Микрофинансовые организации предлагают своим клиентам большой выбор займов. У каждого из них есть плюсы, минусы и характерные особенности. Чтобы сделать правильный выбор, необходимо их знать.
ЗАЁМ
Заём – это выдача денег в оговоренном размере перечислением на счёт, карту или наличными. Условия выдачи займов: платность, срочность и возвратность. Это значит, что за оказанную услугу придётся платить проценты или комиссию (или то и другое), а также вернуть взятые деньги в определенный срок. Упрощенная процедура получения и короткий срок действия договора – это отличия займов от кредитов.
ВИДЫ ЗАЙМОВ
Общие виды займов в МФО:
- PDL (Pay Day Loans) – краткосрочные;
- POS (Point of Sale) – займы в точках продаж, от нескольких месяцев до года-двух;
- Installments – как правило, длительные, с погашением равными частями в течение всего срока.
По способу выдачи различают займы:
- наличными – выдача суммы кредита через кассу кредитора или перечисление переводом;
- на карту – деньги переводят по указанным реквизитам карточного счета;
- через платежные системы – самые популярные WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi;
- на текущий счет в банке – для удобства заемщиков.
По способу обеспечения:
- необеспеченные – на покупку товаров или оплату услуг. Например, для приобретения мебели или техники, для оплаты учебы или торжественных мероприятий, на лечение;
- под поручительство – подписывается отдельный договор с поручителем (могут выступать родственники или третьи лица);
- под залог – кредитование с предоставлением залога (кроме жилой недвижимости, использование которой в качестве залога запрещено законом). Залог или поручительство будут являться гарантом возврата займа. Как правило, оформляются при согласовании повышенной суммы займа на длительный период.
По способу выплаты:
- аннуитетные – погашение равными частями каждый месяц;
- дифференцированные – проценты начисляются на остаток задолженности.
По способу оформления:
- онлайн-займы – вся процедура оформления от подачи заявки до перечисления суммы займа происходит через интернет в любое время суток;
- классические – оформляются в офисе МФО при личном присутствии заемщика.
Первенство занимают онлайн-займы без обеспечения и поручительства.
ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ
Как любой кредитный продукт, займы имеют свои положительные и отрицательные свойства:
Плюсы:
- оперативность – от подачи заявки до перечисления суммы займа на карту может пройти всего 10-15 минут;
- минимум документов – возможно оформление по предъявлению только общегражданского паспорта;
- заполнение анкеты онлайн – для получения займа не нужно даже выходить из дома или офиса;
- часто первый заём можно получить без уплаты процентов за пользование (сумма будет небольшая, а срок – минимальный);
- займы доступны студентам и пенсионерам;
- можно найти компании, которые выдадут заем клиентам даже с плохой кредитной историей, – риск невозврата уже заложен в повышенном проценте за пользование;
- различные варианты получения денег и возврата долга.
Минусы:
- более высокие проценты и штрафные санкции при несоблюдении условий договора (по сравнению с кредитами);
- нет пересчета процентов при досрочном погашении;
- для многих случаев более короткий срок кредитования будет минусом;
- при первом обращении сумма займа будет минимальной;
- опасность мошенничества – необходимо тщательно изучать доступную информацию о МФО и отзывы реальных заемщиков.
Займы могут быть: с обеспечением и без, с поручителями и без них. Как правило, микрофинансовые организации выдают необеспеченными и без поручителей только займы относительно небольшого размера.
Ссылка на материал: https://zaim.com/poleznye-sovety/mikrofinansy/vidy-zaymov-ikh-dostoinstva-i-nedostatki
Источник
Займами называют весьма широкий спектр экономический отношений, между частными лицами, организациями и государствами.
Суть займа состоит в передаче одним лицом другому каких-либо материальных ценностей, в денежной или товарной форме. Эти данные взаймы активы подлежат возврату на оговоренных между займодавцем и заемщиком условиях.
Ссуда, кредит и займ представляют собой виды имущественных обязательных отношений. В быту эти слова употребляются как синонимы, но действующее российское законодательство делает между кредитом и займом различие, и тем более отличает займы от аренды и рассрочки.
