Консолидация долга — это форма рефинансирования долга, которая предполагает получение одного займа для погашения многих других[1]. Обычно это относится к частным лицам, сталкивающимся с проблемой потребительской задолженности, но иногда это может также относиться к фискальному подходу страны к консолидации корпоративного долга или государственного долга[2]. Процесс консолидации может обеспечить более низкую общую процентную ставку для всей долговой нагрузки и обеспечить удобство обслуживания только одного займа или долга[3].
Описание[править | править код]
Под долгом обычно понимаются деньги, причитающиеся одной стороной (должником) другой стороне (кредитору). Как правило, выплате подлежат основной долг и проценты[4]. Проценты — это плата, взимаемая кредитором с должника, которая обычно рассчитывается в процентах от основной суммы в год, известной как процентная ставка, и обычно выплачивается периодически с интервалами, например ежемесячно. Долг может быть обеспечен залогом или быть необеспеченным.
Хотя существуют различия в разных странах и даже в регионах внутри страны, потребительский долг в основном состоит из жилищных кредитов, задолженностей по кредитным картам и автокредитов. Долг домохозяйств — это потребительский долг взрослых членов семьи плюс ипотека, если это применимо. Во многих странах, особенно в США и Великобритании, студенческие ссуды могут составлять значительную часть долга, но они обычно регулируются иначе, чем другие долги[5]. Общая задолженность может достичь уровня, при котором должнику грозит банкротство, неплатёжеспособность или иное чрезвычайное финансовое положение[6]. Варианты, доступные чрезмерно обременённым должникам, включают кредитное консультирование и личное банкротство.
Другие потребительские варианты включают в себя:
- урегулирование задолженности, когда долг физического лица согласовывается с кредиторами с меньшей процентной ставкой или основной суммой, чтобы уменьшить общее бремя;
- облегчение долгового бремени, когда прощается часть или весь индивидуальный долг;
- консолидация долга, когда физическое лицо может погасить текущие долги, взяв новый кредит[7].
Иногда решение может включать несколько из предложенных выше вариантов[8].
Процесс консолидации долга[править | править код]
Основная часть потребительского долга, особенно с высокой процентной ставкой, погашается новым кредитом. Большинство кредитов на консолидацию долга предлагается кредитными учреждениями и обеспечивается второй закладной на дом[8]. При этом требуется, чтобы человек выставил дом в качестве залога, а кредит был меньше, чем доступный капитал.
Общая более низкая процентная ставка является преимуществом, которое предлагает потребителям кредит консолидации долга. Кредиторы имеют фиксированные затраты на обработку платежей, и погашение может распространяться на более длительный период. Однако такие консолидационные кредиты имеют свои издержки: комиссионные, проценты и «баллы», где один балл равен одному проценту от заёмной суммы. В некоторых странах эти кредиты могут предоставлять определённые налоговые преимущества[9]. Поскольку они обеспечены, кредитор может попытаться наложить арест на имущество, если заёмщик объявит дефолт.
Личные займы представляют собой ещё одну форму займа для консолидации долга. Физическое лицо может выдать должнику личный заём, который покроет непогашенный долг и создаст новый на его собственных условиях. Эти кредиты, часто необеспеченные, основаны на личных отношениях, а не на залоге.
В США существуют определённые компании и частные юридические фирмы, которые рассматриваются как компании по облегчению бремени задолженности и / или компании по консолидации задолженности. Они предоставляют профессиональные услуги по консолидации задолженности[10]. Потребитель может обратиться к ним за помощью по долгам и делать только один ежемесячный платёж. Этот платёж затем будет выплачен этими компаниями различным кредиторам, которым потребитель задолжал.
Консолидация студенческого займа[править | править код]
В США студенческие займы, которые являются частью Федеральной программы прямых студенческих займов, консолидируются несколько иначе, чем в Великобритании, поскольку федеральные студенческие займы гарантированы правительством США.
США[править | править код]
При федеральной консолидации студенческих займов существующие кредиты приобретаются Министерством образования. После консолидации фиксированная процентная ставка устанавливается на основе текущей процентной ставки. Повторная консолидация не меняет эту ставку. Если учащийся объединяет кредиты разных типов и ставок в один новый консолидированный кредит, при средневзвешенном расчёте будет установлена соответствующая ставка, основанная на текущих процентных ставках по различным кредитам, которые консолидируются вместе[11].
Великобритания[править | править код]
В Великобритании права на студенческие займы гарантированы и возмещаются из будущего дохода студента. Студенческие кредиты в Великобритании не могут быть включены в процедуру банкротства, но не влияют на кредитный рейтинг человека, поскольку выплаты вычитаются из заработной платы работодателями, аналогично подоходному налогу и взносам в национальное страхование[12]
Австралия[править | править код]
В австралийской системе студенческих займов ранее отводилось 35 лет на погашение кредитов, в настоящее время этот срок составляет 15 лет. Тем, кто серьёзно просрочил выплаты студенческим кредитам, грозит арест на границе[5].
