Займ и кредит суханов

1. Понятие договора займа

Договор займа оформляет экономические
отношения, единые по своей природе с
кредитным договором и договором
факторинга (финансирования под уступку
денежного требования). Во всех этих
ситуациях речь идет о передаче одним
участником товарного оборота другому
определенного имущества с условием
возврата его эквивалента и, как правило,
уплаты вознаграждения, т. е. о предоставлении
кредита в экономическом смысле.
Однако подобно тому, как экономические
отношения посредничества оформляются
различными гражданско-правовыми
договорами, так и кредитные экономические
взаимосвязи юридически могут оформляться
по-разному: с помощью договора займа
денег или вещей [в том числе оформленного
ценными бумагами – выдачей векселя или
выпуском (эмиссией) облигаций – либо
новированием (заменой) долга в денежное
обязательство], с помощью кредитного
договора (в том числе договора о
предоставлении товарного кредита), а
также с помощью договора факторинга.

Вместе с тем наличие некоторых общих
правил, применимых ко всем перечисленным
обязательствам (в виде правил о займе,
которые применяются к другим кредитным
обязательствам согласно п. 2 ст. 819, ч. 1
ст. 822 и п. 2 ст. 823 ГК), позволяет говорить
о существовании общей категории кредитных
обязательств, наиболее типичным из
которых является обязательство из
договора займа1. Таким образом,
заем представляет собойодну из
гражданско-правовых форм кредитования.

1См.:Хохлов С. А. Заем и кредит
(гл. 42) // Гражданский кодекс Российской
Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии,
алфавитно-предметный указатель. С. 420.
С этой точки зрения названные общие
обязательства (кредитные в экономическом
смысле) с гражданско-правовых позиций
можно рассматривать как заемные (см.:
Комментарий части второй Гражданского
кодекса Российской Федерации для
предпринимателей. С. 160).

По договору займа одна сторона
(заимодавец) передаете собственность
другой стороне (заемщику) деньги или
другие вещи, определенные родовыми
признаками, а заемщик обязуется возвратить
заимодавцу такую же сумму денег или
равное количество других полученных
им вещей того же рода и качества (абз.
1 п. 1 ст. 807 ГК).

По своей юридической природе договор
займа является классической реальной
и односторонней сделкой, которая
может быть каквозмездной (по общему
правилу), так ибезвозмездной.

Договор займа считается заключенным с
момента передачи денег или других вещей
(абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), из чего следует
невозможность понудить заимодавца к
выдаче займа, поскольку обещание
предоставить заем не имеет юридического
значения. Очевидно, что такая
традиционная конструкция займа не
рассчитана на развитый рыночный оборот
(что главным образом и предопределило
необходимость появления особого
кредитного договора).

Сторонами договора займа могут быть
любые субъекты гражданского права –
дееспособные граждане, юридические
лица, публично-правовые образования,
являющиеся собственниками своего
имущества. Ограничения предусмотрены
лишь для учреждений и предприятий как
субъектов прав хозяйственного ведения
и оперативного управления, имеющих к
тому же специальную правоспособность.
Учреждения (в том числе государственные
органы и органы местного самоуправления)
не могут выступать в качестве заимодавцев
из-за отсутствия правомочия распоряжения
закрепленным за ними имуществом (если
только речь не идет о доходах от
разрешенной им собственником деятельности),
казенные предприятия могут действовать
в этой роли лишь с согласия
учредителя-собственника, а другие
унитарные предприятия – при отсутствии
законодательных запретов и ограничений.
Бюджетные учреждения не могут быть
заемщиками (за исключением случаев их
неполного финансирования или задержки
финансирования), а унитарные предприятия
обязаны регистрировать свои заимствования
в соответствующем финансовом органе1.
В качестве заемщиков они приобретают
на переданное им заимодавцами имущество
не право собственности, а соответствующее
ограниченное вещное право.

Кроме того, недопустимо систематическое
выступление в роли заимодавца юридического
лица, не являющегося кредитной организацией
(хотя бы и в пределах законно имеющихся
у него налич-

1См.: ст. 118 Бюджетного кодекса РФ
// СЗРФ. 1998. № 31. Ст. 3823.

