Обзор условий 14 банков по выдаче кредитов под залог бизнеса. Каковы требования к заемщику и список необходимых документов для ИП и ООО. Советы по оформлению займа.
ТОП-14 банков, выдающих кредиты под залог бизнеса
Сбербанк
- Получение займов по указанным программам осуществляется под залог имущества, которое вы приобретаете, либо под залог уже имеющегося у вас;
- Получить кредит в Сбербанкеможно на увеличенный период;
- С помощью заемных средств вы сможете приобрести транспорт, оборудование;
- Размер процентной ставки по итогу и максимальный размер займа рассчитываются индивидуально;
- Можете использовать средства займа на расширение своего дела;
- Ваше дело должно быть прибыльным и вы можете подтвердить этот факт документально.
ВТБ 24
Среди плюсов и нюансов оформлениякредита под залог бизнеса в данном банке можно назвать:
- Длительный период кредитования — 120 месяцев;
- Предоставляется отсрочка по погашению основной задолженности;
- Отсутствие комиссий за оформление;
- Заем предоставляется как в классическом виде, так и посредством нескольких траншей;
- В качестве залога могут выступать товары, которые находятся в обороте;
- Возможность кредитования без внесения аванса, если сможете предоставить дополнительный залог;
- Ваша фирма должна полноценно функционировать, минимум, в течение 1 года.
Альфа-Банк
- Для получения денег нужно подготовить минимальный пакет документации;
- Средства выдаются только при наличии открытого РС в данной банковской организации.
Россельхозбанк
- Действует отсрочка по погашению — до 24 месяцев;
- В соответствии с тарифной политикой банка взимается комиссия за выдачу;
- Ваша компания должна работать не менее 3-х лет;
- Возможность досрочного возврата — имеется.
Промсвязьбанк
- Действует возможность отсрочки по выплате основного долга;
- Можно выбрать наиболее удобный для себя вариант погашения;
- Местом функционирования вашей фирмы должен быть регион, где присутствуют офисы банка;
- Срок фактического существования вашей компании — не менее 2 лет.
ВТБ Банк Москвы
- Компания должна располагаться не далее 200 км от офиса банковской организации;
- Действует отсрочка по погашению основной задолженности;
- В качестве обеспечения может выступать имущество любого типа, принадлежащее вам на праве собственности.
Восточный
- Возможность отсрочки платежа в зависимости от сезонности вашего дела;
- Гибкий подход к залоговому имуществу.
Открытие
- Существуют ограничения по видам деятельности (перечень ограничений приведен на официальном сайте);
- Не предоставляются займы на цели, не связанные напрямую с бизнесом.
Ак Барс
- Сумма, которая может быть одобрена, напрямую зависит от наличия и стоимости залогового имущества;
- Возможна отсрочка по уплате основного долга.
Возрождение
- Чтобы получить заем, необходимо открыть РС в данной банковской организации;
- Ведение предпринимательской деятельности — не менее 12 месяцев;
- Отсутствие негативных данных в кредитной истории;
- Отсутствие задолженности по уплате налогов.
УБРиР
- Возможность отсрочить платеж по основному долгу — до 12 месяцев;
- Срок рассмотрения вашей письменной заявки — от 2 дней;
- Для предпринимателей заем не выдается наличными, только перечисляется на счет.
Интеза
- Максимальную сумму кредитования банковская организация устанавливает индивидуально;
- Погашение основного долга возможно в конце срока займа;
- Вы можете предоставить обеспечение в виде поручительства Фонда предпринимательства.
Уралсиб
- По программам «Авто-экспресс» и «Бизнес-приоритет» денежные средства предоставляются только действующим клиентам банковской организации;
- Взимается комиссия за открытие кредитного лимита;
- Окончательная процентная ставка рассчитывается после полного рассмотрения заявки.
МТС банк
- Для получения кредита необходимо открыть расчетный счет в банковской организации;
- Отсрочка по погашению — до 3 месяцев;
- Возможно досрочное погашение без штрафных санкций;
- Взимается разовая комиссия — от 0,2% от размера займа;
- Решение по кредитной заявке принимается в течение 7 рабочих дней.
