Кредит и займ – два схожих понятия, которые часто применяются как синонимы. Однако процессы, которые они обозначают, имеют массу значимых отличий.
Рейтинг онлайн займов в 2020 году
Рейтинг кредитов в 2020 году
Чем отличается займ от кредита?
В обоих случаях происходит заимствование неких материальных ценностей, которые по истечении определенного срока нужно возвращать первоначальному владельцу. На этом обязательное сходство заканчивается, другие аспекты отношений кредита и займа могут совпадать, а могут и не совпадать.
Объем понятия «заем» включает в себя заметно более широкий спектр отношений, чем кредит. Однако принципы и нормы применения кредита определены яснее и строже.
Путаница между кредитом и займом не создает проблем лишь в бытовом общении. В документах применение к одному и тому же объекту одновременно терминов «заем» и «кредит» будет признано некорректным. Акты, составленные с путаницей в понятиях, могут быть признаны недействительными уже потому, что нельзя с уверенностью утверждать идет ли в них речь об одном или двух разных объектах.
Чтобы ясно увидеть разницу, попробуем описать по отдельности основные отличительные свойства кредита и займа.
Что такое займ?
Займ — факт передачи денег или материальных объектов от одного лица другому. Получатель – заемщик, наделяется правом пользования заемным имуществом. Займодавец получает право на возврат активов в том же качестве и количестве, что было передано заемщику. Форма и сроки возврата заемного имущества определяются заранее, еще до передачи актива.
Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.
Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.
За пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.
Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.
Заимствования между физическими лицами обычно остаются безвозмездными и обусловленными лишь устным соглашением сторон.
Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.
Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.
Рассчитать займ
Что такое кредит?
Кредит – один из видов заемных отношений. Еще 20 лет назад в российском законодательстве не было четкого разделения понятий кредита, займа и ссуды. Сегодня определения кредита и займа можно найти в 42 главе Гражданского кодекса. В документообороте финансовых организаций кредиты и займы тоже более не смешиваются.
Выдавать кредиты могут банки России и финансовые структуры, имеющие специальные разрешения для этого.
Объектом заимствования при кредитовании становятся только деньги, неденежных кредитов не бывает.
Кредиты всегда оформляются документально. Выдача кредитов по устному соглашению не допускается.
Кредиты не бывают бесплатными. За пользование кредитными средствами заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.
Для получения кредита обычно требуется пакет документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика.
В подавляющем большинстве случаев кредит возвращается не единовременно, но частями определенного размера в оговоренные сроки. Действует кредитный календарь, в котором прописываются минимальные размеры сумм, которые должны быть внесены не позднее установленных дат.
Отношения между кредитором и кредитополучателем начинаются с момента подписания договора обеими сторонами. Кроме вопросов выдачи и возврата денег, кредитным договором могут регулироваться различные аспекты расходования кредитных средств, обязанность заниматься определенной деятельностью и др.
Кредитный договор предполагает ответственность двух сторон: кредитора за своевременную и полную выдачу денег, кредитополучателя – за возврат в установленном порядке. Дополнительные условия кредитного договора могут налагать обязательства и на ту, и на другую сторону.
Особый вид кредитных продуктов представляет собой кредитная линия (овердрафт). Их отличает постоянное повторение относительно коротких циклов получения и возврата денежных средств. Во всех остальных отношениях овердрафт остается обычным кредитом.
Разница между займом и кредитом
Кредит и заем это обязательные отношения, связанные с временным, добровольным и возвратным перемещением денег и других материальных ценностей. Назвать одно, главное отличие займа от кредита уже невозможно. Эти способы заимствования все более отличаются друг от друга. Различия касаются не только предмета, но и сторон соглашения.
- Кредиты выдают банки, а займами профессионально занимаются микрофинансовые организации (МФО).
- Кредиты получают граждане, имеющие постоянную работу, услугами МФО часто пользуются те, кому в банковском кредите отказано.
- Займы, выдаваемые физлицами друг другу, стоит выделить в особую категорию частных заимствований.
Приведенное ниже сравнение кредита и займа на отношения физических лиц между собой влияет менее всего. Эти займодавцы и заемщики сами выбирают, как, сколько и когда одалживать и возвращать.
Что лучше, заем или кредит?
Чем отличается кредит от займа в общих чертах ясно, но с выгодой одного и другого варианта не все однозначно.
