Ипотека на реконструкцию дома является одной из самых востребованных банковских услуг, ведь при покупке жилплощади многие сталкиваются с необходимостью приобретения новой мебели, выполнения дорогостоящего ремонта или значительного расширения жилого пространства.
Несмотря на то, что подобные займы относятся к потребительскому сектору, к ним принято применять название «ипотека». Это связано с наличием залогового имущества, которое в данном случае является обязательным.
Что такое реконструкция?
Реконструкция жилья представляет собой выполнение определенных работ, позволяющих изменить технико-экономические показатели дома и улучшить условия проживания.
В данное понятие входят:
- Реорганизация объекта;
- Изменение его габаритов;
- Капитальное строительство (организация надстроек и пристроек, а также усиление и разборка несущих конструкций);
- Капитальный ремонт дома;
- Переоборудование чердачного помещения под мансарду;
- Выполнение перепланировки;
- Строительство или замена инженерных систем и коммуникаций;
- Восстановление изношенных конструкций или оборудования.
Нужен ли новый заем?
Можно ли взять ипотеку на реконструкцию дома? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо четко оценить преимущества и недостатки данного решения.
Ссуда на реконструкцию дома подразумевает оплату процентов и наличие серьезных обязательств, поэтому оформлять ее нужно только в одном случае – если существующие условия совершенно непригодны для жизни.
Главные особенности
Ипотека на ремонт жилой недвижимости имеет несколько характерных особенностей:
- Предоставление залога – обязательное. Ним может выступать сам дом, земельный надел, на котором он стоит, или любое другое жилье. При этом нужно учесть, что в списке владельцев залоговой недвижимости не должно быть несовершеннолетних и недееспособных лиц. Если у ребенка, не достигшего 18 лет, имеется своя доля, кредитор залог не примет;
- Срок погашения задолженности – не более 30 лет (по некоторым программам);
- Уровень процентных ставок – выше, чем при обычной ипотеке, но ниже, чем при потребительском кредите;
- Оценка жилья сотрудником аккредитованной оценочной организации (в виде профессионального отчета);
- Необходимость в предоставлении кредитору всех платежных документов. Все чеки, сметы и договоры с подрядчиками тщательно проверяются и прилагаются к кредитному досье клиента;
- Возраст заемщика – от 18-21 до 65-75 лет (на момент погашения долга);
- Наличие официального трудоустройства – обязательное и не менее года на одном месте;
- Валюта кредитования – рубли;
- График погашения задолженности – дифференцированный или фиксированный ( в зависимости от возможностей заемщика);
- Гражданство – РФ.
Как оформить ипотеку на реконструкцию дома?
Если вы не знаете, как взять кредит на ремонт или строительство жилья, воспользуйтесь этой пошаговой инструкцией:
- Шаг 1. Анализ имеющихся предложений, сравнение условий и требований банков.
- Шаг 2. Подготовка документов. По состоянию на 2020 года для получения займа на реконструкцию дома нужно будет предоставить:
- Анкету-заявление;
- Внутренний паспорт с отметкой о регистрации (оригинал и копии);
- Документы, подтверждающие право владения земельным участком;
- Разрешение на реконструкцию жилья (копию);
- Свидетельство о праве собственности на реконструируемый дом (копию);
- Справку о доходах;
- Свидетельства о рождении детей (для несовершеннолетних до 14 лет);
- Трудовую книжку (копию, заверенную работодателем);
- Документ на залог (договор мены или купли-продажи, отчет независимого оценщика, свидетельство о праве собственности и т. д.);
- ИНН (копию);
- Военный билет;
- Водительские права или любой другой документ, удостоверяющий личность заемщика;
- Свидетельство о браке или разводе.
Список требуемых бумаг может изменяться в зависимости от требования финансовой организации. Уточнить его можно у кредитного менеджера.
