Целевой займ – самый популярный вид кредитования (займов), который получил широкое распространение и его можно взять на различные цели: покупка жилья, автомобиля, на оплату обучения, на мелкие нужды, на ремонт и т.д. Взять такой займ можно хоть в Банке хоть в МФО, сейчас это сделать не трудно, но конечно нужно соответствовать требованиям. Что такое целевой займ? На что его дают? И как происходит процесс оформления? На эти вопросы ответим в данной статье.
Что такое целевой займ
Целевые кредиты на сегодняшний день являются самыми популярными среди других банковских продуктов.
Целевой кредит может быть выдан на покупку квартиры, машины, бытовой техники или мебели. Если вам срочно понадобился ремонт в квартире, то вы можете оформить целевой займ на ремонт квартиры. Особенность его заключается в том, что деньги можно потратить лишь на заявленную цель, которая прописана в договоре. Чаще всего, деньги не выдаются на руки клиентам, а перечисляются банком на счет продавца. В примере с ремонтом, банк потребует от заемщика подтверждения проделанных ремонтных работ в виде чеков.
Целевые кредиты могут выдаваться на срок от 3 месяцев и до 30 лет, если речь идет об ипотеке. Покупка автомобиля также является целевым кредитом. Целевые займы могут предусматривать первоначальный взнос средств или же могут выдаваться без него. Они могут быть выданы как в наличной форме, так и путем перечисления средств на кредитную карту или на счет клиента в банке. У целевых кредитов есть много преимуществ, среди которых удобный срок и сравнительно небольшие процентные ставки, по сравнению с нецелевыми кредитами.
Целевой займ это
Многие из нас в повседневной жизни часто сталкиваются с возможностью получения целевого займа или кредита.
Такой вид кредитования обусловлен получением финансовых средств или других материальных выгод на определенные цели. В больших магазинах электроники нам часто предлагают оформить покупку в кредит, это и есть целевой заем. Разберемся более детально, что же это такое. Потребительский рынок насыщен дорогостоящими товарами и услугами. Быстро развивающиеся рыночные отношения заставляют потребителя приобретать товары и услуги в кредит. Лишь не многие из нас могут себе позволить купить квартиру, машину на свои «кровно заработанные», а как же остальные? А оставшаяся часть населения, а это миллионы людей, пользуются кредитами.
Сама формулировка «целевой заем» – это заем, выданный на определенные цели. Кроме того, человек зачастую и не получает непосредственно денежные средства на руки.
Кредитная организация перечисляет средства на счет поставщика товара или услуги. Но бывает и так, что целевой кредит выдается заемщику. В таком случае заемщик обязан самостоятельно обеспечить его целевой характер. В противном случае кредитная организация имеет право потребовать досрочного погашения кредита или наложить на кредитора штрафные санкции. Как правило, ставки по целевым займам – это пониженные ставки по сравнению с обычным кредитом.
Это обусловлено тем, что приобретенные товары находятся в залоге у кредитной организации, тем самым снижая риск невозврата.
Виды целевых кредитов
Вид целевого займа – это зависимость от того, на какие цели может быть выдан целевой кредит. Цели могут быть разнообразны. Ниже приведем основные.
- Ипотека
Вряд ли найдется человек, который не знает определения этого слова. Ипотека – это вид кредита, который выдается на жилье. При выдаче ипотечного займа в договоре банком обязательно указывается конкретная недвижимость. При таком виде кредитования банк самостоятельно производит расчет с продавцом недвижимости, а для Вас устанавливает сроки возврата и пока Вы не погасите свой долг перед банком, Ваша недвижимость будет в залоге.
- Автокредит
Это кредит на покупку автомобиля.
- Кредит на обучение
Как правило, такой кредит выдается студентам или родителям студентов на оплату обучения в высшем учебном заведении. Но зачастую также, как и в предыдущих примерах, банк самостоятельно перечисляет денежные средства на счет образовательного учреждения.
Кроме того, учебное заведение должно иметь государственную лицензию на обучение.
- Кредит на мелкие нужды
Такой целевой займ – это выдача средств на приобретение более мелких товаров, например, телевизор, стиральная или посудомоечная машина и т.д.
Этот кредит может выдаваться непосредственно в магазине и для его оформления, как правило, требуется только паспорт. Также сюда можно отнести кредит на отпуск или, предположим, кредит на ремонт квартиры. Целевой займ – это выгодное предложение. Однако не стоит терять голову от предлагаемых невысоких ставок таких кредитов. Необходимо тщательно изучить все условия, и подобрать для себя наиболее подходящий.
