Займ под залог дебиторской задолженности

Находясь на нашем сайте Вы соглашаетесь
с

политикой конфиденциальности

Чтобы переговоры с банкирами прошли успешно и предприятие получило необходимые денежные средства, лучше провести серьезную предварительную работу. Конечно, составлять бизнес-план или технико-экономическое обоснование, как при проектном финансировании, не потребуется, но необходимо проанализировать дебиторскую задолженность, привести в порядок документы по каждой сделке с контрагентами и подготовить обоснование, что их долги не безнадежные.

С чего начать работу по привлечению кредита под залог дебиторской задолженности

В первую очередь нужно определить список кредитных организаций, в которые компания может обратиться за финансированием. Конечно, будет проще договориться с банком, в котором предприятие обслуживается, но и другие варианты не стоит исключать. Можно направить банкирам письма с запросом, на каких условиях возможно предоставление данной услуги, а также попросить полный перечень необходимых документов. Зачастую банки под видом кредита под залог дебиторки предлагают в конечном итоге другие финансовые инструменты, такие как кредитование под контракт, факторинг, форфейтинг и т. д. Поэтому, получив письменные ответы, вы сможете сразу исключить варианты, которые не подходят, и тем самым сэкономить время.

Каким критериям должен соответствовать заемщик, чтобы получить кредит под залог дебиторской задолженности

Перед тем как обращаться в банк, нужно проверить, соответствует ли ваша компания требованиям кредитной организации (как подготовиться, см. Что проверить в финансовой отчетности перед передачей в банк). Часто используют следующие критерии:

• срок деятельности предприятия – банк, скорее всего, откажет в финансировании, если компания ведет деятельность менее одного года. Причем учитываться будет только активная работа, а не срок существования по уставным документам. Чтобы доказать потенциальным кредиторам свою состоятельность, можно представить банковские справки с указанием дебетовых и кредитовых оборотов (помесячно), а также выписки со всех расчетных счетов и по кассе за последние шесть месяцев;

• количество клиентов – диверсифицированная дебиторская задолженность значительно повысит шансы компании на получение кредита, поскольку банк сможет подстраховаться на случай потери вами одного из своих покупателей. Минимальное количество постоянных клиентов, которое удовлетворит кредитную организацию, – пять-семь. Конечно, шансы привлечь финансирование есть и при меньшем количестве дебиторов, но для этого они должны быть очень известными и надежными предприятиями;
• качество покупателей – некоторые банки используют специальную шкалу для оценки дебиторов. Имеет смысл оценить по ней всех своих покупателей. Это поможет выявить клиентов, задолженность которых кредитная организация, скорее всего, откажется принимать в качестве залога;
• срок работы с должниками – если компания сотрудничает с покупателями менее шести месяцев, кредитная организация, скорее всего, откажется принять дебиторскую задолженность в качестве залога. Чем продолжительней период работы с дебиторами, тем легче будет убедить банк выдать кредит. Документально подтвердить эти данные можно договорами поставки, купли-продажи, оказания услуг со всеми приложениями и дополнениями;
• наличие ранее исполненных и оплаченных договоров с контрагентами – платежная дисциплина контрагента – дополнительный аргумент в пользу заемщика. Это свидетельствует о том, что покупатель надежный и ранее всегда соблюдал сроки оплаты. В качестве подтверждения можно представить в банк акты сверки взаиморасчетов на последнюю дату, подписанные клиентом, а также счета-фактуры, накладные или акты выполненных работ;
• взаимоотношения с бюджетом и внебюджетными фондами – отсутствие задолженностей перед налоговой и внебюджетными фондами – еще один плюс для потенциального заемщика. Перед обращением за финансированием желательно получить справки из соответствующих учреждений. Они помогут убедить банк в том, что компания своевременно исполняет свои обязательства;
• кредитная история – один из главных критериев оценки потенциальных заемщиков – исполнение своих обязательств по ранее привлеченным кредитам (подробнее см. Практика эффективного кредитования в банке). Финансируя предприятие под твердые залоги, потенциальный кредитор еще может допустить, что у него была одна просрочка за год сроком не более 30 календарных дней. В случае когда обеспечением по кредиту выступает дебиторская задолженность, нарушение платежной дисциплины, скорее всего, будет неприемлемо. Поэтому важно, чтобы у компании была положительная кредитная история.