Рейтинг займов в 2021 году
Чем отличаются займы? Что такое займ?
Разговор о займах следует начинать с определения терминов.
Заём или займ?
Правильнее писать «заём», но многие люди и организации пишут «займ», что не меняет сути понятия.
Заём и кредит?
Это не одно и то же, но весьма близко по содержанию. Отношения займа шире и менее ограничены законодательством.
- Кредиты выдают российские банки и некоторые уполномоченные для этого организации. Кредит предполагает четко определенный круг операций и отношений.
- Займы могут давать даже частные лица. Условия заимствований бывают разными и регулируются более всего соглашениями между сторонами сделки.
Заём и аренда?
Здесь тоже наблюдаются некоторые общие моменты. Давать взаймы можно деньги или материальные ценности. Но деньги в аренду не сдаются.
- Одолжить корзину картошки в 20 кг с условием вернуть то же количество продукта того же качества – это заём.
- Одолжить саму корзину, в которой носят картошку, с условием вернуть эту же корзину – аренда.
- Условия предоставления кредита почти всегда предполагают плату за пользование заемными средствами.
- Заем может быть бесплатным, без процентов и вознаграждений, с возвратом лишь переданного актива.
Однако начисление процентов не единственное различие кредитов и займов, беспроцентный кредит остается кредитом, заём с процентами своей сути тоже не меняет.
Выдавать и принимать займы могут все дееспособные лица: граждане, организации, государства и пр.
Юридическое определение займов дает 1-й параграф, 42 Главы Гражданского кодекса.
Виды займа
Виды и формы займов чрезвычайно разнообразны, их конкретные условия определяются договоренностями займодавцем и заемщиков, а законодательство регулирует лишь основные понятия. Детально рассмотреть все возможные виды займов в рамках одного материала было бы невозможно. Дадим лишь классификацию распространенных займов по главным, определяющим критериям.
Займы между физическими лицами.
То, что в просторечии называется «одолжить». Эти займы различаются по виду переходящего актива:
- денежные займы;
- неденежные займы, т.е. с передачей иного имущества.
По стоимости займы различаются на:
- безвозмездные (беспроцентные) займы – сюда относятся все неденежные займы и займы не более, чем на 50 минимальных з/п.
- возмездные займы – по которым назначается процентная или фиксированная плата.
По способу оформления выделяются:
- займы с договором в письменной форме;
- устные соглашения о займах.
Займы, выданные или взятые юридическими лицами.
Эти сделки всегда оформляются документально, но в других отношениях они разнообразнее, чем займы частных лиц. Такие займы бывают:
- банковскими, здесь займодавец определен в названии;
- гарантированными – обеспеченными залогом или иными способами;
- целевыми, т.е. выданными на заранее определенные расходы;
- ипотечными – для покупки жилья;
- потребительскими – на текущие нужды заемщика;
- облигационными – оформленными как продажа облигаций;
- опционными – дающие займодавцу право выбора варианта возврата займа;
- коммерческими – выданными на развитие бизнеса;
- международными – заимствования между представителями разных государств.
Существует также градация займов по срокам расчета:
- до 1 года – краткосрочные;
- от 1 до 6 лет – среднесрочные;
- свыше 6 лет – долгосрочные.
В особую категорию нужно выделить займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО). Обычно они имею признаки весьма дорогих краткосрочных кредитов, но юридически оформляются как займы.
С появлением МФО и интернета связано распространение еще одного сравнительно нового продукта – дистанционного займа. Их заказывают онлайн на сайтах некоторых кредитных организаций, также дистанционно происходит проверка клиента. Потом средства могут переводиться на банковскую карту или выдаваться на руки, на электронные кошельки, например на яндекс или онлайн займ на Киви кошелек.
