Микрофинансовые организации предлагают своим клиентам большой выбор займов. У каждого из них есть плюсы, минусы и характерные особенности. Чтобы сделать правильный выбор, необходимо их знать.
ЗАЁМ
Заём – это выдача денег в оговоренном размере перечислением на счёт, карту или наличными. Условия выдачи займов: платность, срочность и возвратность. Это значит, что за оказанную услугу придётся платить проценты или комиссию (или то и другое), а также вернуть взятые деньги в определенный срок. Упрощенная процедура получения и короткий срок действия договора – это отличия займов от кредитов.
ВИДЫ ЗАЙМОВ
Общие виды займов в МФО:
- PDL (Pay Day Loans) – краткосрочные;
- POS (Point of Sale) – займы в точках продаж, от нескольких месяцев до года-двух;
- Installments – как правило, длительные, с погашением равными частями в течение всего срока.
По способу выдачи различают займы:
- наличными – выдача суммы кредита через кассу кредитора или перечисление переводом;
- на карту – деньги переводят по указанным реквизитам карточного счета;
- через платежные системы – самые популярные WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi;
- на текущий счет в банке – для удобства заемщиков.
По способу обеспечения:
- необеспеченные – на покупку товаров или оплату услуг. Например, для приобретения мебели или техники, для оплаты учебы или торжественных мероприятий, на лечение;
- под поручительство – подписывается отдельный договор с поручителем (могут выступать родственники или третьи лица);
- под залог – кредитование с предоставлением залога (кроме жилой недвижимости, использование которой в качестве залога запрещено законом). Залог или поручительство будут являться гарантом возврата займа. Как правило, оформляются при согласовании повышенной суммы займа на длительный период.
По способу выплаты:
- аннуитетные – погашение равными частями каждый месяц;
- дифференцированные – проценты начисляются на остаток задолженности.
По способу оформления:
- онлайн-займы – вся процедура оформления от подачи заявки до перечисления суммы займа происходит через интернет в любое время суток;
- классические – оформляются в офисе МФО при личном присутствии заемщика.
Первенство занимают онлайн-займы без обеспечения и поручительства.
ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ
Как любой кредитный продукт, займы имеют свои положительные и отрицательные свойства:
Плюсы:
- оперативность – от подачи заявки до перечисления суммы займа на карту может пройти всего 10-15 минут;
- минимум документов – возможно оформление по предъявлению только общегражданского паспорта;
- заполнение анкеты онлайн – для получения займа не нужно даже выходить из дома или офиса;
- часто первый заём можно получить без уплаты процентов за пользование (сумма будет небольшая, а срок – минимальный);
- займы доступны студентам и пенсионерам;
- можно найти компании, которые выдадут заем клиентам даже с плохой кредитной историей, – риск невозврата уже заложен в повышенном проценте за пользование;
- различные варианты получения денег и возврата долга.
Минусы:
- более высокие проценты и штрафные санкции при несоблюдении условий договора (по сравнению с кредитами);
- нет пересчета процентов при досрочном погашении;
- для многих случаев более короткий срок кредитования будет минусом;
- при первом обращении сумма займа будет минимальной;
- опасность мошенничества – необходимо тщательно изучать доступную информацию о МФО и отзывы реальных заемщиков.
Займы могут быть: с обеспечением и без, с поручителями и без них. Как правило, микрофинансовые организации выдают необеспеченными и без поручителей только займы относительно небольшого размера.
Ссылка на материал: https://zaim.com/poleznye-sovety/mikrofinansy/vidy-zaymov-ikh-dostoinstva-i-nedostatki
Источник
Займами называют весьма широкий спектр экономический отношений, между частными лицами, организациями и государствами.
Суть займа состоит в передаче одним лицом другому каких-либо материальных ценностей, в денежной или товарной форме. Эти данные взаймы активы подлежат возврату на оговоренных между займодавцем и заемщиком условиях.
Ссуда, кредит и займ представляют собой виды имущественных обязательных отношений. В быту эти слова употребляются как синонимы, но действующее российское законодательство делает между кредитом и займом различие, и тем более отличает займы от аренды и рассрочки.