Реконструкция залогового имущества
Многих интересует вопрос, можно ли делать реконструкцию, если дом в ипотеке? Согласно п. 6 ст. 6 ФЗ «Об ипотеке» жилищный заем распространяется на все неотделимые улучшения залогового предмета, если иное не предусмотрено законом или условиями ипотечного соглашения.
Проще говоря, вы можете достроить любое количество объектов, но при этом все они станут частью имущества, пребывающего в залоге у кредитора. Данное правило распространяется не только на пристройки, но и на присоединенные земельные наделы.
Также следует отметить, что любые действия с ипотечной недвижимостью разрешается выполнять только с письменного согласия финансовой организации. При нарушении этого условия банк может потребовать досрочного погашения займа.
Оформление ипотеки на льготных условиях
На получение денежного займа для реконструкции дома могут рассчитывать следующие категории граждан:
- Жители сельской местности (с пропиской) – для них существуют специальные кредитные программы, воспользоваться которыми можно только 1 раз;
- Многодетные родители;
- Военные;
- Люди с ограниченными физическими способностями.
Можно привлечь к оплате материнский капитал?
Собираясь оформить ипотеку на реконструкцию частного дома в Сбербанке или любой другой финансовой организации РФ, многие интересуются возможностью привлечения семейного капитала.
Закон это разрешает, но есть целый ряд нюансов:
- МСК используется как для внесения первоначального взноса, так и для погашения общей задолженности по текущему соглашению. При этом заемщику выдается лишь половина положенной суммы. Остальные деньги можно запросить не раньше, чем через 6 месяцев;
- Воспользоваться государственной помощью разрешается только после достижения ребенком 3-летнего возраста. Если родители намерены сделать реконструкцию раньше этого срока, то в дальнейшем они могут рассчитывать на выдачу соответствующей материальной компенсации (при условии проведения строительных, а не ремонтных работ);
- Сертификат на материнский капитал необходимо вложить в общий пакет документов;
- Помимо этого матери понадобится составить нотариально заверенное обязательство оформить дом в общую долевую собственность всех членов семьи (не позднее, чем через 6 месяцев после получения денег, после ввода жилья в эксплуатацию, после снятия обременений и т. д.). При отсутствии этого документа надзорный орган может оспорить сделку, подать на родителей в суд и обязать их вернуть МСК в бюджет страны;
- Площадь помещения после реконструкции должна увеличиться не меньше, чем на 1 учетную норму (пристройка или мансарда);
- Выполнение ремонта производится своими силами – участие подрядчиков в этом случае не предусмотрено.
В каком банке взять кредит?
В настоящее время выдачей кредитов для реконструкции частных домов занимается большинство крупных финансовых организаций РФ. В их число входят:
- Сбербанк;
- Альфа-Банк;
- ВТБ;
- Открытие;
- ТКБ;
- Россельхозбанк;
- ТрансКапиталБанк;
- АбсолютБанк;
- Газпромбанк;
- ЮниКредит Банк;
- Связь-Банк.
Как видите, оформление ипотеки на реконструкцию частного дома обладает целым рядом особенностей. Обязательно учтите эти важные моменты перед тем, как ставить подпись на кредитном договоре.
Источник
Улучшение архитектурных и планировочных качеств частного жилья обходится недешево, поэтому кредит на реконструкцию дома становится единственным вариантом финансирования такого мероприятия. К сожалению, сегодня в большинстве банков невозможно найти целевую программу кредитования, которая направлена исключительно на перепланировку или перестройку жилого здания. В большинстве случаев банк предлагает оформить потребительский займ, предполагающий высокую процентную ставку и сумму, которой явно не хватит на нормальное переоборудование или пристройку отдельных помещений.
Взять кредит на реконструкцию дома получится, если охарактеризовать его как займ на улучшение жилищных условий. Конечно, большинство льготных программ направлено на покупку квартиры – такая схема давно отработана банковскими организациями и обеспечивает их прибылью с минимальным риском. Тем не менее банки выдают деньги на реконструкцию частного дома, которая с юридической точки зрения тоже является улучшением жилищных условий, так как позволит владельцу расширить метраж полезной или жилой площади.