Целевые денежные займы можно разделить
Целевой займ в силу Закона
- Например, при произношении слова «ипотека» мы понимаем, что выделенные кредитные средства в данном случае должны быть использованы ТОЛЬКО для купли – продажи объектов недвижимости. Нюанс при ипотеки в том, что такая недвижимость В ОБЯЗАТЕЛЬНОМ порядке должна быть заложена в пользу залогодержателя (коим, как правило, выступает банк – кредитор).
- Или еще пример. Автокредит. Отдельного Закона по автокредитованию (как в случае с ипотекой) – не существует…, кроме случаев приобретения в кредит автомобиля – по программам «государственного софинансирования» такой целевой покупки.
Кстати, в 2013 году стартовала так называемая программа «президентский автокредит», по которому государство субсидирует (уплачивает) часть процентной ставки банковского кредита, полученного заемщиком. Величина государственной субсидии (софинансирования) составляет 5.5% от годовой ставки банковского кредита.
Есть и законодательные ограничения для участия заемщика в данной программе по получению этого целевого кредита. Такие как, например, приобретение автомашины ТОЛЬКО отечественного производителя или некоторых моделей авто иностранных марок, собираемых на официальных заводах по сборке, расположенных на территории России. Или, например, ограничение «президентского автокредита» по цене приобретаемого автомобиля (до 600 000 рублей). Или то, что покупаемый автомобиль должен быть НОВЫМ…
Кто из нас не слышал словосочетание «потребительский кредит»? Наверняка, все слышали.
Но, не все знают о том, что официального толкования этот термин не имеет. Этот пробел призван устранить, находящийся сейчас на рассмотрении в Госдуме (ГД), законопроект «О потребительском кредитовании в Российской Федерации».
Согласно этого документа, потребительский кредит так же будет считаться – целевым и будет выдаваться на цели, НЕ СВЯЗАННЫЕ С ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ.
Целевой займ в силу Договора
Тут уж фантазиям сторон можно, порой, только позавидовать. Перечислю лишь те цели займа, с которыми мне приходилось сталкиваться в жизни – вольно или невольно.
- Займ на цели обучения в высшем учебном заведении.
- Займ на лечение.
- Займ на проведение отпуска за границей.
- Займ на приобретение мебельного гарнитура.
- Займ на приобретение электрического автоподъемника для автомобильной мастерской.
- Займ на ремонт квартиры (машины).
- Займ на посещение фитнес – центра, бассейна…
Исходя из кредитных программ конкретного банка, кредитор, перед заключением договора целевого займа на выполнение работ (оказание услуг), может потребовать от заемщика предоставить письменный предварительный договор – с подрядной организацией. Случается и такое.
И, если в кредитных организациях (банках) кредитные цели определены какими-то разработанными и утвержденными программами, то частный заимодавец может одалживать деньги – на цели с гораздо более широким спектром возможностей.
Например, никто не запрещает Вам оформить договор целевого займа, по которому заемщик обязан будет приобрести НОВЫЙ ЭЛЕКТРИЧЕСКИЙ ЧАЙНИК марки «Витэк», в корпусе черного цвета, объемом не менее 2х литров с функцией подсветки в темноте – синим цветом…
Контроль со стороны закона
Как Закон регулирует взаимоотношения сторон при заключении договора ЦЕЛЕВОГО ЗАЙМА? В части общих положений, Целевой Займ ничем не отличается от НЕЦЕЛЕВОГО. Должны быть обязательно соблюдены общие правила, предусмотренные для договоров займа.
Общие правила:
- Договорные отношения по займу на сумму, свыше 1 000 рублей (10 МРОТ, предусмотренных законодательством НЕ ДЛЯ ЦЕЛЕЙ ПРАВООТНОШЕНИЙ В СФЕРЕ ТРУДОВОГО ПРАВА) – должны быть оформлены ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО В ПИСЬМЕННОЙ ФОРМЕ. Это может быть ПИСЬМЕННЫЙ ДОГОВОР ЗАЙМА и (или) письменная расписка.
Займ оформляется ТОЛЬКО в национальной валюте (рублях то есть) или с ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ привязкой иностранной валюты к рублевому курсу. - Договор займа – вступает в силу и начинает действовать не с момента его подписания сторонами, а с даты ФАКТИЧЕСКОЙ передачи денег в долг. Договор займа относят, к так называемым РЕАЛЬНЫМ гражданско–правовым сделкам.
- Займ может быть как процентным, так и беспроцентным.
