Прежде чем выдать кредит предпринимателю, банк тщательно проверяет надежность заемщика. Менеджеры выясняют:
- легальный ли у ИП бизнес;
- какой доход;
- как будет возвращать деньги.
Наличие стабильных доходов означает, что предприниматель зарабатывает бизнесом и сможет расплатиться с банком.
Если же ИП подает нулевую отчетность, шансы получить финансирование в разы меньше: банк думает, что бизнесмен уходит от налогов или дело не функционирует. Однако и в этом случае получить займ реально. Рассказываем, как это сделать.
Почему ИП в нулевой отчетностью сложнее получить кредит
Банки не доверяют индивидуальным предпринимателям: их доход менее стабильный, чем у наемных работников. Один месяц доходы есть, в другой может не быть. Если бизнес закроется, а предприниматель обанкротится, банк не вернет деньги и останется в убытке. Поэтому, чтобы получить финансирование, ИП показывает кредитору финансовую отчетность.
Если за последние периоды у бизнесмена есть обороты по расчетному счету, налоговые декларации в норме и нет убытков, банк понимает, что предприниматель сможет расплатиться. Если же ИП сдает в налоговую нулевую декларацию, к нему возникают вопросы: либо бизнесмен ничего не зарабатывает, либо обманывает государство.
Банки могут выдать кредит такому заемщику — но на невыгодных условиях. Процентная ставка будет выше, так как банк рискует, а предпринимателю придется предоставить залог и поручительство.
Каким требованиям должен отвечать ИП, чтобы получить кредит с нулевой отчетностью
Если в налоговой декларации у предпринимателя ноль, он должен показать банку идеальную репутацию и предоставить доказательство платежеспособности.
Требования к нему следующие:
- бизнес работает не менее 6–12 месяцев;
- предприниматель является гражданином России;
- бизнес полностью легальный;
- у заемщика идеальная кредитная история в статусе ИП и физлица: предыдущие кредиты всегда выплачивались полностью и в срок;
- предприниматель предоставляет банку залог в виде недвижимости, транспорта или других ценных вещей, которыми он владеет;
- поручительство платежеспособной компании или физлица: идеально — если это клиент того же банка с хорошей репутацией и кредитной историей.
Если предприниматель соответствует всем требованиям, банк может выдать деньги и при нулевой отчетности. Сумма определяется индивидуально, но обычно можно рассчитывать на займ до 1 млн рублей.
Кредит для ИП с нулевой отчетностью: какие понадобятся документы
Банки сами назначают списки документов для оформления кредита, но стандартный пакет такой:
- заявление;
- паспорт;
- выписка из ЕГРИП
- документ о регистрации в налоговой службе;
- учредительные документы;
- ИНН;
- лицензии — если предприниматель, например, торгует алкоголем;
- нулевые декларации за последний квартал;
- бухгалтерская отчетность за последние полгода-год;
- список вещей, выступающих залогом;
- документы, подтверждающие право собственности залоговым имуществом (если оно общее, например, с супругом, нужно приложить его или ее согласие);
- поручительство платежеспособного лица или компании.
На этапе изучения документов банк может устроить выездную проверку бизнеса.
Чтобы получить займ, ИП с нулевой отчетностью выбирает банк с выгодными условиями финансирования, подает заявку на оформление кредита, собирает необходимые документы. Шансы получить одобрение банка повышаются, если предоставить залог, поручительство и доказать безупречную кредитную историю.
Источник
Мы собрали список из 5 банков, которые могут одобрить кредит для предпринимателей с нулевой отчетностью. Какие необходимы документы, как получить займ и что делать в случае отказа.
ТОП-5 банков, кредитующих ИП с нулевой отчетностью
Что касается некоторых нюансов получения кредита для ИП с нулевой отчетностью, то они состоят в следующем:
- банковские организации требуют предоставить расширенный пакет документации;
- осуществляется выездная проверка вашего бизнеса;
- заявка часто рассматривается не меньше 1 месяца.
Виды кредитования
Помимо стандартного кредитования, для ИП с нулевым отчетом существуют специфические программы по получению заемных денежных средств. Остановимся на них подробнее.
