Очень мало адвокатов компетентны по данной теме. Тут надо учитывать, платили ли Вы вообще что-то по договору. Если сумму основного долга выплатили, то можно отбиться. Договор в части процентной ставки может быть признан недействительным.
Я ниже опубликую решение, прочтите и если заинтересует — обращайтесь на электронную почту.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
4 мая 2016 года г. Мценск
Мценский районный суд Орловской области в составе:
председательствующего судьи Тульской С.Г.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Соловьевой С.В.,
с участием истца (ответчика) Поляковой Г.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении райсуда гражданское дело
по иску общества с ограниченной ответственностью «МФО «Управляющая компания «Деньги
сразу Юг» к Поляковой Г.К. о взыскании суммы задолженности, и по встречному иску
Поляковой Г.К. к обществу с ограниченной ответственностью «МФО «Управляющая компания
«Деньги сразу Юг» о признании договора займа частично недействительным, компенсации
морального вреда,
установил:
ООО «МФО «Управляющая компания «Деньги сразу Юг» обратилось в суд с иском к
Поляковой Г.К. о взыскании суммы задолженности. В обоснование указано, что Поляковой
Г.К. в соответствии с договором займа от 17 сентября 2014 года ООО «МФО «Управляющая
компания «Деньги сразу Юг» были предоставлены денежные средства в размере 6 250
рублей с обязательством возвратить сумму долга в установленный договором срок. Кроме
того, договором предусмотрена уплата процентов за пользование займом в размер 730 %
годовых (2% в день о суммы займа за каждый день просрочки. В указанные в договоре сроки
Полякова Г.К. денежные средства по договору займа не вернула. В соответствии с п.4
договора займа в случае нарушения клиентом установленных сроков возврата суммы займа
заемщик уплачивает проценты исходя из расчета 912,5% (2,5% от суммы займа за каждый
день просрочки). За период просрочки с 3 октября 2015 года по 4 ноября сумма основного
долга составляет 6 250 рублей, проценты за пользование займом с 3 октября 2014 года по 4
ноября 2015 года составляют 47 750 рублей, начислены проценты сверх срока займа в
размере 6 720 рублей, которые уменьшены до 3 360 рублей. Просит взыскать с Поляковой
Г.К. в пользу ООО «МФО «Управляющая компания «Деньги сразу Юг» сумму долга в размере
6 250 рублей, проценты в размере 47 750 рублей, а всего 54 00 рублей, а так же взыскать с
Поляковой Г.К. расходы по уплате госпошлины в размере 1 820 рублей.
Полякова Г.К. в судебном заседании заявила встречные исковые требования о
признании договора займа частично недействительным, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований, с учетом изменения основания иска, истец
указала, что 17 сентября 2014 года ООО «МФО «Управляющая компания «Деньги сразу Юг» и
она заключили договор займа № УК-104/1401864 на сумму 6 250 рублей. В указанном
договоре не указана полная стоимость кредита, указанный договор является типовым.
Процентная ставка по займу составляет 730 % годовых. Условия договора займа в части
размера процентов за пользование займом противоречат нормам Гражданского
законодательства и Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О
защите прав потребителей». В удовлетворении встречных исковых требований просит
отказать.
page 1 / 6
RosPravosudie.COM
Мценский районный суд (Орловская область)
Тульская С. Г.
В ходе судебного заседания Полякова Г.К. изменила встречные требования, ссылаясь
на ст. 168 ГК РФ, просит признать недействительным пункт 4 договора займа,
предусматривающий размер процентной ставки за пользование займом, а так же просит
взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей и штраф в порядке
п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».
В судебном заседании ответчик (истец) Полякова Г.К. встречные исковые требования
поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, первоначальные исковые
требования признала в части основного долга в размере 6 250 рублей, в остальной части не
признала.
Представитель истца (ответчика) ООО «МФО «Управляющая компания «Деньги сразу
Юг» в судебное заседание не явился. О слушании дела извещен надлежащим образом, в
соответствии с письменным ходатайством просит закончить рассмотрение дела в его
отсутствие. В соответствии с письменными возражениями просит отказать во встречных
исковых требованиях, так как Полякова Г.К. при заключении договора была ознакомлена со
всеми его условиями, ею не представлены доказательства невозможности отказа от
заключения договора по условиям займодателя. Полная стоимость кредита в размере
778,667% годовых не нарушает требования действующего законодательства. В связи с
отсутствием нарушений прав потребителя, в удовлетворении требований о компенсации
морального вреда следует отказать.
