Займы в фонде микрофинансирования

Как раз стартапы и обращаются за микрозаймами в первую очередь. Чтобы поддержать начинающих предпринимателей, Минэкономразвития РФ разработал механизм предоставления беззалоговых займов. Доля таких кредитов для вновь зарегистрированных и действующих менее одного года компаний в совокупном портфеле микрозаймов МФО должна составлять не менее 10 %.

Например, Фонд микрофинансирования Краснодарского края разработал для начинающих предпринимателей специальную программу «Старт» со ставкой 5,5% годовых, по которой можно получить до 300 000 рублей без залога, при наличии бизнес-идеи и грамотно проработанного и обоснованного бизнес-плана, а также получить отсрочку по оплате основного долга до шести месяцев. У тех начинающих предпринимателей, бизнес которых уже приносит прибыль, имеется возможность получить займ до 2 млн рублей.

Специальные программы разработаны не только для стартапов. В фокусе льготного микрофинансирования находятся социальные предприниматели и предприниматели старше 45 лет, женщины, экспортеры и резиденты техно- и промопарков, фермеры, а также субъекты МСП, работающие в сферах туризма, экологии или спорта и реализующие свой бизнес в моногородах.

«Микрозайм» вызывает ассоциации с займом до получки под 360% годовых. Но мы расскажем о принципиально ином финансовом продукте с тем же названием. Микрозаймы дают государственные микрофинансовые организации: у них адекватная ставка, их можно потратить на развитие бизнеса, и получить микрозайм в МФО проще, чем кредит в банке. 

Что представляет собой микрозайм от государственной МФО

В государственных МФО государству принадлежит не менее половины уставного капитала. МФО выдают микрозаймы малому и среднему бизнесу в рамках нацпроекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Нацпроект утвердили на пять лет — с 2019 по 2024 годы, реализует его Министерство экономического развития РФ. Основная цель проекта — увеличить число занятых в малом и среднем бизнесе граждан до 25 млн к 2024 году.

Для микрозайма установлены лишь верхние лимиты — максимальная сумма для бизнеса ограничена 5 млн. руб., максимальный срок — не более 3-х лет. Процентная ставка зависит от разных условий, но не может превышать 2,5 ключевой ставки Центробанка РФ. Мы пишем статью в июле 2020 года, сейчас ключевая ставка составляет 4,5%, следовательно, максимальная ставка по микрозайму будет равна 11,25%.

Каждый регион сам утверждает программы микрофинансирования МСП. Общие ограничения устанавливаются федеральной программой, зафиксированной в нацпроекте. 

Общие правила таковы. При наличии залога, ставка микрозайма не превысит одну ключевую ставку ЦБ — сейчас это 4,5% для приоритетных проектов. Приоритетными Минэконом РФ считает проекты:

— реализуемые на территории агропарка, технопарка или промпарка

— работающие на экспорт

— запущенные в сфере туризма, экологии или спорта

— реализуемые в сельскохозяйственном или потребительском кооперативе

— созданные и реализуемые женщинами

— владельцу или совладельцу (не менее 50%) более 45 лет

Ставка по микрозайму для приоритетного проекта составит 2,25%, то есть, половину от ключевой ставки ЦБ по микрозайму, если соблюдено одно из перечисленных условий, и при этом проект реализуется в моногороде. 

Для остальных проектов при наличии залога ставка по микрозайму не будет превышать двух ключевых ставок ЦБ РФ, то есть, 9% годовых. Если залога нет, то приоритетные проекты получат ставку не выше полутора ставок ЦБ; приоритетные проекты в моногородах — не выше одной ставки ЦБ, а все остальные — не выше 2,5 ставок ЦБ.

Посмотреть, по какой ставке ваше предприятие могло бы взять микрозайм, можно в таблице. Данный пример соответствует ставке ЦБ РФ в 4,5%. Если ставка ЦБ изменится, цифры станут иными.

Например, некоммерческая организация «Фонд микрокредитования субъектов малого предпринимательства Саратовской области» предоставляет микрозаймы для МСП в моногородах по ставке 2,75% годовых — до 300 тыс.руб. под поручительство без залога, или до 2,5 млн. руб., но под залог. 

Оба этих займа выдаются сроком до 1 года. Предприниматели, работающие больше года с момента регистрации, могут получить микрозайм до 2,5 млн. руб. до года под 5,5% под залог имущества или поручительства. Для предпринимателей, чей бизнес существует менее 12 месяцев с момента регистрации, условия те же, но сумма микрозайма ограничена 1 млн. руб. 