Лизинг
Если у вас есть потребность увеличить количество оборудования, либо приобрести транспортное средство для осуществления деятельности, можете обратиться в лизинговую компанию. Лизинг оформить проще, так как, в сравнении с коммерческими банками, требования к заемщику менее жесткие.
Оформление ссуды от государства
Этот вариант подойдет, если вы ведете бизнес в одной из приоритетных отраслей экономики, например, сельском хозяйстве. Можете воспользоваться программой помощи молодым предпринимателям, оформить займ на льготных условиях и так далее.
Подобных программ работает несколько, обратитесь в органы власти вашего места проживания и выясните, как стать участником одной из них.
Также прочитайте: Как получить кредит для малого бизнеса от государства.
Открытие счета с овердрафтом
В этом случае банковская организация размещает ваш оборотный капитал на специальном счете, с которого вы сможете оплачивать закупку оборудования, переводить средства за проведенные работы. Если сумма платежа окажется выше, чем та, которая находится на счете, банковская организация покроет разницу своими средствами, предоставив их в виде ссуды.
Помощь кредитного брокера
Он будет выступать в качестве посредника между вами и банковской организацией. Если решите воспользоваться его услугами, вам не придется доказывать свою платежеспособность, брокер будет являться своеобразным гарантом серьезности ваших намерений. Также посредник будет вести все переговоры со специалистом банка. Но учитывайте, что услуги брокера не бесплатны.
Займ на физ. лицо
Можно отказаться от попыток получить кредит именно для нулевого ИП и оформить займ как физ. лицо. К примеру: Яблочкин Иван Иванович получил отказ в предоставлении кредита, как руководитель ИП, но ему ничто не мешает получить одобрение просто как гражданину Яблочкину.
Обращение в МФО
Здесь вы сможете получить средства быстро, причем не подтверждая доход. Но проблема в том, что сумма обычно предоставляется небольшая, а процент переплаты — высокий. Поэтому этот вариант можно использовать, если деньги вам нужны не надолго и в небольшом количестве.
На каких условиях банк выдаст кредит ИП с нулевой отчетностью
Если вы сдаете нулевую отчетность, то убедить банк, что вы в состоянии обслуживать взятый кредит, будет сложно. Конечно вероятность одобрения возрастает, если вы:
- предоставите залог;
- сможете обеспечить поручительство платежеспособного физ. лица или юр. лица;
- продемонстрируете, что ваша кредитная история практически идеальна.
Кроме того, если нулевую отчетность вы показывали только в одном или двух периодах, попробуйте подтвердить платежеспособность другой документацией. Например:
- договорами с контрагентами;
- счетами, которые уже оплачены вами.
Также банк может проверить, насколько реален ваш бизнес, применив выездную проверку. Будет проведен анализ деятельности компании и составлен отчет о возможных доходах.
На какие цели одобрят:
- приобретение дорогостоящего оборудования;
- покупку транспортных средств;
- открытие фирмы;
- приобретение объектов коммерческой недвижимости;
- пополнение оборотных средств;
- покрытие недостатка денег на банковском счете;
- расширение действующего бизнеса.
На какую сумму можно рассчитывать
Лимит по кредиту рассчитывается сугубо индивидуально. Во многом он зависит от платежеспособности заемщика, от того, сколько ваша компания находится на рынке и так далее. Также важным критерием является то, насколько четко вы формулируете свои цели и планы на реализацию заемных средств.
Но если говорить о средних цифрах, то сумма подобных кредитов ограничивается 1 000 000 рублей, в ряде случаев она может достигать 6 000 000 рублей. Хотя в разных банковских организациях сумма варьируется.
Средние процентные ставки
Прежде чем подписать договор, проанализируйте, сколько же вам придется переплатить. Средний процент переплаты составляет от 10 до 25% годовых. С другой стороны, если руководитель бизнеса оформляет экспресс-кредит, то переплата может составлять и 35%, а то и все 40%.
Требования банков к заемщику
Самые распространенные требования:
- компания должна быть зарегистрирована в РФ;
- бизнес ведется полностью легально;
- компания работает не менее, чем 6 месяцев;
- наличие безупречной кредитной истории.
