«Микрозайм» вызывает ассоциации с займом до получки под 360% годовых. Но мы расскажем о принципиально ином финансовом продукте с тем же названием. Микрозаймы дают государственные микрофинансовые организации: у них адекватная ставка, их можно потратить на развитие бизнеса, и получить микрозайм в МФО проще, чем кредит в банке.
Что представляет собой микрозайм от государственной МФО
В государственных МФО государству принадлежит не менее половины уставного капитала. МФО выдают микрозаймы малому и среднему бизнесу в рамках нацпроекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Нацпроект утвердили на пять лет — с 2019 по 2024 годы, реализует его Министерство экономического развития РФ. Основная цель проекта — увеличить число занятых в малом и среднем бизнесе граждан до 25 млн к 2024 году.
Для микрозайма установлены лишь верхние лимиты — максимальная сумма для бизнеса ограничена 5 млн. руб., максимальный срок — не более 3-х лет. Процентная ставка зависит от разных условий, но не может превышать 2,5 ключевой ставки Центробанка РФ. Мы пишем статью в июле 2020 года, сейчас ключевая ставка составляет 4,5%, следовательно, максимальная ставка по микрозайму будет равна 11,25%.
Каждый регион сам утверждает программы микрофинансирования МСП. Общие ограничения устанавливаются федеральной программой, зафиксированной в нацпроекте.
Общие правила таковы. При наличии залога, ставка микрозайма не превысит одну ключевую ставку ЦБ — сейчас это 4,5% для приоритетных проектов. Приоритетными Минэконом РФ считает проекты:
реализуемые на территории агропарка, технопарка или промпарка
работающие на экспорт
запущенные в сфере туризма, экологии или спорт
реализуемые в сельскохозяйственном или потребительском кооперативе
созданные и реализуемые женщинами
владельцу или совладельцу (не менее 50%) которых более 45 лет
Ставка по микрозайму для приоритетного проекта составит 2,25%, то есть, половину от ключевой ставки ЦБ по микрозайму, если соблюдено одно из перечисленных условий, и при этом проект реализуется в моногороде.
Для остальных проектов при наличии залога ставка по микрозайму не будет превышать двух ключевых ставок ЦБ РФ, то есть, 9% годовых. Если залога нет, то приоритетные проекты получат ставку не выше полутора ставок ЦБ; приоритетные проекты в моногородах — не выше одной ставки ЦБ, а все остальные — не выше 2,5 ставок ЦБ.
Посмотреть, по какой ставке ваше предприятие могло бы взять микрозайм, можно в таблице:
Данный пример соответствует ставке ЦБ РФ в 4,5%. Если ставка ЦБ изменится, цифры станут иными.
Например, некоммерческая организация «Фонд микрокредитования субъектов малого предпринимательства Саратовской области» предоставляет микрозаймы для МСП в моногородах по ставке 2,75% годовых — до 300 тыс.руб. под поручительство без залога, или до 2,5 млн. руб., но под залог.
Оба этих займа выдаются сроком до 1 года. Предприниматели, работающие больше года с момента регистрации, могут получить микрозайм до 2,5 млн. руб. до года под 5,5% под залог имущества или поручительства. Для предпринимателей, чей бизнес существует менее 12 месяцев с момента регистрации, условия те же, но сумма микрозайма ограничена 1 млн. руб.
Основание: Приказ Министерства экономического развития РФ от 14 марта 2019 г. N 125
Условия получения микрозайма
Взять микрозайм в МФО может предприятие любой формы собственности — ИП, ООО или ЗАО. Чтобы государственная МФО предоставила микрозайм, бизнес должен попадать под четыре условия одновременно:
— Находиться в едином реестре субъектов МСП (проверить, включен ли бизнес в реестр можно на сайте ФНС РФ, проще всего – по ИНН)
— Не банкротиться.
— Не иметь долгов по налогам и сборам.
— Не иметь отрицательную кредитную историю.
Как оформить микрозайм
Документы
Полный пакет документов варьируется от условий конкретной микрофинансовой организации и займа. Но базовые документы, которые потребуются для оформления, известны. Необходимо предоставить в МФО:
— Заявку на микрозайм.
— Правоустанавливающие документы, уточняющие статус — ИП, ООО, АО; название организации или ФИО предпринимателя.
