Инфляция – это процесс обесценивания национальной валюты страны. В каждой стране она присутствует и постоянно отслеживается, так как является важным экономическим показателем. Существуют определенные рамки, в которых инфляция считается нормальной и прогнозированной, под которую и принимаются все решения, составляются планы. В Российской Федерации в 2015 году уровень данного показателя составлял 8%. Что касается 2016, то учитывая кризис и проблемы страны, по итогам года показатель значительно возрастет.
От инфляции зависят все сферы национального хозяйства, в том числе и банковский сектор. Инфляция влияет на проценты по выдаче займов, депозитов, на налоговые выплаты населения, на тарифы и т.д. Что касается банков, то их деятельность значительно зависит от Центрального банка РФ. Именно для простого населения крайне важен размер инфляции, ведь он определяет риски, вложенные в проценты по кредитам. Именно о взаимосвязи уровня инфляции и процентных ставок сегодня будет идти речь.
Механизм влияния инфляции на кредит
Процент, который устанавливают банки на кредиты, в значительной степени зависит от ставки рефинансирования. Установка данной ставки находится в компетенции ЦБ и является очень важной характеристикой банковского сектора в целом. Для того, чтобы выдавать населению и компаниям кредиты, банки обращаются за средствами к ЦБ. ЦБ устанавливает свой четкий процент, который и называется — «ставка рефинансирования». Чем больше она, тем выше ставка банковского процента.
Как ставка рефинансирования, так и уровень инфляции являются показателями дел в стране, состояния экономики. Соответственно, между параметрами существует тесные корреляционные связи. Именно отсюда и выплывает тот факт, что увеличение уровня инфляции ведет к удорожанию кредита для физических и юридических лиц. В противном случае, происходит обратная реакция и кредит дешевеет.
Взаимосвязь между различными экономическими показателями
Уровень инфляции снижается. Когда уровень инфляции в стране снижается, деньги дорожают, то Центральный банк начинает проводить политику уменьшения ставки рефинансирования. Это в свою очередь позволяет банкам выдавать более дешевые кредиты физическим и юридическим лицам. Важно, чтобы снижение было плавным и без резких скачков, а иначе это может привести к серьезному повышению спроса на кредиты. Большое количество дополнительных денег у населения приведет к росту потребления, что в свою очередь может вызвать увеличение инфляции. Уровень инфляции возрастает. Рассмотрим противоположный сценарий, когда ставка рефинансирования возрастает. Это приводит к тому, что затраты банков на кредитование населения значительно увеличиваются. Незначительное увеличение не принесет никаких серьезных последствий для экономики. Однако, если кредит станет слишком дорогим, то населению будет сложно брать кредиты и ипотеки, проценты по которым и так очень высокие.
Инфляция и кредит
Как мы уже выяснили, инфляция напрямую влияет на стоимость кредита. А каким образом устанавливается ставка процента на займы? Формируется она по следующей схеме: банк кредитуется Центральным банком по ставке рефинансирования. После, банк включаетт к ставке свои затраты (съем помещений, заработная плата работников, оплата рекламы, обслуживание, инкассация и др.), а также риски и уровень дохода. Что касается рисков, то это очень важно. Чем хуже общая ситуация в стране, чем менее стабильной она является, тем выше будет риск того, что кредит не будет возвращен, а соответственно он становится гораздо дороже. Эффективный процент в среднем составляет около 28% годовых.
Сгорание займа. Средства, которые выдает банк, клиент получает сегодня, а возвращает завтра. Что это значит для заемщика? Так как инфляция – это постоянно присутствующее явление, то она влияет постоянно на размер долга. Несмотря на то, что человек будет возвращать одинаковую сумму, но учитывая ее обесценивание, они уже будет значительно меньшей, чем была раньше. То есть, ее значение, ее покупательская способность уменьшится. Для краткосрочного периода данный эффект практически незаметен и на него не обращают внимание, больше касается микро финансовых компаний. Однако, когда мы говорим о долгосрочном кредитовании, то ежегодно человек может чувствовать, как уплата платежей становится не такой сложной и большой. Для того чтобы разобраться, как же на практике связана инфляция и кредит, давайте проанализируем некоторые предложения на рынке, а также сравним степень сгорания долга при разных сроках кредитования на одну и ту же сумму.
