ВВЕДЕНИЕ
Ни для кого
не секрет, какую важную роль играет
кредит и договор займа в настоящее
время. Актуальность темы обусловлена
тем, что в условиях современных
рыночных отношений успешная жизнедеятельность
хозяйствующих субъектов без
периодической финансовой и иной материальной помощи
извне стала практически невозможной.
Потребность дополнительного привлечения
средств связана с необходимостью покрытия
как текущих затрат предприятий, так и
их долгосрочных капитальных вложений
в производство, строительство и другие
отрасли хозяйства. При этом источниками
привлекаемых юридическими лицами финансовых
и иных средств выступают как созданные
для этих целей специализированные финансово-кредитные
учреждения, так и юридические лица, имеющие
общую правоспособность и не ограниченные
в своей деятельности отдельными видами.
Кроме того, ныне действующее гражданское
законодательство позволяет и гражданам
быть участниками заемных отношений, причем
как в бытовой, так и в предпринимательской
области деятельности.
Снижение уровня платежеспособности населения,
его доходов вызвало необходимость в развитии
таких институтов гражданского права,
не смотря на то, что известны они гражданскому
праву длительное время, особенно бурно
они стали развиваться в настоящее время.
В большей степени это касается договора
кредита. Именно благодаря этому договору
малообеспеченные слои населения могут
позволить себе достаточно крупные покупки,
на которые не могут потратить единовременно
крупную сумму денег. Это удобно и позволяет
психологически почувствовать, что тот
или иной товар им доступен, а, следовательно,
придает гражданам ощущение, что они живут
не хуже других.
Другая сторона
работы — рассмотрение договора займа,
также является актуальной, поскольку
этот вид сделок является массовым,
более распространенным в бытовой сфере,
поскольку не требует обязательного письменного
заключения на бумаге между гражданами.
Обязательства по займу мелких вещей и
некрупных сумм скорее моральные, нежели
материальные, поэтому многие граждане
склонны «давать в долг» родным и
знакомым какие-либо вещи без письменного
заверения или подтверждения данной сделки,
отчего и вынуждены впоследствии портить
с ними отношения по факту того, что переданная
вещь не возвращена владельцу.
Важно отметить,
что граждане часто путают понятия договора займа и кредитного
договора.
По договору
займа сторона (заимодавец) передает
в собственность другой стороне
(заемщику) деньги или другие вещи, определенные
родовыми признаками, а заемщик обязуется
возвратить заимодавцу такую же сумму
денег (сумму займа) или равное количество
других полученных им вещей того же рода
и качества.
По кредитному
договору банк или иная кредитно-финансовая
организация (кредитодатель) обязуется
предоставить денежные средства (кредит)
другому лицу (кредитополучателю) в
размере и на условиях, предусмотренных
договором, а кредитополучатель обязуется
возвратить полученную денежную сумму
и уплатить проценты на нее.
Названные виды
правовых конструкций объединены в
одну главу Гражданского кодекса
Республики Беларусь — гл.42, так как их сущность одинакова.
Но тем не менее указанные виды договоров
имеют существенные отличия.
Таким образом,
объектом данной курсовой работы является
заем и кредит.
Предмет — договор
займа и кредитный договор: сравнительная
характеристика.
Цель курсовой работы — выявить сходства
и различия между договором займа и кредитным
договором.
Для достижения
поставленной цели необходимо решить
следующие взаимосвязанные задачи:
• Понятие и правовая природа
договоров
• Правовое регулирование договоров
• Элементы договоров
• Содержание договоров
При выполнении
работы было исследовано множество
нормативных документов. Также была
исследована юридическая литература,
как отечественная, так и зарубежная,
в частности российская. Все вышеперечисленное
и составляет теоретическую базу данной работы.
В качестве практической
базы был использован Обзор судебной
практики Высшего Хозяйственного Суда
Республики Беларусь.
1 ПОНЯТИЕ И ПРАВОВАЯ
ПРИРОДА ДОГОВОРОВ
Первое упоминание
в отечественном обязательственном
праве о договоре займа, различавшего заем вещей
и денег, и договоре кредитования (под
проценты и без), встречается уже в Русской
Правде (XI в.).
