая версия
Сабина Хасанова,
директор департамента аналитики и контента Банки.ру
Основные причины, по которым банки обычно отказывают в кредите
Если банк отказал в кредите, то глобально можно выделить три причины:
- кредитная политика банка;
- высокая кредитная нагрузка;
- кредитная история.
Кредитная политика банка
Это правила и подходы, которые банк применяет к клиенту. То есть вы можете оказаться в какой-то особой категории специалистов, с которой банк работает с осторожностью. Или же работать в компании, которую именно этот банк считает нестабильной. Здесь важно все: семейное положение, возраст, профессия, образование и т. д.
Высокая кредитная нагрузка
С 1 октября 2019 года все банки и МФО должны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Это отношение всех кредитных обязательств к среднемесячному доходу заемщика. Если ПДН составляет более 50%, такой заемщик считается слишком рискованным, и банк должен «заморозить» часть своих средств на повышенные отчисления в резервы. Коммерческим организациям это не выгодно, соответственно, «закредитованным» клиентам сложнее получить кредит.
Вы можете самостоятельно рассчитать свою кредитную нагрузку. Рекомендуется, чтобы сумма всех платежей не превышала 40—50% среднемесячного дохода.
Закройте ненужные кредитки (так как по ним учитывается сумма кредитного лимита), погасите досрочно кредиты, по которым осталось немного платить. Максимально подтвердите свои доходы. Не забудьте про доход от сдачи имущества в аренду (официальный), доход от банковских вкладов и т. п.
Кредитная история
Здесь могут быть как реальные просрочки в прошлом или настоящем, так и ошибочные данные. Бывают случаи, когда клиент недоплатил несколько копеек, внося последний платеж. В результате он может узнать об этом даже через несколько лет. В итоге может оказаться, что клиент имеет незакрытый кредит и испорченную кредитную историю (КИ). Также в КИ могут быть ошибки или данные о кредитах, оформленных полным тезкой или мошенниками.
Совет: если вы вносите последний платеж и закрываете кредит, то попросите в банке соответствующую справку о том, что кредит был погашен в полном объеме и банк к вам претензий не имеет.
Для того чтобы знать актуальное положение дел в своей кредитной истории, обязательно проверяйте ее. В России самые распространенные бюро — это НБКИ, «Эквифакс» и Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Два раза в год кредитную историю можно запросить бесплатно в каждом бюро, количество же платных запросов неограниченно (в среднем один запрос стоит 500 рублей).
Что делать, если в КИ обнаружилась ошибка?
Если в кредитной истории обнаружилась ошибка, обязательно подайте заявление в бюро кредитных историй: опишите подробно, в чем состоит ошибка, и приложите доказательства (чеки, квитанции об оплате, справки из банка и пр.). Подать заявление можно в офисе бюро, направить его по почте или направить сканы по электронной почте. Способы подачи заявления у разных бюро могут отличаться. Бюро направляет запрос в соответствующий банк, и тот вносит нужные правки в КИ. Сроки рассмотрения вашего запроса регламентированы законом, поэтому подавать заявление лучше сразу в бюро, а не в банк.
Если же в КИ есть текущие просрочки, то это справедливый повод отказать в кредите.
Перед подачей заявки в банк проверьте, выполняете ли вы текущие обязательства. Даже самая небольшая просрочка в несколько дней/рублей может послужить причиной для отказа, поскольку обычно такая проверка проводится автоматически, а программа считывает лишь наличие текущей просрочки. Не стоит брать новый кредит для того, чтобы погасить старые просрочки, лучше воспользоваться программой реструктуризации. Важно все-таки сначала разобраться с текущими кредитами и просрочками и только потом оформлять новые.
Если вам отказали в одном банке, это не повод расстраиваться
Подайте заявление в несколько банков. Отдавайте предпочтение тем кредитным организациям, клиентом которых вы являетесь/являлись или которые сотрудничают с вашим работодателем. К «знакомым» клиентам банки более лояльны, чем к клиентам «с улицы».
