Микрокредитные организации в нашей стране активно осваивают информационные технологии и предоставляют гражданам возможность получить займ через интернет, не выходя из дома. Учитывая, что у большинства граждан усиленная электронная подпись отсутствует, они используют в работе простую электронную подпись.
Определением Московского городского суда в июне 2018 года № 4г-6536/2018 по делу № 2-220/17 подтверждена позиция мирового судьи о том, что «равная юридическая сила документов в электронной форме, подписанных простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, и на бумажном носителе, подписанных собственноручной подписью их составителей, может быть основана только на ранее заключенных между сторонами договорах, которые допускают порядок заключения последующих договоров с применением электронной подписи».
Суть спора
В феврале 2016 года гражданин с целью получения займа воспользовался сайтом ООО МФК «ГринМани» в сети Интернет, ознакомился с правилами предоставления потребительского займа, создал личный кабинет, создал заявку на получение займа в размере 1 тысяча руб. под 840% годовых на срок до 11 марта 2016 года.
Обязательства перед обществом по возврату суммы займа и процентов гражданин не исполнил. Общество обратилось в суд.
Позиция мирового судьи судебного участка № 131 района Выхино-Жулебино г. Москвы
Отказывая в удовлетворении иска, мировой судья в августе 2017 года исходил из того, что доказательств заключения договора займа между сторонами на условиях возвратности, а также перечисления денежных средств на счет гражданина в рамках договора займа обществом не было представлено.
По мнению судьи, равная юридическая сила документов в электронной форме, подписанных простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью и на бумажном носителе, подписанных собственноручной подписью их составителей, может быть основана только на ранее заключенных между сторонами договорах, которые допускают порядок заключения последующих договоров с применением электронной подписи.
Мировой судья не принял в качестве достоверного доказательства передачи денежных средств гражданину реестр выплат, представленный обществом в подтверждение заключения договора займа и исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита, поскольку на карту гражданина перевод денежных средств был осуществлен со счета «Яндекс Деньги».
Решением мирового судьи судебного участка № 131 района Выхино-Жулебино г. Москвы в августе 2017 года в удовлетворении иска ООО МФК «ГринМани» было отказано.
Апелляционным определением Кузьминского районного суда г. Москвы в декабре 2017 года по гражданскому делу № 2-220/17-131 решение мирового судьи было оставлено без изменения.
Позиция Московского городского суда
Судья Московского городского суда в июне 2018 года рассмотрел кассационную жалобу ООО МФК «ГринМани» (определение по делу № 4г/9-6536/2018) и отказал в передаче кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции.
Мой комментарий: Суды всех инстанций поддержали позицию мирового судьи, согласно которой в гражданско-правовых отношениях для использования простой электронной подписи необходимо предварительно на бумаге подписать документ, регламентирующий порядок ее использования сторонами.
Источник: Консультант Плюс
https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=SOCN;n=1008508
Источник
Мошенники нередко используют электронную подпись, чтобы оформить заем на чужое имя или сменить собственника недвижимости без его ведома. От отъема недвижимого имущества владельца защитит новый закон, но, чтобы не пришлось выплачивать незаконно оформленный кредит, придется соблюдать правила «цифровой гигиены»
Что такое электронно-цифровая подпись?
Электронная цифровая подпись (ЭЦП) – это средство идентификации человека, использующего программный продукт. Существует несколько ее видов.
Простой ЭЦП часто пользуются в повседневной жизни. Это одноразовый код из букв, цифр или их комбинации. Такая ЭЦП необходима, к примеру, при подтверждении платежа с банковской карты: для успешного завершения транзакции нужно ввести код, который поступает на номер телефона, привязанный к банковской карточке. Еще один пример использования простой ЭЦП – введение PIN-кода при безналичном расчете в магазине.
Усиленная неквалифицированная ЭЦП нам нужна, например, при пользовании порталом «Госуслуги». Подпись здесь представляет собой знакомые логин и пароль, которые необходимо привязать к своему аккаунту и личности посредством явки в удостоверяющий центр.
