Психологическое давление — серьезная помеха для успешных инвестиций
Фото:
Fotolia/klerik78
Россияне неплохо справляются с подсчетом сложных процентов, но остальные показатели финансовой грамотности пока что остаются на низком уровне. Рассмотрим распространенные ментальные ловушки, которые мешают успешному вложению денег и заставляют совершать ошибки.
1. Фондовый рынок — это игра, в которой люди теряют деньги
Причины такого мнения могут быть различны: неудачный личный опыт, неверное понимание устройства фондового рынка, оценка только краткосрочных результатов. Такая установка заставляет многих людей даже не рассматривать для себя возможность инвестирования на фондовом рынке.
Как бороться
Чтобы понять, почему инвестирование в акции отличается от азартных игр, нужно вспомнить изначальный смысл покупки акций. Акция — это официальная частная собственность, доля в бизнесе компании. Она дает право на часть прибыли, которую компания зарабатывает. Слишком часто люди смотрят на акции как на предмет для торговли — быстро купить и быстро продать, забывая о том, что это инструмент инвестирования в бизнес.
Что бы вы сказали, если бы ваш друг предложил вложить средства в расширение его молодой сети пиццерий? Это вложение в малый (рисковый) бизнес, которое потребует составления договоров и соответствующего оформления. Фондовый рынок — это готовая инфраструктура для инвестирования в крупные (более стабильные) компании, используя которую вы можете быстро и просто приобрести долю в Сбербанке, «Газпроме», Google, Amazon или Tesla.
Однако создается впечатление, что акции более рисковые, ведь их цена может сильно колебаться. Это происходит из-за того, что вы можете видеть рыночные цены каждый день или даже наблюдать за их изменениями каждую минуту. Если бы кто-то постоянно подсчитывал, сколько стоит пиццерия вашего друга со всеми плюсами и проблемами, с учетом обстановки в районе, действий конкурентов, регулирующих органов, местной политики, цен на пшеницу, сыр и многого другого, то и он сам, и его инвесторы сошли бы с ума. Цены на фондовых рынках отражают все страхи и надежды инвесторов и в краткосрочной перспективе (недели, месяцы) могут сильно колебаться. Однако в долгосрочной (годы) отражают развитие бизнеса.
Простота покупки акций и частые колебания цен сбивают инвесторов с толку, а стремление поймать быстрые движения действительно может превратить инвестирование в азартную игру.
2. Инвестировать — это очень сложно, если нет финансового образования
Это прямое следствие низкой финансовой грамотности. К сожалению, многие люди даже не стремятся познакомиться с фондовым рынком, считая, что инвестирование доступно только для профессиональных банкиров и управляющих. Что там используются многоэтажные формулы и большие компьютеры. Эта область представляется чем-то находящимся ближе к ракетостроению, чем к жизни обычного человека.
Как бороться
Существуют проверенные подходы (стратегии) долгосрочного инвестирования, которые не требуют от вас академических знаний и работы с огромными объемами информации. Например, индексное инвестирование или портфельная стратегия. Каждый может в них разобраться, понять для себя плюсы и минусы и начать успешно инвестировать. На Западе такие подходы получили широкое распространение среди частных инвесторов.
Покупка акций ассоциируется с олигархами, которые ворочают миллиардами, покупают и продают заводы и пароходы. Обычные люди понимают, что это не их уровень, и теряют интерес к фондовому рынку.
Всегда важно понимать, во что именно вы вкладываете (как оно устроено и работает) и почему. Нужно понимать и инвестиционный инструмент, и стратегию его использования, которая подходит вам лично. Не стоит торопиться, лучше во всем обстоятельно разобраться. Это доступно любому грамотному человеку — и не обязательно получать диплом специального вуза.
3. У меня не хватит денег, акции — это только для богатых
Покупка акций ассоциируется с олигархами, которые ворочают миллиардами, покупают и продают заводы и пароходы. Обычные люди понимают, что это не их уровень, и теряют интерес к фондовому рынку. Вложить в пиццерию друга — это еще может быть, но куда нам до нефтяных вышек и машиностроения.