Рейтинг займов в 2021 году
Чем отличаются займы? Что такое займ?
Разговор о займах следует начинать с определения терминов.
Заём или займ?
Правильнее писать «заём», но многие люди и организации пишут «займ», что не меняет сути понятия.
Заём и кредит?
Это не одно и то же, но весьма близко по содержанию. Отношения займа шире и менее ограничены законодательством.
- Кредиты выдают российские банки и некоторые уполномоченные для этого организации. Кредит предполагает четко определенный круг операций и отношений.
- Займы могут давать даже частные лица. Условия заимствований бывают разными и регулируются более всего соглашениями между сторонами сделки.
Заём и аренда?
Здесь тоже наблюдаются некоторые общие моменты. Давать взаймы можно деньги или материальные ценности. Но деньги в аренду не сдаются.
- Одолжить корзину картошки в 20 кг с условием вернуть то же количество продукта того же качества – это заём.
- Одолжить саму корзину, в которой носят картошку, с условием вернуть эту же корзину – аренда.
- Условия предоставления кредита почти всегда предполагают плату за пользование заемными средствами.
- Заем может быть бесплатным, без процентов и вознаграждений, с возвратом лишь переданного актива.
Однако начисление процентов не единственное различие кредитов и займов, беспроцентный кредит остается кредитом, заём с процентами своей сути тоже не меняет.
Выдавать и принимать займы могут все дееспособные лица: граждане, организации, государства и пр.
Юридическое определение займов дает 1-й параграф, 42 Главы Гражданского кодекса.
Виды займа
Виды и формы займов чрезвычайно разнообразны, их конкретные условия определяются договоренностями займодавцем и заемщиков, а законодательство регулирует лишь основные понятия. Детально рассмотреть все возможные виды займов в рамках одного материала было бы невозможно. Дадим лишь классификацию распространенных займов по главным, определяющим критериям.
Займы между физическими лицами.
То, что в просторечии называется «одолжить». Эти займы различаются по виду переходящего актива:
- денежные займы;
- неденежные займы, т.е. с передачей иного имущества.
По стоимости займы различаются на:
- безвозмездные (беспроцентные) займы – сюда относятся все неденежные займы и займы не более, чем на 50 минимальных з/п.
- возмездные займы – по которым назначается процентная или фиксированная плата.
По способу оформления выделяются:
- займы с договором в письменной форме;
- устные соглашения о займах.
Займы, выданные или взятые юридическими лицами.
Эти сделки всегда оформляются документально, но в других отношениях они разнообразнее, чем займы частных лиц. Такие займы бывают:
- банковскими, здесь займодавец определен в названии;
- гарантированными – обеспеченными залогом или иными способами;
- целевыми, т.е. выданными на заранее определенные расходы;
- ипотечными – для покупки жилья;
- потребительскими – на текущие нужды заемщика;
- облигационными – оформленными как продажа облигаций;
- опционными – дающие займодавцу право выбора варианта возврата займа;
- коммерческими – выданными на развитие бизнеса;
- международными – заимствования между представителями разных государств.
Существует также градация займов по срокам расчета:
- до 1 года – краткосрочные;
- от 1 до 6 лет – среднесрочные;
- свыше 6 лет – долгосрочные.
В особую категорию нужно выделить займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО). Обычно они имею признаки весьма дорогих краткосрочных кредитов, но юридически оформляются как займы.
С появлением МФО и интернета связано распространение еще одного сравнительно нового продукта – дистанционного займа. Их заказывают онлайн на сайтах некоторых кредитных организаций, также дистанционно происходит проверка клиента. Потом средства могут переводиться на банковскую карту или выдаваться на руки, на электронные кошельки, например на яндекс или онлайн займ на Киви кошелек.
Самую сложную и функциональную систему представляют собой государственные займы. Государство может занимать деньги гражданам на тех же условиях, что и юридические лица. А ситуации, где заемщиком выступает государство, добавляют еще несколько видов займа:
- рентные займы – в этом варианте лицо занявшее государству деньги, получает право на постоянный гарантированный доход – ренту;
- золотые займы, залогом возврата которых становится золотой запас государства;
- заимствование через продажу государственных долговых обязательств на внутреннем рынке.
