Микрозаймы превратились в волшебную таблетку для россиян, помогая за несколько минут решать финансовые проблемы. Но легкость получения денежных сумм побуждает заемщиков азартно набирать кредиты, над погашением которых они не задумываются. Любой заем необходимо погасить в обозначенные договором сроки, иначе к должнику применят неприятные санкции. Заемщики часто задают вопрос: не плачу займ, что будет? Постараемся ответить максимально четко.
Каждый заемщик должен помнить, что в долг в МФО он берет чужие деньги, а отдавать по графику нужно будет свои кровные. И с начисленными за пользованием кредитом процентами. За последний год ставка существенно снизилась, согласно распоряжению Центробанка РФ. Ежедневная ставка с 28.01.2019 не превышала 1,5%, а с 1.07.2019 – 1%. При этом с заемщика кредитор может требовать не более двукратного размера выплат с июля 2019 года, а в следующем году – не более 1,5-кратного. Но это не отменяет существенных переплат. В МФО срочные деньги получить намного проще, чем в банке, но итоговая стоимость займа намного выше. Взять кредит могут люди без работы, с плохой кредитной историей, социально не обеспеченные, студенты и пенсионеры, неработающие домохозяйки. Доступность займов таким ненадежным заемщикам повышает риски кредиторов. Это одно из объяснений высоких ставок. 1% в сутки кажется небольшой суммой, но за месяц это уже 30% переплаты по кредиту.
Некоторые должники уверены, что можно взять деньги, а потом просто не платить долг. Но это не так. Что будет, если не заплатить займы?
Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы
Все последствия невыплаты кредита прописаны в договоре. Даже если это сделано мелким шрифтом на последней странице. Многие МФО могут указать, что при просрочке будут автоматически списаны средства с привязанной к личному кабинету банковской карты. Об этом редко информируют отдельно. И хотя кредиты доступны лицам не младше 18 лет, заемщики и более солидного возраста не всегда внимательно читают договора. Когда деньги на карту или наличными нужны быстро, здесь и сейчас, клиенты микрокредитных компаний опрометчиво соглашаются на любые условия.
У МФО есть два пути получения обратно своих денег. Один путь у нелегальных микрофинансовых компаний, другой – у организаций, которые работают на законных основаниях. В первом случае компания может подключить фирмы, которые занимаются выбиванием долгов. В том числе, с запугиванием, угрозами и т.д. Также незаконные МФО, благодаря уловкам в договоре, могут захватывать имущество заемщиков. Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно проверять компанию в реестре легальных МФО на сайте ЦБ РФ и отзывы о ней, внимательно читать условия договора и не допускать просрочек. Если вы попали в руки «черных кредиторов», обратитесь в Федеральную службу судебных приставов или в Центробанк РФ.
Ищете способ, как не платить займ законно? Только если сама МФО при заключении сделки или в своей работе нарушает закон. Также, если сделка была заключена с лицом, имеющим психические расстройства, недееспособным. В остальных случаях взятые в долг деньги нужно вернуть. Даже объявление себя банкротом не станет индульгенцией, поскольку для этого нужны весомые долговые обязательства, и все равно придется выплачивать судебные издержки и т.д.
Легальные частные кредиторы действуют в рамках действующего законодательства. Условно процесс можно разделить на несколько стадий. Если одна не дает результата, переходят к следующей.
- Нерадивому заемщику будут поступать звонки и письма от МФО с напоминанием о необходимости погасить задолженность. Все происходит в разрешенное законом время.
- Если это не помогло, и заемщик не выходит на связь или не отдает деньги, МФО обращаются в коллекторские фирмы. Легальные коллекторы продолжают действовать в рамках закона, напоминая должнику о незакрытом займе – личные встречи, беседы, звонки.
- Следующим этапом становится продажа долга. Другие кредитные компании могут выкупить его, и должник перейдет от одного кредитора к другому. Новая организация может предложить рефинансирование, реструктуризацию или пролонгацию кредита. Это зависит от политики отдельно взятой компании.
