Необходимые документы
Какие документы потребуются для оформления займа под маткапитал
Вопросы и ответы
Ответы на самые популярные вопросы о займах под маткапитал
Материнский капитал, который действует с 2007 года, стал хорошей финансовой поддержкой для молодых семей. Однако, воспользоваться этой льготой достаточно сложно – государство ограничивает цели, на которые можно потратить капитал. Чаще всего, с помощью него оформляют займы на покупку нового жилья.
Подробнее о том, что представляют собой займы под материнский капитал, вы узнаете в этой статье. Мы расскажем вам о том, как, где и на какую цель можно получить такой заем, а также объясним, почему с помощью него нельзя обналичить деньги.
Что такое займ под материнский капитал
Материнский, или семейный капитал – это часть действующей с 2007 года государственной программы поддержки семей. Он предлагает сумму, которую можно потратить на улучшение жилищных условий, образование детей или социальную адаптацию детей-инвалидов, а также перевести на накопительную пенсию матери. Получить право на маткапитал можно после рождения второго ребенка в семье.
В 2018 году сумма материнского капитала составляет 453 026 рублей
При этом потратить капитал можно только после того, как ребенку исполнится три года. Единственный способ воспользоваться им до этого момента – оформить займ под залог материнского капитала.
Займ под материнский капитал всегда является целевым. Его можно потратить только на улучшение жилищных условий – покупку нового жилья, строительство, ремонт или реконструкцию дома. Взять заем за счет капитала на другие цели (например, на образование) или получить сумму наличными нельзя.
Фактически, материнский капитал здесь является не залогом, а первоначальным взносом по ипотечному кредиту. Также его можно использовать для погашения кредита или оплаты процентов по нему. Как залог сертификат на получение капитала не представляет никакой ценности, потому что воспользоваться им сможет только получившая его семья.
Где можно оформить займ под материнский капитал
Согласно постановлению Правительства №862 от 12 декабря 2007 года, оформлять займы под материнский капитал могут только банки, кредитные потребительские кооперативы и другие организации, которые имеют право выдавать ипотечные займы. От типа организации зависят условия и порядок оформления кредита.
Условия банковской ипотеки с привлечением материнского капитала обычно не отличаются от стандартных. Потратить капитал обычно можно на первоначальный взнос, реже – на оплату основной суммы кредита. Некоторые банки предлагают клиентам, которые оформляют ипотеку под маткапитал, сниженные ставки и более доступные требования.
Сравним условия ипотеки с оформлением под материнский капитал в популярных банках:
Другим вариантом для оформления займа станет кредитный потребительский кооператив. Это некоммерческая организация, цель которой – оказание финансовой взаимопомощи ее членам. Участники кооператива вносят деньги в общий фонд, из которого затем они могут получить займы – в том числе и ипотечные. Кредитные кооперативы контролируются Центробанком – информация о них заносится в специальный реестр.
Получить займ в КПК проще, чем в банке – кооперативы предъявляют менее строгие требования и быстрее рассматривают заявки. При этом процентная ставка по ипотеке в КПК выше, а сумма и срок – меньше. Для членства в кооперативе вам нужно будет платить регулярные взносы. Также среди кооперативов очень много ненадежных и сомнительных организаций, из-за которых вы рискуете потерять сумму капитала.
Процедура оформления займа под маткапитал
Процесс оформления займа под семейный капитал отличается от стандартного оформления ипотеки. Его контролирует Пенсионный фонд РФ – именно он принимает решение об окончательном одобрении займа и перечисляет сумму капитала. Если ПФР отказал в использовании капитала, то банк или КПК также откажет в ипотеке или оформит ее на стандартных условиях.
Рассмотрим порядок оформления займа под маткапитал подробнее.