Выслушав истца (ответчика) Полякову Г.К., исследовав материалы дела, суд приходит
к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и частичном удовлетворении
встречных исковых требований.
Как следует из материалов дела 17 сентября 2014 года между Поляковой Г.К. и ООО
Управляющая компания «Деньги сразу» был заключен договор займа № №, согласно
которому ответчик предоставил истцу денежные средства в сумме 6 250 рублей на
потребительские цели с условием их возврата до 2 октября 2014 года.
Пунктом.4 договора предусмотрена уплата заемщиком процентов в размере 730 %
годовых (2 % в день), начисляемых на сумму займа.
В силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным
настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо
независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2
настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного
правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться
другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец)
передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи,
определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же
сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же
рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или
других вещей.
Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или
договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму
займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Следовательно, размер платы за заем является существенным условием, подлежащим
page 2 / 6
RosPravosudie.COM
Мценский районный суд (Орловская область)
Тульская С. Г.
согласованию сторонами договора.
В то же время, в силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным
для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным
нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора
предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное
(диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо
установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого
соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав
исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с
противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление
гражданских прав (злоупотребление правом).
В силу ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в
действие части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в
обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо
имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых
нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с
Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом
Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним
иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1
«О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по
сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами
Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются
недействительными.
Таким образом, по смыслу приведенных норм права в их системном единстве следует,
что размер платы (процентов) за пользование займом подлежит доказыванию заимодавцем,
являющимся юридическим лицом и осуществляющим финансирование гражданина
(заемщика), поскольку между участниками договора займа, в силу положений ст. 1 и ст. 10
ГК РФ должна быть исключена возможность организации-заимодавца совершать действия
по установлению гражданину-заемщику неразумных и необоснованных условий реализации
его прав.
Следовательно, заимодавец должен действовать в допустимых пределах
осуществления гражданских прав и представить доказательства обоснованности
установления в договоре ставки процентов в соответствующем размере.
Согласно указанию Банка России от 13 сентября 2012 № 2873-У с 14 сентября 2012
года по настоящее время ставка рефинансирования установлена в размере 8,25 процентов
годовых.
Принимая во внимание, что ответчиком как заимодавцем, не представлены
достоверные доказательства разумности и обоснованности установления процентной ставки
за пользование займом в размере 2 % в день, 730% годовых, которая более чем в 80 раз
превышает размер ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ, условия договора в
части установления размера указанных процентов должны быть признаны
недействительными по основаниям, предусмотренным ст. 168 ГК РФ, в силу их противоречия
ст. 1 и ст. 10 ГК РФ.
В связи с этим исковые требования Поляковой Г.К. к ООО «МФО «Управляющая
page 3 / 6
RosPravosudie.COM
Мценский районный суд (Орловская область)
Тульская С. Г.
компания «Деньги сразу Юг» о признании недействительными условий договора
потребительского займа являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер
компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения
имущественного вреда.
С учетом всех обстоятельств дела, учитывая, что действиями ООО «МФО
«Управляющая компания «Деньги сразу Юг» были нарушены права Поляковой Г.К., в связи с
чем ей причинены определенные нравственные страдания, исходя из требований
справедливости и разумности, с ООО «МФО «Управляющая компания «Деньги сразу Юг»
следует взыскать в пользу истца (ответчика) Поляковой Г.К. моральный вред в размере 1 000
рублей.
В силу ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию
штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований истца.
Исходя из суммы, подлежащей взысканию в пользу Поляковой Г.К., суд определяет
сумму штрафа в размере 500 рублей (1/2 от 1000).
Между тем, в ходе судебного заседания установлено, что в соответствии с
заключенным 17 сентября 2014 года между Поляковой Г.К. и ООО Управляющая компания
«Деньги сразу» договором займа № УК-104/1401864 были получены денежные средства в
размере 6 250 рублей.
Получение указанной суммы денежных средств не оспаривалось истцом (ответчиком)
Поляковой Г.К., а так же подтверждено расходным кассовым ордером 17 сентября 2014
года, в соответствии с которым денежные средства в размере 6 250 рублей были выданы
Поляковой Г.К.
