В случае возникновения обстоятельств, которые препятствуют исполнять обязательства перед банком или МФО, необходимо в срочном порядке обратиться к кредитору с просьбой смягчить на время условия по кредиту/займу, то есть попросить реструктуризацию долга. Как это сделать, разбирается Zaim.com.
ЧТО ТАКОЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ
Реструктуризация долга – это предоставление кредитором на определенное время более лояльных условий погашения кредита. Как правило, банки и МФО в рамках реструктуризации уменьшают сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. В редких случаях может быть снижена процентная ставка.
ВНИМАНИЕ! Пролонгация кредита на первый взгляд выглядит привлекательно, так как уменьшается сумма ежемесячного платежа. Однако из-за увеличения срока кредита сумма процентов, которые необходимо заплатить банку, увеличивается. В итоге новые условия менее выгодны, чем первоначальные.Пример:
Олег оформил кредит на сумму 100 000 рублей под 17% годовых на 3 года. Ежемесячный платеж составляет 3 565 рублей. Общая переплата составляет 28 350 рублей.
Если через год он подаст заявление на реструктуризацию долга и банк согласится продлить срок кредита на 5 лет, то ежемесячный платеж уменьшится примерно до 2 400 рублей, однако сумма переплаты составит более 40 тыс. рублей.
Но если обстоятельства сложились таким образом, что на данном этапе возможно платить только небольшие ежемесячные платежи, то реструктуризация долга – отличный вариант. Тем более, когда дела наладятся, можно будет погасить кредит досрочно, внося ежемесячные платежи большей суммой.
Поэтому к реструктуризации долга нужно прибегать в крайних случаях.
ПРИ КАКИХ ОБСТОЯТЕЛЬСТВАХ МОЖНО ПОДАТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ НА РЕСТРУКТУРИЗАЦИЮ
Просто так ни банк, ни МФО не пойдут на реструктуризацию долга, на это должны быть весомые причины, а именно:
- потеря работы (увольнение, ликвидация предприятия и т. п.), сокращение доходов;
- болезнь;
- беременность, декретный отпуск;
- потеря кормильца и т. п.
Необходимо помнить, банку или МФО нужно будет доказать, что возникли обстоятельства, которые препятствуют исполнять обязательства.
ФОРМА ЗАЯВЛЕНИЯ НА РЕСТРУКТУРИЗАЦИЮ
Сначала необходимо позвонить в банк/МФО и выяснить, есть ли установленная форма заявления о реструктуризации долга. Если формы нет, то заявление можно написать в произвольной форме.
Заявление состоит из двух разделов.
Первый раздел информационный, в нем указываются:
- Ф.И.О. заемщика;
- информация о кредите (дата заключения кредитного договора, номер кредитного договора, сумма и срок кредита);
- какая сумма кредита погашена на момент подачи заявления и какая сумма осталась (эту информацию можно уточнить в банке или в графике платежей);
- если возникли просрочки, то указать, с какого момента;
- подробно описать обстоятельства, которые препятствуют исполнению обязательств, а также указать, что прилагаются подтверждающие документы (подтверждающими документами могут выступать справка с работы, больничный лист, справка от врача и т. п.);
- сумма ежемесячного платежа, которую заемщик может «потянуть» на настоящий момент.
Также в заявлении важно указать, что прилагаются усилия по решению сложившихся трудностей. Это касается ситуации, когда потеряна работа.
Второй раздел заявления является просительным. В нем заемщик должен изложить свои предположения банку/МФО. Например, предложить уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита.
Заявление необходимо направить в банк/МФО в двух экземплярах, чтобы на одном из них кредитор поставил отметку о том, что заявление принято.
Заявление можно отнести в банк/МФО самостоятельно, а можно направить заказным письмом. По электронной почте лучше такие документы не отправлять, так как они не регистрируются и кредитор может заявить, что ничего не получал.
Пример заявления можно скачать здесь.
Ссылка на материал: https://zaim.com/poleznye-sovety/dolgi-bankrotstvo/kak-napisat-zayavlenie-s-prosboy-restrukturirovat-dolg/
Источник
Многие сталкиваются с проблемой отсутствия возможности вовремя выплачивать долги, поэтому решают написать заявление на реструктуризацию, которое запустит процедуру реструктуризация долга по кредиту в банке. Если вы это сделаете, то можете рассчитывать на то, что пересматриваются условия обслуживания задолженностей, исключает судебные споры с банками по кредитам.
ВНИМАНИЕ: заявление на реструктуризацию долга по кредиту с нашей помощью – Ваш правильный выбор.
Как написать заявление на реструктуризацию долга?
