Недостаток текущих доходов и сбережений явление не редкое, но трудноразрешимое, особенно если расходы и финансовые проблемы появляются внезапно. Сталкиваясь со срочной нуждой в деньгах, большинство наших сограждан прибегает к одному из двух популярных способов личного финансового спасения:
- просит взаймы у близких;
- обращается в банк за кредитом.
Сегодня банковский кредит и займ у частных лиц получили еще одну альтернативу. А именно – МФО (микрофинансовые организации).
МФО — коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты.
МФО широко распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти фирмы, при чрезвычайно активной, даже агрессивной, рекламе, не особенно стремятся раскрывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о них побольше, выяснить принцип работы МФО, их права и ограничения.
Что такое микрофинансовая организация в РФ?
МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.
Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:
- займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заранее назначенный срок;
- на займы МФО тоже начисляются проценты.
В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.
МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.
Банки имеют общие подходы к оценке клиентов, отказ в одном банке из-за плохой кредитной истории часто сопровождается отказом в других по этой же причине. Для МФО такой тенденции нет. Они рассматривают заявки от тех, кто испортил свой имидж неплатежами по кредиту, не имеет официального источники дохода, совершал экономические преступления и пр.
Однако поведение заемщиков микрофинансовых организаций также фиксируется в Бюро кредитных историй. Так у многих появляется шанс восстановить свой имидж добросовестного плательщика.
Обращаться за займом в МФО более чем просто, заявки принимаются через интернет, можно договориться о встрече с представителем фирмы по телефону.
Для получения денег в микрофинансовой организации достаточно паспорта гражданина РФ. Справки с места работы и государственных органов, а также другие документальные подтверждения платежеспособности не требуются.
МФО применяют индивидуальный подход к проверке заемщика. У них не имеют особой важности анкеты и другие формальности. Проверка получателя займа происходит сравнительно быстро. Большую роль играет личное общение, практикуется выезд на дом к заемщику.
МФО обычно выдают частным лицам небольшие суммы, сравнимые со средней зарплатой для региона или категории работников.
Возвращают займы микрофинансовым организациям чаще всего единовременно, без составления графиков платежей. Применять для микрозаймов другой подход было бы сложно, т.к. МФО назначают весьма короткие сроки для погашения.
Занимают у микрофинасовых организаций чаще всего на срок от нескольких дней до месяца.
Проценты по микрозаймам начисляются за дни пользования заемными средствами. Обычно 1-2% в день. В годовом выражении это будет пугающе много, но для «займов до зарплаты» принимается и такой вариант.
За займами в МФО обращаются частные лица. Работа микрофинансовых организаций с бизнесом ограничивается мелкими предпринимателями и стартапами, которые не могут убедить банки предоставить им достаточную сумму кредита.
Еще одно, менее известное, направление деятельности МФО – прием вкладов от физических лиц. Проценты по таким вкладам заметно выше банковских вкладов, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов.
Государственное регулирование. Закон о микрофинансовых организациях
До недавнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но весьма часто оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации часто предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому финалу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.
Со временем положение изменилось. Сегодня деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, разного типа и уровня.
Среди них 5 федеральных законов:
- О противодействии отмыванию преступных доходов (115-ФЗ).
- О МФО (151-ФЗ).
- О потребительском кредите (займе) (353-ФЗ).
- О саморегулируемых организациях на финансовом рынке (223-ФЗ).
- О защите прав граждан при возврате просроченных задолженностей («антиколлекторский») (230-ФЗ).
Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания, информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные названия и содержание можно найти через официальный сайт Банка России.
Внимание государства не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность добросовестным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили законную возможность отставать свои права.
Сейчас многие МФО объединяются в ассоциации, строят организационные структуры для регулирования и контроля на рынке микрозаймов.
Отличия МФО от банка
Различий между банковскими учреждениями и микрофинансовыми организациями множество.
- Банки выдают кредиты, МФО – займы.
- МФО обычно кредитуют тех, кому отказывают в банках.
- МФО соглашаются на такие заимствования, которые невыгодны банкам из-за трудоемкости оформления и высоких рисков.
Другие отличия между банками и МФО тоже есть, их не может не быть, т.к. работа тех и других строится на разных юридических и экономических основаниях.
Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников?
