Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.
Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов.
Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно. Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование. Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию. Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, — и начинает платить проценты за использование ссуды. Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит. То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя.
Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку.
Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.
Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.
Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.
Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности — ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.
В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.
Источник
Кредитная линия представляет собой обязательство кредитной организации (банка) выдать клиенту кредит (заем или ссуду) в рамках утвержденного лимита в течение установленного времени (срока действия кредитной линии) определенное или неограниченное количество раз (в зависимости от типа кредитной линии или потребностей клиента).
Условия предоставления кредитной линии согласовываются для каждого заемщика индивидуально. Если речь идет о компании, то на условия кредитной линий влияют такие факторы, как общее финансовое состояние заемщика, его обороты, долговая нагрузка, деловая репутация, обеспечение или гарантии третьих сторон и т.п.
Работает это так: например, у компании есть кредитная линия с банком с лимитом в 100 миллионов рублей сроком на один год. В начале года компания согласовывает условия кредитования (например по плавающей ставке MospPrime + 1%) и подписывает соглашение о кредитной линии, предоставляя в банк весь необходимый пакет документов (уставные документы, финансовую отчетность, карточки подписантов и т.п.). Если в середине года компании потребуется 40 млн. рублей для покрытия «кассового разрыва» она может воспользоваться кредитной линией в этом банке, взяв краткосрочный кредит именно на эту сумму (в рамках лимита). Для этого компании уже не потребуется предоставлять весь пакет документов или согласовывать процентную ставку с банком. Потребуется лишь подписать заявку, согласовать срок возврата кредита (без подписания графика платежей) и направить ее в банк. При этом компания может досрочно погасить задолженность (без каких-либо штрафов ил комиссий), имея достаточные средства на расчетном счете и направив соответствующее распоряжение в банк. Если условия соглашения позволяют, как только компания вернет 40 млн. рублей, ей снова будут доступны кредитные средства в размере 100 млн. рублей в этом банке (этот тип кредитной линии называется возобновляемым). Компания выплатит проценты только за пользование суммой в 40 млн. рублей (взятой в долг).
Наличие открытой кредитной линии с банком (желательно не одной) весьма выгодно предприятиям, поскольку позволяет экономить время на оформление документов по кредиту (что может быть крайне важно), оптимизировать управление денежными потоками, снизить риски потери ликвидности и сократить расходы на привлечение финансирования. Кредитные линии позволяют привлекать средства частями и ровно в тот момент, когда эти денежные средства необходимы.
К тому же, наличие открытой кредитной линии дает компании свободу в выборе инструментов и направлений инвестирования временно свободных денежных средств (поскольку возникшие в случае некорректного финансового планирования «кассовые разрывы» могут быть покрыты займами в рамках кредитной линии).
Однако следует помнить, что даже в случае с подтвержденной кредитной линией (т.е. по которой банк юридически обязан выдать кредит по первому требованию заемщика) могут возникнуть непредвиденные обстоятельства – например, проблемы с ликвидностью или лицензией у банка – которые помешают компании воспользоваться своим правом в тот момент, когда ей понадобятся деньги. По этой причине компании следует иметь несколько кредитных линий с различными банками для оптимизации кредитного портфеля и снижения финансовых рисков.
Как правило, кредитные линии открываются сроком на 1 год, реже – на 3 года. Но для открытия долгосрочных кредитных линий может потребоваться обеспечение или гарантия третьей стороны (например, материнской компании) . Кроме того, открытие кредитной линии обычно доступно в банках, с которыми клиент уже сотрудничает по иным видам банковских услуг (например, депозиты, РКО и т.д.) Иногда банки взимают комиссию за открытие линии (0,5%-2% от суммы). Комиссия может компенсировать банку различные услуги по обслуживанию кредитной линии, например, за ведение счета и проверку документов, а также компенсировать банку риски того, что клиент не воспользуется выделенным лимитом (который банк мог перенаправить иному клиенту).
Подробнее на сайте Вашказначей.РФ!
Источник
Особый вид предоставления займов, который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно – такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.