1. Берем деньги в долг на сумму 200 000р. на год под 15 %. Если воспользоваться кредитным калькулятором банка, то можно получить сумму переплаты в размере 16 250р. Теперь нужно рассчитать, насколько сгорел кредит с учетом инфляции. Для того, чтобы это сделать, необходимо вычислить ежемесячный платеж и определить, какая его часть идет непосредственно на уплату долга. В нашем случае каждый месяц нужно выплачивать 18051 66р. Но помните, что часть этой суммы уходит на уплату долга, а часть на уплату процентов по кредиту. С каждым месяцем их доля будет меняться. Если определить месячный уровень инфляции, то он будет составлять около 0,55%. Это значит, что ежемесячно кредит будет дешеветь. В общем, за 12 месяцев переплата составит почти 6000 р., так как остальную сумму съест инфляция. А это значит, что реальная ставка процента значительно меньше, чем объявлено изначально.
Подведение итогов
Рассмотрев основные механизмы и причины влияния уровня инфляции на кредит, на его стоимость, нужно подвести черту, сделать определенные выводы. Если вы будете рассчитывать размер своей переплаты, корректируя ее на уровень инфляции, то ее размер будет не таким значительным, что сделает его выгоднее для вас. Когда договор о выдаче кредита был подписан, а уровень инфляции растет, то это выгодно для должника. В таком случае, платить будет проще, так как кредит будет дешеветь. Однако, это лишь одна сторона. Выгода для заемщика будет лишь в том случае, если его доход также зависит от инфляции. То есть, если деньги обесцениваются, то его зарплата увеличивается. Если же этого не происходит, то говорить о выгоде не приходится. Более того, инфляция вызывает рост цен, а поэтому доход заемщика будет уменьшаться еще сильней. Поэтому нужно учитывать, где и на каких условиях вы работаете. Перед тем, как сделать такой серьезный шаг, внимательно проанализируйте все предложения, прогнозируйте ситуацию в стране, оцените свои возможности.
Источник
Рост цен – неотъемлемое для капиталистического строя явление. Другими словами, твой капитал всегда находится под угрозой. Люди ищут способы защитить свои деньги от инфляций.
Фото: pixabay.com
Средняя инфляции по России
Для более эффективной защиты накоплений от роста цен требуются следующие сведения о том, как росли цены на все товары и услуги в стране за прошедшие годы. Чтобы это рассчитать, нам нужен индекс цен для потребителей (ИПЦ).
Инфляция – собирательное понятие: здесь учитывается движение цен на всё тот же проезд на автобусе или поезде, стоимость производственного инструментария (те же станки и конвейеры), а также движимое и недвижимо имущество (всё те же, в свою очередь, дачи и легковые машины). Все вышеуказанные примеры растрат непосредственно оказывают воздействие на нашу с вами покупательскую (потребительскую) способность, на баланс кошельков и счетов граждан, — в виде увеличения стоимости этих же благ цивилизации.
Данный параметр показывает, как меняется ИПЦ – это и есть инфляция.
В России годовой рост цен за последние 15 лет составил 8,66% годовых, за 10 — -7,3%, за 5 – 7,2%.
Ситуация с курсами всё тех же доллара и евро показывает неизбежное: рубль после некоторого укрепления за период с 2000 по 2014 годы вновь обвалился. Из этого следует, что требуются поспешные меры, обгоняющие инфляцию, или хотя бы успевающие за ней один в один.
Банковский вклад
Банковский вклад, к сожалению, едва успевает за инфляцией – но в большинстве случаев всё же не устраняет её. Да, чтобы положить в Сбербанке деньги под 4-5% — при общем уровне инфляции в России в 8% — действительно, ума много не надо.
