Многим читателям интересно, стоит ли оформлять кредиты в кризис 2020 года, когда российский рубль резко подешевел относительно других валют. Одни эксперты уверены, что деньги продолжат обесцениваться и дальше, поэтому нужно брать займы прямо сейчас. Другие заявляют о повышенных рисках невыплаты и рекомендуют воздержаться от кредитования. Попробуем разобраться в ситуации.
Стоит ли брать кредит в кризис 2020 года
В стране наблюдается большая инфляция: деньги обесцениваются, товары – дорожают. Если требуется срочная покупка бытовой техники или автомобиля, лучше это сделать сейчас, ведь завтра новый холодильник или компьютер подорожает на треть или половину. В этом случае покупка продукции длительного пользования, пусть даже это заем в кризис 2020, для конечного потребителя принесет выгоду. Шторм в экономике пройдет, а новая техника, купленная до подорожания, будет радовать владельца долгие годы.
А вот от кредитования в иностранной валюте специалисты рекомендуют отказаться, ссылаясь на 30-летнюю историческую практику. Все эти годы рубль по отношению к американскому доллару падает, и вероятность, что отечественные деньги резко начнут дорожать, минимальна. Поэтому перед оформлением валютной ссуды стоит сто раз подумать, за счет каких средств и как платить кредиты в кризис 2020 года, если валюта вырастет в цене.
Как увеличить шансы на одобрение кредита в кризис
Всем, кто решится брать кредиты в кризисный 2020 год, необходимо сделать акцент на подтверждении платежеспособности. Из-за сложной экономической ситуации и введения карантинных мер, финансовые возможности граждан ухудшаются. Банки стремятся минимизировать нарастающий экономический кризис 2020 и невозвратные кредиты, предоставляя займы только проверенным лицам с хорошей кредитной историей.
Повысить лояльность банка можно несколькими способами:
- Подавать заявку в зарплатный банк. Финансовая структура, услугой которой вы пользуетесь регулярно, может выдать займы в кризис 2020 года, но после проверки платежеспособности.
- Воспользоваться действующим предодобрением. Если ранее один из банков присылал сообщение об одобренном займе и это предложение все еще действует, вы можете согласиться на озвученные условия.
- Предъявляйте справки о доходе и полный пакет документов. Получить кредит в кризис в 2020 году без отказа с полным пакетом намного легче, чем при предъявлении одного паспорта. Ставка по займам, где заявитель предъявил 2НДФЛ (скачать бланк в pdf), на несколько пунктов ниже, чем по экспресс-кредитам.
- Подтвердите дополнительные источники заработка. Если вы получаете и декларируете дополнительный доход от репетиторства, оформились как самозанятый или ИП, сдаете квартиру или оказываете услугу, предъявите банку официальный документ с подтверждением дохода (скачать форму 3НДФЛ).
- Предоставьте квартиру или машину в залог. Залоговые обязательства плательщика – это дополнительные гарантии, что заем будет погашен вовремя. В этом случае банк выдает кредиты в кризис в 2020 году практически без риска, так как при задолженности сможет реализовать вашу недвижимость с торгов и вернуть свои деньги.
Если у клиента есть близкие друзья или родственники, можно пригласить поручителя с хорошей кредитной историей и стабильной работой. Поддержка авторитетного плательщика может стать решающей при одобрении займа.
Брать ли кредит в кризис 2020 года: нюансы и подводные камни
О том, что будет с кредитами в кризис 2020 года, не знают даже в Правительстве. Национальная валюта непредсказуема, а стабильный бизнес может обанкротиться за несколько дней. У банков нет уверенности, что заявитель сохранит работу и источники заработка. Длительные карантинные меры неблагоприятно сказываются на заработках и снижают платежеспособность большинства заемщиков.
Важно! Чтобы увеличить прибыль и снизить риски кредитования в кризис на 2020 год, банки вносят в договор небольшие изменения: мелким шрифтом и завуалированными фразами прописывают скрытые комиссии или меняют фиксированную ставку на растущую при падении рубля. Чтобы не попасться на их удочку, каждому заемщику необходимо внимательно читать условия договора.
