В начале 2020 года пока не существует какого-либо отдельного нового закона Украины о микрозаймах (комментарий к закону). Их деятельность регулируется рядом законодательных актов 2018 и 2017 года. Такое положение дел предоставляет микрофинансовым организациям возможность выдавать займы под 365–720% годовых и в 7–10 раз увеличивать сумму долга заемщика. Благодаря новому закону бизнес по предоставлению быстрых кредитов считается одним из самых прибыльных в Украине.
Часто задаваемые вопросы
Можноли не платить микрозайм?
Нет. Не стоит забывать совершать оплаты по кредиту. Если не платить микрозайм то помимо большой пени за долг у вас испортится кредитная история.
Если отказали в банке, одобрят ли займ в МФО?
Да, в МФО можно получить микрозайм практически без отказа.
Можно ли продлить срок выплаты займа?
Да. Необходимо обратиться в МФО и вам помогут продлить сроки выплаты вашего займа.
Можно ли получить займ под 0% на карту?
Да. Во многих кредитных организациях действует акционный тариф для новых клиентов оформляющих заявку впервые.
Законна ли деятельность МФО в Украине?
Законна.
Несмотря на
отсутствие специального законодательства, микрофинансовые организации в Украине
ведут свою работу на основании:
- Закона
Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании
рынка финансовых услуг»; - Закона Украины «Об электронной
коммерции»; - норм гражданского
права; - законодательства о защите прав
потребителей; - других нормативных документов.
Как и все участники небанковского финансового рынка, МФО подчиняются Национальной комиссии по государственному регулированию в сфере рынка финансовых услуг.
Чтобы проверить
законность работы конкретной микрофинансовой организации, можно поискать ее в
Едином государственном реестре юридических лиц и физических
лиц-предпринимателей на сайте Минюста, а также в Реестре финансовых учреждений
на сайте Нацкомфинуслуг.
Нелишним будет поинтересоваться лицензией и другими регистрационными документами МФО, которые должны быть выложены в открытом доступе на ее сайте. А при оформлении займа, внимательно прочитайте договор перед подписанием. Там могут быть указаны специальные условия для пролонгации долга,а также проценты за пользование займом и просрочку.
Лучшие по мнению пользователей
В отличие от банков, которые требуют предоставления подтверждающих платежеспособность документов и просто могут не дать денег, МФО готовы выдавать кредиты всем желающим. Количество одобряемых заявок во многих из них – больше 90%. Такая доступность провоцирует совершенно безответственное отношение к займам, что выливается затем в многотысячные долги.
На самом деле микрозаймы – это просто еще один продукт финансового рынка, инструмент. Он помогает перекрыть внезапную финансовую брешь в бюджете, выйти из ситуации, когда деньги нужны «здесь и сейчас», а заемщик готов (и, главное, может) переплатить за эту возможность до трети суммы, которую получит.
Обращение за
кредитом в МФО оправдано, если:
- у вас будет гарантированное
поступление средств и возможность погасить долг в течение 3–5 дней; - вы обратились в компанию, готовую
предоставить небольшую сумму под 0%. Такие акции часто проводятся для новых
клиентов, найти их не составит труда.
Не стоит брать займ для:
- погашения других кредитов;
- трат на ежедневные потребности –
еду, оплату счетов и т.п.; - бизнеса.
И уж тем более
нельзя брать на себя долговые обязательства, если отсутствует стабильный доход
или его сумма существенно ниже суммы займа со всеми процентами и комиссиями.
Реклама кредитования от МФО обращает внимание потенциальных заемщиков на маленькие цифры. Установки типа: «Плати от 9,99 грн в день» или «Займ под 1%» производят впечатление, что перед нами достаточно дешевый продукт. Ну ведь и в самом деле, чашка кофе, которую мы каждый день выпиваем за обедом, стоит дороже 10 грн.
Ловушка в том, что,
взяв на месяц кредит на 3 000 грн под
«9,99 грн в день», вы должны будете вернуть:
9,99 х 30 + 3 000 = 3299,7 грн,
или
3299,7 : 30 = 109,99 грн в день.