Необходимые документы
Для оформления займа, независимо от способа, потребуются следующие документы:
- Паспорт заемщика и его супруги или супруга
- Свидетельство о заключении брака, либо о разводе
- Свидетельство о рождении или усыновлении ребенка
- Сертификат на получение материнского капитала
- Справка об остатке материнского капитала сроком до 30 дней
- Справка о регистрации по форме Ф-9 по месту расположения жилья
- Документы на недвижимость, которую вы приобретаете
- Другие документы, в зависимости от требований банка или КПК – например, справка о доходах или ИНН
Пенсионный фонд также может потребовать от вас:
- Заявление о распоряжении средствами капитала
- СНИЛС
- Копию кредитного договора
- Копию зарегистрированного договора ипотеки
Оформление займа в банке
Процесс оформления ипотеки под материнский капитал в банке почти не отличается от стандартного. Найдите банк, условия которого вам подойдут, оформите заявку и предоставьте все необходимые документы. Если банк одобрил кредит, покупатель заключает договор с продавцом и банком, сделка регистрируется в Росреестре, а продавец жилья получает сумму кредита.
После заключения договора напишите заявление и передайте все документы по кредиту в Пенсионный фонд. Организация будет изучать сделку в течение 1-3 месяцев, после чего примет решение о перечислении денег. Если решение будет положительным, ПФР переведет сумму капитала, нужную для погашения первого взноса, в банк – на это дополнительно уйдет до 10 дней.
Подобным способом оформляется оплата долга по ипотеке за счет материнского капитала. Погасить долг таким способом можно в любое время, независимо от даты оформления кредита. Кроме стандартного пакета документов, вам потребуется справка о размере долга – ее вы можете получить в банке.
В процессе получения ипотеки не забудьте оформить жилье в долевую собственность на свою семью и детей. Иначе ПФР может отказать в использовании капитала
Оформление займа в кредитном потребительском кооперативе
Здесь порядок оформления займа несколько отличается. Вначале необходимо будет найти кредитный кооператив, который работает в вашем городе и обеспечивает достаточно высокий уровень надежности, и подать заявку на членство. Кооператив рассмотрит заявку в течение некоторого времени и сообщит вам о решении. Иногда от вас также потребуют внести вступительные взносы.
Некоторые кооперативы не выдают займы своим пайщикам сразу – для этого после вступления в кооператив должно пройти несколько недель или месяцев. Учтите, что все это время вам нужно будет платить паевые взносы.
Дальнейший порядок оформления займа схож с банковским. Передайте в кооператив все необходимые документы и заполните заявление, заключите сделку и оформите ее в Росреестре. Документы по сделке затем передаются в ПФР, после чего материнский капитал перечисляется в кооператив.
К кредитным кооперативам Пенсионный фонд относится более строго, чем к банкам. Фонд может потратить больше времени на изучение сделки и ее сторон. Соответственно, шанс получить отказ от него будет выше.
Стоит ли оформлять займ под материнский капитал
С одной стороны, привлечение материнского капитала поможет вам сэкономить при оформлении ипотеки. Вы сможете таким образом компенсировать первоначальный взнос – самую проблемную часть кредита – и получить более выгодные условия. Не нужно дожидаться трехлетия ребенка – обратиться за кредитом можно уже после рождения.
При этом, под залог капитала можно оформить только ипотеку. Получение кредита может затянуться из-за сбора дополнительных документов проверки Пенсионным фондом сделки. Если решение фонда будет отрицательным, то оформление займа может сорваться.
В некоторых регионах уже рассматривают варианты оформления под маткапитал других видов целевых займов – например, автокредитов или образовательных кредитов. Будут ли доступны другие варианты на федеральном уровне – неизвестно.
Обращайтесь за займом под маткапитал, только если вы хотите купить новую квартиру или дом для своей семьи. Если жилья, которое у вас уже есть, достаточно для семьи, то лучше сберечь капитал для какой-нибудь другой цели – например, оплаты обучения детям. Помните, что получить второй материнский капитал вы уже не сможете.
Почему нельзя обналичить материнский капитал
Государство следит за тем, чтобы сумма капитала была израсходована по ее прямому назначению – для улучшения условий семьи и детей. Если сумму капитала вывести наличными, то проследить за целевым использованием будет сложнее. Поэтому обналичивание семейного капитала запрещается и пресекается.
Единственное исключение – оплата за счет капитала строительства дома. При этом необходимо будет предоставить в ПФР документы, которые подтвердят целевое расходование денег.
