Заемщик-потребитель и банк. Новые правила и новая жизнь с 1 июля 2014 года.
Алексей Шарон, частнопрактикующий юрист, советник юстиции 3 класса.
Предистория.
Говорить о равенстве сторон в договоре потребительского кредита не приходится. С одной стороны профессионал банк, со штатом юристов, агрессивной рекламой, хитроумными схемами «по отъему денег».
С другой стороны обычный человек – немного легкомысленный и слабо разбирающийся в экономике, финансах и праве.
Накал страстей между заемщиками и кредитными организациями достиг своего пика примерно в 2004 – 2005 г.г.
Огромные и непонятные комиссии и штрафы, ситуация, когда ты платишь по кредиту, а долг только растет – все это было нормальным состоянием взаимоотношений между заемщиками-потребителями и банками.
Надо сказать мы не первые, и все эти процессы происходили в развитых правовопорядках с рыночной экономикой в 20 веке.
И везде возникла необходимость в принятии специального закона, защищающего слабую сторону в договоре потребительского кредита – заемщика-потребителя.
Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (1968), Великобритании (1974) и Франции (1979 гг.).
Согласитесь, что взывать к совести и призывать кредитные организации не обманывать граждан бессмысленно.
Выровнять ситуацию возможно только с помощью установления запретов и возложения законом дополнительных обязанностей на кредитную организацию.
Потребителю в свою очередь необходимо предоставить различного рода правовые льготы, компенсирующие его непрофессионализм и даже то самое пресловутое человеческое легкомыслие.
Что теперь будет.
Закон «О потребительском кредите (займе) вступает в силу 1 июля 2014 года.
Этому закону подчиняются не только банки, но еще и микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы (для удобства в тексте статьи все эти организации будут называться кредиторами).
Все договоры потребительского кредита с 1 июля 2014 года будут заключаться только по новым правилам. Старые договоры не изменяются.
Информирование заемщика об условиях кредита «по максимуму»
Первую задачу, которую решает закон, это обязанность кредитора максимально подробно рассказать гражданину обо всех условиях договора потребительского кредита.
Нельзя, например, теперь обманывать с помощью манипуляций с документами — в основном договоре заемщик соглашается с общими тарифами, и правилами, а в правилах тоже ссылка на другой документ (например, приказ правления кооператива).
В итоге, при получении кредита заемщик узнает, что он вместо 600 тыс. руб. получает 400 тыс. руб., а 200 тыс. руб. взяли за несуществующую услугу по «подключению» к программе.
Сейчас будет так — если платежа нет в индивидуальной части договора кредита — можно не платить. Индивидуальная часть подписывается сторонами договора.
Кроме того, на первой странице договора в левом верхнем углу будет квадратик, в котором указывается полная стоимость кредита.
Полная стоимость кредита это цифра, в которую входят все платежи, которые будут производиться по кредиту – проценты по займу, страховка, плата за выдачу банковской карты и.т.д. выражается в процентах годовых.
Пройдет какое-то время, чтобы мы стали ориентироваться и оценивать полную стоимость кредита.
Сейчас при расчетах у кредитных организаций по новым правилам получаются шокирующие цифры – 1500 % годовых, 7500 % годовых, 35 000 % годовых.
Я думаю, что человек, увидев такие цифры, теперь крепко задумается брать или не брать ему такой кредит.
Страховки и прочие дополнительные услуги
К сожалению, закон оставил возможность кредиторам «впаривать» различного рода страховки жизни здоровья и имущества заемщикам.
Теперь заемщик обязан подписать отдельное заявление на заключение договора дополнительных услуг, в котором четко указана стоимость этой услуги.
Не секрет, что кредитные организации с помощью манипуляций, продавали заемщикам такие услуги по стоимости в тысячу раз больше, чем рыночная цена.
Это можно будет делать и в будущем – смотрите на суммы, указанные в заявлении.
Запрет оказывать услуги «без блага»
Новым законом запрещено кредитным организациям продавать несуществующие услуги.