Рост процентных ставок
То же самое и с
процентными ставками. Как правило, они указываются за сутки пользования
кредитом. То есть безобидный 1% выливается в 3 % за месяц или 365% за год! По
сути, это значит, что за каждую гривну кредита
вы переплатите от 30 копеек до 3,65 грн.
Если займ не выплатить вовремя, на сумму долга продолжают начисляться проценты и пеня. Даже если она составляет не больше 0,5% в день и начисляется, как правило, со второго месяца, в разрезе 30 дней это дополнительно даст 15%. В итоге, за год к сумме долга прибавится еще почти две: 15 х 11 = 165 (процентов). И это речь идет о минимальных ставках.
Таким образом, если
взять 1000 грн под 1% в день и пеней в 0,5%, затем год не выплачивать займ,
через 12 месяцев вы увеличите сумму долга более чем в пять раз:
1000 х 365% = 3650 грн.
1000 х 165% = 1650 грн.
3650 + 1650 = 5300 грн.
Законодательство о потребительском
кредитовании не регулирует кредитные договоры на срок до одного месяца и/или в
сумме до одной минимальной зарплаты (в Украине на 2019 год это 4173 грн).
Фактически это значит, что МФО, которые выдают займы на 30 календарных дней
максимум, вправе выставлять любые условия, в частности, и по штрафным санкциям.
Как не получить большую просрочку по займу:
- прежде всего просчитайте выгодность такого микрокредита для себя. У вас должна быть реалистичная картина того, сколько и к какому сроку вам нужно будет вернуть деньги и как вы это сделаете;
- если ситуация дошла до того, что выплата просрочена, или вы понимаете, что не сможете погасить займ вовремя, свяжитесь с компанией и честно обрисуйте ситуацию. В большинстве случаев МФО предпочитают не доводить дело до суда, находя компромиссный вариант. Это может быть предоставление отсрочки, при условии оплаты процентов, или реструктуризация долга, в случае серьезных жизненных обстоятельств.
Как бы там ни было,
микрокредитование – это бизнес. Бизнесу всегда выгоднее получить хоть часть
денег с клиента, чем затевать долгие судебные тяжбы. Однако случается и так,
что без суда не обойтись.
По
оценкам представителей микрофинансовых организаций, доля невозвращаемых
кредитов составляет порядка 20– 25%. Понятно, что МФО закладывают свои риски в
достаточно высокие процентные ставки, однако это не значит, что неплательщики
могут избежать ответственности.
Как показывает судебная практика, микрофинансовые организации могут обращаться за истребованием долга с заемщика, хотя чаще всего продают их коллекторским компаниям. Этот же путь доступен и заемщикам.
Ни одному МФО
невыгодно начинать судебную тяжбу, пока сумма долга не достигнет размера,
покрывающего все расходы на подачу и обслуживание иска, участие в заседаниях и
т.п. Но когда такое происходит, максимум, на что может надеяться заемщик, это
освобождение от штрафов и пени. Тело кредита и проценты чаще всего приходится
выплачивать.
Чем судебное разбирательство может обернуться для заемщика:
- принудительной продажей части
имущества для погашения долга; - взысканием части заработной платы в
пользу МФО; - наложением запрета на выезд с
территории Украины и т.п.
Однако нужно понимать, что для применения всех этих мер должно быть соответствующее решение суда. Часто сотрудники микрофинансовых организаций с целью повлиять на должника заявляют по телефону или в письмах, что компания заберет квартиру или автомобиль в счет погашения задолженности. Но это всего лишь психологическое давление, никаких юридических оснований для этого, кроме решения суда, нет.
У заемщика также
может быть несколько причин обратиться в суд за тем, чтобы урегулировать свои
взаимоотношения с микрофинансовой организацией.
- Если не получилось прийти к согласию по поводу отсрочки или реструктуризации кредита.
Обстоятельства жизни каждого человека могут измениться кардинально и стремительно. Бывает, что, взяв на себя кредитные обязательства, клиент МФО по объективным причинам не в состоянии их выполнить. Чаще всего кредиторы идут навстречу заемщикам, предлагая отсрочить или реструктуризировать кредит. Если прийти к такому соглашению на уровне МФО не получилось, поможет обращение в суд.
- Если заемщик не полностью осознал
условия кредитного договора или заключил его
под влиянием тяжелых обстоятельств.