Если же все банки наотрез отказываются выдавать кредиты, можно подать заявку в микрофинансовую организацию. Обязательно проверьте наличие ее лицензии на сайте ЦБ, почитайте отзывы о ней. Некоторые МФО предлагают 0% на первый заем, однако суммы там, как правило, небольшие. Сейчас рынок МФО строго регулируется, ставки ограниченны: с 1 июля 2019 года максимальная ставка по микрозаймам установлена на уровне 1% в день, а проценты и штрафы ограничены двукратным размером предоставленного займа (требования распространяются на договоры потребительского кредита сроком до одного года, заключенные с физическими лицами). Проценты могут начисляться только на непогашенную долю основного долга. В связи с этим МФО тоже «закручивают гайки» и не выдают займы совсем уж плохим заемщикам.
Если вам отказывают и банки, и МФО, то, скорее всего, дела действительно обстоят серьезно и нужно заняться созданием положительного кредитного опыта. В некоторых банках есть услуги, которые позволяют взять кредитный продукт на небольшую сумму. Совершая ежемесячно платежи, вы начинаете формирование новой положительной кредитной истории. Важно ответственно подойти к решению этого вопроса и не допускать появление новых просрочек.
В заключение хочется отметить, что кредитную историю нельзя переписать или удалить, важно с самого начала ответственно подходить к ее формированию. Помните, что дважды в год у вас есть право ознакомиться с вашей кредитной историей абсолютно бесплатно. Не пренебрегайте этим правом.
Подробнее о кредитной истории — в специальном выпуске FinTok.
Подробнее о формате FinTok можно прочитать здесь.
Источник
Хороший доход, долгий стаж работы и идеальная кредитная история – даже этого может быть недостаточно для того, чтобы получить ссуду. Почему банки отказывают в кредите? Этот вопрос часто задают на финансовых порталах и форумах. Мы решили разобраться
Причины отказа в кредите.
Банки отказывают в займах очень и очень многим, и не все эти люди – ненадежные, с финансовой точки зрения, граждане. У кредитных организаций есть множество причин отклонить заявку клиента, какая бы сумма не была ему нужна и каким бы доходом он не располагал.
Основные причины отказа в кредите – далее.
• Плохая кредитная история
Чаще всего банки отказывают в кредите из-за плохой кредитной истории. В КИ записывается информация о том, как заемщик выплачивал долг: были ли просрочки, как быстро они погашались. Также в досье вносится информация о частых обращениях в банки за займом и количество отказов. С недавних пор в КИ вносится еще и информация о просрочках оплаты услуг ЖКХ, штрафах ГИБДД, налогах и так далее. Испортиться КИ может и не по вашей вине – например, по ошибке сотрудников.
Любая отрицательная отметка в КИ может послужить серьезным основанием для того, чтобы не давать кредит. Что делать? Обратиться в банк или в бюро кредитных историй. Если дело именно в отрицательном досье, нужно его исправлять.
• Отсутствие кредитной истории
Для банков отсутствие КИ – невозможность понять, можно ли доверить клиенту крупную сумму. Поэтому максимум, на что вы можете рассчитывать – это небольшой потребительский кредит. Что делать? Оформить кредитную карту и вовремя пополнять ее баланс. Или же обратиться за микрозаймом в МФО – главное, вовремя вернуть долг.
• Несоответствие минимальным требованиям
Почему отказали в кредите? Вероятно, дело в том, что вы не подходите банку. У каждой организации есть свой набор требований к потенциальному заемщику. В целом, везде требования одинаковые – возраст, трудоустройство и официальный трудовой стаж и т.д. Ряд кредиторов готовы работать только официально трудоустроенными гражданами, что подтверждается копией трудовой книжки и справкой о заработной плате. Кстати, некоторые кредиты не выдаются без этих документов, что также стоит учесть, если вы планируете обращаться за ссудой. С этим ничего не сделаешь сиюминутно: поменять возраст в паспорте невозможно, а подделывать данные о зарплате – очень и очень не рекомендуется.
• Низкий доход
В месяц на погашение долга должно идти не более 30% от дохода заемщика – эта норма установлена законом. Такая сумма при низкой заработной плате может увеличить финансовую нагрузку на заемщика, и риск невыплаты увеличится. А кредитор должен быть уверен в том, что он не только получит выданную ссуду обратно, но и заработает на ней – ведь прибыль и есть цель кредитных организаций. Впрочем, вам могут предложить минимальную сумму для потребительского займа. А вот ипотеку с небольшим доходом уже не получится.