Усиленная квалифицированная ЭЦП – это программный код, который привязывается к подписываемому электронному документу. Ее использование требует оформления в удостоверяющем центре токена (флеш-карты с кодом-подписью) и установки специальных криптопрограмм. Без такой ЭЦП не смогут обойтись нотариусы, судьи, сотрудники государственных органов, арбитражные управляющие, директора и бухгалтеры.
Как с помощью простой ЭЦП получить заем через интернет?
Нередко микрофинансовые организации и банки предоставляют клиентам возможность заключить договор займа посредством ЭЦП. Для этого достаточно зайти в личный кабинет, нажать на кнопку выдачи займа и ввести пришедший на мобильный телефон код.
Как мошенники используют ЭЦП для оформления займов на чужое имя?
Они обманом получают доступ к личному кабинету клиента кредитной организации и привязывают к нему другой номер телефона.
Бывает, мошенники сами создают личный кабинет, используя незаконно полученные персональные данные человека. У многих онлайн-ростовщиков существует также процедура верификации при помощи страницы в соцсетях – в таких случаях предварительно взламывается эта страница.
Как проверить наличие «фейкового» займа?
Для этого вам достаточно зайти на сайт районного суда, расположенного по адресу регистрации, либо в банк исполнительных производств на сайте ФССП России. При неблагоприятном развитии событий после введения ваших Ф.И.О. появится информация о задолженности и лице, которое пытается ее взыскать.
Что делать в случае незаконного оформления займа мошенниками?
В первую очередь необходимо обратиться в полицию. Лучше подать заявление в региональное управление с просьбой поручить расследование отделу по борьбе с компьютерными преступлениями.
Далее необходимо направить уведомление в кредитную организацию, выдавшую заем. В нем нужно сообщить о краже ваших персональных данных и ЭЦП. К уведомлению следует приложить копию заявления в полицию.
Если кредитор требует с вас возврата денег – обратитесь в суд с заявлением о признании договора займа незаключенным.
Как добиться признания договора займа недействительным?
Это можно доказать, сославшись на то, что:
- номер телефона, на который пришел код ЭЦП, не принадлежит вам;
- денежные средства были перечислены на счет, который вы не оформляли;
- в онлайн-заявке на заем указаны неактуальные персональные данные (старые сведения о прописке, данные устаревшего паспорта).
Можно ли себя обезопасить от незаконного оформления займа?
Для оформления электронных кредитов мошенники чаще используют личные кабинеты на сайтах кредитных организаций и телефонные номера, к которым эти кабинеты привязаны. Поэтому данные своего личного кабинета – логин и пароль – необходимо тщательно скрывать. И это касается не только бумажки-напоминалки с кодами. Достаточно согласиться на заманчивое предложение браузера сохранить пароль и логин при их вводе – и работа мошенников станет намного легче. Постарайтесь запомнить их и каждый раз вводите «по памяти», как PIN-код от своей банковской карты.
Периодически меняйте пароль и отслеживайте все СМС, поступающие на телефон.
Не используйте один пароль для всех онлайн-сервисов и не заносите в онлайн-формы на сомнительных сайтах свои персональные данные.
Попытка взлома аккаунта в соцсети или подозрительный звонок от сотрудника банка, пытающегося узнать у вас персональные данные или данные банковской карты, могут свидетельствовать о подготовке мошенников к оформлению займа. В таких случаях необходимо проявить бдительность.
Как мошенники оформляют сделки с недвижимостью при помощи ЭЦП?
Для осуществления сделок с недвижимостью необходима усиленная квалифицированная ЭЦП. Обычно мошенники оформляют ее в удостоверяющих центрах, используя копии паспортов и СНИЛС, которые берут из открытых источников и взломанных баз данных банков.
Недобросовестные сотрудники удостоверяющих центров по невнимательности или сговорившись с мошенниками могут оформить ЭЦП на любого человека. Воспользовавшись ею, злоумышленник получает возможность подать заявление в Росреестр и переписать квартиру на нужных лиц.
