- Главная страница
- Статьи
- kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu
24.02.2017
Не стоит отчаиваться, если ваша кредитная история испорчена. Расскажем, по каким критериям заемщика могут посчитать ненадежным, как выйти из этой ситуации и как в нее опять не попасть.
Кредиты стали для россиян привычным и весьма распространенным явлением. Одни берут деньги в банке для покупки автомобиля или квартиры, другим необходимы кредитные средства для оплаты лечения или же других не менее важных расходов, а третьи просто не хотят ждать начисления зарплаты или накопления нужной суммы и берут кредит для покупки новенького смартфона или поездки в отпуск. Любой займ, полученный в банке или микрофинансовой организации, формирует кредитную историю. Когда говорят об испорченной кредитной истории, это означает, что заемщик вовремя не смог выполнить свои обязательства и вернуть займ, однако, существуют также и другие причины.
Если банки отказывают в выдаче нового кредита, поскольку кредитная история ранее была испорчена, придется искать способы, как ее исправить.
О чем «расскажет» кредитная история?
Кредитная история — это информация, которая должна храниться в одном из Бюро кредитных историй в течение 10 лет с момента последних изменений, а регулируется этот процесс Законом №218-ФЗ «О кредитных историях». Таким образом, банк, прежде чем выдать кредит потенциальному заемщику, может проверить информацию и узнать, были ли у него проблемы с погашением кредитного долга в прошлом.
Кредитная история заемщика состоит из четырех основных разделов:
- Титульная часть — ФИО, номер паспорта;
- Основная часть — позволяет узнать о том, когда именно ранее заемщик оформлял ссуду, на какую сумму, на каких условиях, вовремя ли он погасил долг;
- Закрытая часть — позволяет узнать информацию о том, кто запрашивал информацию о кредитной истории;
- Информационная часть — позволяет узнать, в какие банки заемщик обращался ранее, и кто из них отказал в выдаче денег или потребовал оформить договор поручительства. Еще в информационной части отражаются сведения, если заемщик два и более раза не вносил оплаты в течение 120 дней.
Стоит отметить, что информационный раздел может предоставляться даже без согласия самого заемщика. Таким образом, кредитная история позволяет узнать полную информацию даже об обращениях потенциального заемщика в банки для получения денег, не говоря уже о выплаченных, текущих и просроченных кредитах.
Неутешительная статистика
На начало текущего года задолженность по кредитам, выданным физическим лицам, составила около 10, 4 триллиона рублей. Из них 9,3% — это просроченные ссуды, по которым не вносились оплаты более 90 дней. Таким образом, испорченная кредитная история — это далеко не редкость в нынешнее время.
Одна из причин, по которой кредиты не погашаются своевременно — сложная экономическая ситуация в стране. Вторая причина этого — неправильное финансовое планирование заемщиков. Многие просто привыкли постоянно «жить в долг», поэтому доля просроченных и непогашенных вовремя кредитов среди россиян остается огромной.
Фактически, на рынке потребительского кредитования сложилась ситуация, когда ответственные заемщики предпочитают не оформлять кредиты, так как не уверены в том, что смогут вовремя выплатить долг. Выходит, что современную картину рынка кредитования в России формируют клиенты банков, которые обратились за оформлением второго или третьего кредита. Другими словами, они уже имеют задолженность, но это их не останавливает. Большая кредитная нагрузка, конечно, приводит к тому, что заемщик не всегда вовремя вносит ежемесячные платежи в срок.
Ошибки банка
Как мы уже отметили, основная причина испорченной кредитной истории — нарушение заемщиком условий кредитного договора, то есть просрочки выплат или отказ погашать задолженность. Но в некоторых случаях вина за плохую кредитную историю лежит на банке. Эксперты даже провели исследование и выяснили, что это происходит в 0,1% случаев. Учитывая, что миллионы россиян оформляют кредиты, количество пострадавших составляет десятки тысяч заемщиков.
