Потребительское кредитование сегодня востребовано – люди не хотят откладывать на завтра покупку того, что можно приобрести сегодня, пусть даже с привлечением заемных средств. Потребительские займы делятся на две категории – обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченный кредит обычно предполагает наличие залога и является на первый взгляд более выгодным именно для кредитора. Но это только на первый – на деле он оказывается предпочтительным для обеих сторон. Почему? Давайте попробуем разобраться.
Обеспечение как оно есть: суть залогового кредитования
Залоговый кредит, т.е. кредит под залог квартиры, машины (чаще) или других имущественных благ (реже), предполагает предоставление кредитору прав взыскания по залогу в случае, если заемщик прекращает выполнять взятые на себя обязательства по нему. При этом имущество остается собственностью заемщика.
Среди вариантов обеспечения выделяются недвижимость, т.е. нежилые объекты, дома, квартиры, земля, и движимое имущество — транспортные средства. Как правило, стоимость залога превышает сумму финансовых средств, выдаваемых заемщику на руки. То есть на руки выдают не более 50-60% от стоимости объекта залога.
Кредиторы, конечно же, предпочитают давать деньги с гарантией их возврата, то есть под залог.
Данный формат сотрудничества является более надежным для них, благодаря чему заемщик может рассчитывать на получение большей суммы денег на длительный срок.
Проценты по залоговым кредитам также ниже для физического или юридического лица, поскольку кредитор несет меньшие риски, связанные с невозвратом, и готов пойти на встречу в плане условий предоставления займа.
Основные преимущества кредита под залог
И хотя предоставление залога связано с определенными рисками для заемщика (если он теряет возможность возвращать деньги и выплачивать проценты по долгу, то вынужден будет столкнуться с судебным взысканием по залогу), обеспеченное потребительское кредитование имеет немало преимуществ. Среди них:
- Сравнительно невысокая процентная ставка – залоговый кредит под залог недвижимости обойдется вам в полтора-два раза дешевле, чем беззалоговый.
- Срок кредитования может быть достаточно продолжительным – под залог машины, земли, квартиры кредиты выдаются сроком на 3-7 лет, в то время как необеспеченные предоставляются в среднем на полгода, год или два. При этом самым «дешевым» и «длительным» будет именно кредит под залог квартиры.
- Если вам есть, что предоставить кредитору в качестве гарантии возврата средств, вы можете рассчитывать на максимально возможные сумму кредита. Популярные сегодня кредитки «под честное слово» позволят перехватить до зарплаты или сделать некрупную покупку, а если вы готовы предоставить в качестве залога квартиру, сумма выдаваемых на руки денег возрастает в несколько раз (или даже десятков раз)!
Кстати, взяв кредит под залог недвижимости, например, можно получить более льготные условия кредитования и погасить старые кредиты, получив более удобный платеж. А еще удобство оплаты одному кредитору. Это называется рефинансирование.
Заявку на заем под залог недвижимости можно оставить здесь. Даже, если у вас есть проблемы с кредитной историей. Услуга Бесплатная!
Неплохие бонусы, не так ли?
Кредит под залог. Подводные камни
Что касается «нюансов» залогового кредитования, то они будут практически такими же, как и при беззалоговом – это платежи, оплата которых ложится на плечи заемщика. Во избежание неприятных сюрпризов, уточните, сколько денег потребуется отдать за оценку имущества, страхование, пошлины, открытие счета и так далее.
И нужно помнить, что если вы перестанете платить по долгам, на ваше имущество могут обратить взыскание. Через суд.
Обеспечивать или нет?
Ответ на данный вопрос каждый заемщик дает себе сам, во многом он зависит от требуемой суммы, наличия залога и пожеланий к условиям предоставления займа. Поскольку залоговый кредит является наименее рискованным для банка, так как он получает неплохие гарантии возврата выданных денег, заемщик также получает преимущества, выбирая данный формат сотрудничества – спокойствие кредитора оказывается выгодным и для него.
Как бы там ни было, а кредит под залог недвижимости вы сможете взять в любой требуемой сумме, довольно быстро, с минимальными процентами и на продолжительное время.
Оригинал статьи находится здесь
У нас на сайте Dengiest.ru еще много чего полезного есть. Заходите!