ных денежных сумм), поскольку деятельность
по выдаче кредитов подл ежит обязательному
лицензированию. Названное ограничение
не распространяется на получение от
своих коммерческих партнеров векселей
в оплату за переданное им имущество,
произведенные работы или оказанные
услуги, а также на предоставление им в
этих случаях отсрочки или рассрочки
платежа (являющихся формами коммерческого
кредитования). Очевидно, что и отдельные
граждане без статуса индивидуальных
предпринимателей не могут систематически
выступать в качестве заимодавцев в
возмездных договорах займа, ибо, по
сути, речь в таком случае шла бы о
ростовщичестве.

Составляющее предмет займа имущество
(движимые вещи) поступаетв собственность
заемщика, поскольку последний
использует его для своих нужд, обычно
смешивая с аналогичным собственным
имуществом. В этом качестве оно может
служить объектом взыскания кредиторов
заемщика и отчуждаться последним по
своему усмотрению без согласия заимодавца.
Заимодавец теряет на это имущество
всякие права и может требовать возврата
лишь аналогичного, но не того же самого
имущества (что отличает заем от аренды
и ссуды). Невозможность вернуть заимодавцу
те же самые денежные купюры или вещи
очевидна, ибо в ином случае исключается
их использование заемщиком для собственных
нужд1. Поэтому предметом договора
займа могут быть либоденьги, либо
иные движимыевещи, определенные
родовыми признаками.

Предметом займа не случайно всегда
считались вещи2, ибо в обычной
ситуации только они способны становиться
объектами права собственности. Из этого
очевидно, что в данном качестве могут
выступать лишьналичные деньги (вещи),
а не безналичные «денежные средства»
(права требования), выступающие предметом
иного – кредитного – договора (что
прямо следует и из текста действующего
закона – ср. п. 1 ст. 807 и п. 1 ст. 819 ГК).
Поэтому ограничения наличного денежного
оборота в отношениях между

1Различие собственных и заемных
средств (имущества), проводимое в
учет-но-бухгалтерских целях, например
при определении размера чистых активов
хозяйственного общества, не меняет
этого положения, ибо собственником
«заемных средств» все равно становится
заемщик. Поэтому, в частности, банк или
иная кредитная организация, выступающая
в роли заемщика в отношениях со своими
клиентами-вкладчиками, становится
собственником их имущества, числящегося
во вкладах и на депозитах.

2См.:Шершеневич Г. Ф. Учебник
русского гражданского права (по изданию
1907 г.). С. 330-331.

юридическими лицами также соответствующим
образом ограничивают возможности
заключения между ними договора займа.

В качестве предмета займа’не могут
выступать вещи, ограниченные в обороте,
если только стороны договора не относятся
к числу участников оборота, имеющих
разрешение на совершение сделок с такими
вещами. Прежде всего, речь идет об
иностранной валюте и валютных ценностях
(п. 2 ст. 807 ГК), сделки займа которых могут
совершаться лишь в случаях и в порядке,
предусмотренных валютным законодательством1.

Отношения займа предполагаются
возмездными, если только их безвозмездный
характер прямо не установлен законом
или конкретным договором. При отсутствии
в договоре займа прямых указаний о
размере процентов они определяются
ставкой банковского процента (ставкой
рефинансирования), существующей по
месту нахождения (или жительства)
заимодавца на день уплаты заемщиком
суммы долга или его части (п. 1 ст. 809 ГК)2.Безвозмездными закон считает
отношения займа вещей и бытовой заем
между гражданами на сумму, не превышающую
50-кратного минимального размера оплаты
труда, причем и в этих случаях стороны
могут договориться о возмездном характере
их отношений (п. 3 ст. 809 ГК).

Договор займа требует простой письменной
формы в случаях, когда заимодавцем
является юридическое лицо либо сумма
этого договора, заключаемого между
гражданами, не менее чем в 10 раз превышает
минимальный размер оплаты труда,
установленный законом (п. 1 ст. 808 ГК), что
соответствует общим правилам о простой
письменной форме сделок (п. 1 ст. 161 ГК).
Такой формой в соответствии с законом
может являться расписка заемщика или
иной документ, подтверждающий передачу
заимодавцем заемщи-

1См.: ст. 140, 141, 317 ГК; Закон РФ от 9
октября 1992 г. «О валютном регулировании
и валютном контроле» //ВВС РФ. 1992. № 45.
Ст. 2542.