Обратимся к
изложению института займа, данному
дореволюционным отечественным
правоведом Габриэлем Феликсовичем
Шершеневичем.
Так, согласно Г.Ф.Шершеневичу, дореволюционное
русское гражданское право (последняя
четверть XIX – начало ХХ вв.) займом называет
договор, в силу которого одно лицо обязывается
возвратить взятые у другого в собственность
заменимые вещи в том же количестве и того
же качества.[12] Из этого определения обнаруживаются
существенные элементы договора займа:
односторонность договора, передача заменимых
вещей в собственность, обязанность возвращения.
Кроме того, в договоре займа возможны
и случайные элементы, из которых обращают
на себя внимание условие о сроке и о процентах.
В русской цивилистике существовало два
мнения касательно односторонности (двусторонности)
договора займа. Так, вышеупомянутый Г.Ф.Шершеневич
считал, что заем представляет собой односторонний
договор: в нем лишь одна сторона обязывается
к совершению действия, к возвращению
взятого, тогда как другая сторона имеет
только право, потому что она совершила
действие одновременно с совершением
договора, передала известную сумму денег
или других заменимых вещей.[13] Другой
отечественный цивилист Д.Мейер, напротив,
считал заем двусторонним договором, «в силу которого одно лицо обязывается
передавать заменимые вещи, а другое возвратить
равную ценность.[11] Очевидно, что такое
соглашение, если бы оно и встретилось
в действительности, было бы не договором
займа, а предварительным договором о
совершении в будущем займа.
Основание обязательства,
вытекающего из займа, по Г.Ф.Шершеневичу,
заключается в передаче заменимых
вещей. Интересен тот факт, что
русская практика кассационных решений рассматриваемого
периода, держалась того взгляда, что занимаемы
могут быть только деньги. Цель займа –
приобрести право собственности на заменимые
вещи. Соответственно тому взявший их,
имеет полное право распоряжаться ими
по своему усмотрению, и давший их не вправе
потребовать их обратно, например, в случае
неплатежа в срок процентов. Действие,
которое составляет содержание обязательства,
основанного на займе, заключается в возвращении
ценности. Возвращены должны быть не те
вещи, что были взяты, а только подобные,
того же рода и в том же количестве. Это
вытекает из того, что переданы были вещи
заменимые, а не индивидуальные и что право
собственности за них перешло к должнику.
Так как заем направлен к установлению
обязанности возвратить взятое, то нет
займа, где не было предварительно взято,
потому что тогда не может быть и речи
о возвращении, в виду чего законодательство
справедливо признает ничтожным заем,
если обнаружится его безденежность, то
есть если окажется, что должник взял на
себя обязательство возвратить, не взяв
ничего от кредитора.
Современное отечественное
обязательственное право с незначительными
редакционными изменениями воспроизводит
определение договора займа, ранее
закрепленное в статье 269 ГК РСФСР 1964
г. и пункте 1 статьи 113 Основ гражданского
законодательства 1991 г., а проведенный
анализ содержания 42 главы действующего
Гражданского кодекса Республики Беларусь,
позволяет сделать вывод о том, что заем,
возникнув из римского контракта mutuum,
и сегодня сохраняет значение общей модели,
по которой строится регулирование всех
заемно-кредитных отношений. Согласно
ст.760 ГК Республики Беларусь по договору
займа займодавец передает в собственность
заемщика деньги или другие вещи, определенные
родовыми признаками, а заемщик обязуется
их возвратить. Своеобразие этого вида
договора, характеризуемого как односторонний,
состоит в том, что право требования займодавца
и обязанность возврата суммы займа лежат
в сфере исполнения, а фаза заключения
договора, прежде всего, сводится к передаче
денег и других вещей, определенных родовыми
признаками. Тем самым к форме договора,
определенной ст.761 ГК Республики Беларусь,
обязательно добавляются фактические
действия займодавца по передаче денег
или других вещей.