Что будет с кредитами в кризис 2020 года
1 апреля 2020 года Госдума одобрила законопроект о кредитных каникулах (скачать текст постановления), инициированный Президентом 25 марта. Теперь граждане смогут получить отсрочку по выплатам банковских кредитов на период до 6 месяцев, если уровень их доходов снизился более чем на 30%. Еще одно нововведение, обещанное главой государства – ускоренная процедура банкротства физлица.
К сожалению, под действие закона попадают не все. Льгота не коснется тех, кто получал минимальную зарплату по трудовой, а остальное – в конверте. Еще хуже положение у работающих неофициально и самозанятых – им придется выплачивать ссуду при любых обстоятельствах.
Выдержка о внесении изменений в Федеральный закон
Заемщик, который сможет предъявить доказательства в виде больничного листа и справок 2НДФЛ, может рассчитывать, что:
- банк не начислит пени и штрафы за неуплату регулярных взносов на период оформления каникул;
- отсрочка по платежам никак не отразится на кредитной истории;
- залогодержатель не сможет взыскать предмет залога.
Совет. Итак, что делать с кредитами в кризис 2020, если финансовое положение ухудшилось? Тем, кто сможет подтвердить уменьшение доходов, увольнение или болезнь, подавать на кредитные каникулы (список документов изложен в 353-ФЗ от 21.12.2013 г., ст. 6.1-1, п. 8 (скачать)).
Как платить кредиты в кризис 2020 года
Лишившись работы, доходов и сбережений, пусть даже временно, необходимо предпринимать активные действия. Не стоит игнорировать банк, в котором открыт кредит, иначе вам выставят пени и штрафы.
Следуйте рекомендациям:
- Обратитесь в свой банк или МФО и узнайте, могут ли они предложить реструктуризацию или каникулы.
- Уточните список документов, которые необходимо представить по каждой из программ.
- Соберите бумаги и справки, заполните заявление в 2-х экземплярах, передайте форму менеджеру банка или отправьте онлайн. Уточните сроки рассмотрения.
- Подробно опишите причины обращения (список уважительных причин указан в 353-ФЗ от 21.12.2013 г., ст. 6.1-1, п. 2 (скачать)), приложите документальные доказательства.
- Дождитесь результата. Даже если вам откажут, можно попробовать рефинансировать кредит в другой организации.
В кризисные периоды эмоциональные покупки могут серьезно ударить по кошельку. С другой стороны, холодильник или авто, оформленные в кредит, могут стать выгодной сделкой, если плательщик уверен в своих доходах. Только в этом случае можно брать кредит в кризис 2020 года и взваливать на себя дополнительные финансовые обязательства в период нестабильности.
Источник — Сайт Интернет Кредит
Напишите в комментариях, что вы думаете о пользе такого закона!? Очень интересно ваше мнение.
Читайте так же — Как не платить кредит
А так же — Как оплатить, что бы приставы не сняли деньги с карты
И главное — Как бесплатно проверить кредитную историю
Источник
В марте темпы кредитования в России подскочили на 1,9%. По данным Центрального банка, такого месячного прироста не было больше года. Как пишет РБК со ссылкой на исследование Frank RG, в прошлом месяце наши соотечественники взяли кредиты на общую сумму в 920,6 миллиарда рублей. Это максимум с 2013 года.
Вероятно, в апреле эта цифра будет еще выше. По просьбе АиФ.ru эксперты по финансовой грамотности дали рекомендации, как оформить кредит, чтобы не переплатить лишнего.
Стоит ли брать кредит во время кризиса?
В период экономической нестабильности и удешевления рубля, как это ни парадоксально, наблюдается всплеск покупательской активности. Граждане начинают активно вкладывать деньги в различные товары, рассуждая таким образом: «Рубль завтра может обесцениться настолько, что я вообще ничего не смогу приобрести, а так у меня останется хотя бы телевизор (холодильник, новый телефон, квартира и т. п.)».
А если нет накоплений, люди отправляются в банки, тем более те по несколько раз в день названивают гражданам и предлагают кредиты.