Какую информацию нужно подготовить для банка при получении кредита под залог дебиторской задолженности

Прежде всего нужно представить кредитной организации сводные данные о дебиторской задолженности, которую компания планирует передать в залог. При необходимости банк может попросить заемщика обосновать или раскрыть подробнее некоторые статьи (или, например, оценить оборачиваемость дебиторки).

Формула. Расчет коэффициента оборачиваемости дебиторской задолженности

Подготовлено по материалам ФСС «Система Финансовый директор»

Использование вашей дебиторской задолженности или кредитных счетов ваших клиентов для получения финансирования для вашего малого бизнеса является еще одним методом привлечения средств для нужд оборотного капитала. Как финансирование дебиторской задолженности, так и финансирование кадастров обычно используются для быстрого краткосрочного кредитования, когда невозможно получить краткосрочный кредит от банка или другого финансового учреждения. Оба используются для привлечения оборотного капитала или денег, которые вы используете для ежедневных операций.

Финансирование дебиторской задолженности или факторинг также могут быть использованы в качестве альтернативы банковскому финансированию.

Компании коммерческого финансирования часто предлагают финансирование дебиторской задолженности для фирм малого бизнеса. Иногда коммерческие банки или другие финансовые учреждения также предлагают финансирование дебиторской задолженности. Процентные ставки обычно выше по этому типу финансирования, чем по традиционному банковскому кредиту.

Существует два метода финансирования дебиторской задолженности.

Залог дебиторской задолженности

Залог или присвоение дебиторской задолженности означает, что вы по существу используете свою дебиторскую задолженность в качестве залога для получения денежных средств. Кредитор имеет дебиторскую задолженность в качестве обеспечения, но вы, как владелец бизнеса, все еще несете ответственность за сбор долгов от ваших кредитных клиентов.

Кредитор рассматривает график погашения дебиторской задолженности деловой фирмы при определении того, какие из них принимаются в качестве обеспечения. Обычно кредитор принимает только те дебиторские задолженности, которые не просрочены.

Просроченные счета не обеспечивают хороший залог. Кроме того, если у клиента есть условия кредитования, предоставленные им, что кредитор считает слишком длинным, кредитор может не принять эту конкретную дебиторскую задолженность. Изучив дебиторскую задолженность компании по просроченным счетам и условиям, которые кредитор не любит, кредитор затем определяет, какая сумма дебиторской задолженности, которую они будут принимать.

После этого кредитор обычно корректирует эту сумму для возвратов и надбавок. В этот момент они решат, какой процент от стоимости приемлемой дебиторской задолженности они займут и займут кредит для малого бизнеса. Процент, который они займут, обычно составляет около 75-85%.

Вот пример того, как кредитор оценивает дебиторскую задолженность малой фирмы, чтобы определить, какую часть кредита они будут делать.

Если дебиторская задолженность малого бизнеса по кредиту, кредитор затем берет на себя дебиторскую задолженность компании и собирает по самим долгам.

Фактор дебиторской задолженности

Факторинг вашей дебиторской задолженности означает, что вы фактически продаете их, в отличие от залога в качестве обеспечения, факторинговой компании. Факторинговая компания предоставляет вам предоплату за счета, которые вам придется ждать на оплату.Авансовый платеж обычно составляет 70-90% от общей суммы дебиторской задолженности. После того, как вы заплатили небольшую комиссию компании, обычно 2-3%, оставшийся остаток выплачивается после того, как полный остаток будет выплачен фактору.

Факторинг является относительно дорогим источником финансирования, но стоимость снижается, потому что факторинговая компания берет на себя весь риск дефолта со стороны клиента.

Факторинг важен в розничной торговле в США. На самом деле на швейную промышленность приходится около 80% всего американского факторинга, хотя многие малые предприятия в огромном разнообразии отраслей используют эту форму финансирования, когда им нужна краткосрочная кредиты оборотного капитала.

Иногда использование финансирования дебиторской задолженности — это все, что стоит между вашим малым бизнесом и банкротством, особенно во время рецессии или других трудных времен для вашего бизнеса. Не стесняйтесь использовать его для ваших нужд оборотного капитала, если вам нужно. Однако это не приемлемое финансирование для долгосрочных потребностей в финансировании бизнеса.