Так, например, банки продавали услугу по «подключению к программе добровольного страхования», которая заключалась в том, что Ваши персональные данные (ФИО и адрес) передаются страховой компании для заключения договора страхования.
200-300 тыс. руб. плата за то, что банк направил Ваше ФИО кредитной организации…
От подобной наглости перехватывает дух, однако наши суды почему-то защищали банки, а не граждан, и говорили – а что здесь такого, смотреть надо, что подписываете, а недействительность сделки, добросовестность поведения, злоупотребление правом не про вашу честь.
Лично у меня есть глубокое убеждение в том, что право не может и не должно поощрять такие мошеннические сделки. В противном случае наше общество долго не протянет.
Ну да пусть останутся те судебные решения на совести тех судей, которые их принимали.
В настоящее время нельзя кредитору брать деньги с заемщика за:
1) за исполнение обязанностей, возложенных на него законом (например ведение ссудного счета);
2) Услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах. Например, в договоре страхования делает себя выгодоприобретателем, а не самого заемщика или его родственников;
3) Не создается отдельное имущественное благо для заемщика. То есть заемщик ничего не получает полезного в результате действий кредитора. Комиссия за чистый офис кредитора, комиссия за информирования заемщика о задолженности, комиссия за … и.т.д.
На мой взгляд, кредиторы так просто не сдадутся и продолжат выдумывать «несуществующие услуги», уж слишком велик доход от них.
Процент граждан, которые «возбухнут» и будут судиться мизерный, что дополнительно стимулирует кредиторов заниматься продажей «воздуха».
Неустойки и штрафы. Их максимальный размер ограничен.
Очень сильно ограничен размер неустойки, теперь она не может быть более 20% или 36,5 % годовых и рассчитывается она на размер просроченного обязательства (а не сумму займа).
У банков больше не будет «приятностей» наподобие 1000 руб. за каждый факт просрочки, и еще 0,5 % в день.
Приведем пример.
Заемщик взял кредит в размере 10 000 руб., и должен возвращать его по 1 000 руб. в месяц. Один платеж в 1000 руб. заемщик просрочил и не платит.
На просроченную сумму 1000 руб. начисляется неустойка в размере 16 руб. 67 коп в месяц (20% годовых) или 30 руб. 42 коп (36,5% годовых).
Никаких других неустоек по договору потребительского кредита быть не может.
Это в теории. Посмотрим, что предпримут банки, чтобы компенсировать свои доходы.
Брать кредит можно передумать даже после получения денег. Период «охлаждения»
После того как Вы взяли кредит и получили деньги, у вас есть 14 календарных дней по обычному и 30 дней по целевому кредиту, чтобы придти в банк и без объяснения причин вернуть займ и проценты, которые «накапали» за то время, пока деньги были у Вас.
Никаких штрафов за это не будет.
На мой взгляд, очень правильная норма, позволяющая сбрасывать на нет все потуги менеджеров «впарить» крайне невыгодный кредит заемщику.
В спокойной домашней обстановке, «очухавшись», можно понять, что полученный займ крайне невыгоден.
После этого спокойно пойти в банк и вернуть им невыгодный займ.
Что плохо – все дополнительные договоры, которые Вы заключили – страховка и.т.д. не изменяются.
Правда, у Вас есть право досрочно возвратить часть страховки в порядке статьи 958 Гражданского Кодекса РФ, так как страховой случай отпал.
Но большому счету, дополнительные договоры это мелочи, по сравнению с правом отказаться от кабального договора без каких-либо финансовых последствий.
Переменная ставка процентов может зависеть только от объективных причин
Раньше, это также был одним из способов получать сверхдоходы кредитными организациями.
Переменная ставка менялась в сторону увеличения, например, по решению членов Правления.
Сейчас переменная ставка может быть привязана только к объективным причинам – ставка рефинансирования ЦБ РФ, курс доллара и.т.п.
Все другие привязки будут незаконными и вы не должны их оплачивать.
Что могут коллекторы
Долги заемщиков могут продаваться банками коллекторам.