- В тексте договора сторонами должны быть прописаны СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ, предусмотренные для данного вида договоров, как – то:
– дата передачи денег в долг,
– величина займа,
– дата возврата денег. Если не указано, то долг подлежит возврату в течение 1 месяца – с момента ВОСТРЕБОВНИЯ,
– величина процентов (или указание в договоре о том, что данный договор займа – беспроцентный),
– указание о том, что заимодавец передал, а заемщик принял указанную сумму денег – в долг,
– штрафные санкции за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора.
Это, что касается общих правил по займам. Статья 814 Гражданского Кодекса России, предоставляет нам дополнительную информацию о целевых займах. Статья 814 Гражданского Кодекса России. Как видно из представленной нормы права, для превращения обычного договора займа в целевой, необходимо просто в текст договора добавить еще одно существенное условие «ЦЕЛЬ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЗАЙМА».
Внесли это дополнение? Тогда – все сделано правильно и перед нами – полноценный договор целевого займа.
Еще можно и озаглавить сей документ аналогичным названием. Последствия несоблюдения целей займа, а так же непредставления заимодавцу заемщиком возможности контроля – за целевым использованием денег (по умолчанию, по Закону, то есть) так же определены:
- правом заимодавца расторгнуть договор в одностороннем порядке,
- правом получения заимодавцем ВЕЛИЧИНЫ ВСЕХ ПРОЦЕНТОВ (в том числе, и процентов – вперед), указанных в договоре.
Как видно из текста статьи, стороны могут предусмотреть иные последствия не соблюдения правил целевого использования займа. Однако, как правило, никто на это не идет, последствия и без этого – достаточно суровые. Нет, конечно,заемщик бы хотел внести что-то иное. Да кто ж ему позволит? Зачем заимодавцу излишние риски на себя взваливать?
Абсолютно естественно то, что кредитор стремится получить контроль над выделяемыми заемщику, заемными средствами.
Особенно, в тех случаях, когда займ – достаточно крупный и предоставляется – на длительный срок.
Источники:
- https://www.offbank.ru/vopros-otvet/559-chto-takoe-tselevoj-zajm
- https://uristhome.ru/tselevoi-zaim-eto
- https://odaljivaidengi-gramotno.ru/obsuzhdaem-zakon/4172
- https://snowcredit.ru/celevoj-zajm/
Источник
Что это – целевой займ?
Понять, что займ является целевым – легко – это кредитное обязательство, выданное на определенные цели. Для тех, кто планирует крупные приобретения, такие как машина и квартира, это – идеальный вариант.
Целевой займ имеет свои особенности:
- деньги будут выданы только на указанные в договоре займа цели. Кредитная организация может взять под контроль их расходование или вовсе не отдавать заемщику “на руки” – средства могут перечисляться на счет фирмы или поставщика товара;
- при нарушении договора, заимодавец вправе потребовать выплатить сумму и проценты по ней досрочно, или насчитать штрафы и пени;
- цели, на которые оформляется займ, могут быть разнообразные: покупка квартиры, участка земли, приобретение автомобиля, техники, на обучение в ВУЗе, ремонт, медицинское обслуживание, рефинансирование другого займа или кредита и т.д., что в обязательно должно быть указано в заключенном в договоре;
- деньги выдаются на определенный срок. К примеру, от 3 месяцев до 20 лет;
- чаще всего целевое кредитное обязательство выдается под обычные условия — займ под 1%, реже – без них.
Интересно, что при получении денег в долг у кредитора на недвижимость, она будет находиться в залоге у кредитной организации, и ее никак нельзя продать, обменять или подарить другим людям – это гарантийная страховка в случае невыплаты денег. До полной выплаты долга заемщику будет доступно только право использования недвижимости.
Целевой займ: какие условия получения?
Теоретически оформить целевой займ можно и в микрофинансовой организации, и в банке. Каждый кредитор при этом, может предложить разные условия для такого кредитного обязательства. Оформляя займ в МФО, необходимо быть готовыми к тому, что микрофинансовые компании имеют ряд отличий от банков:
Но не каждая микрофинансовая организация может выдать такую большую сумму денег – в большинстве случаев максимальная граница – 100 тыс. рублей для частных лиц. Высокие суммы доступны для предпринимателей, и при предъявлении документов, подтверждающих нужду в таких суммах.
Если обычный заемщик желает получить сумму больше, чем доступна на сайте МФО, рекомендуем лично обратиться в офис кредитора и настаивать на индивидуальных условиях. В этом случае можно оформить целевой займ – вписать в договор нужную сумму и цель, на которую необходимы деньги. Может быть при таких условиях кредитор согласиться на выдачу в долг более крупной суммы, чем обычно.
