Если клиент не вернул вовремя заем, полученный в микрофинансовой организации, начинают начисляться довольно большие проценты. Переплата может вырасти в 2-3 раза. Однако даже в этом случае есть несколько решений, которые помогут избежать ухудшения ситуации.
Законодательная база
В первую очередь заемщику следует обратить внимание на актуальную редакцию закона «О микрофинансовой деятельности и МФО». С начала 2017 года были приняты поправки, согласно которым максимальный размер начисляемых процентов не может превышать сумму основного долга более, чем в 3 раза.
Например, клиент одолжил 10000 руб.. Максимальная сумма онлайн займа к возврату составит 40000 руб. (10000 руб. основного долга и не более 30000 руб. процентов). Однако это правило действует с двумя важными оговорками:
- Заем оформлялся после 1 января 2017 года.
- Договор был подписан на срок не более 1 года.
К тому же следует понимать, что речь идет именно об «обычных» процентах на сумму долга, а не о штрафах, неустойках и т.п. В отношении санкций за просроченную задолженность у МФО до сих пор существует фактически безграничная свобода действий. Однако косвенно ее ограничивает 179 статья Гражданского кодекса.
В ней указывается, что суд может отменить сделку, если она была совершена лицом, попавшим в явно тяжелую жизненную ситуацию, а вторая сторона при этом воспользовалась обстоятельствами и предложила явно невыгодные условия. Подобный договор считается кабальным, на основании чего судья вправе признать его недействительным.
Однако судебные разбирательства занимают довольно много времени (несколько месяцев или даже лет). К тому же никаких конкретных гарантий победы в них нет. Соответственно заемщику лучше не попадать в ситуацию, когда возможна просрочка платежей.
Но даже при возникновении проблемы следует постараться решить ее. Например, можно перезанять средства или подписать с МФО дополнительное соглашение к договору о переносе даты платежа.
К тому же обращаться в суд целесообразно только в тех случаях, если исчерпаны все остальные пути решения проблемы, а организация-кредитор не идет навстречу заемщику. Важно правильно оценить свои шансы, определить издержки. При отсутствии соответствующего опыта целесообразно обратиться за помощью к профессиональному юристу.
Рефинансировать микрозайм под 0%
Виды штрафов и неустоек за просроченную задолженность
При возникновении просрочки МФО всегда применяют определенные санкции в отношении должника. Они могут называться по-разному и предполагать разную переплату:
- штраф может быть любого размера;
- неустойка (разовый, единовременный штраф) – максимум 20% годовых от основного долга;
- процент за просроченную задолженность – устанавливает МФО;
- комиссия/дополнительная комиссия – устанавливает МФО;
- штрафная санкция – определяет МФО;
- пеня – максимум 0,1% от основного долга.
К тому же нередко компания применяет сразу несколько видов этих мер – например, на долг начисляют штрафные проценты и к тому же пени. При этом важно понимать, что на всю сумму долга продолжают идти и «обычные» проценты. Таким образом, даже несколько дней просрочки приводят к тому, что величина задолженности существенно увеличивается.
При этом иногда компании предусматривают взимание дополнительных штрафов и за досрочный возврат денег, что является незаконным. Если в договоре имеется подобная оговорка, не стоит даже рассматривать такую МФО. В сети или на улице легко найти другую компанию.
Таким образом, компания может использовать разные меры воздействия в попытке побудить должника вернуть средства. К тому же она может применять различные виды штрафов.
- Наиболее распространенный вариант – собственно штраф за просрочку (обычно взимается ежедневно).
- За расторжение договора – предположим, что клиент вчера подал заявку, она была одобрена, сегодня был подписан договор. Но завтра заемщик выясняет, что средства ему уже не нужны. Он сразу расторгает договор, однако за это предусматривается небольшая неустойка.
- Штраф за отсутствие справки о доходах. Предположим, что заемщик одалживает довольно большую сумму и обязуется принести справку 2-НДФЛ. Далее выясняется, что он не может предоставить этот документ, но МФО уже приняла заявку в работу и понесла определенные издержки. Именно за это она и может потребовать неустойку.
- Штраф за непредоставление/несвоевременное предоставление сведений об изменении персональных данных. В некоторых договорах обозначено, что заемщик обязан всегда уведомлять МФО об изменении адреса, ФИО, телефона и другой ранее переданной информации. Впоследствии уклонение от этого обязательства также может привести к выплате небольшого штрафа.
5 советов, как избежать неприятных последствий
Основное внимание клиент должен уделить именно выбору микрофинансовой организации. Даже если возникла срочная потребность в займе на карту, следует, как минимум, проанализировать несколько вариантов и прочитать весь договор, а в особенности условия начисления штрафов.
