Если Вы допустили просрочку по ежемесячному платежу, это понесет за собой начисление неустойки со стороны банка. Пени и штрафы по задолженности должны быть указаны в в кредитном договоре, но, скорее всего, это немаленькие цифры.
Размер неустойки, которая может быть начислена банком может быть просто «нереально завышенной». Чем дольше должник не платит свои платежи, тем больше будет размер начисленной пени, а потому потери могут оказаться немалыми.
Любые штрафы по кредитам и займам возможно снизить, только нужно знать как это грамотно сделать.
Снижение суммы штрафов актуально чаще всего в тех ситуациях, когда размер неустойки уже стал в половину всей суммы долга, а то и удвоил сумму задолженности вдвое. Банки пользуются тем, что должнику начисляются проценты и штрафные санкции на сумму долга, а потому они будут оттягивать время до подачи в суд, чтобы сумма долго значительно увеличилась.
Статья 333 Гражданского Кодекса РФ предполагает снижение пеней и штрафов должника. Суд может уменьшить размеры неустойки, если «подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства».
Во время оценки последствий, после нарушения долговых обязательств, суд может принять во внимание и те обстоятельства, которые не имеют прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.
Если ваша просроченная задолженность с процентами и штрафами свыше 300 тысяч рублей, вы можете узнать бесплатно о возможности списания своего долга.
Как снизить штрафы и пени за просрочку по кредитному договору.
Если по Вашему долгу была начислена неустойка, но банк пока еще не обращался в суд для ее взыскания, необходимо написать в банк заявление о своем несогласии с суммой начисленной неустойки.
В обращении лучше всего указать свое предложение по решению данной проблемы, например, предложить банку снизить размер начисленной ими суммы неустойки.
Обратите внимание, что письмо пишется в двух экземплярах. Один экземпляр передается сотрудникам банка, а во втором сотрудник, принявший первый экземпляр, должен расписаться в его получении. Если в банке отказываются ставить подпись на втором экземпляре вашего заявления, отправьте письмо по почте заказной корреспонденцией с уведомлением, а также описью содержимого.
Если банк получил письмо, но так и не пошел вам навстречу и отказался снижать размер суммы неустойки, то важно получить от них о этом письменный ответ. Если банк отказывается предоставить вам письменный отказ о снижении суммы неустойки, то можно будет обратиться в суд для снижения размера неустойки в порядке судебного разбирательства.
Если банк обращается в суд после того, как начислит размер неустойки, то вы имеете право на написание письменного ходатайства о снижении размера неустойки. Если вы направляли ранее в банк письмо о снижении суммы неустойки, но оно не было рассмотрено, то копию этого заявления, а также почтовое уведомление о получении следует приложить к своему ходатайству.
Как уменьшить штрафы и пени по кредитному договору в суде.
Для того, чтобы вашего заявление было удовлетворено необходимо обратить внимание суда на следующее:
— Обратите внимание, что у банка не было никаких серьезных последствий, понесенных из-за просрочки вашего платежа по кредиту. Хотя статья 330 ГК РФ говорит, что неустойка будет взыскана в любом случае из-за нарушения своих обязательств, обязательно отметьте, что размер неустойки должен быть в пределах разумного.
— Обратите внимание на соотношение ставки рефинансирования ЦБ РФ, а также суммы начисленной неустойки. Так, например, размер начисляемой пени 0,3% за один день просрочки выйдет в более, чем 100% годовых, что совершенно несоразмерно ставке рефинансирования ЦБ РФ.
— Обратите внимание на соотношение вашего долга по кредиту, а также размеру неустойки, которую банк начислил на сумму задолженности. Если сумма оставшейся задолженности не высока, а размеры неустойки значительно превышают ее, это является нарушением ваших прав.
— Обратите внимание, обоснован ли период, в течение которого банк не подавал на вас в суд и тянул. Конечно же, банк имеет право подать на своего клиента в суд в любое время, пока действует срок исковой давности, но обратить на этот факт внимание суда следует, если банк специально долго тянул для начисления большей суммы процентов и умышленного получения большого дохода за счет размера неустойки.
— Если материальное положение у вас в настоящий момент тяжелое, то на это также следует обратить особое внимание. Плохое состояние здоровья, наличие несовершеннолетних детей, инвалидов в семье и т.п. все эти факторы следует обязательно подтвердить в суде соответствующими справками. Подтверждением своей нетрудоспособности и других отягощающих факторов вы сможете доказать, что не являетесь злостным неплательщиком.