В 2000-х, когда процент по вкладам у местных банков составлял 12-13% а у федеральных – 9-11%, при общей инфляции в те пусть даже 9%, такое решение казалось куда более разумным. Но последние реформы и санкции, а также новый обвал рубля привели к тому, что хранить деньги на всех вкладах, кроме самых высокодоходных, не намного более осмотрительное решение, чем попросту держать их под копеечнее 0,01% по ставке «до востребования». Это расплата за обязательное страхование вкладов и за более гибкие условия капитализации (раз в день, раз в месяц, квартал…): у государства свои планы и интересы, не отстающие от капиталистического строя, и дарить гражданам деньги «за просто так» оно вряд ли будет. Хочешь доход? Рискуй! Кто не рискует – тот не ест!
Фото: pixabay.com
Что у нас по доходности?
Даже у самых надёжных банковских организаций процентная ставка проигрывает по ряду параметров – по сравнению с другими методами извлечения пассивного дохода. Вывод в любом случае неизменен: снижение рисков влечёт и снижение дохода – равно как при зелёном сигнале светофора машины раньше ездили лишь в том направлении (или в противоположном), в каком ходили и пешеходы.
Рост ставки зависит от размера вложений и срока депозита. Но эта зависимость не везде одинакова: например, последние ставки по вкладам у всё того же «Россельхозбанка» после 9-24 месяцев понижаются.
Щите наиболее выгодный тариф – особенно когда речь идёт о крупных суммах (от миллиона рублей). Средняя переигровка депозитов самой инфляцией всё же составляет 0,75%. Так что полностью спасти свои накопления от роста цен вы вряд ли сможете.
Банковские карты, как альтернатива вкладам
Достоинства банковских карт – вы не обездвижите свои накопления на ощутимый срок. Большинство тарифов на проценты по «карточным» накоплениям предусматривают снятие части средств, при этом с момента снятия денег начисляемая рублёвая процентная сумма автоматически перерассчитается. Граждане трудоспособных возрастных категорий получат меньше, а пенсионеры – несколько больше, но принцип един. Оптимальный вариант – начисление процентов на имеющийся баланс дебеткарты. Капитализация начисленных рублей (добавление к основной сумме) происходит автоматически – в первый день каждого из календарных месяцев. При вкладе неограниченное начисление и снятие средств невозможно.
Некоторые «карточные» тарифы у разных банков почти сравнялись по ставкам с реальными депозитами. Это привело к увеличению спроса на первые – и снижению на вторые. Вся актуальная на сегодня сумма денег, зачисленная на карту, генерирует доход – её часть (какая бы то ни было) не валяется на вашем балансе мёртвым грузом.
СКС (спецкартсчёт), или дебетовая карта – хороший заменитель вклада. Если вам не важно небольшое отставание от чуть большей ставки по вкладу – смело пользуйтесь наиболее привлекательным для вас «дебетовым» тарифом. Вы в любой момент можете доложить/снять рубли, не меняя ставку и условия текущего договора.
Фото: pixabay.com
Доллары и евро
Да, курс рубля довольно шаток – и уж совсем не валок. Доллары или евро, конечно же, дадут больше уверенности – но это всё же не панацея: США или Евросоюза также имеют относительно нестабильную экономику, как и РФ.
На вопрос о том, насколько выгодна (и выгодна ли вообще) покупка инвалюты, достоверного ответа нет. Иностранная валюта имеет обыкновение также колебаться – курсы евро и доллара к рублю не только повышались, но в какие-то периоды и падали. Стоит какой-то из стран потратиться на войну — причём не важно, проиграет она или выиграет, — или присоединить некие территории, принадлежавшие куда более бедной стране, как курс её валюты упадёт по отношению к курсам валют других стран.
Не забывайте: при конвертации валюты вы теряете небольшой процент (спред) при её покупке.