Как бороться
Знания — ключ к успешному инвестированию. Нужно обратиться к фактам. На бирже можно купить акции крупнейших компаний. Каждая акция — доля в такой компании. Но крупная компания поделена на миллионы и миллиарды долей, поэтому каждая из них стоит недорого. Например, Сбербанк выпустил 21 586 948 000 обыкновенных акций и 1 000 000 000 привилегированных, которые сейчас стоят около 155 и 126 рублей соответственно.
Чтобы покупать акции, нужно открыть брокерский счет, и у брокера могут быть свои ограничения. В среднем с 30—50 тыс. рублей можно начать инвестировать в акции. Причем этой суммы хватит на покупку нескольких акций разных компаний.
4. Я уже во всем разобрался и получу доходность 100%
Страх и жадность — частые гости на фондовом рынке, которые борются друг с другом за душу инвестора. Одни люди панически боятся потерять деньги и сторонятся покупать акции. Другие, наоборот, едва познакомившись с темой и прочитав мотивационные предложения на сайтах брокеров (хорошо, если не форекс-дилеров), переполняются оптимизмом и идут на финансовые рынки с твердым намерением зарабатывать не менее 100% годовых. К сожалению, чаще всего они становятся жертвами маркетинговой политики, не контролируют свои риски и теряют деньги.
Как бороться
И в этом случае знания — сила. Нужно понимать, на что можно рассчитывать, инвестируя в фондовые рынки. Так, среднегодовая доходность индекса ММВБ с 2000 года составляет 18%, история американского рынка XX века показывает среднюю доходность 10,1% годовых. Если вы вкладываете в рост рынка и делаете это на долгосрочную перспективу, то примерно на такие цифры стоит ориентироваться. Важно понимать, что рынки не будут приносить стабильную доходность, как банковские вклады: в один год доходность может быть значительно выше средней, а в другой — отрицательной.
Если вы держите инвестиции, которые не дают вам спать по ночам, то мало того, что они разрушают ваше здоровье, скорее всего, они не станут успешными и в финансовом плане.
Многие инвесторы хотят увеличить свою доходность, выбирая более перспективные акции, но зачастую переоценивают свой потенциал. Результаты величайшего инвестора Уоррена Баффета за 50 лет составляют 21,6% годовых (по информации New York Times).
Стоит отметить, что активная работа с акциями требует много времени, но не гарантирует результаты выше рыночных. Как ни странно, но большинство активно управляемых фондов проигрывают рынку. За период в 20 лет лишь 20% из них показали доходность выше (по данным основателя Vanguard Джона Богла).
5. У меня стальные нервы, и мне подходит самая агрессивная стратегия
Существуют различные стратегии инвестирования, варианты формирования инвестиционного портфеля. Один из важнейших параметров при выборе — психология конкретного инвестора. Если вы держите инвестиции, которые не дают вам спать по ночам, они не просто разрушают ваше здоровье. Скорее всего, они не станут успешными и в финансовом плане, поскольку вы будете склонны продать их в неподходящий момент или совершить другие ошибки, находясь под психологическим давлением.
Причина возникающих проблем — переоценка инвестором крепости своих нервов. Люди склонны смотреть на доходность, которую они потенциально получат, но не обращать внимания на риски и волатильность.
Как бороться
Думайте в первую очередь о рисках. Представьте и прочувствуйте, что будет, если ваш инвестиционный портфель полегчает на 10%. А как вы станете себя ощущать, если на 20%? А на 50%? А если он не вырастет сразу обратно, а будет болтаться в минусе длительное время? Об этом нужно задуматься заранее и всерьез.
Естественная реакция — все продать и махнуть рукой на фондовый рынок, поставить на нем крест. Скорее всего, это и будет главной ошибкой. В инвестициях побеждают дисциплина и следование выбранной стратегии. Чтобы ваши вложения не заставляли вас просыпаться в холодном поту, стоит заранее определиться с приемлемым уровнем рисков.
6. Я купил акции, но по телевизору сказали, что они завтра упадут, поэтому я быстрее продаю
Порой инвесторы бегают от инвестиции к инвестиции, беспорядочно покупают и продают, ориентируясь на любую информацию, которую услышат. Причина такого поведения — в отсутствии стратегии или игнорировании ее, то есть отсутствии дисциплины. Возможно, стратегия была выбрана без должной уверенности в ней и постоянно ставится инвестором под сомнение.