Если Вы этого не хотите, Вы должны настоять на включение в договор запрета на продажу долга третьим лицам.
По умолчанию, если такого запрета в договоре нет, то продажа долгов коллекторам разрешена.
Лично я настоятельно Вам рекомендую это сделать и вот почему.
Одним из основных методов работы коллекторов это изматывание жертвы звонками и личными встречами, вторжение в частную жизнь, распространение информации о долге друзьям и близким заемщика.
Новый закон предоставил коллекторам полный карт – бланш в использовании их методик:
1) личные встречи, телефонные переговоры (далее — непосредственное взаимодействие) Это можно делать даже в выходные дни, нельзя делать только ночью.
2) почтовые отправления по месту жительства заемщика, а также любые сообщения с помощью мобильного телефона или интернета.
При общении коллектор не должен представлять какие-либо документы, а только устно сообщить свою фамилию, имя, отчество, название коллекторской организации.
Запрещено коллекторам только требовать долги, срок платежа которые не наступил и абстрактно «злоупотреблять своими правами».
Подводя итоги:
Заключая кредитный договор, посмотрите на полную стоимость кредита, которая в квадратике на первой странице – эта та реальная цифра, которую Вы переплачиваете кредитной организации.
Особенно большие цифры полной стоимости кредита в десятки тысяч процентов годовых сейчас и микрофинансовых организациях.
Обязательно настаиваете на включение в договор запрета на продажу долгов коллекторам.
Смотрите и анализируйте цифры, которые содержатся в индивидуальной части договора потребительского кредита.
Все что там есть, Вы будете должны платить, и никакой «плач Ярославны» в суде уже Вам не поможет.
Помните, у Вас всегда есть 14 дней, чтобы передумать – придти в банк и вернуть займ, без каких-либо последствий. Только проценты за то время, пока у Вас на руках был займ. Никаких штрафов за это не будет.
Удачи!
Источник: сайт Алексея Шарон
Источник
Здравствуйте, друзья! Наверное, многие согласятся с утверждением, что, по возможности, не стоит ничего откладывать «на завтра». В той или иной степени это относится и к нашим желаниям, исполнение которых, порой, переносится на неопределенный срок из-за банального отсутствия денег.
И тут же, как по волшебству, вездесущая и всюду проникающая реклама предлагает нам легкое и простое решение: оформить потребительский кредит или кредитную карту.
И, по сути, в этом вроде бы нет ничего плохого. А в некоторых ситуациях – это реальный выход из затруднительного положения и возможность получить то, что хочется «здесь и сейчас». Если бы не одно «но»…
Как часто, соблазнившись вроде бы не такой уж и высокой процентной ставкой, предлагаемой банком и не поинтересовавшись, из чего же будет складываться стоимость кредита, мы попадаем в сложную ситуацию, которая сопровождается большими переплатами.
Полная стоимость кредита определяется темпом роста инфляции, величиной рисков, которые берет на себя банк, оформляя кредит конкретному человеку, величиной процентной ставки, которая в свою очередь зависит от валюты, суммы кредита, срока и дополнительных условий (наличие страховки, поручителя).
Также на полную стоимость кредита влияет количество и размеры различных комиссий, которые, в конечном счете, и формируют так называемую скрытую процентную ставку и увеличивают реальную стоимость кредита.
Вот с этими-то комиссиями, о которых банк обязан предоставлять клиенту полную информацию (но, по каким-то причинам, предпочитал умалчивать) и которые выпадали из поля зрения клиента, чаще всего и возникали проблемы, превращающие обещанные минимальные проценты в весьма внушительные цифры и суммы.
И, как следствие – растущая задолженность россиян по потребительским кредитам перед банками. В 2013 году, по данным ЦБ, общий долг перед банками составил ни много ни мало 10 трлн. рублей.
На изменение условий кредитования физических лиц и их защиту от скрытых дополнительных ставок и комиссий как раз и направлен Закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 1 июля 2014 года.
Что же изменилось в потребительском кредитовании и работе банков с 1 июля 2014 года?