По словам эксперта Национального центра финансовой грамотности Любови Палачевой, если и оформлять займ, то надо четко понимать три вещи. Во-первых, зачем (или на что будет израсходованы средства). Кредит стоит брать только на развитие, то есть «под конкретную задачу». Под развитием понимается все то, что точно принесет доход в ближайшие три-шесть месяцев.
Во-вторых, сколько брать. Знать точную сумму (до сотен рублей), сколько требуется «под эту задачу».
И, в-третьих, на каких условиях вы готовы взять кредит.
«Сочетание этих трех условий дает основание для принятия решения „брать кредит или нет“», — отмечает эксперт.
«Важно понимать, что кредит — это дополнительное обязательство, под которое у вас нет обеспечения. Иначе в кредите не было бы необходимости», — добавляет она.
В свою очередь консультант проекта по повышению уровня финансовой грамотности вашифинансы.рф Наталья Андриевская рекомендует трезво соразмерить свои желания и возможности. «Задайте себе следующие вопросы. Есть вероятность потери вами дохода из-за кризиса? Есть ли у вас план „Б“ на случай экстренной ситуации? Что будет, если вы заболеете и уйдете надолго на больничный? Если начнутся проблемы на работе? Какую сумму вы готовы безболезненно для себя и семьи отдавать банку, не повлияет ли это на ваш привычный образ жизни?», — подсказывает эксперт.
Чтобы понять возможность обслуживать долг, Любовь Палачева рекомендует проанализировать текущую финансовую ситуацию: есть ли у вас непогашенные кредиты, какова сумма обязательств перед банками, какой размер дохода и насколько он устойчив. По ее словам, размер кредита не должен превышать 20% от дохода.
Если вы уверены в том, что кредит вам сейчас жизненно необходим — давно собирались приобрести жилье, так как живете с родителями или на съемной квартире, нужно срочно закончить затянувшийся ремонт, при этом в ближайшем будущем потеря работы и ухудшение финансового состояния вам не грозит, — то кредит брать можно, говорит Андриевская.
А как выбрать кредит?
Один из основных параметров кредита — это, конечно же, процентная ставка. Кроме того, банки обязаны на первой странице кредитного договора крупным и хорошо читаемым шрифтом печатать размер полной стоимости кредита. Причем как в процентном, так и в абсолютном выражении в рублях. Для ипотечных кредитов также обязательно размещается информация о среднем размере платежа по кредиту.
«Полная стоимость кредита не равна ставке в процентах годовых, это сумма всех ваших выплат по процентам, а также прочие расходы, платежи третьим лицам, в том числе плата за страхование. То есть, проще говоря, можно сказать, что это и есть ваша совокупная переплата по кредиту за весь срок кредитования. Вы можете узнать, каковы на сегодняшний день значения среднерыночной и предельной полной стоимости кредита, установленные Банком России, на его официальном сайте», — говорит Андриевская.
В условиях кризиса она не советует брать займы с плавающей ставкой, а также кредиты в иностранной валюте — это существенно повышает риск серьезного увеличения ежемесячного платежа в течение срока кредитования.
Оптимальный вариант: кредит в рублях с фиксированной или дифференцированной ставкой (дифференцированная ставка — ставка, которая снижается после наступления определенного события).
«По возможности кредит лучше погашать досрочно, хотя в условиях высокой инфляции это может быть не слишком выгодным, если валюта, в которой вы взяли кредит, начинает быстрыми темпами обесцениваться. С другой стороны, никто не знает точно, что может случиться завтра. В долгосрочной перспективе с нами, к сожалению, может произойти что угодно: обратный скачок курса, потеря работы, проблемы со здоровьем. Поэтому если есть возможность погашать кредит в большем объеме — гасите. Но не забывайте оставлять достаточную сумму на жизнь и непредвиденные расходы, чтобы иметь „подушку безопасности“», — резюмирует эксперт.
Источник
Из-за распространения коронавируса и низких цен на нефть в России, возможно, начнётся финансовый кризис. Мы узнали у экспертов, как в таких условиях выплачивать ипотеку и несколько кредитов сразу, стоит ли использовать страховки от потери работы и как быть, если вносить платежи стало слишком сложно.
