Так как ценные бумаги — это такое же имущество заёмщика, их также можно использовать как залог по кредиту. Данное предложение можно встретить реже, но оно обладает такими же преимуществами, как и любой залоговый кредит. Какие ценные бумаги можно использовать как залог и в каком банке можно получить займ под залог ценных бумаг расскажем в нашей статье.
Особенности кредитования под залог
Когда заёмщик оформляет ссуду под обеспечение, он увеличивает шансы одобрения, возможную сумму, получает возможность снизить процентную ставку. В глазах банка клиент предоставляющий залог выглядит надёжным, именно поэтому он получает лучшие условия.
Какие бумаги считаются ценными: облигации (долговые инструменты), акции (долевые инструменты), пифы и бпифы, векселя, сберегательные сертификаты, депозитарные расписки и инвестиционные фонды.
Банк как преимущество, будет рассматривать то, что заёмщик предоставляет в залог облигации банка-кредитора. Например, оформляя кредит в Сбербанке, клиент предоставляет облигации Сбербанка.
Условия по возврату долга стандартные:
- Ежемесячно;
- Дифференцированные или аннуитетные платежи;
- Возможность полного или частично досрочного погашения долга.
Но есть важный момент, в случае сильного снижения котировок по ценным бумагам банк в праве потребовать полное досрочное погашение задолженности.
Не смотря на то, чтобы обычно, когда оформляется займ срок кредита увеличивается вплоть до 20 лет, с ценными же бумагами всё выглядит немного иначе. Во-первых, многое зависит от бумаг, которые предоставляются в залог. Например, если это облигации, то их котировки почти не изменяются весь срок действия, поэтому банк спокойно может выдать кредит на срок действия облигации: от 1 до 10 лет. Что же касается других более рисковых инструментов, тот тут как правило, сроки ограничиваются 12-ю месяцами.
Как и в любом другом залоговом займе величина ссуды будет зависеть от стоимости имущества. Также будет определяться ликвидность ценной бумаги и чем легче её реализовать, тем лучше условия будут предложены кредитором.
Какие банки предоставляют займы под залог ценных бумаг
нтов:
Заёмщику нужно будет предоставить выписку от брокера о нахождении на счету ценных бумаг (их стоимость и эмитенты) либо копия ДКП.
На то банки обращают внимание при оформлении кредита:
- Тип ценной бумаги;
- Эмитент;
- Оценка аналитиков кредитора по возможным рискам инструмента;
- Ликвидность;
- Стоимость.
Обязательно, чтобы ценные бумаги находились в собственности заёмщика. Смотрите чтобы ваши акции или облигации были максимально ликвидными (пользовались спросом).
Требования к заёмщикам
Список требований зависит от того какой клиент обратился в банк. Требования для физических лиц:
- Возраст от 21 до 65 лет;
- Официальное трудоустройство;
- Белая зарплата;
- Стаж по месту трудоустройства от полугода;
- Гражданство РФ;
- Собственник ценных бумаг.
Что же касается юридических лиц, то требования, следующие:
- Компания работает от 1 года;
- Вовремя выплаченные налоги, отсутствие задолженностей;
- Хорошая кредитная история у компании.
Всё лица, соответствующие данным требованиям, могут подать заявку на кредит под залог ценных бумаг.
Ломбардный кредит
Как правило ломбардный займ с обеспечением выдаётся в автоматическом режиме банком России. Он может быть как внутридневным, овернайт или краткосрочным на продолжительный период (до 3 месяцев).
В залог можно предоставить облигации (которые обращаются на московской фондовой бирже) и векселя. Размер займа определяется индивидуально, ставка от 17 % годовых. Какие требования для ценных бумаг:
- Обращение (продажа) на московской бирже (ММВБ);
- Выпуск ценных бумаг находится в ломбардном списке ценных бумаг банка России;
- До выплаты номинала бумаги должно оставаться не менее недели.
Процентная ставка утверждается индивидуально при обращении.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос: подобный заём можно оформить только в банке?
Ответ: нет, заём под залог ценных бумаг можно получить у биржевого брокера. В таком случае кредит можно получить на 100% от текущей стоимости всех ценных бумаг, находящихся на счету клиента. Такое кредитование называется маржинальным, его целью может быть только покупка ценных бумаг на полученные деньги.
Вопрос: Можно ли оформить потребительский кредит под залог ценных бумаг?
Ответ: к сожалению, пока таких предложений от банков нет. Но у сбербанка есть предложения по ипотеке, где можно предоставить ценные бумаги как дополнительный залог к кредиту.
Вопрос: у меня есть облигации федерального займа, могу ли я использовать их как залог по кредиту?
Ответ: да, в большинстве случаев ОФЗ будут приниматься в качестве залога.
