Займ под материнский капитал – это способ финансировать жилищные и некоторые другие семейные нужды по государственной программе по материальному стимулированию рождаемости. В связи с массовым характером этой программы и возможностью получить 466 тысячи 616 рублей, операции с материнским капиталом находятся в центре внимания многих финансовых структур и граждан.
Однако ясного понимания ситуации нет даже у тех, кто имеет непосредственное право на получение мат капитала, а реклама еще более запутывает ситуацию. Вокруг использования этих средств уже выросло немалое количество злоупотреблений и мошеннических схем. Главная причина этого в том что:
Материнский капитал в 2020 году не выдается наличными без контроля его использования, но переводится на строго определенные цели, связанные с улучшением жилищных условий, образованием, оздоровлением или пенсионным обеспечением матерей.
Чтобы правильно распорядиться материнским капиталом, получить под него жилищный займ или кредит в российском банке на законных основаниях, нужно четко знать некоторые правила.
- Материнский капитал выдается родителям (усыновителям) 2-го ребенка и следующих детей.
- Получают материнский капитал только граждане России, ребенку также следует иметь российское гражданство либо с рождения, либо на момент усыновления.
- Практические вопросы оформления и получения материнского капитала решает Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР).
Мы не станем рассматривать здесь подробности этого процесса (их лучше уточнять на сайте пенсионного ведомства), скажем только, что вопреки распространенному заблуждению, материнский капитал выплачивается один раз, независимо от количества следующих детей в семье.
Право на материнский капитал подтверждается соответствующим сертификатом.
На что можно тратить материнский капитал?
Во всем, что относится к материнскому капиталу, этот вопрос главный. Условия назначения такой выплаты ясны и одинаковы для всех российских граждан. Но в поиске выгодного варианта использования материнского капитала рассчитывать на господдержку нельзя, это вопрос личного выбора и личной ответственности.
Оформить ипотеку
Система начисления материнского капитала действует в России с 2007 года. В прошлые периоды материнский капитал можно было получать наличными выплатами по 25 тысяч рублей. Сейчас этой возможности нет ни у кого, кроме семей, совокупный доход которых в расчете на одного человека, меньше 1,5 прожиточного минимума. Таким семьям может выплачиваться ежемесячное пособие равное одному детскому прожиточному минимуму для данного региона. Это составит от 8 тысяч 247 рублей до 22 тысяч 222 рублей. Выплачивается пособие до достижения ребенком полутора лет.
Все другие способы распоряжения материнским капиталом являются целевыми. Средства можно потратить на:
- покупку жилья на первичном или вторичном рынке;
- строительство жилья своими силами или с помощью профессионалов;
- возмещение уже понесенных расходов на строительство и реконструкцию жилья;
- выплату первого и последующих взносов по ипотечным и прочим договорам займа (кредита) на покупку, строительство и реконструкцию жилья;
- платежи в рамках долевого строительства жилья;
- увеличение рассчитанной из величины текущих доходов суммы жилищного кредита на величину мат. капитала;
- образование любого ребенка в семье;
- поддержку детей-инвалидов;
- формирование накопительной части пенсии матери.
Последний пункт из этого списка популярностью не пользуется, момент получения материнского капитала и потребность в платном образовании обычно разделяет значительный отрезок времени.
Приобрести жилье только за счет мат. капитала не всегда возможно. Дома и квартиры в большинстве российских регионов стоят дороже. Строительные фирмы обычно не хотят ждать поступления денег из Пенсионного фонда (на это уходит 2 месяца), но предлагают оформлять заем (кредит), которые потом гасится за счет материнского капитала.
В результате наиболее популярным способом потратить материнский капитал становятся мероприятия по приобретению и улучшению качества семейного жилья. Целевой займ под материнский капитал обычно расходуется именно на это.
Как потратить материнский капитал на ипотеку или покупку жилья?
Ипотека становится все более частым способом приобретения жилья молодыми семьями и в перспективе останется им. Потому займы под мат. капитал часто идут на оплату купленных в ипотеку квартир и домов. Второй массовый способ приобретения жилья – покупка квартиры или дома на вторичном рынке. Рассмотрим общие алгоритмы действий для каждого варианта.
Погашение ипотеки из средств материнского капитала может происходить так:
- Получатель ипотечного кредита (займа) регистрирует право собственности на жилье в Росреестре. В соответствующих документах отмечается, что жилье находится в залоге у кредитора.
- В банке оформляется справка о сумме задолженности по ипотеке.
- Справка, пакет дополнительных документов и заявление на использование материнского капитала передаются в Пенсионный фонд.
- Примерно месяц ПФР обрабатывает заявление, еще месяц уходит на перевод средств материнского капитала банку.
- После этого банк-кредитор пересчитывает оставшуюся задолженность, формирует новый кредитный календарь.