Для доллара инфляция к тому же составляет 2% годовых. С учётом среднего годичного возрастания ИПЦ в РФ – 7,5% — перевод рублей в доллары на 5-6% спасёт ваши накопления от снижения их покупательской способности. Даже при общей возрастающей тенденции вы не знаете, как на самом деле себя поведёт этот доллар: рынки предсказуемы лишь в отдалённой перспективе – не менее, чем на годы. У некоторых «доллароинвесторов» на получение хоть сколько-нибудь значимой прибыли может уйти 20-30 лет. А если завтра война? Или США введёт эмбарго (ограничения) для нефтедобывающих стран? Доллары, купленные на очередном пике их роста, могут завтра просесть на 5% по отношению к сегодняшнему курсу рубля. Не имея экономического образования и не крутясь внутри в фондовых рынках, вы с большой долей вероятности проиграете.
Значит, доллары и евро годятся лишь для приумножения рублёвого капитали – но на срок, скажем, в 10-30 лет. Для 2-3 лет вложений они не подойдут – в лучшем случае вы просто выйдете «в нули».
Фото: pixabay.com
Валютные вклады
Долларовые вклады позволяют доход лишь в среднем в 1,5% годовых. Положили $1000 – сняли в конце года $1015. Опять же, если курс доллара за год, скажем, упадёт с 66 до 59 р. – вряд ли вам такое понравится. Может, стоило бы попросту положить свои накопления на самый высокодоходный (на 3-4 года) рублёвый вклад в любом из банков? Ситуация, опять же, двойственна. Если и открывать долларовый депозит – лучше уж тогда на 5 лет: положили $1000 – сняли через 5 лет $1075, да и курс доллара в рублях с большей долей вероятности заметно подрастёт, и, в принципе, очередной российский экономический кризис (и даже возможный дефолт – рубль не может падать бесконечно, вынужденная денежная реформа вернёт рано или поздно обратно!) со 100%-й вероятностью не тронет ни копейки ваших сбережений. Чисто в рублях вы заметно выгадаете. А вот общий риск останется таким же, как и в предыдущем варианте.
Недвижимость
Для покупки дома, квартиры, дачи, апартаментов нужен не один миллион рублей. Обязательно проанализируйте статистику рынка недвижимости: бум современной застройки 2000-х достиг своего насыщения. По всему миру стоимость жилплощадей почти идёт в ногу с общей инфляцией. Чтобы недвижимость не пожирала ваши средства – сдавайте её в аренду. Минусом аренды является необходимость поспешного ремонта после отъезда постояльцев.
Фонды недвижимости
Не можете сразу купить квартиру или дом? Станьте дольщиком в паевых сделках: здесь крупные суммы вряд ли потребуются. Но ПИФы на недвижимость обладают высоким порогом входа. Не приблизившись вплотную к верхушке сей финансовой пирамиды, вы, скорее всего, будете обмануты.
Заграничные ПИФы на недвижимость обладают заметно лучшими и более прозрачными условиями. В первую очередь, за счёт посредников — Reits, серьёзно инвестирующих в рынок коммерческой недвижимости. Они самостоятельно сдают её арендополучателям, этим беря на себя некоторые трудности. Дивиденды акционерам каждый сезон держателю акций платится в среднем 92,5% прибыли. В результате пассивный долларовый доход вертится около 6,5% годовых.
Где это купить и сколько это стоит?
Один пай составляет в среднем $150. Минус – вы должны быть вхожи на зарубежный рынок недвижимости, да ещё и через такого же брокера. Срок такого вкладывания денег – не менее 3 лет, но иногда цены на коммерческие и жилплощади снижаются.
Золото и прочие металлы
Обычно золото стабильно возрастает в цене. Плюсы – удорожание при инфляции, кризисах и войнах. Оно учитывается в долларах – когда доллар опускается, в российских рублях оно растёт.