Типичные ошибки банка
1.Банк не отправил информацию о погашении займа в Бюро кредитных историй.
Может произойти следующее: заемщик вовремя погасил кредит, но банк по ошибке не передал эту информацию в Бюро кредитных историй. Так возникает просрочка, и если она превышает 30 дней, заемщика относят в группу недобросовестных.
2.В кредитной истории неправильно указаны данные.
Иногда банк передает неправильные сведения в Бюро кредитных историй, например, несуществующий номер телефона. Такая ошибка считается некритичной. Намного хуже обстоят дела, когда банк подал некорректные данные об адресе, ФИО заемщика, дате или месте его рождения — в этом случае ошибка считается критичной.
3.Отражение в кредитной истории займа, который заемщик не брал.
Иногда человек, решив проверить кредитную историю, обнаруживает, что у него есть непогашенный кредит, который он никогда не оформлял. Обычно с этим сталкиваются люди с распространенной фамилией и именем.
4.Дублирование кредитов.
Бывают случаи, когда в кредитной истории заемщика вместо одного займа отображаются два — на одну и ту же сумму, оформленые в один и тот же день.
Что делать, если кредитная история испорчена по вине банка?
По сути, ни у заемщика, ни у банка нет обратной связи с Бюро кредитных историй (БКИ). Банк не перепроверяет сведения, который он подает в БКИ. Чтобы предотвратить такую ситуацию, специалисты советуют заемщикам пользоваться своим законным правом и раз в год проверять кредитную историю. Как показывает практика, люди обращаются в БКИ, чтобы проверить свой «кредитный паспорт» лишь в том случае, если они сделали несколько попыток оформить ссуду в банке и получили отказ. Однако, такой подход неправильный, особенно если заемщик постоянно оформляет кредиты.
Если кредитная история уже испорчена по вине банка, то решить такую проблему можно, только обратившись в банк и предоставив все выписки и чеки, подтверждающие факт погашения кредита. Если банк признает свою ошибку, он подаст новые сведения в бюро кредитных историй, а если нет, то придется обращаться в суд. Однако, судебные разбирательства в отношении кредитных историй — это редкость. Обычно заемщики предпочитают решать такие вопросы напрямую с банком.
Что делать, если кредитная история испорчена по вине заемщика?
1.Информация о просрочках
В этом случае есть лишь один вариант — перекрыть негативные сведения «позитивными». В любом случае, чтобы улучшить положение, важно вовремя вносить платежи по уже имеющимся кредитам или взять кредит на небольшую сумму и погасить его вовремя. Однако здесь многое зависит от времени самой просрочки — чем она длиннее, тем больше времени необходимо для исправления испорченной кредитной истории. Если просрочка по прошлому займу составляла более 90 дней, то для исправления кредитной истории потребуется в течение 2–3 лет исправно вносить оплаты.
Если банки отказывают в выдаче кредита, можно попытаться оформить кредитную карту. Совсем необязательно обналичивать всю сумму с кредитки, можно снять лишь часть денег, например, 10–15 тысяч. Как вариант, можно оформить займ до зарплаты в микрофинансовой организации. Однако банки могут не одобрить слишком большое количество микрозаймов, оформленных в разных МФО в короткий промежуток времени. Такое поведение может означать попытку перекрыть одни микрозаймы другими, поэтому лучше ограничиться длительным сотрудничеством с одним МФО. К тому же пользование услугами одного МФО будет выгоднее, так как некоторые из них постоянным клиентам предлагают скидки и бонусные программы.
2.Отсутствие кредитной истории
Отсутствие кредитной истории не характеризует заемщика с хорошей стороны, а банк, выдавая кредиты таким клиентам, оценивают риски по сделке как очень высокие. Соответственно, заемщикам не приходится рассчитывать на выгодные условия кредитования.
