Микрофинансовые организации предлагают своим клиентам большой выбор займов. У каждого из них есть плюсы, минусы и характерные особенности. Чтобы сделать правильный выбор, необходимо их знать.
ЗАЁМ
Заём – это выдача денег в оговоренном размере перечислением на счёт, карту или наличными. Условия выдачи займов: платность, срочность и возвратность. Это значит, что за оказанную услугу придётся платить проценты или комиссию (или то и другое), а также вернуть взятые деньги в определенный срок. Упрощенная процедура получения и короткий срок действия договора – это отличия займов от кредитов.
ВИДЫ ЗАЙМОВ
Общие виды займов в МФО:
- PDL (Pay Day Loans) – краткосрочные;
- POS (Point of Sale) – займы в точках продаж, от нескольких месяцев до года-двух;
- Installments – как правило, длительные, с погашением равными частями в течение всего срока.
По способу выдачи различают займы:
- наличными – выдача суммы кредита через кассу кредитора или перечисление переводом;
- на карту – деньги переводят по указанным реквизитам карточного счета;
- через платежные системы – самые популярные WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi;
- на текущий счет в банке – для удобства заемщиков.
По способу обеспечения:
- необеспеченные – на покупку товаров или оплату услуг. Например, для приобретения мебели или техники, для оплаты учебы или торжественных мероприятий, на лечение;
- под поручительство – подписывается отдельный договор с поручителем (могут выступать родственники или третьи лица);
- под залог – кредитование с предоставлением залога (кроме жилой недвижимости, использование которой в качестве залога запрещено законом). Залог или поручительство будут являться гарантом возврата займа. Как правило, оформляются при согласовании повышенной суммы займа на длительный период.
По способу выплаты:
- аннуитетные – погашение равными частями каждый месяц;
- дифференцированные – проценты начисляются на остаток задолженности.
По способу оформления:
- онлайн-займы – вся процедура оформления от подачи заявки до перечисления суммы займа происходит через интернет в любое время суток;
- классические – оформляются в офисе МФО при личном присутствии заемщика.
Первенство занимают онлайн-займы без обеспечения и поручительства.
ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ
Как любой кредитный продукт, займы имеют свои положительные и отрицательные свойства:
Плюсы:
- оперативность – от подачи заявки до перечисления суммы займа на карту может пройти всего 10-15 минут;
- минимум документов – возможно оформление по предъявлению только общегражданского паспорта;
- заполнение анкеты онлайн – для получения займа не нужно даже выходить из дома или офиса;
- часто первый заём можно получить без уплаты процентов за пользование (сумма будет небольшая, а срок – минимальный);
- займы доступны студентам и пенсионерам;
- можно найти компании, которые выдадут заем клиентам даже с плохой кредитной историей, – риск невозврата уже заложен в повышенном проценте за пользование;
- различные варианты получения денег и возврата долга.
Минусы:
- более высокие проценты и штрафные санкции при несоблюдении условий договора (по сравнению с кредитами);
- нет пересчета процентов при досрочном погашении;
- для многих случаев более короткий срок кредитования будет минусом;
- при первом обращении сумма займа будет минимальной;
- опасность мошенничества – необходимо тщательно изучать доступную информацию о МФО и отзывы реальных заемщиков.
Займы могут быть: с обеспечением и без, с поручителями и без них. Как правило, микрофинансовые организации выдают необеспеченными и без поручителей только займы относительно небольшого размера.
Ссылка на материал: https://zaim.com/poleznye-sovety/mikrofinansy/vidy-zaymov-ikh-dostoinstva-i-nedostatki
Источник
Кредиты и займы – понятия практически идентичные для многих людей. Но в них есть свои характерные отличия и потому стоит далее более детально рассмотреть сами понятия, виды займов и кредитов, в чем состоит суть каждого из них и какой лучше всего кредит/заем выбрать физическому, а какие юридическому лицу.