Рассмотреть несколько вариантов
Сегодня существует более 100 различных МФО. Некоторые из них работают только в сети, другие имеют широкую или небольшую сеть офисов по стране. Требования к заемщикам примерно одинаковые – совершеннолетие и наличие паспорта. Однако сами кредитные программы могут значительно отличаться по:
- размеру процентной ставки;
- срокам возврата;
- возможности и условиям пролонгации;
- размеру штрафных санкций в случае несвоевременной оплаты.
Большинство МФО требуют вернуть долг в короткие сроки – от 1 недели до 1 месяца. Однако есть программы, действующие до 180-365 дней. Например, в компании «Быстроденьги» можно одолжить сумму до 50000 руб. на срок до полугода.
Внимательно изучить договор
Зачастую клиенты несерьезно относятся к договору с МФО. Они считают своей обязанностью внимательно прочитать кредитный договор с банком, но не с микрофинансовыми организациями.
Вместе с тем важно понимать, что, одалживая средства у любой компании, заемщик принимает на себя серьезные обязательства, в том числе и по выплате штрафов в связи с возможной просрочкой.
Следует просмотреть бумажный вариант документа (в офисе МФО) или его электронный аналог (скан договора либо правила, пользовательское соглашение) и получить ответы на все основные вопросы:
- есть ли штраф за досрочный возврат долга (строго говоря, это противоречит законодательству, но такие ситуации не исключаются);
- как именно определяется последняя дата внесения платежа (вплоть до конкретного часа – по московскому или иному времени);
- как именно начисляются штрафы, каких видов они бывают (пени, неустойки и т.п.).
Например, в компании «Займер» следующие условия:
Изучить отзывы о Займере.
- за каждый день просрочки продолжают начисляться проценты по основному договору (2,17% в день) вплоть до того момента, пока величина процентов не станет в 2 раза больше основного долга;
- наряду с этим начисляется и пеня по ставке 20% годовых (на основной долг); она прибавляется до тех пор, пока сумма процентов не станет трехкратно больше размера основного долга;
- как только это произошло, пеня продолжает начисляться уже на ежедневной основе (по 0,1% от основного долга).
Нередко задолженность рассчитывается сложным образом – величину штрафа определяет не только размер непогашенного долга, но также общий срок просрочки. При этом обычно клиенты либо вообще не обращают внимания на этот пункт, либо не просчитывают конкретную сумму переплаты с учетом возможного штрафа.
Они полагают, что точно смогут вернуть деньги в срок. Однако на практике могут возникнуть и непредвиденные ситуации, из-за чего придется отдавать существенно большую сумму.
Рефинансировать задолженность
Как уже говорилось, сегодня на рынке работает большое количество МФО. Даже при наступлении сложной ситуации практически у каждого заемщика есть шанс одолжить деньги в другой компании, чтобы вернуть предыдущий долг.
Например, если перезанять необходимую сумму еще на 1 месяц, можно выровнять ситуацию, дождаться зарплаты или устроиться на временную работу. Тогда никаких просрочек не возникнет. К тому же клиент улучшит свою кредитную историю, что позволит ему в будущем занимать большие суммы.
Не игнорировать возможность договориться с МФО
Очень часто клиенты, понимая, что они не смогут вернуть средства в срок, просто выключают телефон или не отвечают на звонки представителей МФО. В результате долг начинает мгновенно увеличиваться, а заемщики не выходят на контакт, считая, что это как-то избавит их от ответственности.
Обычно такие ситуации заканчиваются тем, что компании подают в суд на недобросовестного клиента, после чего судебные приставы арестовывают его счета или имущество. Чтобы не попадать в такие сложные обстоятельства, нужно с самого начала продемонстрировать свою заинтересованность в решении проблемы.
Важно понимать, что МФО регулярно сталкиваются с фактом невозврата, поэтому для них это типичная ситуация. Представители компании также не стремятся как можно быстрее подавать в суд – им проще договориться лично с должником, чем разыскивать его, оформлять исковое заявление и т.п.
Поэтому желаемая модель поведения в таких случаях следующая.
- Понимая, что вернуть долг в срок не получится, заемщику целесообразно заблаговременно в письменном виде уведомить об этом компанию.
- К заявлению можно приложить документы, доказывающие значительное ухудшение финансового положения.
- Нередко с МФО можно достичь компромисса и перенести дату платежа, уменьшить штраф, поскольку компании выгодно получить от заемщика хотя бы небольшую сумму, чем вообще ничего.