Что делать, если недвижимость перешла в чужую собственность?
Если мошенническое отчуждение недвижимости все же произошло, необходимо обратиться в Росреестр и узнать, когда это случилось и на кого оформлено имущество.
После этого следует обратиться в суд с заявлением о признании сделки недействительной. Нужно будет обратить внимание суда на то, что кроме ЭЦП нет доказательств, подтверждающих намерение отдать недвижимость иным лицам и ваше с ними знакомство.
Пригодятся сведения о вашем фактическом проживании с семьей в якобы отчужденном жилом помещении, о проведении вами строительных работ и обустройстве нежилого помещения в период мошеннических действий и т.п. Главное – доказать в суде, что у вас не было причин продавать недвижимость и на момент использования фиктивной ЭЦП вы относились к имуществу как к своему.
Как избежать несанкционированного распоряжения имуществом?
Ранее, чтобы не допустить подобных ситуаций, собственнику необходимо было обратиться в Росреестр через МФЦ с просьбой запретить оформление сделок с недвижимостью с использованием ЭЦП. В таком случае все сделки регистрировались Росреестром только при условии личной подачи документов владельцем недвижимого имущества.
Однако после внесения последних поправок в Закон о госрегистрации недвижимости для совершения сделок на основании документов, подписанных электронной подписью, собственник должен подать специальное заявление в Росреестр1. После этого в ЕГРН будет внесена запись о возможности регистрации сделки с недвижимостью путем подачи электронных документов. Если такой записи в реестре не окажется, регистрирующий орган не примет заявление о регистрации перехода, прекращения права собственности на объект недвижимости и прилагаемые к нему документы в электронной форме. Эти законодательные изменения позволят защитить граждан от мошенничества (подробнее об осуществлении сделок с недвижимостью через интернет и о том, как поправки помогут исключить случаи передачи прав на недвижимое имущество без ведома собственника, читайте в публикации «Помешает ли новый закон мошенникам отбирать недвижимость у ее владельцев?»).
Кроме того, нельзя забывать, что остается риск передачи недвижимого имущества в собственность другого человека путем подачи бумажных документов в МФЦ по поддельному паспорту или доверенности. Поэтому стоит позаботиться о внесении в ЕГРН записи, которая не позволит продать, заложить или сдать в аренду недвижимость без вашего ведома. Подробнее об этом читайте в материале «Чтобы мошенники не передали недвижимость в чужую собственность… владельцу нужно подать заявление, которое наложит ограничение на сделки с его имуществом».
Для собственников юридических лиц предусмотрена возможность обратиться в ФНС и установить порядок регистрации изменений в ЕГРЮЛ только при личной явке уполномоченных от компании лиц.
1 Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 299-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О государственной регистрации недвижимости”» (вступит в силу с 1 января 2020 г.).
Как минимизировать риск использования ЭЦП мошенниками?
ЭЦП является удобным способом заключения сделок и ведения бизнеса, позволяющим сэкономить огромное количество времени. Однако человек должен осознавать риски использования ЭЦП и соблюдать простые правила «цифровой гигиены», позволяющие снизить их до минимума.
- Не распространяйте свои персональные данные в интернете на сомнительных сайтах, страницах соцсетей и т.п.
- Следите за соблюдением правил обработки персональных данных их операторами. Если прекращено сотрудничество с банком или иной организацией, которой были предоставлены копии паспорта, СНИЛС и иных документов, потребуйте удаления этой информации из базы данных.
- Периодически обновляйте пароли на онлайн-сервисах, которыми пользуетесь.
- Храните токен с ЭЦП при себе или в месте, доступ к которому есть только у вас.
Источник
Как выяснил «Ъ», распространение практики заключения договоров потребительского кредита с использованием простой электронной подписи вылилось в проблемы для клиентов банков. Такой подход хоть и ускоряет оформление, но в новинку для граждан и позволяет почти незаметно продавать им сопутствующие услуги, согласие на оказание которых подтверждается при помощи кода из СМС. В ЦБ призывают граждан быть внимательными и готовы реагировать на жалобы.