Целевой кредит в банке
Взять целевой займ в банке будет выгодней, чем в МФО – процентная ставка ниже. Но при оформлении кредита потребуется намного больше документов помимо паспорта гражданина РФ:
— загранпаспорт,
— ксерокопии всех страниц трудовой книжки,
— свидетельство о браке,
— справка о заработной плате,
— ИНН,
— СНИЛС,
— мужчинам младше 27 лет требуется предоставить военный билет и т.д.
Главными условиями получения денег являются: соответствующий требованиям возраст заемщика, постоянная регистрация в паспорте РФ, отличная платежеспособность и официальное трудоустройство от полугода.
Если гражданин, оформляющий целевой кредит, состоит в браке, его жена или муж автоматически является созаемщиком, а работают они или нет, не имеет значения.
В банке также довольно придирчиво проверяют кредитную историю – если в прошлом клиент имел проблемы с выплатой займов, частых крупных штрафов или налогов, подписать договор на получение суммы вряд ли получится.
Целевой займ: кому нужен?
Целевой займ в МФО больше подойдет людям, которые по тем или иным причинам не могут взять его в банке, к примеру, имеют ту же плохую кредитную историю, а деньги требуются срочно. В микрофинансовых организациях для получения денег необходим только паспорт гражданина РФ и соответствующий возраст заемщика от 18 лет. При оформлении денег в долг для определенной цели — покупку автомобиля или какой-либо бытовой техники, к примеру, можно рассчитывать на более крупные суммы и индивидуальные условия от кредитора. Деньги выдаются быстро – в течение суток. В банке же можно их ожидать от нескольких дней до нескольких недель.
В случае с плохой КИ необходимые деньги в микрофинансовой организации все равно будут выданы, хоть процент может быть и больше, а запрашиваемая сумма меньше. Но есть выход: чтобы уменьшить процентную ставку, можно взять займ под залог имущества, как некую гарантию для кредитной организации о выплате денег.
Договор целевого займа
Договор целевого займа с кредитной организацией обязательно должен быть оформлен письменно. Его обязательными пунктами для заполнения являются:
- сумма займа, взятая у кредитной организации – предмет займа;
- причина, для чего взят займ — цель;
- график погашения долга;
- размер начисляющихся процентов, порядок их погашения.
Также должен прилагаться акт приема и передачи денег, где будет указана сумма займа, реквизиты, а также необходимы подписи обеих сторон. Нужно знать, что договор будет действительным с момента выдачи или перечисления денег, а не с момента его подписания. Если документ подписан, но сумма еще не поступила в пользование, а клиент по каким-то причинам передумал – оформить расторжение договора займа легко, не оставшись должником.
Целевой займ в МФО: итоги
Оформление договора целевого займа вместо обычного – хороший вариант в случае, если заемщик нуждается в большей сумме, чем стандартно предлагает МФО. Но не стоит забывать, что микрофинансовые организации в основном выдают деньги на короткие сроки и на небольшие суммы – до зарплаты. Выдачей долгосрочных займов занимаются не все организации – это менее прибыльная отрасль микрофинансирования, поэтому на целевой займ согласится не каждый кредитор.
Но в случае, если заемщик является постоянным клиентом МФО, имеет несколько вовремя выплаченных долгов за спиной, согласен переплатить по процентам за моментальную выдачу денег и возможность совершить операцию удаленно – стоит пробовать договориться о целевом займе и индивидуальных условиях договора.
Напоминаем, что при оформлении любого кредитного обязательства необходимо взвешенно подходить к сделке, самостоятельно оценивать шансы на выплату долга вовремя и не нарушать сроков, ведь просрочка грозит не только порчей кредитной истории, расторжением договора займа, но и большими растратами при попытках выбраться из долговой ямы.
Источник
Кредиты давно вошли в жизнь современного общества как нечто необходимое. Например, жилье зачастую покупается в ипотеку, бытовая техника и развлекательные гаджеты – в рассрочку, автомобили – при помощи автокредита. Кредиты различаются не только условиями предоставления, но и другими параметрами. Рассмотрим отличия целевых кредитов от нецелевых и выясним, какие на самом деле лучше в том или ином случае.
Какими бывают кредиты
Виды кредитования делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.
Целевые кредиты всегда выдаются на конкретные цели. К целевому кредитованию относятся:
- Ипотечный кредит.
- Автокредит.
- Кредит на обучение.
- Кредит на приобретение бытовой техники и электроники, других товаров. Представлен в соответствующих розничных магазинах предложением, известным многим как рассрочка.
