Выдали займ без договора

Внимание: наш адвокат по кредитным делам расскажет Вам все о кредитах и порядке оплаты кредитного договора в подробностях, четко и ясно. Звоните уже сейчас! 

Действителен ли кредитный договор без подписи заемщика?

   По общему правилу, для вступления в большинство гражданско-правовых отношений необходима выраженная форма воли стороны, вступающие в такие правоотношения. Так, выражением воли заемщика для вступления в долговые отношения может является подписание кредитного договора. Однако, подпись является наиболее четко выраженной формы воли стороны. Так, зачастую, в случае отсутствия подписи на договоре кредитования, суд может указать на наличие воли на вступления в долговые обязательства по следующим признакам:

• подача заявления, формы, анкеты заемщика как в письменной, так и в электронной форме;
• активация опций по предоставлению услуг кредитования, посредством личного кабинета, отправки СМС уведомления, подключения иной опции;
• факт предоставления денежных средств заемщику;
• факт использования заемщиком денежных средств в любых соотношениях от общей суммы займа;
• факт возврата денежных средств кредитору, как по основной сумме задолженности, таки по процентам по ней;
• официальные обращения заемщика в банк (почтовое отправление);
• предоставления заемщику рефинансирования, иных льготных условий;
• прочее.

   Такие действия являются конклюдентным. Они подразумевают, что, исходя из характера и цели действий, совершаемыми банком и заемщиком, они, фактически, вступили в кредитные отношения. Такая позиция содержится в Постановления Президиума ВС РФ от 13.12.2011 N 10473/11.

   Важно: сам кредитный договор или договор займа не всегда однозначно свидетельствует о наличии кредитных отношений между сторонами. Важную роль играет наличие воли в действиях сторон: стремления заемщика получить заем (выплатить его) и действия банка, выражающиеся в предоставлении денежных средств и их возвращении (Определение Московского городского суда от 06.04.2016 N 4г-3787/2016).

   Таким образом, отсутствие подписи в кредитном договоре является основание для обращения в суд с заявлением о признании сделки незаключенной, но не всегда позволяет признать ее таковой.

Является ли заявление на получение кредита договором?

   Как было указано, обращение с заявлением, анкетой или формой является конклюдентным действием, свидетельствующим о намерении лица вступить в кредитные отношения. Однако, одного такого действия недостаточно для признания наличия долговых отношений между сторонами – необходима совокупность таких действий, определяемая волей стороны на конкретный результат.

   Так, сам факт направления заявления или анкеты является лишь проявлением намерения лица вступить в кредитные правоотношения. Банк может ответить, как положительно, так и негативное на такое действие потенциального заемщика.

   Зачастую, ситуация противоположная описанной выше:

1. банк размещает предложение о предоставлении кредита (оферта).
2. Гражданин направляет заявление или заполняет анкету на получение кредита и направляет их в банк (акцепт).
3. Работники банка одобряют заявление гражданина (в лучшем случае, предварительно проверяя его кредитную историю).
4. Банк предоставляет возможность перевода денежных средств посредством определенного действия (отправка СМС, активация соответствующей опции в мобильном приложении банка и прочее) или сразу же перечисляет денежные средства на счет заемщика.

   ВАЖНО: в случае перечисления денежных средств без необходимости совершения дополнительных действий (отправка СМС, активация опции и прочее), Вы вступаете в кредитные отношения с момента перевода денег. Однако, если Вы не используете предоставленные денежные средства, у Вас появляется возможность признать сделку недействительной, поскольку такие действия не соответствуют воли лица, вступившего в кредитные правоотношения, но все же, лучше обратиться в банк и потребовать расторжения договора.

   До предоставления кредита, банк должен ознакомить Вас со всеми существенными условиями (определение Ставропольского краевого суда от 22.01.2019 по делу N 33-233/2019):

• Размер займа.
• Условия выдачи кредита.
• Порядок и сроки погашения суммы основной задолженности, а также процентов.

   Следовательно, анкета или заявление на получение кредита является волеизъявлением лица на заключении кредитного договора и не порождает долговые обязательства, пока самим заемщиком не будут осуществлены действия, оцениваемые как согласие с условиями договора, например — использование предоставленного кредита на свои нужды.

   Любая сделка, совершенная не по волеизъявлению лица может быть признанна недействительной, поскольку она содержит один из следующих признаков:

• Кабальность сделки.
• Обман.
• Угроза жизни или здоровью.
• Заблуждение стороны сделки.

ПОЛЕЗНО: читайте подробнее про оспаривание сделок на нашем сайте по ссылке

Выдали карту без договора?

   Предоставление банковской карты с последующей целью выдачи кредита, является офертой (публичное предложение вступить в правоотношения по конкретным условиям). У гражданина появляется возможность принять банковскую карту и начать ее использовать. Для этого, совершаются определенные действия, например – отправка СМС, активация опции, звонок в банк и прочее, что является акцептом (положительный ответ на оферту).

   Большинство кредитных правоотношений возникают посредством офертно-акцептной системы, как и указанная выше ситуация.

   Таким образом, существуют несколько ситуаций, при которых получение карты может сделать Вас заемщиком (определение Саратовского областного суда от 07.11.2018 по делу N 33-8694/2018):

   Активация карты, различными, указанными банком способами (СМС, звонок в банк, активация опции в мобильном приложении банка).

 Использование банковской карты по любой операции.

   Таким образом, активация кредитной карты без наличия договора не позволяет считать его недействительным. При этом, Вы также, должны быть ознакомлены с основными условиями услуги кредитования по банковской карте.

Как оплатить кредит без договора?

   Отсутствие кредитного договора не является основанием для неисполнения долговых обязательств. Так, в случае появления задолженности по причине использования кредитной картой, у должника отсутствует кредитный договор в принципе. В этом случае применяются правила кредитования, действующие в конкретном банке.

   Важно: ознакомление с существенными условиями может происходить не только посредством направления заемщику текстовых или печатных документов, но и предоставлением ссылки на электронный ресурс банка, где размещены правила кредитования. Считается, что если при оформлении кредитной карты, Вы указали, что ознакомлены с правилами кредитования, то банк считается выполнившим условия о предоставлении всех существенных сведений заемщику (Апелляционное определение Приморского краевого суда от 07.08.2018 по делу N 33-7255/2018 06.04.2016 N 4г-3787/2016).

   Оплата долговых обязательств, появившихся в связи с использованием кредитных карт, производится следующими способами:

• Пополнение счета банковской карты, на который Вам был предоставлен кредит.
• Перечисление денежных средств на новый счет – в случае замены кредитора (продажа Вашего долга).
• Оплата долговых обязательств в рамках исполнительного производства через судебного пристава.

   Остались вопросы? Звоните и наш кредитный адвокат г. Екатеринбурга поможет Вам: профессионально, на выгодно согласованных условиях и в срок.

Автор статьи:

© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»

А.В. Кацайлиди

Советы юристов: