В статье разберем вопросы:
- законны ли электронные договоры?
- откуда у обычного заемщика электронная подпись?
- что надо предъявить суду, если договор заключен онлайн (оригинала-то нет)?
И самое интересное и ВАЖНОЕ – расскажу про мошенничество с электронной цифровой подписью.
Электронный кредитный договор
Все чащи и чаще договоры заключаются не на бумаге, а в виде «электронного документа». Это называется ЭДО – «электронный документооборот». ЭДО уже распространен в бизнесе, связанном с государством (закупки, продажи), но еще более значимыми стали электронные договора банков и МФО с гражданами.
Насколько это законно?
Закон разрешает электронные договоры. Точнее он допускает электронную подпись – ЭЦП( электронно-цифровая подпись). А саму электронную подпись закон приравнивает к рукописной – обычной подписи. Так и называют – «аналог собственноручной подписи».
Электронная подпись: виды и как ее получить?
Электронные подписи существуют двух видов:
- усиленная электронная подпись;
- простая электронная подпись.
Для получения усиленной электронной цифровой подписи надо обратиться в специальную уполномоченную организацию (удостоверяющий центр) с паспортом и оплатить ее выпуск. Усиленная ЭЦП — это «сертификат электронной подписи» (файл, который или записывают на USB-флешку или просто сохраняют на компьютер).
А простая электронная подпись – это, например, SMS на Ваш номер телефона. Или поставить галочку в окошке.
Еще электронные подписи делятся на квалифицированные и неквалифицированные.
BBVORONIN.RU – мой проект для тех, кто хочет больше узнать или нуждается в помощи с кредитами и долгами. На сайте Вас ждет:
— бесплатный полезный блог;
— возможность принять участие в вебинареили
— получить индивидуальную консультацию.
Какая подпись разрешена в договоре кредита и займа?
Упрощенная неквалифицированная подпись заемщика разрешена для кредита и займа, если была проведена «упрощенная идентификация». Вот почему МФО требует максимум документов от заемщика: копии паспортов, ИНН, СНИЛС, адрес и главное номер телефона.
Банкам проще: они сначала (за редким исключением) принимают клиента у себя в офисе, проводят там идентификацию, а уже затем предлагают кредиты онлайн с упрощенной подписью.
А что банки принесут в суд?
Документ, на котором будет отпечатана электронная подпись… Странно? Электронную подпись можно напечатать?
Вот смотрите, как, например, выглядит электронная подпись налоговой на выписке:
По номеру сертификата можно проверить, кто подписал документ.
Приблизительно тоже самое будет напечатано на документе в суд, только там криптографическая система, установленная у кредитора, будет подтверждать, что он подписан банком или МФО и человеком, идентифицированным с помощью копии паспорта, фото, номеров ИНН, СНИЛС и номера телефона.
Не верите, что суд примет эти документы? Сбербанк планирует в ближайший год перейти полностью на электронные договора, когда Ваш экземпляр бумажного договора будет лишь копией электронного. Думаете, в Сбере не понимают что делают или суд откажет «зеленым»?
Зачем нужны все эти электронные подписи?
Чтобы кредитору было проще! Ему так проще оформить договор, проще отправить документы в суд, который сейчас тоже становиться электронным и принимает все документы по электронным каналам связи. Банку даже проще продать долг профессиональному коллектору, который разом получает электронный архив с электронными договорами и дальше уже с ним работаем (зачастую обращается в суд).
Мошенничество с электронной цифровой подписью
Вероятно Вы слышали, что мошенники, используя электронную цифровую подпись, переоформляли на себя квартиры случайных людей. Это произошло из-за того, что уполномоченный центр оформлял усиленную электронную подпись на владельца квартиры без его ведома. А уже электронной подписью пользовались мошенники. Дыру в законодательстве закрыли, требования к уполномоченным центрам усилили и… открыли новую дыру в законодательстве еще большего размера – электронных нотариусов (подробнее в статье «Новая угроза Вашему имуществу — «электронный нотариус»).
Переходите на сайт BBVORONIN.RU, подписывайтесь на мой блог в Дзене, читайте лайфхаки, расследования и разборы актуальных тем.
Источник
Микрокредитные организации в нашей стране активно осваивают информационные технологии и предоставляют гражданам возможность получить займ через интернет, не выходя из дома. Учитывая, что у большинства граждан усиленная электронная подпись отсутствует, они используют в работе простую электронную подпись.
Определением Московского городского суда в июне 2018 года № 4г-6536/2018 по делу № 2-220/17 подтверждена позиция мирового судьи о том, что «равная юридическая сила документов в электронной форме, подписанных простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, и на бумажном носителе, подписанных собственноручной подписью их составителей, может быть основана только на ранее заключенных между сторонами договорах, которые допускают порядок заключения последующих договоров с применением электронной подписи».
Суть спора
В феврале 2016 года гражданин с целью получения займа воспользовался сайтом ООО МФК «ГринМани» в сети Интернет, ознакомился с правилами предоставления потребительского займа, создал личный кабинет, создал заявку на получение займа в размере 1 тысяча руб. под 840% годовых на срок до 11 марта 2016 года.
Обязательства перед обществом по возврату суммы займа и процентов гражданин не исполнил. Общество обратилось в суд.
Позиция мирового судьи судебного участка № 131 района Выхино-Жулебино г. Москвы
Отказывая в удовлетворении иска, мировой судья в августе 2017 года исходил из того, что доказательств заключения договора займа между сторонами на условиях возвратности, а также перечисления денежных средств на счет гражданина в рамках договора займа обществом не было представлено.
По мнению судьи, равная юридическая сила документов в электронной форме, подписанных простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью и на бумажном носителе, подписанных собственноручной подписью их составителей, может быть основана только на ранее заключенных между сторонами договорах, которые допускают порядок заключения последующих договоров с применением электронной подписи.
Мировой судья не принял в качестве достоверного доказательства передачи денежных средств гражданину реестр выплат, представленный обществом в подтверждение заключения договора займа и исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита, поскольку на карту гражданина перевод денежных средств был осуществлен со счета «Яндекс Деньги».
Решением мирового судьи судебного участка № 131 района Выхино-Жулебино г. Москвы в августе 2017 года в удовлетворении иска ООО МФК «ГринМани» было отказано.
Апелляционным определением Кузьминского районного суда г. Москвы в декабре 2017 года по гражданскому делу № 2-220/17-131 решение мирового судьи было оставлено без изменения.
Позиция Московского городского суда
Судья Московского городского суда в июне 2018 года рассмотрел кассационную жалобу ООО МФК «ГринМани» (определение по делу № 4г/9-6536/2018) и отказал в передаче кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции.
Мой комментарий: Суды всех инстанций поддержали позицию мирового судьи, согласно которой в гражданско-правовых отношениях для использования простой электронной подписи необходимо предварительно на бумаге подписать документ, регламентирующий порядок ее использования сторонами.
Источник: Консультант Плюс
https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=SOCN;n=1008508
Источник
Действующее Гражданское законодательство РФ обязывает кредиторов заключать кредитные договора в письменном виде, а также представлять письменные доказательства предоставления денег клиенту. Однако отсутствие единого документа совсем не означает, что договор займа не заключался.
Что такое подпись?
Согласно п.4 ст.434 ГК РФ, которая регламентирует все кредитные договора, дает возможность МФО отправлять клиенту договор оферты (предложение о предоставлении займа) в электронном виде. То есть дает право отправлять договора любым видом связи, позволяющим достоверно определить, что документ исходит именно от второй стороны.
Будь договор на бумаге, удостоверить его можно было бы подписью.
Собственноручная подпись — реквизит, который позволяет индивидуализировать и определить человека, подписавшего документ. Многие люди стараются создать свою личную подпись максимально сложной, чтобы обезопаситься от ее подделки.
Свои коррективы внесло развитие информационных технологий, которое в России имеет одни из самых высоких показателей. На сегодняшний день больше половины оборота информации и документации происходит посредством интернета, в электронном виде. Технология электронной подписи и ее особенности способны еще больше расширить возможности. Она применяется в разных областях торгово-денежных отношений через интернет. В частности используется при «подписании» договора займа при оформлении денег в долг.
Каждая подпись имеет несколько основных функций:
- Удостоверяет личность человека, подписавшего документ
- Свидетельствует о том, что подписавший человек ознакомлен и согласен с условиями
- Закрепляет договор, чтобы подписавший не смог от него отказаться
Факсимиле и ЭЦП
На сегодня, факсимиле и ЭЦП являются единственными законодательно закрепленными аналогами собственноручной подписи человека. Факсимиле — это точная копия подписи, воспроизведенная в цифровом виде. Не может проставляться на документах, которые несут финансовые последствия (договор займа, вексель и т.д.). Например, при оформлении полиса ОМС в виде пластиковой карты, клиент ставит подпись в специальном поле на экране планшета. Это и есть факсимиле.
ЭЦП может выражаться в виде кодового обозначения, набора цифр/букв и т.д. Это реквизит документа в электронном формате. Его получают с помощью специального преобразования информации — криптографии, где используется закрытый ключ АСП, что позволяет идентифицировать владельца сертификата ключа при дистанционном обслуживании клиентов.