Договор займа оформляет
экономические отношения, единые по своей
природе с кредитным договором и договором
факторинга (финансирования под уступку
денежного требования). Во всех этих ситуациях
речь идет о передаче одним участником
товарного оборота другому определенного
имущества с условием возврата его эквивалента
и, как правило, уплаты вознаграждения,
т.е. о предоставлении кредита в экономическом
смысле. Однако подобно тому, как экономические
отношения посредничества оформляются
различными гражданско-правовыми договорами,
так и кредитные экономические взаимосвязи
юридически могут оформляться по-разному:
с помощью договора займа денег или вещей
(в том числе оформленного ценными бумагами
– выдачей векселя или выпуском (эмиссией)
облигаций – либо новированием (заменой)
долга в денежное обязательство), с помощью
кредитного договора (в том числе договора
о предоставлении товарного кредита),
а также с помощью договора факторинга.
Вместе с тем наличие
некоторых общих правил, применимых
ко всем перечисленным обязательствам,
позволяет говорить о существовании
общей категории кредитных обязательств,
наиболее типичным из которых является
обязательство из договора займа. Таким
образом, заем представляет собой одну
из гражданско-правовых форм кредитования.
По договору займа одна
сторона (заимодавец) передает в собственность
другой стороне (заемщику) деньги или другие
вещи, определенные родовыми признаками,
а заемщик обязуется возвратить заимодавцу
такую же сумму денег или равное количество
других полученных им вещей того же рода
и качества (п. 1 ст. 760 ГК).
По кредитному договору банк
или небанковская кредитно-финансовая
организация (кредитодатель) обязуется
предоставить денежные средства (кредит)
другому лицу (кредитополучателю) в
размере и на условиях, предусмотренных
договором, а кредитополучатель обязуется
возвратить полученную денежную сумму
и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 771 ГК).
Заем является классической
разновидностью реального и одностороннего
договора и считается заключенным
с момента передачи денежных средств. Договор займа является реальным
договором – он считается заключенным
не с момента подписания сторонами, а с
момента передачи денег или других вещей,
являющихся предметом займа.
Реальный характер данного
договора подтверждает и судебная практика.
Между
ЗАО «М» (заимодавец) и ЗАО «К» (заемщик) был заключен
договор займа. В качестве исполнения
своего обязательства по передаче суммы
займа заимодавец по договору уступки
прав требования уступил заемщику свое
право требования задолженности с ОАО «А».
Договор займа является
реальным, поскольку считается заключенным
с момента передачи денег или иных вещей.
Уступка права требования (имущественных
прав) не может быть предметом договора
займа, так как является переменой лиц
в обязательстве.
На основании изложенного
суд пришел к выводу, что договор займа,
заключенный между ЗАО «М» и ЗАО «К», является ничтожным
в силу ст. 169 ГК. [14]
Такого рода договоры не могут
быть кабальными, поскольку принудить
займодавца к передаче заемщику оговоренной
суммы нельзя. Приведем следующий пример.
Решением хозяйственного
суда Минской области по делу № 346-10 отказано
в удовлетворении исковых требований
ИП «Б» к ЗАО «А» о взыскании 149 600
000 руб.
Апелляционной
инстанцией этого суда решение суда
первой инстанции оставлено без
изменений.
В кассационной
жалобе ИП «Б» просил отменить
состоявшиеся по делу постановления и
принять новое постановление об удовлетворении
иска.
Как
усматривается из материалов дела,
сторонами были заключены 10 однотипных
договоров займа, на основании которых
истец — ИП «Б» перечислил ответчику
— ЗАО «А» в общей сложности
149 600 000 руб. По условиям указанных договоров
займы являлись беспроцентными.
Договорами
займа (п.3.2) закреплялось право истца
на гарантийное заключение с ответчиком
договоров аренды торговых площадей
на открытой торговой площадке
для установки торговых точек размером
не более 15 кв.м при оплате займов в полном
объеме.
Пунктом
3.3 договоров займа определен
порядок возврата полученных сумм —
через 25 лет с даты получения займа
равными долями в течение 10 лет.
Ссылаясь на крайне невыгодные
для займодавца условия сделок, истец
обосновал требование о взыскании перечисленных
ответчику сумм займа в соответствии с
абзацем третьим п.1.9 Указа Президента
РБ от 24.03.2005 № 148 «О неотложных мерах
по поддержке предпринимательства» (далее — Указ № 148),
согласно которому подлежат возврату
собственником (арендодателем) торгового
места арендатору — индивидуальному предпринимателю
денежные средства, уплаченные в течение
3 лет до вступления Указа № 148 в силу, в
соответствии со сделкой, заключенной
на крайне невыгодных для арендатора условиях
по сравнению с теми, которыми воспользовался
собственник имущества.