Таким образом, истец (ответчик) ООО Управляющая компания «Деньги сразу»
выполнил свои обязательства перед ответчиком полностью, в то время как ответчик (истец)
Полякова Г.К. не выполняет свои обязательства перед кредитором в части возврата кредита
надлежащим образом, поскольку Поляковой Г.К. допущена просрочка исполнения
обязательства по возврату кредита и выплате процентов.
Следовательно, заемщик в установленный договором срок не возвратила полученную
сумму займа и не уплатила проценты.
Вместе с тем, из материалов дела следует, что в соответствии с договором уступки
права требования (цессии) от 31 октября 2015 года ООО Управляющая компания «Деньги
сразу» уступило право требования по договору № от 17 сентября 2014 года ООО «МФО
«Управляюща c48 я компания «Деньги сразу Юг».
Таким образом, ООО «МФО «Управляющая компания «Деньги сразу Юг» является
надлежащим ответчиком по делу и вправе заявлять требования о взыскании задолженности
по договору № от 17 сентября 2014 года.
Учитывая, что суд пришел к выводу о ничтожности условия договора о размере
подлежащих начислению на сумму займа процентов за пользование займом в размере 2 % в
день, 730% годовых, то указанное условие считается отсутствующим.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором
займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в
размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о
page 4 / 6
RosPravosudie.COM
Мценский районный суд (Орловская область)
Тульская С. Г.
размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца,
а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой
банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга
или его соответствующей части.
Согласно указанию Банка России от 13 сентября 2012 года № 2873-У, начиная с 14
сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25
процента годовых. На момент заключения договора 17 сентября 2014 года ставка
рефинансирования Банка России была установлена в размере 8% годовых.
При таких обстоятельствах суд считает целесообразным применить размер ставки
банковского рефинансирования в 8,25% годовых.
Таким образом, с ответчика (истца) Поляковой Г.К. подлежат взысканию проценты за
пользование займом за период с 3 октября 2014 года по 4 ноября 2015 года (в соответствии
с заявленными требованиями) за 382 дня, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25 %
годовых или 0,02% в день, что составляет 14,43 рублей (6 250 х 0,02 (в день)/100%=1,25
рублей (сумма % в день) х 382 дня просрочки = 477 рубля 50 копеек.
При таких обстоятельствах, заявленные истцом требования подлежат частичному
удовлетворению.
Поскольку в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей»
истец (ответчик) Полякова Г.К. была освобождена при подаче иска от уплаты госпошлины,
то в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика ООО «МФО «Управляющая компания
«Деньги сразу Юг» в доход бюджета муниципального образования г.Мценск подлежит
взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца
расходы по оплате госпошлины в размере 400 рублей, исходя из суммы иска 6 727 рублей 50
копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 293 ГПК РФ, суд
решил:
Встречные исковые требования Поляковой Г.К. к обществу с ограниченной
ответственностью «МФО «Управляющая компания «Деньги сразу Юг» о признании договора
займа частично недействительным, компенсации морального вреда, удовлетворить.
Признать пункт 4 договора потребительского займа № № от 17 сентября 2014 года,
заключенного между Поляковой Г.К. и обществом с ограниченной ответственностью «МФО
«Управляющая компания «Деньги сразу Юг», в части размера процентной ставки за
пользование займом, недействительным.
Взыскать в пользу Поляковой Г.К. с общества с ограниченной ответственностью «МФО
«Управляющая компания «Деньги сразу Юг» моральный вред в размере 1 000 (одна тысяча)
рублей, а так же штраф в размере 500 (пятьсот) рублей.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «МФО «Управляющая
компания «Деньги сразу Юг» в пользу муниципального образования город Мценск
госпошлину в размере 300 (триста) рублей.
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «МФО
«Управляющая компания «Деньги сразу Юг» к Поляковой Г.К. о взыскании суммы
page 5 / 6
RosPravosudie.COM
Мценский районный суд (Орловская область)
Тульская С. Г.
задолженности, удовлетворить частично.
Взыскать с Поляковой Г.К. в пользу общества с ограниченной ответственностью «МФО
«Управляющая компания «Деньги сразу Юг» основную сумму задолженности в размере 6 250
(шесть тысяч двести пятьдесят) рублей; проценты в размере 477 (четыреста семьдесят семь)
рублей 50 копеек, а всего 6 727 (шесть тысяч семьсот двадцать семь) рублей 50 копеек.