Нюансы подписания договора займа с помощью ЭЦП
На практике это выглядит следующим образом: когда заемщик заполняет анкету на получение займа, то становится владельцем сертификата определенного закрытого ключа АСП. Закрытый ключ преобразовывается в открытый — ЭЦП. Далее открывается новое окно с индивидуальным договором, а ниже расположено специальное поле для ввода ЭЦП. Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это поле приходит клиенту в виде набора цифр/букв на мобильный телефон. Копируя ключ в окошко, вы фактически соглашаетесь с условиями предоставления заемных средств, подтверждаете, что прочли договор и со всем согласны. Этим же действием вы буквально подписываете договор займа, как будто ставите свою личную подпись.
Таким образом, договор займа, оформленный в электронном виде и подписанный АЦП/ЭЦП, будет считаться действительным, так как все правила закреплены в законодательной базе.
Однако, как мы уже знаем любой договор займа считается заключенным лишь при условии получения денег заемщиком и с того момента. Доказательства реального получения средств должны быть у МФО, так гласит ГК. При этом абсолютно не важно как был предоставлен заем (в письменной форме, дистанционно через интернет, при личном присутствии), доказательства выдачи денег должны быть.
Если в МФО вдруг не сохранили чек о переводе средств на ваше имя, то без него договор займа считается недействительным. А это в свою очередь дает пищу для размышления.
Многие эксперты заявляют, что в отличие от факсимиле, подделать ЭЦП невозможно. В первую очередь это обуславливается использованием для ее создания сложных компьютерных технологий. Более того, существует сертификация, которая защищает данные клиента.
Что касается правового регулирования, то электронная подпись регламентируется самыми разнообразными НД, актами и законами. Например, ГК РФ (ст. 434, п.2 ст. 160), ФЗ «О связи», ФЗ «Об информации» и т.д. Также хочется еще раз напомнить, что все электронные документы, подписанные с помощью ЭЦП, имеют юридическую силу и могут предоставляться в виде доказательств в суде (п. 3 ст. 75 АП кодекса РФ).
Источник
Оформление онлайн-займов
Как бы плотно ни вошли в нашу жизнь договоры в форме публичных оферт, легитимность договора займа, подписанного онлайн, все еще вызывает сомнения.
Заём, оформленный на сайте, будет законным, если договор и другие документы были «подписаны» надлежащим образом. ГК не предъявляет особых требований к форме договора, а значит, он может быть составлен в простой письменной форме. Статья 160 ГК указывает, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом или соглашением сторон.
Так как при оформлении займа онлайн живые подписи не ставятся, то должна быть использована электронная подпись, и это следует определить соглашением сторон.
Под электронной подписью закон понимает «информацию в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию».
Возможность использования простой электронной подписи признают и суды, описывая схему акцепта договора займа (см., например, Определение по делу № 11-62/2017 от 18.04.2017, Дзержинский районный суд г. Нижнего Тагила (Свердловская область). Так, суд указывает в решении «… стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП Клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента, и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия (согласно п. 3 Соглашения). Исходя из изложенного, основываясь на положениях ФЗ «Об электронной подписи» и Гражданского кодекса РФ, полагают, что договор займа был заключен между сторонами в установленной законом форме и имеются все основания, предусмотренные ст. 122 Гражданского процессуального кодекса РФ, для вынесения судебного приказа».
Согласно закону для подписания договора займа достаточно простой электронной подписи — это может быть «галочка» или код, полученный через СМС.
Алгоритм выдачи займа онлайн
Общий алгоритм выдачи выглядит следующим образом:
- Заёмщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные и дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике.
- Заёмщик присоединяется к условиям правил предоставления потребительских займов и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи.
- Заемщик акцептует общие и индивидуальные условия займа.
Правомерность подобной схемы не раз подтверждалась судом (см., например, дело № 33-14248/2017 от 16.05.2017, Московский городской суд).
Фото: Unsplash
Риски
Вместе с тем при практической реализации возникает ряд рисков. Остановимся на них подробнее.
Доказательство акцепта
В качестве акцепта используется, как правило, либо введение кода, полученного по СМС, либо списание с карты пользователя минимальной суммы и ее последующий возврат.
С точки зрения закона, подобные действия подтвердят, что лицо акцептовало необходимые документы. Но при этом возникает проблема:
- Акцепт может быть совершен одним лицом (СМС ввело лицо, которому принадлежит конкретный телефон и чьи данные которого были указаны в заявке);
- Но сумма займа была перечислена на карту другому лицу.
Судебная практика по подобным ситуациям различная. В одном деле МФО не смогло доказать, что карта принадлежала лицу, акцептовавшему договор. Суд отметил, что в подобных условиях оформление договора займа закону не противоречит, но в отсутствие доказательств о передаче денежных средств именно истцу данный договор нельзя признать заключенным. То есть тело кредита мы вернем, но ни о каких процентах речь не идет (Решение по делу № 02-2615/2017 от 25.04.2017, Нагатинский районный суд города Москвы).