В большинстве случаев предпочтительнее заем, т.к.:
- если заем выдается не профессионалом кредитного рынка, то проценты обычно не начисляются;
- возврат займов чаще всего не требует регулярных выплат;
- отношения займа гораздо менее ограничены законом, на них не распространяются банковские правила;
- обязательства возникают только в момент передачи средств или иных материальных активов и только на сумму передачи.
Логический вывод – займы гораздо выгоднее кредитов. За исключением займов от микрофинансовых огранизаций (МФО), занимать у которых гораздо дороже и опаснее, чем в банках.
Займ наличными | Займы онлайн | Займы без отказа
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
30 516 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
Смысловое значения понятий кредита и займа довольно близки. То и другое обозначает передачу каких-то вещей от одного лица к другому на определённых условиях, которые указываются в договоре. Однако в области права между ними существуют различия, которые позволяют говорить о наличии двух институтов.
В практике РФ они базируются на том, что кредитная деятельность передана целиком и полностью банкам. Настолько, что всё относящееся к кредитованию лиц во внебанковской сфере, к примеру, в частном потребительском кредитовании, следует относить к области предоставления займов, даже в том случае, если в документах сделка обозначается в качестве кредита.
Природа займа и его особенности
Заём может выражаться в любых вещах, представляющих собой материальную ценность. Он может быть выдан одним гражданином другому, юридическим лицом гражданину и предусматривает возврат полученного в том же объёме. Переданными могут быть деньги, в том числе и в иностранной валюте, вещи, объединённые общими родовыми признаками. Договор займа может быть заключён ещё и посредством размещения облигаций. Обычно займы выдаются лицами, которые не занимаются этим на постоянной основе в виде предпринимательской деятельности. Определение договора займа и его особенностей содержатся в ст. 807 ГК РФ.
Она относится к § 1 главы 42 ГК РФ, куда входят статьи, раскрывающие особенности законодательного регулирования вопросов предоставления, получения и возврата займа. В ст. 808 ГК РФ раскрываются особенности форм договора займа. Если его сумма превышает 10 тыс. рублей или займодавцем является юридическое лицо, то он должен составляться в письменной форме. В п. 2 ст. 808 ГК РФ указывается на то, что в подтверждении получения средств может быть составлена расписка или другой документ.
Многих вводит в заблуждение сослагательное наклонение. Расписки действительно может и не быть, но в таком случае доказать в суде, что заём был получен окажется крайне сложно.
Дело в том, что сама ст. 807 ГК РФ позволяет лицу, планирующему стать займодавцем и вступившему в договорные отношения с тем, кто должен быть заёмщиком, отказаться от выдачи денег или других материальных ценностей в любой момент — не только до подписания договора, но и после.
На практике это означает, что сам по себе договор займа не является документом, подтверждающим передачу и получение чего-либо. Однако многое здесь зависит от его условий. Если в нём будет указано, что отдельная расписка не составляется, а факт передачи подтверждает сам договор, то он будет выполнять функцию договора и расписки одновременно.
Кредитование и его отличие от займов
Кредит — это предоставление денежных средств банком или финансовой организацией в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Банковский кредит не предоставляется ни в чём, кроме денег. Заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и проценты по договору, а так же выполнить все другие финансовые обязательства.
Кредитором может быть только банк или финансовая организация, имеющая на то лицензию ЦБ. Это выражается во внесении юридического лица в специальный реестр кредиторов. На них распространяются не только законы РФ, но и специальные распоряжения и постановления банка-регулятора. Кредитный договор может быть заключенным только в письменной форме, а если документа нет, то он считается ничтожным.
В отдельный вид выделены товарное и коммерческое кредитование. Товарное регламентируется ст. 822 ГК РФ, а договоры, заключаемые на предоставление аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, относятся к области коммерческого кредитования. Возможность их заключения определена ст. 823 ГК РФ.
Изложенная выше градация более относится к договорному праву, а не самой деятельности участников гражданского правового оборота. С точки зрения последнего все кредиты делятся на банковские и коммерческие. Первые выражаются в виде предоставления свободных денежных средств банком или другой кредитной организацией, а вторые подразумевают предоставление одним лицом денег или иных вещей, определяемых родовыми признаками, на оговоренных условиях другому лицу.
Нотариальное заверение договора займа или кредита не обязательно, но возможно при желании сторон. Несмотря на объединение в одну главу ГК статей, направленных на регулирование кредитов и займов, два эти вида предоставления денежных средств и иных вещей являются самостоятельными институтами права.