Взыскать с Поляковой Г.К. в пользу общества с ограниченной ответственностью «МФО
«Управляющая компания «Деньги сразу Юг» госпошлину в размере 400 (четыреста) рублей.
В остальной части в удовлетворении заявления о взыскании судебных расходов
отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной
суд через Мценский райсуд в течение месяца после составления мотивированного решения
суда, которое изготовлено 9 мая 2016 года.
Председательствующий: С.Г. Тульская.
Источник
8 (800) 350-57-94 — Горячая линия
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Спрос на микрозаймы среди физических лиц неуклонно растет. За 2018-2019 годы объем заключенных договоров увеличился на 29%. Пропорционально выросло и количество просрочек. По статистике ЦБ каждый четвертый, выданный в 2019 году, микрозайм является проблемным, т. е. по нему допущена просрочка свыше 90 дней. Если примерить статистку на себя, становятся важным получить ответы на вопросы: что будет, если не платить и как законно решить вопрос с проблемными кредитами?
Что такое МФО и их отличие от банков
МФО – это юридическое лицо, микрофинансовая или микрокредитная компания, осуществляющая микрофинансовые услуги населению. Фактически МФО представляет собой коммерческое предприятие, выдающее небольшие суммы под проценты на короткий срок. На первый взгляд может показаться, что такие компании занимаются потребительскими кредитами наравне с банками. Но сравнивать работу МФО с работой банков в общем смысле некорректно, т. к. они существуют в собственной нише, их деятельность строится на других юридических и экономических основаниях.
В представленной ниже таблице перечислены основные различия в процедуре получения заёмных денежных средств конечными клиентами.
Кто контролирует работу МФО
В отличие от банков, деятельность таких компании не лицензируется, однако Центральный Банк отслеживает соблюдение ими нормативно-правовых актов и соответствие объема собственных средств и показателей ликвидности установленным нормативам. Он же ведет реестр легальных МФО, ознакомиться с которым можно на официальном сайте ЦБ РФ. Обращаясь к зарегистрированному кредитору, заемщик может быть уверен в честных условиях, соответствующих законодательству, и отсутствии дополнительного риска.
Промежуточным звеном между МФО и ЦБ являются саморегулируемые организации (СРО), объединяющие предприятия, предлагающие одинаковые услуги в сфере микрофинансирования. СРО следят за легальностью и правомерностью деятельности своих членов, оказывают юридическую и бухгалтерскую поддержку, информационную помощь. Членство в них для любой МКК и МФК обязательно.
Закон о деятельности МФО
Основной нормативный акт, регулирующий деятельность на рынке микрокредитов, — ФЗ №151. Он определяет правовую основу предоставления микрозаймов, устанавливает порядок и условия начисления процентов, штрафов, пеней, ограничивает их максимальный размер. Закон направлен на регулирование этой сферы экономических взаимоотношений, выводит с рынка недобросовестных участников и защищает интересы заёмщиков.
Ограничения по начислениям пеней и штрафов
По статистике за 2018 года каждый четвертый постоянный клиент МФО имеет невыплаченный долг. Проблема закредитованности населения вынудила Правительство принять поправки, ограничивающие долговую нагрузку на клиентов. С 1 июля 2019 года введены в действие следующие ограничения:
- процент по договору займа не должен превышать 1% в день;
- общая сумма всех начислений по договору с учетом пеней и штрафов за просрочку не может превышать двукратную сумму долга (с 1 января 2020 – полуторакратного).
Ранее сумма процентов, пеней и штрафов ничем не ограничивалась, обычной практикой считалось прогрессивное увеличение размера долговых обязательств. Если вовремя не платить микрозайм в 15 тыс. рублей, реально было получить долг в 150-200 тысяч. Теперь предельный размер задолженности по такому договору ограничен 30 тыс. руб.
Почему появляются проблемные долги
Причины возникновения проблемных микрокредитов, по которым клиент не может вовремя заплатить, бывают разные:
- короткий срок возврата. За это время клиент не успевает решить финансовые проблемы, и вынужден либо брать новый заём для погашения предыдущего, либо вообще не возвращать долг по микрозайму;
- непредвиденные траты. Например, в случае болезни или поломки транспорта, рабочего инструмента;
- резкое сокращение доходов. Сокращение, вынужденное увольнение, штрафы на работе лишают клиента средств к существованию;
- неблагонадежность клиента. Легкость получения займа приводит к тому, что услугами организации пользуются недобросовестные граждане, мечтающие пожить за чужой счет.
