Разницу между кредитом и займом понимают не многие. Тем более, что эти понятия схожи: в обоих случаях клиент получает средства во временное пользование и обязуется погасить обязательства к обозначенному сроку. Но как обстоят дела на самом деле? Разберемся в статье, что такое кредит и чем он отличается от займа, а также рассмотрим специфику продуктов, предлагаемых банками и микрофинансовыми организациями.
Что такое займ и в чем его отличия от кредита
В последнее время сервисы по выдаче средств во временное пользование становятся все более популярными. С тех пор, как процедура оформления заявки стала дистанционной, а решение о предоставлении денег начало выноситься в течение пятнадцати минут, сайты МФО начали посещать тысячи пользователей по всей территории РФ. Как правило, на стартовой странице фирмы призывают оформить заем. Но в самом ли деле это подходящее слово для предоставляемого продукта? Обратимся к юридическим определениям.
Заем – это передача активов между займодавцем и заемщиком с точным установлением даты возврата. Под активами могут подразумеваться и денежные средства, и ценные бумаги, и различные объекты (например, автомобиль или оборудование).
Кредит – это предоставление денежных средств на четко оговоренный срок с условиями возвращения выданной суммы и дополнительных процентов за использование.
Таким образом, займ может быть беспроцентным, или во временное пользование потребителю могут выдаваться не деньги, а любые другие вещи. Кредит же всегда подразумевает передачу денежных средств с обязательным погашением с учетом процентной ставки.
Кредит или заем: как понять, что вам предлагают
Тем не менее, МФО часто говорят о процентной ставке, которая колеблется от 0% до 1000% годовых. Потому может возникнуть путаница в определениях. Для этого стоит копнуть глубже и разобраться в юридических тонкостях. Мы приведем основные отличия, которые несложно запомнить, чтобы сориентироваться:
- Кто предлагает взять средства? Займы предоставляются юридическими, физическими лицами, а также группами физических лиц. Так что, если перед названием вы видите ООО – можете быть уверены, речь идет именно о займе. Кредиты может выдавать только кредитная организация (например, банк).
- Какая форма договора используется? Микрофинансовые организации, предоставляя займ, используют реальный договор, который вступает в силу, как только заемщик получает заявленные средства (ст. 224 ГК РФ, п. 2 ст. 433 ГК РФ). Для кредитов действует консенсуальный договор, который подписывается после принятия условий оферты (п. 1 ст. 433 ГК).
- Может ли договор быть беспроцентным? В соответствии с п. 1 ст. 809 ГКРФ, договор займа может быть беспроцентным. В случае с кредитом процентная ставка обозначается всегда.
Отметим: если вы подаете прошение в МФО о беспроцентном займе, внимательно прочитайте условия договора. Если нигде не указано, что средства выдаются с нулевой процентной ставкой, займодатель может в любой момент потребовать уплату произвольной процентной ставки на законных основаниях. Заемщик будет обязан выплатить указанную сумму.
- Кто регулирует правоотношения между сторонами? В случае, когда речь идет о займах, все трения регулируются федеральными законами. Если же вопрос касается кредитов, отношения регулируются в том числе нормативами Центрального банка.
Исходя из этого можно сказать, что выражение «займ у банка» – некорректное. Любые банковские операции по временной выдаче средств с установленной датой погашения и процентной ставкой будут называться «кредитами».
Заем в банке и в МФО: в чем разница для клиента
Теперь, когда понятно, что займы и кредиты выдают разные учреждения, и договоры имеют разные юридические определения, остается один вопрос: так какая, собственно, разница, у кого брать деньги потребителю. В самом деле, имеет ли значение, с кем составить сделку, если результат один и тот же – нужная сумма оказывается в распоряжении? Для того, чтобы ответить, необходимо рассмотреть условия получения кредитов и займов, а также варианты продуктов, предоставляемых банками и МФО.
Банковские займы: разные виды кредитов – разная ответственность
Банки готовы выдать клиенту средства на условленное количество времени с установленной процентной ставкой для различных целей, например:
- Потребительский – средства на повседневные расходы;
- Овердрафт – кредитование расчетного счета клиента банка, в случае, если наличествующих средств не хватает для оплаты товаров или услуг;
- Автокредит – целевой заем для покупки автомобиля;
- Ипотечный кредит – выдача банком средств для приобретения недвижимости.
Если для первых двух кредитов не нужны ни попечители, ни залог, то в третьем и четвертом случаях в «кредитном процессе» задействованы третьи лица, кроме кредитора и заемщика. При этом основное право заемщика – получить сумму, оговоренную в договоре. Банк, в свою очередь, получает гораздо больше прав в момент предоставления кредита, вплоть до конфискации автомобиля или недвижимости в случае кредитной задолженности. Также банк может взыскать долг с поручителей или потребовать преждевременного погашения кредита.