Изрядная часть претензий к МФО со стороны клиентов связана с нарушениями займодавцем законов и собственных обещаний. Перечислять все возможные проблемы в сфере микрозаймов выйдет слишком долго. Но к счастью большую часть этих проблем можно предупредить соблюдением нескольких общих правил:
- Выяснить законно ли работает МФО, есть ли у него установленная законом регистрация. Это можно сделать через интернет, в реестре Центрального банка (Банк России).
- Прочесть условия выдачи займа. Выяснить порядок начисления процентов. Узнать какой будет плата за пользование необходимой суммой.
- Уточнить штрафные санкции за просрочку возврата. Обстоятельства могут складываться по-разному, а штрафы иногда становятся для займодавцев выгодным источником дохода.
- Внимательно прочесть все пункты договора, прежде чем подписать его.
Последний момент особенно важен. Многие проблемы заемщиков имеют причиной непонимание подписанных договорных условий.
При подозрении в адрес МФО или его сотрудников, лучше отказаться от сделки и найти вариант заслуживающий большего доверия.
Онлайн-заявка на займ | Займы наличными | Займы без проверок
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
17 507 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
Онлайн микрокредитование набирает все большую популярность. Однако многие люди до сих пор связывают деятельность микрофинансовых организаций с различными мифами, хотя на дворе уже 2018 год. Предлагаем развеять их и узнать всю правду о займах в МФО.
МФО, что это такое?
Микрофинансовые организации (МФО) – это коммерческие структуры, специализирующиеся на кредитовании физических лиц и представителей бизнеса. Деятельность компаний регулируется Банком России и требует обязательной регистрации статуса юридического лица, сведения о котором подлежат внесению в государственный реестр МФО. Предоставление услуг микрофинансовыми организациями осуществляется на основании лицензии.
Классификация МФО
В мае 2017 года вступили в силу изменения в действующем законодательстве, предусматривающие разделение МФО на две категории:
- Микрофинансовые компании.
- Микрокредитные организации.
Признаки и полномочия микрофинансовых компаний (МФК) включают:
- наличие собственного капитала в сумме от 70 млн. рублей и выше;
- возможность оформления кредитов до 1 млн. рублей;
- предусмотренное право выпуска облигаций;
- право на привлечение инвестиций частных лиц;
- разрешение на оформление и выдачу кредитов в онлайн-формате.
Вклады от граждан в минимальном размере от 1,5 млн. рублей принимаются на условиях добровольного платного страхования с применением процентной ставки от 15% до 60% в год. Срок действия договора определяется индивидуально.
Деятельность микрокредитных компаний (МКК), собственный капитал которых составляет менее 70 млн. рублей, ограничена предоставлением кредитов и займов физическим и юридическим лица в размере, не превышающем 500 тысяч рублей. Компаниям разрешено привлекать клиентов посредством Интернет-коммуникаций, однако оформление заявки осуществляется непосредственно в офисе.
Историческое развитие микрофинансирования
Микрофинансирование как отрасль зародилось в 1976 году с открытия банка Грамин. Его основатель профессор Мухаммед Юнус ориентировался на предоставление микрокредитов бедному населению Бангладеш. В последствие сфера финансовых услуг для граждан с низким уровнем доходов расширилась за счет микрострахования, микроинвестирования и прочих возможностей.
Согласно официальным данным, уже к 2005 году в мире были зарегистрированы свыше 7 тысяч микрофинансовых компаний, продуктами которых пользовались порядка 16 млн. человек.
В России МФО функционируют в различных организационно-правовых формах. Большинство участников отрасли ведут деятельность в качестве кредитных потребительских кооперативов, регулируемых ФЗ от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». С 2017 года микрофинансовые организации официально разделены на микрофинансовые и микрокредитные компании.
1. В МФО большие проценты — это дорого.
Бесспорно, переплата по займам существует, но она минимальна. Микрозаймы нужны для того, чтобы быстро занять небольшую сумму «до зарплаты” или на срочные нужды. На просторах интернета можно часто встретить возмущение тем фактом, что МФО выдают деньги под в очень высокий процент годовых, однако, стоит отметить, что на такой длительный срок займы никто не берет.
Считать проценты, которые могут быть начислены за год – нецелесообразно, так как средне статистический срок займа обычно варьируется от недели до полутора месяцев. Если сравнивать с обычными ростовщиками, то сравнение в пользу МФО
По данным аналитиков Российского онлайн-сервиса мгновенной финансовой помощи Platiza предоставляются максимум на 45 дней, а в среднем заемщики одалживают деньги на 2 недели. Процентная ставка составляет 1% в день, но даже её можно снизить до 0,5-0,3%, своевременно погашая займы и тщательно выбирая организацию. Процесс оформления заявки занимает в среднем 5-10 минут, перевод денежных средств на банковскую карту или интернет-кошелёк и вовсе мгновенный.