Какие документы понадобятся
- бизнес-план (если оформляете кредит на открытие своего дела);
- финансовая отчетность за последние 6 — 12 месяцев;
- паспорт;
- выписка из ЕГРИП;
- документы, подтверждающие наличие дохода;
- ИНН;
- декларации за последний квартал (в вашем случае нулевые);
- перечень всех объектов, которые выступают в качестве залога;
- документы, подтверждающие право собственности на объекты залога.
В зависимости от политики кредитной организации данный перечень может быть расширен либо сокращен.
Как получить кредит ИП с нулевой отчетностью
Рассмотрим поэтапно, как получить кредит ИП.
Этап № 1. Выбираем банковскую организацию
Можете посетить офис выбранного банка лично, либо назначить время встречи с кредитным специалистом по телефону, а также через официальный сайт кредитной организации.
Этап № 2. Встречаемся со специалистом по кредитованию
На этом этапе ознакомьтесь с перечнем документации, которую нужно будет предоставить для рассмотрения кредитной заявки. Также задайте специалисту все вопросы, которые вас интересуют.
Этап № 3. Выездная проверка вашего бизнеса
На данном этапе будет проведен анализ хоз.деятельности вашей компании. По результатам проверки будет подготовлен отчет.
Этап № 4. Ожидаем решения банка
Специалист банковской организации проанализирует всю предоставленную документацию, вашу кредитную историю. На основании этого анализа будет принято решение о выдаче денежных средств.
Этап № 5. Подписываем кредитный договор
До момента подписания тщательно изучите каждый его пункт. Если что-то непонятно, задайте вопросы специалисту. Только после этого ставьте свою подпись на документе.
Чтобы оформить кредит начинающим предпринимателям, нужно:
- составить подробный бизнес-план;
- выбрать подходящую банковскую организацию;
- защитить свою идею во время беседы со специалистом банка;
- написать заявление на предоставление кредита;
- собрать необходимый пакет документации;
- открыть счет и получить на него денежные средства.
Источник
Организация может взять кредит — на развитие бизнеса или чтобы рассчитаться с долгами. Банки не выдают кредит всем подряд — компания должна выглядеть надежной, не иметь просроченных долгов в прошлом и работать в прибыль. Если компанию зарегистрировали недавно, ей сложнее занять — у кредиторов мало доверия к новым организациям. Но есть несколько способов взять кредит на ООО с нулевым балансом.
Кредитование ООО с нулевым балансом
Нулевой баланс у юридического лица означает, что за последний отчетный период не было операций — компания ничего не закупала и не продавала, зарплату не платила. Если компания обращается в банк с такой финансовой отчетностью, кредитная организация отказывает в займе или предлагает слишком высокие проценты. Чтобы повысить шансы на получение кредита по нормальной ставке, нужно обеспечить платежеспособность.
Есть два вида обеспечения: залог и поручитель.
В случае с залогом банк забирает имущество компании, если предприниматель перестает платить по кредиту. К имуществу относятся ценные бумаги, недвижимость, машина. Не все имущество можно заложить. Банк оценивает, сможет ли он быстро продать собственность предпринимателя и компенсировать свои расходы.
Если компания берет в долг с поручителем и не платит по кредиту, банк взыскивает деньги с него. Поручителем может стать компания, которая вызывает доверие: долго работает, получает прибыль, постоянно растет.
При кредитовании ООО с нуля банку больше нравится вариант с залогом, потому что продать имущество проще, чем взыскивать долг с другой компании. Если у начинающего предпринимателя нет кредитного обеспечения, можно взять ссуду на развитие бизнеса без залога и поручителя.
Как взять кредит для ООО без залога и поручителей с нулевым балансом
Предприниматель может получить деньги на бизнес такими способами:
- Подключить к расчетному счету овердрафт. В этом случае банк разрешает тратить больше денег, чем есть у предпринимателя. Если не хватает на покупку сырья или выдачу зарплаты, банк покрывает расходы, а компания возвращает деньги с процентами. Сумма займа и проценты написаны в договоре.
- Привлечь инвестора и получить деньги взамен на долю в компании.Инвестор дает наличные или покупает оборудование, при этом становится одним из собственников организации — получает долю в уставном капитале или акции. Такие инвестиции называются венчурными, деньги вкладывают венчурные фонды или частные инвесторы.