Чаще всего, для обналичивания капитала применяются фиктивные сделки по продаже недвижимости – от покупки квартиры у родственников до перепродажи одного и того же жилья. Люди пытаются проводить эти сделки самостоятельно или обращаются за помощью в различные сомнительные компании. Иногда для получения выплат используются подставные люди, поддельные документы и сведения.
Если ПФР обнаружит признаки обналичивания маткапитала, он подаст на нарушителей в суд. В лучшем случае, такую сделку признают ничтожной и расторгнут, имущество вернут владельцу, а деньги — ПФР. В худшем – нарушителям будет грозить наказание по статье 159.2 Уголовного кодекса.
Нарушителями в такой сделке являются обе стороны – и владелец сертификата, и компания, которая проводила операцию.
Среди организаций, которые предлагают обналичить материнский капитал, очень много мошенников. Они проводят сделку с капиталом, как обычно, а затем исчезают с его суммой. При этом жертва не рискует обратиться в полицию, так как ее признают соучастником в обналичивании.
Поэтому #ВсеЗаймыОнлайн предупреждает: ни под каким предлогом не соглашайтесь на обналичивание материнского капитала. Шанс получить серьезное уголовное наказание вместо крупной суммы денег при обналичивании капитала очень велик. Если вам срочно требуются деньги, сначала рассмотрите другие варианты их получения – например, потребительские кредиты или микрозаймы.
Вопросы и ответы
Почему нельзя оформить займ под материнский капитал в микрофинансовой компании?
Причина в том, что микрофинансовые организации часто нарушали правила использования семейного капитала. Через МФК и МКК нередко проводились операции по обналичиванию капитала. Поэтому с 27 июля 2015 года микрофинансовым организациям запрещено выдавать займы под маткапитал.
Можно ли купить за счет капитала квартиру в строящемся доме?
Да, вы можете использовать материнский капитал при покупке жилья по договору долевого участия, если застройщик позволяет это сделать. В процессе оформления сделки заключите и зарегистрируйте ДДУ, после чего приложите его к документам в банк и ПФР. Остальной порядок оформления ипотеки остается прежним.
Можно ли получить займ под маткапитал, если ребенку уже исполнилось три года?
Если вы имеете право на использование материнского капитала, то оформить займ можно в любое время, независимо от возраста ребенка.
Можно ли получить налоговый вычет, если жилье куплено за счет маткапитала?
Да, вы все еще имеете право на налоговый вычет, если ипотека оформлена при участии семейного капитала. При этом вы получите его только с суммы, которую вы оплатили своими деньгами. Учтите, что вычеты с основной суммы и процентов по ипотеке рассчитываются отдельно. Подробнее об имущественном налоговом вычете вы можете узнать в нашей статье.
Что грозит тем, кто пытается обналичить материнский капитал?
Статья 159.2 устанавливает следующие наказания за обналичивание материнского капитала:
Сумма обналиченного капитала при этом конфискуется
Можно ли купить комнату под залог материнского капитала?
Да, вы вы можете оформить ипотеку с материнским капиталом на покупку комнаты, в том числе в общежитии или коммунальной квартире — для этого она должна быть приватизированной и относиться к жилому фонду. Комната должна иметь отдельный вход и пригодное для постоянного проживания состояние. Порядок оформления ипотеки ничем не отличается от обычного, но в процессе могут потребоваться дополнительные документы.
Заключение
Материнский капитал, при всех своих недостатках, вполне может помочь молодой семье встать на ноги. Целевые займы упрощают использование материнского капитала и помогают тем, кому не хватает денег на улучшение условий семьи. Если государство будет развивать программу поддержки семей и дальше, то, возможно, с помощью капитала можно будет получить займ и на другие цели для семьи и детей.
При оформлении кредита под залог маткапитала будьте внимательны. Внимательно изучайте договор ипотеки и список документов, которые требует банк или КПК. Учитывайте длительное время оформления ипотеки из-за проверки ПФР. Не обращайтесь за займом в организации, которые не вызывают у вас доверия – так вы не станете участником серой схемы и не попадете к мошенникам.