Япония[править | править код]
В Японии растёт число просроченных студенческих кредитов. Это побудило государство ввести более жёсткие критерии выдачи кредитов. Чтобы предотвратить будущие дефолты, Япония начала связывать одобрения займов с академической успеваемостью[5].
Примечания[править | править код]
Источник
Культура расходования собственных материальных ресурсов, умение грамотно их распределять и трезво оценивать уровень платежеспособности — навыки, освоенные меньшинством граждан. Печальные последствия неумеренного расходования средств — постоянно растущие долги. Серьезные, трудновыполнимые долговые обязательства часто возникают и на уровне государства.
В ситуации, когда уровень долгов настолько высок, что своевременно вносить платежи становится невозможным, предусмотрены варианты снижения финансовой нагрузки, например консолидация.
Консолидация государственного долга – это важный момент в ведении экономических дел. Такая процедура применима и для кредита физического лица. Она требуется заемщику для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж или перенести дату возвращения денег на неопределенный срок.
Сокращение ежемесячного платежа осуществляется за счет объединения нескольких займов в один и снижения годовой ставки. Консолидация на уровне государства означает изменение статуса долга. Из краткосрочной задолженность — превращается в долгосрочную. В общем, обо всем по порядку.
Что такое государственный долг?
Любой государственный долг формируется в результате займов правительства с целью покрытия дефицита бюджета. В целом, государственным долгом считается общая сумма еще не погашенных вместе с процентами займов. Долговые обязательства должны быть исполнены по взаимной договоренности в определенный срок. Существует несколько видов государственных долгов:
- Капитальный. Вся сумма займов, включая начисленные на них проценты, которые требуется погасить за определенный отрезок времени.
- Текущий. Сумма займов, включая начисленные на них проценты, которые требуется погасить уже сейчас.
- Внешний. Долг перед иностранными государствами, юридическими и физическими лицами.
- Внутренний. Долг перед собственными гражданами и юридическими лицами, действующими на территории страны.
Что значит консолидация государственного долга?
В сложных экономических ситуациях или при затянувшемся кризисе далеко не каждое государство способно вовремя оплачивать выставленные счета. Если своевременно исполнить долговые обязательства не удается, правительство запускает разные варианты изменения условий возврата долга в зависимости от сложившейся ситуации.
Один из таких вариантов: консолидация долга — это перенесение даты возврата займов на более поздний срок.
Это наиболее распространённый случай, но иногда правительство принимает решение и о досрочном возврате долга. Данную ситуацию также можно считать консолидацией долга.
Еще один вариант консолидации на государственном уровне — замена группы займов, выпущенных ранее, на один, абсолютно новый.
То есть, изменение государственного долга таким образом, чтобы его было удобнее выплачивать, чаще всего, увеличение срока возврата кредита, является консолидацией.
Что такое консолидация кредитов?
Долг физического лица — распространенная ситуация, когда человек оформляет кредиты и займы в любой из многочисленных финансовых организациях.
При невозможности вовремя оплатить долг наступает его просрочка. Если вернуться в нормальный график платежей или погасить долг полностью не представляется возможным, клиент финансовой организации или само учреждение предлагают варианты изменения условий договора, например консолидацию долга.
Консолидация долга по кредиту — это объединение нескольких займом в один, благодаря чему снижается как годовая ставка, так и ежемесячные платежи.
Этот вариант часто применяется для объединения краткосрочных кредитов, например, взятых в микро финансовых учреждениях. Все, что потребуется от заемщика в данном случае — это принять новые условия долгосрочного кредита.
Ежемесячный платеж в одну организацию станет больше, но заемщик избавляется от необходимости совершать несколько взносов в разные организации. В конечном счете, один ежемесячный взнос окажется меньше совокупности платежей до консолидации.
Чем отличается консолидация от рефинансирования?
Консолидация по своей конечной цели, похожа на рефинансирование, но все-таки это разные процедуры.
При рефинансировании заемщик изучает предложенные в сторонней организации программы, получает ссуду и с помощью нее закрывает свои долги. Затем он гасит перед новой кредитной организацией тот займ, который был выдан на погашение текущих кредитов.
Также услугу рефинансирования часто предлагает и тот банк, в котором у заемщика есть открытые займы. Для этого должнику нужно самостоятельно обратиться в финансовую организацию, предоставить доказательства неплатежеспособности и гарантии того, что долги после рефинансирования будут погашены на сто процентов.