Так случается, если
займом решил воспользоваться пожилой либо зависимый от наркотиков или алкоголя человек
и т.п. Как правило, за такие кредиты приходится расплачиваться родственникам
заемщиков. Но Гражданский кодекс позволяет признавать подобные договоры
ничтожными.
Кроме того, в суде
можно оспорить отдельные положения и обязательства заемщика по договору, добиться существенного снижения итоговой
суммы выплат. Безусловно, для грамотного представительства понадобится
профессиональная юридическая поддержка.
Чаще всего самым действенным способом отказа от части долга по микрозайму (как показывает практика, от 30 до 60%) являются переговоры с МФО. Главное, вести их правильно:
- предоставить доказательства
произошедшего форс-мажора; - аргументированно указать
приемлемую сумму и сроки, в которые вы сможете ее выплатить; - настоять на заключении договора с
новыми условиями.
В этом вопросе на руку заемщику будет даже решение суда, которым зафиксируется сумма долга. В таком случае микрофинансовая организация уже не сможет ее «наращивать».
Когда закроют МФО в Украине?
На самом деле, действие МФО в Украине вполне законны. Поэтому, можно смело сказать, что в ближайшее время микрозаймы не закроют, не смотря на замечания многих украинцев.
Микрокредиты, которые можно сегодня оформить онлайн, с одной стороны, способны выручить в чрезвычайных ситуациях, а с другой – загнать в кредитную кабалу. Кредит может стать причиной психологического прессинга со стороны коллекторских компаний и существенно ухудшить материальное положение заемщика. Чтобы такого не случилось, нужно трезво взвесить все плюсы и минусы микрозайма. Берите займ, только если вы уверены, что сможете его без проблем вернуть в оговоренные сроки.
Помните, микрозаймы законны в Украине на момент 2020 года.
Окончил «Запорожский юридический институт МВС Украины». Более 6 лет опыта в сфере принудительного получения задолженностей.
Источник
Как законно не платить микрозайм в Украине
Стоимость наших услуг:
Внимательно прочитайте статью.
Услуги по микрозаймам предоставляются только онлайн, звонить нам не нужно!
Спрашивать «что мне делать» также не нужно, мы не можем остановить постоянные звонки с угрозами. Мы не можем заставить МФО отменить вам пеню или проценты.
Мы не предоставляем услуги антиколлектора по микрокредитам, поскольку стоимость наших услуг может превысить размер самого микрозайма.
В последнее время большой популярностью начали пользоваться онлайн микрозаймы, такие как Манивео, Ваша Готівочка, Євро Гроші, Алекс Кредит, Милоан, Динеро и другие. Такие сервисы позволяют получить кредит онлайн на банковскую карту не выходя из дома. Удобство и доступность онлайн микрозаймов вызывает рост популярности таких продуктов в Украине. Но, в отличие от обычного банковского кредита, микрозаймы имеют целый ряд недостатков, таких как: очень большой процент за пользование кредитными средствами, комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание кредита, огромные штрафы за просрочку, начисление пени, превышающей законодательно установленный допустимый размер в несколько раз. Если вы своевременно выполняете обязательства по возврату микрокредита, то негативные последствия для вас скорее всего не наступят. А вот проблемы наступают у тех заемщиков, которые допускают просрочку в оплате очередного платежа или займа в целом. После выхода на просрочку, МФО начинает насчитывать ежедневно пеню и штрафные санкции, причем сумма долга начинает расти в геометрической прогрессии, а ваш долг с 4 тысяч гривен за месяц может вырасти до 40 тысяч гривен.
Что будет если не платить микрозайм?
Помимо того, что ваш долг начнет расти невероятными темпами, вам начнут постоянно поступать звонки с угрозами, пугающие смс-ки, приходить письма с требованием погасить долг. Причем звонить будут всем вашим знакомым и родственникам на номера телефонов, которые вы укажите во время заполнения заявки на получение кредита. Вас будут пугать выездной группой, судом, правоохранительными органами, заявлением в милицию и уголовным делом о мошенничестве, арестом и описью имущества, письмами на место работы и угрозами испортить деловую репутацию. На самом деле такие угрозы не имеют под собой никаких оснований, а основная задача звонков состоит в том, чтобы вас запугать и психологически заставить заплатить ту сумму, которою от вас требуют.