Займы микрофинансовых компаний: одни условия на все продукты
Если внимательно ознакомиться с условиями предоставления, пользования и погашения займа, а также формой стандартного договора, которые публикуются на сайтах всех МФО, можно заметить, что все они содержат:
- информацию о сроке и сумме займа;
- данные о процентной ставке;
- раздел о штрафах и просрочках;
- порядок погашения и условия досрочного погашения займов.
Все, что меняется от займа к займу – проценты, зависящие от срока использования и выбранной суммы. Заемщик имеет право получить оговоренные средства, продлить срок и пользоваться удобными способами получения (наличными, на карту, на банковский счет или электронный кошелек) и погашения микрозайма. Также пользователь может обратиться с просьбой о реструктуризации, если таковая предусмотрена в договоре. Займодатель имеет право получить оговоренную сумму с процентами по истечению срока, и в случае невыполнения клиентом долговых обязательств наложить штраф, пеню и обратиться в коллекторные службы.
Чем еще отличаются кредиты и займы
- Банки могут выдавать средства в крупных размерах, в зависимости от цели потребителя. Сумма займов, как правило, не превышают 30 000 рублей.
- Кредиты предоставляются на длительное время (вплоть до 25-50 лет), срок для микрозаймов составляет в среднем 1-30 дней (до года с учетом продлений).
- Банки не выдают средства лицам с плохой кредитной историей и без справок о доходах, в то время как МФО могут рассматривать заявки без информации о гарантированных ежемесячных доходах и без информации из БКИ.
- Банки могут попросить залог под кредит, микрофинансовые организации не требуют ни залога, ни попечительства, чтобы оформить займ.
- Для получения денег в кредит необходимо явиться в банковское отделение лично, а для микрозайма достаточно заполнить заявку онлайн.
Выводы
Разница между кредитами и займами – довольно существенная как с юридической точки зрения, так и с сугубо технической. Пользователи кредитов и займов имеют разные права и обязательства, и процедуры подачи заявки на получение средств существенно различаются. Разумеется, МФО вряд ли сможет предоставить достаточное количество денег для приобретения квартиры, но и банковские кредиты не настолько удобны для получения средств до зарплаты.
Прежде, чем обратиться в банк или МФО, проанализируйте, сколько денег вам нужно и как скоро вы планируете погасить долговые обязательства. Ответив себе на этот вопрос, вы сможете определить, куда именно стоит обратиться для получения необходимых средств в займ.
Источник
Потребительский кредит — это один из популярных видов краткосрочного кредитования. Отличительной чертой такого вида кредитования является то, что кредитно-финансовое учреждение не контролирует, на какие цели тратятся средства. Например, при ипотечном кредитовании финансовая организация в обязательном порядке будет следить за направлением своих денег, переданных в займ. Такая же ситуация наблюдается в образовательном, а также автомобильном кредитовании.
Потребительский займ – кредит, предоставляемый заемщику на срок от 2 месяцев до 5 лет. Зачастую суммы по таким кредитам банки выдают в пределах от 500 долларов до 50 000 долларов.
Средний процентный показатель ставки по кредитному направлению составляет на сегодняшний день 13,5%, но сегодняшний рынок кредитно-финансовых услуг в силах предложить своим клиентам такой банковский продукт, как моментальное кредитование (до 50 000 руб. до 3 лет), ставка по которому составляет 10,8%. Также есть такое банковское предложение, как сверхкороткий кредит: ставка по нему составляет 23,4%, а максимальная сумма кредитования составляет 100 тыс. руб. до 10 месяцев. Отметим, что на валютное кредитование процентная ставка немного ниже, находится в пределах от 6% (на сумму до 8 000 евро/год) до 18% (на сумму до 10 000 долларов/год). Не сложно понять, что ставки по потребительскому кредитованию могут существенно отличаться, глядя на сроки кредитования, а также наивысшую сумму кредита.
Потребительский кредит бывает нескольких возможных вариантов:
• С разовым погашением. При таком варианте заемщик берет на себя обязательства возврата кредитных средств банка в определенные в договоре сроки, причем всю сумму с учетом процентов;
• С рассрочкой платежа. Данный вид потребительского кредитования предполагает ежемесячные платежи (проценты и сумма), совершенные заемщиком в течение некоторого времени.