По сути, займ под материнский капитал — это способ получить ипотеку или кредит на улучшение жилищных условий семьи. При обращении за ним важно учесть несколько нюансов:
- Выдавать такие займы имеют право только банки и кредитные потребительские кооперативы
- Чтобы получить такой заем, вам потребуются документы, подтверждающие право использования семейного капитала
- Оформление займа может затянуться, так как сделку нужно согласовать с Пенсионным фондом
- Если у сделки обнаружат признаки обналичивания маткапитала, то вам будет грозить наказание по статье 159.2 УК РФ
- Получить нецелевой заем под маткапитал или обратиться за ним в микрофинансовую организацию нельзя
Если соблюдать все правила и внимательно изучать условия, то займ под материнский капитал будет хорошим способом улучшить условия проживания молодой семьи.
Оформляли ли вы займ под материнский капитал? Рассказать о своем опыте его оформления вы можете в комментариях.
Наталья Потемкина
Специалист службы поддержки #ВЗО. Работала консультантом в кредитном брокере. Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт. Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.
potemkina@vsezaimyonline.ru
(18 оценок, среднее: 4.6 из 5)
Источник
Российским семьям, в которых родился или усыновлен второй ребенок, полагаются средства материнского капитала. В 2017 году его размер составил 453 026 рублей.
Государство предлагает несколько законных способов использования маткапитала. Самый востребованный из них — улучшение жилищных условий, в том числе с помощью ссуды на приобретение жилья. Займ под материнский капитал позволяет использовать его, не дожидаясь наступления 3-летнего возраста малыша.
Условия получения займа
Средства можно направить в счет погашения действующей ипотеки или использовать в качестве первоначального взноса по новому кредиту. Его принимают к оплате банки, кредитные потребительские кооперативы, иные организации. Прежде чем заключать договор займа, узнайте в ПФР, готовы ли они перечислить материнский капитал на счет этой организации.
Целевой займ представляет собой получение денежных средств на покупку жилья, которые впоследствии выплачиваются заемщиком с определенной периодичностью и с учетом уплаты процентов. Материнский капитал перечисляется в счет погашения данного кредита через 1 месяц и 10 рабочих дней после подачи заявки в Пенсионный фонд и предоставления полного пакета документов.
Ипотечный договор с банком является частным случаем займа. Можно получить займ и в другой организации. Однако на практике оказывается, что банки предлагают более выгодные и надежные условия, длительный срок кредитования.
Если вдруг у вас нет возможности погашать займ, взятый в организации, вам предложат вернуть всю сумму долга единовременно. Банки более лояльны — они начисляют пени и штрафы, но в некоторых случаях готовы идти на уступки, предоставив отсрочку выплат или снизив ежемесячный платеж за счет увеличения срока. От вас потребуется подтверждение, что вы оказались в трудной финансовой ситуации (рождение ребенка, потеря работы, инвалидность).
Средства материнского капитала перечисляются:
- на расчетный счет продавца;
- на ссудный счет банка-кредитора при использовании сертификата в качестве первоначального взноса или в счет погашения имеющегося кредита на жилье;
- на расчетный счет другой организации (кредитно-потребительского кооператива, или КПК).
Получение займов под материнский капитал регулируется гражданским законодательством. Выбирая организацию, убедитесь, что ПФР согласен перечислить им средства. Например, микрофинансовые организации теперь не могут выдавать такие кредиты из-за массовых случаев злоупотребления.
Требования к заемщику
Рассмотрим условия получения ипотечного займа на примере Сбербанка. К заемщику предъявляются строгие требования:
- гражданство РФ;
- трудоспособный возраст — от 21 до 75 лет (на дату полного погашения кредита);
- достаточная и подтвержденная справками с места работы платежеспособность, даже если вы берете кредит на 2 месяца на сумму маткапитала, в этот период вам нужно вносить полный платеж по кредиту;
- официальное трудоустройство, которое необходимо подтвердить документально — трудовым контрактом, копией трудовой книжки или декларацией ИП;
- хорошая кредитная история, отсутствие длительных просрочек, а уж тем более судебных взысканий со стороны кредиторов;
- супруг заемщика всегда выступает созаемщиком по ипотечному кредиту, кроме случаев заключения брачного соглашения на раздельное владение имуществом.