— Финансовую отчетность.
— Справку из ФНС об отсутствии задолженности.
Важно. Список необходимых документов и форма заявления может различаться в зависимости от условий региональной программы микрофинансирования МСП и самой МФО. Многие из них публикуют списки требуемых документов, условия кредитования, конструкторы процентной ставки и бланки заявлений на своих сайтах.
Куда подавать заявку
Подать заявку можно в офисе МФО в вашем регионе или в специально созданных Минэкономом РФ центрах «Мой бизнес». Сейчас такие центры открыты в большинстве регионов России. Проверить, есть ли центр «Мой бизнес» в вашей области, можно на сайте проекта.
Там же можно выбрать и МФО — нужно кликнуть на пункт Микрофинансовая организация предпринимательского финансирования.
После того, как выберете подходящую МФО, проверьте, числится ли она в государственном реестре микрофинансовых организаций. Актуальный реестр можно скачать на сайте Центробанка РФ. Проверить, какова доля государства в МФО, можно в ЕГРЮЛ. Для этого введите в строку поиска ИНН организации и моментально получите выписку из реестра. Доля государства в МФО должна быть не менее 50%.
На что можно потратить микрозайм
Займ можно потратить на пополнение оборотных средств или на развитие бизнеса. Даже если бизнес не попал под приоритетные направления, вроде реализуемого в моногороде или технопарке, его все равно реально получить. В мае правительство РФ выделило на субсидирование микрозаймов в государственных МФО еще 12 млрд рублей, шансы получить одобрение весьма высоки.
Основание: Распоряжение Правительства РФ от 16 мая 2020 г. № 1297-р
FAQ: Почему МСП не надо бояться микрозаймов от государственных МФО
Вопрос 1. Сумма займа слишком мала, чтобы в это ввязываться.
Ответ. Максимальная сумма займа зависит от условий конкретной программы в конкретном регионе, но обычно варьируется от нескольких сотен до нескольких миллионов рублей, предел — 5 млн. руб. Микрозайм в МФО — альтернатива банковскому кредиту, если подходит под запрос предпринимателя.
Вопрос 2. Процентная ставка составит 1-2% в день, что выльется в огромную переплату.
Ответ. Процентные ставки в государственных МФО зависят от условий программы, но не могут превысить 2,5 ставки Центробанка РФ. То есть, сейчас максимум — это 11,25% годовых. По приоритетным программам, например, проектам реализуемым в моногородах в сфере туризма, спорта или АПК, при наличии залога, есть ставки 2,25%, 4,5% и 6,75% годовых.
Вопрос 3. МФО — непрозрачные структуры, с которыми ненадежно работать.
Ответ. В государственных МФО непосредственно госструктурам принадлежит не менее половины уставного капитала. Проверить, состоит ли МФО в реестре действующих и кому она принадлежит можно за 5 минут на сайтах Центробанка и ФНС РФ.
Вопрос 4. Получить микрозайм сложно и непонятно, куда идти и какие нужны документы.
Ответ. В статье указан основной пакет документов, но часто сами МФО указывают их и размещают бланки заявок прямо на своих сайтах. Выбрать подходящий легко на интерактивной карте проекта Минэконома РФ «Мой Бизнес».
Источник
В целях реализации национального проекта по поддержке МСП, Минэкономразвития РФ создаёт условия для развития микрофинансирования малого и среднего бизнеса.
В рамках этой программы в регионах работают специальные государственные микрофинансовые организации, которые выдают займы предпринимателям по сниженной процентной ставке. Максимальная сумма микрозайма для бизнеса – 5 млн рублей на срок не более 3 лет.
Небольшому развивающемуся бизнесу часто нужны деньги на срочные нужды. Пройти банковскую проверку кредитоспособности может не каждый: нужны обороты, хорошая кредитная история и много документов. Получить заём в МФО проще – понадобится совсем небольшой пакет документов. Услуга пользуется большим спросом у предпринимателей из-за оперативности рассмотрения заявок и низких процентов.
КАК ПОЛУЧИТЬ микрозайм?
Шаг 1. Выберите МФО
Подать заявку на получение микрозайма можно в центрах «Мой бизнес» в вашем регионе или в государственных микрофинансовых фондах.
Адреса государственных МФО и центров «Мой бизнес» можно найти на портале в разделе «Инфраструктура МСП».