• Слишком высокий доход
Банки подозрительно относятся к заемщикам, которые приобретают в кредит технику, которая стоит не более 10 тыс. рублей, когда зарплата у него намного выше стоимости этой техники. Или же обращаются за небольшим займом, имея достаточно большой заработок. Кредитный специалист может заподозрить клиента в предоставлении ложных сведений и отказать. Поэтому стоит подготовить хорошее объяснение тому, зачем вам при таком доходе нужен займ.
• Несколько действующих кредитов
Мы привыкли жить в кредит, и у некоторых заемщиков можно найти сразу несколько действующих займов. Люди берут ссуды для того, чтобы погасить долг в другой организации. Чем больше у человека долгов, тем больше это говорит о том, что он просто не умеет распоряжаться своими финансами. И если вам отказывают банки, для начала стоит выплатить уже имеющиеся долги.
• Досрочно погашенные кредиты
Банк не получит запланированной прибыли, выражающейся в процентах, которые заемщик выплачивает в течение обозначенного в договоре срока. Поэтому для «досрочников» назначаются штрафы и комиссии. Если вы часто погашали займы раньше времени, и поэтому другой кредитор отказывает вам в новом, попытайтесь обратиться в другую организацию.
• Судимость
Сложно найти кредитора, который будет готов сотрудничать с гражданами с судимостью. Все это из-за опасения – бывший правонарушитель может снова нарушить закон и не выплатить долг. Сделать с этим ничего не получится. Но можно пройти еще несколько банков – возможно, в одном из них вам смогут помочь.
• Опасная профессия
Пожарные, спасатели, работники силовых структур могут не получить кредит просто в силу своей профессии. Такие заемщики считаются ненадежными из-за того, что их жизнь каждый день подвергается опасности, и при наступлении страхового случая они могут потерять способность зарабатывать и, соответственно, делать взносы. Впрочем, если вы согласитесь оформить страховку, кредитор будет более лоялен.
• Маленький стаж работы
Банки предпочитают выдавать займы только официально трудоустроенным гражданам. Однако, если ваш общий стаж работы составляет меньше 1 года, вы можете получить отказ. Учитывается и стаж работы на текущем месте: он должен составлять не менее 6 месяцев. При меньшем стаже работы получить кредит практически невозможно. Остается лишь подождать или обратиться в другую организацию. Но ни в коем случае не пытайтесь подделать трудовую книжку – это уже нарушение закона.
• Возраст
Об этом мы уже говорили чуть выше. Очень редко банки выдают кредиты заемщикам, младше 21 года. При этом очень часто на деле получить ссуду можно только с 23 лет.
• Уклонение от воинской службы
Повод для отказа мужчинам – отсутствие военного билета, который часто запрашивается при оформлении ипотеки. До наступления 27 лет многим мужчинам сложно получить займ даже на небольшую сумму. Связано это с тем, что молодого человека могут привлечь к службе, и он не сможет выплачивать долг.
• Отказ от страховки
Страхование при оформлении займа – добровольная услуга, однако отказ клиента от страховки может стоить ему отказа в кредите. Для кредитора полис – это гарантия возврата долга даже в том случае, если клиент будет признан нетрудоспособным, или же залог (как при ипотеке) пострадает в каком-либо происшествии. Кроме того, кредитные организации получают прибыль с договоров страхования – примерно 15-30% от стоимости полиса.
• Недостоверные данные
Самая простая причина: указание недостоверных данных в договоре. Вы можете ошибиться в написании фамилии или улицы, перепутать цифры в серии и номере паспорта, даже забыть точную дату своего дня рождения – из-за волнения или, например, давления со стороны. Некоторые заемщики специально указывают неправильные данные, надеясь, что сотрудники банка не будут внимательно просматривать договор.
Скрытые причины.
Причины, по которым не дают кредит, могут быть и «скрытыми»: о них сотрудники обычно не говорят. Так, например, заявитель, подавая запросы в несколько организаций, указывает разные сведения. Специалисты обычно сравнивают информацию с данными, предоставленными другим организациями. Если обнаруживаются расхождения, клиент получает отказ.
Существует также «черный список», в который попадают слишком принципиальные клиенты, устроившие скандал или подавшие жалобы в официальные структуры. Также в этот список записывают тех, кто обратился в суд для решения разногласий с кредитором.