Минусы – чаще всего золото проседает во втором полугодии. Используя этот эффект, можно, поставив на Forex в июле в снижение, а в январе – в рост, неплохо подзаработать. Особенно к этому стремятся владельцы «исламских» (бессвоповых) счетов, уплачивая рынку лишь спред (разницу между курсом продажи и покупки). Покупка и хранение золота не лишены налогообложения.
Значит, золото пригодно лишь в «долгосроке» — не менее, чем на 3 года. Как, в общем, и операции с евро/долларами.
Облигации
Облигации по уровню доходности обгонят инфляцию на 2-3%. При этом начисление процентов по облигациям определяется надёжностью правообладателя (эмитента), продолжительности открытой позиции и видом зачисляемых пунктов (купонов).
Если оставить понятие о купонной активности и прочую терминологию в стороне, то суть проста: приобретайте облигации с индексируемым номиналом. Если инфляция в стране взлетит до 10% — вы получите 12,5% годовых. И так далее.
Евробонды
Это облигации в долларовой расценке. Чистый доход составляет в среднем 4%. В среднем это примерно то же самое, что и простые облигации.
Каждая такая ЦБ равна $1 и более. Существуют и облигации до $100.000. Еврооблигация годится на сроки разной длины.
Фото: pixabay.com
Акции
Купить пакет акций – вступить в права долевого участника бизнеса компании. Независимо от доли, вы получаете все основные преимущества, что и мультимиллионеры – другие акционеры данной фирмы.
Каждая компания платит дивиденды акционерам – отчисления от своих доходов. При росте прибыльности компании возрастает и цена акций. Так акции Apple подскочили при вводе новшеств в новые «айфоны» которых ранее не было у их более старых собратьев.
Дивиденды во многих компаниях могут обгонять инфляцию. К примеру, металлургические заводы — НЛМК, ММК, Северсталь, НорНикель и т. д. – ежегодно оплачивают более 10% в качестве дивидендов, при этом курс их акций в последние годы постоянно растёт. Но цена акций может за год и снизиться — до 30%.
Инвестирование лучше всего проявляет себя в компаниях с устойчивой бизнес-планкой. Самый универсальный вариант – приобрести акции всех крупнейших компаний (диверсификация).
Внимание можно уделить таким гигантам, как Google, Apple, Microsoft, MTS, Yandex – существуют десятки успешных фирм, всемирно известных, при этом вы получите 4-6% годовых без учёта инфляции. Но такая возможность открывается перед держателями акций со сроком не менее 10 лет.
Приобретать акции от разных компаний можно в составе фонда коллективных инвестиций. В этом перечне учитываются все крупнейшие компании (их сегодня насчитывается 42). Стоимость такого «акционного портфеля» – приближённо несколько тысяч рублей.
Высокорисковость означает, что стоимость акций упадёт в цене существенно – на протяжении 3 и более лет. Поэтому стоит позаботиться о покупке акций на срок не немее 5 лет. Чем больше время открытой позиции – тем меньше риск.
Связка «ИИС + облигации»
Открыв личный инвестиционный счёт (ЛИС) и приобретя облигации, вы можете удвоить свой доход. Однако и этот вид пассивного дохода не лишён налогообложения.
Сколько это будет в деньгах?
Облигации (ОФЗ) способны принести до 8% годовых. Дополнительный индекс — 13% от суммы сделки. Результат — 21% прибыли. Недостаток ЛИСов – невозможность снятия денег на срок в 3 года. В противном случае, при снятии части средств теряется право на скидку налога.
Сколько получится заработать за 3 года?
При единовременном зачислении средств на 3 года, ежегодный доход вырастет на 4,5%. Всего дохода — 12,5% годовых. Ежегодное зачисление одной и той же суммы — 3 раза. Дополнительный доход возрастает ежегодно на 8%. В итоге выйдет 15-16% ежегодно. Значит, облигации в рамках ЛИСа с минимальным риском позволят обойти инфляцию, заработав настоящую, не эфемерную прибыль.
Оригинал статьи:https://bankiclub.ru/vklady/11-sposobov-zashhitit-dengi-ot-inflyatsii/
Источник