Важно! Не стоит путать реконструкцию, которая согласно ч.1 ст.754 ГрК РФ направлена на перестройку, обновление или реставрацию здания с бытовым ремонтом. Кредит на ремонт квартиры выделяется банками в отдельную программу потребительского кредитования, тогда как кредит на реконструкцию частного дома является целевым займом с иными условиями получения и погашения.
Условия оформления денежной ссуды на перестройку жилья будут меняться в зависимости от выбранной кредитной организации. Но проанализировав популярные предложения можно выделить требования, которые объединяют подобные целевые займы:
- Кредитная история – оформить займ могут люди с хорошей кредитной историей. Зарегистрированные просрочки или проблемные кредиты в прошлом, скорее всего, станут причиной отказа, потому что в случае целевого кредитования риск для банка будет превышать возможную прибыль;
- Подтверждение дохода – банк выдаст деньги на строительство дополнительных помещений или перепланировку особняка только тому, кто официально подтвердит стабильный доход. Бизнесменам придется принести в отделение налоговые декларации, а работнику хватит справки по форме 2-НДФЛ;
- Предмет обеспечения – получить от кредитора крупную сумму можно только при представлении ликвидного залога. А учитывая, что реконструируемое здание обычно имеет невысокую ликвидность, кредитор может попросить представить другой объект обеспечения, а если и выдаст займ под залог дома, то сумма вряд ли превысит 50% рыночной стоимости;
- Право собственности – естественно, для получения кредита на реконструкцию необходимо, чтобы всё жилое здание находилось в собственности заёмщика. Проще говоря, если жилой дом разделён на 2 семьи, то проще будет попробовать взять потребительский кредит, так как получить деньги на перестройку части недвижимости будет сложнее;
- Страхование жизни – взять кредит на реконструкцию дома в сельской местности можно только при условии страхования недвижимости и жизни заёмщика, потому что иначе банк выдаст минимальную сумму под высокий процент. А если заёмщик застрахует себя и здание, то условия кредитования будут гораздо мягче, ведь банк будет уверен, что вернёт свои деньги даже в случае несчастья.
Важно! Чтобы найти банковскую организацию, готовую ссудить деньгами на улучшение условий проживания, то есть на реконструкцию дома, следует обратиться к кредитному брокеру. Большое количество отказов, зафиксированное в кредитной истории, сведёт возможность положительного решения банковской комиссии фактически к нулю.
Преимущества кредита на реконструкцию дома
Кредит на реконструкцию дома отличается от нецелевого потребительского займа более выгодными условиями кредитования. Именно поэтому даже имея все необходимые документы человек может и не получить нужных ему денег, а банковский работник постарается склонить огорчённого потребителя к получению обычного займа.
Отличительными чертами целевой ссуды на улучшение условий проживания стали:
- Низкие процентные ставки – годовая переплата по кредиту на реконструкцию будет колебаться в пределах 10-13%. Тогда как при обычном потребительском займе процентные ставки стартуют с 13-15% годовых;
- Длительный период кредитования – ссуда на перестройку жилого дома выдается на сроки от 3 до 30 лет. За этот срок заёмщик должен реконструировать дом, и вернуть долг. Кстати, кредитор может контролировать направление использования выданных средств;
- Большие суммы – целевое кредитование на улучшение условий проживания обычно начинается с 300 тыс. руб. и может достигать суммы до 8 млн. руб. Конечно, для отдельных заёмщиков, предоставивших ликвидный залог и имеющих хорошую репутацию, сумма может быть увеличена;
- Возможность кредитных каникул – обычно длительность и условия кредитных каникул прописываются в договоре, поэтому важно внимательно читать все пункты договора, чтобы в будущем не оказаться в сложной ситуации, когда термин отсрочки будет минимальным.