Последний вариант включает в себя выпуск государством облигаций и иных финансовых инструментов.
Международные государственные займы представлены несколькими видами ценных бумаг. Среди них выделяются:
- евробонды – облигации без обеспечения, выпускаются на предъявителя, обычно не слишком богатыми странами;
- евроноты – долговые бумаги с обеспечением и указанием покупателя, их эмитируют обычно развитые, благополучные экономические системы.
На этом возможные виды займов и формы их реализации не исчерпываются. Займами могут быть разного рода сделки связанные с передачей и возвратом активов.
Структура и условия договора займа
Договор займа – это соглашение, касающееся передачи взаймы определенного актива, количества и цены этого актива, а также порядка его возврата. Имеет значение не только тексты договора о займе, но и порядок его применения.
Письменным договором в России положено оформлять денежный заём, если одной из сторон выступает юридическое лицо. Для физических лиц установлен предел (10 мин. з/п) до которого займы могут сопровождаться устным договором.
Заимствования через покупку облигаций, векселей и других обязательств договором с покупателем оформляются не всегда. Но здесь имеет силу публичная оферта, в которой определены все необходимые условия соглашения о займе.
Договора займа имеют разную структуру, но всегда содержат в себе несколько обязательных элементов:
- Имена или названия договаривающихся сторон. Ответственность не может быть анонимной, потому заемщик известен всегда. Займодавец может оставаться безымянным только при покупке ценных бумаг эмитированных заемщиком. Во всех иных случаях лицо выдавшее заём известно.
- Предмет заимствования. Давать взаймы можно деньги, вещи или финансовые активы. Для любого предмета займа в договоре указывается цена
- Способ и срок возврата займа. Период в течении которого можно пользоваться займом заранее оговаривается. После этого заем должен быть погашен в определенной договором форме: деньгами, другими материальными ценностями и пр. Заимствования без срока погашения встречаются редко. Если момент возврата все же не определен, то договор должен быть исполнен, согласно Гражданскому кодексу, в течение 30-дневного периода с момента требования расчета займодавцем.
- Плата за пользование займом или отсутствие такой платы. Чаще всего плата не назначается при заимствованиях в неденежной форме, а также для займов между физическими лицами на суммы до 50 величин минимальной зарплаты.
В договора займа также вносятся другие условия, значимые для каждой конкретной ситуации.
Во всем, что не прописано в договоре стороны руководствуются иными соглашениями о предмете заимствования и нормами законодательства. Для примера – если плата за пользование займом не указана в договоре, но безвозмездным он также не является, то проценты могут быть начислены по ставке рефинансирования в месте расположения займодавца.
Как оформить займ?
Оформление займа зависит требований законодательства и желаний сторон сделки. При противоречии между первым и вторым, преимущество получают требования закона.
Все заимствования можно разделить на две категории:
- Сделки, в которых обе стороны физические лица и преследуют личные цели.
- Займы, где хотя бы одна из сторон действует в коммерческих, государственных или общественных интересах.
Первый случай относится к частным заимствованиям. Второй – плод профессиональной деятельности. Каждому случаю подойдет свой порядок оформления.
Чтобы оформить заем между физическими лицами следует найти в интернете или иным способом форму типового договора займа, внести свои реквизиты, предмет договора, прочие условия. Подписать этот договор с двух сторон и совершить сделку.
Если займодавец или заемщик действует в рамках профессиональной деятельности, то у него будет собственная форма договора, а физическому лицу останется лишь принять договорные условия и следовать им.
Заем будет признан свершившимся не со дня подписания договора, но в момент передачи предмета договора заемщику.
Также можно выбрать займ на сайте Bankiros и подать онлайн-заявку. Также вы можете рассчитать переплату по займу с помощью калькулятора и заранее узнать, сколько будете платить.
Займы пенсионерам | Займы без проверок | Займы автоматом
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
10 151 просмотр
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
Многие знают, что в микрофинансовых организациях (МФО) можно занять небольшую сумму до зарплаты. Но МФО оформляют и крупные займы на несколько месяцев, а иногда и на пару лет. Некоторые из них выдают займы для предпринимателей по льготным ставкам. Разбираемся, какие виды займов предлагают МФО и в каких случаях стоит их брать.