Обратите внимание, что не стоит рассчитывать на то, что написав в суд ходатайство о снижении размера неустойки, вы не получаете гарантию получения положительного ответа.
Если суд принял решение отказать вам в снижении неустойки без явных причин, то вы имеете право на обжалование этого решения.
Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация 8 800 707-79-45
Источник
Граждане, которые заключили договор потребительского кредита или договор займа с микрофинансовой организацией (МФО), но просрочили очередной платёж, в результате видят, что им начислены дополнительные суммы, размер которых не сопоставим с суммой займа.
Начисление процентов за пользование денежными средствами, которые были выданы гражданину
При рассмотрении таких дел, нужно помнить о том, что в одностороннем порядке невозможно увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами. Это регламентирует закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (п.п. 5 часть 1 ст. 12).
МФО не имеют права начислять заемщику – физическому лицу – проценты по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года.
Исключение составляют:
- неустойки (штрафа, пени),
- платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.
Содержащее данный запрет условие должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата денег по которому не превышает одного года, перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
Если на момент заключения договора (до 29 марта 2016 года и до 1 января 2017 года) эти ограничения не действовали, то размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года. Рассчитывалась ставка по состоянию на день заключения договора микрозайма. (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 августа 2017 года № 7-КГ 17-4)
Что делать, если допущена просрочка в выплате, нарушен график платежа
- Начисление процентов за пользование
В этом случае МФО вправе продолжать начислять заемщику (физическому лицу) проценты, но только на не погашенную им часть суммы основного долга.
То есть надо понимать, что при ежемесячном гашении задолженности вы платите:
- и часть основного долга, в связи с чем он уменьшается,
- и процент за пользование этим займом.
Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга можно продолжать начислять только до того момента, когда общая сумма подлежащих уплате процентов достигнет двукратной суммы непогашенной части займа.
МФО не вправе начислять проценты с момента, когда общая сумма подлежащих уплате процентов достигнет указанного размера, до даты частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Кроме того, судебная практика выработала критерий следующего порядка: для МФО проценты за пользование по договору краткосрочного займа начисляются только на срок действия этого договора, который был указан в документе.
Например, если договор был на 15 дней, то проценты не могут продолжать начисляться по истечении срока действия договора займа, поскольку фактически это будет свидетельствовать о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.
Этот повышенный размер процентов заменяется на средневзвешенный процент, указанный выше.
- Начисления и ограничения по начислению неустойки, пени и штрафов
После возникновения просрочки со стороны заемщика (физического лица), который вовремя не вернул сумму займа и (или) не заплатил причитающиеся проценты, МФО вправе начислять ему неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности, но только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
По кредитам, полученным в банке, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых, если по условиям договора начисляются проценты на сумму за соответствующий период нарушения обязательств.
Если по условиям договора проценты на сумму за соответствующий период нарушения обязательств заемщиком не начисляются, то размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Если кредитный договор заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, а обязательства заемщика обеспечены ипотекой (т.е. гражданин закладывает свою квартиру, дом или иное недвижимое имущество), то по такому договору есть свои особенности начисления.
Так, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора.
Это правило работает в случае, если по условиям кредитного договора или договора займа начисляются проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств.
Если по условиям кредитного договора или договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, то размер неустойки составит 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
И не забываем указывать суду на необходимость применения ст. 333 ГК РФ, доказывать это и заявлять об уменьшении неустойки, пеней, штрафа. Как причину указываем явную несоразмерность их суммы и последствий нарушения обязательств.
Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ в системе действующего правового регулирования и сложившаяся правоприменительная практика не разрешают суду снижать размер неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств заемщика без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность. Должник обязан обосновать свои доводы и вынести этот вопрос на обсуждение в судебном заседании.
Судебная практика
По одному из дел судебная коллегия указала, что не может согласиться с решением суда первой инстанции о взыскании с ответчицы дополнительных штрафных санкций в сумме 10 272 руб., предусмотренных пунктом 17 договора микрозайма за досрочное расторжение кредитором договора в связи с нарушением заемщиком своих обязательств.
В соответствии с ч. 2 ст. 12.1. Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика (физического лица) по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов МФО вправе начислять ему неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную часть суммы основного долга. Все это относится только к договорам потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года.
Предусмотренные истцом дополнительные штрафные санкции за досрочное расторжение договора микрозайма в связи с возникновением просрочки противоречат названной норме права.