Шаг 2. Оформите заявку
Сделать это можно в офисе МФО или в центре «Мой бизнес» в вашем регионе.
Пакет документов минимальный:
— Заявка на микрозайм (сумма, которую вы хотите получить и срок погашения);
— Правоустанавливающие документы (статус (ИП, ООО или АО), название вашей организации или ФИО индивидуального предпринимателя);
— Финансовая отчётность;
— Справка из ФНС об отсутствии задолженности по налогам и сборам, справки из обслуживающих кредитных организаций, документы по залогу.
Полный пакет документов будет зависеть от требований конкретной МФО и вида займа.
УСЛОВИЯ получения микрозайма
— Регистрация компании в
Едином реестре субъектов МСП
. Перед походом в МФО проверьте наличие своей компании в реестре
на сайте ФНС России
. Информация в реестр попадает автоматически на основании сведений ЕГРЮЛ, ЕГРИП и данных налогового учёта;
— Отсутствие процедуры банкротства в отношении предприятия;
— Отсутствие задолженности по налогам и сборам;
— Отсутствие отрицательной кредитной истории.
Размер ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ по микрозайму
Процентная ставка по микрозайму зависит от программы микрофинансирования, а также от наличия или отсутствия залогового обеспечения, и колеблется от 3,25% до 16,25%. Средняя ставка – около 7%.
На какие ЦЕЛИ можно направить микрозайм?
Предприниматель имеет право получить микрозайм на различные цели, при этом можно получить сразу несколько займов, если они направляются на разные цели деятельности.
ПРИОРИТЕТНОСТЬ ВЫБОРА при рассмотрении заявки МФО
— Женщины старше 45 лет;
— Социальные предприниматели;
— Экспортёры;
— Резиденты технопарков, промопарков, бизнес-инкубаторов;
— Сельскохозяйственные производители, члены потребительских кооперативов;
— Малые и средние предприниматели, работающие в сферах туризма, экологии или спорта и реализующие вышеуказанные проекты в моногородах.
Также государственные МФО предлагают специальные продукты по поддержке стартапов (в том числе без залогового обеспечения).
ПРОГРАММЫ микрофинансирования
Для клиентов существуют различные программы, максимально отражающие потребности того или иного бизнеса. Они периодически актуализируются МФО.
К примеру, Фонд микрофинансирования Краснодарского края разработал для начинающих предпринимателей специальную программу «Старт». Участники программы могут при наличии бизнес-идеи и обоснованного бизнес-плана получить до 300 тыс. рублей без залога. Кроме того, Фонд выделяет категорию «Студент» – в льготный период (6 месяцев) ставка по микрозайму составляет всего 3,5%.
БЕСПЛАТНАЯ консультация
Получить бесплатную консультацию по этой и другим программам господдержки МСП можно в Центрах «Мой бизнес» в вашем регионе.
Также можно оставить заявку на консультацию по телефону в личном кабинете портала. Для этого пройдите регистрацию, после чего вам перезвонят специалисты нашего call-центра.
Не дождались звонка или возникли вопросы? Позвоните по телефону горячей линии: 8 (800) 100 97 70
Источник
Нужно финансирование для развития малого бизнеса или запуска стартапа? Ищете, где взять заем на выгодных условиях? Или же задумались о том, где получить кредит?
Комплексные программы поддержки предпринимательства от Правительства Москвы помогут решить вам эти вопросы.
Спойлер: поддержка преимущественно предоставляется инновационным, высокотехнологичным или промышленным компаниям. Кратко обо всех финансовых продуктах – в инструкции от MBM.MOS.RU; подробнее читайте в инструкциях по ссылкам.
Максимальный размер льготного займа – до 200 млн руб. Минимальная ставка по займу — 2% годовых. Максимальная ставка по кредиту – 8,5% годовых
Где взять заем на выгодных условиях?
Обратитесь в Московский фонд поддержки промышленности и предпринимательства (МФППиП) или в Фонд содействия развитию венчурных инвестиций в малые предприятия в научно-технической сфере города Москвы.
- МФППиП предоставляет займы для промышленных, научных и IT-предприятий, а также экспортеров. Общая сумма займов, выданных фондом, — свыше 1,4 млрд рублей
Максимальный размер льготного займа – до 200 млн рублей
Куда обратиться, чтобы взять кредит с низкой процентной ставкой?