Когда вообще имеет смысл идти за деньгами в МФО, а не в банк?
У потребительских займов в МФО есть существенный недостаток — высокий процент. Ставка по займам на срок до года может достигать 2% в день, в пересчете на год — это 730%. Как правило, под такой процент выдают деньги на несколько дней. По займам на несколько месяцев ставки обычно намного ниже, но все равно они менее выгодны, чем по кредитам в банке.
Тем не менее бывают ситуации, когда проще обратиться в МФО, чем в банк. Например:
- У вас нет кредитной истории или случались просрочки по предыдущим кредитам и займам. МФО более лояльно относятся к «неидеальным» заемщикам, нежели банки.
- Вы не можете официально подтвердить свой доход. МФО, как и банки, обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, чтобы понять, насколько рискованно одалживать ему деньги. Кредиторы вправе использовать для вычислений не только справки о зарплате, но и данные о среднем доходе в регионе или собственные модели оценки платежеспособности заемщика. Иногда модели МФО дают более низкий ПДН, чем методики банков, и это позволяет людям получить заем в ситуациях, когда в кредите отказывают.
- Деньги нужны очень быстро. Чаще всего решение о выдаче займа без залога принимают буквально в течение часа. Для этого даже не обязательно идти в офис: заявку и документы можно подать через сайт МФО, а деньги придут на вашу банковскую карту.
- Нужна небольшая сумма на короткое время (например, 7000 рублей на неделю), при этом вы не хотите или не можете оформить кредитную карту.
Если по какой-то причине кредит в банке — не ваш вариант, изучите, что предлагают МФО.
Какие виды займов бывают в МФО?
Они различаются по размеру, срокам и ставкам.
Займы «до зарплаты»
Сумма, которую можно получить: не больше 30 000 рублей.
Срок: до 30 дней.
Ставка: не выше 1% в день, то есть не более 365% годовых.
Максимальная переплата: не может превышать сумму займа больше чем в 1,5 раза. При расчете учитываются не только проценты, но и штрафы, пени, платы за дополнительные услуги (например, страхование жизни и здоровья заемщика). Эти ограничения действуют с начала 2020 года. Для займов, которые были получены раньше, — другие правила. Так, во втором полугодии 2019 года максимальный размер переплаты не мог превысить основной долг больше чем в 2 раза, а в первом полугодии — в 2,5 раза.
Как правило, краткосрочные займы нужно возвращать одним платежом — сразу и сам долг, и проценты по нему.
У Сергея сломалась машина, без которой он потерял бы работу. Денег на ремонт не было, и Сергей занял в МФО 20 000 рублей под 1% в день на 14 дней. В конце этого срока он должен будет вернуть 22 800 рублей. Из них 20 000 рублей — основной долг и 2800 рублей — проценты (20 000 рублей х 14 дней х 1%).
Некоторые МФО обещают беспроцентные займы — например, для новых клиентов. Но прежде чем соглашаться на их предложения, убедитесь, что это не маркетинговая уловка. Скорее всего, ставка будет нулевой только первые несколько дней, а потом все-таки придется платить проценты. Что бы вам ни рекламировали, всегда внимательно читайте условия договора.
Займы «до зарплаты» на специальных условиях
Это разновидность займов «до зарплаты». Такой заем не может быть больше 10 000 рублей, срок — до 15 дней.
Ставка при этом будет выше, чем по займам на обычных условиях, — до 2% в день. Но общая сумма начисленных процентов и платежей за дополнительные услуги (за исключением неустойки) не должна превышать 30% от суммы займа.
Кредитор может предложить клиенту «спецусловия», но не обязан это делать. Большинство кредиторов выдают даже совсем небольшие суммы на очень короткий срок на обычных условиях — под 1% в день.
«Длинные» займы
Сумма: от 30 000 до 100 000 рублей. Но некоторые МФО выдают и более крупные суммы.
Срок: от 2 месяцев до года.