Заказать образец юридического письма вы можете через форму обратной связи или через онлайн чат в правом нижнем углу сайта.
Итак, какую схему законно не платить микрозайм мы можем вам предложить, и какая стоимость наших услуг?
Наша схема эффективная, если вы нацелены на длинную борьбу.
Мы разработали юридическое письмо, позволяющее остановить начисление процентов на ваш онлайн микрозайм и исключающее возможность признания судом вашего займа кредитом. После отправки такого письма на адрес вашего кредитора, наступает факт «просрочки кредитора», вследствие чего исключается возможность начисления любых процентов, пени или других штрафных санкций.
Но вы должны понимать, что письмо останавливает проценты и пеню только по закону, скорее всего ваша микрофинансовая организация не будет никак реагировать на него, а будет продолжать начислять свои проценты и будет продолжать вам звонить и требовать вернуть весь виртуально начисленный долг.
Но, когда дело дойдет до суда, то при наличие такого письма МФО сможет с вас взыскать только ту сумму, которую они перечислили вам на карту.
Образец юридического письма предоставляется только онлайн после оплаты его стоимости на карту банка. Вам останется только внести свое ФИО, название МФО и отправить заказным письмом на адрес вашего кредитора.
Стоимость написания юридического письма составляет — 600 (шестьсот) гривен.
После получения письма, в котором будут указаны факты непризнания вами условий кредитного договора, ваш кредитор обязан вас письменно уведомить о реквизитах счета, на который необходимо вернуть полученный кредит (только те деньги, которые были им перечислены вам на банковскую карту). Если вам действительно придет письмо с реквизитами для возврата только тела кредита, вы на протяжении 10-ти дней возвращаете то, что брали, и забываете о всех проблемах. Но, кредитной организации невыгодно просто вернуть свой кредит, они скорее всего будут пытаться заставить вас заплатить все начисленные проценты и штрафные санкции. В таком случае, вы полностью прекращаете любое общение с представителями кредитной организации и ждете от них юридических действий. Вы должны понимать, что единственный законный способ у кредитора вернуть выданные деньги, это обратится в суд. Все остальные «пугалки», такие как заявление в милицию о мошенничестве, арест всего имущества, это просто психологическое давление не имеющее под собой юридических обоснований. В целом, ваша задача написать письмо, прекратить платить и ждать суда. Пока в суд практически никто из кредитных организаций не обращается по онлайн займам, это невыгодно, затратно (нужно заплатить юристу за подготовку искового заявления и судебный сбор), процент выигранных дел в такой категории очень маленький. Но, если на вас все таки подадут в суд, вам необходимо будет предоставить судье копию отправленного юридического письма и почтового чека об отправке. Поэтому копию письма и чек нужно хранить до начала судебных разбирательств. При наличии вышеуказанных документов в судебном деле, высока вероятность того, что судебное разбирательство закончится только взысканием с вас той суммы, которая была перечислена вам на карту, либо суд полностью откажет в удовлетворении иска.
Если вы не хотите самостоятельно ходить по судам в случае, если начнутся судебные разбирательства по микрозайму, мы можем сделать это за вас. Мы предоставляем адвокатские услуги по представительству интересов клиентов в суде. Стоимость участия адвоката в суде с написанием отзыва на иск составляет 2000 (две тысячи) гривен.
Как противостоять психологическому давлению коллекторов?