Почему в МФО процент выше, чем в банке? Клиент платит за скорость, простоту оформления, отсутствие необходимости предоставлять справки, залог и поручительство, высокую вероятность одобрения заявки.
Оформить кредит в банке так же быстро, просто и не выходя из дома не представляется возможным. В банке с большей вероятностью можно услышать «нет«, а вот в МФО желанное «да» получить довольно просто, ведь займы часто выдаются даже заёмщикам с плохой кредитной историей.
Когда деньги нужны срочно, скромная переплата по займу не воспринимается как трагедия. Для многих людей такие сервисы, как Platiza, Moneyman, Moneza и другие — это своевременная и долгожданная помощь и самый быстрый, простой и удобный способ получить заемные средства моментально. Если же заёмщик изъявит желание пользоваться деньгами более продолжительный период – то лучше брать кредиты в банках – это выгоднее, правда придется собрать документы и подождать пару дней.
Генеральный директор Platiza.ru Илья Саломатов комментирует:
Действительно, часто займы берут те клиенты, которым было отказано в банке. После прохождения программы исправления кредитной истории на нашем сайте они получают одобрение кредитов на крупные суммы или же продолжают пользоваться займами в обычном режиме на наиболее выгодных условиях.
2. Они «выбивают» долги сомнительными способами
Для начала необходимо пояснить: микрофинансовые организации и коллекторские агентства — разные структуры. Банки точно так же могут передать сведения о злостном неплательщике коллекторам, которые в свою очередь могут вести свою деятельность законно или незаконно.
Крупные микрофинансовые организации чаще всего занимаются взысканием долга самостоятельно, не прибегая к услугам коллекторов. Их работа, как правило, ведётся в строгом соответствии с законом и кодексом этики.
В последнее время участились случаи применения силовых, незаконных методов к должникам. То, что происходит, у многих вызывает ужас и недоумение. К счастью, закон защищает даже непутёвых заёмщиков и регламентирует работу коллекторских агентств, поэтому нарушений в этой области в ближайшее время станет значительно меньше. Тем не менее, каждому заёмщику важно помнить, что следует обращаться исключительно в проверенные и надёжные микрофинансовые организации и стараться не допускать длительных просрочек. На всякий случай.
В компании Platiza работают собственные специалисты по взысканию просроченной задолженности. Они общаются с должниками исключительно в рабочее время и доброжелательно, подробно объясняя, чем грозит просрочка по выплате, а именно, испорченной кредитной историей и репутацией. Мы не атакуем заёмщиков постоянными звонками и напоминаниями, часто идём навстречу и рассматриваем каждую ситуацию индивидуально. При возникновении серьёзных затруднений с оплатой можем снять штраф и дать отсрочку. Мы против коллекторов, которые угрожают при малейшей просрочке, звонят всем родственникам и присылают странные сообщения. — комментирует Илья Саломатов.
3. Они загоняют в долговую яму
Прежде чем оформлять заём или кредит необходимо ознакомиться со всеми условиями предложения, а именно с размером процентной ставки, комиссии, переплаты и т.д. По закону вся информация по займу должна быть доступна и понятна каждому клиенту. Абсолютно недопустимо наличие мелкого или трудноразличимого шрифта.
Как правило, люди не любят читать договор, хотя именно в нём всё прописано максимально подробно. Преимущество оформления онлайн-займов в том, что заёмщика никто не торопит, он может читать договор на сайте сколько угодно времени или даже скачать его на свой компьютер.
Оформляя заём необходимо иметь полную уверенность в том, что вы сможете его своевременно вернуть. Не стоит также перекредитовываться (рефинансировать), получая новый кредит на погашение старого.
Непосредственно перед оформлением каждый клиент видит в своем личном кабинете индивидуальные условия по займу, которые формируются с учетом количества дней и суммы в разделе с калькулятором. Там представлена вся подробная информация по займу.
Мы всегда предупреждаем клиентов, что если у него нет уверенности в том, что он сможет вернуть заём своевременно, то ему лучше его не оформлять заём. Компания Platiza предоставляет заемщику исчерпывающую информацию по займу: сумма займа, сумма возврата и процентная ставка прописаны до непосредственного оформления заявки. Мы стараемся обучать заёмщиков основам финансовой грамотности.