Не идти на уступки недобросовестным компаниям
Наконец, если становится понятно, что по факту договор с МФО имеет явно незаконный характер (процент годовых превышает предельный размер, установленный регулятором), следует обратиться в правоохранительные органы или напрямую в суд. Не стоит выплачивать необоснованно высокие проценты.
Большинство компаний действуют в рамках закона, но на рынке до сих встречаются и сомнительные МФО, в составе действий которых есть явные признаки мошенничества. Как правило, они занимаются агрессивным «выбиванием» долгов, начинают угрожать заемщику и членам его семьи.
На эту ситуацию нужно реагировать незамедлительно: вызывать наряд полиции, а до ее приезда фиксировать всеми доступными средствами разговоры и действия представителей этой МФО.
Таким образом, сама практика взимания штрафов за просрочки – это нормальное явление, которое наблюдается как в МФО, так и в банках, и в иных кредитных учреждениях. В интересах клиента – исключить ситуацию возникновения просроченной задолженности.
Однако даже при наступлении непредвиденных обстоятельств решить проблему вполне возможно – главное действовать, а не уклоняться от диалога.
Источник
Главная » Кредиты » Неустойка за несвоевременное погашение кредита: что это и как избежать
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 11 мин. Опубликовано 22 октября, 2019
Возврат заемных средств в строго указанный срок – одно из основных условий, которые банк выдвигает заемщику при заключении кредитного договора. Несоблюдение оговоренного срока влечет за собой применение санкций относительно недобросовестного заемщика. В договоре прописываются неустойки и другие меры, к которым может прибегнуть банк. В данной статье разберем, что представляет собой неустойка за несвоевременное погашение кредита и как она работает.
Что такое неустойка
Неустойка, согласно гражданскому законодательству, считается формой гражданско-правовой ответственности. Так, неустойкой называется сумма денег, которую заемщик должен выплатить кредитору при невыполнении или несоответствующем выполнении обязательств. Величина возмещения либо устанавливается законодательно, либо прописывается в договоре.
Величина законодательно установленной неустойки по договоренности сторон может быть увеличена, если это не противоречит закону. Сумма возмещения может быть снижена в судебном порядке в случае ее несоразмерности последствиям невыполнения обязательств.
Неустойка является неотъемлемой частью обязательства. Смысл данной формы санкций состоит в том, что при неисполнении заемщиком обязательств в полном объеме он гарантированно понесет финансовые потери.
[offer]
Обеспечительная функция неустойки обусловлена некоторыми ее достоинствами, которые мы рассмотрим далее.
Первое достоинство состоит в том, что кредитор не обязан представлять доказательства нанесения ему ущерба со стороны заемщика, как это требуется при процедуре возмещения ущерба. Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, несоблюдение договорных обязательств является достаточным основанием для взыскания неустойки.
Второй плюс – заранее известная величина неустойки. То есть кредитору не нужно ждать момента образования убытка и точно оценивать его размеры. Такие условия достаточно выгодны для кредитора, поскольку при длительном невыполнении заемщиком обязательств оценить величину нанесенного ущерба можно будет только по окончании несоответствующего выполнения обязательств, что может занять немало времени.
Третье достоинство неустойки заключается в возможности адаптировать ее для определенных обязательств. Это обусловлено тем, что ее размер определяется в зависимости от значимости отдельно взятого обязательства для сторон договора или государства.
Причем для более значимых обязательств может быть назначена более высокая неустойка, что позволяет сильнее выразить санкционную направленность.
Что говорит закон о неустойке за несвоевременное погашение кредита
Кредитор имеет право взыскать неустойку за несвоевременное погашение кредита при малейшем несоблюдении сроков внесения платежей, даже если просрочка составит всего один день.
Виды неустоек указаны в п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ. К ним относят:
- Штраф – уплачивается разово за каждый месяц, когда не был внесен платеж. К примеру, при просрочке в 4 месяца и величине штрафа 200 рублей заемщику придется заплатить дополнительно 800 рублей.
- Пеня – здесь расчет производится с учетом периода просрочки платежей. При длительных задержках выплат начисленная пеня может оказаться больше основного процента по кредиту.
Важно отметить, что на штраф или пеню в случае их неуплаты не может дополнительно начисляться неустойка.
Величина неустойки определяется по нормам ст. 395 Гражданского кодекса РФ и установлена на уровне 1/360 процентной ставки рефинансирования Центробанка (на сентябрь 2019 7,00 % в год). Таким образом, за один день просрочки платежа придется уплатить 0,0194 % от суммы долга.
Для наглядности разберем на примере порядок вычисления неустойки за несвоевременное погашение кредита, размер которой установлен нормами Гражданского кодекса РФ.