Еще одна скрытая причина – внешний вид заемщика. Неопрятная внешность, нетрезвое состояние, манера общения могут говорить о ненадежности клиента. А заемщики в нетрезвом состоянии или действующие под давлением не смогут получить отказ в течение еще нескольких месяцев.
Скоринг
Скоринг – это автоматическая система, подсчитывающая риск невозврата кредита. Применяется как при оформлении потребительских займов, так и для ипотеки. Скоринг учитывает все вышеперечисленные факторы и делает оценку кредитного рейтинга заемщика и его анкетных данных. Параметры программы настраиваются в зависимости от потребностей организации: так, если план не выполняется, скоринг пропускает клиентов удовлетворительной оценкой. Параметры ужесточаются при большом кредитном портфеле.
Имеют ли банки право не сообщать причину отказа?
Почему банки отказывают в кредите и не сообщают причины? Европейские страны давно практикуют предоставление отчета клиентам. В России же предпочитают не разглашать эту информацию, объясняя это заботой организаций о своей безопасности. Существует вероятность, что клиент, узнав причину отказа, изменит свое поведение и в следующий раз получит положительный ответ на заявку, подвергнув другого кредитора финансовому риску.
Некоторые также полагают, что сотрудники не говорят о причинах отказа по собственной инициативе. Организации уверяют, что отказы связаны лишь с ситуацией внутри компании, а не с национальностью, религиозными или политическими взглядами заемщика или его социальным статусом. Однако часто прослеживается определенная зависимость между отказами и категорией населения, получающими отказы: в нее входят многодетные родители-одиночки, мигранты и другие.
Иные способы получить кредит.
Как еще получить деньги, если банк отказал в кредите? Можно обратиться в другую финансовую организацию. Всегда существует вероятность, что условия в другом месте будут мягче, чем в том, где вы изначально хотели получить ссуду.
Если не получается оформить займ в банках, а сумма нужна небольшая – помогут МФО. В микрофинансовых организациях предоставляют быстрые ссуды по одному документу, однако суммы эти обычно небольшие. Но главный минус МФО – высокие процентные ставки. Поэтому микрозайм можно брать лишь тогда, когда вы абсолютно уверены в том, что сможете вернуть его в скором времени.
Способ посложнее – выяснить причину отказа и решить проблему. Обратитесь в отделение и попросите сотрудника объяснить, почему банк не дает кредит. Как мы уже объяснили выше, организация имеет полное право не разглашать эту информацию. Однако есть вероятность, что вы получите развернутый ответ и сможете исправить ситуацию. Если дело в КИ или же если вы не получили требуемого ответа, попробуйте проверить кредитную историю. Ее можно исправить – об этом мы писали в одной из наших статей.
Источник
Зачастую люди не понимают, почему финансовая организация принимает отрицательное решение в выдаче займа. Бывают случаи, когда банк не дает кредит даже тем клиентам, которые регулярно получают высокую заработную плату, имеют положительную кредитную историю и прописаны в том регионе, где хотят получить ссуду.
Причины отказа в кредите!
Согласно проведенным исследованиям, банки стали очень требовательны к потенциальным заемщикам после кредитных дефолтов 2014-2016 годов, так как в те годы многие люди не выполняли обязательства перед кредитными организациями. Во время принятия решения по кредиту банк обращает внимание не только на стабильный доход клиента, но и на его личные данные. Если какая-либо информация о вас покажется подозрительной, по заявке будет принято отрицательное решение.
Ниже приведены основные факторы, согласно которым финансовая организация вынуждена отказать своим клиентам в выдаче денег.
- Кредитная история отсутствует. Банки всегда обеспокоены платежеспособностью своих клиентов. Прежде чем выдать деньги, кредитной организации необходимо проанализировать вашу кредитную историю, а затем вынести вердикт. Если вы впервые обратились в банк за ссудой и к тому же хотите взять довольно крупную сумму денег, есть вероятность, что вам откажут. Для начала подайте заявку на меньшую сумму и верните долг вовремя. В таком случае банк сможет вам доверять.
- Досрочное погашение кредитов. Многие заемщики не хотят платить большие проценты банку и стараются как можно быстрее погасить кредит. Во многих банках есть программы, позволяющие досрочное погашение ссуды. Но финансовым организациям это крайне невыгодно, так как проценты по кредиту – основной их доход. Поэтому во многих кредитных договорах прописано, что досрочное погашение можно делать только по истечении определенного срока (например, через полгода после получения ссуды). Кроме того, некоторые банки берут комиссию за выплату долга раньше срока. А самое главное, если вы регулярно досрочно возвращаете заем финансовой организации, она вправе отказать вам в последующем кредитовании.
- Недостаточный доход. Ежемесячный платеж по кредиту не должен быть больше половины дохода за этот период. В противном случае банк будет считать вас неплатежеспособным. Если вы планируете взять ипотеку, желательно иметь созаемщика (обычно супруги выступают в роли созаемщиков по ипотеке), потому что при подаче заявки банк будет учитывать совместный ежемесячный доход.
- Маленький стаж работы. Банк должен быть уверен, что вы будете исправно платить по кредиту. Для этого ему важно, чтобы у вас был большой стаж на последнем месте работы. По мнению кредитной организации, если человек уже долго трудится на одном месте, то он и дальше продолжит там работать, будет получать регулярную заработную плату и погашать ссуду вовремя. Каждый банк устанавливает свои требования минимального стажа на последнем месте работы (обычно от полугода). Важно помнить, что если даже вы долго работаете на последнем месте, но до этого часто меняли работу, банку этот факт может показаться подозрительным, и он откажет вам в выдаче суммы.
- Возраст.
- Обычно банк не дает кредит слишком молодым и пожилым заемщикам по причине неплатежеспособности. Во многих кредитных организациях возраст потенциальных заемщиков должен быть приблизительно от 23 до 65 лет.Если клиенту уже исполнилось 18 лет, он может взять ипотеку под залог недвижимости, например, квартиры. Банк не будет препятствовать такому виду займа, так как будет иметь 100 % гарантию возврата денег в виде квартиры. Также для молодежи существуют молодежные кредитные карты и займы (обычно с поручителем).Для пенсионеров или людей, которым скоро на пенсию, некоторые банки предлагают займы с поручителем. В таком случае максимальный возраст заемщика увеличивается, обычно он составляет 75 лет на момент возврата полной стоимости кредита. Если у вас нет поручителя, возьмите заем на меньший срок, чтобы возраст соответствовал правилам банка.
- Предоставление ложных сведений или поддельных документов. Сегодня многие люди обращаются в банк для получения ссуды с поддельными документами. Во всех финансовых организациях установлено современное оборудование, которое позволяет быстро выявить мошенников. Таким лицам банк не только отказывает в выдаче займа, но и может привлечь к уголовной ответственности. Если человек предъявляет в различные банки разную информацию о себе, это тоже является видом мошенничества.
- «Номиналы». В каждом банке есть список «номинальных директоров» или «номинальных учредителей» – людей, которые официально владеют десятками компаний, но на самом деле не принимают никакого участия в делах этих фирм. Таким лицам финансовые организации никогда не выдадут деньги под проценты.
- Психические заболевания. Несмотря на то, что внешне определить психическое заболевание очень трудно, банк не выдает займы лицам с видимыми психическими отклонениями. Дело в том, что такие люди находятся под защитой государства и, взяв кредит, могут сказать, что это произошло в невменяемом состоянии. В таком случае суд их оправдает.
- Отсутствие стационарного телефона.
Стационарный телефон
- Некоторые финансовые организации очень внимательно относятся к телефонам, указанным клиентами. В заявлении-анкете требуется указать не только мобильный, но еще и домашний номер. Если потенциальный заемщик не дает номер стационарного домашнего телефона, у банка есть все основания полагать, что клиент не живет по месту прописки.То же самое и с рабочим телефоном. Если у организации нет стационарного номера, это довольно подозрительно.
- Заемщик работает на ИП. ИП может в любой момент прекратить свою деятельность. Поэтому банки очень настороженно относятся к клиентам, работающим на ИП, и могут отказать им в выдаче займа.
Подписывайтесь, комментируйте, ставьте лайки!
Читайте также по теме: Виды банковских вкладов с возможностью снятия средств!
Полезные материалы про банки и кредиты здесь!
Источник