Отказывая
в удовлетворении заявленного истцом
требования, судебные инстанции исходили
из правовой природы договора займа,
содержания обязательства,
основанного на займе, и характера предпринимательской
деятельности.
Судебными
инстанциями также был принят
во внимание тот факт, что по 7 договорам
займа произошла перемена лиц
в обязательстве. В результате заключенных
истцом договоров уступки требования
он уступил правопреемникам свои права
требовать от ответчика возврата денежных
средств, полученных по договорам займа.
В кассационной
жалобе ответчик указывает на неполное
выяснение судебными инстанциями
обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие
выводов суда изложенным в решении обстоятельствам
дела, а также на неправильное применение
норм материального права.
В частности,
истец указывает на то, что судебными
инстанциями неправомерно был сделан
вывод о выбытии истца из обязательства по 7 договорам
займа в связи с заключением договоров
уступки требования.
Истец
считает, что положенные в основу
судебных постановлений договоры уступки
требования не могут быть признаны
заключенными, поскольку в них
отсутствует предмет договора: не определены ни
обязательство, по которому уступается
требование, ни размер уступаемого требования.
Судебными инстанциями не была дана оценка
безвозмездному характеру указанных договоров
уступки требования.
Источник
Актуальность рассматриваемой темы состоит в том, что современное кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны. Практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров — договором кредита, выступая в нем в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.
Понятие договора кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданском обороте.
Объектом научного анализа настоящей работы является договор кредита как теоретическая категория и как правовое явление социальной действительности.
Предметная направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников.
Целью представленной работы предполагается решить следующие задачи:
выявить тенденции развития норм, регулирующих договор кредита;
раскрыть термин кредитного договора;
определить содержание и признаки договора кредита согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;
рассмотрение существенных условий, отдельных элементов договора кредита, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора;
рассмотрение отдельных разновидностей кредитного договора.
кредитный договор законодательство
В юридической литературе при рассмотрении проблемы определения правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Некоторые авторы находят сходство указанных договоров и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся различиях между указанными договорами. На основе такого анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа. Правда, в отдельных случаях соответствующий анализ соотношения кредитного договора и договора займа приводит авторов и к более оригинальным выводам. Например, по мнению Р.И. Каримуллина, в российском гражданском праве договор займа и кредитный договор имеют по меньшей мере три общих признака. В самом деле, и переход права собственности на предмет договора, и соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон — все это безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем последний обладает более широким субъектным (в роли заимодавца выступают не только кредитные организации) и предметным (предметом займа служат не только деньги) составами, а также свободен от непременного включения в содержание условия об уплате вознаграждения. С учетом изложенного, — заключает Р.И. Каримуллин, — характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один вывод о его соотношении с договором займа. Российское гражданское право рассматривает кредитный договор как особую разновидность договора займа». [1] К такому же выводу (о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа) приходят и некоторые другие авторы. [2] Не меньшее число сторонников имеет и позиция признания кредитного договора самостоятельным гражданско-правовым договором. Так, Е.А. Павлодский пишет: «Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора — займа и кредита (гл.42 ГК). Эти договоры имеют много общего… Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита». [3] Л.Г. Ефимова, выявив шесть отличий правового режима кредитного договора и договора займа, тем не менее пришла к выводу, «что практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа, за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный. Рассматривая способы решения этой проблемы, сама Л.Г. Ефимова придерживается того взгляда, что «можно сконструировать консенсуальную разновидность договора займа. По этому пути пошел действующий ГК РФ, предусмотрев несколько таких договоров: кредитный договор, договор коммерческого кредита и договор товарного кредита». Общий же вывод Л.Г. Ефимовой относительно правовой природы кредитного договора состоит в том, «что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа». [4] Е.А. Суханов, отмечая, что «кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа», делает вывод о том, что кредитный договор «является особой, самостоятельной разновидностью договора займа». [5]
На наш взгляд, сравнительный анализ договора займа и кредитного договора с целью выявления сходства и различий между ними страдает определенным методологическим изъяном: кредитный договор относится к договору займа как вид к роду, а наличие родовидовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки, которые и позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия.