Как бороться
Во-первых, стоит удостовериться, что у вас есть стратегия (методика) вложений. И вы покупаете акции не потому, что сегодня услышали что-то по телевизору, а завтра прочитали в блоге.
Во-вторых, вы должны понимать, как работает эта стратегия. Удостовериться, что она вас устраивает и вы готовы следовать ей многие годы. При этом вы не обязаны выбирать только одну стратегию: ваши инвестиции могут быть распределены на несколько.
Наконец, когда вы выбрали свою стратегию и отправились с ней в путь, не нужно обращать внимание на все новости и слухи, которые не влияют на принцип ее работы. СМИ только рады преувеличивать важность новостей, ведь это их работа и рейтинги. Ваша задача другая — следовать своему курсу и не беспокоиться по мелочам.
Филипп АСТРАХАНЦЕВ, основатель «Академии ГлавИнвест», для Banki.ru
Источник
Во-первых, это быстрое время принятия решения: микрофинансовые организации в отличие от банков выдают мгновенные займы денег всем.
Во-вторых, чтобы оформить заявку займ онлайн на финансовое обязательство не нужно собирать обременительный пакет документов, предоставлять справки о доходах и занятости. Для того чтобы получить сумму, достаточно одного паспорта.
Чтобы получить деньги достаточно оформить заявку на сайте организации. В случае одобрения заявки — сумма перечисляется на банковскую карту, для этого реквизиты передаются организации.
Клиенты, уже зарекомендовавшие себя ответственными плательщиками, могут рассчитывать на льготные проценты при займе денег онлайн. Нужно помнить, что дистанционное получение средств имеет такую же юридическую силу, как традиционное в офисе организации. Погашать долг нужно регулярно и своевременно, чтобы избежать штрафов, пени или комиссии за просрочку платежа. Такое оформление существенно экономит время заёмщика.
Получить онлайн займ всем можно на небольшую сумму в пределах 30000 рублей. За редким исключением могут предлагать ссуду до 100000 рублей.
Если вы хотите подать заявку на получение денег с перечислением средств на банковскую карту, то выберите подходящее предложение на этой странице. По результатам рассмотрения заявки с вами свяжется сотрудник организации.
Как получить деньги быстро и без лишних хлопот?
Выберите предложение, которое кажется вам наиболее выгодным.
Оформите заявку на займ онлайн на сайте МФО и отправьте ее на рассмотрение. Укажите при этом способ, которым вы хотели бы получить деньги.
Через несколько минут вам придет SMS с ответом. Если заявка одобрена, в сообщении будет код, который нужно вести на сайте. Укажите свои платежные реквизиты, и вскоре организация перечислит вам запрошенную сумму.
На каких условиях предоставляются экспресс-ссуды?
Список требований на займ к потенциальному клиенту выглядит следующим образом:
- гражданство Российской Федерации;
- регистрация в регионе обращения за микрокредитом;
- возраст – от 18 лет;
- наличие действующего номера мобильного телефона.
В большинстве случаев необходимо указать данные лишь одного документа – паспорта гражданина РФ. Некоторые компании просят указать второй документ – для займа онлайн всем можно использовать, например, пенсионное страховое свидетельство или загранпаспорт.
Преимущества и недостатки займа денег
Почему многие люди предпочитают обращаться не в банк, а в микрофинансовые организации? Это объясняется множеством причин, среди которых:
- минимальные требования к клиентам – не нужно подтверждать наличие официального источника дохода, сравнительно высокой зарплату или безупречной кредитной истории;
- удобство оформления – владелец компьютера или смартфона с доступом в интернет может зайти на сайт в подходящее ему время и заполнить заявку, не выходя из дома или не покидая рабочее место;
- быстрое реагирование на обращение – заявка рассматривается за 10-15 минут, после чего потенциальный клиент сразу узнает, отклонена она или одобрена.
Основным минусом займа считается высокая
процентная ставка. Если вы берете в долг небольшую сумму на
короткий срок, можно не опасаться переплаты.
Способы получения денег
МФО предлагают клиентам самим выбрать тот способ получения запрошенной суммы, который им удобен всем. Это может быть:
- курьерская доставка наличных;
- перевод на карту одного из российских банков;
- перечисление на счет в платежном сервисе Qiwi;
- пополнение электронного кошелька Webmoney или Яндекс.Деньги.