Условия
Чтобы взять кредит под залог бизнеса, вам нужно соблюсти ряд условий:
- Фирма приносит стабильную прибыль — этот факт подтверждается декларациями, сданными в ФНС и другими документами;
- Срок функционирования компании — не менее 12 месяцев;
- Вы можете предоставить специалистам банковской организации ксерокопии контрактов, которые ранее заключили;
- Лучше предоставить для проверки всю финансовую документацию;
- Приветствуется наличие налаженных связей по поставке и сбыту продукции;
- Отдельно будет оцениваться деловая репутация компании.
Целями кредитования могут быть:
- Расширение уже имеющегося производства;
- Увеличение товарных запасов;
- Увеличение производственных мощностей;
- Обновление парка ТС, используемых для ведения бизнеса;
- Модернизация оборудования;
- Открытие нового направления в деятельности вашей компании;
- На развитие бизнеса с нуля;
- Обучение сотрудников.
Обеспечением по кредиту будет выступать весь ваш бизнес в целом. А именно:
- Станки;
- Инструменты;
- Оборудование различного назначения;
- Товарно-материальные ценности;
- Расходники;
- Постройки хозяйственного назначения;
- Участки земли;
- ТС всех типов;
- Офисные и торговые площади.
Имущество, которое является вашим личным, учитываться не будет.
Под залог покупаемого бизнеса
У данного типа кредитования имеется ряд особенностей. В частности:
- На сумму кредита, процентную ставку и конечную стоимость напрямую влияет стоимость залога;
- Залог должен быть застрахован (за ваши средства);
- Обязательно нужно провести оценку залогового имущества.
Также важной особенностью является и то, что в случае неоплаты кредита вы теряете не просто отдельное имущество, а весь бизнес целиком.
Кредит под новый бизнес
Если вы приняли решение развивать новое направление в бизнесе и вложить в него заемные деньги, первое, что вам нужно — составить бизнес-план грамотно, с обоснованием всех затрат. Сразу отметим, что подобный заем банковские организации считают довольно рискованным для себя, поэтому получить его нелегко.
Также уточним, что банковской организации довольно сложно оценить, насколько прибыльной будет ваша фирма, так как она только начала функционировать. Что касается нюансов кредитования начинающего предпринимателя, то будьте готовы к тому, что:
- Процентные ставки будут повышенными;
- Пакет документации, который нужно предоставить, более обширным.
Что повлияет на сумму выдачи кредита
Оформлять такой кредит стоит тем предпринимателям, которые хотят получить максимально возможный объем заемных средств. Среди факторов, которые оказывают существенное влияние на размер суммы:
- Уровень доходности вашего дела;
- Ваша компания зарекомендовала себя, как надежный партнер в отношениях с контрагентами;
- По кредитам, которые оформлялись вами ранее, не допускались просрочки;
- Ликвидность предоставленного залога.
Требования к заемщику и бизнесу
Вы, как заемщик, должны соответствовать нескольким важным критериям:
- Гражданство РФ;
- Компания — резидент РФ;
- Вам от 21 до года на дату оформления кредита, не более 65 — на дату погашения;
- Хорошая кредитная история;
- Готовность предоставить всю финансовую и хозяйственную документацию для проверки;
- По первому требованию банковской организации вы можете предоставить поручительство.
Критерии для бизнеса:
- Длительность работы компании не менее 12 месяцев;
- Наличие документально подтвержденного дохода;
- Наличие необходимой документации на имущество, которое используется в деятельности;
- Объём товарооборота должна достигать минимума, который соответствует требованиям банка;
- Сферой деятельности не должны быть азартные игры, производство алкогольной и табачной продукции, а также сезонные работы (в некоторых банковских организациях).