- Последним шагом, если остальные действия не помогли, становится передача дела должника в суд. Там ситуацию тщательно рассмотрят. Изучат показания кредитора и объяснения должника, прочитают и прослушают все записи по делу (звонки, смс, электронные и бумажные письма). В 99% случаев суд обязывает заемщика полностью погасить долг вместе с начисленными процентами, а также оплатить судебные издержки. Если и решение суда не заставляет должника расплатиться с МФО, дело передают в исполнительную службу, и судебные приставы накладывают арест до выплаты долга на имущество ответчика, или описывают его для погашения задолженности.
Хотя с 1 июля с заемщика не могут потребовать более двукратного размера выплаты, но и при этом сумма остается внушительной. Даже если вы взяли 10 тысяч рублей, отдать придется уже 30. А это совсем другая цифра. Кроме того, в случае с судебным иском и арестом имущества, дополнительно могут быть заблокированы банковские счета заемщика, а сам он окажется «невыездным» до полного погашения долга.
Читайте также: Займы под залог паспорта. Это вообще законно!?
Какие бывают виды просрочки
Что делать, если нечем платить займ, и как на нарушение графика выплат смотрят МФО? Просрочки займа можно разделить на четыре вида: незначительные (не более трех-пяти дней), ситуационные (здесь возможна задержка платежей до 1 месяца), проблемные (счет идет от 1 месяца до 1 квартала), долгосрочные (заемщик не платит более 3 месяцев).
Первая не несет в себе особых угроз и проблем. Иногда просрочка может произойти даже по причине сбоя платежных систем, поэтому лучше оплачивать займ за несколько дней до срока. Некоторые солидные фирмы могут дать клиенту льготный период, несколько дней после срока погашения долга не начисляя пеню.
Вторая ситуация уже может вызывать подозрения у кредитора. Здесь еще в кредитную историю данные не будут внесены, но лучше как можно скорее оплатить долг или обратиться к кредитору в случае невозможности погасить займ по серьезным причинам.
МФО критичными считают последние два варианта. Проблемные просрочки попадают в суд, а данные о них портят кредитную историю клиента. Самые долгосрочные могут быть переданы в коллекторские фирмы.
Что делать, если нет возможности погасить займ
Можно ли не платить займ? В случае форс-мажора можно найти другие пути погашения долга. В частности, это может быть пролонгация займа или рефинансирование через другие МФО. В последнем случае, по сути, заемщик берет новый кредит, чтобы погасить предыдущий. С одной стороны, схема кажется более сложной. Но новый займ можно оформить на более выгодных условиях. Например, на более длительный срок или под меньший процент. Но тут нередки ситуации, когда много займов в МФО, платить нечем. Люди набирают кредиты, чтобы расплатиться с прошлыми и решить другие проблемы. И, в итоге, не рассчитывают свои силы и возможности.
Рефинансирование удобно, если у заемщика несколько задолженностей в разных организациях. Намного проще оплачивать кредит в одном месте, а не запоминать несколько графиков платежей. Но, опять же, это не снимает проблему полностью. Долг все равно нужно платить, хоть и не в разных местах.
Пролонгация – продление срока кредита после его окончания. Например, заемщик взял деньги на 30 дней, и должен был вернуть их до 30 ноября, но по каким-то причинам этого сделать не может. И МФО предлагает продлить срок кредитования еще на 15 дней. Таким образом, крайний срок сдвигается на середину декабря, и заемщик получает время, чтобы найти нужную сумму. Стоит помнить и о том, что пролонгация кредита делает его еще дороже. Это не только плата за саму услугу, но и дополнительно начисленные проценты. Если нечем платить займы, важно идти на диалог с кредитором, а не прятаться от долга. При возникновении форс-мажора стоит показать кредитору справки или другие документы, которые подтвердят вашу ситуацию (увольнение с работы, болезнь, авария и т.д.).
Как часто можно продлевать срок возврата займа
Пролонгация кредита обычно платная услуга, доступная почти в каждом МФО. Если заемщик понимает, что он не сможет выплатить долги вовремя, стоит заблаговременно согласовать это с кредитором. В некоторых микрокредитных компаниях услугу предлагают уже на моменте подписания договора. В других – только в отдельных случаях, выборочно, в зависимости от ситуации должника.