- Купить оборудование в лизинг или помещение в ипотеку. В этом случае банк оформляет технику или недвижимость себе в собственность, а предприниматель зарабатывает на ней и выкупает небольшими платежами. Если не получается зарабатывать достаточно, чтобы расплатиться по лизингу — банк забирает собственность себе.
- Работать по факторингу. Если не хватает на покупку товара, можно попросить банк или факторинговую компанию оплатить поставку, а затем рассчитаться по долгу и процентам за услугу.
Деньги можно получить и в микрофинансовой организации. Это стоит минимум 1% в день, поэтому для бизнеса такой кредит следует брать, если есть возможность погасить его быстро. Кредит на развитие бизнеса можно взять по объявлению, но обычно кредитор предлагает предпринимателю заложить собственную квартиру или машину.
Малые и средние предприниматели могут взять кредит для ООО без залога и поручителей с нулевым балансом по государственной программе поддержки бизнеса.
Агентство кредитных гарантий помогает взять заем в Сбербанке или ВТБ, для этого компания должна соответствовать требованиям:
- нет долгов по налогам и зарплате;
- нет просроченных кредитов;
- в компании работают меньше 250 сотрудников;
- компания не занимается кредитованием, инвестициями, игорным бизнесом.
Подробнее о финансовой поддержке — на сайте Агентства.
Предпринимателю проще взять кредит, если есть обеспечение — поручитель или имущество для залога. Без обеспечения можно привлечь в компанию инвестора, купить оборудование в лизинг, работать через факторинг или овердрафт. Чтобы получить государственную финансовую поддержку, нужно обратиться в Агентство кредитных гарантий.
Источник
Кредит для ИП с нулевой отчётностью получить сложно, но можно при соблюдении нескольких условий. Банковские учреждения всегда держат в запасе несколько предложений, подходящих для малого бизнеса. Но предпринимателю надо вписаться в те рамки, которые кредиторы создали на пути получения займа. В отсутствии регулярного дохода придётся доказывать свою состоятельность иными путями, чем для прибыльных предприятий.
Требования к заёмщикам
Если у предпринимателя деятельность постоянно бездоходная, то трудно убедить банк в состоятельности предприятия. Но когда нули в прибыльно графе отчётности наблюдались только в редких случаях, стоит попытаться доказать свою надёжность другими аргументами. В этом качестве могут выступать договора с партнёрами на поставку товара, реализацию, оплаченные счета-фактуры, книга доходов и расходов и т. д.
В отсутствии налогооблагаемого дохода у ИП банк с большей долей вероятности одобрит кредит, если предприниматель удовлетворяет следующим требованиям:
- сможет обеспечить залог на коммерческую недвижимость, который удовлетворит банк (в качестве залога может выступать как движимое имущество, так и недвижимость);
- предоставит поручительство физического лица, обладающего доходами, способными погасить долг при возникновении трудностей у основного заёмщика;
- имеет безукоризненную кредитную историю;
- расчётный счёт ИП открыт в банке, где запрашиваются заёмные средства;
- по счёту проходит активное движение денежных средств, даже если бизнес не приносит дохода;
- не имеет задолженности по налогам и сборам (данные берутся в ИФНС, где проводилась аккредитация юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, работающих на этой территории).
Однако просто представить документы недостаточно. Банковское учреждение неизбежно пришлёт менеджера для изучения ситуации на месте. Как минимум придётся пройти серьёзное собеседование с руководством кредитного отдела и службой безопасности. Аналитическая работа их состоит в том, что будет изучена текущая деятельность и перспектива развития бизнеса с учётом выданного кредита. Банковские специалисты проанализируют деятельность и доложат в кредитное учреждение о доходности предпринимателя. Но если по расчётному счёту проведены приличные обороты (даже при малой или нулевой доходности), стоит обратиться для получения ссуды для ИП в банк, где предприниматель – клиент.
Специалисты учреждения предпринимателю могут предложить овердрафт, который определяется как некий процент от суммы дебетовых операций. При первичном обращении не надейтесь на большую сумму, но даже небольшой объём средств позволит увеличить оборотные средства, требующиеся для развития бизнеса.
Предпочтительно подавать заявки на кредит там, где не требуется подтверждения целевого использования средств. Если физическое лицо в заявке указывает бизнес-цели кредитования, то вероятность отказа возрастает.