Если заёмщик хочет, но не может вернуть долг
«От сумы и от тюрьмы не зарекайся» — в жизни не всегда всё гладко, часто люди не справляются со взятыми на себя финансовыми обязательствами. Что делать заёмщику, который не может платить по долгам МФО, чтобы не загнать себя в долговую яму? Главное – честно признать проблему и искать пути решения, а не надеяться, что кредитор простит долг. Ниже рассмотрены методы восстановления платежеспособности, которые помогут в сложных финансовых обстоятельствах.
Пролонгация
Продление срока займа – самый простой и очевидный способ спасти ситуацию. Эффективен в случае, когда заёмщик ждёт поступления денег и ему нужна небольшая отсрочка в оплате займа. Например, когда задерживают зарплату или платеж по контракту. Кроме того, за время такой отсрочки можно найти другой способ получить деньги: подработать, занять и т. д.
Для пролонгации договора необходимо обратиться в МФО с соответствующим заявлением. Обычно компания с удовольствием идет навстречу добросовестному клиенту по трем причинам:
- Просрочка платежа нарушает показатели кредитного портфеля, которые с недавнего времени отслеживаются ЦБ. Если есть возможность её не допустить, компания ею воспользуется;
- Дополнительный доход. Пролонгация осуществляется на платной основе. Компания получит проценты за дополнительный промежуток времени и плату за подключение;
- Желание скорее вернуть деньги. Если не продлить срок сейчас, можно в перспективе получить длительный судебный процесс.
Рефинансирование долга
Услугу рефинансирования можно получить как в банке, так и в МФО. Выгоднее, конечно, обратиться в банк. Шанс подписать договор в банке высок у клиентов с неиспорченной кредитной историей, стабильным доходом и зарплатной картой.
Рефинансирование подразумевает получение нового целевого кредита (займа) на новых условиях и одновременное закрытие проблемного договора. Одновременно можно рефинансировать несколько долговых обязательств, а иногда и получить дополнительную сумму на руки. Следует помнить, что рефинансирование только структурирует долг, а не снижает его. Сумма задолженности в результате процедуры остается прежней или увеличивается.
Если рефинансировать займы в разных микрофинансовых организациях, можно сэкономить на процентах посредника. Совершить один крупный перевод в месяц обойдется дешевле, чем пять мелких, потому что банки устанавливают минимальную комиссию за перевод.
Реструктуризация
Рефинансирование предполагает пересмотр условий первоначального договора таким образом, чтобы финансовая нагрузка на заёмщика снизилась, и он смог вовремя оплачивать долг. Менеджер МФО, оценив риски грозящей просрочки (работа с должником, договор цессии коллекторам, судебные разбирательства), может предложить заёмщику план реструктуризации. Например, списать часть неустоек и пени или откорректировать процентную ставку.
К сожалению, МКК и МФК редко идут на такой шаг. Их кредитная политика довольно рисковая и направлена на получение максимального дохода с каждого клиента.
Читайте также: Через какое время МФО передают долг коллекторам
Использовать внутренние резервы личного бюджета
«По сусекам поскрести» — может и наберется нужная сумма для очередного платежа. Должникам следует задействовать имеющиеся ресурсы, чтобы не допустить испорченной КИ и дополнительных штрафов:
- достать «заначку». Даже если деньги отложены на большую покупку или «чёрный день». Если вовремя не заплатить, можно потерять всё (изымут приставы);
- занять денег у родственников и друзей;
- сдать золото и ценности в ломбард;
- найти подработку. Когда нечем платить по долгам, люди соглашаются на самую непрестижную работу: раздавать листовки, грузить вагоны, убирать офисы. Интернет также дает возможность дополнительно подзаработать.
Дожить до суда
Несмотря на то что сотрудники МФО часто пугают неплательщиков судебным иском, суд – цивилизованный и выгодный для заёмщика способ решения финансового спора. С момента подачи иска прекращается начисление процентов и штрафов. Поэтому МФО не торопятся подавать на заемщика в суд, дожидаясь, пока накопится предельная по закону сумма.