Отражение статей главы 42 ГК РФ в документах ВС РФ
Заключение кредитных договоров и договоров займов является одним из основных направлений реализации договорного права. Поэтому довольно часто вопросы, связанные с кредитами и займами, рассматриваются в судах различных инстанций, в том числе и ВС РФ. Перечислить все особенности затрагиваемых правовых аспектов невозможно. К тому же количество дел по кредитам и займам постоянно увеличивается. Так, согласно материалам обзора судебной практики по делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, только за период с 2009 по 2012 год количество дел выросло в три раза.
Основными темами судебных споров остаются все те, что связаны с исковой давностью, законность отдельных условий кредитного договора, обеспечение кредитного договора залогом, поручительством и ряд других.
В результатах мониторинга ВС РФ обращает внимание на то, что условие кредитного договора о взимании банком дополнительных платежей недействительно, если услуга не является самостоятельной. Уделяется внимание и тому, что при обеспечении кредитного договора и залогом и поручительством прекращение одного способа обеспечения не прекращает действие другого.
Источник
Люди часто считают слова «заем», «кредит» и «ссуда» синонимами, а Google Translate переводит их как «loan, loan and loan» ???? Действительно, все эти понятия означают взаимоотношения между физ./юр. лицами, при которых одна из сторон предоставляет в пользование другой стороне имущественные ценности или деньги на определенных условиях. Но какой именно формат договора будет при этом заключен – займа, кредита или ссуды – зависит от параметров передаваемых ценностей, статуса участников сделки и условий предоставления.
Основные понятия
- Заем – это вид договорных отношений, при которых одна сторона передает другой во временное пользование деньги, ценные бумаги или иное имущество, которое можно определить по различным признакам (вес, цвет, объем и т.д.) на условии возвратности.
- Кредит это передача денег от кредитора к заемщику, сделанная на условиях возвратности средств с выплатой процентов за период пользования чужими средствами.
- Ссуда – это безвозмездная передача имущества во временное пользование от одного лица к другому, при условии его возврата в том же состоянии с учетом износа.
Заем
Порядок предоставления и возврата займа регулируется § 1 гл. 42 ГК РФ. Заем может быть безвозмездным или предполагать некое вознаграждение. Предоставлять предмет займа могут предприятия или граждане.
По объекту правоотношений выделяют два вида займов:
- денежные – когда предметом сделки являются деньги
- неденежные – объектом выступает иное имущество
Во втором случае одно лицо передает другому некие предметы в пользование. В случае утраты, утери, поломки или иной порчи полученного имущества, заемщик обязан вернуть аналогичные по качеству и предназначению предметы, в том же количестве.
В связи с этим, по соглашению о предоставлении займа нельзя передавать уникальные и неповторимые предметы, такие как ювелирные изделия, коллекционные вещи, оригиналы картин или иных произведений искусства и т.д.
Возврат займа осуществляется одномоментно, в конце срока действия соглашения. Одновременно с возвратом основного предмета займа, заемщик уплачивает проценты, если они были предусмотрены соглашением.
При выдаче займа дающая сторона, как правило, не анализирует платежеспособность заемщика. Финансы, ценные бумаги или вещи выдаются на доверительном основании.
Договор займа
Участниками соглашения о предоставлении займа могут быть граждане или организации. Если участниками сделки являются физ. лица, а стоимость передаваемого имущества или величина денежного займа не превышает 10 тысяч рублей, то договор может быть заключен в устной форме. Подробную статью о договоре займа читайте здесь.
Соглашение, заключенное в письменном формате, должно включать существенные условия:
- сведения о сторонах сделки;
- информация о предмете займа;
- порядок и срок возврата;
- проценты, если сделка не безвозмездная;
- срок действия
Помимо этого, стороны могут включить любые другие пункты, которые они посчитают важными для исполнения соглашения.
Кредит
Кредитные правоотношения регулируются § 2 гл. 42 ГК РФ, законом от 21.12.13г. № 353-ФЗ, а также указаниями Центрального Банка РФ. Кредит может выдаваться только специализированными финансовыми компаниями, имеющими лицензию ЦБ РФ – банками, ломбардами, МФО.
Деятельность таких компаний подлежит контролю со стороны Центробанка РФ, а также различных СРО, членство в которых является обязательным условием для открытия МФО. Кредит предоставляется в денежной форме. Он выдается как для физических, так и для юридических лиц.