Самую сложную и функциональную систему представляют собой государственные займы. Государство может занимать деньги гражданам на тех же условиях, что и юридические лица. А ситуации, где заемщиком выступает государство, добавляют еще несколько видов займа:
- рентные займы – в этом варианте лицо занявшее государству деньги, получает право на постоянный гарантированный доход – ренту;
- золотые займы, залогом возврата которых становится золотой запас государства;
- заимствование через продажу государственных долговых обязательств на внутреннем рынке.
Последний вариант включает в себя выпуск государством облигаций и иных финансовых инструментов.
Международные государственные займы представлены несколькими видами ценных бумаг. Среди них выделяются:
- евробонды – облигации без обеспечения, выпускаются на предъявителя, обычно не слишком богатыми странами;
- евроноты – долговые бумаги с обеспечением и указанием покупателя, их эмитируют обычно развитые, благополучные экономические системы.
На этом возможные виды займов и формы их реализации не исчерпываются. Займами могут быть разного рода сделки связанные с передачей и возвратом активов.
Структура и условия договора займа
Договор займа – это соглашение, касающееся передачи взаймы определенного актива, количества и цены этого актива, а также порядка его возврата. Имеет значение не только тексты договора о займе, но и порядок его применения.
Письменным договором в России положено оформлять денежный заём, если одной из сторон выступает юридическое лицо. Для физических лиц установлен предел (10 мин. з/п) до которого займы могут сопровождаться устным договором.
Заимствования через покупку облигаций, векселей и других обязательств договором с покупателем оформляются не всегда. Но здесь имеет силу публичная оферта, в которой определены все необходимые условия соглашения о займе.
Договора займа имеют разную структуру, но всегда содержат в себе несколько обязательных элементов:
- Имена или названия договаривающихся сторон. Ответственность не может быть анонимной, потому заемщик известен всегда. Займодавец может оставаться безымянным только при покупке ценных бумаг эмитированных заемщиком. Во всех иных случаях лицо выдавшее заём известно.
- Предмет заимствования. Давать взаймы можно деньги, вещи или финансовые активы. Для любого предмета займа в договоре указывается цена
- Способ и срок возврата займа. Период в течении которого можно пользоваться займом заранее оговаривается. После этого заем должен быть погашен в определенной договором форме: деньгами, другими материальными ценностями и пр. Заимствования без срока погашения встречаются редко. Если момент возврата все же не определен, то договор должен быть исполнен, согласно Гражданскому кодексу, в течение 30-дневного периода с момента требования расчета займодавцем.
- Плата за пользование займом или отсутствие такой платы. Чаще всего плата не назначается при заимствованиях в неденежной форме, а также для займов между физическими лицами на суммы до 50 величин минимальной зарплаты.
В договора займа также вносятся другие условия, значимые для каждой конкретной ситуации.
Во всем, что не прописано в договоре стороны руководствуются иными соглашениями о предмете заимствования и нормами законодательства. Для примера – если плата за пользование займом не указана в договоре, но безвозмездным он также не является, то проценты могут быть начислены по ставке рефинансирования в месте расположения займодавца.
Как оформить займ?
Оформление займа зависит требований законодательства и желаний сторон сделки. При противоречии между первым и вторым, преимущество получают требования закона.
Все заимствования можно разделить на две категории:
- Сделки, в которых обе стороны физические лица и преследуют личные цели.
- Займы, где хотя бы одна из сторон действует в коммерческих, государственных или общественных интересах.
Первый случай относится к частным заимствованиям. Второй – плод профессиональной деятельности. Каждому случаю подойдет свой порядок оформления.
Чтобы оформить заем между физическими лицами следует найти в интернете или иным способом форму типового договора займа, внести свои реквизиты, предмет договора, прочие условия. Подписать этот договор с двух сторон и совершить сделку.
Если займодавец или заемщик действует в рамках профессиональной деятельности, то у него будет собственная форма договора, а физическому лицу останется лишь принять договорные условия и следовать им.
Заем будет признан свершившимся не со дня подписания договора, но в момент передачи предмета договора заемщику.