Источник
Оформление кредита под залог ценных бумаг с недавних пор стало альтернативой кредитованию под залог имущества. Залоговое кредитование насчитывает большое количество разновидностей, в зависимости от сроков, текущих потребностей заемщика, способов предоставления займа и его обеспечения.
Основные сведения по кредитованию под залог ценных бумаг
Ценными бумагами являются акции, облигации компаний, векселя, депозиты, сберегательные сертификаты, паи, инвестиционные фонды. К наиболее ликвидным относятся государственные ценные бумаги с твердыми котировками на рынке и паи.
Важно! Возврат задолженности по кредиту, взятому под залог ценных бумаг, осуществляется с регрессией выплат. По желанию заемщика, вернуть долг можно раньше срока. Иногда погасить кредит раньше времени просит банк, оповестив клиента о своем решении заранее. Такое происходит в том случае, если биржевая котировка акций снижается хотя бы на 1/5.
Заемщики привыкли к тому, что кредиты под залог ценного имущества (например, квартир, автомобилей, земельных участков) предоставляются на длительный срок, поскольку банк имеет гарантии – в случае невозврата долга имеется возможность продажи имущества должника, находящегося под обременением. Однако, российские банки редко соглашаются на предоставление долгосрочных займов под залог ценных бумаг. Причина тому – скачки ценности на рынке инвестиций. Поэтому рассчитывать следует на срок не более 12 месяцев.
Важно! Размер кредита будет напрямую зависеть от стоимости ценных бумаг, определяемой на дату заключения кредитного договора. Немаловажную роль играет ликвидность залога – чем более ликвидными являются бумаги, тем выгоднее будет предложение банка.
В процессе оформления кредита под залог государственных ценных бумаг зачастую можно услышать о таком понятии как «дисконт». Дисконтом называется разница между рыночной стоимостью залоговой ценной бумаги и цены оформления ее в качестве залога.
Какие ценные бумаги принимаются банками в качестве залога
Важно! Какие бы ценные бумаги не использовались в качестве залога при оформлении кредита, правом собственности на них должен обладать именно заемщик.
Кредитные учреждения, принимающие под залог ценные бумаги, в большинстве случаев согласны на то, чтобы наложить обременение на:
- доли участия в уставном капитале и субъектов хозяйствования;
- ликвидные долговые документы корпоративных структур, выпущенные в пределах допустимых лимитов рисков;
- государственные федеральные ценные бумаги;
- ликвидные долговые бумаги, выпущенные отечественными банками в пределах допустимых лимитов рисков;
- ценные бумаги любого вида, эмитированные Центробанком;
- иные ценные бумаги банков и корпоративных эмитентов-резидентов РФ.
Читайте также статью ⇒ “Кредит под залог земельного участка без справок о доходах и поручителей“.
Документы для взятия кредита под залог ценных бумаг
В случае с выдачей банковских займов под залог ценных бумаг кредитное учреждение несет высокие риски, связанные с изменением стоимости котировки акций, которая может произойти в любой момент. Оцениваются ценные бумаги на момент подачи заемщиком заявления, а потому гораздо выгоднее для банка принять в качестве залога государственные ценные бумаги – они являются наиболее надежными, и стоимость их сравнительно стабильна.
Чтобы снизить свои риски, банк устанавливает сумму кредита так, чтобы она не превышала 60-70% стоимости предложенных клиентом бумаг. Кроме того, может быть запрошено дополнительное обеспечение – другие ценные бумаги, недвижимость, автомобиль. При этом дивиденды остаются в распоряжении заемщика – банк не получает доход от владения акциями, пока клиент исправно платит по кредиту.
Проще всего взять кредит в том случае, если залоговые акции имитирует банк, в который обращается заемщик – проверки проходят быстро, поскольку оценивать стоимость и ликвидность ценных бумаг нет необходимости.
Пакет документов, помимо удостоверения личности, будет включать некоторые иные бумаги, перечень которых зависит от вида предоставленного залога:
Основные условия выдачи кредита под залог ценных бумаг
Важно! Для получения ссуды под залог ценных бумаг, необходимо заполнить заявление выбранного банковского учреждения и представить список предлагаемых под залог акций с указанием наименования ценной бумаги, эмитента, номера, стоимости, курса цены на дату подачи заявления.
Рассматривая заявку на выдачу кредита под залог акций или иных ценных бумаг, банковское учреждение обращает внимание на следующие моменты:
- риски предлагаемых под залог ценных бумаг;
- тип ценных бумаг и эмитент;
- степень ликвидности на дату оформления кредита;
- качество ценных бумаг и их стоимость.
