Взял у займов пять тысяч

С вопросами по поводу микрозаймов приходится сталкиваться регулярно.

Из недавнего: Взял микрозайм 5000 рублей, теперь должен 75 000 рублей. Угрожают взломать квартиру, где я прописан, и описать имущество! Есть ли выход?

Конечно есть.

И микрозайм, выросший в 25 раз это не предел.

Вот, недавно Верховный суд РФ рассматривал дело, там займ в 10 000 рублей превратился в 500 000 рублей задолженности. В 50 раз вырос!

Пожалуй, на примере определения Верховного суда и расскажу о грабительских процентах по микрозаймам. Ссылку на Определение № 81-КГ17-25 в конце статьи оставлю.

Снегирева Н.Н. 12 марта 2013 г. получила от ООО «Микрофинансовая организация «Просто ДЕНЬГИ» 10 000 рублей на срок 10 дней под 2% в день. Общая сумма процентов за пользование денежными средствами составила 2 000 руб.

Дополнительным соглашением к договору срок займа продлили действие до 31 марта 2013 г. Однако Снегирева Н.Н. сумму займа не вернула.

«Просто деньги» подождали до ноября 2015 года и обратились в суд за вынесением судебного приказа. Получив приказ, заемщица его отменила.

В итоге, в апреле 2016 года «Просто деньги» подали исковое заявление о взыскании с заемщицы задолженности в размере 494 240 рублей. Это сумма на дату подачи иска, в ходе разбирательства она перевалила за полмиллиона.

Заводской районных суд г. Кемерово аппетиты «Просто денег» немного умерил и взыскал 89 960 рублей: 10 000 рублей — долг, 72000 рублей — проценты, 5000 рублей — пеня и 2 960 рублей — госпошлина.

Апелляционная инстанция оставила решение в силе, а Верховный суд его отменил.

Оставлю пока рассуждения о свободе договора. Принципиальный вопрос в том, что проценты за пользование микрозаймом, по мнению «Просто денег» и кемеровского суда, продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, который заключался на 20 календарных дней.

Однако такой вывод суда противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Начисление по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 20-ти календарных дней, нельзя признать правомерным.

Теперь к договору и его свободе.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

И уж если в договоре указали, что проценты начисляются пока заемщик все не вернет, это соответствует принципу свободы договора. При этом проценты за пользование денежными средствами не могут быть снижены судом, в отличие от той же пени, которую суд смело с 264000 до 5000 рублей порезал.

Но договор микрозайма помимо Гражданского кодекса РФ регулируется еще и Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

И в соответствии с требованиями к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Напомню, в соответствии со статьей 12 Закона о микрофинансовой деятельности:

Микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа

Кроме того, предельный размер процентов по договорам микрозайма устанавливается Центральным банком, и МФО не должны устанавливать в договоре проценты, превышающие и без того грабительские проценты ЦБ РФ.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций

Таким образом, проценты по договорам займа не могут расти вечно.

Верховный суд отменил решение нижестоящей инстанции и направил дело на новое рассмотрение. Теперь кемеровский суд должен будет учесть замечания и пересчитать проценты.

Возвращаясь к вопросу, с которого я начал эту заметку «Есть ли выход?», конечно есть. Безвыходных ситуаций еще не придумали. Не стоит отчаиваться и опускать руки.

Ссылки на указанные в статье материалы возможно окажутся полезными тем, кто попал в кабалу к микрофинансовой организации.

А вообще, лучше с этими микрозаймами не связываться. Я уже писал про российское ростовщичество. Займы под 800% годовых ни к чему хорошему не приводят…

Решение Заводского суда Кемерово

Определение Кемеровского областного суда

Определение Верховного суда РФ

Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг

Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)

Другие мои заметки можете прочитать на канале.

Вопросы и пожелания пишите на почту: myzen@inbox.ru

Подписывайтесь на канал в Телеграме, чтобы получать уведомления о новых заметках.

В течение 5-10 минут

42.11%

В течение 15-20 минут

8.77%

Мне не удалось получить займ

10.53%

На банковскую карту

62.5%

Электронные деньги (Qiwi, Яндекс, WebMoney и т.д.)

12.5%

Денежным переводом (Юнистрим, Золота Корона и т.д.)

12.5%

Расчет займа

При просрочке