Основные термины
Под таким термином как займы – специалисты подразумевают договор, согласно которому одной стороной, заимодавцем, передается в право собственности заемщика, как второй стороне договора деньги или иные вещи, а последний со своей стороны обязуется вернуть ему равную сумму денег, аналогичных вещей по качеству и количеству. В письменной своей форме сам договор подписывается, если меж физическими лицами сумма сделки – 10 и более минимальных платежей, меду юридическими особами – при любой сумме займа.
За выдачу заемных средств, в пользование вещи – заимодавец имеет право требовать с заемщика свой установленный процент. Такие начисления выплачивают либо ежемесячно, при отсутствии иного меж сторонами соглашения до момента возврата займа, либо по окончании срока действия данного документа.
Важно помнить – если таковой составлен меж сторонами, гражданами, сумма которого не превышает 50 минимальных оплат труда, он не связан с ведением предпринимательской, индивидуальной деятельности любой из сторон или же в соответствии с договоренностью передают не денежные средства, а вещи – такое соглашение считается беспроцентным.
Сроки действия договора займа устанавливается сторонами, если такой договоренности нет – его относят к бессрочному, но при всем этом деньги и вещи должны быть возвращены в месячный срок с момента постановки требования об этом со стороны заимодавца. На займы по которым сумма или же вещь не возвращена в срок – переводятся в статус оплатных, тех, на которые будет начисляться процент с даты просрочки.
Вопрос о том, какие есть кредиты – их классификация будет рассмотрена ниже, а сейчас стоит рассмотреть, что финансисты подразумевают под данным термином. Кредит – это договор, в соответствии с которым банк либо МФО, фактический кредитора, обязуются выдать заемные для особы средства в размере и на условиях прописанных в документе, а заемщик – обязан вернуть последние в оговоренный срок и оплатив по нему процент.
Договор составляют в письменной форме – несоблюдение данного условия в автоматическом порядке аннулирует его. Если заимодатель со своей стороны сомневается, что кредит в полном/частичном объеме будет возвращен заемщиком – он может отказать в выдаче денег. Так же и заемщик может отказаться от получения кредита, полностью или же частично – главное уведомить о таком решении заимодателя до установленного в договоре срока его предоставления.
Какие существую классификации займов и кредитов
Классификация займов и кредитов прописана в нормах ГК РФ. В отношении того, что составляет понятие и классификация займов в соответствии с нормами законов предусматривают следующие их виды.
- Целевой заем – все деньги, полученные от заемщика, идут на строго прописанные в договоре цели и последний имеет полное право контролировать его целевое использование. Если выделенные суммы идут на траты не по ранее оговоренному в договоре назначению – это ведет к досрочному расторжению соглашения и уплате процента за весь договорной период.
- Вексель – обязательство подателя векселя выплатить при наступлении строго прописанного срока получения суммы в актив держателя ценной бумаги. Весьма распространенная и развитая форма займа, в особенности, если выпускает последний документ государство.
- Облигация – это именно ценные бумаги, которая удостоверяет собой само право ее фактического держателя на получение от ее владельца в прописанные сроки номинальной своей стоимости, ее соразмерного эквивалента.
- Дистанционный займ – многостороннее и разнообразное явление, обусловленное уровнем развития социума и в данную группу специалисты относят все формы кредитования, оформляемые посредством Интернета, так сказать удаленно, когда нет необходимости лично контактировать заемщику и потенциальному кредитору. В большинстве своем практикуют выдачу подобного рода кредитов МФО, хотя и банки также практикуют выдачу заемных средств для своих потенциальных клиентов. Чаще всего – это льготна категория держателей зарплатных карт, хотя и для привлечения новых потенциальных заемщиков финансовые организации проводят ряд льготных программ. Достаточно имеет выход в Интернет – найти в мировой паутине предложения от МФО и банков о том, что особе будут открыты займы, не составит труда.
В саму систему обслуживания физических и юридических лиц модно выделить следующие виды банковских кредитов. Условно последние можно поделить на несколько групп – многое зависит от их назначения и формы выдачи.