Главное, на что банк обратит внимание в первую очередь – это:
- принадлежность предлагаемых ценных бумаг заемщику на правах собственности;
- средняя или высокая ликвидность акций, облигаций и прочих бумаг;
- стоимость ценных бумаг (она должна превышать размер кредита с учетом процентов).
Основными условиями выдачи займов с обеспечением в виде ценных бумаг, являются:
- выдача кредита в рублях;
- утверждение процентной ставки не менее 11% годовых;
- срок возврата заемных средств варьируется от 6 до 12 месяцев;
- сумма займа будет определяться из расчета не более 70% стоимости ценных бумаг на дату подписания договора с учетом риска по каждой бумаге.
Получить кредит под залог ценных бумаг юридическим лицамам
К организациям, желающим взять кредит в банке, оставив в залог ценные бумаги, предъявляются особые требования, отличные от условий выдачи займов физическим лицам:
- Юридическое лицо должно быть зарегистрировано не позднее за чем 6 месяцев до обращения в банк, компания должна быть функционирующей.
- Необходимо представить документы, свидетельствующие об отсутствии задолженностей по уплате налогов.
- У организации должна быть хорошая кредитная история (лучше будет, если в том банке, куда подается заявление, ранее уже оформлялся кредит).
- У заявителя не должно быть действующих кредитов в других банковских учреждениях и картотеки.
Если юридическое лицо отвечает всем требованиям банка, заявка на кредит будет одобрена. Уполномоченное лицо компании подпишет кредитный договор, соглашение о наложении обременения на ценные бумаги и акт приема-передачи акций.
Читайте также статью ⇒ ”
“.
Что такое ломбардный кредит под залог ценных бумаг
Важно! Ломбардные займы выдаются под обеспечение ценных бумаг или недвижимости в автоматическом режиме. Различают внутридневные кредиты, в режиме овернайт и по требованию.
Если клиенту банка требуется достаточно крупный заем, обращаться следует за ломбардным кредитом государственного банка коммерческой организации. Под залог в данном случае можно будет оставить государственные облигации и векселя, а размер ссуды будет определен в зависимости от стоимости и ликвидности ценных бумаг. Ценные бумаги при этом должны отвечать следующим требованиям:
- их выпуск должен находиться в Ломбардном списке Банка России;
- выпуск бумаг должен быть допущен к обращению на ЗАО «Фондовая биржа ММВБ» или ЗАО ММВБ;
- должен быть определен коэффициент Банка России, применяемый для расчета стоимости ценных бумаг;
- до оплаты выпуска (первой даты, по состоянии на которую с целью выплаты настоящей стоимости бумаг назначаются обладатели ценных бумаг) должно оставаться не менее 7 дней.
Процентная ставка утверждается Советом директоров государственного банка. Срок кредитования обычно устанавливается небольшой, ломбардные займы относятся к краткосрочным.
В каких банках возможно оформление кредита под залог ценных бумаг
Законодательные акты по теме
Типичные ошибки
Ошибка: Заемщик собирается оформлять небольшой потребительский кредит под залог ценных бумаг.
Комментарий: В случае с потребительским кредитованием редко возникает возможность оставить под залог ценные бумаги. Как правило, речь идет о крупных целевых кредитах для юридических лиц.
Ошибка: Заемщик при оформлении кредита под залог ценных бумаг не обратил внимание на пункт договора, касающийся досрочного погашения займа.
Комментарий: Некоторые кредитные учреждения начинают реализовывать залоговые акции в случае достижения критического объема стоимости. Иногда банки ждут 10-14 дней. Об этом лучше знать до подписания кредитного договора.
Ответы на распространенные вопросы
Вопрос №1: Меня интересует оформление кредита под залог ценных бумаг. Когда акции окажутся под залогом у банка, куда будут поступать дивиденды?
Ответ: Дивиденды в полном объеме будут поступать на счет заемщика, как если бы он являлся безусловным владельцем ценных бумаг. Другое дело, если должник отказывается выплачивать кредит, и банку приходится распоряжаться полученным под залог имуществом на свое усмотрение.
Вопрос №2: Могу ли я оформить заем под залог ценных бумаг, а на заемные средства купить новые ценные бумаги?
Ответ: Нет, такой порядок распоряжения заемными средствами в случае оформления кредита под залог акций, недопустим.
Источник
- Требования к предмету залога
- Процедура выдачи кредита
- Подготовительные мероприятия
- Заключение договора
- Передача залога
- Требования к заемщику
- Плюсы кредитования под залог ценных бумаг
- Вывод
Кредит под акции — распространенная форма получения заемных средств. Он также популярен, как займы под залог автомобиля, оборудования или недвижимости. Услуги ориентированы на разных клиентов. Юридические лица оформляют займы под обыкновенные или привилегированные акции организации, а физические лица — под именные либо на предъявителя.