Как следует из его названия, Закон распространяется на все потребительские кредиты (кроме ипотечных), полученные в банке, а также на займы в микрофинансовых организациях (МФО), ломбардах и кредитных кооперативах.
Вспомним, что означает термин «потребительский кредит». Это займы, представленные кредитором заемщику на основании договора на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это, чаще всего, кредит на 5-7 лет, который выдается на приобретение каких-то товаров для бытовых надобностей или личных нужд, а также услуг. Поэтому потребительский кредит называют еще кредитом на неотложные нужды.
Некоторые ключевые моменты Закона «О потребительском кредите (займе)»:
Статьи Закона устанавливают для всех участников рынка единые правила, вводят новые положения, систематизируют и упорядочивают требования к процессу оформления, выдачи и обслуживания потребительского кредита, которые до этого закона существовали разрозненно в различных законах и актах.
Существовали, но не всегда исполнялись.
1. Полная стоимость кредита
Вводится понятие «полная стоимость кредита» (ПСК), которая рассчитывается по специальной формуле, указанной в законе в расчете на год.
По новым правилам кредитные и финансовые организации обязаны раскрывать и доводить до сведения клиентов полную стоимость кредита, в которую включаются сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, иные обязательные платежи (хотя, как известно, банки по требованию Центробанка должны были знакомить клиентов с данной информацией и раньше).
Закон ограничивает полную стоимость потребительских кредитов и предусматривает стандартизацию процесса формирования процентных ставок, которые не могут быть больше чем на 1/3 среднерыночного значения ставки по потребительским кредитам. Среднерыночную полную стоимость кредита, которая станет нормой для банков, будет рассчитывать Центробанк раз в квартал на основании данных, представленных 100 крупнейшими кредитными организациями. Начиная с ноября 2014 года, ЦБ начнет публикацию среднерыночных значений.
На практике это означает, что банк не сможет при заключении договора предложить заемщику кредит, стоимость которого будет превышать больше чем на треть среднерыночное значение ставки, высчитанное ЦБ. Таким образом, размер ставки взят под контроль государством.
2. Категории потребительских кредитов
Еще одно новшество Закона, согласно которому для более точного и корректного определения ПСК, все кредиты будут делиться на категории в зависимости от назначения, вида кредитора, суммы кредита, срока его возврата, отсутствия или наличия обеспечения, цели кредита, лимита кредитования и использования электронных средств платежа.
3. Одинаковые требования для всех
В Законе подробно и четко прописаны все нюансы составления кредитного договора и условий, на которых кредит будет предоставляться. То есть клиент получает полную информацию о том, как будет выдаваться кредит, как использоваться, как возвращаться и какая ответственность и штрафные санкции возлагаются на него в случае нарушения условий договора.
В результате такая информированность позволит заемщику проанализировать все «за» и «против» и принять взвешенное решение.
Все банки должны использовать при оформлении кредитов стандартные формы договоров, с прописанными условиями кредитования едиными для всех банков, которые должны состоять из общих и индивидуальных условий.
Особое внимание уделяется индивидуальным условиям договора, оформленным в виде таблицы, текст в которой должен хорошо читаться и должен быть напечатан крупным шрифтом. Все, что напечатано мелким нечетким шрифтом и индивидуальные условия, не прописанные в соглашении, из договоров убираются.
Теперь полная стоимость кредита будет располагаться на первой странице кредитного договора в специальной рамочке (площадь ее должна быть не менее 5% от общей площади первой страницы) в правом верхнем углу.
4. Досрочное погашение кредита
Статья 11 Закона позволяет заемщику досрочно, предварительно не уведомляя кредитора, вернуть всю сумму кредита (или ее часть) без штрафных санкций. В течение 14 календарных дней можно отказаться от нецелевого потребительского кредита, а от целевых кредитов в течение 30 дней от даты его получения. Заемщик может вернуть всю сумму, при этом выплатив проценты только за дни фактического использования кредита.
По сути, право погасить кредит на начальном этапе существовало и раньше, но банки зачастую требовали заранее предупреждать о своем намерении вернуть досрочно кредит либо вовсе препятствовали этому.