В зависимости от целевого назначения и формы выдачи – кредиты делят по их целевому назначению на:
- связанные и не связанные по своему назначению. В том случае привязка идет именно к товару, оформляемому в кредит или же без такового;
- в силу формы выдачи кредитных средств – их можно условно поделить на безналичные кредиты, оформляемые в виде товаров и акций, а также в виде наличных – деньги, ценные бумаги. Некоторые банки допускают оформление и оформление смешанной формы кредита – безналично-наличные;
- с учетом механизма выдачи кредитных денег – это может быт и общая сумма денег, выдаваемая на конкретно поставленную цель, при наличии расчета в раках овердрафта – погашение стоимости товара/услуги с расчетного счета. В данную группу входят и открытые кредитные линии – они могут быть простыми и возобновляемыми, комбинированные;
- если опираться на способ выдачи кредитных средств, о кредит можно условно поделить на индивидуальные, которые выдаются одним банком и синдицированные – в процессе будут задействованы 2 и более банков;
- с учетом срока и способа самого погашения кредита – погашение одной сумой в конце срока кредитования и оплачиваются равными частями на всем периоде кредитования;
- если в расчет принимают метод погашения процентов по кредиту – последние можно условно поделить на те, которые платят разово, когда закрывают само обязательство по обязательству, а также те, которые платят равными частями на протяжении всего срока кредитования и погашение % в момент выдачи кредитных денег. Последние чаще всего отнесены к краткосрочным кредитам, сроком до 5 рабочих дней;
- если принимают в расчет такой критерий как платежеспособность самого заемщика – кардиты условно делят на доверительные, где гарантом есть сам договор кредитования и обеспеченные – тут в качестве залога выступает имущество, поручитель или же гарант в виде физического или юридического лица.
Достаточно помнить – банки чаще всего оформляют кредиты в денежном эквиваленте, МФО, при этом биржи и акционеры, торговые палаты могут практиковать и такой вид кредитования как товарная форма. Банки выдают кредит, чаще всего оформляют кредит под залог имущества и на короткий срок, зато % у них ниже, нежели в МФО, где нет необходимости привлекать поручителя и вносить залог, но и процент кредитования будет выше.
Источник
Источник
Увеличение потребительских расходов стало причиной возникновения такого финансового продукта, как кредитование. Появились организации, которые выдают определенные суммы денег под процент физическим и юридическим лицам. Такая услуга актуальна и довольно привлекательна для многих граждан.
Особой популярностью пользуются МФО. Такие организации помогают получить деньги даже лицам с плохой КИ (кредитной историей). Решение от сотрудников кредитной компании приходит быстро. Оформить заем может даже пенсионер. Процедура оформления не требует наличия поручителя или залога. Также такие организации допускают досрочное погашение.
Виды займов в России и их отличительные черты
Услуги кредитования постоянно совершенствуются. Организации стараюсь создать максимально интересные и выгодные условия для потенциальных клиентов.
Можно назвать три основных вида кредитования:
- краткосрочное;
- займы в точках продаж, срок погашения которых варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет;
- услуга длительного кредитования, по которой предусмотрена выплата долга одинаковыми частями.
Помимо этих разновидностей кредитования можно разделить займы по способу получения.
- Кредит наличными подразумевает получение одобренной суммы через кассу или с помощью денежного перевода.
- Заем на карту предусматривает перевод средств по указанным реквизитам карточного счета.
- Получение денег в долг через платежные системы заключается в получении денег на электронные кошельки Яндекс, Киви или Вебмани.
Услуги кредитования условно разделяют и по способу обеспечения. Существуют необеспеченные займы, которые выдают на покупку определенного перечня товаров или на оплату услуг. Также распространенной услугой является кредит под поручительство. В этом случае организация подписывает отдельный договор с поручителем, которым может стать родственник или близкий друг. Кроме того, есть услуга получения крупной суммы под залог. В большинстве случаев такой кредит оформляется на длительный срок.