В другом деле суд встал на сторону МФО и указал, что «в ходе регистрации МФО проверяет достоверность номера мобильного телефона и почты путём проверки наличия доступа к этим средствам связи». В связи с этим ссылка заёмщика на незаключение договора судом отвергнута (Дело № 11-387-2016, Мировой суд Йошкар-Олы).
Доказательство перечисления
Не все МФО могут доказать, что заём был перечислен заёмщику, а между тем для договора займа именно это является ключевым аспектом.
Как правило, денежные средства перечисляет платежный агент или кредитная организация, и у МФО имеется лишь реестр, в котором видны первые и последние цифры карты лица, которому перечислен платеж. В момент спора, чтобы идентифицировать, кому ушли деньги, приходится подавать судебные запросы.
Но что делать, если в итоге обнаруживается, что у МФО имеются одни данные заёмщика, а деньги ушли на карту третьего лица? Конечно, с этого третьего лица можно взыскать сумму займа как неосновательное обогащение, но вот возможности взыскать проценты МФО лишается.
Фото: Unsplash
Судебная практика также различна. Например, при рассмотрении дела МФО предоставила в суд выписку по договору, так как из выписки данных карты не видно. Перечисление денег осуществлялось третьим лицом, которое по запросу МФО предоставило письменный ответ. Ответ содержал данные о карте и указание держателя карты. Суд признал договор заключенным и факт перечисления подтверждённым (Апелляционное определение по делу № 33-10994 от 30.08.2016).
В другом деле суд, наоборот, стал на сторону заёмщика, признав, что данные в заявке не совпадают с данными владельца карты, на которую перечислена сумма займа, а значит, договор займа не был заключен (Решение по делу № 2-613/2017 [2-6890/2016] от 20.02.2017, Октябрьский районный суд г. Самары).
Чтобы минимизировать описанные риски, рекомендуем применить один или несколько из следующих способов:
- Указывать при перечислении денег основные условия в назначении платежа (сумма займа, проценты, сроки). И если лицо не вернуло деньги в самом начале как необоснованное обогащение или чужой платеж, косвенно можно считать, что оно с этими условиями согласно.
- Хранить log-файл, который позволяет нам подтвердить, что лицо совершало конкретные действия, в том числе вводило данные карты, на которую мы впоследствии перечислили денежные средства.
Хранение данных карты или фото карты заёмщика позволит убедиться, что она выдана на то лицо, которое акцептует документы. В том случае, если она именная.
Персональные данные
Закон «О персональных данных» содержит ряд обязательных требований, которые должны соблюдаться и МФО, в том числе:
- обязательное получение согласия на обработку персональных данных именно от субъекта;
- персональные данные обрабатываются с учетом конкретных целей сбора;
- собираемые персональные данные не должны быть излишними;
- согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом или его представителем в любой, позволяющей подтвердить факт его получения, форме.
Изучая сайты микрофинансовых организаций, можно выделить несколько основных ошибок, связанных с персональными данными:
Согласие на обработку ПДн содержит неверные формулировки. Как правило, это значит, что текст не соответствует требованиям ФЗ «О персональных данных».
Довольно часто на сайте микрофинансовой организации личные данные предоставляются в два этапа:
- Регистрация, когда пользователь заводит учетную запись с целью получения доступа к сервису. В этот момент целью пользователя может не быть получение займа — он может иметь намерение только познакомиться с системой.
- Заполнение заявки с целью получения займа.
Этапов два, а согласие на обработку персональных данных дается одно — в момент регистрации, со всей информацией, необходимой для получения займа. Цели на этих этапах различаются, а значит, полученные на первом этапе персональные данные могут быть признаны излишними.
Следует сделать сбор согласий в несколько этапов — отдельно при регистрации и при заполнении заявки на получение займа.
Используются автоматически проставленные «галочки». Автоматически проставленная галочка является безусловным нарушением, и в случае спора вам не удастся доказать, что физическое лицо таким образом дало согласие на обработку персональных данных.
Согласия нет вообще (на каждом третьем сайте, по нашим наблюдениям).
В формах предоставляются данные третьих лиц. Разрешить эту проблему довольно сложно, так как в данном случае мы не можем получить согласие третьего лица на обработку данных.
Единственный вариант — связаться по телефону, но Роскомнадзор регулярно заявляет, что «согласие, полученное по телефону, является согласием, полученным в ненадлежащей форме».
Судебных кейсов немного, но имеются среди них связанные с деятельностью банков. Например, при заполнении заявки на кредит были указаны персональные данные супруга, но согласия у него банк не брал. Суд признал, что действия банка были неправомерными.
* * *
Очевидно, что сфера онлайн-займов еще нуждается в регулировании на законодательном уровне и формировании правоприменительной практики. Но уже сейчас можно утверждать, что большинство судов общей юрисдикции могут работать с подобными конструкциями и не отрицают их легитимность.
Материалы по теме:
Источник