Документы
Необходимо подготовить следующую документацию:
- Бизнес-план (если направление новое);
- Заполненную письменную заявку на кредит;
- Ваш паспорт;
- Письменное согласие супруга/супруги на осуществление сделки (заверенное нотариусом);
- Учредительную документацию;
- Выписки из ЕГРЮЛ/ЕГРИП;
- Справки из ФНС;
- Отчетность по налогам и финансовую документация в целом;
- Если компанией руководит несколько человек, ксерокопию паспорта каждого из них;
- Документацию о хоз. деятельности фирмы.
Данный список может быть расширен по требованию банковской организации.
Советы по оформлению
Рассмотрим для начала процедуру оформления, которая выглядит так:
- Вы обращаетесь в конкретное банковское учреждение и получаете полную информацию о выбранной программе.
- Если необходимо, разрабатываете бизнес-план, указываете в нем своих партнеров.
- Собираете полный перечень необходимой документации.
- Подаете заявку на заем.
- Банковская организация рассматривает ее, осуществляет анализ деятельности компании.
- Выносится решение по заявке.
- Вы подписываете договор, при необходимости вносите залог, а банковская организация перечисляет вам средства.
Отметим, что у сделок такого рода имеются «подводные камни». Рассмотрим их подробнее:
1. Процентные ставки
Чаще всего довольно высокие. При этом период погашения может быть коротким. Если вы видите такие расхождения, то у вас есть серьезный риск потерять фирму.
2. Мелкий шрифт в договоре
Внимательно читайте все, что написано таким шрифтом. Часто банковские организации прописывают таким образом различные примечания. Получается, что у банка развязаны руки, а вы попадаете в невыгодное для себя положение.
3. Ликвидность
Очень важный нюанс. Вы предоставляете банковской организации важные объекты вашей фирмы, а после оценки оказывается, что у имущества низкий уровень ликвидности, а значит, деньги вы не получите.
4. Процесс оценки имущества
Оценивается все: начиная от зданий, заканчивая веником и лопатой. Поэтому, в случае неуплаты по долгу, вы потеряете все.
Специалисты советуют предпринимателям оформлять подобный заем, если вы полностью уверены, что сможете его выплатить. Оценивайте свой возможности реально.
Источник
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 11 мин. Опубликовано 13 сентября, 2019
Несмотря на то что сегодня банки основное внимание уделяют таким направлениям кредитования, как покупка недвижимого имущества в ипотеку или автокредитование, задача получения займа на приобретение бизнеса вполне осуществима. Получить денежные средства под залог нерентабельного проекта невозможно, так как прибыльность бизнеса – это главное требование банка. В статье подробно рассмотрим, что скрывается за понятием «кредит под залог бизнеса».
Почему не стоит бояться брать кредит под залог бизнеса
Зачастую предприниматели используют кредитные средства для преодоления финансовых трудностей в бизнесе. В этом случае желание как можно быстрее выплатить кредит постоянно сопровождает их вплоть до момента полного погашения долга.
Однако далеко не все задумываются о возможных последствиях и со временем накапливают все больше долгов. По словам Уоррена Баффета, в подобной ситуации находился Дональд Трамп, когда не оценивал окупаемость своих займов.
Использование кредита на развитие бизнеса под залог возможно только в некоторых обстоятельствах. Разберем, в каких случаях кредитные средства поспособствуют расширению бизнеса и как оценить их влияние конкретными показателями.
Развитие собственного дела за счет личных средств возможно, но это очень длительный процесс. При таком подходе предприятия малого бизнеса даже в случае высокой рентабельности вероятно никогда не дорастут до уровня среднего бизнеса. Даже если и разовьются со временем, то на это потребуется очень много лет.
Предположим, что вы вложили в свое дело на начальном этапе 2 млн руб. Дела идут очень хорошо, ежегодно вы получаете 50 % прибыли, которую полностью вкладываете в дальнейшее развитие предприятия.
Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:
- за 1-й год – 2 млн + 50 % = 3 млн.
- за 2-й год – 3 млн+ 50 % = 4,5 млн.
- …
- за 10-й год — 115 млн.