На портале «Банки.ру» появились жалобы на практику использования простой электронной подписи (ПЭП) при оформлении потребительских кредитов Почта-банком. Суть жалоб — заключение одновременно с договором кредита договоров на допуслуги, о которых заемщики не подозревали. При этом стоимость услуг включалась в тело кредита, существенно увеличивая его. При оформлении кредита с помощью ПЭП в офисе банка клиентам приходили СМС-сообщения примерно следующего содержания: «Код подтверждения 1234. Платеж «С заботой о Вас!», 3000 руб., комиссия 0 руб.». Клиенты утверждают, что сотрудники не объясняли им характер подключаемых услуг, а просили только назвать коды из приходящих СМС. В итоге граждане получали такие услуги, как «Гарантированная ставка», «Юрист-24», «Врач-24», «Личный врач», «Привет, сосед» и другие. По словам некоторых клиентов, сотрудники банка якобы утверждали, что подключение услуг обязательно.
Судя по отзывам, гражданам не предоставляли бумажных договоров с подробными условиями этих услуг. «Как раз удобно, чтобы клиенты не видели и не читали, что подписывают»,— написал в одной из жалоб клиент банка о применении электронной подписи. Почта-банк на эти отзывы ответил, что клиенты якобы были проинформированы об условиях продуктов, не уточняя, как именно (банк не ведет аудио- или видеофиксацию разговоров).
Возможность использовать простую электронную подпись при оформлении потребительских кредитов есть в Сбербанке, Альфа-банке, Московском кредитном банке, Райффайзенбанке, Ситибанке, Росбанке и ряде других. Но за последние месяцы «Ъ» не удалось обнаружить на портале «Банки.ру» и иных профильных форумах жалобы на этих участников рынка о навязывании допуслуг с применением простой электронной подписи.
В пресс-службе Почта-банка заявили «Ъ», что оформление простой электронной подписи не отменяет предоставление клиенту бумажного договора. Без согласия клиента банк никогда не добавляет дополнительные услуги. «Приобретение страховой или любой дополнительной услуги в Почта-банке — исключительно добровольное решение заемщика»,— пояснили в банке, добавив, что позволяют отказаться и вернуть средства не только по страховым, но и по другим продуктам. В банке также действует система депремирования сотрудников за некачественную продажу, что снижает риск навязывания сервисов и услуг. «С начала 2019 года порядка 50% заемщиков оформили кредит без приобретения каких-либо дополнительных услуг, 25% покупают один дополнительный продукт и еще 25% — по два-три продукта,— отметили там.— В банке действует ограничение на продажу не более трех дополнительных продуктов одному клиенту».
Управляющий партнер «ВМ-Право и Консалтинг» Владимир Чувашов поясняет, что само по себе использование электронной цифровой подписи при заключении кредитного договора с банком является законным средством подтверждения волеизъявления сторон. «А вот что касается дополнительных предложенных банком услуг, то здесь нужно изучать каждую ситуацию отдельно»,— указывает он. В частности, по его словам, права заемщика нарушены, если ему не объяснили, что он может отказаться от допуслуг. Руководитель коммерческой практики юридической компании BMS Law Firm Денис Фролов считает, что если сотрудники банка не разъяснили клиенту условия предоставления услуг, то он должен обращаться либо в контрольные органы, либо в суд.
В ЦБ на запрос «Ъ» ответили, что, несмотря на кажущуюся простоту использования аналогов собственноручной подписи, для заключения договора потребителю необходимо очень внимательно знакомиться как с текстом подписываемых таким образом документов, так и с порядком подтверждения своей личности при подписании электронных документов, в том числе с текстом электронных сообщений (например, СМС-сообщений), направляемых кредитором. При этом там отметили, что готовы рассматривать жалобы граждан и реагировать на них.