Если говорить о КПК, то, согласно закону, они также вправе предоставлять займы на приобретение жилья под маткапитал. Для получения средств необходимо вступить в кооператив и оплатить положенные вступительные взносы, затем оформить документы, как и при получении кредита. Требований к заемщику они не предъявляют, что значительно влияет на размеры процентных ставок за пользование деньгами кооператива.
Цель займа
Целевой займ под материнский капитал можно взять только на приобретение жилой недвижимости, в которой супругу и детям должны быть выделены доли. Это необходимо сделать в течение 6 месяцев после полного погашения кредита. Свое намерение предстоит подтвердить нотариально заверенным заявлением, которое предоставляется в ПФР.
Квартира или дом должны быть пригодны к проживанию, иметь необходимые удобства. Жилое помещение в обязательном порядке оформляется в залог до момента полного исполнения обязательств перед кредитором. Если вы покупаете дом, то в залог пойдет и земельный участок, на котором он расположен.
Квартиру можно приобрести на любом этапе строительства. Схема предоставления кредита в этом случае не меняется.
Куда обратиться?
Прежде чем получить кредит, внимательно изучите предложения на рынке ипотечного кредитования. Не все банки готовы предоставить кредит под маткапитал. Для получения подробной информации и условий кредитования лучше пообщаться непосредственно со специалистом, который занимается ипотекой. Он поможет рассчитать сумму ежемесячного платежа и подберет удобный срок погашения займа.
На что стоит обратить внимание при получении кредита, особенно если маткапитал будет только первоначальным взносом, а основную сумму долга заемщику придется оплачивать самостоятельно:
- надежность банка — отдавайте предпочтение стабильным организациям (Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и пр.);
- процентная ставка;
- срок кредитования;
- величина штрафов и неустоек за просроченный платеж;
- возможность отсрочки платежа в случае финансовых затруднений;
- условия досрочного погашения кредита.
Образец договора ипотеки в банке:
Выбирая КПК, следует внимательно ознакомиться с условиями вступления в него. Можно почитать отзывы об организации в интернете и проверить, насколько надежна данная организация.
Договор займа под маткапитал в КПК:
Нужно понимать, что КПК менее надежны, чем банки, и часто подвергаются процедуре банкротства из-за деятельности высокого риска. Процент за использование заемных средств у них значительно выше, однако жестких требований к заемщику (например, проверки недвижимости), как правило, нет.
Этапы оформления займа
Оформляя ипотечный кредит в Сбербанке, вам предстоит:
- собрать все необходимые документы;
- подать заявку на кредит и дождаться положительного ответа;
- подобрать жилье, собрать пакет документов на него для проверки согласно требованиям банка и ПФР и предоставить его на рассмотрение;
- подписать договор займа, купли-продажи и зарегистрировать сделку в регистрационной палате;
- после оформления права собственности происходит выдача средств кредита в счет оплаты жилья продавцу;
- подать заявление в ПФР и получить от них подтверждение, что все документы проверены, и средства будут перечислены;
- убедиться в поступлении денег из госбюджета можно в банке (если маткапитал был использован как первый взнос) или у продавца (в случае прямого перечисления на его счет);
- после полного погашения целевого займа снять обременение с жилья путем аннулирования договора ипотеки или закладной в регпалате (с согласия залогодержателя и присутствия его представителя);
- в течение 6 месяцев заверить у нотариуса заявление на выделение долей супругу и детям.
Оформляя займ в другой организации, порядок действий будет примерно таким же, только без процедуры подписания кредитного договора. Средства перечисляются непосредственно на расчетный счет юридического лица-кредитора.
Сбор необходимых документов
Перед подачей заявки в Сбербанк соберите пакет документов, которые подтвердят вашу платежеспособность и благонадежность как заемщика:
- паспорта обоих супругов;
- свидетельства о рождении детей;
- сертификат на материнский капитал;
- документы о доходах (справка 2-НДФЛ или по форме банка, справка о пенсии из ПФР, налоговая декларация для ИП);
- документы, подтверждающие, что заемщик работает (трудовой договор, копия трудовой книжки или выписка из нее, документы ИП).
Подача заявки
Когда все необходимые документы собраны, вы можете отправляться в банк для подачи заявки на получение кредита. Обязательно озвучьте специалисту, что планируете использовать средства материнского капитала, и вместе подберите удобные условия кредитования.