Если отсутствует кредитная история, а в будущем планируется оформлять кредит на большую сумму, желательно оформить сначала 1–2 потребительских кредита на значительно меньшую сумму и успешно их выплатить. Среди других вариантов — микрокредит, оформленный в микрофинансовой организации, МФО обычно менее требовательны к заемщикам по сравнению с банками. Оформление кредитной карты также позволит начать формировать положительную кредитную историю.
3.Большое количество запросов на получение кредита
Ни один банк не выдаст кредит заемщику, у которого уже есть 10 запросов на получение денег. Чтобы избежать такой ситуации, нужно отправлять запросы только в 2–3 банка, наиболее подходящих по условиям. Если же кредитная история уже испорчена, нужно подождать несколько месяцев, и снова подать заявки на получение кредита в 2–3 банка.
В завершении хотелось бы отметить, что для формирования хорошей кредитной истории лучше придерживаться следующих правил:
- стараться оформлять займы в ограниченном количестве МФО и обязательно вовремя их погашать;
- желательно оформлять микрокредиты на разные суммы — банки не очень благосклонны к заемщикам, которые оформляют часто похожие кредиты, так как подобные займы означают не траты на непредвиденные расходы, а плохое финансовое положение заемщика на постоянной основе;
- лучше избегать «кредитных пирамид» — когда заемщик оформляет несколько кредитов в разных финансовых организациях, причем каждый из них по сумме больше предыдущего. Это означает, что кредитные средства используются для выплаты старых долгов по займам. Даже если все кредиты закрываются без просрочек, есть риск, что рано или поздно такая «пирамида» может рухнуть.
Похожие статьи
11 Январь 2017
Как сколотить состояние, что значит быть успешным, сколько стоит быть богатым — многие интересные аспекты бизнеса раскрываются в подборке книг о деньгах от MoneyMan.
02 Январь 2017
Малоимущие граждане имеют возможность повысить свое благосостояние, воспользовавшись государственной поддержкой в форме социального контракта. Расскажем, как это сделать.
16 Декабрь 2016
Безработные граждане РФ имеют право на получение от государства пособия по безработице. В каком размере и на каких условиях – расскажем в этой статье.
Источник
Как можно улучшить плохую кредитную историю?
Плохая кредитная история — это основной повод отказа в кредите или займе.
Моментально исправить кредитную историю нельзя, но есть верный способ ее улучшить. Если ваша кредитная
история действительно испорчена, и вам отказывают в кредитах, — у нас есть специальное решение для
вас.
Суть проста — вы последовательно оформляете и вовремя выплачиваете несколько займов в MoneyMan, улучшая
таким образом ваш кредитный рейтинг.
Заранее ответим на два основных возражения:
Почему займ, а не кредит?
Банки вряд ли будут готовы дать вам кредит с испорченной кредитной историей, мы подходим к оценке
клиентов более лояльно и одобряем большую часть заявок на займы
Проценты по займам обычно выше, чем по кредитам!
Да, это так. Но мы предлагаем вам специальную программу для улучшения кредитного рейтинга: первый займ вы
получаете под 0% (ели вы наш новый клиент), после погашения первого займа мы пришлем вам промо-код со
скидкой на второй займ, а после его погашения – еще один промо-код со скидкой . Таким образом, ваша
переплата по процентам будет сопоставима с кредитом.
До хорошей кредитной истории – всего три шага!
+
Вам нужно получить небольшой займ в компании
MoneyMan, который нужно
аккуратно и в срок погасить.
Первый займ для новых клиентов у нас – БЕЗ ПРОЦЕНТОВ
+
После успешного погашения первого займа, вам станет доступен
следующий со скидкой займ на большую сумму и более длительный срок. Вам будет необходимо оформить
этот займ и также – аккуратно и в срок – погасить его.
+
После погашения второго займа, вам сразу же станет доступен следующий
со специальными условиями: большая сумма, длительный срок, пониженная процентная ставка. Такой займ
учитывается в бюро кредитных историй уже наравне с потребительским кредитом. После успешного
погашения этого займа ваша кредитная история заметно улучшится.