Итак, заемщик заключил с банком кредитный договор на сумму 300 000 рублей с процентной ставкой 21,5 % и сроком возврата долга 4 года. Величина ежемесячного аннуитетного платежа составит 9370 рублей. Должник пропустил срок внесения двух платежей, общий период просрочки составил 40 дней. Размер ключевой ставки, действующей в этот период, составлял 8,25 % (1/360 = 0,0229). В таком случае сумма, которую придется дополнительно уплатить в виде пени, будет 107,28 руб.
Порядок расчетов данной суммы следующий:
- 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 рубля – пеня, которая начисляется при неуплате одного ежемесячного платежа.
- (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 рубля – пеня, которая начисляется при неуплате двух ежемесячных платежей (за 10 дней второго месяца просрочки).
- 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – пеня за 40 дней просрочки.
Конечно, такая величина штрафных санкций неприемлема для банковских организаций. Для таких случаев существует возможность увеличения суммы неустойки соглашением сторон (п. 2 ст. 332 Гражданского кодекса РФ). Благодаря этому банковская организация имеет право прописать в кредитном договоре величину штрафа или пени больше законодательно установленных (1/360 ставки рефинансирования).
Обжаловать размер неустойки за несвоевременное погашение долга можно в судебном порядке. В статье 333 Гражданского кодекса РФ указано, что величина штрафных санкций может быть уменьшена в случае ее несоразмерности последствиям несоблюдения стороной договора обязательств. Поэтому при наличии просрочки платежей заемщик может быть освобожден от необходимости уплачивать неустойку, если сможет доказать суду факт ее завышения.
Подобные прецеденты случались в практике российских судов, потому банки стараются не устанавливать слишком высокие неустойки при несвоевременном погашении займа.
Формы неустойки за несвоевременное погашение кредита на примере Сбербанка
В Сбербанке, как и в любом другом банковском учреждении, предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение кредита. Кредитор всегда внимательно отслеживает соблюдение договора, в частности регулярность внесения платежей заемщиками. Это позволяет ему контролировать выполнение должником обязательств и вместе с тем обезопасить свои средства.
Действия банковской организации направлены на обеспечение соблюдения ее интересов посредством стимулирования выполнения заемщиками условий договора. Нужно иметь в виду, что то, насколько четко клиент придерживается данных условий, влияет на возможность пользоваться услугами данного банка в будущем.
Размеры штрафных санкций при несвоевременном погашении займа в Сбербанке зависят от его суммы, а также срока неисполнения заемщиком обязательств.
- Увеличение процентной ставки. По условиям кредитного договора может устанавливаться общая или индивидуальная процентная ставка. Размер общей ставки находится в открытом доступе на официальном сайте Сбербанка. Индивидуальная процентная ставка может быть определена непосредственно в отделении банка, а также в случае предоставления специальных предложений через SMS-оповещение, мобильное приложение или личный кабинет на сайте Сбербанка.
Изменить условия кредитного договора после его согласования и подписания не имеет права ни одна из сторон. Банк не может увеличить или уменьшить величину процентной ставки или сделать перерасчет суммы кредита. Кредитор вправе только начислить пеню в случае установления факта просрочки платежа.
Несвоевременное погашение кредита может серьезно испортить кредитную историю заемщика. В будущем такому клиенту будут предлагаться менее выгодные условия предоставления займа и с более высокими процентными ставками. В некоторых случаях банк может вовсе отказать клиенту в дальнейшем кредитовании.
- Пеня. Взыскание пени возможно в случае несвоевременного погашения заемщиком кредита, будь то небольшой потребительский кредит или ипотека на крупную сумму. Начисляется пеня на величину основной задолженности и проценты. Условия взыскания и величина пени определяется при заключении кредитного соглашения.
Пеня при несвоевременном погашении обычного потребительского кредита фиксированная и составляет 20 % годовых от размера просрочки. Пеня при ипотечном кредитовании в Сбербанке определяется иначе – она равна размеру установленной Центробанком РФ ключевой ставки.
Данное условие действует для ипотечных кредитов, оформленных начиная с 24.07.2017. Чтобы узнать размер неустойки за несвоевременное погашение кредита, взятого ранее этой даты, можно обратиться с документами в отделение банка. Также эта информация должна быть указана в ипотечном договоре.
- Блокировка карты. Несвоевременное погашение долга может стать причиной блокировки банковской карты. В качестве оснований для таких действий банка может выступать или наложение ареста, или взыскание средств с банковского счета, который привязан к карте. Разрешение на осуществление подобных мер выдают правоохранительные органы или суд. Если заемщик не согласен с принятым решением, то он может обжаловать его в судебном порядке.