Льготный кредит для малого бизнеса предоставляют банки-партнеры Минэкономразвития. Компания или индивидуальный предприниматель могут обратиться за финансированием, если оно привлекается для инвестиционных целей (приобретение, создание или модернизацию основных средств, включая объекты капитального строительства) или на пополнение оборотных средств.
Минимальная ставка по займу — 2% годовых. Максимальная ставка по кредиту – 8,5% годовых
Кейс
Комплексной финансовой поддержкой Москвы воспользовалась компания «МикроЭм Технологии». Она получила заём Московского фонда промышленности и предпринимательства на сумму 47 млн руб. Собственного залогового обеспечения у компании по займу оказалось недостаточно, поэтому для осуществления сделки потребовалось привлечь поручительство Московского гарантийного фонда. Компания является производителем электроники и специализируется на выпуске RFID-, GPS-, GLO№ASS-, GSM- устройств, продукции для телекоммуникационных компаний, автомобильной промышленности и ж/д-транспорта, ЖКХ, торговли, медицины. Полученные средства были вложены в приобретение технологического оборудования.
Для кого устанавливается низкая ставка по займам или кредитам?
- компания или индивидуальный предприниматель не должны находиться в процессе банкротства или ликвидации, а также иметь долгов по налогам и сборам
- дополнительные условия смотрите в инструкциях на сайте MBM.RU
Финансирование бизнеса: где узнать подробнее?
Подробнее о займах и кредитах расскажут специалисты Центров услуг для бизнеса. Оставьте заявку на консультацию онлайн или закажите выезд консультанта к вам в офис.
Кроме того, ознакомиться с мерами поддержки столичного предпринимательства можно, подключившись к бизнес-навигатору МСП.
Нашли опечатку, неточность или есть предложения по тексту? Напишите нам на content@mbm.ru
Остались вопросы?
Получите бесплатную консультацию для бизнеса по любым вопросам удобным для вас способом. Онлайн, по телефону или лично.
Документы
Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2018 г. №1764 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019–2024 годах субъектам малого и среднего предпринимательства по льготной ставке»
Федеральный закон от 24.07.2007 №209 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»
Федеральный закон от 24.07.2007 №209 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»
Федеральный закон от 5.04.2013 №44 «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд»
Федеральный закон от 18.07.2011 №223 «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц»
Распоряжение Правительства Москвы от 13.11.2012 г. №695 «О создании Фонда содействия развитию микрофинансовой деятельности» (переименован с 10 апреля 2017 года)
Общероссийский классификатор видов экономической деятельности (ОКВЭД 2) — ОК 029-2014 (утвержден Приказом Росстандарта от 31.01.2014 №14-ст)
Постановление Правительства Москвы от 05.11.2005 №898 «О создании некоммерческой организации Фонд содействия развитию венчурных инвестиций в малые предприятия в научно-технической сфере города Москвы»
Источник
Роман Хорошев, сооснователь краудлендинговой платформы JetLend. Ex-Sberbank CIB.
Мировой банк
Многие не задумываются, но размещая денежные средства на депозите в банке, вы фактически кредитуете бизнес. Точнее крупный бизнес. 70% всей пассивной базы (привлеченные средства, включая депозиты) банковской сферы это кредиты компаниям. 50% — кредиты крупнейшему бизнесу. Банки в основном зарабатывают на процентной марже, то есть разнице в ставках между привлеченным депозитом и выданным кредитом. Весомый пул пассивов привлекается по ставке 0% (карточные счета). Существенная часть активов (выданные кредиты) это кредитные карты или овердрафты бизнесу по ставкам 25-40% годовых.
Можно ли исключить банк из этого процесса, кредитуя напрямую и оставляя маржу себе?
Средняя чистая процентная маржа в банковской системе составляет 6%, иногда доходя до 25% у некоторых банков.
Да. Для этого существуют p2b (peer to business) платформы кредитования. Другое название этого направления — краудлендинг, то есть прямое кредитование бизнеса. В России такие платформы фактически только начинают свой путь. Наш рынок краудлендинга пока измеряется объёмом в 15 млрд рублей (ЦБ) и занимает всего 0,2% рынка кредитования малого и среднего бизнеса. В Великобритании краудлендинг уже занимает более 3% рынка и растет на 50% в год. При этом объемы кредитных рынков наших стран сопоставимы.