Источник
В Челябинске живёт 53-летний ростовщик Александр Рольник. Он часто даёт деньги в долг — это видно по количеству судебных разбирательств с должниками.
Местная жительница Вера Полушина заняла у него один миллион рублей на капитальный ремонт квартиры. Эта квартира и стала предметом залога.
Женщина не смогла вовремя отдать долг. Она поясняла потом в суде, что эти деньги у неё украл другой человек, «по данному факту возбуждено уголовное дело, виновник обещает вернуть деньги», но пока не вернул.
Полушина и Рольник заключили дополнительное соглашение к договору — срок возврата денег был перенесён, но проценты стали выше, чем раньше, — 9,35% в месяц (то есть 112% годовых).
Спустя 431 день просрочки Полушина уже была должна Рольнику 4,6 млн рублей. Женщина потом пыталась добиться, чтобы суд признал это соглашение недействительным, но это ей не удалось. Полушина говорила, что находилась в тяжёлом положении: деньги у неё украли, а квартира была заложена, и ей «ничего не оставалось, кроме как подчиниться всем требованиям» Рольника и подписать «соглашение на крайне невыгодных для себя условиях».
Александр Рольник. Фото: © Социальные сети
В итоге в феврале 2018 года суд принял решение о выселении Веры Полушиной и всей её семьи (всего 8 человек, включая трёх маленьких внуков) из квартиры.
Россияне всё чаще занимают деньги у ростовщиков. Число запросов «в долг у частного лица» в «Яндексе» выросло за 2017 год на 16% (с 172 тыс. до 200 тыс. запросов в год), по данным инструмента WordStat.
Ставки у ростовщиков часто выше, чем у банков, но зато на вашу кредитную историю никто не посмотрит. Ведь процентщики дают деньги под залог имущества.
— К сожалению, ростовщиков становится больше. Бизнес доходный, особо не контролируемый властями, — рассказал Вячеслав Курилин, руководитель социального проекта «Стоп коллектор». — Платёжеспособность клиентов ростовщики часто совсем не оценивают, потому что главное — залог. Нередко прослеживается такая логика: заём выдаётся лишь с целью завладеть имуществом. Часть ростовщиков зарегистрированы как индивидуальные предприниматели, но часть — просто физические лица, и они даже не платят налоги со своих доходов.
По закону «О потребительском кредите» физлица могут выдавать займы не более четырёх раз в год. Но на деле и за этим никто не следит.
Фото: © L!FE/Владимир Суворов
— Суды удовлетворяют требования ростовщиков, когда те подают иски. Потому что суды рассматривают каждое дело по отдельности, но никто не смотрит на ситуацию в целом, — сказал Вячеслав Курилин.
Ростовщики нередко выселяют людей на улицу.
— Если ты берёшь у ростовщика деньги и даёшь в залог квартиру, это называется ипотека. Если ты потом не можешь вернуть долг, то квартиру заберут, даже если это единственное жильё, — сказал Вячеслав Курилин. — У нас в работе сейчас несколько ростовщиков. Один из примеров: молодой человек взял деньги, заложил квартиру, в которой проживают кроме него мама-инвалид и сестра. Не смог вернуть заём, и когда шёл суд, ни мать, ни сестра не были в курсе, что существует какой-то долг. Они узнали, только когда к ним пришли и сказали, что квартиру нужно будет освободить.
Главное преимущество ростовщиков (сомнительное, правда) — они готовы дать деньги тем, кому отказывают банки и даже микрофинансовые организации. Среди клиентов процентщиков особенно много мелких предпринимателей, которые не могут получить кредит в банке, потому что уже испортили кредитную историю.
Или наоборот, к ростовщикам могут обратиться вполне платёжеспособные предприниматели. Они просто перестраховываются, так как есть небольшой риск испортить кредитную историю. Вот они и выбирают займы, которые в ней не учитываются.
Ещё одна причина, по которой к ростовщикам обращаются: они нередко предлагают (если есть залог) не такие уж и большие проценты. Микрофинансовые организации, как рассказал Антон Шабанов, реже работают с залогами. Соответственно, чтобы получить выгоду, МФО выставляют проценты побольше (им нужно застраховать себя на случай, если часть клиентов не заплатит вообще).