Банки выдают кредит под залог акций компании сроком до 5 лет.
Требования к предмету залога
Главное требование к ценным бумагам — ликвидность. На них должен быть стабильный спрос. Стоимость должна быть достаточная для кредита. Распространенные виды субъектов владения акций следующие:
- активы, эмитент которых — Банк России;
- государственные ценные бумаги;
- долговые ценные бумаги российских банков;
- прочие ценные бумаги эмитентов-резидентов России.
Интересно: за котируемые бумаги предприятий можно получить 60 % от залоговой цены. За государственные ценные бумаги финансовые организации выдают до 90 %.
Если ссуда не погашена в установленные сроки, обеспечение переходит во владение банка. Кредитор может оставить активы, продолжив пользоваться ими, или продать, покрыв издержки.
Еще одним важным требованием к акциям – отсутствие обременений.
Только после полной проверки предмета залога кредитная организация приступит к оформлению кредита под залог акций.
Процедура выдачи кредита
Как под акции взять кредит? Предлагаем ознакомиться с процедурой и условиями. Для ссуды заемщику необходимо заполнить в банке анкету-заявку. К ней нужно приложить реестр, отображающий:
- наименование, номер ценной бумаги;
- название эмитента;
- номинальную стоимость.
Максимальная сумма кредита не превышает стоимость обеспечения. В среднем выдают 70–80 % от цены. Получить можно от нескольких десятков тысяч до нескольких миллионов.
Подготовительные мероприятия
Перед одобрением кредита и выдачей заемных средств кредиторы выполняют стандартные действия. Подготовительные мероприятия следующие:
- проверка подлинности ценных бумаг, а также правоспособность заемщика;
- проверка ликвидности, то есть возможности продажи на рынке.
- Оценка стоимости акций.
Следует отметить, что указание оценочной стоимости — формальность. При продаже, страховании или утрате такая оценка не имеет обязательного значения. Она лишь ориентир для установления стоимости имущества, принимаемого в качестве обеспечения. Если же появляются предпосылки для взыскания обеспечения, то значение оценки становится существенным.
Заключение договора
Договор залога рассматривается в банковской практике как инструмент обеспечения по кредитным обязательствам.
Согласно статье 339 ГК РФ договор о залоге будет считаться не заключенным, если в нем не будут содержаться следующие сведения о заложенных ценностях:
- наименование эмитента;
- регистрационный номер акций;
- дата регистрации выпуска ценных бумаг;
- тип.
Должна быть указана сумма заемных средств, срок, за который ее необходимо вернуть. Обязательные атрибуты любого договора — дата, место заключения, информация о сторонах. Последняя должна содержать:
Передача залога
После подписания договора, ценности будут переданы на хранение банку по акту приема-передачи. Владелец бездокументарных акций определяется на основании записей в реестре владельцев.
Заложенные акции передаются залогодержателю с помощью регистратора. Основанием служит залоговое распоряжение, которое подписывается залогодателем с залогодержателем.
Фиксация права производится путем внесения записей:
- о залоге акций по лицевому счету залогодержателя;
- об обременении заложенных бумаг на лицевом счете залогодателя.
Документы, необходимые для внесения в реестр данных о передаче бумаг под залог:
- залоговое распоряжение;
- паспорт залогодателя;
- договор о залоге или его нотариально заверенная копия.
Требования к заемщику
Важно соответствие заемщика (юридического лица) нескольким требованиям.
- Организация не задолжала по займам в других финансовых организациях.
- Время существования компании со дня ее регистрации — полгода и более на момент подачи заявления.
- Если заемщик благонадежен, счета компании не арестованы и не заблокированы.
- Срок ведения хозяйственной деятельности — от 1 года.
- Бизнес должен быть в том же регионе, где и офис банка.
Заявитель (физическое лицо) должен быть резидентом РФ, иметь хорошую кредитную историю.
Процедура оформления существенно упрощается, если эмитент и кредитор — одна и та же организация. Проверка и оценка залога проходит максимально быстро.
Плюсы кредитования под залог ценных бумаг
Для заемщика кредитование под акции имеет два плюса:
- Низкая ставка. Это ценно как для банков, так и для клиента. Низкий процент — следствие высокой ликвидности ценных бумаг. В отличие от оборудования или недвижимости, на них всегда есть спрос.
- Без отрыва от долгосрочных программ инвестирования. Акции поступают на хранение в банк, процент от них по-прежнему продолжает приносить прибыль непосредственному собственнику.
Вывод
Заем под акции — выгодная альтернатива кредиту под недвижимость, автомобиль или другое имущество. Программы выдачи денег активно разрабатываются банками и частными инвесторами. Сроки займов и ставки преимущественно небольшие.
Теги:
Источник