По частоте и количеству продлений стоит узнавать в конкретной организации, поскольку условия могут отличаться. Срок продления обычно составляет от 1 до 30 дней.
Как просрочки платежей отражаются в кредитной истории
Что будет, если не платить онлайн займы? Один из важных показателей добросовестности заемщика – его кредитная история. Это данные по всем займам, полученным и погашенным, или находящимся в процессе погашения. Информацию можно получить в специальном реестре в Бюро кредитных историй. Именно на КИ смотрят банки при рассмотрении заявки на кредит. Плохая кредитная история закрывает для клиента двери в долгосрочное банковское кредитование. Просрочки по микрозаймам также ухудшают кредитную историю. Поэтому, если нет никакой возможности погасить долг своевременно, лучше сообщить об этом кредитору и договориться о продлении кредита.
Штрафные санкции – еще одно неприятное последствие просрочки долга, которое ударит по кошельку. Будут начислены пени и проценты, которые заемщик обязан выплатить.
Подведем итоги. Брать микрокредиты стоит только в крайнем случае, и с расчетом своих возможностей по отдаче долга. Взять деньги и, потратив на свои нужды, забыть о кредите не получится. Как минимум это испортит вашу кредитную историю, как максимум – придется связываться с судами, или даже попасть в руки «черным кредиторам». Нет волшебного решения, как не платить займ в МФО. Если вы взяли деньги – это в любом случае ваша ответственность. Если физической возможности выплатить деньги в срок нет, не стоит игнорировать кредитора, уходить от общения с представителями организации. Лучше пойти на компромисс и найти оптимальное для всех сторон решение.
Автор: Светлана Николаева
Источник
Статистика неумолима. По данным Банка России по состоянию на 01.01.2020 г. просроченная задолженность по кредитам физлиц составила 754 млрд. рублей. Социологические опросы показали: для каждой 5 российской семьи эта проблема очень актуальна.
Я, Алла Просюкова, эксперт по финансовым вопросам журнала «Папа Помог», предлагаю поговорить о кредитных просрочках подробнее.
Из этой статьи вы узнаете:
- что такое просрочка по кредиту;
- какой она бывает;
- что будет, если просрочить кредит.
В конце публикации я отвечу на самые распространённые вопросы по теме. Присоединяйтесь!
Просроченная задолженность по кредиту – что это такое, какая просрочка допустима
Просроченная задолженность по кредиту, в просторечии «просрочка», – пропуск оплаты заёмщиком одного или нескольких ежемесячных платежей.
Часто мне задают один и тот же вопрос: «Какая просрочка допустима?». Я уточняю: «Допустима для чего?».
Если имеется в виду негативное влияние на кредитную историю заёмщика, то ответ – никакая. Даже один просроченный день отразится в досье.
Если планируется реструктуризация, то просрочка – не помеха. Более того, некоторые кредиторы реструктуризируют только просроченные обязательства.
А вот если хотите провести рефинансирование действующего кредита, то наличие просроченной задолженности не позволит этого сделать. Банки не перекредитовывают проблемные займы.
Читайте статью по теме: «Как происходит рефинансирование кредита»
Виды просрочек – причины и сроки
Просрочки условно классифицируются в зависимости от срока, на который задержана оплата кредитного обязательства.
По этому основанию выделяют 4 вида:
- незначительная – до 3 дней;
- среднесрочная – 10-30 дней.;
- проблемная – 30-90 дней;
- долгосрочная – более 90 дней.
Также просрочки можно подразделить на 3 категории, в зависимости от причин, их повлекших:
- 1 категория: просрочки по забывчивости. Например, заёмщик в отпуске отдыхает на море, потерял счёт дням и забыл о сроке платежа.
- 2 категория: просрочки из-за форс-мажорных обстоятельств. Это может быть тяжёлая болезнь, потеря работы из-за ликвидации организации и т.п.