В заявлении на реструктуризацию нужно указать следующее:
- Наименование сторон, банка и стороны, которая подаёт заявление. Контактные данные лица, реквизиты по которым банк сможет связаться для получения решения
- № и дату кредитного договора, указать на какой период заключался, какую сумму вы брали у банка, какие обязательные платежи должны вноситься и какого числа
- Требования банку. Чтобы вы хотели получить от банка (какие возможности банк может предоставить), например, это может быть уменьшение ежемесячного платежа, либо увеличение периода (срока) кредита, изменение даты
- Основания, которые привели к вашей неплатежеспособности, указать срок, с которого наступил данный фактор, можно указать на какой период вы не сможете вносить определенные платежи
- Приложенные документы к заявлению (например, копия трудовой книжки, обменная карта, больничный лист (для декретниц) или медицинская справка из организации, подтверждающая положение лица).
- Если от лица выступает представитель, то необходимо будет доверенность. Доверенность от физического лица составляется нотариально (в нотариусе) с наделением определенных полномочий. Заявление составляется в двух экземплярах, чтобы при подаче банк на одном заявлении поставил соответствующую отметку о его принятии со всеми приложенными документами.
ПОЛЕЗНО: дополнительные советы по составлению заявления смотрите в ВИДЕО
Основаниями неплатежеспособности может быть следующее:
- потеря работы (например, увольнение или ликвидация предприятия);
- декретный отпуск (и иные обстоятельства, связанные с беременностью);
- тяжелое хроническое заболевание, авария и иная чрезвычайная ситуация (в связи с которым лицо не может выполнять свою работу);
- смерть
Как подать заявление на реструктуризацию долга по кредиту?
Для применения процедуры нужно подать заявление. Заявление подаётся в соответствующие органы перед которыми образовался долг, например, в банк где вы брали кредит.
Обычно банки имеют специальные офисы для приема претензий и заявлений, потому что не все офисы занимаются этим, обычно выделяют конкретные, поэтому прежде чем подавать заявление можно созвониться с вашим банком и уточнить адрес на который можно обратится.
Сейчас заявление на реструктуризацию долга представители банковских организаций рассматривают индивидуально. Если вы хотите, чтобы решение было принято в вашу пользу предельно серьезно отнеситесь к процедуре. Изначально можно проконсультироваться с нашими юристами по банковским и кредитным спорам, которые подскажут вам наиболее эффективные пути решения проблемы.
Порядок процедуры заявления на реструктуризацию кредита
Написанное заявление банку на реструктуризацию – это хорошая возможность избежать неприятностей, которые обязательно возникают при резком ухудшении финансовых возможностей, одновременно появляется шанс на уменьшение размера пени, которые были начислены банком до подачи Вашего заявления.
К тому же финансовое учреждение также преследует несколько целей, позволяя заемщику воспользоваться такой услугой. Люди, которые изъявят желание написать заявление на реструктуризацию, смогут избежать судебных разбирательств.
Вопросы, которые важно решить для себя до начала процедуры:
- каков размер долга сейчас и как он поменяется для заемщика в ближайшие 6-12 месяцев;
- сколько возможно вам платить по долгу с банком, чтобы удержать свой жизненный уровень;
- через какое время Ваша платежеспособность сможет восстановиться;
- сможете ли вы вновь войти в график платежей.
При составлении заявлении необходимо определиться с требованиями (все решается индивидуально):
- просить увеличения срока возврата кредита;
- рассмотреть вариант уменьшение суммы ежемесячного платежа по кредиту;
- изменение графика платежа;
- изменение валюты, которая согласована в кредитном договоре в качестве платежа;
- предоставление отсрочки по основному долгу или процентам;
- изменение плавающей ставки на фиксированную;
- уменьшение или отмена пеней;
- иные варианты требования и предложений Вашему банку.
Образец заявления в банк о реструктуризации долга
В ООО «Русфинанс Банк»
г. Екатеринбург, ул. Ленина, 42 «а»
От: Л.
Заявление
о реструктуризации долга по кредитному договору
Между мной и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор номер 2013_118795. Согласно данному договору мне было необходимо осуществлять ежемесячные платежи в размере 4 504 рублей 32 копеек в течении 36 месяцев до полного погашения кредита.
Кредитная задолженность мною не погашена в полном объеме, но я, как добросовестный гражданин, исполняю свои обязательства по договору, по мере возможности. В настоящее время я не имею возможности погасить кредитную задолженность по условиям, указанным в договоре, по причине потери работы.
Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
ПОЛЕЗНО: смотрите видео и узнаете, почему любой образец иска, жалобы лучше составлять с нашим адвокатом, пишите вопрос в комментариях ролика, подписывайтесь на канал YouTube
В сложившихся обстоятельствах, которые я не могла предвидеть при заключении договора, принятие на себя кредитных обязательств в оговоренном объеме являются непосильным бременем.
От обязательства по исполнению договора я не отказываюсь, настоящим заявлением прошу произвести реструктуризацию по кредитному договору № 2013_118795.
Дополнительно хочу обратить ваше внимание на тот факт, что я являюсь многодетной матерью, воспитываю трех несовершеннолетних детей, единственный мой доход – пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет. Собственности, на которую возможно обратить взыскание не имею.
На основании изложенного и руководствуясь нормами действующего законодательства,
ПРОШУ:
- произвести реструктуризацию по кредитному договору № 2013_118795, по причине отсутствия денежных средств и трудоустройства, разрешить оплачивать сумму по кредитному договору в размере 4 500 рублей в месяц в порядке реструктуризации задолженности путем продления срока кредитования;
- ответить мне в письменном виде в срок не более 15 дней после получения настоящего заявления.
Дата, подпись
Составление заявления на реструктуризацию в Екатеринбурге
Если вы заинтересованы в проведении данного мероприятия, можно конечно взять за основу образец заявления на реструктуризацию в системе Интернет, но он не учтет все нюансы Вашего дела и не даст ответ, что просить у банка именно в Вашем случае.
В финансовых проблемах крайне важно быстро найти решение. Если хотите успешно решить такую задачу, нужно прийти в банк, который выдал вам кредит с заявлением, который поможет составить Вам наш специалист. Тогда шансов, что условия вашего сотрудничества с банком будут пересмотрены будет намного больше.
Наш юрист по банковским и кредитным спорам поможет составить заявление и выбрать наиболее оптимальный путь решения проблемы кредитного долга. Звоните уже сегодня!
Автор статьи: © адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры» А.В. Кацайлиди
Оставьте заявку на бесплатную консультацию юриста прямо сейчас
Источник
Основу клиентов МФО составляют граждане с маленьким доходом или неофициальной заработной платой. Как правило, людям, берущим подобные займы нечем платить такие баснословные проценты. Тем не менее, МФО на ряду с банками делятся кредитной историей заёмщиков в общую базу КИ. Что предпринять заёмщику, который не в состоянии платить по обязательствам перед микрофинансовой организации.
Что такое реструктуризация
Реструктуризация — это изменение условий текущего договора, то есть заёмщик должен обратиться в МФО с просьбой изменить условие, а МФО делает это по своему усмотрению. С какой целью происходит реструктуризация? Если организация видит, что заёмщик попал в сложное финансовое положения, то делает условия договора мягче. Как правило уменьшает размер платежа за счёт увеличения срока кредита или предоставляет кредитные каникулы.
Какие плюсы и минусы от процедуры имеет микрофинансовая организация:
Получая реструктуризацию, заёмщик снижает свою финансовую нагрузку, а значит оказывается в лучшем финансовом положении.
Получить реструктуризацию в МФО гораздо проще, чем получить ту же самую процедуру в банке. Большинство организаций даже не требуют специальных справок для проведения процедуры, а в онлайн МФО возможность пролонгации (пролонгация – продления срока выплаты микрозайма) открыта в личном кабинете, для всех желающих.
Как происходит реструктуризация в МФО
В большинстве случаев МФО дают займы на короткий срок, как правило, срок не превышает и полугода, всё чаще микрозаймы выдаются на сроки до 1 месяца. Соответственно на короткие сроки выдаются маленькие займы, например, кредит заёмщика, который оформляет займ впервые в среднем 5000 рублей, постоянный клиент МФО получает 15000 – 30000 рублей.
Учитывая то, какие суммы оформляются в МФО заёмщики редко нуждаются в продлении сроков выплат, но как показывает практика, желающих оформить реструктуризацию до 50% от всех заёмщиков.
Нередки ситуации, когда заёмщик просто не рассчитал свои силы, как правило, клиент думает о том, что он берет небольшую сумму (в среднем 15000 рублей) и не задумывается о том, что в МФО очень высокие проценты (300 – 600 % годовых). Так долг 15000 рублей превращается в 60000 рублей.
Также в сложное положение заёмщик может попасть из-за непредвиденной ситуации:
- Болезнь или смерть родственника;
- Тяжёлая болезнь заёмщика;
- Сокращение заработной платы;
- Сокращение или увольнение с работы;
- Временная недееспособность;
- ДТП, ЧП;
- Изменение семейного положения (свадьба, развод, незапланированная беременность, преждевременные роды, иждивенцы).