Также можно выбрать займ на сайте Bankiros и подать онлайн-заявку. Также вы можете рассчитать переплату по займу с помощью калькулятора и заранее узнать, сколько будете платить.
Займы пенсионерам | Займы без проверок | Займы автоматом
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
10 056 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
По данным Росстата, реальные доходы населения страны сокращаются с 2014 года, первый квартал 2019 усугубил процесс — кошельки россиян похудели ещё на 2,3%. Новость о том, что в России начали продавать еду в долг, сложно оценивать как однозначно позитивную: долги приходится отдавать, а вот за счёт каких резервов, для большинства малоимущих жителей нашей страны — вопрос.
В чём заключается суть нововведения
Исследовательский центр «Ромир» напрямую спросил россиян, приходится ли им сокращать свои траты на еду. Положительный ответ дал каждый четвёртый респондент. Исследователи вынуждены были констатировать, что менее чем за год количество экономящих на самом насущном увеличилось с 17 до 24%.
Если раньше люди с невысокими доходами ограничивали себя в покупке одежды, обуви, бытовой техники, то сегодня многим не хватает средств на приобретение продуктов
В подобных обстоятельствах россияне всё активнее стали прибегать к помощи кредитных организаций (хотя прежде старались не одалживать денег на еду), а руководители ряда крупных торговых сетей приняли вполне логичное решение: взять данную функцию на себя, выпустив специальные карты рассрочки, по которым человек сможет покупать продукты питания в кредит. Естественно, за определённый процент и, что особенно важно в условиях конкурентной борьбы за потребителя, — в конкретных торговых предприятиях, «закрепив» покупателя за собой.
Суть нововведения была сформулирована на Петербургском экономическом форуме, проходившем 6–8 июня 2019 года. Тогда было заявлено о совместной инициативе «БКС Банка» и компании-ретейлера Х5 Retail Group в лице торговой сети «Перекрёсток» начать выпуск цифровых карт рассрочки для покупателей.
Воспользоваться такой картой может любой россиянин вне зависимости от того, каковы его доходы, оформить её можно непосредственно в супермаркете, предъявив паспорт. Вся процедура по оценкам разработчиков программы занимает в среднем 3 минуты.
Использовать цифровую карту можно будет лишь в торговых точках, принадлежащих конкретной сети, другие магазины не примут её к оплате.
Было заявлено также о некоем льготном периоде для владельца карты, однако большинство экспертов убеждены: изначально продавец, наоборот, постарается «снять сливки», возьмёт с покупателя столько, сколько сможет (речь идёт примерно о 20% годовых). Период «льгот» наступит, когда подобную услугу внедрят другие торговые сети-конкуренты и борьба за покупателя обострится.
Какие торговые сети в России продают продукты по картам
Некоторые эксперты считают, что инициативу карт рассрочки следует рассматривать не как кредитное предложение, а как продолжение программы лояльности конкретной продуктовой сети
Факты «продуктового кредитования» уже были в истории России. Достаточно вспомнить лавки при фабриках, где работникам в начале ХХ века давали продукты в долг до зарплаты, или способ кредитования сельского населения в системе потребкооперации, когда в небольших магазинах хлеб, сахар и консервы отпускали покупателю без денег, делая при этом соответствующую запись в общей тетради.
Подобное кредитование в наши дни действует в сети супермаркетов на Дальнем Востоке. Поводом к реализации этой инициативы стали продолжительные задержки зарплаты в Приморье на фоне снижения уровня жизни в целом по стране. Карта «Скатерть-самобранка» даёт возможность своему обладателю приобретать продукты питания на 10 тыс. руб. в кредит на срок до 3 месяцев, процентная ставка составляет 3–5% ежемесячно. Партнёром торговой сети выступила организация «ВЛ-Финанс» (она принадлежит группе компаний «В-Лазер»).
Подобный способ увеличения покупательской способности земляков авторы идеи позиционировали как временную, вынужденную меру, которую при необходимости можно повторять, тем более что она себя вполне оправдала: пик продаж по карте пришёлся на предновогодние дни и последовавшие за ними каникулы. Благодаря «Скатерти-самобранке» праздник состоялся даже у тех, кто на него не смел рассчитывать.