Если заявка должника одобрена, новая ссуда закрывает имеющиеся долги, не попадая в руки заемщика. Тяжелый для выплаты кредит заменяется более легким.
Консолидация, как и рефинансирование, также предполагает сбор нескольких кредитов в одно целое. Но в качестве инициатора этого предложения выступает не заемщик, а сама финансовая организация. Средства для консолидации переводятся на счета других кредиторов, а заемщик остается только ее должником, избавившись от прочих финансовых обязательств.
В дополнение темы:
Рефинасирование потребительских кредитов
Что такое пролонгация?
Что такое евробонды?
Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!
Источник
Многие россияне имеют сегодня не один, а одновременно несколько непогашенных кредитов. Наличие двух и более кредитов выступает серьезным финансовым бременем и усложняет процесс выплаты долгов. В ответ на запросы заемщиков некоторые банки предлагают услугу кредитной консолидации кредитов. Она позволяет заемщику объединить несколько кредитов в рамках одного договора. Основной предпосылкой для обращения за услугой консолидации кредита является наличие у заемщика двух и более займов в одном или нескольких банках.
Дорогие читатели! Для решения именно Вашей проблемы — звоните на горячую линию 8 (800) 350-34-85 или задайте вопрос на сайте. Это бесплатно.
Насколько будет выгодна консолидация заемщикам и в чем ее основные преимущества?
Что такое консолидация кредитов и в чем ее преимущества
Консолидация (или укрепление, сплочение) предполагает объединение нескольких кредитов для дальнейшего погашения суммы долга. Некоторые банки не выделяют консолидацию, как отдельный банковский продукт, а позиционируют ее, как обычное рефинансирование. Но за консолидацией клиенты не всегда обращаются за снижением процентной ставки по кредиту, иногда ими движет стремление упорядочить кредитную задолженность. Также рефинансирование предполагает погашение кредитором какого-то определенного кредита за заемщиком, тогда как при консолидации речь всегда идет о нескольких кредитах.
При перекредитовании задолженности она может образовываться в разных учреждениях.
Консолидация кредитных обязательств позволяет объединить до 5 потребительских, быстрых, целевых и обеспеченных кредитов. Через нее можно объединить задолженность по кредиту наличными и кредитной карте, автокредиту и нецелевому кредиту, потребительскому кредиту и микрозайму. При погашении долга одновременно в нескольких банках эта процедура достаточно неудобна для заемщика, а консолидация позволяет минимизировать связанные с наличием нескольких кредитов недостатки.
Если обслуживание нескольких кредитов вызывает затруднения у заемщика и грозит ему штрафными санкциями, то оптимально переоформить соглашение по кредитам и подписать единый договор.
Преимуществами кредитной консолидации являются:
- Оптимизация ежемесячных затрат на покрытие долговых обязательств. При объединении процесса консолидации кредитов с их пролонгацией можно получить снижение размера ежемесячного платежа.
- Пересмотр процентной ставки в сторону ее уменьшения. Новый кредит на погашение предыдущих нередко удается оформить на условиях сниженной процентной ставки.
- Упрощение процесса управления кредитной задолженностью: вместо 5 платежей в разные банки можно будет вносить один. Консолидация также экономит время на обслуживание кредитной задолженности.
- Возможность сохранения хорошей кредитной истории при потенциальных финансовых проблемах и недопущение просрочки по платежам и принудительного взыскания задолженности.
- Возможность закрыть несколько кредитов через рефинансирование и получение комфортного графика платежей без просрочек. Через объединение кредитов можно получить ту схему погашения задолженности, которая максимально полно будет отвечать требованиям заемщика: например, заемщик может выбрать комфортную дату для внесения платежа и привязать ее к дате получения зарплаты.
Основания для объединения нескольких кредитов
Основаниями для объединения нескольких кредитов или мотивами по получению услуги перекредитования нескольких кредитов в один могут стать:
- Возникновение временных финансовых затруднений из-за снижения платежеспособности. Это может быть вызвано потерей работы, уходом на больничный, рождением ребенка и пр.
- Систематические ошибки и просрочки в процессе внесения платежей из-за путаницы со взносами.
- Стремление снизить совокупную сумму переплаты по кредиту, благодаря пересмотру ставок и комиссий, оптимизировать уровень финансовой нагрузки на бюджет.
- Стремление изменить дату погашения кредита.
- Желание поменять валюту кредита.