При взыскании с ответчицы платы в размере 5000 руб. за подключение к пакету дополнительных услуг, предусмотренному пунктом 17 договора микрозайма, суд первой инстанции не принял во внимание, что в материалах дела отсутствуют сведения, подтверждающие сам факт оказания этих дополнительных услуг в период действия договора.
Исходя из того, что истец при рассмотрении дела не предъявил никаких доказательств, а ответчица отрицает предоставление ей микрокредитной организацией каких-либо дополнительных услуг, судебная коллегия находит, что выводы суда об удовлетворении иска в этой части не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Решение суда первой инстанции о взыскании с ответчицы расходов по организации судебного взыскания в размере 5000 руб., предусмотренных пунктом 4.8 «Общих условий договора микрозайма», также признается незаконным и необоснованным, поскольку соответствующие расходы истцом при рассмотрении дела подтверждены не были.
Источник
Главная » Кредиты » Неустойка за несвоевременное погашение кредита: что это и как избежать
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 11 мин. Опубликовано 22 октября, 2019
Возврат заемных средств в строго указанный срок – одно из основных условий, которые банк выдвигает заемщику при заключении кредитного договора. Несоблюдение оговоренного срока влечет за собой применение санкций относительно недобросовестного заемщика. В договоре прописываются неустойки и другие меры, к которым может прибегнуть банк. В данной статье разберем, что представляет собой неустойка за несвоевременное погашение кредита и как она работает.
Что такое неустойка
Неустойка, согласно гражданскому законодательству, считается формой гражданско-правовой ответственности. Так, неустойкой называется сумма денег, которую заемщик должен выплатить кредитору при невыполнении или несоответствующем выполнении обязательств. Величина возмещения либо устанавливается законодательно, либо прописывается в договоре.
Величина законодательно установленной неустойки по договоренности сторон может быть увеличена, если это не противоречит закону. Сумма возмещения может быть снижена в судебном порядке в случае ее несоразмерности последствиям невыполнения обязательств.
Неустойка является неотъемлемой частью обязательства. Смысл данной формы санкций состоит в том, что при неисполнении заемщиком обязательств в полном объеме он гарантированно понесет финансовые потери.
[offer]
Обеспечительная функция неустойки обусловлена некоторыми ее достоинствами, которые мы рассмотрим далее.
Первое достоинство состоит в том, что кредитор не обязан представлять доказательства нанесения ему ущерба со стороны заемщика, как это требуется при процедуре возмещения ущерба. Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, несоблюдение договорных обязательств является достаточным основанием для взыскания неустойки.
Второй плюс – заранее известная величина неустойки. То есть кредитору не нужно ждать момента образования убытка и точно оценивать его размеры. Такие условия достаточно выгодны для кредитора, поскольку при длительном невыполнении заемщиком обязательств оценить величину нанесенного ущерба можно будет только по окончании несоответствующего выполнения обязательств, что может занять немало времени.
Третье достоинство неустойки заключается в возможности адаптировать ее для определенных обязательств. Это обусловлено тем, что ее размер определяется в зависимости от значимости отдельно взятого обязательства для сторон договора или государства.
Причем для более значимых обязательств может быть назначена более высокая неустойка, что позволяет сильнее выразить санкционную направленность.
Что говорит закон о неустойке за несвоевременное погашение кредита
Кредитор имеет право взыскать неустойку за несвоевременное погашение кредита при малейшем несоблюдении сроков внесения платежей, даже если просрочка составит всего один день.
Виды неустоек указаны в п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ. К ним относят:
- Штраф – уплачивается разово за каждый месяц, когда не был внесен платеж. К примеру, при просрочке в 4 месяца и величине штрафа 200 рублей заемщику придется заплатить дополнительно 800 рублей.
- Пеня – здесь расчет производится с учетом периода просрочки платежей. При длительных задержках выплат начисленная пеня может оказаться больше основного процента по кредиту.
Важно отметить, что на штраф или пеню в случае их неуплаты не может дополнительно начисляться неустойка.
Величина неустойки определяется по нормам ст. 395 Гражданского кодекса РФ и установлена на уровне 1/360 процентной ставки рефинансирования Центробанка (на сентябрь 2019 7,00 % в год). Таким образом, за один день просрочки платежа придется уплатить 0,0194 % от суммы долга.
Для наглядности разберем на примере порядок вычисления неустойки за несвоевременное погашение кредита, размер которой установлен нормами Гражданского кодекса РФ.