Спустя 10 лет сумма средств, находящихся в обороте, увеличилась с 2 до 115 млн. Предприятие с таким капиталом – это все еще малый бизнес. Выходит, что вы в течение 10 лет работаете, не выплачиваете себе проценты с прибыли, все деньги вкладываете в развитие компании и не достигаете даже уровня среднего бизнеса. Выход из подобной ситуации – кредиты малому бизнесу под залог.
Предприятия среднего и крупного бизнеса активно берут займы для расширения масштабов работы. Рассмотрим в качестве примера средние предприятия «Магнит» и «Билайн». У первого в 2017 году было приблизительно равное соотношение собственных и заимствованных средств, у второго – кредитных денег вдвое больше собственных.
При разумном использовании кредит для бизнеса работает как система закиси азота для авто. Но, как и в автомобиле, без причины его подключать нецелесообразно.
Когда стоит брать кредит под залог бизнеса
Кредитные средства имеет смысл привлекать для достижения следующих целей:
- расширить действующее производство;
- расширить запасы товара;
- нарастить производственные мощности;
- осуществить ремонт и увеличить количество транспортных средств;
- модернизировать оборудование;
- внедрить новый вид деятельности в работу предприятия;
- открыть собственное дело с нуля;
- обучить персонал.
Прежде чем брать кредит под залог бизнеса, убедитесь, что ваша деятельность соответствует двум главным требованиям:
- Рентабельность активов выше банковского процента. Активами считается все, что находится в собственности компании и используется для получения прибыли: денежные средства на счетах, машины, оборудование, дебиторская задолженность, недвижимое имущество, складские запасы. Прибыль, которую получает предприятие за счет своих активов, оценивается с помощью коэффициента рентабельности активов (ROA).Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам / сумма активов.Возьмем для примера предприятие по изготовлению мебели на заказ. Желая быстро развить бизнес, владелец взял заем в банковском учреждении под 18 % годовых. Однако вложенные в предприятие деньги прибыль не повысили.Причиной этому стала низкая рентабельность активов – менее 18 %. Иначе говоря, кредитные средства принесли предприятию меньшую сумму, чем потребовалось вернуть банку в виде процентов по кредиту.
Для того чтобы от заемных денег была польза, необходимо, чтобы рентабельность активов превышала кредитные выплаты.
Оптимальным будет, если рентабельность вдвое больше процента по кредиту. Ведь если, например, вы берете заем под 18 % годовых, а рентабельность активов составляет 20 %, то в случае небольшого снижения производительности долг перед банком только усложнит ваше положение. В такой ситуации перед принятием решения о кредитовании нужно всё очень тщательно взвесить.
- Есть четкий план роста бизнеса. Предприятие привлекает кредитные средства на развитие бизнеса. Руководство принимает решение вложить средства в маркетинг, рассчитывая увеличить поток клиентов и получить тем самым более высокую прибыль. Маркетологи рационально используют полученные средства, и клиентов действительно становится больше.Однако выясняется, что с выполнением всех заказов производство не справляется. Необходимо приобретать дополнительные станки и нанимать больше рабочих. В результате выручка компании выросла, а прибыль за счет незапланированных расходов осталась на том же уровне.У предприятия не было требуемой производственной мощности. Начиная расширение, необходимо продумать, за счет каких ресурсов вы будете обслуживать увеличившиеся масштабы бизнеса.Брать кредит под залог бизнеса целесообразно исключительно в случае, если существуют возможности для роста и можно оценить эффективность вложенных средств. В этих целях не лишним будет построить финансовую модель.Владельцам нужно знать, какое количество собственных средств находится в обороте. Увидеть это можно с помощью такого понятия, как «собственный капитал». Он включает все, что имеет предприятие (недвижимое имущество, денежные средства на счетах, машины и оборудование, дебиторскую задолженность, складские запасы) за исключением всех обязательств.Представьте себе бизнес, как станок по преумножению денег, в который вы помещаете свои личные средства, а спустя какое-то время можете получить уже иную сумму.
Рентабельность собственного капитала (ROE) – один из важнейших коэффициентов эффективности работы компании.
ROE = прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам / собственный капитал.