Решив взять кредит на реконструкцию дома, прежде всего, стоит обратиться к кредитному брокеру, который оценив ваши потребности, сможет найти кредитную организацию с наиболее подходящими условиями целевых займов. Попытки самостоятельно пробиться к деньгам через кредитную комиссию может привести к неполной реализации задуманной перестройки жилого дома. То есть предложенных банком денег может банально не хватить на полноценную реконструкцию.
Полезна ли для Вас была статья?
Получите бесплатную консультацию по кредитованию на реконструкцию дома
Источник
Использовать материнский капитал на ремонт нельзя, однако, эти средства можно направить на реконструкцию жилья, в результате которой общая площадь жилого помещения увеличилась как минимум на одну учетную норму. Эта величина устанавливается органами местного самоуправления в соответствии с пп. 4, 5 ст. 50 Жилищного кодекса РФ. В зависимости от населенного пункта учетная норма предоставляемого помещения может составлять от 10 до 18 кв. метров.
При использовании материнского капитала на реконструкцию жилья следует учесть следующие особенности:
- Средства из материнского капитала, сумма которых в 2019 году составила 453026 рублей, можно направить только на реконструкцию индивидуального жилого дома (объекта индивидуального жилищного строительства — ИЖС).
- Распорядиться суммой по этому направлению раньше, чем через три года после рождения или усыновления второго ребенка, не получится (не дожидаясь 3 лет это можно сделать только на погашение целевого кредита или займа, в том числе обеспеченного ипотекой, выданного на покупку или строительство жилья).
- На проведение реконструкции своими силами по общему правилу сначала выдается не более 50 процентов от суммы сертификата, воспользоваться остальной частью можно через 6 месяцев при условии, что получен акт освидетельствования о выполнении основных работ.
- Также сертификат можно потратить на возмещение затрат (компенсацию) за уже проведенные после 1 января 2007 года работы по реконструкции дома.
Фото pixabay.com
Что такое реконструкция жилья за счет средств материнского капитала
Согласно ст. 10 закона о материнском капитале от 29.12.2006 № 256-ФЗ реконструкцию можно определить как работы по увеличению общей площади индивидуального жилого дома. Главное условие — площадь в результате проведения этих работ должна увеличиться как минимум на одну учетную норму. Под это определение подпадают:
- жилая пристройка к дому;
- надстройка дополнительного этажа;
- переделка чердака под мансарду.
При этом законом не предусмотрено необходимости доказывать семье свою нуждаемость в улучшении жилищных условий для проведения реконструкции (точно так же, как приобрести новое жилье может любой владелец сертификата независимо от его жилищных условий).
Таким образом, невозможно получение средств материнского капитала на различные виды работ, не приводящие к увеличению общей площади дома:
- прокладку газопровода, водопровода и канализации;
- проведение отопления, замена электрической проводки;
- установку окон и дверей и т.п.
Использовать средства материнского капитала на ремонт квартиры или дома также запрещено, так как считается, что в этом случае целевое использование денег сложно отследить и в этом случае площадь жилого помещения не увеличивается. При этом под запрет подпадают работы как по косметическому, так и по капитальному ремонту.
Как использовать материнский капитал на реконструкцию частного дома
Порядок и правила реконструкции дома на материнский капитал утверждены постановлениями Правительства Российской Федерации:
- от 12 декабря 2007 года № 862 — устанавливает общие правила использования мат. капитала на улучшение жилищных условий;
- от 18 августа 2011 года № 686 — устанавливает правила выдачи документа, подтверждающего проведение работ по реконструкции дома.
При этом предусматривается два способа использования материнского капитала:
- если реконструкция еще не проведена и требуется ее выполнение за счет средств мат капитала;
- если работы по реконструкции уже были проведены самостоятельно и маткапитал будет направлен в виде компенсации затрат.
В обоих случаях распорядиться деньгами получится только через три года после появления в семье ребенка, за которого в Пенсионном фонде был получен материнский сертификат.