5. Страховые программы выбираем сами
Из статей Закона также следует, что при оформлении договора кредита, который предусматривает обязательное заключение заемщиком в течение 30 дней договора страхования, в случае невыполнения этого требования, кредитор вправе расторгнуть договор досрочно и потребовать возврата кредита.
В то же время по новым правилам заемщик не обязан страховать свое здоровье, жизнь или потерю работы у аккредитованных кредитором страховщиков, а может это сделать, самостоятельно выбрав страховую компанию. В этом случае со стороны банка не должно быть никаких дискриминирующих условий кредитования. Он обязан предоставить потребительский кредит заемщику на тех же условиях, что и клиенту, который воспользовался страховыми продуктами банка.
6. Ограничения на штрафы и пени
Пункт 5 статьи 21 Закона вводит ограничения по штрафам и пени за просрочку платежей и определяет максимальную неустойку в случае нарушения заемщиком договора.
При начислении на сумму кредита процентов за нарушение договора (если это предусмотрено его условиями) – это 20% годовых от суммы задолженности. Если проценты на сумму кредита по условиям договора за нарушения не начисляются, то это будет 0,1% от суммы долга в день.
7. Бесплатные операции по счету
Заявление заемщика на предоставление потребительского кредита, оценка его платежеспособности, все операции по счету (открытие счета, выдача кредита и зачисление кредитных средств) осуществляются бесплатно.
Закон позволяет заемщику не принимать моментальное решение по предлагаемому кредитному предложению. Сделать это можно в течение 5 дней. А этого времени вполне достаточно, чтобы, тщательно изучив условия договора и все обдумав, без спешки сделать правильный выбор. Эта мера защищает клиента от навязывания ему в некоторых случаях необходимости принимать решение сию минуту и совершать необдуманные поступки.
Банк же не может менять условия договора в течение этого срока.
8. Ночные звонки должникам запрещены
Так как кредитные организации, согласно Закону, имеют полное право передавать долг «кому угодно» и уступать третьим лицам права по договору, то тема взаимодействия коллекторов с должниками, по-прежнему, остается болезненной.
Деятельность коллекторских агентств не лицензируется и не контролируется ЦБ, их взаимоотношения с должниками не подпадают под действие закона «О защите прав потребителей», и на них, в случае неправомерных действий, разве что только можно пожаловаться в полицию, воспользоваться статьями Уголовного кодекса и обратиться в суд.
Но все-таки статья 15 Закона устанавливает пределы деятельности по взысканию долгов и ограничивает возможности кредиторов (коллекторов и банков), к которым переходят права на истребование долга.
Кредиторы обязаны в случае передачи долга коллекторам информировать об этом должников, а также в договоре кредита предупреждать заемщика о такой перспективе в случае неуплаты.
В арсенале кредиторов – личные встречи (ограничены указанным в кредитном договоре местом жительства), письма, телефонные переговоры, голосовые и SMS-сообщения.
Звонить должнику и отправлять SMS теперь можно в рабочие дни только с 8.00 до 22.00, а в выходные – с 9.00 до 20.00. И никаких ночных звонков.
Все иные меры взаимодействия с должником разрешаются только с его письменного согласия. За нарушения этих правил законом предусмотрено применение штрафов от 5 до 10 тысяч рублей.
Кроме того, коллектор обязан представиться, назвать свою должность, а также сообщить название организации (кредитора), интересы которой он предоставляет и ее адрес для связи.
Эти нововведения, хочется надеяться, сделает систему кредитования более понятной и прозрачной и уменьшат в будущем количество должников.
Но и жизнь заемщиков в чем-то станет сложнее. Ведь теперь банки также вынуждены ужесточить требования к заемщикам. А это значит, что будут изучаться более тщательно их кредитные истории и строже оцениваться платежеспособность.
О том, как узнать свой кредитный рейтинг и не попасть, мягко говоря, в неловкую ситуацию при оформлении потребительского кредита, мы поговорим в следующий раз.
Источник