Или любые другие ситуации, которые смогут повлиять на ваш бюджет.
Важно! Даже если у вас есть веская причина не платить по микрозаймам, за МФО остаётся право отказать вам в реструктуризации задолженности. У каждой компании свои правила, и они действуют в соответствии с регламентом. Если в ЛК нет услуги пролонгации (продления срока займа), то обратитесь к представителю МФО и попробуйте объяснить, что без изменения условий договора никак не обойтись.
У многих МФО процесс реструктуризации может различаться, давайте посмотрим примеры изменения условий в реальных МФО:
Самая распространённая услуга среди всех онлайн-МФО — это пролонгация. Происходит она в несколько шагов:
- Заёмщик авторизуется в личном кабинете на сайте МФО (регистрация происходит при оформлении займа).
- Заходит в личный кабинет, выбирает в меню “услуги-действия с существующими займами”.
- Далее выбирает пролонгация и нажимает на кнопку “подключить”.
Некоторые МФО предлагают сразу несколько вариантов пролонгации, например:
- 1 месяц;
- 3 месяца;
- Полгода.
Иногда подключение пролонгации происходит автоматически, по желанию клиента, а иногда уходит на рассмотрение кредитором.
Причины реструктуризации и как из разрешить
Если останавливаться более подробно на причинах, которые могут послужить поводом для реструктуризации, то можно выделить следующие причины:
- Потеря или сокращение основного источника дохода;
- Потеря единственного места проживания;
- Временная или постоянная недееспособность.
Реструктуризация — это целый комплекс действий, применяемых МФО в совокупности или в отдельности. Чаще всего применяется пролонгация (продление срока займа) и заморозка начисляемых штрафов и пенни.
Как доказать неплатежеспособность
Иногда, всё же микрофинансовые организации требуют подтвердить неплатежеспособность перед тем, как реструктурировать долг. Чтобы компания пошла на уступку и изменила условия договора нужно подтвердить сложное финансовое положение, как это сделать?
Подойдут любые официальные документы:
- Справка из больницы о продолжительной болезни/выписка из истории болезни;
- Справка 2-НДФЛ с работы, с комментариями работодателя;
- Приказ о сокращении заработной платы;
- Приказ о сокращении штата;
- Справка о беременности/свидетельство о рождении ребенка или детей/свидетельство о заключении брака;
- Свидетельство о смерти/недееспособности кормильца.
Также вы можете предоставить любые другие официальные документы, например, копию трудовой с заметкой об увольнении, справка о постановке на учёт на бирже занятости. Также уважительной причиной считает уход в армию или выход в декретный отпуск.
Как правильно оформить реструктуризацию
После того, как все необходимые документы собраны, нужно приступать непосредственно к процессу реструктуризации:
- Зайдите на сайт МФО или позвоните на горячую линию и уточните процесс одобрения реструктуризации микрозайма.
- Соберите необходимый пакет документов и придите в ближайшее отделение МФО в которой у вас оформлен микрозайм.
- Напишите заявление на реструктуризацию (можете уточнить в заявлении, что именно вы хотите получить: снижение процентной ставки, кредитные каникулы или пролонгацию).
- Ожидайте решения кредитора.
Обычно микрофинансовые организации принимают решение довольно быстро (многие автоматически одобряют изменение условий договора). Некоторые сотрудники вместе с заёмщиками решают какой способ реструктуризации выбрать (кредитные каникулы, снижение процентной ставки или пролонгация). Некоторые могут предложить оформит рассрочку на сумму задолженности.
Если всё прошло отлично, то заёмщик получает новые условия договора (в личном кабинете или в распечатанном варианте, в зависимости от того, где он оформлял услугу: в отделении или онлайн). Получить отказ заёмщик может в тех случаях, когда:
- У него уже длительная просрочка (в соответствии с регламентом МФО);
- Не может предоставить подтверждение ухудшения финансового положения;
- Документы оказались поддельными или причины в них невесомые.
В таком случае заёмщик может попробовать рефинансировать задолженность в другом МФО. Периодически МФО устраивают акции для новых клиентов и дают деньги в долг под нулевой процент.
Внимание! МФО может обзвонить ваших контакты и узнать наличие неофициальных источников дохода, так как организациям безразлично из каких источников выплачивается кредит, при наличии дополнительных источников дохода вы получите отказ в реструктуризации.
В заявлении на реструктуризации обязательно должны быть указаны документы, которые прилагаются в подтверждение ухудшения финансового состояния, а также паспортные данные заёмщика и реквизиты договора.
Источник