Итак, заемщик заключил с банком кредитный договор на сумму 300 000 рублей с процентной ставкой 21,5 % и сроком возврата долга 4 года. Величина ежемесячного аннуитетного платежа составит 9370 рублей. Должник пропустил срок внесения двух платежей, общий период просрочки составил 40 дней. Размер ключевой ставки, действующей в этот период, составлял 8,25 % (1/360 = 0,0229). В таком случае сумма, которую придется дополнительно уплатить в виде пени, будет 107,28 руб.
Порядок расчетов данной суммы следующий:
- 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 рубля – пеня, которая начисляется при неуплате одного ежемесячного платежа.
- (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 рубля – пеня, которая начисляется при неуплате двух ежемесячных платежей (за 10 дней второго месяца просрочки).
- 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – пеня за 40 дней просрочки.
Конечно, такая величина штрафных санкций неприемлема для банковских организаций. Для таких случаев существует возможность увеличения суммы неустойки соглашением сторон (п. 2 ст. 332 Гражданского кодекса РФ). Благодаря этому банковская организация имеет право прописать в кредитном договоре величину штрафа или пени больше законодательно установленных (1/360 ставки рефинансирования).
Обжаловать размер неустойки за несвоевременное погашение долга можно в судебном порядке. В статье 333 Гражданского кодекса РФ указано, что величина штрафных санкций может быть уменьшена в случае ее несоразмерности последствиям несоблюдения стороной договора обязательств. Поэтому при наличии просрочки платежей заемщик может быть освобожден от необходимости уплачивать неустойку, если сможет доказать суду факт ее завышения.
Подобные прецеденты случались в практике российских судов, потому банки стараются не устанавливать слишком высокие неустойки при несвоевременном погашении займа.
Формы неустойки за несвоевременное погашение кредита на примере Сбербанка
В Сбербанке, как и в любом другом банковском учреждении, предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение кредита. Кредитор всегда внимательно отслеживает соблюдение договора, в частности регулярность внесения платежей заемщиками. Это позволяет ему контролировать выполнение должником обязательств и вместе с тем обезопасить свои средства.
Действия банковской организации направлены на обеспечение соблюдения ее интересов посредством стимулирования выполнения заемщиками условий договора. Нужно иметь в виду, что то, насколько четко клиент придерживается данных условий, влияет на возможность пользоваться услугами данного банка в будущем.
Размеры штрафных санкций при несвоевременном погашении займа в Сбербанке зависят от его суммы, а также срока неисполнения заемщиком обязательств.
- Увеличение процентной ставки. По условиям кредитного договора может устанавливаться общая или индивидуальная процентная ставка. Размер общей ставки находится в открытом доступе на официальном сайте Сбербанка. Индивидуальная процентная ставка может быть определена непосредственно в отделении банка, а также в случае предоставления специальных предложений через SMS-оповещение, мобильное приложение или личный кабинет на сайте Сбербанка.
Изменить условия кредитного договора после его согласования и подписания не имеет права ни одна из сторон. Банк не может увеличить или уменьшить величину процентной ставки или сделать перерасчет суммы кредита. Кредитор вправе только начислить пеню в случае установления факта просрочки платежа.
Несвоевременное погашение кредита может серьезно испортить кредитную историю заемщика. В будущем такому клиенту будут предлагаться менее выгодные условия предоставления займа и с более высокими процентными ставками. В некоторых случаях банк может вовсе отказать клиенту в дальнейшем кредитовании.
- Пеня. Взыскание пени возможно в случае несвоевременного погашения заемщиком кредита, будь то небольшой потребительский кредит или ипотека на крупную сумму. Начисляется пеня на величину основной задолженности и проценты. Условия взыскания и величина пени определяется при заключении кредитного соглашения.
Пеня при несвоевременном погашении обычного потребительского кредита фиксированная и составляет 20 % годовых от размера просрочки. Пеня при ипотечном кредитовании в Сбербанке определяется иначе – она равна размеру установленной Центробанком РФ ключевой ставки.
Данное условие действует для ипотечных кредитов, оформленных начиная с 24.07.2017. Чтобы узнать размер неустойки за несвоевременное погашение кредита, взятого ранее этой даты, можно обратиться с документами в отделение банка. Также эта информация должна быть указана в ипотечном договоре.
- Блокировка карты. Несвоевременное погашение долга может стать причиной блокировки банковской карты. В качестве оснований для таких действий банка может выступать или наложение ареста, или взыскание средств с банковского счета, который привязан к карте. Разрешение на осуществление подобных мер выдают правоохранительные органы или суд. Если заемщик не согласен с принятым решением, то он может обжаловать его в судебном порядке.