Ещё один вариант подобного кредитования представляют онлайн-гипермаркет «Утконос», оказывающий услуги покупателям в столице и Московской области, и крупная продовольственная розничная сеть «Дикси Групп». В том и в другом случае клиентам предлагают воспользоваться так называемой картой лояльности, чтобы приобретать товар взаймы. В «Дикси» эта программа реализуется с 2018 года, стоимость покупок можно возвращать частями в течение 3 месяцев.
Партнёром «Дикси» выступает банк «Ренессанс Кредит», который и выпускает карты лояльности. Воспользоваться ими можно не только в сети магазинов «Дикси», их принимают и в других предприятиях торговли, и в этом существенное отличие от услуги, предлагаемой «Перекрёстком».
X5 Retail Group в ближайшем будущем планирует продвинуть новшество в других популярных российских торговых сетях — «Карусели» и «Пятёрочке». Организаторы постараются при этом учесть все плюсы и минусы, которые будут выявлены в ходе анализа первых итогов эксперимента в «Перекрёстке».
Плюсы и минусы продажи продуктов в долг
Банки часто не хотят заниматься мелкими кредитами, зато в эту нишу активно идут микрофинансовые организации
Мнение скептиков, считающих, что продажа продуктов в долг — явление со знаком минус, можно выразить одним словом: «Приехали!». Прежде имена должников продавец заносил в тетрадку, сегодня им выдают кредитные карты, так что прогресс очевиден. Хорошо, конечно, что покупателю дают рассрочку, а не требуют денег немедленно, но и возвращать-то их предстоит с процентами, причём немалыми.
Ещё один минус нововведений — необходимость (в случае с «Перекрёстком») делать покупки только в этой торговой сети, даже если в других местах те же самые продукты питания человек мог бы приобрести иного качества и по более доступной цене.
Отрицательный момент для покупателя заключается также в том, что карта лишает человека чувства реальности, он тратит, не ощущая границ собственных возможностей.
Многие эксперты прямо называют кредитование еды шансом продавца заработать в условиях резкого снижения реальных доходов населения России. Этим не преминут воспользоваться главные игроки на потребительском рынке страны. До недавнего времени самым успешным компаниям удавалось с лёгкостью поглощать слабых конкурентов, сегодня проблемы возникли и у них — продажи с 2014 года упали в среднем на 10%. Кредитные карты помогут вернуть утраченные позиции, увеличить показатель частоты покупок.
Положительным моментом и торговля, и клиент считают как быстроту оформления, так и удобство пользования картой.
О том, что в выигрыше будут обе стороны, говорит, к примеру, Дмитрий Востриков, исполнительный директор «Руспродсоюза». Он рассчитывает на то, что инициатива, заявленная на форуме в Петербурге, подстегнёт других участников рынка перенимать положительный опыт, снижать кредитные ставки, находить более интересные для покупателя решения.
Экономист, профессор Андрей Гудков обеспокоен тем, как «Перекрёсток» ведёт экспансию, обеспечивая себе лидерство на продуктовом рынке, уничтожая слабых конкурентов и затрудняя россиянам с низким уровнем доходов возможность выбора, где и по какой цене покупать еду.
Экономический обозреватель Андрей Карабъянец считает причиной возникших проблем и их нестандартного решения ослабленное внимание правительства к проблемам внутреннего рынка страны: по макроэкономическим показателям в России всё складывается неплохо, а платёжеспособность жителей сокращается. Журналист прогнозирует востребованность новой системы кредитования в российских регионах, где доходы у людей самые низкие.
Видео: продукты в кредит — хорошо ли это
Отзывы покупателей
Покупка продуктов питания по картам кредитования — новое слово в торговле, учитывающее подобный опыт предыдущих лет. Несмотря на то что для людей с низкими доходами эта система станет шансом продержаться в особо трудный период, в ней заключено и много подводных камней, о которых говорят эксперты.
Источник