Вадим АРАПОВ, Виталий СОЛДАТСКИХ
Источник
Оформление онлайн-займов
Как бы плотно ни вошли в нашу жизнь договоры в форме публичных оферт, легитимность договора займа, подписанного онлайн, все еще вызывает сомнения.
Заём, оформленный на сайте, будет законным, если договор и другие документы были «подписаны» надлежащим образом. ГК не предъявляет особых требований к форме договора, а значит, он может быть составлен в простой письменной форме. Статья 160 ГК указывает, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом или соглашением сторон.
Так как при оформлении займа онлайн живые подписи не ставятся, то должна быть использована электронная подпись, и это следует определить соглашением сторон.
Под электронной подписью закон понимает «информацию в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию».
Возможность использования простой электронной подписи признают и суды, описывая схему акцепта договора займа (см., например, Определение по делу № 11-62/2017 от 18.04.2017, Дзержинский районный суд г. Нижнего Тагила (Свердловская область). Так, суд указывает в решении «… стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП Клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента, и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия (согласно п. 3 Соглашения). Исходя из изложенного, основываясь на положениях ФЗ «Об электронной подписи» и Гражданского кодекса РФ, полагают, что договор займа был заключен между сторонами в установленной законом форме и имеются все основания, предусмотренные ст. 122 Гражданского процессуального кодекса РФ, для вынесения судебного приказа».
Согласно закону для подписания договора займа достаточно простой электронной подписи — это может быть «галочка» или код, полученный через СМС.
Алгоритм выдачи займа онлайн
Общий алгоритм выдачи выглядит следующим образом:
- Заёмщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные и дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике.
- Заёмщик присоединяется к условиям правил предоставления потребительских займов и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи.
- Заемщик акцептует общие и индивидуальные условия займа.
Правомерность подобной схемы не раз подтверждалась судом (см., например, дело № 33-14248/2017 от 16.05.2017, Московский городской суд).
Фото: Unsplash
Риски
Вместе с тем при практической реализации возникает ряд рисков. Остановимся на них подробнее.
Доказательство акцепта
В качестве акцепта используется, как правило, либо введение кода, полученного по СМС, либо списание с карты пользователя минимальной суммы и ее последующий возврат.
С точки зрения закона, подобные действия подтвердят, что лицо акцептовало необходимые документы. Но при этом возникает проблема:
- Акцепт может быть совершен одним лицом (СМС ввело лицо, которому принадлежит конкретный телефон и чьи данные которого были указаны в заявке);
- Но сумма займа была перечислена на карту другому лицу.
Судебная практика по подобным ситуациям различная. В одном деле МФО не смогло доказать, что карта принадлежала лицу, акцептовавшему договор. Суд отметил, что в подобных условиях оформление договора займа закону не противоречит, но в отсутствие доказательств о передаче денежных средств именно истцу данный договор нельзя признать заключенным. То есть тело кредита мы вернем, но ни о каких процентах речь не идет (Решение по делу № 02-2615/2017 от 25.04.2017, Нагатинский районный суд города Москвы).
В другом деле суд встал на сторону МФО и указал, что «в ходе регистрации МФО проверяет достоверность номера мобильного телефона и почты путём проверки наличия доступа к этим средствам связи». В связи с этим ссылка заёмщика на незаключение договора судом отвергнута (Дело № 11-387-2016, Мировой суд Йошкар-Олы).
Доказательство перечисления
Не все МФО могут доказать, что заём был перечислен заёмщику, а между тем для договора займа именно это является ключевым аспектом.
Как правило, денежные средства перечисляет платежный агент или кредитная организация, и у МФО имеется лишь реестр, в котором видны первые и последние цифры карты лица, которому перечислен платеж. В момент спора, чтобы идентифицировать, кому ушли деньги, приходится подавать судебные запросы.
Но что делать, если в итоге обнаруживается, что у МФО имеются одни данные заёмщика, а деньги ушли на карту третьего лица? Конечно, с этого третьего лица можно взыскать сумму займа как неосновательное обогащение, но вот возможности взыскать проценты МФО лишается.