Действительно, кредитный договор (вид) обладает всеми основными чертами договора займа (род): из него возникает обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной (деньги — заменимые вещи, определенные родовыми признаками), в срок, определенный договором. Помимо этого, кредитному договору присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа. Наличие у кредитного договора указанных специфических признаков делает необходимым специальное правовое регулирование, но, имея в виду родовую принадлежность кредитного договора к договору займа, за пределами специальных правил, рассчитанных на специфику кредитного договора (как отдельного вида договора займа), подлежат применению общие положения о договоре займа. Таким образом, целью научного исследования должно быть не выявление сходства и различий между кредитным договором и договором займа (такую цель можно преследовать лишь при сравнении самостоятельных договоров, не находящихся в родовидовой связи), а определение специфических черт кредитного договора, которые могут быть признаны его видообразующими признаками, позволяющими выделять кредитный договор в отдельный вид договора займа.
У кредитного договора на самом деле имеется только два таких признака: во-первых, на стороне кредитора (заимодавца) всегда выступает банк или иная кредитная организация; во-вторых, кредитный договор носит консенсуальный характер и поэтому является двусторонним, т.е. порождает обязательство как на стороне банка-кредитора (выдать кредит), так и на стороне заемщика (возвратить денежную сумму, полученную в качестве кредита, и уплатить кредитору проценты, причитающиеся ему в качестве вознаграждения за выдачу кредита). Что касается иных так называемых отличий между кредитным договором и договором займа, отмечаемых в юридической литературе, то они не образуют специфических признаков именно кредитного договора, поскольку при определенных условиях могут быть обнаружены и в договоре займа.
Например, часто обращают внимание на то, что объектом кредитного договора могут служить только денежные средства, в то время как по договору займа заемщику передаются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. Так, А.А. Вишневский подчеркивает, что «договор займа и кредитный договор различаются по предмету. Предметом договора займа могут быть как деньги, так и другие вещи, определенные родовыми признаками. Предметом же кредитного договора могут быть только деньги, как в наличной, так и в безналичной форме». [6] Еще более определенно по этому вопросу высказался Е.А. Суханов: «Предметом кредитного договора могут быть не только деньги, но не вещи». Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п.1 ст.819 ГК), а не «денег или других вещей» (п.1 ст.807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи».[7]
Правда, далеко не все авторы, пишущие о договоре займа и кредита, замечают проблему, обозначенную Е.А. Сухановым. К примеру, в работе Г.А. Тосуняна, А.Ю. Викулина, А.М. Экмаляна указывается, что «если договор коммерческого кредита предусматривает переход права собственности на передаваемые деньги или вещи, определенные родовыми признаками, от кредитора заемщику, то и кредитный договор, а также договор товарного кредита предусматривают переход права собственности от кредитора заемщику… Таким образом, одной из специфических черт, характеризующих содержание кредита, является переход права собственности от кредитора заемщику». [8] Н.Н. Захарова пишет: «При рассмотрении предмета кредитного договора необходимо учитывать, что передать деньги или вещи в собственность может только их собственник». [9]
А между тем теоретическая проблема как раз и состоит в том, что так называемые безналичные денежные средства, являясь по своей правовой природе обязательственными правами требования к банку (а не вещами), в принципе не могут быть переданы в собственность заемщика.
Конечно, нельзя не обратить внимания на то, что законодатель в определении договора кредита избежал указания на то, что денежные средства передаются именно в собственность заемщика (п.1 ст.819 ГК). Но это момент чисто формальный, не меняющий сути дела: передача денег или вещей, определенных родовыми признаками, в собственность заемщика — родовая черта всякого заемного обязательства (включая кредитный договор). Пользование заменимыми вещами, каковыми являются наличные деньги и вещи, определенные родовыми признаками, предполагает их потребление. Именно поэтому в отличие от договоров найма или ссуды объект договора займа передается не во владение и пользование, а в собственность заемщика. В определении кредитного договора (п.1 ст.819 ГК) не содержится положения о передаче денежных средств в собственность заемщика только по той причине, что оно не относится к специфическим признакам кредитного договора.
