Займа на срок до 2 марта

28 января 2019 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.

Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.

При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.

Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2018 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.

Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам.

Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.

Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов, что придает закону особую актуальность и социальную значимость.

«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, – отметил директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. – Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».

Фото на превью: shutterstock

Почему МФО не спешат выдавать займы на 2 года

Сегодня довольно мало вариантов получения займа в микрофинансовой организации сроком до 2 лет. Раньше такие варианты не встречались в принципе, и только недавно МФО стали предлагать подобные микрокредиты своим клиентам. Объясняется такое ограничение тем, что организациям предоставление подобных займов просто невыгодно.

МФО – финансовые компании, готовые выдать деньги на упрощенных условиях. Они представляют собой некую альтернативу банкам, которые предъявляют высокие требования к своим клиентам и не всегда одобряют заявки на прошение кредита.

Заемщик, обратившийся в МФО, может получить деньги онлайн, ему не придется посещать офис. Оформление довольно быстрое, занимает от силы час и не требует от потенциального клиента огромного пакета документов. В основном для получения микрокредита требуется только паспорт.

Главная особенность микрофинансовых организаций заключается в том, что они несут риски, которые закладывают в процентные ставки. В случае оформления займа на долгосрочный период компания не может установить повышенный процент, поэтому для них данный вариант и считается невыгодным.

Определением размеров максимально возможных ставок для любых групп кредитов и займов занимается Центральный Банк. В случае двухгодового микрокредита тарифы значительно ниже тарифов, которые, например, будут действовать, если клиент оформит займ на год. Согласно условиям ЦБ, МФО не может устанавливать больше 37-47% годовых для займов на два года, что практически не отличается от банковских экспресс-кредитов.

Такие ставки считаются слишком низкими, и они практически не покрывают риски компаний. Поэтому микрофинансовые организации предпочитают давать деньги в долг максимум на год, и то такие предложения тоже встречаются довольно редко.

Где можно взять займ на 2 года

Займы на 2 года можно получить в нескольких микрофинансовых организациях. такие компании готовы предложить микрокредит на сумму до 100 тыс. рублей и более сроком до двух лет, и в этом случае клиенту потребуется оставить что-нибудь в залог. Например, ряд МФО предлагают подобные типы кредитов, требуя в качестве залога автомобиль.

Среди распространенных организаций, готовых выдать займы на 2 года:

Национальный кредит. Компания готова выдать деньги под залог транспортного средства. При этом клиент может получить кредит на сумму 90% от рыночной стоимости его автомобиля. Процентная ставка составляет от 2,5% в месяц и высчитывается индивидуально. Собственник может пользоваться машиной.

• Взаимно. Также предлагает деньги в долг сроком до двух лет под залог автомобиля. Максимальная сумма займа – 2 млн. рублей, однако она не должна превышать 80% рыночной стоимости транспортного средства. Процент – от 64% годовых.
• VD PLATINUM. Довольно известная микрокредитная компания, созданная под началом организации Выручай-Деньги. Получить займ на 2 года можно без залога в виде перевода денежных средств на карту. В случае отсутствия справок максимальная сумма составит 300 тыс. рублей, если подтвердить доход справками, то она увеличится до 500 тыс. рублей. Единственный минус – МФО регионального характера, работает только в ряде городов ЦФО.
• Деньга. Предоставляет клиентам срочные займы на 2 года под ПТС. Максимальная сумма микрокредита не может превышать 80% от рыночной стоимости транспортного средства.
• Хот Займ.Не совсем микрофинансовая организация, скорее, сервис по подбору подходящих компаний. Стоимость услуг по поиску МФО, готовых предложить займы на 2 года, составляет 50-500 рублей.

Если клиенту требуется небольшая сумма на два года, то лучше все же рассмотреть меньший срок оформления, например, год или полгода. В этом случае МФО готовы пойти навстречу и оформить микрокредит на сумму максимум 100 тыс. рублей. При этом заемщику не потребуется ничего оставлять под залог.

Сразу стоит отметить, что получить крупные суммы сроком до 2 лет онлайн не получится. Владельцы компаний все же просят прийти клиентов, подавших такие заявки, непосредственно в офис и подписать договор. Если брать кредит сроком до года, то оформить его можно дистанционно.

Порядок оформления займа на 2 года

Если клиента устраивает одна из программ, по которой удается взять займ на два года, то можно сразу приступить к заполнению и подачи заявки. На странице указаны доступные МФО, в которых можно заполнить анкету на получение подобного микрокредита.