Нецелевые кредиты — наличные или безналичные деньги, которые банки и, например, МФО (микрофинансовые организации), выдают клиентам на любые цели. При этом конкретное назначение средств может не уточняться или уточняется формально.
Нецелевые кредиты на современном рынке кредитования представлены:
- набирающими популярность микрозаймами;
- кредитными картами;
- потребительскими кредитами.
Рассмотрим каждую из групп подробно.
Целевой кредит: точно в цель
Итак, целевой кредит банки выдают при условии наличия у клиента конкретной цели: желания приобрести жилье, автомобиль, товар или технику. Явные преимущества целевого кредитования:
1. Сниженные процентные ставки.
- ипотечный кредит — от 6% годовых (для молодых семей) до 11-12% (зависит от конкретного банка). То есть, средняя процентная ставка по ипотеке составляет 9%. Учитывается и вид недвижимости, то есть ее принадлежность к старому или новому фонду. В зависимости от этого ставки завышаются или занижаются. Так, на новую квартиру в 3 миллиона предлагается ставка ниже, чем на вторичное жилье стоимостью в 1,2 миллиона.
- средняя ставка по автокредиту (важно, подержанный он или новый) составит 10-12%. Банк повышает процентную ставку, если приобретаемый по целевой программе товар, автомобиль или жилплощадь относительно небольшой стоимости.
2. Гибкие сроки кредитования.
- целевой кредит, в зависимости от условий его выдачи и назначения, оформляется как на 2 года, так и на 10 лет;
- ипотечный кредит выдается на срок от 5-10 до 20-30 лет;
- для автокредитов сроки меньше, однако тоже зависят от стоимости авто: 3-7 лет;
- у рассрочек сроки кредитования самые небольшие и часто зависят от выполнения ряда условий.
Например, покупателю предлагается приобрести дополнительный товар, помимо основного. Если это стиральная машина, для рассрочки потребуется тут же докупить специальное средство от накипи и ржавчины в количестве 4-х упаковок и 10 кг премиального стирального порошка. Единственный плюс таких докупок – они будут включены в тело рассрочки.
3. Крупные суммы кредита.
- для ипотеки – десятки миллионов рублей;
- для автокредитования – до 10-15 миллионов.
Как и в других случаях, существует привязка к конкретной сумме. Будьте уверены, ни один банк не даст 1 миллион автокредита на 10 лет.
Нецелевой кредит: важна не цель, а средства
Нецелевые кредиты в виде потребительских и микрозаймов, а также кредитных карт – альтернатива целевому кредитованию, но с рядом оговорок:
1. Процентные ставки при нецелевом кредитовании намного выше.
- по состоянию на весну 2019 года российско-европейский гигант «Сбербанк» с демократичными ставками на любые виды кредитов обозначил 11,9% минимальным порогом. При этом не имеет значения, один миллион нужен клиенту или полтора.
- для небольших (относительно целевого кредитования) сумм в 100 — 500 тысяч рублей ставки от 15,9% до 27,9%.
- для микрозаймов и кредитных карт ставки значительно превышают аналогичные для потребительского кредитования. Например, кредитная карта «Сбербанка» с лимитом в 100 тысяч стоит владельцу 700 рублей годового обслуживания и 24,9% годовых от суммы задолженности.
- особенно невыгодны с этой точки зрения микрозаймы, где ставки могут достигать 800% годовых.
2. Сроки кредитования ограничены. Но не всегда.
- сроки выплат потребительских кредитов – 1-7 лет;
- кредитные карты бессрочны, но важно своевременно и полно гасить задолженность (в том числе начисленные проценты), чтобы одобренный изначально лимит был доступен;
- микрозаймы: сроки их выплаты — от нескольких дней до 1 года. В редких случаях можно взять некоторую сумму на 2 года, но для начала вовремя и полностью закрыть несколько небольших займов на меньший срок.
3. Лимиты кредитования ограничены.
- для потребительского кредита максимально возможная к получению сумма в среднем от 1 до 5 миллионов;
- для кредитных карт лимиты немного ниже, обычно не превышают 300 тысяч рублей;
- минимальные суммы клиентам в виде займов предоставляют МФО – от 1 тысячи до 100 тысяч рублей.
Когда выгоден целевой и нецелевой кредит
Выбирайте кредитный продукт, исходя из личных нужд и потребностей. Однозначно сказать, что лучше, невозможно. В ряде случаев потребительское кредитование — достойная альтернатива целевым займам, несмотря на общую привлекательность последних.
Анализируйте, подходите к выбору кредита ответственно и извлекайте из них только выгоду!
Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://vk.com/credithub
Наш веб сайт: credithub.ru
Источник