Основание: Приказ Министерства экономического развития РФ от 14 марта 2019 г. N 125

Условия получения микрозайма

Взять микрозайм в МФО может предприятие любой формы собственности — ИП, ООО или ЗАО. Чтобы государственная МФО предоставила микрозайм, бизнес должен попадать под четыре условия одновременно:

— Находиться в едином реестре субъектов МСП (проверить, включен ли бизнес в реестр можно на сайте ФНС РФ, проще всего – по ИНН)

— Не банкротиться.

— Не иметь долгов по налогам и сборам.

— Не иметь отрицательную кредитную историю.

Как оформить микрозайм

Документы 

Полный пакет документов варьируется от условий конкретной микрофинансовой организации и займа. Но базовые документы, которые потребуются для оформления, известны. Необходимо предоставить в МФО:

— Заявку на микрозайм.

— Правоустанавливающие документы, уточняющие статус — ИП, ООО, АО; название организации или ФИО предпринимателя.

 — Финансовую отчетность.

— Справку из ФНС об отсутствии задолженности.

Важно. Список необходимых документов и форма заявления может различаться в зависимости от условий региональной программы микрофинансирования МСП и самой МФО. Многие из них публикуют списки требуемых документов, условия кредитования, конструкторы процентной ставки и бланки заявлений на своих сайтах. 

Куда подавать заявку

Подать заявку можно в офисе МФО в вашем регионе или в специально созданных Минэкономом РФ центрах «Мой бизнес». Сейчас такие центры открыты в большинстве регионов России. Проверить, есть ли центр «Мой бизнес» в вашей области, можно на сайте проекта.

Так выглядит интерактивная карта, слева нужно выбрать пункт «Центр «Мой бизнес»

Там же можно выбрать и МФО — нужно кликнуть на пункт Микрофинансовая организация предпринимательского финансирования.

В карточках всех МФО указаны их сайты, где можно узнать актуальные усвоил выдачи займов для конкретного региона — в каждом регионе свои условия

После того, как выберете подходящую МФО, проверьте, числится ли она в государственном реестре микрофинансовых организаций. Актуальный реестр можно скачать на сайте Центробанка РФ. Проверить, какова доля государства в МФО, можно в ЕГРЮЛ. Для этого введите в строку поиска ИНН организации и моментально получите выписку из реестра. Доля государства в МФО должна быть не менее 50%.

На что можно потратить микрозайм

Займ можно потратить на пополнение оборотных средств или на развитие бизнеса. Даже если бизнес не попал под приоритетные направления, вроде реализуемого в моногороде или технопарке, его все равно реально получить. В мае правительство РФ выделило на субсидирование микрозаймов в государственных МФО еще 12 млрд рублей, шансы получить одобрение весьма высоки.

Основание: Распоряжение Правительства РФ от 16 мая 2020 г. № 1297-р  

FAQ: Почему МСП не надо бояться микрозаймов от государственных МФО

Вопрос 1. Сумма займа слишком мала, чтобы в это ввязываться.

Ответ. Максимальная сумма займа зависит от условий конкретной программы в конкретном регионе, но обычно варьируется от нескольких сотен до нескольких миллионов рублей, предел — 5 млн. руб. Микрозайм в МФО —  альтернатива банковскому кредиту, если подходит под запрос предпринимателя.

Вопрос 2. Процентная ставка составит 1-2% в день, что выльется в огромную переплату.

Ответ. Процентные ставки в государственных МФО зависят от условий программы, но не могут превысить 2,5 ставки Центробанка РФ. То есть, сейчас максимум — это 11,25% годовых. По приоритетным программам, например, проектам реализуемым в моногородах в сфере туризма, спорта или АПК, при наличии залога, есть ставки 2,25%, 4,5% и 6,75% годовых.

Вопрос 3. МФО — непрозрачные структуры, с которыми ненадежно работать.

Ответ. В государственных МФО непосредственно госструктурам принадлежит не менее половины уставного капитала. Проверить, состоит ли МФО в реестре действующих и кому она принадлежит можно за 5 минут на сайтах Центробанка и ФНС РФ.

Вопрос 4. Получить микрозайм сложно и непонятно, куда идти и какие нужны документы.

Ответ. В статье указан основной пакет документов, но часто сами МФО указывают их и размещают бланки заявок прямо на своих сайтах. Выбрать подходящий легко на интерактивной карте проекта Минэконома РФ «Мой Бизнес».

_________________________________

Больше статей для предпринимателей читайте в Журнале про дело