Какие документы нужны на реконструкцию дома под мат капитал
В обоих случаях чтобы получить средства из материнского капитала на реконструкцию частного дома будет необходимо подготовить и подать в отделение Пенсионного фонда по месту регистрации или проживания заявление о распоряжении (ниже можно скачать стандартный бланк заявления).
К этому заявлению необходимо приложить документы, перечень которых варьируется от направления использования средств. Основной список документов:
- Сертификат на материнский капитал (или его дубликат).
- Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС).
- Документы, удостоверяющие личность и адрес регистрации владельца сертификата.
- Заверенное у нотариуса обязательство о переводе жилья в общую долевую собственность каждого члена семьи (получателя сертификата с супругом, а также их детей) в течение 6 месяцев после получения денег или после выполнения работ по реконструкции.
Дополнительный список документов при использовании материнского капитала на реконструкцию дома своими силами (п. 10.2 постановления Правительства от 12.12.2007 № 862):
- копии документов, подтверждающий право владельца сертификата или его супруга распоряжаться земельным участком, на котором проводятся работы по реконструкции (право собственности, аренды, бессрочного пользования и т.п.);
- копия разрешения на строительство и реконструкцию дома;
- выписка из ЕГРН о правах владельца сертификата или его супруга на жилой дом, реконструкция которого проводится за счет средств мат капитала;
- справка о реквизитах банковского счета, открытого на имя владельца сертификата.
Документы, необходимые при возмещении трат на проведенную ранее реконструкцию (п. 10.4 постановления):
- копии документов на землю (см. список выше);
- выписка из ЕГРН о правах на частный жилой дом, реконструкция которого была проведена после 1 января 2007 г.;
- подтверждение открытия счета в банке для перечисления денег с указанием его реквизитов.
Заявление и прилагаемые документы будут рассмотрены в ПФР в течение месяца после подачи. Решение об одобрении или отказе будет направлено заявителю не более чем через 5 дней после его принятия. Деньги после одобрения будут перечислены в течение 10 рабочих дней.
Для получения компенсации из материнского капитала за уже проведенную реконструкцию (второй способ) потребуется один раз обратиться в органы ПФР с необходимыми документами. А первый способ более сложный и предполагает несколько обращений в Пенсионный фонд, поскольку деньги из федерального бюджета выделяются семье на еще не проведенные работы. Рассмотрим этот случай более подробно.
Как получить мат капитал на реконструкцию дома
Когда ПФР одобрит заявление о перечислении средств материнского капитала на реконструкцию дома, на счет обладателя сертификата будут перечислена сумма, не превышающая 50-ти процентов от имеющихся на сертификате средств. Чтобы получить остальную часть, согласно п. 10.3 постановления Правительства № 862 от 12.12.2007 будет необходимо по истечении 6 месяцев подтвердить проведение реконструкции дома.
Это предполагает необходимость подтверждения того, что в ходе этих работ общая площадь жилья увеличилась не менее чем на 1 учетную норму по ЖК РФ. Эта процедура выполняется в следующем порядке (см. постановление от 18.08.2011 № 686):
- Обладатель сертификата на маткапитал или его представитель подает заявление о получении акта освидетельствования в орган, уполномоченный на выдачу разрешений на строительство (комитет градостроительства и архитектуры при местной администрации, департамент строительства области, края, республики и т.п.).
- Представитель уполномоченного органа в присутствии заявителя или его доверенного лица осматривает реконструированный дом. Для этого могут быть выполнены обмеры и обследования.
- Составляется акт освидетельствования по установленной форме.
- Обладатель сертификата (либо его представитель) получает акт освидетельствования от уполномоченного органа лично или заказным письмом в течение 10-ти рабочих дней после подачи заявления.
Уполномоченный орган вправе отказать в выдаче освидетельствования, если площадь дома не увеличилась на принятую в регионе учетную норму (обычно составляет 18 кв. метров). В таком случае владелец сертификата может повторно подать заявление на подтверждение проведения работ, если устранит причины отказа.
После этого заявитель может обратиться в ПФР за оставшейся суммой сертификата.
Источник