Можно назвать несколько разновидностей кредита, которые отличаются между собой по способу выплаты: аннуитетный (заем, который предусматривает возврат средств равными частями) и дифференцированный (начисление процентов на остаток задолженности).
Следует сказать и о видах кредитования по способу оформления:
- классическое кредитование – оформление заявки происходит в офисе;
- онлайн-займы – заполнение анкеты и обработка обращения происходит дистанционно.
Последний вариант пользуется особым спросом. Он не требует большого количества подтверждающих документов и наличия поручителей.
Отличительные черты микрозаймов
Услуги кредитования всегда пользуются повышенным спросом. Их предлагают МФО и банки в офисах, филиалах или в режиме онлайн. К оформлению денег в долг нужно подходить сознательно. В большинстве случаев кредит брать не оправдано, лучше прибегнуть к помощи МФО.
Микрозаймы в кредитных организациях имеют свои особенности и отличительные черты. Такой вид кредитования подходит в том случае, если заемщик намерен получить небольшую сумму на короткий период. Если клиент заинтересован в крупном займе, такой вид кредитования не всегда выгодный, т.к. проценты МФО довольно высокие по сравнению с банковскими нормами.
Важно! Не все МФО предусматривают для своих услуг возможность пролонгации, рефинансирования и досрочного погашения. Все эти моменты нужно уточнить до того, как составлять анкету на получение средств.
МФО выбирают те, кому деньги нужны именно на короткий период времени – от нескольких дней до месяца. Клиент должен быть уверен в том, что он вернет полученную сумму в срок, т.к. штрафные санкции в таких организациях довольно серьезные.
Если рассматривать требования к заемщикам, здесь преимущество остается на стороне МФО. Сотрудники организации требуют минимальный пакет документов и одобряют большее количество заявок, несмотря на плохую кредитную историю, отсутствие официального трудоустройства и т.д.
Отличительные черты долгосрочных займов
Долгосрочные займы позволяют оформить в долг большую сумму, совершить крупную покупку, после чего частями погашать задолженность. В большинстве случаев такая услуга требует первоначального взноса.
К долгосрочным займам относится:
- ипотека – оформление денег на покупку недвижимости на срок до 30-ти лет;
- автокредит – услуга, которая подразумевает залог покупаемого авто, выдается на срок до 10-ти лет;
- нецелевое кредитование – деньги выдаются на различные нужды.
К такому виду кредитования можно отнести долгосрочные займы различным крупным предприятиям.
Требования к заемщику при оформлении долгосрочного займа более серьезные:
- возраст от 22 до 50-ти лет;
- предоставление справки о доходах, которая подтверждает получение стабильной прибыли;
- хорошая КИ (кредитная история);
- наличие регистрации по месту обращения в кредитную организацию.
Важно! Каждый банк или МФО предъявляют потенциальному клиенту свои условия. Перечень документов, как и требования к заемщику могут меняться.
Отличительные черты займов на большие суммы
Когда речь идет об оформлении кредита на большую сумму, подразумевается получение денег в долг на период от 1-го года. Величина займа может достигать 1 млн. рублей. В большинстве организаций процентная ставка составляет от 0,04 до 0,25% в сутки.
Некоторые кредиторы требуют в залог движимое или недвижимое имущество. Также в процедуру оформления могут включать поручителей, с которыми заключается дополнительный договор.
Перечень необходимых документов в этом случае довольно большой. Кредитор старается получить максимальное количество подтверждающей информации, чтобы убедиться в том, что выдает деньги платежеспособному клиенту. К стандартному пакету бумаг можно отнести:
- паспорт;
- ИНН;
- СНИЛС;
- 2-НДФЛ;
- копия трудового соглашения;
- права на вождение ТС (транспортного средства);
- страховой полис;
- документы, подтверждающие право собственности авто или недвижимости и т.д.
Каждая организация предъявляется индивидуальные требования к своим клиентам, которые могут изменяться зависимости от вида кредитования и суммы, которую запрашивает заемщик.