- 3 категория: просрочки с целью мошеннических действий. Такие заёмщики уже на стадии подачи заявки не планируют выплачивать долг, придумывая различные схемы ухода от наказания.
Что делать при просрочке по кредиту – пошаговая инструкция
Просрочка случилась. Что делать? Держите мою небольшую пошаговую инструкцию в помощь!
Шаг 1. Проанализируйте возможности по восстановлению своей платёжеспособности
Прежде всего, не паникуйте. Подумайте, сможете ли вы в ближайшее время поправить своё финансовое положение и восстановить платёжеспособность.
Сначала чётко определите причину снижения дохода. Затем наметьте направления его повышения.
Шаг 2. Попросите у банка реструктуризацию долга
Если трудности носят временный характер и существует реальная возможность их решить в ближайшее полгода-год, то имеет смысл попросить у банка реструктуризацию.
Реструктуризация – изменение, смягчение условий по действующему кредитному обязательству.
Для её проведение нужны веские основания.
К ним относятся:
- продолжительная болезнь;
- инвалидность;
- увольнение по инициативе работодателя (сокращение штата, ликвидация компании);
- призыв на срочную службу;
- декрет.
Больше подробностей читайте в моей статье: «Реструктуризация кредита»
Шаг 3. Ищите другие источники для закрытия просрочки
Банк по каким-либо причинам отказал в реструктуризации. Ищем другие способы гашения просрочек.
Это может быть:
- продажа дорогостоящего имущества;
- сдача в аренду свободной квартиры/дома/дачи;
- подработка;
- денежная помощь родственников и т.п.
Читайте статью по теме: «Где срочно взять денег»
Шаг 4. Инициируйте банкротство
Если ситуация сложная. Долг неподъёмный. Просрочка растёт как снежный ком. Помощи ждать неоткуда. Подумайте о процедуре банкротства.
Банкротство – это крайняя мера, но порой это единственный шанс выбраться из долговой ямы. Благодаря ему вы избавитесь от всех долгов, постоянного стресса.
Стоит помнить, что банкротство влечёт некоторые не очень приятные последствия и ограничения:
- в течение последующих 5 лет в случае подачи заявок на кредиты необходимо ставить потенциального кредитора в известность о пройденной процедуре банкротства;
- 3 года после банкротства гражданин не имеет права быть руководителем любого юрлица и/или его учредителем;
- при необходимости подать заявление на повторное банкротство гражданин-банкрот сможет не ранее, чем через 5 лет.
При этом гражданину после пройденной процедуры банкротства не запрещается:
- приобретать имущество, недвижимость в собственность;
- совершать зарубежные поездки;
- устраиваться на высокооплачиваемую работу.
Ранее я уже написала подробную статью-инструкцию о банкротстве физических лиц на нашем портале.
Если банк подал в суд
Не смогли вовремя решить проблемы с выплатой кредита. Дело дошло до суда.
Есть несколько решений этой проблемы:
- Самостоятельно представлять свои интересы в суде;
- Обратиться за консультацией к юристу;
- Нанять адвоката.
В первом случае со 100% вероятностью банк выиграет дело и сможет взыскать с ответчика всё сполна. Едва ли без специальных знаний вы сможете грамотно противостоять юристу – представителю банка-кредитора.
Юрист оценит перспективы дела для вас, предложит план дальнейших действий. Однако даже получив консультацию, не каждый заёмщик сможет правильно использовать полученную информацию в суде.
Профессиональный адвокат не только проверит обоснованность иска и все его нюансы, но и наверняка найдёт способы снижения размера заявленных требований, при необходимости получит согласие на отсрочку платежа.
Бесплатную консультацию юриста можно получить здесь.
Пример из жизни
Банк признал Наталью злостным неплательщиком и подал иск в суд, требуя полного возврата остатка долга и начисленных штрафных санкций. Заёмщица для защиты своих интересов наняла адвоката.
Адвокат, ознакомившись с материалами дела, обнаружил, что кредитором была нарушена очерёдность списания платежей при их недостаточности на полное исполнение текущего обязательства.