В нашей стране сложились стереотипы, что если взять и не возвращать кредит, то вас посадят. Этим активно пользуются коллекторы, употребляя в своих угрожающих письмах такие слова как милиция, правоохранительные органы, мошенничество, суд и арест. Мы живем в правовом государстве, кредитные правоотношения являются исключительно гражданско-правовыми и никакой уголовной ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору наступать не может. Если вы несвоевременно возвращаете кредит, то вы дополнительно заплатите штраф, пеню, повышенные проценты, инфляционные затраты. Это и есть гражданско-правовая ответственность, но посадить вас за неуплату кредита не могут. Поэтому вы должны понимать, что никакой уголовной ответственности за невозврат микрозайма или обычного кредита вы не несете. Боле того, люди, которые вам звонят, пишут смс-ки и присылают угрожающие письма — это несколько молодых студентов с маленькой зарплатой, которые понятия не имеют даже как пишется иск в суд или заявление в правоохранительные органы. У них основная задача вас запугать. Кредитная организация или коллекторское агентство не могут позволить себе содержать как штат профессиональных юристов так и штат вышибал. Поэтому никогда не верьте в «сказки» что к вам приедет какая-то выездная группа и тому подобное. Такой выездной группы просто не существует. Вы можете поискать на форумах по микрозаймам людей, к которым приезжала выездная группа. Мы больше чем уверенны, что по микрозаймам ни к одному человеку никто не приезжал. Любой выезд к вам может быть расценен правоохранительными органами как «вымогательство» или «грабеж» с соответствующими вытекающими последствиями для лица, которое решилось к вам приехать.
По кредитным долгам перед ПриватБанком читайте статью «Как списать кредит в ПриватБанке».
Итак, вы взяли онлайн микрозайм и не платите. Микрозайм должен быть оформлен онлайн без физического подписания кредитного договора. При этом, вы можете принимать и подписывать кредитный договор в электронной форме, ставить галочки и нажимать на кнопку «подписать кредитный договор», оформлять электронную цифровую подпись, которой в дальнейшем подписываться. Главное условие — отсутствие живой подписи, сделанной вашей рукой под условиями договора. При большой просрочке по микрозайму вы должны принять решение, найти деньги и погасить просрочку, или полностью прекратить любые платежи. Частичную оплату в счет погашения процентов мы не только не рекомендуем, а категорически запрещаем, поскольку проводя платежи в счет частичного погашения процентов, вы лишаете себя возможности в дальнейшем выиграть суд. Если вы приняли твердое решение не платить по микрозайму, вам нужно иметь понимание какие последствия вас ждут в дальнейшем.
Давайте рассмотрим юридические аспекты онлайн микрозайма.
С юридической стороны, кредитный договор действителен при условии его заключения в письменной форме, при наличии живых подписей под договором. В гражданском кодексе Украины существует прямая норма говорящая о том, что при условии отсутствия письменной формы договора, такой кредит является недействительным. То есть, говоря юридическим языком, все кредиты, заключенные онлайн, являются недействительными. Но это не означает, что вы не должны возвращать те деньги, которые получили на карту. Такие деньги считаются либо ошибочно перечисленными, либо перечисленными в качестве устного займа. По закону, за пользование чужими деньгами вы должны заплатить кредитору 3% годовых, а также инфляционные затраты, за все время пользования деньгами. Получается замкнутый круг, с одной стороны вы должны вернуть только тело кредита, три процента годовых и инфляционные, а с другой стороны, если вы это вернете, то МФО от вас все равно не отстанет, поскольку эта сумма будет зачислена в счет погашения пени и процентов, а основной долг останется неизменным. Помимо этого, в законодательстве существует норма говорящая о том, что если стороны договора не придерживались письменной формы договора, но после его заключения какое-то время надлежащим образом выполняли его условия, такой договор может быть признан судом действительным. То есть, проведенные вами платежи в счет погашения микрозайма, могут позволить в суде признать ваш займ кредитным договором. Также, в отношениях с малыми финансовыми организациями существует много нюансов связанных с наличием документов и лицензий, дающих право на осуществление кредитных операций, в которые мы углубляться не будем.
Если ваш микрокредит был оформлен в помещении МФО, и вы собственноручно подписали кредитный договор в бумажной форме, прочтите статью «Адвокат по кредитам».
Чтобы не переплачивать и попадать на деньги, читайте отзывы о компаниях прежде чем брать там кредит, например на вот этом сайте: https://credit-online.org.ua
Что реально можно сделать по кредитам, оформленным в МФО?
А теперь давайте рассмотрим какие существуют реальные пути юридической борьбы с коллекторами МФО?. Проблема заключается в том, что в юридической плоскости как такого кредита нет. И признавать какие-то пункты кредитного договора через суд недействительными смысла нет, и суд вам в этом откажет, поскольку, по сути нет кредитного договора. Но коллекторы звонят и требуют вернуть долг с процентами.