Также потребительские кредиты можно разделить на подгруппы: обеспеченные, а также необеспеченные кредиты. При обеспеченном кредитовании происходит следующее: заемщик оставляет кредитно-финансовой организации какой-либо залог в качестве доказательства своих обязательств перед финансовой организацией. Зачастую, в качестве залога выступает недвижимое имущество. Касательно необеспеченного кредита, то это кредит на доверительных условиях. Соответственно, при таком варианте потребительского кредитования заемщик не составляет банку никакого залога. Однако необеспеченный потребительский кредит — это кредит, который зачастую содержит высокие годовые процентные ставки в силу того, что банк рискует не получить свои деньги обратно.
Схема потребительского кредитования может привлекать к участию не только заемщика, но еще и поручителей, а также торговые организации.
Поручителем именуемся платежеспособный человек. Поручитель – своего рода, для финансового учреждения гарантия того, что заемщик вовремя вернет деньги. В том случае, если заемщик по каким-либо неуважительным причинам не сможет вовремя вернуть банковские средства, кредитные обязательства будет обязан выполнить поручитель.
В наше время торговые организации довольно активно принимают участие в кредитовании. В связи с этим торговые сети реализует собственные товары с платежной отсрочкой, при этом приглашая на роль кредитора – кредитно-финансовую организацию. При таких обстоятельствах заемщик в случае неуплаты по кредиту становится должником не торговой сети, а банка, который сотрудничает с ним.
Преимущества потребительского кредитования:
1. Оперативное получение кредитных средств. Каждый банк устанавливает свои правила, и поэтому оформление кредита может занять полчаса, как минимум, а максимум – несколько дней.
2. Использование средств согласно собственным пожеланиям. В таком случае кредитные деньги можно потратить на самые различные потребности.
3. Широкий спектр видов получения кредитных средств. Этот пункт предусматривает получение кредита на банковскую карту или счет, в виде товара, а также наличными.
4. Минимальные требования со стороны банка по отношению к заемщику. Не секрет, что сегодня многие финансовые организации позволяют заемщику оформить кредит под паспорт. Но в некоторых случаях, когда сумма кредитования слишком высока, банк проявляет к заемщику больший интерес, и любопытствует его возрастов, который варьируется в пределах 21-60 лет. Также банки выдвигают требования: обязательная регистрация, средне образование, стаж работы – минимум 1 год. Стоит отметить, что представителям сильной половины человечества банки могут не выдать кредит в том случае, если имеют место уклонения от воинской службы. Женщины также рискуют не получить потребительский кредит, если имеются дети младше шести месяцев.
В редких случаях заемщик в погоне за потребительским кредитом с кажущимися ему низкими процентными ставками может не замечать следующие нюансы:
• Комиссия за обслуживание, а также организацию кредита;
• Штраф за досрочное погашение по кредиту;
• Высокая стоимость сопутствующих услуг банка (обслуживание банковского счета, снятие наличных средств в банкомате и т. п.);
• Необходимый первоначальный взнос;
• Санкции за отсутствующие ежемесячные платежи.
Полезным советом для тех людей, которые желают оформить краткосрочный кредит, будет получение кредитной карты, процентные ставки по которой гораздо меньше. Однако в этом случае особое внимание стоит уделить льготному периоду (бесплатному использованию кредитных средств).
В конце необходимо сказать, что перед оформлением любого кредита, стоит острая необходимость в детальном изучении рынка услуг, а также всех тонкостей кредитования.
Источник
Получить микрозаймы на банковский счет совершеннолетнему клиенту в микрофинансовой онлайн-организации не составит труда. Останется выбрать наиболее выгодную для себя МФО, а также условия получения займа на счет.
Выбрав предложение, следующий шаг – оформление заявки для получения моментального займа на банковский счет.
Для этого необходимо:
— пройти регистрацию на сайте МФО и создать свой личный кабинет;
— предоставить паспортные данные;
— заполнить заявку на займ, а в поле “Способ получения” указать “на банковский счет”. Соответственно, для этого необходимо указать свой номер счета, а также, по требованию, Банковский идентификационный номер, который будет также указан в договоре.
После рассмотрения заявки и получения одобрения от кредитора – подписать договор с микрофинансовой организацией. Как известно, МФО лояльны к своим клиентам – для получения займа на банковский счет без отказа необходимо минимум документов. В сравнении с банками, тут при взятии небольших сумм не происходит тщательная проверка платежеспособности заемщика, не требуется поручительства или залогового имущества. Чаще всего кредитор только анализирует кредитный рейтинг или кредитную историю, чтобы удостовериться в надежности клиента. В случае, если клиент оформляет, к примеру, займ на год, пакет документов и требования могут немного отличаться.,
Интересен тот факт, что подать заявку на получение микрозаймов на счет в банке может не только клиент среднего возраста – в МФО выдают займы студентам, а также пенсионерам. Получение отказа в микрозайме на банковский счет здесь встречается намного реже, в отличие от банка.