Банк при поступлении денег сначала списывал проценты, причём не только срочные, но и просроченные, тем самым нарушая порядок, предусмотренный ГК РФ, занижая сумму для оплаты тела кредита. Это в свою очередь вело к росту задолженности и ухудшению и без того сложного финансового положения Натальи.
Оспорив этот факт, адвокату удалось добиться пересчёта суммы иска, снизив её на 74 562 рублей.
Что делать, если банк подал на вас в суд, смотрите в этом видео:
Что делать, если нечем платить кредит
Прежде чем оформить кредит, любой здравомыслящий гражданин просчитывает свои возможности по его дальнейшему обслуживанию. Однако можно заниматься арифметикой сколь угодно долго, но жизнь способна внести свои коррективы. К сожалению, не всегда те, что хотелось бы.
От потери работы, проблем со здоровьем не застрахован никто. Как следствие, снижение дохода и проблемы с оплатой кредита.
Если вы попали в подобную ситуацию, то первое, что нужно сделать, обратиться к кредитору. Банк заинтересован в своевременной оплате задолженности не меньше вашего.
Моя знакомая Мария проработала начальником управления в одном из банков Казани более 10 лет. Высокий доход, престижная должность открывали доступ к кредитам не только в своём банке.
Как и многие россияне, девушка совершала крупные дорогостоящие покупки на заёмные деньги. Это позволяло не копить на нужную вещь долгие годы, а сразу стать её обладателем, при этом не сильно себя ущемляя.
И всё бы ничего, но однажды у банка-работодателя отозвали лицензию. Маша осталась без работы. Быстро устроиться на аналогичную должность с приличной зарплатой оказалось невозможно.
Денежные запасы закончились уже через пару месяцев, а 2 кредита с общим платежом 54 300 рублей платить нужно.
Заёмщица подала заявку на реструктуризацию в виде кредитных каникул. Кредитор ответил согласием, предоставив полную отсрочку на 12 месяцев. У Марии появилось время на поиски работы и улучшение своего финансового положения.
Если же кредитор не помог, ищем состоятельных родственников/друзей, желающих прийти на выручку.
Вариант не сработал, а просрочка растёт? Идите к юристам, которые занимаются банковскими долгами. Хороший специалист поможет полностью списать долги, выведет из-под ареста имущество, избавит от общения с коллекторами.
Юрист по просроченным кредитам – помощь должникам в списании долга
Юрист по просроченным кредитам – иногда единственный реальный выход для несостоятельных должников. С его помощью проводится оптимизация задолженности. По согласованию со службой судебных приставов рассчитывается комфортный платёж в уплату долга, в особо сложных случаях проводится процедура банкротства заёмщика.
Важно найти настоящих профессионалов.
Рекомендуем обратить внимание на «Финэкспертъ» – юридическую компанию, специализирующуюся на банковских должниках.
Компания не имеет ни одного проигранного дела по банкротству. Работает в 51 российском городе. Есть беспроцентная рассрочка на оплату услуг до 1 года.
С её помощью можно:
- полностью списать долги;
- забыть о коллекторах;
- получить защиту от судебных приставов;
- законно уменьшить задолженность перед кредитодателем.
FAQ
Вопросы по кредитным просрочкам приходят в адрес журнала «Папа Помог» практически ежедневно. Предлагаю подборку ответов на самые популярные из тех, что поступили на прошлой неделе.
Каков срок давности просроченного кредита?
По действующему законодательству – 3 года. Отсчёт начинается с момента, когда банк узнал о просрочке.
Важно! Срок исковой давности для каждого просроченного платежа будет свой.
Допустим, имеется просроченный в течение 5 месяцев кредит.
Если была просрочка по кредиту, когда можно взять новый?
Подать заявку на новый кредит вы можете в любое время. Однако вероятность её одобрения зависит от кредитной политики отдельно взятого кредитора. Большая часть заявок заёмщиков, в кредитной истории которых отражены просрочки, получают отказ.
Дадут ли рассрочку, если есть просроченные кредиты?