Как выплачивать ипотеку
Финансовые эксперты не считают, что ипотечным заёмщикам в кризис нужны какие-то особенные советы, так что в выплатах стоит придерживаться прежней стратегии. Так, по словам независимого финансового советника Екатерины Голубевой, ставка по ипотеке, размер минимального платежа и срок выплат не зависят от экономической ситуации в стране и в любом случае остаются прежними. «Людям с ипотекой в первую очередь нужно не паниковать, продолжать платить и не брать новых кредитов, особенно дорогих», — говорит Голубева.
При этом в кризис повышается риск увольнений и сокращений — а это может повлечь за собой сложности с выплатами ипотечных кредитов. «Именно на случай кризисов всем заёмщикам рекомендуется иметь резервный капитал», — напоминает финансовый консультант Саида Сулейманова. Если у заёмщика ещё нет финансовой «подушки безопасности», то в кризис особенно важно заняться её наполнением — желательно, чтобы накопления могли обеспечить минимум 2–3 минимальных платежа по ипотечному займу.
Заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров советует ипотечникам гасить кредит по плану и параллельно инвестировать деньги для достижения других своих финансовых целей. «Люди с кредитами менее финансово устойчивы в кризисные времена, поэтому лучше иметь дополнительный запас денег на непредвиденные ситуации», — рассказывает Макаров.
Что делать, если у вас несколько кредитов
1. Погашать кредиты быстро (и, если возможно, досрочно), начиная с самых дорогих
Заёмщикам с несколькими кредитами следует заранее разработать стратегию погашения — и расправляться с кредитами настолько быстро, насколько это возможно. Все финансовые эксперты, опрошенные Сравни.ру, уверены: в первую очередь необходимо гасить самые «дорогие» займы, то есть кредиты с самой высокой процентной ставкой. К таким займам относятся кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы. «Если финансы позволяют, то все «дорогие» кредиты нужно закрыть досрочно», — говорит Екатерина Голубева.
2. Рефинансировать кредиты: объединить несколько займов в один
Также эксперты рекомендуют обратиться в один из банков-кредиторов и объединить несколько кредитов в один, часто — под более комфортную ставку. Такая процедура называется рефинансированием. «Это позволит оптимизировать платежи и контролировать расходы и минимизирует риск просрочки», — рассказывает Саида Сулейманова. Правда, такая стратегия работает только для качественных заёмщиков, которые исправно погашали кредиты и не допускали просрочек, напоминает финконсультант.
С объединением кредитов желательно поторопиться, пока ЦБ держит ключевую ставку на довольно низком уровне. В кризис ставки по кредитам часто начинают расти, и тогда смысл рефинансировать кредиты пропадает, объясняет Екатерина Голубева.
3. Не брать новых кредитов
Самая неудачная стратегия, причём не только в кризис — брать новый кредит или заём (особенно — микрокредит) для погашения ранее взятых, предупреждает Саида Сулейманова. Также важно помнить, что все платежи по всем кредитам не должны быть более 25–30% от суммарных доходов семьи, заключает Сергей Макаров.
Стоит ли оформлять страховку от потери работы
На этот счёт мнения финансовых экспертов разошлись. Екатерина Голубева и Саида Сулейманова считают, что в оформлении страховки иногда есть смысл, но подходить к этому следует с осторожностью. «Оформить страховку можно, если есть уверенность, что в компании заёмщика предстоят сокращения. Но этот вид страхования имеет много нюансов в отношении страховых случаев и выплат. Не разобравшись самостоятельно, можно лишь отвлечь деньги из бюджета», — рассуждает Сулейманова.
Эксперты рекомендуют исследовать предложения каждой страховой компании. Вот на что нужно обратить особое внимание.
Риски, которые покрывает страховка. Тщательно изучите перечень страховых случаев и исключений. «В страховых выплатах может быть отказано, если трудовой договор расторгнут по соглашению сторон или по инициативе сотрудника. А в трудовых книжках, даже при сокращении, чаще всего указывают именно такие причины», — рассказывает Екатерина Голубева.