Рассмотрев основные страхи, мешающие инвесторам повысить доходность своего капитала с помощью краудлендинга, мы пришли к выводу, что проблема в основном психологическая — странно и необычно кредитовать бизнес напрямую. Давайте разберем все страхи в деталях.
Если уж банки не кредитуют малый бизнес, то мне там явно делать нечего.
Банки кредитуют малый и средний бизнес. Иначе рынка в 7 трлн рублей не существовало бы.
Во первых у банков очень высокий уровень операционных затрат, достигающий 4% от суммы выданного кредита малому бизнесу. Пример — некоторые крупнейшие банки, желающие стать «IT компаниями», оценивают заемщиков по 45 бумажным оригиналам документов с личным присутствием и залогом. Банковская выписка оценивается кредитным инспектором вручную в формате pdf. Big data, Agile, deep machine learning? Да-да, оно самое.
Во вторых, кредитование малого и среднего бизнеса рискованнее чем кредитование крупного бизнеса. Средний PD (вероятность дефолта) по крупному бизнесу ниже 2%, в то время как PD представителей малого бизнеса находятся в районе 15%. Для соответствия нормативам Базель III и ЦБ, банку необходимо формировать повышенные резервы. Резервы в свою очередь резко уменьшают чистую прибыль и капитал банка, мешая ему наращивать кредитный портфель из-за норматива достаточности капитала Н1.
В итоге для банка гораздо проще и выгоднее выдать 1 млрд рублей крупному, полностью прозрачному бизнесу, взять в залог акции или недвижимость, поручительства бенефициаров и получить свои 4% валовой маржи. Некредитный бизнес (эквайринг, зарплатные проекты) дадут дополнительные 4%. А теперь давайте попробуем убедить банк заработать столько же на малом бизнесе. Сколько для этого понадобится выдать 5-миллионных кредитов?
Сложно, нет желания разбираться. Депозит надежней. Фондовый рынок понятней. Недвижимость стабильней.
Действительно, депозит под 5% надежнее. В некоторых банках его можно открыть даже под 7%. Поздравляем, вы почти защитили свои накопления от инфляции. Но через 10 лет покупательная способность этих денег будет в лучшем случае точно такой же как сейчас, а скорее всего гораздо меньше. В целом инструментов для повышения доходности сейчас в России несколько:
- Облигации, включая ОФЗ вместе с ИИС — отличный инструмент. Но максимальную доходность по нему фактически можно получить в районе 13% годовых, при этом отсутствует ликвидность но присутствует ограничение по сумме — 400+400+400 тыс. рублей за 3 года.
- Акции. Индекс Мосбиржи недавно пробил исторический максимум, но все равно итоговая доходность за 5 лет, с учетом сложных процентов, составила 15% годовых. До сих пор сохраняется главная проблема — из-за негативного инвестиционного климата (несмотря на обилие международных “инвестиционных форумов” он все никак не улучшается) мультипликаторы оценок по акциям находятся в районе P/E = 6, в то время как в США около 25.
- Недвижимость — уже который год стагнирует. Рентная доходность не поднимается выше 4% годовых. История с покупкой на стадии котлована окончательно умерла после внедрения эскроу счетов.
В большинстве краудлендинговых платформ вам не понадобится долго разбираться с инструментарием. Вы переводите средства на инвестиционный счет, включаете автоинвестирование, либо выбираете компанию самостоятельно и следите за динамикой дохода. Фактически формируете портфель облигаций малого и среднего бизнеса, но по ставкам выше 20% годовых.
Здесь больше потеряешь, чем заработаешь.
Действительно, риск невозврата средств от заемщиков один из важнейших показателей. Грамотный скоринг, коллекшен, а также диверсификация вложений позволяют существенно его снизить. Замечательное свойство краудлендинга в том, что существует возможность инвестиций в несколько проектов. Вы фактически приобретаете портфель квазиоблигаций компаний малого и среднего бизнеса. Если в портфеле 100 заемщиков, то дефолт нескольких из них не приведет к существенному снижению общей доходности. Поэтому рекомендуется распределять свои займовые инвестиции среди множества компаний.