Необходимые документы
Для рассмотрения заявки по выдаче ссуды для ИП, банки, как правило, требуют подготовить следующие документы:
- заявление с просьбой предоставить заём;
- паспорт предпринимателя;
- регистрационные документы – свидетельство о регистрации, ИНН и проч.;
- выписки с расчётных счетов заявителя из других банков;
- если ИП клиент того кредитного учреждения, куда он подаёт заявку, такие сведения представлять, естественно, не надо;
- налоговые отчёты за истекший период;
- копии книги доходов и расходов;
- договора на предоставление имущества в аренду, позволяющие получать регулярный доход, даже если прибыль минует сферу деятельности предпринимателя;
- документы, подтверждающие право собственности на имущество (свидетельства, технические паспорта и проч.);
- копии лицензий, если ИП занимается соответствующим видом деятельности.
Следует иметь в виду, что у каждого кредитного учреждения свой набор требуемых документов. Причём он может существенно расширяться по мере продвижения заявки от первичного отделения банка к головному. Конкретными условиями, как взять кредит ИП с нулевой отчётностью надо интересоваться в конкретном учреждении.
Условия кредитования
Индивидуальные предприниматели в числе желательных адресатов для выдачи займов стоят далеко не на первых местах. Банкиры неохотно сотрудничают с малыми субъектами хозяйствования, считая кредитные операции с ними очень рискованными. Тем более, когда бизнес у ИП с нулевой прибыльностью.
Рекомендуем к изучению! Перейди по ссылке:
Но некоторые кредитные учреждения, все-таки имеют программы поддержки предпринимателей и предоставляют выгодные кредиты для ИП.
Они могут выражаться в следующем виде:
- Лизинг, если целью займа является оборудование или иное движимое имущество, требующееся ИП для бизнеса. Для банков эта операция менее рискованна, поскольку в аренду бизнесмену имущество даёт лизинговая компания, а банкиры – это гаранты. Для предпринимателя такой вариант выгоден малыми процентами, а невыгоден тем, что денежные средства здесь не присутствуют, и пополнить обороты не получится.
- Государственная программа по кредитованию малого бизнеса. Вводится в отраслях, имеющих первостепенное значение для экономического развития страны (высокие технологии, сельское хозяйство и проч.). Требования к деятельности ИП здесь несколько ниже, поскольку основная цель программ – поднятие сферы производства или услуг, а не извлечение прибыли, как у банков. Здесь даже рефинансирование кредитов для ИП допустимо, что в других программах невозможно. Меньше и процентные ставки по займам.
- Экспресс-кредиты. Более характерны для заимствований физических лиц, но отдельные банки практикуют их и для малого бизнеса. Естественно, процентные ставки по ним высоки и значительно снижают уровень рентабельности.
- Овердрафт. Кредитованием эту операцию назвать в полной мере нельзя, но она позволяет немного увеличить оборачиваемость капитала. Суть схемы проста – кредитное учреждение заключает договор с ИП о том, что при недостатке средств на расчётном счёте оно добавляет из своих денег недостающую суму, считая эту разницу кредитом. В соглашении оговариваются цели, на которые направляются дополнительные средства. Например, банк может добавить на оборудование, но не будет занимать на зарплату, если это не оговорено договором. Недостатком схемы можно считать малый размер средств, выделяемых кредитным учреждением на овердрафт – обычно не более 2% от оборота по счёту.
В качестве дополнительных ресурсов кредитования можно рассматривать ещё два пути:
- потребительский кредит, оформляемый предпринимателю, как физическому лицу под личное обеспечение (потребуется согласие члена семьи и другие гарантии);
- воспользоваться услугами посредников – брокеров, которые вероятно помогут взять кредит, хотя и увеличат организационные расходы (в том числе те, что нельзя будет списать в уменьшение налоговой базы).
Чтобы найти приемлемый вариант предпринимателям приходится перерабатывать большой объём информации. Её следует структурировать в виде таблицы, чтобы видеть, какие банки предлагают более выгодные условия и меньше требуют от заёмщика с нулевой отчётностью.
Процентные ставки
Размер процентов сильно варьируется в зависимости от вида заёмных средств и наличия обеспечения.