Оформление происходит следующим образом:

1. Клиент переходит на страницу МФО и оставляет заявку, указывая ФИО и контактный номер телефона.
2. Ему перезванивает менеджер. Сотрудник финансовой организации проводит небольшое анкетирование с целью уточнения необходимых данных. При необходимости клиент может воспользоваться услугами бесплатной консультации.
3. В случае одобрения заемщику перезванивают и приглашают в офис для подписания договора. Если компания отказывает в выдаче микрокредитных средств, то клиент получает смс-сообщение.
4. Заемщик посещает офис, принося с собой паспорт и другие документы, если это требуется. При оформлении займа под залог дополнительно потребуется предоставить собственный автомобиль, чтобы сотрудник компании смог провести оценку.
5. После подписания договора гражданин получает денежный перевод или наличные от микрофинансовой организации.

Таким образом, получить деньги можно в течение дня, и ничего сложного из себя процедура не представляет. Обычно такие займы выдают с ежемесячным платежом, так как этот вариант гашения наиболее удобный для обеих сторон. Если микрокредит оформляют сроком до года, то платежи потребуется вносить каждые две недели.

Как оформить займ полностью онлайн

Если ни один из вариантов, рассмотренных выше, для получения займа на 2 года не устраивает, то лучше отдать предпочтение микрофинансовым организациям, которые готовы одобрить энную сумму сроком до 1 года. Таких компаний достаточно, поэтому клиенту будет, из чего выбирать.

В этом случае оформление происходит так:

1. Потенциальный заемщик изучает список компаний и выбирает ту, условия которой его устраивают.
2. Переходит на страницу МФО и заполняет заявку на получение кредитных средств. В заявке потребуется указать желаемый срок (в данном случае максимальный срок составляет 1 год), а также требуемую сумму и необходимые сведения о себе, о которых запрашивает компания.
3. Отправляет заявку на рассмотрение. Решение приходит практически сразу же. Некоторые компании перед принятием окончательного решения звонят заемщикам, однако это бывает довольно редко.
4. В случае положительного ответа заемщик получает деньги способом, указанным при заполнении анкеты. Если компания приняла отрицательное решение, то клиент получит ответ в личном кабинете на сайте или через смс-сообщение.

Иногда МФО не могут отправить деньги удаленно. В этом случае после одобрения она приглашает заявителя в свой офис или присылает к нему сотрудника. Из-за необходимости личной встречи время оформления займа и его получения увеличивается, однако в виде компенсации такие организации устанавливают более низкие ставки на предлагаемые займы.

Микрофинансовая организация (далее – МФО) обратилась в суд с иском к Р. о взыскании задолженности по договору займа, указав, что 28 мая 2014 г. между организацией и Р. заключен договор займа, по которому ответчику переданы денежные средства в размере 15 350 руб. на срок до 12 июня 2014 г. с начислением процентов в размере 2 % за каждый день пользования денежными средствами.

31 октября 2015 г. между указанной организацией и МФО заключен договор уступки права требования. Ответчиком принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнены, что явилось основанием для обращения в суд.

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа в размере 279 137 руб. 88 коп., в том числе основной долг 15 350 руб., проценты за пользование суммой займа за период с 28 мая 2014 г. по 3 ноября 2016 г. в размере 273 537 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5991 руб. 38 коп.

Р. в письменном отзыве исковые требования не признала, сославшись на то, что процентная ставка за пользование займом в 91,5 раза больше ставки рефинансирования, установленной Банком России, а размер процентов превышает сумму займа более чем в 15 раз. Полагала, что в действиях истца имеется злоупотребление правом, поскольку заем предоставлен на условиях, существенно нарушающих ее положение как заемщика.

Полагала необходимым при определении процентов, подлежащих взысканию по договору, применить положения ст. 333 ГК РФ.

Решением суда, оставленным без изменения апелляционным определением, исковые требования удовлетворены. С Р. в пользу МФО взыскана задолженность по договору займа в размере 279 137 руб. 88 коп., в том числе основной долг в размере 15 350 руб., проценты за пользование займом за период с 28 мая 2014 г. по 3 ноября 2016 г. в размере 263 787 руб. 88 коп.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации с состоявшимися судебными постановлениями не согласилась по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Принимая во внимание расчет истца о взыскании с ответчика процентов за пользование микрозаймом в размере 732 % за период, составляющий 891 день, суд исходил из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 15 календарных дней.

Однако такой вывод суда противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Согласно договору займа от 28 марта 2014 г. срок его предоставления был определен до 12 июня 2014 г. (15 календарных дней), то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца. Согласно условиям договора займа заемщик принял на себя обязанность полностью вернуть полученную сумму займа и выплатить проценты за пользование займом в размере, установленном договором, до 12 июня 2014 г.

В случае нарушения установленного договором срока возврата суммы займа более чем на 14 дней заемщик уплачивает займодавцу единовременный штраф в размере 1000 руб. С учетом изложенного начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 15 календарных дней, Судебная коллегия признала неправомерным.

Определение № 41-КГ18-46

Обзор судебной практики Верховного суда Российской Федерации №1 (2019), утв. Президиумом ВС РФ 24.04.2019 г.