Условия выплат и компенсаций. Если покупать страховку вместе с оформлением кредита, то в договоре обычно прописана компенсация платежей на определённый срок после увольнения заёмщика — например, на полгода. Также на рынке есть страховые продукты от потери работы, которые не зависят от наличия кредитов, — их можно приобретать отдельно, и тогда условия выплат будут другими. Ещё важный момент: чтобы получить компенсацию, как правило, нужно сразу после увольнения встать на учёт в службу занятости как безработный, предупреждает финансовый советник.
Также Екатерина Голубева рекомендует проанализировать риски, связанные с потерей работы. Для этого она советует задать себе несколько вопросов:
Насколько стабильна компания, в которой вы работаете?
Насколько часто в вашей компании увольняют сотрудников?
Как компания переживала предыдущие кризисы?
Насколько велика текучка?
Насколько ценным специалистом вы являетесь?
Как часто вы меняете работу?
Эти факторы и будут определять степень риска. Кроме того, следует определить экономическую целесообразность и посчитать, сколько вы заплатите за страховку. «Может, есть смысл эти деньги откладывать в резервный фонд — и тогда страховка будет вам просто не нужна», — резюмирует Голубева.
Сергей Макаров не видит смысла в покупке страховки от потери работы. «Лучше создайте самостоятельно собственную подушку безопасности в размере 3–13 сумм ежемесячных расходов», — советует он.
Как быть, если у вас возникли сложности с выплатой кредитов
Текущий кризис — не первый, и у банков уже отработан механизм работы с заёмщиками, попавшими в трудную жизненную ситуацию, успокаивает Саида Сулейманова.
Если вы чувствуете, что не справляетесь с выплатами, сразу же обратитесь в банк с просьбой предоставить либо кредитные каникулы, либо рефинансировать задолженность, либо снизить процент по кредиту, рекомендует Екатерина Голубева. С обращением важно не затягивать: если вы расскажете о проблемах банку, не дожидаясь просрочки платежей, шансов на благоприятный исход будет гораздо больше.
Голубева советует подавать запросы в банк в письменном виде. «Даже если банк предоставит отказ, лучше, если он будет у вас на руках», — говорит она. Письменный отказ поможет в случае осложнений ситуации, вплоть до обращения к финансовому омбудсмену.
Коротко рассмотрим варианты, которые предлагают финансовые эксперты.
Ипотечные каникулы
Это отсрочка платежей по жилищному кредиту или снижение их размера до уровня, который может осилить заёмщик. Срок каникул можно определить самостоятельно, но он не может составить больше шести месяцев. Такая возможность появилась у российских «ипотечников» с июля 2019 года.
Каникулы можно взять, только если одновременно соблюдаются несколько условий:
размер ипотечного кредита — до 15 миллионов ₽;
условия кредитного договора не менялись по требованию заёмщика (рефинансирование не относится к таким изменениям);
ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика;
заёмщик находится в трудной жизненной ситуации (остался без работы; получил временную нетрудоспособность (отпуск по беременности тоже считается) или инвалидность; среднемесячный доход упал на 30% или больше, а на ипотечные платежи при этом уходит больше половины зарплаты; появился иждивенец (например, ребёнок), при этом доходы снизились на 20% или больше, а на платежи уходит 40% от дохода или больше).
Реструктуризация
Это пересмотр условий по кредиту. Банк может пойти навстречу заёмщику, у которого возникли сложности, и снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платёж или списать начисленные штрафы и пени.
Реструктуризация возможна, если заёмщик попал в сложную ситуацию и может доказать это, объясняет Сергей Макаров. Например:
у вас значительно снизились доходы: к примеру, вы потеряли работу или вам уменьшили зарплату;
вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
вы потеряли трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.
За реструктуризацией нужно обращаться в банк, где у вас оформлен кредит.
«Скорее всего, реструктуризация приведёт к тому, что в конечном счёте стоимость кредита — переплата по нему — будет для вас больше. Но в текущем моменте это позволит снизить нагрузку на бюджет и поможет остаться на плаву и избежать судебных разбирательств с банком», — рассказывает Сергей Макаров.
Источник