ПОДПИСЫВАЕМСЯ НА НАШ КАНАЛ В ЯНДЕКС ДЗЕН ЗДЕСЬ
Источник
Предпринимательская деятельность всегда сопровождается большими рисками и неожиданными поворотами. Эти явления возникают как по вине владельца, так и по независящим от него обстоятельствам. Рыночные отношения и бизнес имеют довольно нестабильную основу, поэтому многие сталкиваются с необходимостью постоянных капиталовложений в свое дело. Но для тех, кто не имеет определенной суммы для этих целей, существуют займы под залог коммерческой недвижимости в Москве. Это финансовая помощь в виде кредитования граждан, которые предоставили в качестве залогового имущества недвижимость. Такая форма активно используется в Америке и странах Западной Европы, чтобы максимально способствовать развитию малого и среднего бизнеса.
Особенности
Чтобы получить денежную поддержку от государственного банка или от любой финансовой компании, заемщику необходимо подготовить ряд документов и сведений, которые требуются для юридического оформления договора между сторонами. При этом стоит учитывать, что сам процесс также потребует затрат. Предстоит провести оценку дома или квартиры с помощью независимого эксперта, оплата которого также ложится на плечи заемщика. Кроме этого, банки не рассматривают в качестве залога строения из дерева, аварийные дома и объекты под арестом. Поэтому идеальным вариантом для гарантийного обеспечения станет само предприятие или магазин, в который будут вкладываться финансы. Преимущества:
- имущество остается владением заемщика;
- возможность параллельных выплат по кредиту и деятельности предприятия, которая приносит доход;
- получение крупной суммы денег в минимальные сроки;
- использование средств по личному усмотрению.
В ссуде может быть отказано, если предоставленные документы не соответствуют действительности или составлены неправильно. Любые нарушения в договоре также аннулируют сделку. Займы, обеспеченные квартирой, домом комнатой, промышленным помещением выгодны как банкам, так и их клиентам.
Выводы
Перед тем как обратиться за финансированием в определенный банк, необходимо провести собственный анализ объекта, чтобы он соответствовал критериям банка. В таком случае удастся избежать ненужных затрат на оплату эксперта, если в итоге имущество не подойдет.
Многочисленные отзывы, оставленные в сети, говорят о том, что
получить кредит под залог недвижимого объекта достаточно просто. Такую
услугу оказывают разного рода финансовые организации, а также частные
лица. Чтобы ею воспользоваться, соискателю нужно владеть квартирой,
домом или земельным участком, в общем, любым видом недвижимости.
Микрофинансовые организации выдают заемные средства по упрощенной
схеме, в отличие от банков. Для этого понадобится минимальный пакет
документов. Привлекать поручителей не требуется.
Если гражданин обратился в МФО, предоставляющую займы под залог
недвижимости в Москве, по обозначенному им адресу
выезжают специалисты и делают заключение о стоимости объекта.
Сделку можно заключить даже при наличии долгов за услуги ЖКХ.
Кроме того, кредиторов не волнует кредитная история заемщиков.
Выписывать проживающих в помещении лиц не нужно.
Оформление осуществляется на основе соответствующего договора, в
условиях которого прописано, что недвижимость обременяется
микрокредитной компанией, а клиент с данного момента и до истечения
срока соглашения теряет право на продажу, обмен или дарение имущества.
При этом собственник может и дальше проживать в квартире или доме со
своей семьей.
Предложения кредиторов
Около 50% всех отечественных
микрофинансовых организаций предлагают населению займы под залог
недвижимости в Москве. Эти продукты привлекают новых
и постоянных клиентов простейшей процедурой оформления, а владение
какой-либо недвижимостью значительно увеличивает кредитный лимит.
Чтобы начать сотрудничать с МФО, претенденту нужны следующие документы:
- его паспорт;
- справка о регистрации объекта;
- договор приватизации, наследования, купли-продажи, дарения, что-то, что подтверждает наличие жилья в собственности у заявителя.
Потребителю, заявка которого была одобрена, выдается до 80% от стоимости залога.
Погашается задолженность согласно графику, устанавливаемому в
индивидуальном порядке. Кроме того, урегулировать долг позволяется
досрочно, а если клиент не смог вовремя осуществить это, ему доступна
отсрочка выплаты.
Кредит выдается как наличными в офисе фирмы, так и переводом на банковскую карту или электронный счет.
Подходящую МФО и программу финансирования нужно подбирать очень
внимательно, обращая внимание абсолютно на все нюансы и тонкости. Не
упустить какую-нибудь важную мелочь поможет сайт Banki.ru. Здесь можно
отсортировать продукты таким образом, чтобы условия по ним вывелись на
одну страницу. Данная форма просмотра информации позволит сразу же
сопоставлять ее. Так выделится наилучший вариант, после чего
пользователь приступит к составлению онлайн-заявки.