Недостатки и ограничения
Перед принятием решения о консолидации нужно оценить все минусы от данной процедуры. Так, например, пролонгация кредита приносит положительный эффект только при снижении регулярной платежной нагрузки, тогда как сумма переплаты по кредитной сделке возрастет. Ограничениями кредитной консолидации являются:
- Банки нередко предъявляют требования поручительства и залога. При этом залог по измененным правилам должен будет покрывать сформировавшуюся крупную задолженность. Если предыдущий кредит являлся залоговым, то консолидировать его сложно, так как потребуется снятие залога предыдущим банком и переоформление залога на другой банк. До момента предоставления залога банк-консолидатор может назначать повышенную процентную ставку.
- Возникновение сложностей с объединением крупных задолженностей (многие банки выдают ограниченные кредитные лимиты по консолидации).
- Консолидация кредитов предоставляется ограниченным количеством банков.
- Для инициации процесса потребуется обширный комплект документации.
- Клиенты могут столкнуться с дополнительными расходами при консолидации кредитов. Например, на проведение оценки стоимости залогового имущества и пр.
Особенности процедуры
Процедура консолидации кредитов предполагает прохождение следующих шагов:
- Заемщик обращается в банк, оказывающий услугу по консолидации, с заявлением и комплектом документов.
- Финансовая организация одобряет кредитную заявку. На ее рассмотрение обычно уходит не более 3 дней, обычно одобрение приходит в день подачи заявки.
- Заемщик пишет в банках заявление на полное досрочное погашение кредита.
- Финансовая организация, осуществляющая консолидацию кредитных долгов, перечисляет в другие банки сумму, необходимую для полного досрочного погашения кредита.
- Заемщик по-прежнему остается должником, но погашает все кредитные долги перед одним банком.
Советы заемщикам
Если заемщик решил воспользоваться консолидацией кредита, то стоит обращаться в банк с хорошей репутацией на рынке.
Оптимально обращение в банк, где заемщик является зарплатным клиентом, или у него сформирован положительный опыт сотрудничества. Обычно более выгодно обращение в банк, где у заемщика открыт один из кредитов.
Предварительно стоит рассчитать, насколько консолидация будет выгодна заемщику. Так, например, при аннуитетной схеме погашения кредита при условии выплаты более половины всех взносов перекредитование менее выгодно, так как первые платежи идут на погашение процентов. Обычно банки сами устанавливают ограничения: до окончания периода погашения кредита в предыдущем банке должно оставаться не менее 3 месяцев.
Условия консолидации кредита в разных банках
Условия по консолидации кредита зависят от политики банка. Представим некоторые из имеющихся предложений по перекредитованию в табличной форме.
Некоторые банки не предоставляют услуги по консолидации, тогда как само рефинансирование у них в активе имеется. Например, Газпромбанк готов рефинансировать только 1 кредит.
Требования к заемщикам
Требования к заемщикам так же зависят от банковского учреждения, но среди основных требований можно отметить:
- Наличие официального места работы. Обычно дополнительно предъявляется требование о минимальном трудовом стаже на текущем месте – не менее 3 месяцев (в ВТБ – не менее полугода).
- Хорошая кредитная история и отсутствие активных просрочек. По этой причине важно обратиться в банк при первых признаках ухудшения финансового положения. Попытки скрыть просрочки ни к чему не приведут: эти сведения отображаются в кредитной истории должника. Обычно банки вводят требование об отсутствии просрочек по платежам в течение 6-12 месяцев.
- Наличие достаточного уровня доходов для погашения кредита. Данный факт предстоит подтвердить документально.
Дополнительно банки вводят возрастные ограничения для некоторых категорий заемщиков. Например, в Альфа-банке не выдают кредиты для предпринимателей и учредителей бизнеса. Заемщику банка должно быть не менее 21 и не более 64 лет. В Россельхозбанке возрастной коридор установлен, как 23-65 лет, в Банке Москвы – 21-70 лет, в Сбербанке – 21-65 лет. В Райффайзенбанке кредитуют только заемщиков не младше 23 лет, которые принадлежат к одной из следующих категорий: они являются работниками по найму, военнослужащими, адвокатами и нотариусами. В ВТБ кредитуют исключительно наемных работников.
Необходимые документы
Стандартный комплект документов включает:
- Паспорт.
- Анкета-заявление.
- ИНН, СНИЛС.
- Справка о доходах 2-НДФЛ.
- Справка о размере задолженности из кредитных организаций и об отсутствии просроченной задолженности.
- Кредитные договоры.
- Реквизиты счета для погашения задолженности в сторонних банках.
- Трудовая книжка (обычно требуется при крупных кредитах на сумму от 1 млн р., в ВТБ – от 500 тыс. р.).
Таким образом, консолидация кредитов – это процедура по объединению несколько кредитов в один. Она позволяет заемщику оптимизировать ежемесячные платежи, которые вносятся в разные даты и разными способами. Объединение кредитов в один также способно уменьшить финансовую нагрузку.
Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Источник