Улучшить кредитную историю
А теперь подробно:
Сумма займа
Срок займа
Ставка
1
Шаг первый
На старт
Сумма займа
1500 — 15 000 ₽
Срок займа
15 дней
Ставка
0%
2
Шаг Второй
Быстрый взлет
Сумма займа
10 000 — 20 000 ₽
Срок займа
20 — 31 день
Ставка
От 0,9% в день
3
Шаг Третий
Полет нормальный
Сумма займа
20 000 — 80 000 ₽
Срок займа
31 — 98 дней
Ставка
От 0,5% в день
Луше оформлять займы на максимально длительный срок: чем больше платежей в срок
вы внесете, тем лучше станет ваша кредитная история. Например, на третьем шаге лучше оформить займ на 98
дней (18 недель), за это время вы внесете 9 платежей, а при оформлении этого же займа на 31 день
предусмотрено всего 2 платежа.
Источник
- Главная страница
- Продукты
- Мини кредиты и займы с плохой кредитной историей
Кредитная история – это документ, который содержит информацию о заемщике и хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Кредитная история формируется на каждого заемщика, когда-либо обращавшегося за получением займа (кредита) в кредитные или микрофинансовые организации.
Получить деньгиПо закону все финансовые организации обязаны передавать данные о заемщике в БКИ. И любое из этих учреждений, рассматривая вашу кандидатуру в качестве заемщика, может запросить данные из БКИ. В займе с плохой КИ банк, скорее всего, откажет, либо предложит менее выгодные условия кредитования.
Что влияет на формирование плохой кредитной истории?
- Неоднократное нарушение графика погашения платежей;
- Отказ от выплаты кредита;
- Кредит выплачен по решению суда;
- Неисполнение в течение 10 дней по решению суда алиментных обязательств, обязательств по оплате задолженности за жилое помещение, ЖК услуги и услуги связи;
- Отказ в выдаче кредита в другой организации;
- Кредитная история так же формируется на поручителя.
Если вы столкнулись с любой из этих ситуаций, микрофинансовая организация MoneyMan готова рассмотреть кандидатуру заемщика и предложить онлайн-займ с плохой кредитной историей и, более того, – улучшить ее.
Как можно взять кредит с плохой кредитной историей?
Срочный займ онлайн с плохой кредитной историей на карту или наличными (доступно со второго займа) в MoneyMan могут оформить заемщики с российским гражданством в возрасте от 18 лет. Оформление заявки займет не более четверти часа, а ответ вы можете получить уже спустя одну минуту.
Алгоритм действий достаточно прост:
- Вы проходите регистрацию на сайте и подаете заявку онлайн с любого устройства;
- Уникальная система скоринга «Мани Мен» рассматривает платежеспособность заемщика и принимает решение за одну минуту;
- На основании вашей кредитной истории и персональных данных мы предлагаем индивидуальную программу получения займов;
- Вы получаете займ удобным способом с периодом ожидания от 10 минут.
Для того чтобы получить быстрые займы с плохой кредитной историей на карту или наличными, вам не потребуется представлять справку о доходах и другие документы. Главное условие – честный ответ на все вопросы анкеты заемщика. В этом случае повышается вероятность одобрения заявки на микрозайм.
Если вы своевременно погашаете платежи по займу и уже не единожды зарекомендовали себя, как добросовестный заемщик MoneyMan, все это отражается в вашей кредитной истории и способствует повышению доверия к вам со стороны кредиторов. А, кроме того, чем больше мы работаем вместе, тем большая сумма микрозайма, больший срок и меньшая процентная ставка вам доступны.
Оформите заявку прямо сейчас и получите деньги с плохой кредитной историей уже через 10 минут!
Кирилл Краснюк,
эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.
Получить деньги
Заполните заявку за 8 минут и деньги будут у вас уже сегодня!
Рассмотрение заявки мгновенно!