Для подачи жалобы потребуется предоставить:
- копию паспорта;
- СНИЛС;
- ИНН.
Сбербанк может руководствоваться:
- постановлением судебного пристава об аресте или взыскании средств со счета;
- решением суда, которое получено по упрощенному судопроизводству без проведения заседаний, а также сформированным на основании судебного приказа исполнительным листом.
Для выяснения деталей исполнительного листа можно использовать:
- личный кабинет на сайте Сбербанка;
- на официальном сайте или при личном посещении ФССП;
- на портале госуслуг;
- на официальном сайте принимавшего решение судебного органа или арбитражного суда по субъекту.
Арест – это полное или частичное блокирование наличных средств на личном счете клиента при несвоевременном погашении займа. Полное блокирование предполагает запрет на использование карты для получения наличных, перевода средств через терминал, оплаты покупок в магазинах. Также Сбербанк ограничивает доступ к своему официальному приложению.
Частичное блокирование применяется, когда на карте находится сумма, превышающая величину задолженности клиента. В этом случае владелец карты (физическое или юридическое лицо) имеет право по своему усмотрению распоряжаться оставшимися денежными средствами.
Взыскание средств со счета предполагает перечисление их со счета клиента, который несвоевременно погашает кредит, на счета банка. Данная процедура может быть проведена на основании постановления суда, подтверждающего факт несвоевременного погашения. В случае недостатка средства на карте должника все имеющиеся средства будут списаны, а недостающая сумма будет перечислена при очередном пополнении карты.
Сбербанк также имеет право при начислении неустойки за несвоевременное погашение кредита взыскать необходимую сумму с других карт клиента. Например, при просрочке по кредитке может быть наложен арест на дебетовую карту, после чего средства с нее могут быть списаны в пользу банка.
- Судебный иск. Иногда при нарушении должником закона взыскать средства с его банковского счета могут органы правопорядка. В этом случае банковская организация соблюдает интересы третьей стороны. Непосредственно Сбербанк может выступать в роли взыскателя в судебном споре, защищая уже личные интересы, в случае требования с должника собственных средств банка, процентов и неустоек по ним.
Заемщик имеет право обратиться с прошением о переносе сроков внесения платежей или о реструктуризации займа в случае значительного ухудшения его финансовых возможностей. Если должник не пользуется этим правом и при этом задерживает оплату долга, как правило, суд становится на сторону кредитора.
При незначительных просрочках платежей Сбербанк обычно не прибегает к судебному порядку взыскания долга. Подобная процедура обычно применяется при значительных нарушениях сроков (но не превышающих срок давности подачи иска) и больших суммах займа. Как показывает судебная практика, российские банки достаточно часто пользуются возможностью взыскать долг с заемщика в судебном порядке. И обычно в таких спорах побеждает именно кредитор.
10 лояльных к должникам банков
Как можно уменьшить размер штрафов и пени
Совсем недавно депутаты сообщили о возможном внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите». Планируется зафиксировать величину неустойки за несвоевременное погашение кредита на уровне 0,05–0,1 % в день от величины задолженности. На сегодняшний день в среднем неустойка составляет 0,2–1 % за день просрочки. Поэтому в случае принятия изменений в закон банковским организациям придется значительно поменять свою тарифную политику.
Уменьшение штрафов и пеней за несвоевременное погашение кредита возможно и в судебном порядке. Общепринятая процедура погашения задолженности следующая: первым делом выплачивается неустойка, после проценты и в последнюю очередь основная сумма займа.
Любой должник может обратиться в суд с прошением об уменьшении или аннулировании неустойки. Для этого понадобится обосновать причины образования задолженности. Кроме того, в судебном порядке может быть изменена очередность возврата долга, например сначала заемщик может погасить основную сумму кредита и начисленные проценты, а неустойку выплатить в последнюю очередь.
Важный момент, который иногда становится причиной начисления неустойки за несвоевременное погашение кредита, – техническая просрочка. Она может возникнуть при внесении платежей с помощью терминала самообслуживания. В таком случае для зачисления средств на счет получателя может понадобиться от 1 до 7 дней. Аналогичная ситуация возможна и при оплате долга в выходной день. Поэтому при совпадении очередной даты платежа с выходным днем лучше провести платеж заранее.
Учет подобных нюансов и четкое следование графику внесения платежей поможет предотвратить возникновение неустоек за несвоевременное погашение займов, а также избежать появления записей о просрочках в вашей кредитной истории.
Источник