Фото: Unsplash
Судебная практика также различна. Например, при рассмотрении дела МФО предоставила в суд выписку по договору, так как из выписки данных карты не видно. Перечисление денег осуществлялось третьим лицом, которое по запросу МФО предоставило письменный ответ. Ответ содержал данные о карте и указание держателя карты. Суд признал договор заключенным и факт перечисления подтверждённым (Апелляционное определение по делу № 33-10994 от 30.08.2016).
В другом деле суд, наоборот, стал на сторону заёмщика, признав, что данные в заявке не совпадают с данными владельца карты, на которую перечислена сумма займа, а значит, договор займа не был заключен (Решение по делу № 2-613/2017 [2-6890/2016] от 20.02.2017, Октябрьский районный суд г. Самары).
Чтобы минимизировать описанные риски, рекомендуем применить один или несколько из следующих способов:
- Указывать при перечислении денег основные условия в назначении платежа (сумма займа, проценты, сроки). И если лицо не вернуло деньги в самом начале как необоснованное обогащение или чужой платеж, косвенно можно считать, что оно с этими условиями согласно.
- Хранить log-файл, который позволяет нам подтвердить, что лицо совершало конкретные действия, в том числе вводило данные карты, на которую мы впоследствии перечислили денежные средства.
Хранение данных карты или фото карты заёмщика позволит убедиться, что она выдана на то лицо, которое акцептует документы. В том случае, если она именная.
Персональные данные
Закон «О персональных данных» содержит ряд обязательных требований, которые должны соблюдаться и МФО, в том числе:
- обязательное получение согласия на обработку персональных данных именно от субъекта;
- персональные данные обрабатываются с учетом конкретных целей сбора;
- собираемые персональные данные не должны быть излишними;
- согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом или его представителем в любой, позволяющей подтвердить факт его получения, форме.
Изучая сайты микрофинансовых организаций, можно выделить несколько основных ошибок, связанных с персональными данными:
Согласие на обработку ПДн содержит неверные формулировки. Как правило, это значит, что текст не соответствует требованиям ФЗ «О персональных данных».
Довольно часто на сайте микрофинансовой организации личные данные предоставляются в два этапа:
- Регистрация, когда пользователь заводит учетную запись с целью получения доступа к сервису. В этот момент целью пользователя может не быть получение займа — он может иметь намерение только познакомиться с системой.
- Заполнение заявки с целью получения займа.
Этапов два, а согласие на обработку персональных данных дается одно — в момент регистрации, со всей информацией, необходимой для получения займа. Цели на этих этапах различаются, а значит, полученные на первом этапе персональные данные могут быть признаны излишними.
Следует сделать сбор согласий в несколько этапов — отдельно при регистрации и при заполнении заявки на получение займа.
Используются автоматически проставленные «галочки». Автоматически проставленная галочка является безусловным нарушением, и в случае спора вам не удастся доказать, что физическое лицо таким образом дало согласие на обработку персональных данных.
Согласия нет вообще (на каждом третьем сайте, по нашим наблюдениям).
В формах предоставляются данные третьих лиц. Разрешить эту проблему довольно сложно, так как в данном случае мы не можем получить согласие третьего лица на обработку данных.
Единственный вариант — связаться по телефону, но Роскомнадзор регулярно заявляет, что «согласие, полученное по телефону, является согласием, полученным в ненадлежащей форме».
Судебных кейсов немного, но имеются среди них связанные с деятельностью банков. Например, при заполнении заявки на кредит были указаны персональные данные супруга, но согласия у него банк не брал. Суд признал, что действия банка были неправомерными.
* * *
Очевидно, что сфера онлайн-займов еще нуждается в регулировании на законодательном уровне и формировании правоприменительной практики. Но уже сейчас можно утверждать, что большинство судов общей юрисдикции могут работать с подобными конструкциями и не отрицают их легитимность.
Материалы по теме:
Источник