4. Там небезопасно — могут украсть личные данные
Ко всему, что связано с финансовыми переводами и предоставлением личных данных, возникает недоверие. Есть много разных историй про то, как с карт после взятия займов списываются деньги без согласия заемщика или про то, что МФО специально собирает базу данных клиентов для последующей продажи. Для того, чтобы исключить эти неприятные ситуации, нужно обращаться только в проверенные компании с лицензией и хорошей репутацией. В таких финансовые махинации абсолютно исключены.
Прежде чем оформлять микрозайм онлайн, проверьте внесена ли организация в реестр МФО. Посмотрите, кто является её партнерами, какие публикации и отзывы о компании.
Изучите политику конфиденциальности сайта, которая должна содержать информацию о том, каким образом защищены персональные данные, где они будут использованы и как можно их удалить в случае необходимости.
Убедитесь, что на сайте используется шифрование— функция, позволяющая защитить информацию, которая передаётся через Интернет. Отлично, если адрес веб-сайта начинается сhttps («s» от англ. secure— «безопасность») и в адресной строке есть значок закрытого замка, который показывает защищенность сайта.
5. Они работают незаконно
С 1 июля 2014 года МФО находятся под контролем Центробанка России. Их деятельностьрегулируются законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” и ФЗ «О потребительском кредитовании”. Запись о регистрации компании, выдающей микрозаймы, должна содержатся в Государственном реестре микрофинансовых организаций.
По действующему законодательству МФО обязаны раскрывать информацию о процентных ставках и размере переплаты. Категорически запрещается скрывать от клиентов необходимую им информацию об оформлении и возврате займов.
За незаконное использование компанией в своём наименовании словосочетания «микрофинансовая организация» будут введены серьёзные штрафы. Каждая МФО должна быть внесена в государственный реестр. Следует отметить, что наличием записи в реестре могут похвастаться далеко не все участники рынка микрозаймов.
На большинстве сайтов есть онлайн-консультанты и бесплатные телефоны горячих линий. В любой момент можно связаться со службой поддержки и задать вопрос, оперативно получив грамотный ответ. В том случае, если вы не можете дозвониться до службы поддержки или вам не отвечают по электронной почте длительное время, стоит задуматься о выборе другой организации.
6. Там одни маргиналы
По статистике клиентами МФО становятся граждане со средним уровнем дохода или доходом чуть ниже среднего. Чаще всего это работники бюджетной сферы, либо небольших частных организаций, в которых нередко часть зарплаты выплачивается «в конвертах.
Как показывает практика, именно такие заемщики оформляют микрозаймы на срочные нужны, «до зарплаты», на ремонт машины или квартиры, на лечение, оплату покупки бытовой техники или образование.
Увидеть редких или постоянных клиентов МФО можно в социальных сетях. Как правило, это такие же обычные люди, как большая часть жителей России.
Наши клиенты — это пользователи интернета, знакомые с покупками в интернет-магазинах и использующие для оплаты банковские карты.Наиболее активный сегмент — это мужчины и женщины в возрасте 23 – 40 лет, со средним специальным или высшим/неоконченным высшим образованием. Преимущественно они состоят в браке, при этом в семье либо нет детей, либо есть один ребенок. Доход составляет около 15 000 рублей. 70% — это повторяющиеся расходы — отмечает Илья Саломатов.
7. Они дают займы всем подряд
Существует мнение, что МФО выдают займы абсолютно всем желающим, в том числе безработным и лицам, ведущим асоциальный образ жизни. Это не так.
В каждой такой организации есть своя методика оценки платежеспособности заемщиков.
Компании разрабатывают и внедряют специальные скоринговые системы, позволяющие автоматически оценить надежность заемщика.
В процессе оформления микрозайма они запрашивают информацию о потенциальном клиенте, анализируют его кредитную историю.
МФО не выдают микрозаймы людям, которые по объективным причинам не могут исполнить свои обязательства в срок. Это правило касается и одобряемой суммы: зачастую МФО выдают микрозаймы в меньшем размере, чем просит заемщик, понимая, что клиенты могут переоценить свои возможности.
Вывод
Итак, микрокредитование — это полезный инструмент, важно лишь научиться им грамотно пользоваться. Не стоит верить «страшилкам», лучше постараться досконально разобраться в вопросе.
Источник