Менеджеры компании и коллекторы часто пугают должников уголовной ответственностью за неисполнение договора. Однако Гражданский кодекс предусматривает наказание в виде лишения свободы только для мошенников, совершивших хищение на сумму свыше полутора миллионов. На практике с учетом последних поправок в ФЗ №151, такой долг перед МФО практически невозможен. Хотя МФИ теоретически имеет право выдавать 1 млн в одни руки, такие займы никто не берет. Если гражданин обладает достаточным доходом, чтобы вернуть за год 1 миллион, он обратится в банк, который предлагает разумные проценты.
После вынесения решения или приказа о взыскании задолженности с ответчика, исполнительный лист передается приставам. Приставы-исполнители в свою очередь собирают информацию об имуществе должника, а потом проводят его арест, изъятие и реализацию с целью погашения долга. Полномочия сотрудников ФССП можно кратко представить в виде таблицы:
Полномочия приставов
- Арестовать имущество, запретить любые сделки с ним.
- Они обязаны оставить прожиточным минимум.
- Изъять недвижимость, если она не является единственным жильем.
- Реализовать в процессе торгов вещи и недвижимость ответчика
- Удерживать до 50% из любого дохода.
- Запретить выезд за границу.
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Воспользоваться сроком исковой давности
В соответствии с общим правом и Гражданским кодексом срок исковой давности по договору микрозайма составляет три года. Иногда МФО решает не подавать в суд на неплательщика, а списать долг. Это чаще всего происходит в случае небольшой задолженности, а так же отсутствии имущества и официального дохода у заёмщика. МФО рационально полагает, что судебные издержки только увеличат сумму задолженности, которую нечем покрыть (потому что нечего взыскать).
Имущество подлежит реализации с целью возврата долга в случае, если сумма по исполнительному листу составляет 5 и более процентов от ее стоимости. Таким образом, для погашения 20 000 рублей по микрокредиту, приставы не изымут квартиру ценой 2 миллиона. МФО это знают и редко подают в суд на таких должников.
Стать банкротом
В интернете и среди некоторых юристов встречается ошибочное мнение, что подать на банкротство можно только в случае непогашения долга свыше 500 тыс. руб. На самом деле Верховный суд ещё в 2015 году дал напоминание о праве физического лица на подачу заявления о банкротстве даже тогда, когда сумма долгов меньше 500 тыс. рублей.
Условие – денег от реализации имущества должника не должно хватить для удовлетворения требований всех кредиторов. В этом случае, неплательщику имеет смысл инициировать процедуру личного банкротства. В её результате будет реализовано все свободное имущество, а после этого списан оставшийся долг. Заёмщик получит право законно не платить микрозаймы, сможет вздохнуть свободно и начать жизнь «с чистого лица».
Объявить себя банкротом можно не чаще 1 раза в 5 лет.
Это нужно знать: Что такое банкротство физических лиц в 2019 году, пошаговая инструкция
Чего не следует делать, если набрал много микрокредитов
Если гражданин оформил много микрозаймов и не справляется с их оплатой, ему следует придерживаться нескольких правил, чтобы окончательно не загнать себя в долговую яму:
- Не следует бездумно оформлять новый заём для закрытия старого. Рефинансирование возможно, но с четким индивидуальным финансовым планом;
- Не делать частичную оплату. Заёмщики-должники, боясь суда, пытаются частично погашать долг небольшими суммами. А ведь сумма долга фиксируется двукратным размером. Когда же происходит частичная оплата, проценты и пени снова начинают начисляться, «съедая» внесённые деньги. Следует накопить нужную сумму и целиком закрыть заём. Иначе обстоит дело в случае согласованной пролонгации договора, тогда платежи нужно совершать регулярно;
- Пренебрегать юридической помощью. Даже самая подробная и обстоятельная статья в интернете не может заменить профессиональную консультацию, в рамках которой будет рассмотрена конкретная ситуация клиента;
- Запрещено бездействовать. Нужно четко выработать стратегию поведения, а не надеяться, что задолженность сама рассосётся.
Если заёмщик не желает возвращать долг
Легкость получения займа, когда деньги можно получить даже через телефон или интернет, приводит к тому, что заёмщиками становятся неблагонадежные граждане. Они не желают платить по счётам, не осознают ответственность и не учитывают возможные последствия. Таким потенциальным заёмщикам полезно заранее ознакомиться с мерами воздействия на злостных неплательщиков.
В каждой МФО налажен алгоритм работы с должниками, который сводится к трём этапам.