Возьмем в качестве примера интернет-магазин телефонов. Собственные средства (кассовое оборудование, складские запасы, денежные средства на счетах) составляют 2 млн руб., годовая прибыль – 1 млн руб., а ROE — 50 %.
Чтобы выяснить эффективность кредита, то есть как он повысит рентабельность собственного капитала, необходимо вычислить показатель финансового рычага.
Финансовый рычаг, % = (1 — Снп) * (ROA — Rзк) * ЗК/СК
- Снп — налог на прибыль (для УСН 6 % ставка – 0 %);
- ROA — рентабельность активов;
- Rзк — проценты по кредиту;
- ЗК — величина кредитных денег;
- СК — собственный капитал.
Для сравнения вычислим финансовый рычаг для двух предприятий – интернет-магазина телефонов и мебельной фабрики.
Собственные средства интернет-магазина увеличиваются более высокими темпами – на 36,8 % в год. У мебельной компании ROE снизился в 4 раза, заёмные средства стали уменьшать собственные. Получается, активы в этом случае используются неэффективно, и заем только ухудшает положение компании.
При рациональном использовании кредитных средств компания растет быстрее и работает более эффективно. Тем не менее не стоит бездумно брать займы. Сначала нужно определить, как это повлияет на ваш бизнес – ускорит развитие или, наоборот, затормозит его.
Каким условиям необходимо соответствовать, чтобы взять кредит под залог бизнеса
Для получения кредита под залог бизнеса заемщику необходимо иметь опыт в сфере предпринимательства не менее 1 года или высокий доход на текущем месте работы.
Кроме того, понадобится составить бизнес-план, а также предоставить копии подписанных прежде договоров. Серьезная проверка коснется финансовой отчетности и дебиторской документации.
Если потенциальный заемщик временно безработный, вероятно, он получит отказ. Использование в качестве залога недвижимого или иного высоколиквидного имущества немного повышает вероятность получения заемных средств, но все-таки банковские организации к подобным сделкам относятся с настороженностью.
Получить бизнес-кредит без залога на сегодняшний день практически нереально. Проценты по подобным займам зачастую неподъемные для клиента.
Для банковского учреждения важен также уровень дохода заемщика. Получить заем можно, только если ежемесячная выплата по кредиту не превышает половину его дохода за месяц.
Для получения кредита для ИП под залог бизнеса предприниматель должен иметь документально подтвержденный доход, примерно вдвое превышающий ежемесячный кредитный платеж.
Потенциальный заемщик должен соответствовать следующим требованиям банка:
- его возраст от 21 до 60 лет;
- у него есть собственный бизнес, работающий не менее года;
- он имеет все необходимые документы, среди которых документы на используемые транспортные средства (для кредитования в сфере сельского хозяйства);
- у него есть финансовые документы, подтверждающие доходность предприятия.
Иногда в качестве залога может использоваться продукция, при этом она должна быть ликвидной и не скоропортящейся. Такие кредиты подходят для производителей, которые планируют расширение ассортимента и увеличение оборота.
По мнению экспертов, к такому виду кредитования стоит обращаться только в безвыходных ситуациях, когда необходима крупная денежная сумма и заем берется на короткий период.
Одобренная сумма займа зависит от нескольких факторов: масштаб предприятия, популярность бренда, имидж компании и ее финансовое состояние. Большой известной компании намного проще получить крупную сумму у банка, чем маленькой недавно открывшейся фирме.
Как рассчитывается ставка кредита под залог бизнеса
Получение кредита под залог бизнеса – ответственное решение, следовательно, необходимо тщательно изучить все важные аспекты кредитного договора. Буквально пару лет назад взять ссуду было гораздо легче, теперь банковские организации не так благосклонны к новым заёмщикам.
Условия существенно ужесточились: средняя процентная ставка составляет 25 % годовых, сроки возврата средств варьируются в пределах 5–7 лет. Несмотря на существование множества государственных программ по поддержанию малого и среднего бизнеса, переплата достаточно существенная.
Проанализируем порядок определения ежемесячного платежа по кредиту под залог приобретенного бизнеса.