Как показывает практика, не дадут. Факт кредитной просрочки характеризует человека, претендующего на рассрочку, как необязательного и безответственного. Кредиторы не хотят рисковать и в большинстве случаев отказывают.
Как правильно рассчитать остаток по просроченному кредиту?
Сделать расчёт самостоятельно весьма проблематично. Остаток долга по просроченному кредиту, как правило, включает в себя не только оставшуюся сумму основного долга и проценты, но и пени, штрафы, неустойки, которые банк начисляет за просрочку.
Кроме того, при таких расчётах следует знать очерёдность списания поступающих денежных средств по просроченному кредитному обязательству:
- 1 очередь – затраты кредитора по взысканию долга;
- 2 очередь – срочные проценты по кредитному договору;
- 3 очередь – основной долг;
- 4 очередь – просроченные проценты;
- 5 очередь – штрафные санкции кредитора.
Обычно кроме суммы основного долга и ежемесячных процентов заёмщики не имеют на руках фактических данных по другим составляющим полной суммы долгового обязательства, а значит, не могут провести необходимые расчёты.
Рекомендую за точными расчётами и пояснениями обращаться в свой банк-кредитор.
Как избавиться от коллекторов и просроченного кредита?
Самое простое – закрыть проблемный кредит полностью. Если такой возможности нет, советую договариваться с коллекторами о приемлемой рассрочке по выплате долга.
Если положение катастрофическое, инициируйте своё банкротство.
Совет!
Не затягивайте решение проблемы, обращайтесь за юридической поддержкой в проверенные юридические компании, специализирующиеся на просроченных кредитах. Поверьте, ваши затраты на оплату услуг окупятся сторицей. Вы не только освободитесь от проблемного займа, но и сэкономите время и нервы.
Влияет ли один день просрочки по кредиту на кредитную историю?
Любая просрочка влияет на кредитную историю. Сведения об исполнении кредитного обязательства (о его гашении (полном или частичном), просрочках (независимо от суммы и количества дней) и т.п.) незамедлительно поступают в бюро кредитных историй.
Читайте статью по теме: «Как проверить свою кредитную историю»
Такая обязанность на банки возложена законодательством РФ (218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях»).
Выпустят ли за границу с просроченным кредитом?
Выпустят, но только если судебными приставами не вынесено постановление о запрете выезда. Временное ограничение может налагаться при неисполнении должником решения суда о возврате долга в сумме, превышающей 30 000 рублей в срок, установленный для добровольного погашения.
Приставы могут самостоятельно наложить ограничение даже при долге 10 000 рублей, если заёмщик не погасил его, и с момента окончания установленного срока на добровольное исполнение решения прошло более 2 месяцев.
Важные выводы
Что будет, если просрочить кредит? Будут пени, штрафы, звонки кредитора или коллекторов, испорченная кредитная история, суд, исполнительное производство со всеми вытекающими из этого ограничениями.
Как видим, просрочка по кредиту – вещь, мягко говоря, неприятная. Однако проблему можно решить. Самое главное не откладывать это в долгий ящик.
Как только поняли, что назревает просрочка или она уже есть, бегите в банк и просите помощи. У кредитора имеется для этого ресурс – реструктуризация. Но помните: для её проведения должны быть веские документально подтверждённые причины (попали под сокращение штата, потеря трудоспособности и т.п.).
Банк не идёт навстречу? Теребите родственников/знакомых, просите помощи. Ищите альтернативные источники дохода: сдавайте в аренду жильё (при его наличии), находите подработку, продайте имущество, которое вам не нужно и т.д. Пробуйте все доступные варианты.
Положение серьезное, просрочка длится более 3 месяцев и её сумма перевалила за 200 000 рублей. Обращайтесь к юристам, специализирующимся в этой области. Они помогут оформить банкротство и избавиться от долгов.
Желаю вам всегда находить выход из любой ситуации!
Есть вопросы? Задавайте их в комментариях. Мой ответ не заставит вас долго ждать!
С уважением,
эксперт портала «ПАПА ПОМОГ» по финансовым вопросам,
Алла Просюкова
Загрузка…
Источник