Что такое банковский счет?
Счет, который банковское учреждение открывает для физических и юридических лиц с целью его использования непосредственными владельцами для безналичного оборота денежных средств, называется банковским счетом. Он является числовым кодом, состоящим из двадцати цифр, и, другими словами, помогает владельцу хранить деньги, совершать переводы и конвертировать одну валюту в другую, получать их наличными в банке.
Ввиду того, что потребности клиентов, как и учет денег, могут отличаться, существует большое количество видов счетов, среди которых:
- расчетный – открывается для учета, хранения и совершения денежных операций юридическими лицами;
- текущий или лицевой – открывается для проведения операций, хранения денег и прочего физическими лицами;
- сберегательный или депозитный – такой счет имеет срок действия и открывается клиентами для накопления, а также хранения денег. При этом банк регулярно начисляет за использование денег клиента проценты с определенной периодичностью (к примеру, раз в месяц, раз в квартал, раз в год). Обычно снять средства досрочно нельзя. Но владелец такого счета, конечно, может воспользоваться денежными средствами до окончания срока договора, но при этом потеряет все накопленные от банка проценты;
- кредитный – служит для отражения кредитных сумм, которые выдаются заемщику взаймы от банка. Деньгами можно пользоваться постоянно до окончания срока действия счета, а также самостоятельно контролировать оборот средств.
Интересно, что разные счета обычно начинаются на определенные цифры, поэтому опытный пользователь или банковский работник с легкостью могут определить, к какому они виду относятся. К примеру, 40817 – так начинается расчетный счет физического лица, являющегося гражданином Российской Федерации.
Как открыть банковский счет?
Чтобы открыть банковский счет, в первую очередь необходимо выбрать банковское учреждение и определиться с видом счета. Для этого лучше всего почитать отзывы о различных банках и остановиться на наиболее приемлемом варианте.
В некоторых банках могут попросить зачислить небольшую сумму средств для активирования счета или банковского вклада.
К сожалению, открыть счет заочно через Интернет невозможно – даже отправив заявку все-равно придется принести оригиналы документов и подписать договор.
Для иностранного гражданина пакет необходимых документов отличается от стандартного набора: нужен загранпаспорт, а также документы, подтверждающие легальное нахождение на территории страны.
Стоит заметить также, что чаще всего открытие банковского счета для физических лиц является бесплатным, в то время как с юридических практически всегда взимается определенная плата. Также в одном банковском учреждении можно открыть сразу множество счетов и привязать к одному из них несколько банковских карт, причем не только родственников, а и, к примеру, друзей или коллег. Для этого необходимо написать соответствующее заявление в банке.
Займ онлайн на банковский счет: как снять деньги?
Существует несколько способов, которые помогут обналичить полученный займ на банковский счет, если вам понадобились наличные средства. Например:
- обналичить полученный займ на счет срочно через банкомат. Для этого понадобится пластиковая банковская карта, прикрепленная к счету. Это может быть дебетовая карта в рублях, валютная или даже мультивалютная карта. При этом обязательно нужно помнить ПИН – без него снятие средств будет невозможным. Следует обратить внимание, что банкоматы имеют ограничения, например, могут выдавать до 20 тыс. рублей одному клиенту в сутки;
- с помощью кассы банка. Для этого потребуется российский паспорт, и, возможно, прикрепленная к счету банковская карта. Такой способ является не совсем удобным – получить деньги можно только в часы работы банка, а также возможны очереди, что замедляет процесс. А в процессе перевыпуска карты снять деньги с банкомата вообще не будет возможным. Стоит отметить, что в обоих случаях может сниматься комиссия, установленная в банковском учреждении;
- воспользоваться услугами интернет-банкинга – с помощью учетной записи возможно перевести деньги со счета на банковскую карту и оплачивать ими услуги и товары в онлайн-режиме, не выходя из дома. Этим способом можно воспользоваться даже если утеряна банковская карта: оплачивать покупки онлайн;
- также, всегда можно избежать перечисления денег на банковский счет, и сразу выбрать займ наличными: получить средства можно в стационарном отделении МФО или оформить займ через систему контакт — службу денежных переводов.
Ожидать на займ на счет в банке от МФО можно в течение 15 минут и до суток. При плохой кредитной истории, заявка рассматривается дольше, сумма взятых денег в долг может быть меньше от запрашиваемой, процентная ставка – наоборот – выше.
Источник