Пополнение оборота
Кредитные учреждения называют такой продукта по-разному, но суть его не отличается. Цель займа – финансовая помощь в период роста нагрузки на бизнес в сезонных условиях недостаточной выручки. Например, внесение дополнительных денег в оборот поможет сельхозпроизводителям приобрести топливо и удобрения по низким ценам в межсезонье, а промышленникам удастся купить со скидкой партию сырья и материалов и т. д.
Обычно начало погашения назначается с небольшой – 3-4 месяца отсрочкой, что даёт возможность ИП удачно ими воспользоваться. Низкие процентные ставки по таким кредитам не назначаются – они обычно равны средним по банковской сфере.
Такую ссуду, выдаваемую на определённые цели, сопровождают, наверное, самые низкие процентные ставки (до 10% и менее) из приводящихся в статье видов кредитов для ИП. Дело в том, что обычно займы такого рода субсидируются полностью или частично государством. И выбираются для кредитования лишь те сферы, которые интересны для экономики страны (сельское хозяйство, высокие технологии и проч.).
Срок кредитования составляет 5 лет и более, что позволяет развить бизнес до доходного уровня. Погашение просят начинать по истечении 6-месячного периода, но иногда и этот срок может быть увеличен до 9 месяцев и даже года. Кроме банков такие ссуды контролируются и государственными учреждениями.
Залог существенного влияния на размер кредитной ставки не оказывает.
Рекомендуем к изучению! Перейди по ссылке:
Влияние обеспечения
Удобный, но рискованный вид заимствования. Банки охотно ссужают деньги под проценты, если у предпринимателя с нулевой прибылью есть что закладывать. Выдаётся кредит ИП под залог недвижимости, движимого имущества в виде автотранспорта, оборудования и иных активов. Риск же состоит в том, что при длительной просрочке или полном невозврате заёмных средств это имущество изымается у предпринимателя, а затем продаётся через торги. На этот процесс уже влияния никакого ИП оказать не в состоянии.
Более того, эксперты банковских учреждений, как правило, сильно ужесточают условия предоставления залога, и занижают стоимость такого имущества и в результате продажи с молотка всё равно не удаётся погасить задолженность.
Проценты по кредитам с залоговым обеспечением находятся на среднем уровне.
Как происходит погашение
Если индивидуальному предпринимателю удалось убедить кредитное учреждение, и он получил ссуду, имея нулевую отчётность по доходам, встаёт вопрос о погашении. Даже если первый транш надо внести через полгода, следует так построить бизнес, чтобы увеличить к тому времени ликвидность и получить необходимые средства.
Дело в том, что отвечает по своим долгам ИП не чем иным, как личными активами и имуществом. При этом неважно, в залоге оно находится или нет. Если залоговое соглашение не оформлялось, процесс удлиняется на несколько месяцев, но всё равно через суд имущество будет отсужено.
Предпринимательский статус предоставляет и уникальную возможность – погашать ссуду с личного счёта, а не только с расчётного, как это определено для юридических лиц. Деньги на погашение разрешается вносить и наличными через кассу любого банка, и через банковскую карту.
При отсутствии расчётного счёта (который ИП не обязан открывать) может возникнуть интересная коллизия с личными займами. Возникшая просрочка и санкции приводит к тому, что арестовываются средства находящиеся, например, на дебетовой карте гражданина, имеющего статус предпринимателя. Если этот инструмент использовался и для финансирования бизнеса, возникают проблемы вплоть до блокировки финансовых потоков.
Поэтому, например, перед тем как взять ипотеку, предпринимателю рекомендуем открыть расчётный счёт. Тогда есть надежда, что производственная и личная программы кредитования не помешают друг другу.
У предпринимателя может возникнуть желание прекратить деятельность в статусе ИП. Регистрационные обязанности возложены на налоговую службу, которая не интересуется финансовым состоянием бизнесмена. Поэтому из реестра выведут его без забот. Банк не вправе препятствовать ликвидационным мероприятиям. Более того, его даже не извещают о таких событиях.
Чтобы погасить кредит банк неизбежно перекинет свои усилия на личное имущество гражданина и даже может инициировать уголовное дело за мошенничество (брали на развитие бизнеса, а потратили на личные нужды).
Источник