2«Ставка рефинансирования»
(п. 1 ст. 809 ГК), или «учетная ставка
банковского процента» (п. 1 ст. 395 ГК),
составляет размер процентов по кредитам,
предоставляемым Банком России коммерческим
банкам.Банковский процент, т. е.
процент, по которому предоставляет
кредиты конкретный коммерческий банк
(обслуживающий заимодавца), обычно
несколько выше ставки рефинансирования.
В случае спора суды обычно ориентируются
на ставку рефинансирования (см.: п. 52
постановления Пленума Верховного Суда
РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда
РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых
вопросах, связанных с применением части
первой Гражданского кодекса Российской
Федерации»).

ку определенной денежной суммы или
определенного количества вещей (например,
облигация, счет-фактура на товары и
т.д.). В остальных случаях договор займа
может быть заключен и в устной форме.

Важно иметь в виду, что несоблюдение
простой письменной формы само по себе
вовсе не влечет недействительность
договора займа. В соответствии с п. 1 ст.
162 ГК сторонам в такой ситуации лишь
запрещено ссылаться на свидетельские
показания в подтверждение договора
займа или его условий, т. е. закон
ограничивает круг доказательств,
предоставляемых сторонами суду в случае
спора. При отсутствии спора такой договор
предполагается действительным.

и финансирования под уступку денежного
требования

(факторинга)

Договор займа. Предмет договора займа.
Содержание и исполнение договора займа.
Проценты по договору займа. Последствия
нарушения заемщиком обязанности по
возврату суммы займа.

Отдельные разновидности заемных
обязательств. Понятие векселя. Вексельное
законодательство. Простой и переводной
вексель. Виды переводных векселей.
Вексельный аваль. Понятие облигации.
Облигационный заем. Особенности
государственных и муниципальных займов.
Целевой заем. Новация долга в обязательство
займа.

Кредитный договор, его соотношение с
договором займа. Стороны кредитного
договора. Содержание и исполнение
кредитного договора.

Отдельные разновидности кредитного
договора. Договор товарного кредита.
Коммерческий кредит.

Договор финансирования под уступку
денежного требования. Понятие и виды
факторинга. Отличие факторинга от
кредитного договора и от цессии. Уступка
денежного требования как способ
обеспечения исполнения кредитного
обязательства. Содержание и предмет
договора финансирования под уступку
денежного требования. Исполнение
договора. Переуступка денежного
требования.

Тема 47. Обязательства из договоров банковского счета

и банковского вклада. Расчетные
обязательства

Договор банковского счета. Соотношение
договоров банковского вклада и банковского
счета. Заключение и оформление договора
банковского счета. Исполнение договора
банковского счета. Списание денежных
средств с банковского счета. Арест и
приостановление операций по счету.
Правовые последствия нарушения договора
банковского счета.

Отдельные виды договоров банковского
счета. Правовой режим отдельных банковских
счетов (расчетных, текущих, бюджетных,
корреспондентских и др.).

Договор банковского вклада. Стороны
договора. Предмет договора банковского
вклада. Виды договоров банковского
вклада, их оформление (сберегательная
книжка, сберегательный сертификат и
т.д.). Договор вклада в пользу третьего
лица. Исполнение договора банковского
вклада. Правовые последствия нарушения
договора банковского вклада.

Обязанность по сохранению банковской
тайны. Гражданско-правовая защита прав
вкладчиков и других клиентов банка.

Обязательства по расчетам. Понятие и
правовое регулирование наличных и
безналичных расчетов. Наличные расчеты
как форма исполнения денежных обязательств.
Понятие и содержание обязательств по
безналичным расчетам. Расчетные
правоотношения. Основные формы безналичных
расчетов.

Обязательства по расчетам платежными
поручениями. Понятие, содержание и
исполнение платежного поручения.
Обязательства по расчетам с использованием
аккредитива. Понятие и виды аккредитива.
Исполнение аккредитива и ответственность
банка за нарушение условий аккредитива.
Обязательства при расчетах по инкассо.
Формы расчетов по инкассо. Исполнение
расчетных обязательств по инкассовым
поручениям и ответственность за их
неисполнение. Обязательства по расчетам
чеками. Чек как ценная бумага. Порядок
оплаты чека и передачи прав по нему.
Отказ от оплаты чека и ответственность
за его неоплату. Обязательства по
расчетам с использованием банковских
карт.