Если заемщик планирует приобрести торговый зал стоимостью 2 млн руб., то при подаче документов в банковское учреждение ему необходимо иметь не менее полумиллиона собственных денег. Эта сумма выступит в качестве первоначального взноса. Период кредитования составит около 5 лет, а процентная ставка – 20 % годовых. В этом случае сумма ежемесячной выплаты будет 66 тыс. руб.
Для уверенности в собственных силах, прежде чем брать заем, обязательно нужно убедиться в надежности вашего предприятия. Стоит упомянуть, что собственное имущество заемщика не может быть использовано в качестве залога. Залогом могут быть:
- земельные участки, здания, сооружения;
- хозяйственные постройки;
- транспортные средства;
- запасы, расходные материалы;
- производственные машины и оборудование.
Как взять кредит под залог бизнеса
Процесс получения кредита под залог бизнеса длительный и многоэтапный. Первый этап – подача заявления в банковское учреждение. Почти все банки предоставляют возможность сделать это в онлайн-режиме. В заявлении необходимо указать наименование организации, род деятельности, параметры предприятия, направления использования заемных средств, наличие банковского счета, необходимую сумму и срок возврата средств.
Далее заявление рассматривается банком и принимается решение, о котором клиент оповещается по телефону. При получении утвердительного ответа заявитель обязан посетить офис организации и предоставить надлежащую документацию. В перечень необходимых документов входят:
- учредительные документы и документы о регистрации в ФНС, Горсереестре, органах статистики и др.;
- финансовые отчеты;
- налоговые отчеты;
- документация о хозяйственной деятельности предприятия (ИП, ООО, ОАО);
- паспорт учредителя (учредителей, поручителей и пр.).
В пакет документов также в обязательном порядке включают документы о регистрации залогового имущества и акт о его оценке независимыми экспертами или банком. После изучения документации работник банка анализирует ваше предприятие. По результатам этого анализа принимается окончательное решение. В случае согласия банка определяется сумма займа, срок погашения и ставка процента. После заключается кредитное соглашение, и средства зачисляются на расчетный счет заемщика.
При приобретении бизнеса он сам может выступать в виде залога. Это очень удобно, когда у заемщика нет имущества, подходящего для использования в качестве залога. Такой тип кредитования популярен у начинающих бизнесменов. Для получения кредита под залог бизнеса обязательно нужно быть гражданином РФ. На дату полного возврата долга заемщик не должен быть старше 65–70 лет, обычно возрастные рамки устанавливаются от 28 до 60 лет.
В некоторых ситуациях банковская организация может потребовать включить в сделку государственный гарантийный фонд в качестве поручителя. Также существует условие относительно месторасположения бизнеса – в радиусе 150–200 км от офиса кредитора. Могут быть еще какие-либо специфические требования, поэтому лучше выяснять все нюансы непосредственно в выбранной кредитной организации.
Подводные камни оформления кредита под залог бизнеса
Существуют некоторые подводные камни кредита под залог бизнеса:
- Процентные ставки. Часто при достаточно небольшом периоде возврата средств устанавливаются высокие процентные ставки. При таких условиях у вас появляется опасность разорить свою компанию.
- Мелкий шрифт в договоре. Зачастую банки добавляют таким способом разнообразные примечания, которые дают им дополнительные полномочия или, наоборот, освобождают от ответственности. Вы в таком случае оказываетесь в неблагоприятной ситуации. Поэтому всегда тщательно изучайте все, что написано мелким шрифтом.
- Ликвидность. Важно заранее оценить ликвидность вашего предприятия, иначе в ходе проверки банком может выясниться, что имущество не подходит в качестве залога для получения займа. Соответственно, вашу заявку банк не одобрит.
- Процесс оценки имущества. Оценке подлежит все ваше имущество – от помещений до инвентаря уборщицы. И в случае невозврата кредитных средств вы лишитесь всего.Эксперты рекомендуют брать кредит под залог бизнеса только в том случае, когда вы на 100 % убеждены, что сможете его вернуть. Необходимо реально оценивать свои возможности.
Источник