Этап первый: переговоры и уговоры
Если заёмщик допустил просрочку платежа, представители МФО обязательно свяжутся с ним по телефону, напомнят о существующем долге, предложат пролонгировать или реструктуризировать договор. Если должник не соглашается на встречу и продолжает пропускать платежи, МФО выйдет на связь с родственниками и работодателем.
По закону сотрудники микрофинансовой компании могут звонить только по телефонам, указанным в анкете. Однако они часто узнают данные по собственным каналам и пишут сообщения в соцсетях, звонят на личные телефоны. Обычно в процессе таких бесед личные данные клиента не раскрываются, не озвучивается сумма долга, но говорится о самом факте наличия задолженности в МФО. Даже этого факта часто оказывается достаточно, чтобы неплательщик застеснялся своего долга и заплатил по нему.
Этап второй: общение с коллекторами
По истечении 90 дней с момента возникновения просрочки (к этому моменту долг обычно равняется предельно разрешённой законом величине), руководство МФО принимает стандартное решение продать со скидкой долговые обязательства коллекторам. И хотя с июля 2016 года № 230-ФЗ регулирует деятельность коллекторских агентств, защищая правовые интересы должника, произвол коллекторов до сих пор встречается.
Читайте также: Популярные и не популярные способы работы коллекторов с должниками
Если есть просроченный микрозайм, то нужно быть готовым к следующим информационным атакам:
- регулярным звонкам лично должнику, его родственникам и работодателю;
- психологическому давлению и угрозам;
- распространению слухов среди соседей;
- визитам коллекторов домой;
- порче дверей, замков, шин и тому подобное;
- появлению надписей с угрозами и оскорблениями в подъезде или перед окнами.
В случае применения коллекторами одного из перечисленных методов, необходимо подать письменную жалобу в Центробанк, НАПКА, прокуратуру, полицию и Роскомнадзор. Государственные службы помогут вывести контакты с агентством в правовое поле.
Важно знать: Несколько эффективных способов пожаловаться на коллекторов
Этап третий: чью сторону примет суд
По факту возврата основной суммы займа суд практически всегда остается на стороне истца. Для ответчика остается лишь возможность защитить свои интересы от недобросовестного кредитора, начислившего драконовские неустойки и пени. Во время слушанья ссылайтесь на статью 333 Гражданского кодекса. Суд оценивает соизмеримость неустойки последствиям нарушения договора займа и в случае выявления нарушений списывает часть долга по штрафам и пеням.
В связи с принятием в силу поправок к 151 ФЗ, ограничивающим максимальную сумму требований двукратной величиной, судьи, очевидно, будут отталкиваться от этого значения. Важно подчеркнуть, что списать можно только часть неустойки и пени, основной долг и процент за пользования заёмными средствами суд не отменит.
Можно ли не платить микрозаём, оформленный онлайн
Многие граждане заблуждаются, когда думают, что взятые через интернет микрозаймы оплачивать необязательно. Легитимность онлайн-займа подтверждается электронно-цифровой подписью. Естественно, что ЭЦП, выданная сертификационным центром, среди клиентов микрозаймов не распространена, но ее с успехом заменяет смс-код. Судебная практика подтверждает, что смс-одобрение является законным способом подписания договора займа и соответствует условиям ФЗ «Об электронной подписи».
Онлайн-заём законодательно приравнен к письменному договору, заёмщик несёт личную материальную ответственность по выполнению долговых обязательств.
Законодательство РФ доставляет только две возможности не платить долг на законных основаниях:
- Через суд признать сделку недействительной. Возможно, в случае наличия серьезных юридических ошибок в договоре или недееспособности лица (психическое расстройство, несовершеннолетний возраст), получившего заем. В судебной практике встречает крайне редко.
- Объявить о личном банкротстве. Реальный способ восстановить финансовое здоровье заемщика. Должник должен быть готов к некоторым ограничениям личных свобод и распродаже имущества.
Подведём итоги
Нельзя заранее точно сказать, во что выльется неуплата долга по микрозайму. МФО может выбрать уникальную тактику поведения по отношению к конкретному неплательщику. Главное, вовремя выработать план дальнейших действий по разрешению затруднительного положения и следовать ему. Профессиональная помощь юриста поможет правильно оценить ситуацию и найти подходящий законный выход.
8 (800) 350-57-94 — Горячая линия
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Источник: bankrotof.net