Источник
- Главная страница
- Статьи
- Влияют ли микрозаймы на кредитную историю
03.03.2020
- Каковы условия кредитования в банках
- Что это такое — «микрозаем»?
- Каковы особенности
- Как микрозаймы влияют на кредитную историю?
- Как улучшить кредитную историю?
- Какой будет результат от участия в программе?
- Личный опыт заемщиков
- Как выбрать наиболее подходящий вариант
Сегодня
многие микрофинансовые компании оказывают услуги по исправлению кредитной
истории. Среди желающих воспользоваться такой услугой не только заядлые
неплательщики в прошлом и заявители, имеющие незначительные просрочки, но и те
потребители, которые ни разу не брали кредит. Последние относятся к заемщикам без
кредитной истории, которым трудно взять ссуду именно по этой причине.
Каковы условия кредитования в банках
Решить
проблемы с деньгами сегодня несложно. Продукты кредитных организаций
разнообразны.
Можно
обратиться в банк.
В этом случае понадобится собрать большой пакет документов, обычно включающий
справки о зарплате. При оформлении ссуды, скорее всего, придется приехать в отделение банка, чтобы на
месте подписать договор и получить деньги. В банках действуют достаточно серьезные
условия кредитования. Клиента могут попросить:
- найти поручителя;
- предоставить залоговое обеспечение;
- доказать свою платежеспособность.
При
этом применяются пониженные ставки, действует длительный период пользования заемными
средствами. Деньги выдают в крупных объемах, а цели их использования
определяются условиями выбранной программы.
Вместе
с договором подписывается график платежей. Задолженность по кредиту гасится
ежемесячно равными долями. Вернуть ссуду можно досрочно. При задержке платежа
начисляются штрафы.
Что это такое — «микрозаем»?
Помимо банков услуги кредитования населению оказывают микрофинансовые компании. Такие организации выдают необеспеченные ссуды на любые цели в день обращения. Они не запрашивают много документов, не нужны, в том числе, справки о доходах. Также не требуются залог и поручители.
Продукты
МФО отличаются легкостью получения. Быстрые ссуды выдаются в день обращения, а
предоставленные взаймы средства можно тратить на любые цели.
Суммы
к получению — не более 50 тысяч рублей. Срок пользования заемными средствами
обычно ограничивается 30 днями. Действуют повышенные процентные ставки: в
среднем, 1 % в сутки. Так переплата выходит существенной.
Погашение займов происходит в конце периода одним
платежом. При просрочке ежедневно начисляются пени, что существенно увеличивает
стоимость обязательства. Влияние
займов на КИ, оформленных в МФО, не стоит недооценивать. Сведения о
ненадлежащем исполнении договора всегда передаются в БКИ.
Каковы особенности
МФО оказывают свои услуги через сеть собственных отделений или дистанционно. Во втором случае заявки на займ принимаются онлайн. Анкета заполняется на официальном сайте компании. Заявителей обычно просят сообщить о себе следующие сведения:
- фамилию, имя, отчество;
- пол и возраст;
- паспортные данные (серию, номер, кем
и когда выдан документ); - уровень ежемесячного дохода;
- источник финансовых поступлений;
- номер телефона;
- электронную почту;
- контакты знакомых.
Заявления
рассматриваются оперативно. При положительном решении ссуды выдаются
несколькими способами, поэтому можно выбирать подходящий для себя вариант. Удобным
решением будет зачисление на банковскую карту. В этом случае транзакции
совершаются мгновенно, вы практически сразу можете воспользоваться деньгами
после подписания договора.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю?
Многие
МФО сегодня предлагают услуги по улучшению, а также созданию КИ. С условиями
действующих программ по исправлению кредитной истории будет удобно ознакомиться
на официальном сайте компании, чье предложение вас заинтересовало. Также можно
обратиться к представителю конкретной организации при личном посещении ее
офиса. Вам подробно расскажут, как влияют микрозаймы
на КИ.