Здесь следует разделить юридическую работу на три понятия: 1. Защита от назойливых звонков и угроз коллекторов; 2. Защита от юридических последствий долга по вашему микрозайму. 3. Списание долгов по микрозаймам.
Вы должны четко понимать что вам нужно, убрать звонки, или юридически защитится от дальнейших судебных разбирательств. Нам не нужно звонить и просто жаловаться как коллекторы нарушая закон запугивают вас и всех ваших родственников. Мы все это знаем, все методы давления коллекторов на должника нам известны.
Итак, давайте детальнее рассмотрим варианты, как можно себя защитить от беспредела МФО.
1. Как защитить себя от звонков коллекторов.
Защитить от звонков коллекторов по МФО вас не может никто, кроме вас самих, и не нужно тешить себя иллюзиями. Волшебной пилюли не существует, коллекторы как звонили, так и будут продолжать вам звонить. Все, что вы можете в этом случае сделать, это ставить их номера в черный список при помощи специальных программ на телефоне. В этом случае иногда помогает письмо об удалении персональных данных, но не всегда. Некоторые компании берут клиентов на комплексную защиту, но на самом деле вас никто не защищает, а звонки продолжают поступать.
Вывод: Избавить вас от звонков коллекторов и физически и юридически не может никто. И не стоит даже искать такие услуги, их не существует, а вы попросту можете нарваться на мошенников.
2. Как защитить себя от юридических последствий по кредиту в МФО?
В начале 2020 года микрофинансовые организации начали обращаться в суд. Первыми иски в суд начали подавать Манивео и Швидко гроши. И здесь уже действительно нужно насторожиться, поскольку после решения суда, все угрозы коллекторов могут оправдаться. Получив решение суда МФО уже на законных основаниях имеет право приходить к вам домой, выламывать двери, выносить и продавать ваше имущество и списывать деньги со счетов. И именно этому моменту стоит уделять особое внимание. Если до этого коллекторы просто вас запугивали и не имели никакого права к вам приходить домой, то после решения суда они будут действовать на законных основаниях, и полиция здесь вам уже не поможет. Для юридической защиты в суде существует много способов. Нужно заранее думать о возможных последствиях и написать на адрес МФО соответствующее письмо, с которым вы в дальнейшем пойдете в суд или наймете адвоката. Поймите, если вы не приходите в суд, и ничего не пишете в свою защиту, считается что вы со всем согласны, и судья полностью удовлетворяет исковые требования МФО.
Вывод: Если суда по МФО еще нет, обезопасьте себя путем написания письма о непризнании кредитного договора, образец письма вы можете также заказать у нас. Если суд уже начался, звоните нам, мы напишем вам соответствующие возражения на судебное заседание, что даст вам возможность выиграть суд и ничего не возвращать или вернуть только то что брали. Стоимость написания возражений на суд 2000 грн.
ВАЖНО: Не нужно нам просто звонить и жаловаться без какой либо цели. Не нужно тратить ваше и наше время. Звоните только тогда, когда вам пришла повестка с суда. Мы не защищаем от звонков коллекторов, мы только предоставляем юридические услуги.
3. Как списать долг по микрозайму?
Ответ прост, никак. Никто не может этого сделать. Микрозаймы списывают долги только в отдельных индивидуальных случаях. Как правило самым лояльным в отношении клиентов в этом плане является Манивео. Но заставить МФО списать часть долга по микрозайму можете только вы путем переговоров с МФО. Микрозаймы очень тяжело соглашаются на какое либо списание долгов, потому что, долги по МФО это специфический кредитный продукт. Им выгодней когда вы не платите, чем когда вы вовремя все заплатили. Поэтому мы крайне не советуем искать организации, занимающиеся списанием долгов по микрозаймам, а пытаться договориться с МФО самому.
Откуда коллекторы берут телефоны всех родственников?
И на последок: Вы никогда не задумывались, почему коллекторы МФО так быстро узнают телефоны всего вашего окружения, и как у них так легко получается списывать деньги со счетов в других банках. Вы даже не представляете насколько банальный и простой ответ на этот вопрос. Но эту информацию мы предоставляем либо своим клиентам либо на платной основе.
Источник