По назначению кредиты делятся на две категории:
- целевые – полученные средства могут быть направлены только на цели, указанные в договоре
- нецелевые – деньги могут быть потрачены на любые нужды получателя средств
Как правило, при нецелевом кредите предоставляется небольшая сумма денег. Кредитор не контролирует их расходование. Такие кредиты могут выдаваться в форме кредитных карт или наличных/безналичных денег.
При целевом кредитовании банк отслеживает, чтобы средства были израсходованы по назначению. В противном случае кредитор может потребовать немедленного возврата денег.
Если вы хотите узнать, как уменьшить переплату по кредиту, читайте эту статью.
Перед выдачей кредита банк тщательно анализирует финансовое состояние получателя средств на предмет возможности возврата денег. В МФО требования значительно ниже, но гораздо выше процент, под который выдается кредит.
Кредитный договор
Договор кредитования заключается только в письменной форме, независимо от суммы и иных условий. Кредитное соглашение включает обязательные пункты:
- информация об участниках сделки;
- сумма кредита;
- срок кредитования;
- процентная ставка;
- порядок возврата (график платежей);
- размер банковской комиссии за выдачу средств или иные сопутствующие услуги;
- пени и штрафа за просрочку
Все условия кредитования устанавливаются кредитором (стороной, выдающей деньги). Получатель средств может согласиться или не согласиться на предложенные условия.
Дополнительно при кредитовании одна сторона по условиям соглашения может предоставлять второй стороне личное имущество в качестве обеспечения возвратности средств, например, недвижимость, автотранспорт, земельный участок и т.д. В таком случае одновременно с кредитным договором заключается договор залога, согласно которому до момента возврата средств владельцем залогового имущества является банк, а получатель кредита может только эксплуатировать такое имущество, но не правомочен полностью распоряжаться им.
Ссуда
Порядок предоставления ссуды регламентируется гл. 36 ГК РФ. Предметом передачи при ссудных отношениях может быть только непотребляемое имущество, то есть предметы, которые не теряют своих потребительских свойств в процессе эксплуатации. Предметом ссудных отношений не могут являться деньги.
Владельцем передаваемого предмета по-прежнему остается выдавший ссуду. Одновременно со ссудной вещью получателю должны быть переданы все принадлежности, относящиеся к такой вещи, включая инструкцию по эксплуатации, техническую документацию и т.д.
При передаче ссудного имущества дающему ссуду не требуется анализировать финансовое состояние второй стороны, так как вещь передается в бесплатное пользование.
Договор ссуды
Если одной из сторон сделки является юридическое лицо, то договор заключается только в письменной форме. В остальных случаях допускается устное заключение соглашения.
В соглашении прописываются ключевые условия:
- сведения об участниках сделки
- описание предмета соглашения
- стоимость переданного имущества
Если в договоре не указан срок действия, то он считается заключенным бессрочно. Ответственность за сохранение вещи в том виде, в котором она была получена, несет получатель ссуды. Если в процессе использования вещь сломается, то он должен будет починить ее за собственный счет. Также получатель несет все расходы по эксплуатации предмета ссудного договора.
Возврат предмета ссуды происходит одномоментно, в срок, оговоренный условиями соглашения.
В рамках договора ссуды коммерческое предприятие не может передавать в безвозмездное пользование вещи своим учредителям или руководителям.
Дополнительно к ссудному соглашению стороны могут составить акт приема-передачи предмета договора, в котором следует прописать точные технические характеристики объекта.
В каких случаях какой вид договора?
Чтобы было понятно, в каких жизненных ситуациях, какой вид договора заключать человеку, рассмотрим три примера:
- если гражданину потребовались деньги, и он взял их у знакомого/родственника/соседа и т.д., то между сторонами заключается договор займа;
- если гражданину потребовались деньги, и он взял их у банка или МФО, то заключается договор кредитования;
- если человеку потребовался автомобиль для поездки за город, он взял его у брата/соседа/друга и т.д. бесплатно, то это считается договором ссуды
Если бы в последнем примере предмет передавался в пользование на основе возмещения с процентами – то это был бы договор аренды.
Сравнение займа, кредита и ссуды
Краткое сравнение займа, ссуды и кредита представлено в таблице.
Таким образом, заем имеет больше общего со ссудой, чем с кредитом. Их ключевое отличие в предмете договора – при ссуде предметом может служить только непотребляемое имущество, а при займе – любое, не эксклюзивное. Также заем может быть с возмещением или безвозмездным, а ссуда – всегда безвозмездная сделка.
Источник