Виды государственных займов
Государственный заем представляет собой процедуру передачи средств во временную собственность РФ под проценты на определенный промежуток времени. Такой вид кредитования можно условно разделить на внутренние займы (в национальной валюте) и внешние (в иностранной валюте).
Условно государственные займы классифицируются по ряду признаков:
- кредитору (инвестору);
- заемщику (эмитенту);
- способу обращения на рынке;
- срокам возврата задолженности;
- форме выплат;
- способа уплаты прибыли;
- методу размещения;
- способу погашения долга;
- обеспеченности долговых обязательств.
В зависимости от эмитента виды кредитования делятся на региональные, федеральные и муниципальные услуги. Если речь идет об инвесторах, финансовые инструменты разделяют на следующие подвиды:
- для населения;
- для юридических лиц;
- универсальные;
- специальные.
Также различают займы по способу обращения на рыночные и нерыночные кредиты. Первые можно свободно покупать и продавать. При финансировании бюджетного дефицита это основной вид кредитования. Нерыночные займы не могут изменить владельца, они не подлежат обращению на рынке ценных бумаг.
Также государственные займы разделяются по срокам возврата задолженности:
- краткосрочные кредиты выдаются на период до одного года;
- среднесрочные займы подразумевают возврат средств в течение 1-5 лет;
- долгосрочные ссуды предусматривают срок погашения от 5-ти лет.
В зависимости от обязанности заемщика строго соблюдать все указанные в договоре сроки погашения, можно разделить кредитование на услуги с возможностью досрочного возврата средств и без права преждевременного погашения долга.
Виды процентов по займам и кредитам
Процентом принято считать доход, который получает кредитор с суммы, предоставленной заемщику на временное пользование. На размер процентной ставки влияет несколько факторов. К ним можно отнести налоги, темпы инфляционного процесса, колебания курса и возможные риски.
При оформлении кредита в банке, нужно обязательно учитывать процентную ставку.
Их существует несколько видов:
- учетная – ставка Центробанка, по ней выдают кредиты другим кредитным организациям;
- депозитная – производится на депозит заемщика;
- ссудная – выплачивается банку за использование полученной ссуды;
- дисконтная – заключается в отражении степени риска при выдаче определенной суммы.
Проценты по кредиту выплачивает заемщик. Они рассчитываются в отношении определенного периода, который в обязательном порядке должен указываться в договоре. Существует несколько разновидностей процентных ставок.
- Плавающая ставка изменяется в зависимости от различных факторов и высчитывается по определенной формуле.
- Фиксированный процент является неизменным на протяжении всего срока кредитования.
Прежде чем оставлять заявку на получение средств, следует изучить информацию об условиях кредитования и просчитать переплату с учетом процентной ставки и возможных дополнительных услуг (страхование, обслуживание карт и т.д.).
Виды договора займа
Договор займа представляет собой ценный документ, который наделен юридической силой. В нем указывается факт возникновения отношений между кредитором и заемщиком. Строгого деления на виды договор займа не имеет, но в ГК России есть упоминание о типах такого документа.
- Договор целевого займа предусматривает передачу средств на определенные цели, которые прописываются в документе.
- Договор государственного займа – документ, в котором заемщиком является муниципальная организация или государство.
- Договор товарного займа заключается в передачи определенного объекта кредитования.
Особый вид документа – договор облигационного займа. Другими словами кредитор предоставляет средства в виде облигаций, которые были выпущены юридическим лицом. По облигации можно получить не только выручку, кратную ее стоимости, но и дополнительный доход.
Заключение
Обычному человеку трудно разобраться во всех видах кредитования. В случае обращения в кредитную организацию, правом каждого гражданина является получить нужную информацию об условиях кредитования, процентных ставках. Заемщик может запросить расчет итоговой сумма переплаты за предоставленную услугу. Доверять следует только тем организациям, которые предлагают максимально прозрачные и честные условия сотрудничества.
Если речь идет о МФО, можно проверить наличие интересующей организации в общем реестре. Это убережет потенциального клиента от сделки с мошенниками.
Источник