Некоторые площадки позволяют это делать автоматически, некоторые же предоставляют право выбора инвестору. В целом статистика показывает: в случае диверсификации портфеля, ожидаемые потери в случае дефолта составят около 5-7%. Даже с учетом этой суммы, можно ожидать итоговую чистую доходность на уровне 17-20%, что значительно превышает банковские ставки.
Я не смогу вывести средства. С депозита можно забрать в любой момент.
Да, ликвидность здесь не моментальная как в депозите, но она есть.
Во первых вы можете подождать пока заемщики расплатятся с вами по займам. При этом, если платеж аннуитентный (тело займа и проценты погашаются равномерными платежами), то возврат средств происходит частями.
Во вторых, некоторые платформы предлагаю возможность вторичного рынка, когда вы можете продать займы и вывести деньги досрочно.
В любом случае инвестиции это долгосрочная история. Это должны быть средства, которые не понадобятся в течение минимум года, а лучше 5-и лет.
На этом рынке все мошенники как Кэшберри.
К сожалению, в нашей стране существует и такой риск. Он стал особенно актуальным после истории с «Кэшберри», когда под прикрытием p2b-кредитования у инвесторов, прежде всего финансово малограмотных людей, фактически изымались средства. Инвестору необходимо четко понимать, во что и кому инвестируются его деньги. Стоит изучить репутацию платформы и итоговую ожидаемую доходность. Если чистая доходность ожидается выше 30% годовых — это серьезный риск-фактор. Все что выше 50% в пассивных инвестициях это скорее всего мошенничество. К слову, Кэшберри предлагал 400% годовых, налицо чистая пирамида. Мавроди бы оценил.
По сути доходность выше 50% годовых есть только в бизнесе, особенно в венчурном. Но и риски и сложность их получения кардинально отличаются. В первом случае вам необходимо открыть, к примеру, кафе или барбершоп и вывести его на прибыль, а во втором задача ещё более сложная — создать инновационный технологический продукт.
В итоге, адекватная оценка чистой доходности в краудлендинге — 17-20% годовых.
Я сам могу найти компании и выдать им займ.
Конечно можете. Есть инвесторы, которые этим занимаются профессионально и успешно. Вопрос только в рисках. Если вы инвестируете 5 млн рублей в займы 5-и компаний, то дефолт одной из них убьет всю доходность. Здесь важно понимать, что бизнес — дело рискованное и компании, даже крупнейшие (привет Трансаэро, Юлмарт и множество других), иногда банкротятся. Малый бизнес банкротится чаще. Другое дело, когда вы распределяете инвестиции по десяткам и сотням компаний. Вручную это сделать практически нереально, либо вам необходимо только этим и заниматься, забыв про работу, жену и детей.
Платформа позволяет автоматически распределить инвестиции среди множества заемщиков. Важно понимать, что в риск-моделях платформ всегда заложено определенное количество дефолтов. Без дефолтов не бывает кредитного бизнеса. И если из 100 заемщиков, 5 уйдут в дефолт, ваш портфель конечно просядет по доходности, но она в любом случае останется в плюсе, особенно если платформа осуществляет грамотный и оперативный коллекшен.
В сухом остатке.
Посмотрите на график доходности инвесторов в британской (уже скорее глобальной) платформе Funding Circle.
Ожидаемая чистая доходность по портфелю, фунты стерлингов
Funding Circle
Доходность 6-7% в фунтах стерлингов, при базовой ставке Банка Англии в 0,75% соответствует российской доходности 18-20% годовых. В долгосрочной перспективе инвестиции в краудлендинг показывают уровень доходности на уровне акций, но при меньшей волатильности. При этом за счет возможности продажи займов соблюдается опция ликвидности.
Россия с одной стороны отличается от Британии, США или стран Европы, но с другой — у нас точно такие же потребности как и у всех в мире: выпить чашку кофе, постричься в барбершопе, приобрести товар в интернете (Яндекс.Маркет) или заказать такси (Яндекс.Такси). Да да, когда вы заказываете такси через агрегатора, конечную услугу вам оказывает таксомоторный парк, классический представитель малого бизнеса. И всем им необходимы средства на расширение или покрытие кассового разрыва. Вы можете принять в этом участие, либо продолжать кредитовать Роттенбергов через депозит Сбербанка.
Источник