После заполните заявку и ждите ответа. Как правило, решение принимается в течение 2-4 дней. После этого вам позвонит специалист по ипотеке и сообщит о результатах рассмотрения вопроса.
Проверка заемщика
Проверка заемщика производится по нескольким направлениям:
- совокупного дохода супругов должно хватать и на погашение кредита, и на содержание своей семьи;
- хорошая кредитная история заемщика;
- нагрузка по другим кредитам не должна быть слишком большой;
- наличие/ отсутствие административных правонарушений, судимости и пр.
Если в вашей биографии нет негативных эпизодов, вы получаете достаточный доход, то, скорее всего, ответ банка будет положительным. После этого вам необходимо определиться с объектом недвижимости, который вы желаете приобрести.
Приобретаемая недвижимость должна быть проверена для минимизации рисков кредитора. Кроме проверки в банке, договор купли-продажи будет исследован в ПФР на предмет соответствия нормам действующего законодательства.
Шаблон договора купли-продажи с использованием маткапитала:
Когда вы уже подобрали жилье, вам следует предоставить в банк пакет документов на него. Какие именно бумаги потребуются, уточните у кредитного специалиста.
Обычно на недвижимость предоставляются копии следующих документов:
- свидетельство о праве собственности или проект договора долевого участия на строящуюся квартиру;
- паспорта продавцов;
- договор, являющийся основанием возникновения права собственности (купли-продажи, приватизации, дарения и пр.);
- техническая документация (техпаспорт, кадастровый паспорт);
- оригинал справки о прописанных в помещении лицах;
- оригинал оценочного отчета от аккредитованного банком оценщика.
Преимущества и недостатки займов с помощью материнского капитала
Немногие семьи могут позволить себе приобрести жилье без привлечения кредитных средств. Материнский капитал стал для россиян хорошим подспорьем для улучшения жилищных условий. Также к преимуществам использования маткапитала можно отнести:
- проверка ПФР практически полностью исключает опасную сделку, поэтому можно не переживать, что вас обманут при покупке жилья, однако для составления договора и проверки квартиры обратитесь к грамотному юристу или риелтору;
- возможен короткий срок кредитования, Пенсионный фонд перечислит средства всего через 1,5 месяца после получения кредита;
- это законный способ использовать средства материнского капитала на покупку жилья, он полностью исключает риск мошенничества.
У использования займа под материнский капитал есть и недостатки:
- за счет времени проверки документов в Пенсионном фонде значительно увеличивается время сделки, о чем стоит обязательно предупредить продавца жилья — не все захотят ждать своих денег 1,5 месяца;
- жилье находится в залоге у кредитной организации до полного гашения долга, в регистрационной палате будет зарегистрирован договор ипотеки или закладная на квартиру или дом;
- в договоре купли-продажи оговаривается, что до получения продавцом средств маткапитала в счет оплаты квартиры она находится у него в залоге;
- заемщику не сообщают о том, перевели деньги из госбюджета или нет, его только информируют о положительном решении по заявлению на перечисление средств.
Можно ли получить займ наличными?
Законные варианты использования материнского капитала для получения ипотеки подразумевают только безналичное перечисление со счета на счет. Это значит, что денег наличными получить вы не сможете.
В нашей стране действует множество мошенников, которые предлагают получить деньги из материнского капитала наличными при помощи разнообразных «серых» схем. Они могут маскироваться и под КПК, предлагая фиктивно купить более дешевую недвижимость. Часто происходит привлечение потенциальных жертв за счет таких предложений: «Выдача срочных займов», «Даем наличные деньги под маткапитал».
Людям обещают отдать средства маткапитала, как только они поступят в организацию, однако ни денег, ни самих кредиторов потом не найти. Сами пострадавшие не могут обратиться за помощью к правоохранительным органам, поскольку также участвовали в противоправной сделке и должны нести ответственность.
Все схемы, которые предлагаются с обналичиванием денег, т.е. получением их на руки, противоправны и преследуются по закону. За такой вид мошенничества для обеих сторон сделки предусмотрена уголовная ответственность.
Источник