Кредитную
историю исправляют, оформляя обычную ссуду в одной из микрофинансовой
организации. К примеру, взять деньги в микрокредитной компании на стандартных
условиях могут даже те заявители, у которых есть текущие обязательства, в том
числе, с просрочками до 3 месяцев. Такие клиенты претендуют на одобрение
микрозайма в одной из лояльных МФО. Если есть судебные решения, открытые
производства судебных приставов, то улучшить КИ можно только при условии
участия в специальной программе.
Как улучшить кредитную историю?
Процедура улучшения КИ и условия выбранной программы зависят от конкретной микрофинансовой компании. Так весь процесс может включать в себя от трех до пяти этапов. МФО определяет, сколько нужно взять и на какой срок на каждой из стадий исправления КИ. Нужно быть готовым к тому, что уровень процентных ставок будет выше, чем для обычного займа, но с постепенным снижением переплаты.
Недостатком
многих программ улучшения кредитной истории является возможность прекращения
оказания услуги на любом из этапов без объяснения причин со стороны компании.
Получается, что заемщики тратят большие деньги и проходят программу с рисками.
Кроме
того, многие МФО взимают дополнительные комиссии за оказание такой услуги. При
этом размер вознаграждения может постепенно увеличиваться по мере прохождения
этапов исправления КИ. В итоге сумма выходит внушительной.
Какой будет результат от участия в программе?
Обычно
программы микрокредитных компаний помогают заемщикам без кредитной истории или
с незначительными просрочками не более 1 месяца. В подобных случаях реально
повышение финансового рейтинга клиента. В дальнейшем они смогут взять ссуду на
выгодных условиях в кредитной организации.
Если
КИ очень сильно испорчена, такие программы ничем не помогут. В этом случае
краткосрочные займы
не повлияют на «загубленный» кредитный рейтинг и не исправят его. Улучшение КИ
онлайн-займами для таких заемщиков — бесполезная трата времени и денег.
Прохождение
программы улучшения КИ в МФО лишь даст потребителю «страховку» — организацию, в
которой в дальнейшем можно будет брать быстрые кредиты, когда понадобятся
деньги. Тогда этот вариант будет единственным, где клиент с отрицательной
кредитной историей сможет получить одобрение, поскольку другие все равно будут
отказывать.
Личный опыт заемщиков
Потребители,
которые прошли программу улучшения КИ, подтверждают, что очень часто
микрофинансовые организации отказывают в переходе на следующий этап без
объяснения причин. Многие утверждают, что после прохождения всех стадий
программы с соблюдением правил им не одобряют займы на стандартных условиях,
как было указано изначально.
При
этом подчеркивается, что на самом деле МФО передают информацию о своевременном
погашении задолженности в ведущие бюро кредитных историй. Но КИ от этого не
улучшается, если речь идет о заемщиках с грубыми просрочками по ранее
оформленным обязательствам. Таким клиентам отказывают в предоставлении заемных
средств.
Как выбрать наиболее подходящий вариант
Предложений
по исправлению КИ от МФО очень много. Чтобы подобрать лучший вариант, в первую
очередь, нужно ознакомиться с условиями оказания услуги по действующим
программам. Первостепенное значение в этом вопросе имеет уровень применяемых
ставок. Важно понимать, что переплата в этом случае будет высокой: возвращать
придется намного больше, чем при оформлении простых микрозаймов.
Огромную роль играет характеристика деловой репутации организации, в которую вы решили обратиться. Будет полезно прочесть отзывы ее клиентов, размещенные на интернет-форумах. Надежность МФО должна стать решающим критерием при выборе потенциального кредитора. Даже если ранее у вас были грубые просрочки по займам, вы все равно можете рассчитывать на одобрение кредитного продукта. Свою КИ вполне реально исправить, воспользовавшись услугами по улучшению кредитной истории от МФО. Придется взять и своевременно погасить несколько микрозаймов подряд, а сведения о надлежащем исполнении договора будут переданы в БКИ.
Кирилл Краснюк,
эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.
Источник