Источник
Автор — ГК «ФИН-ЦЕНТР»
С падением платежеспособности населения растет процент закредитованности граждан. Так, доля ипотечных заемщиков, имеющих другие кредиты, выросла с 39% в 2015 г. до 46% на 1 сентября 2019 года. В связи с этим увеличивается доля россиян, которым недоступно кредитование в банке без залога. Ведь, зачастую, финансовые учреждения отказывают в предоставлении денежных средств даже при наличии двух кредитных карт.
Альтернативой потребительскому кредитованию и ипотеке выступает кредитование под залог. Если у Вас плохая кредитная история или иные факторы не позволяют Вам получить потребительский кредит, Вы можете обратиться к кредитованию под залог текущих активов.
О том, как и на каких условиях можно получить кредит под залог недвижимости рассказывает основатель ГК «ФИН-ЦЕНТР» Сергей Долганов.
Перед тем, как переходить к разбору алгоритмов получения кредитных средств, необходимо определить, что в себя включает само понятие “недвижимость”. К недвижимому имуществу относятся: жилая недвижимость (квартиры, дома, земля, доля) и нежилая недвижимость (коммерческие помещения, апартаменты, туристические базы). При этом наиболее ликвидными обеспечениями на сегодняшний день являются квартиры и коммерческие помещения (офисы, стрит-ритейл). Под данные виды залога можно претендовать на наиболее низкую процентную ставку. Процентные ставки на квартиры в кредитовании под залог недвижимости варьируются от 9 до 15% годовых.
После того, как мы определились с видом недвижимости, которую мы будем оставлять в залог, нужно скептически и досконально себя проанализировать, как заемщика.
Грамотное кредитование: на что обратить внимание?
Как правило, человек, желающий взять кредит под залог недвижимости, никогда не анализирует себя. И каждое физическое лицо считает, что он идеальный заемщик. Но, важно всегда помнить, что банк смотрит на совокупность факторов. У Вас может быть идеальная кредитная история, но низкий уровень “белой” заработной платы. Высокая зарплата, но проблемы с правоустанавливающими документами. Ни один человек не может быть сейчас на 100% уверенным, что получит кредит без проблем и с первого раза. Залог в виде недвижимости — не является гарантом получения средств. И это нужно четко понимать.
В банках принята скоринговая система оценки заемщиков. По определенному алгоритму робот анализирует нас по целому ряду факторов. И то, что для нас может казаться на первый взгляд незначительным, система может определить нон-стоп фактором.
Для того, чтобы избежать 100% отказа и обезопасить себя, перед подачей заявления на получение кредитных средств под залог недвижимости Вам необходимо проанализировать себя по следующим важным критериям.
Приватизация. В России до 90-х годов все квартиры принадлежали государству. Затем вступил в силу закон “О приватизации” и все граждане, проживающие в квартирах, должны были приватизировать свое жилье и таким образом становились собственниками. При предоставлении документов на получение кредитных средств под залог недвижимости всегда обращайте внимание на правоустанавливающие документы на квартиру, в том числе и на договор о приватизации. Если у Вас имеются отказники от приватизации, либо в квартире прописаны дети, большая доля вероятности, что банк Вам откажет в получении средств, даже несмотря на то, что Вы предлагаете в залог квартиру стоимостью в 20 млн рублей. Вам также могут отказать, если у Вас нет подписанного разрешения супруга/супруги или же в договоре купли-продажи или дарения прописан пожизненно проживающий в этой квартире.
Платежеспособность. Банки оценивают Вашу платежеспособность как соотношение дохода и размера планового платежа по запрашиваемому кредиту. Допустимый доход для банков — это 50-60 % от реального дохода клиента. Т.е. если у Вас на сегодняшний день уровень заработной платы составляет 100 тысяч рублей, при этом есть текущие (ежемесячные) обязательства в 20 тысяч рублей, Вы можете себе позволить взять кредит, при котором ежемесячный платеж не может превышать 40 тысяч рублей.
Изначально просчитав свою платежеспособность по данному алгоритму, Вы можете скорректировать свои расходы, если Вам необходима большая сумма, или позаботиться о предоставлении документа в банк о дополнительном заработке. Например, таким документом может стать сдача квартиры или дачи в аренду; фриланс и т.д.
Микрофинансирование и кредитные карты. Наличие микрокредитов ставит под сомнение Вашу платежеспособность. Препятствием к получению кредитных средств от банка может стать и наличие нескольких кредитных карт. Данный фактор характеризует Вас, как неблагонадежного заемщика. Напомню, в банках Вас анализирует робот. Система не учитывает такие обстоятельства, что Вы не пользуетесь этими кредитками или вовремя погасили все свои финансовые обязательства. Робот обращает внимание сугубо на их наличие. Рекомендация одна — перед тем, как кредитоваться в банке под залог недвижимости, постарайтесь максимально закрыть все действующие микрозаймы и кредитные карты, тем самым Вы снизите риск получения отказа.