- Заемщик выплачивает кредит на новых условиях.
- После полного погашения ипотеки с жилья снимаются кредитные ограничения.
- Жилье, купленное за счет материнского капитала, оформляется не как индивидуальная собственность, но как общее имущество всей семьи.
Как оформить целевой займ под материнский капитал?
В качестве иллюстрации рассмотрим другой вариант – покупку жилья за счет материнского капитала. Без банковского кредита, но с помощью займа небанковской организации. Это может происходить по такому алгоритму:
- Клиент выбирает подходящее жилье.
- Затем заключает договор с фирмой-займодавцем.
- Операция в установленном порядке оформляется в Росреестре.
- Займодавец переводит продавцу жилья определенную сумму.
- Документы по сделке передаются на рассмотрение в Пенсионный фонд.
- Пенсионный фонд в течение 2-х месяцев переводит фирме-займодавцу всю сумму материнского капитала.
- Заем, если он был оформлен ровно на сумму мат. капитала, погашается.
Заработок фирмы выдавшей заем состоит в разовой комиссии. Эта фирма получает всю сумму в 4266 тысячи 616 рублей, но делает продавцу жилья меньший платеж (400 – 420 тысяч). Разница становится платой за выдачу займа.
Получение кредитов и займов под материнский капитал имеет ряд сравнительных достоинств:
- не требуется подтверждение дохода, точнее требуется только на суммы превышающие размер мат. капитала;
- действуют льготные требование к стажу работы;
- не подлежит уплате сумма долга в размере материнского капитала, но только проценты по ней.
Займы под мат. капитал получать тоже легче и выгодней других аналогичных продуктов.
Описанные варианты использования материнского капитала законны.
Но есть немало менее законных способов его использования. Мы не будем рассматривать их подробно. Обычно они заключаются в продаже обладателю мат. капитала недвижимости по явно завышенной цене. Часть разницы между настоящей и фиктивной ценой отдается клиенту наличными. Такие способы не только незаконны, но и невыгодны, т.к. займодавец забирает себе значительную сумму.
Где взять займ под материнский капитал?
Взять займ под материнский капитал можно не у всех профессиональных участников кредитного рынка. С недавнего времени из этого списка исключены микрофинансовые организации (МФО). Рассчитываться с МФО средствами материнского капитала также нельзя. И это не единственное ограничение пользования такими деньгами в заемных отношениях.
Самое массовое предложение займов под материнский капитал обеспечивают банки. Вот условия нескольких известных кредитных учреждений:
Однако взять жилищный заем под материнский капитал можно не только в банках, но и в потребительских кооператива, а также других организациях предлагающих такие займы. Однако дешевле всего обходится именно банковский кредит.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
3 558 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Предыдущая статья
Как выбрать МФО для получения займа
Следующая статья
Где взять займ под залог недвижимости — условия, предложения МФО
Источник
Улицы российских городов заполонили объявления с предложением использовать материнский капитал, не дожидаясь 3-летнего возраста ребенка – «легально», «за 1 день», «для всех». Зачастую под этими объявлениями скрываются посредники, предлагающие незаконно обналичить материнский капитал, но есть и легально работающие организации. О том, как они работают, чем отличаются от банков и как не стать жертвой мошенников, можно узнать из этой статьи.
Использование материнского капитала на погашение займа
Материнский (семейный) капитал стал важной частью государственной помощи молодым семьям. Он представляет собой сумму денег, которую семья может направить на определенные цели. Выдается сертификат при условии рождения второго или последующего ребенка после 2007 года. В настоящее время сумма капитала составляет 453 026 рублей.
Главная особенность материнского капитала состоит в том, что его можно направить только на некоторые цели:
- улучшение жилищных условий детей;
- формирование накопительной части пенсии матери;
- платное образование детей (в том числе дошкольное);
- адаптацию и интеграцию детей-инвалидов;
- денежные выплаты (при определенных условиях).
Естественно, что в российских реалиях у многих семей встал вопрос о том, как обналичить материнский капитал, то есть, получить его в денежной форме.
Законодательство РФ не допускает обналичивания материнского капитала ни в какой форме!
Денежные выплаты из суммы материнского капитала доступны далеко не всем. В 2015 и 2016 годах все владельцы сертификатов на материнский капитал могли получить выплаты из него в сумме 20 000 и 25 000 рублей соответственно. С 2017 года таких выплат нет и не планируется.
Однако с 2018 года появилась возможность получать ежемесячное пособие из материнского капитала (узнать, положено или нет вам пособие можно через наш онлайн сервис). На него вправе претендовать только те семьи, у которых в 2018 году и позднее родится (или будет усыновлен) второй ребенок, а суммарный доход из расчета на каждого члена семьи меньше, чем 1,5 прожиточного минимума в регионе. Выплата назначается в сумме прожиточного минимума ребенка сроком на год, а продлить ее можно только до достижения ребенком возраста 1,5 лет.
Иных законных способов получить средства из материнского капитала в денежной форме нет и не планируется.
Важно, что большую часть мер поддержки с использованием средств материнского капитала возможно получить только по достижению ребенком возраста 3 лет.
Однако есть возможность использовать материнский капитал до достижения ребенком этого возраста – направить на выплаты по кредиту. В частности, допускаются такие операции:
- выплата первоначального взноса при получении ипотечного кредита или займа;
- частичное погашение суммы долга по ипотечному кредиту;
- уплата процентных платежей по ипотечному кредиту.
Материнский капитал можно направить на погашение кредита или займа, полученного не только в банке, но и в кредитном потребительском кооперативе (он должен проработать не менее 3 лет) или иной организации, выдающей ипотечные займы. Важно, что МФО не попадают в этот перечень.
Именно на этом и строится бизнес по предоставлению займов под материнский капитал – формально предоставляется займ, который затем погашает Пенсионный фонд.
Куда можно обратиться за займом
Кредитование под залог жилья с последующим погашением средствами материнского капитала осуществляют некоторые банки, кредитные кооперативы и другие фирмы.
Банки
Наиболее «серьезный» вариант – воспользоваться услугами банка. Тот же Сбербанк выдает такие кредиты. Для этого заемщик должен соответствовать определенным требованиям (возраст, кредитоспособность, кредитная история).
Банк выдает кредит на сумму от 300 тысяч рублей, а срок устанавливается – до 5 лет. На практике кредит погашается Пенсионным фондом в течение 2 месяцев, еще какое-то время занимают работы по согласованию и оформлению сделки. 5-летний срок устанавливается на тот случай, если Пенсионный фонд по каким-то причинам откажет в выплате.
Этот вариант имеет свои преимущества и недостатки:
Как видно, не каждый сможет «потянуть» такой кредит – не все работают (по крайней мере, официально), а необходимость оплачивать первоначальный капитал потребует немало денег.
Кооперативы и другие организации
С учетом сложности работы с банком и возник второй вариант – различные кооперативы и финансовые компании, которые предлагают получить займ под материнский капитал. Наверное, каждый видел подобные объявления на улицах своего города и в СМИ.
Всем знакомы такие рекламные объявления, как:
- «Помощь в реализации материнского капитала. Деньги сразу!»;
- «Материнский капитал без посредников»;
- «Займ под материнский капитал за 1 день, выдаем всем», и т.д.
Поэтому стоит разобраться, действительно ли деятельность подобных организаций законна, как они заявляют, или же это только «ширма» для прикрытия незаконных схем обналичивания материнского капитала.
Формально кредитные кооперативы предлагают такой вариант займа под материнский капитал:
- потенциальный заемщик определяется с недвижимостью, которую желает приобрести (закон не запрещает купить квартиру, дом или комнату);
- сбор основных документов (паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельства о рождении детей, свидетельство о браке, справка из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала, сам сертификат, реквизиты счета);
- обращение в финансовую организацию или кредитный кооператив. Они не требуют никаких поручителей, не проверяют кредитоспособность заемщика, не требуют дополнительных документов;
- рассмотрение, как обещают, занимает 1-2 дня, после чего заявка с вероятностью в 99% одобряется;
- заключается договор займа и кооператив переводит деньги на расчетный счет продавца недвижимости (обычно в день заключения договора);
- заемщик обращается в ПФР и подает заявление на погашение займа средствами материнского капитала.
Стоит только помнить о том, что «прочие организации» (не кредитные кооперативы) могут выдать максимум 3 таких займа в течение года, поэтому большая часть предложений исходит от кредитных кооперативов.
На первый взгляд, схема соответствует законодательству России. Однако это справедливо только в том случае, если заемщик действительно покупает реальное жилье у реального продавца. Пенсионный фонд при рассмотрении заявки на реализацию средств материнского капитала вправе проверить, куда именно пойдут деньги.
У схемы есть и некоторые другие особенности. Так, кооперативы и другие организации не берут проценты за те 2 месяца, которые проходят до выплаты от Пенсионного фонда. Взамен этого они заранее оговаривают свое вознаграждение – в фиксированном размере.
В лучшем случае, комиссия составит 10-15% от суммы займа (45-68 тысяч рублей), но правоохранителям известны случаи, когда комиссия составляла до 50%. Для сравнения, банк при процентной ставке в 14% годовых за 2 месяца возьмет 2-3% от суммы.
Следующая проблема – Пенсионный фонд вправе отказать в выплате на погашение займа, если обнаружит признаки мошенничества. Погашать займ в этом случае придется заемщику, причем оплатить нужно будет и комиссию кооператива.