Ставка: каждый квартал ее максимальный размер устанавливает Банк России. Например, в III квартале 2020 года ставка для займов на сумму от 30 000 до 100 000 рублей, выданных на срок от полугода до года, не может превышать 204% годовых (0,6% в день). А для займов больше 100 000 рублей — 48% годовых.
Для сравнения: ставка по аналогичным банковским кредитам не должна превышать 23% годовых, а по кредитным картам с лимитом от 30 000 до 300 000 рублей — 29%.
Максимальная переплата: действуют те же правила, что и для займов «до зарплаты», — 1,5 раза от суммы займа.
Возвращать долг нужно либо частями (раз в две недели или раз в месяц), либо всю сумму с процентами сразу по окончании срока, на который вы брали заем. Правила погашения займа всегда прописаны в условиях договора.
Игорь занял у своего дяди 70 000 рублей на полгода. Но спустя пару месяцев дядя серьезно заболел и ему срочно понадобились деньги на лечение. Чтобы вернуть долг родственнику, Игорь отправился в МФО.
Ему дали заем на 4 месяца под 0,5% в день (182,5% годовых) с погашением долга равными платежами. Раз в месяц Игорь должен выплачивать МФО по 24 622 рубля. В итоге он отдал кредитору 98 488 рублей. Из них 70 000 рублей — сам долг и 28 488 рублей — проценты.
Учтите, что не все МФО выдают «длинные» займы.
Микрозаймы в точках продаж (POS-микрозаймы)
Часто кредит на товар можно оформить прямо в магазине, в том числе в интернет-магазинах. Такую услугу предлагают не только банки, но и МФО.
Сумма, которую можно получить: чаще всего до 100 000 рублей. Некоторые МФО выдают более крупные суммы.
Срок: обычно до года, но бывают исключения.
Ставка: в большинстве случаев она в несколько раз ниже, чем по обычным микрозаймам. Например, в III квартале 2020 года ставка для POS-микрозаймов размером 30 000–100 000 рублей сроком на год не может превышать 37% годовых (это примерно 0,1% в день).
Максимальная переплата: действуют те же правила, что и для займов «до зарплаты», — 1,5 раза от суммы займа.
Татьяна решила купить в кредит ноутбук за 40 000 рублей. В магазине ей предложили оформить в партнерской МФО заем на 6 месяцев под 30% годовых (0,08% в день). Каждый месяц Татьяна должна будет вносить 7262 рубля. В итоге она выплатит МФО 43 572 рубля.
При POS-кредитовании деньги отправляются напрямую в магазин, а не выдаются на руки заемщику.
Займы под залог
Некоторые МФО готовы давать взаймы крупные суммы, но только если заемщик оставит в залог какое-нибудь ценное имущество.
Сумма, которую можно получить: до 500 000 рублей. МФО оценит залог и выдаст заем в размере 80–90% стоимости залога.
Что может быть залогом: Чаще всего залогом становятся автомобили, мотоциклы и другие транспортные средства. Также можно заложить нежилую недвижимость.
Раньше МФО имели право выдавать займы даже под залог жилья. Но недобросовестные организации пользовались этим, чтобы забрать себе квартиру заемщика. Поэтому в ноябре 2019 года всем МФО запретилиоформлять займы под залог жилья.
Срок: чаще всего — несколько месяцев. Но иногда такой заем можно взять даже на полтора-два года.
Ставка: ее максимальное значение также устанавливают каждый квартал. Например, в III квартале 2020 года она не может превышать 96% годовых (0,3% в день).
Максимальная переплата: для займов под залог сроком до года действует такое же правило, как и для займов без залога, — в 1,5 раза от суммы займа.
На кредиты сроком больше года это ограничение не распространяется.
У Степана Федоровича есть дачный домик, требующий ремонта, и 5-летний автомобиль. Он решил взять заем под залог машины, чтобы привести в порядок дачу. МФО оценило авто в 400 000 рублей и одолжило Степану Федоровичу 300 000 рублей на полгода. Ставка — 0,06% в день (21,9% годовых). При ежемесячном погашении займа размер каждого платежа составит 53 558 рублей. В общей сложности Степану Федоровичу придется вернуть МФО 321 348 рублей.