При этом ростовщики могут «сочинить» процентные ставки совершенно любые, никаких пределов нет, отметил экономист Антон Шабанов.
— И в качестве залога они теоретически могут брать любые вещи, без ограничений, — машины, дачи, мобильные телефоны… — сказал он.
Фото: © L!FE/Владимир Суворов
Вероятно, большая часть клиентов обращается к ростовщикам из-за своей финансовой безграмотности: просто они увидели объявление в Сети или на заборе, оно обещало мгновенные деньги без каких-нибудь проблем, вот люди и решили попробовать, не рассчитав силы и толком не вникнув в условия договора.
Как пояснил Антон Шабанов, покупательная способность россиян низкая, поэтому есть спрос на займы. При этом банки обычно довольно тщательно отбирают клиентов.
За рынком МФО Центробанк сейчас тоже больше следит, чем раньше. Например, максимальный размер процентов по займам до зарплаты для МФО Центробанк хочет снизить с 300% до 200% от основной суммы долга. Так что МФО (легальные) тоже становятся разборчивее. Поэтому у тех, кто выдаёт чёрные кредиты (включая ростовщиков), становится всё больше клиентов.
Позвонив по объявлению «Выдам заём из личных средств», можно наткнуться на что угодно. Некоторые предложения, надо признать, кажутся вполне нормальными (возможно, только на первый взгляд).
— Здравствуйте! А зачем вам 100 тысяч рублей? Как это неважно? Я же вам свои личные деньги даю, я же не банк! Мне интересно, на что вы их потратите. Ещё паспорт ваш покажите и ещё какой-нибудь документ, СНИЛС хотя бы. Я физлицам даю деньги только под залог недвижимости или авто. Процент будет небольшой, от 2%. Без залога мы только предпринимателям даём, и то надо сначала посмотреть, что за деньги у них там в бизнесе крутятся…
Позвонив по другому номеру, корреспондент Лайфа вместо приветствия сразу услышала: «Сумма какая?»
— 100 тысяч? Ну, нормально. Почта моя есть? Вот пришлите туда первые страницы паспорта и номер телефона — я подумаю, чем могу вам помочь.
— А без паспорта вы помогать не будете?
— Нам же надо на вас посмотреть! Кстати, мы 10% комиссии берём сразу. А процент… ну, для вас пусть будет 17% годовых.
Фото: © L!FE/Владимир Суворов
Схема следующей ростовщицы сразу же показалась сомнительной. Она заявила, что у неё есть «свои люди» как минимум в 11 банках. Заём можно оформить молниеносно и официально под 20% годовых.
— Да не нужен мне паспорт ваш… Вы только приезжайте. Отдавать будете как хотите. Я вас жду! — сказали на том конце провода.
Почти везде сделка оформляется у нотариуса (именно поэтому ростовщики и выигрывают потом в судах). Кстати, издержки оплачивает клиент. И это опасный момент. Нередко под объявлениями о «займах у частного лица» можно встретить гневные отзывы: «Использует данные третьих лиц, берёт аванс в размере 4–6 тысяч и перестаёт выходить на связь. Будьте внимательны и осторожны! Не отправляйте ему свои документы, впоследствии может использовать их».
Ещё один отзыв: «Берёт деньги за проверку кредитной истории и пропадает. Не верьте!!! Меня обманул на 2500 — и тишина. Сегодня обещал вернуть деньги, сказал, что ошибка в переводе, но я уже не верю!!! Будьте осторожны, он мошенник!!!»
Ранее саморегулируемая организация «Микрофинансирование и развитие» так оценила рынок: россияне должны чёрным кредиторам (это и незаконные МФО, и ростовщики) уже 100 млрд рублей.
Но и сами ростовщики могут пострадать от своих клиентов, ведь всё это полулегально и охраны, как в банках, нет. Некоторые истории похожи на сюжет «Преступления и наказания». Как сообщалось в феврале, 25-летний житель Белорецка пришёл в дом к 75-летней местной жительнице, которая давала своим знакомым деньги под проценты. Получив отказ, он задушил её.
Источник