Таким образом, при легальном использовании услуг кредитного кооператива для получения займа под материнский капитал есть свои плюсы и минусы:
Учитывая, что сделка проводится для того, чтобы сократить расходы на покупку недвижимости, вряд ли есть смысл переплачивать кредитному кооперативу несколько десятков тысяч рублей, если банк выдаст кредит на гораздо более выгодных условиях.
Мошенничество с обналичиванием материнского капитала
Рассмотренный выше вариант работы с кредитным кооперативом или другой финансовой организацией касается исключительно легального использования услуг.
Однако большая часть навязчивой рекламы касается именно замаскированных схем обналичивания материнского капитала. Вариантов есть несколько:
- «продавец» недвижимости связан с кооперативом и, получив деньги от «продажи», отдает некоторую часть владельцу сертификата на материнский капитал;
- жилье продается по завышенной стоимости: кооператив на подставных лиц скупает разваливающиеся дома и комнаты в аварийных домах (реальная стоимость которых зачастую не превышает и 50 тысяч рублей), которые затем «продаются» за полную стоимость материнского капитала;
- иногда вся сделка проводится фиктивно – жилье существует только «на бумаге», после подписания документов, получения денег от Пенсионного фонда и их «дележа» у покупателя не остается никакого жилья.
Все эти варианты сделок – незаконны и попадают под действие статьи 159.2 УК «Мошенничество при получении выплат»! Если покупателя или продавца признают виновными в этом, санкция предполагает до 6 лет лишения свободы.
Только в декабре 2018 года стало известно об инициативе дать полномочия Пенсионному фонду для проверки жилья, приобретаемого за счет средств материнского капитала. Однако стоит учитывать, что ресурсов у ПФР не так много, особенно в свете грядущего сокращения штата сотрудников.
Если Пенсионный фонд обнаружит, что в результате реализации материнского капитала жилищные условия улучшены не были, то потребует вернуть деньги обратно.
Например, в 2018 году был такой случай в Челябинске: после того, как Пенсионный фонд согласовал выделение денег на погашение кредита, оказалось, что за средства была куплена квартира в доме 1920 года постройки с износом в 68%. Более того, через несколько месяцев жилье было продано – то есть, не исполнено требование о наделении детей собственностью. Взыскание средств произошло через суд, который встал на сторону Пенсионного фонда.
Подобных случаев выявляется все больше, и итог один – «заемщиков» заставляют вернуть всю сумму, выплаченную Пенсионным фондом. В отдельных случаях действия расцениваются как мошенничество, что чревато уголовным делом.
Как не стать жертвой мошенников
Первая и главная рекомендация – не пытаться обналичить материнский капитал. В лучшем случае это ведет к потере большей части его суммы, а в худшем – обман вскроется и придется заплатить гораздо больше. Есть риск получить даже уголовное дело.
Если же есть желание вложить материнский капитал в жилье, а ребенку еще не исполнилось 3 года, то прежде всего нужно обратиться в банк. Это потребует больше времени на оформление документов и согласование кредита, но в финансовом плате вариант с банком гораздо выгоднее.
Важно, что после оформления кредита и погашения его Пенсионным фондом, нужно выполнить требование закона – разделить приобретенное жилье между членами семьи, выделив детям соответствующие доли. Это нужно сделать после снятия обременения с жилья. Без этого использование материнского капитала не будет считаться законным.
Для тех, кто не в силах получить кредит в банке, но нуждается в жилье, остается только кредитный кооператив. Среди всех кооперативов есть немало тех, которые работают в полном соответствии с законом.
Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно обратить внимание на несколько моментов:
- у кооператива должен быть официальный статус кооператива (не ООО, а КПК). Можно найти официальный сайт кооператива, а также отзывы о нем на независимых ресурсах. Кооператив должен работать не менее 3 лет, чтобы иметь право на такие операции;
- оформление документов на займ должно происходить в офисе кооператива. Офиса может не быть в небольшом населенном пункте, тогда придется ехать в другой город. Не стоит доверять кооперативам, у которых нет офиса;
- при оформлении займа нужно внимательно прочитать договор, особенно обязанности сторон – в какой срок кооператив переведет деньги продавцу, на какой срок оформляется займ, какова стоимость услуг кооператива, есть ли штрафные санкции;
- с сотрудником кооператива нужно полностью оговорить порядок совершения сделки купли-продажи жилья с использованием займа.
При любых признаках мошенничества следует прекратить работу с кооперативом. Даже если менеджер только предложит обналичить капитал без фактической покупки жилья, с такой организацией связываться не стоит. Например, если правоохранительные органы выяснят, что кооператив занимался противоправной деятельностью, могут быть аннулированы все сделки, проводимые через его займы.
Поэтому снова повторим – не стоит связываться с организациями, которые предлагают обналичить материнский капитал!
Источник