Чтобы получить заем под залог автомобиля, понадобятся ваш паспорт, ПТС и свидетельство о регистрации автомобиля. В некоторых случаях еще и водительское удостоверение, СНИЛС, полисы ОСАГО и каско.
МФО заключит с вами не только договор займа, но и договор залога автомобиля. В некоторых случаях составляется акт приема-передачи ПТС.
На заложенной машине можно ездить как и прежде, но у вас не будет права ее продать или подарить без согласия кредитора, пока вы не вернете заем.
Если вы не погасите долг, микрофинансовая организация продаст автомобиль и таким образом вернет себе деньги. Но для этого у нее должно быть либо ваше согласие, либо решение суда. Разницу между долгом и суммой, которую выручили от продажи автомобиля, перечислят вам.
Если еще на этапе выдачи займа вам предлагают подписать договор купли-продажи автомобиля, объясняя это «простой формальностью», вы столкнулись с черным кредитором. Эта организация планирует отобрать у вас автомобиль. Не поддавайтесь на уговоры и бегите оттуда.
Микрозаймы для бизнеса
Если у вас есть свое дело и вам нужны деньги на его развитие, вы также можете одолжить их в МФО. Некоторые микрофинансовые организации специализируются на поддержке предпринимателей — ставки по займам для малого и среднего бизнеса в МФО могут оказаться даже выгоднее, чем в банке. На какую сумму можно рассчитывать и под какой процент ее выдадут, читайте в статье «Как получить микрозаем для бизнеса».
Как не нарваться на мошенников?
Прежде чем брать заем в МФО, необходимо убедиться, что она работает законно. Проверьте, есть ли выбранная организация в государственном реестре МФО. Сверяйтесь не только по названию, обратите внимание на ОГРН, ИНН и адрес кредитора. Так вы обезопасите себя от двойников-нелегалов.
Для удобства пользователей сайты настоящих финансовых организаций в поисковиках «Яндекс» и Mail.ru отмечены специальной маркировкой — галочкой в кружке.
Больше советов, которые помогут не нарваться на черных кредиторов, читайте в статье «Как отличить честные МФО от мошенников».
Есть ли альтернативы займам в МФО?
Конечно, все зависит от вашей ситуации. Но часто можно сэкономить на переплате МФО. Например, потратить немного больше времени и усилий и получить кредит в банке. Либо оформить кредитную карту — она может стать отличной альтернативой займам «до зарплаты». У большинства кредиток есть беспроцентный период, иногда он достигает 100 дней. Вернете деньги за это время, и вам не начислят проценты.
Если у вас нет официального дохода и вы опасаетесь, что без справки о зарплате банк не выдаст кредит, попробуйте подтвердить свою финансовую состоятельность другими способами. Например, принесите выписку с вашего банковского счета, где будут видны поступление и расход денег. В некоторых регионах те, кто работают «на себя», могут зарегистрироваться как самозанятые — нужно будет платить небольшой налог, зато появится подтвержденный доход, который пригодится не только для оформления кредита.
Если с банками не складывается, можно попробовать по старинке заложить ценную вещь в ломбарде. Такой заем обойдется дешевле, чем в МФО. А в случае просрочки не придется общаться с коллекторами — ломбард просто продаст заложенное имущество.
Кроме того, можно стать пайщиком кредитного потребительского кооператива. Проценты по займам в КПК ниже, чем в МФО. Однако стоит учесть, что сначала придется заплатить вступительный и членский взносы, хоть обычно и небольшие — 200–500 рублей. А если вы решите взять заем, к процентам добавятся дополнительные ежемесячные взносы, из-за которых общая переплата может сильно увеличиться.
Какой бы вариант вы ни выбрали, прежде чем обращаться за микрозаймом или кредитом, подумайте, точно ли без него нельзя обойтись. Прикиньте, как будете возвращать деньги, учтите непредвиденные обстоятельства вроде болезни или увольнения. Считается, что в идеале размер ежемесячных платежей кредиторам не должен превышать 30% вашего ежемесячного дохода. Иначе есть риск, что погашение долга станет слишком тяжелой ношей.
Источник