Итак, названная теоретическая проблема существует, и в юридической литературе предлагаются различные способы ее решения. Например, Л.Г. Ефимова пишет: «Безналичные деньги не имеют материальной формы и не являются вещами. Поэтому ранее считалось, что при предоставлении безналичного кредита нельзя говорить о передаче денег в собственность заемщика». Сама же Л.Г. Ефимова в своих рассуждениях о путях решения этой проблемы предлагает исходить из «возможности распространения на безналичные деньги некоторых элементов правового режима наличных денег, и в частности положений о праве собственности». [10]
Весьма интересным представляется подход к решению названной проблемы, предложенный Р.И. Каримуллиным, который также подчеркивает, что «с зачислением суммы кредита на счет заемщика у последнего не возникает права собственности на вещь, как это происходит при ее вручении наличными. Вместе с тем различия в вещно-правовой квалификации того или иного способа приобретения кредита не влияют на его окончательный экономический и обязательственно-правовой эффект. Интерес заемщика направлен не на то, чтобы стать собственником известного количества денежных знаков, а на то, чтобы в его распоряжении состояла определенная денежная сумма. Именно поэтому ее зачисление на счет становится возможным приравнять к передаче права собственности на «денежные знаки». Ведь кредит «признается предоставленным в момент присоединения заемного капитала в согласованной форме к имуществу заемщика, его вручения наличными или зачисления на оговоренный счет». [11]
Еще одно так называемое отличие кредитного договора от договора займа, нередко отмечаемое в юридической литературе, состоит в возмездности кредитного договора. Так, Е.А. Суханов пишет: «Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным». Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. [12] Однако и данное «отличие» от договора займа (всегда возмездный характер кредитного договора) не образует специфической особенности кредитного договора, которую можно было бы признать его видообразующим признаком, позволяющим выделять кредитный договор в отдельный вид договора займа. Дело в том, что и родовой по отношению к кредитному договору договор займа может приобретать форму возмездного договора. Более того, как известно, законом установлена презумпция возмездности договора займа: согласно п.1 ст.809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором.
Не может быть признана видообразующим признаком кредитного договора как отдельного вида договора займа и та его особенность, что он во всех случаях должен быть заключен в письменной форме. Скорее, это родовая черта, присущая договору займа в тех случаях, когда в качестве заимодавца выступает юридическое лицо (п.1 ст.808 ГК).
Таким образом, видообразующими признаками кредитного договора, выделяющими его в отдельный вид договора займа, могут быть признаны лишь две его особенности: во-первых, обязательное участие в договоре в качестве кредитора банка или иной кредитной организации (особенность в субъектном составе договора); во-вторых, консенсуальный характер кредитного договора, что влечет признание его двусторонним договором, который порождает обязательство как на стороне банка (по выдаче кредита), так и на стороне заемщика (по возврату полученного кредита и уплате процентов как платы за кредит).
Следовательно, для того чтобы договор, порождающий денежное заемное обязательство, был признан кредитным договором, необходимо, чтобы в роли заимодавца по такому договору выступал банк (иная кредитная организация), на который возлагается обязанность по выдаче кредита (займа), а сам договор вступал бы в силу не с момента выдачи кредита, а с момента его подписания. Сфера применения кредитного договора (как отдельного вида договора займа) ограничивается исключительно областью банковской деятельности в предоставлении заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору. Родовидовая связь между договором займа и договором кредита проявляется и в том, что в случае утраты кредитным договором соответствующего видообразующего признака, например в случае, когда в роли кредитора выступает организация, не обладающая лицензией на осуществление банковской деятельности и по этой причине не являющаяся банком (иной кредитной организацией), несмотря на то что стороны своим соглашением придали своему договору консенсуальный, двусторонний характер, такой договор не может быть признан кредитным договором. Однако такой договор также не может быть признан недействительной сделкой (что в принципе было бы возможным, будь кредитный договор самостоятельным гражданско-правовым договором). Принимая во внимание родовую принадлежность кредитного договора к договору займа, в подобных случаях такой договор должен быть квалифицирован только как договор займа. Данное обстоятельство влечет то практическое последствие, что оформленный сторонами договор может считаться заключенным лишь с момента передачи денежной суммы заемщику (п.1 ст.807 ГК). [13]
Источник