Большое количество заявок в разные банки. Рекомендую, не подавать сразу несколько заявок в разные банки. Если один банк отказал в кредите, затем – второй, стоит прекратить хождение по банкам и озадачиться поиском истинным причин, по которым вам отказывают в банках. При наличие нескольких заявок в разных банках, автоматически Вам в кредите откажут, так как все Ваши обращения фиксируются в едином кредитном бюро.
Аналитика себя, как заемщика, и выбор себе кредитора — довольно сложный процесс, который нужно доверять профессионалам. Не зря во всем мире работает институт финансовых консультантов. Брокер смогут Вас изначально ориентировать на какие моменты стоить обратить пристальное внимание и в какой банк обращаться. Крупные банки не работают с плохой кредитной историей или, если Вы закредитованы. Как правило, они не предоставляют в таких случаях кредит даже под залог недвижимости.
Однако в настоящее время есть ряд банков, которые работают с плохой кредитной историей и кредитуют под залог недвижимости.
Выбор банка, сумма, срок, нюансы
Все действующие в нашей стране банки можно разделить на три группы: федеральные банки, региональные банки (ПАО Банк Санкт-Петербург, банк “Капитал”), прочие (проектные) банки, которые открываются под определенные проекты (ПАО “АКБ “Металлинвестбанк”, Банк “Держава”, ПАО “Банк “Александровский” и др.).
Заемщики, которые по той или иной причине не могут подтвердить свой доход или имеют плохую кредитную историю, могут обратиться в, так называемые, проектные банки. Данные банки работают с любым типом клиентов.
Правильно рассчитывайте сумму кредита под залог имеющейся недвижимости!
Максимальная сумма кредита в кредитовании под залог недвижимости напрямую зависит от стоимости приобретаемой недвижимости и составляет 60-70% от рыночной стоимости жилья. Например, если недвижимость реализуется за 20 млн рублей, то на ее приобретение возможно получение кредита в сумме 12-14 млн рублей. Советую, рассчитывать сумму заранее, чтобы потом не расстроиться полученными средствами.
Кредит под залог домов, земли и коммерческих помещений
Наиболее сложно получить заемные средства под залог домов, земли и коммерческих помещений.
Под залог домов, например, в настоящее время по всей стране кредитуют единицы банков. Только в Москве есть реальные шансы получить заемные средства, так как здесь представлены банки, которые работают с данным типом клиентов. Банком не интересно кредитовать под залог домов, так как такой вид недвижимости имеет низкую ликвидность. Вторым фактором является сложность взаимоотношений между банками и собственниками домов. Собственники, как правило, хотят максимально отбить затраченные на свое жилище средства, банки же такие средства не предоставляют. Например, обращается собственник в банк, который вложил в дом 60 млн рублей, и хочет получить под залог 30 млн рублей. Ни один банк не предоставит такой суммы, максимально — 15 млн рублей.
Огромное количество клиентов на рынке с собственностью в виде земли. При залоге в виде земли банки обращают внимание, в первую очередь на платежеспособность заемщика.
Кредитоваться под залог коммерческих помещений также очень сложно. Перед обращением в банк проверьте досконально поэтажный план здания и правоустанавливающие документы. В кредитовании юридических лиц анализируется вся финансовая составляющая бизнеса: есть убытки-нет убытков, какое движение денежных средств, какая чистая прибыль, кредитная нагрузка, какие поступления и т.д.
В целом, в каждом банке — свои правила и разное отношение к предмету залога. Поэтому для того, чтобы выбрать оптимальный банк и наиболее быстро получить кредитные средства, советуем обращаться к кредитному брокеру.
При выборе кредитного брокера остерегайтесь специалистов, которые работают по предоплате. Ни один уверенный в результате кредитный брокер, не возьмет предоплату с клиента. Также обращайте внимание с какими банками сотрудничает кредитный брокер.
Не выбирайте контрагента, основываясь только на информации в сети Интернет. Всегда договаривайтесь о личной консультации. Тем более, честный брокер, как правило, всегда консультирует первично своих клиентов бесплатно.
При грамотном подходе повысить свои шансы на одобрения кредитных средств под залог недвижимости проще, чем Вам может показаться на первый взгляд.
Больше материалов на сайте журнала «Оценка инвестиций»
Источник