Для подачи жалобы потребуется предоставить:
- копию паспорта;
- СНИЛС;
- ИНН.
Сбербанк может руководствоваться:
- постановлением судебного пристава об аресте или взыскании средств со счета;
- решением суда, которое получено по упрощенному судопроизводству без проведения заседаний, а также сформированным на основании судебного приказа исполнительным листом.
Для выяснения деталей исполнительного листа можно использовать:
- личный кабинет на сайте Сбербанка;
- на официальном сайте или при личном посещении ФССП;
- на портале госуслуг;
- на официальном сайте принимавшего решение судебного органа или арбитражного суда по субъекту.
Арест – это полное или частичное блокирование наличных средств на личном счете клиента при несвоевременном погашении займа. Полное блокирование предполагает запрет на использование карты для получения наличных, перевода средств через терминал, оплаты покупок в магазинах. Также Сбербанк ограничивает доступ к своему официальному приложению.
Частичное блокирование применяется, когда на карте находится сумма, превышающая величину задолженности клиента. В этом случае владелец карты (физическое или юридическое лицо) имеет право по своему усмотрению распоряжаться оставшимися денежными средствами.
Взыскание средств со счета предполагает перечисление их со счета клиента, который несвоевременно погашает кредит, на счета банка. Данная процедура может быть проведена на основании постановления суда, подтверждающего факт несвоевременного погашения. В случае недостатка средства на карте должника все имеющиеся средства будут списаны, а недостающая сумма будет перечислена при очередном пополнении карты.
Сбербанк также имеет право при начислении неустойки за несвоевременное погашение кредита взыскать необходимую сумму с других карт клиента. Например, при просрочке по кредитке может быть наложен арест на дебетовую карту, после чего средства с нее могут быть списаны в пользу банка.
- Судебный иск. Иногда при нарушении должником закона взыскать средства с его банковского счета могут органы правопорядка. В этом случае банковская организация соблюдает интересы третьей стороны. Непосредственно Сбербанк может выступать в роли взыскателя в судебном споре, защищая уже личные интересы, в случае требования с должника собственных средств банка, процентов и неустоек по ним.
Заемщик имеет право обратиться с прошением о переносе сроков внесения платежей или о реструктуризации займа в случае значительного ухудшения его финансовых возможностей. Если должник не пользуется этим правом и при этом задерживает оплату долга, как правило, суд становится на сторону кредитора.
При незначительных просрочках платежей Сбербанк обычно не прибегает к судебному порядку взыскания долга. Подобная процедура обычно применяется при значительных нарушениях сроков (но не превышающих срок давности подачи иска) и больших суммах займа. Как показывает судебная практика, российские банки достаточно часто пользуются возможностью взыскать долг с заемщика в судебном порядке. И обычно в таких спорах побеждает именно кредитор.
10 лояльных к должникам банков
Как можно уменьшить размер штрафов и пени
Совсем недавно депутаты сообщили о возможном внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите». Планируется зафиксировать величину неустойки за несвоевременное погашение кредита на уровне 0,05–0,1 % в день от величины задолженности. На сегодняшний день в среднем неустойка составляет 0,2–1 % за день просрочки. Поэтому в случае принятия изменений в закон банковским организациям придется значительно поменять свою тарифную политику.
Уменьшение штрафов и пеней за несвоевременное погашение кредита возможно и в судебном порядке. Общепринятая процедура погашения задолженности следующая: первым делом выплачивается неустойка, после проценты и в последнюю очередь основная сумма займа.
Любой должник может обратиться в суд с прошением об уменьшении или аннулировании неустойки. Для этого понадобится обосновать причины образования задолженности. Кроме того, в судебном порядке может быть изменена очередность возврата долга, например сначала заемщик может погасить основную сумму кредита и начисленные проценты, а неустойку выплатить в последнюю очередь.
Важный момент, который иногда становится причиной начисления неустойки за несвоевременное погашение кредита, – техническая просрочка. Она может возникнуть при внесении платежей с помощью терминала самообслуживания. В таком случае для зачисления средств на счет получателя может понадобиться от 1 до 7 дней. Аналогичная ситуация возможна и при оплате долга в выходной день. Поэтому при совпадении очередной даты платежа с выходным днем лучше провести платеж заранее.
Учет подобных нюансов и четкое следование графику внесения платежей поможет предотвратить возникновение неустоек за несвоевременное погашение займов, а также избежать появления записей о просрочках в вашей кредитной истории.
Источник