- Виды кредитных линий
- Договор кредитной линии
- Кредитная линия для бизнеса
- Кредитная линия для физических лиц
- Кредитная линия ставки
- Не возобновляемая кредитная линия это
- Погашение кредитной линии
- Срок кредитной линии
- Учет кредитных линий
Виды кредитных линий
Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.
Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.
Договор кредитной линии
Договор на открытие кредитной линии – специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.
В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.
Кредитная линия для бизнеса
Кредитная линия – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.
Кредитная линия для физических лиц
Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации – это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.
Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по кредиту.
Кредитная линия ставки
Размер процентной ставки – одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:
- Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
- Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.
Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.
Не возобновляемая кредитная линия это
Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.
Погашение кредитной линии
Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.
Срок кредитной линии
Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила. В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.
Учет кредитных линий
Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации – в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.
Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте кредитную карту с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.
Источник
Кредитная линия — растянутый по времени кредит, деньги выдаются не всей суммой сразу, а частями – траншами.
Основные параметры кредитной линии:
- ее срок, т.е. промежуток времени, в который заемщик вправе воспользоваться кредитной линией.
- сумма – общее количество денег, которые может получить заемщик за весь период действия договора.
При заключении договора с банком оговаривается лимит выдач и лимит задолженности.
Кредитные линии бывают двух видов
1. Кредитная линия с лимитом выдачи – невозобновляемая кредитная линия.
Заемщик получает сумму денег строго по установленному лимиту, выбрав который, дополнительное финансирование получить нельзя. Даже полное погашение долга не имеет значение, обращают внимание в Глав Займ.
В зависимости от нюансов сделки составляется график выборки кредитных средств и максимальный размер траншей. Он согласовывается между заемщиком и банком.
За нарушение графика выборки устанавливается плата за резервирование ресурсов. Выборка может предоставляется в свободном режиме, но только в пределах установленного лимита на определенный период времени до даты окончания периода доступности. За пользование свободным лимитом заемщиком вносится соответствующая плата.
2. Кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная – возобновляемая кредитная линия.
В этом случае в пределах суммы единовременной задолженности, которую устанавливает банк, заемщик может получать любое количество траншей. Чтобы получить после выбора всей этой суммы еще транш, нужно полностью или частично погасить текущую задолженность.
Такая кредитная линия очень подходит для кредитования торговых предприятий при краткосрочном кредите на пополнение оборотных средств. Это один из самых экономичных видов кредитования, т.к. помогает заемщику уменьшить расходы по процентным платежам. Возобновляемая кредитная линия предусматривает период доступности, по истечении которого кредитные средства заемщику предоставляться не будут.
Кредитные линии предусматривают лимит выдач и/или лимит задолженности. Все это прописывается в договоре. Обращайте на это внимание, советуют специалисты Глав Займ.
Лимит выдач – это ограничение по сумме выдаваемых кредитных средств. Например, если устанавливается лимит в размере 1 млн. рублей, то это сумма предельная, больше ее не может быть перечислено с судного на расчетный счет заемщика. Лимит выдач присущ для невозобновляемых кредитных линий,
Лимит задолженности устанавливает максимально возможный остаток ссудной задолженности заемщика на конкретную дату.
В течение периода действия договора лимит задолженности может изменяться согласно, установленных графиков увеличения/снижения лимита линии. По этому лимиту определяется допустимый размер задолженности человека перед банком, при погашении которого можно снова брать кредитные средства. Лимит задолженности характерен для возобновляемой кредитной линии.
Характерным отличием двух кредитных линий является то, что по возобновляемым лимитам восстанавливается на погашенную сумму задолженности, а по невозобновляемым – нет.
Проценты по кредитным линиям начисляются на остаток ссудной задолженности. На сумму незагруженного лимита начисляется плата за пользование свободным лимитом кредитной линии. Как правило, она всегда намного ниже процентной ставки. Если вам необходимо срочно подобрать кредит или займ, в сервисе Глав Займ вам помогут.
Источник
