Не пропустите самое важное, что происходит в Интернете
Подписаться
Не сейчас
Спросить юриста бесплатно
Может ООО выдавать займы физ. лицам на покупку недвижимости под процент и под залог приобретаемой недвижимости (ипотека) не имея никакой лицензии? Какой подойдет ОКВЭД? Есть ли ограничения в процентной ставке? Привязана ли она к ставке рефинансирования ЦБ? Если это не запрещено, то чем отличается обычное ООО, которое выдает займы от банка?
вопрос №2299263
прочитан 2008 раз
Оцените вопрос
Рейтинг: 0
•
отзывов: 5 607
•
ответов: 12 783
•
г. Омск
Нет не может.
Поделиться моим ответом
вконтакте
одноклассники
telegram
Спасибо за ответ! А можно поподробней?
Рейтинг: 0
•
отзывов: 4 424
•
ответов: 12 204
•
г. Барнаул
Законодательством на этот счет не установлено запрета. Поэтому ООО может заключить договор займа с любым физическим лицом на любую сумму и под любой процент.
Поделиться моим ответом
вконтакте
одноклассники
telegram
Спасибо за ответ! И это можно делать на постоянной основе, т.е. это может быть основной деятельностью ООО?
Рейтинг: 0
•
отзывов: 4 424
•
ответов: 12 204
•
г. Барнаул
Спасибо за ответ! И это можно делать на постоянной основе, т.е. это может быть основной деятельностью ООО?
______________________________
Прямых запретов закон не содержит. ОКВЭД подойдет 65.22.3 Предоставление денежных ссуд под залог недвижимого имущества.
Хочется отметить, что риск квалификации вашей деятельности как незаконной банковской остается. Хотя, безусловно, решить этот вопрос может только суд, принимая во внимание все обстоятельства дела, в том числе проверив, осуществлялась ли выдача займов на собственные или привлеченные средства.
Советую Вам ознакомиться с ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Поделиться моим ответом
вконтакте
одноклассники
telegram
Спасибо за ответ! Имеет значение свои или привлеченные средства? Я так понимаю, что если свои то можно? Некоторые юристы говорят, что у меня по суду могут отменить проценты, т.к. я не банк. Так ли это?
Рейтинг: 0
•
отзывов: 4 424
•
ответов: 12 204
•
г. Барнаул
Спасибо за ответ! Имеет значение свои или привлеченные средства? Я так понимаю, что если свои то можно? Некоторые юристы говорят, что у меня по суду могут отменить проценты, т.к. я не банк. Так ли это?
_____________________________
Да и имеет, если вы на постоянной основе будете привлекать займы и выдавать их, и этот вид деятельности для вас будет являться основным, то это может быть расценено судом как незаконная банковская деятельность, но это в теории…
Что касается отмены процентов, то это полный бред, пусть они вам покажут норму права, на которой основывают такие выводы.
Поделиться моим ответом
вконтакте
одноклассники
telegram
Читайте также
Источник
В современных условиях молодая семья имеет право на получение денежного займа в рамках материнского капитала в соответствии с Федеральным законом № 444. Однако известный факт – то, что напрямую средства на карту или наличными получить невозможно. Капитал предоставляется только под покупку недвижимости и при определенных условиях. Это целевое расходование, которое подразумевает документальную подготовку.Сегодня существуют организации, которые работают с капиталами молодых мам и дают возможность обналичить эту сумму путем оформления различных договоров под сертификат. Законно ли такое предложение? Рассмотрим механизм такой кредитной схемы.
Особенности материнского кредита
Важно учитывать, что для любого кредитора материнский сертификат – ничего не значащий документ, он не дает гарантии на получение средств. Поэтому обычный заем под него получить невозможно, это не «залоговый билет».Когда у граждан есть автомобиль или квартира, они могут предоставить в банк документы, подтверждающие собственность – и получить средства в долг.
Но в случае с сертификатом данная схема не работает, ведь его нельзя продать на аукционе или на рынке, это личный документ отдельной семьи.
Как использовать маткапитал для приобретения недвижимости
Но все-таки есть вариант использования средств, выданных государством за рождение ребенка. Обычно это сфера недвижимости, ведь жилье – насущно необходимая покупка. Надо отметить, что приобретение квартиры таким способом – процесс довольно длительный и наполненный бюрократическими проволочками. Все вопросы в данном случае регулирует ПФР, который проверяет легальность сделок и переводит средства на недвижимость в установленном порядке.Часто агентства по продаже недвижимости такие сроки совершенно не устраивают и они отказываются иметь дело с маткапиталом. Здесь ПФР выстпает плательщиком – никто из сторон деньги на руки не получает, покупатель приобретает квартиру, а потом ПФР рассчитывается с продавцом.
Схема оформления покупки жилья с маткапиталом
Как работает система обмена сертификата на жилье:
- Владельцы сертификата подыскивают подходящий вариант недвижимости, который могут приобрести с использованием суммы капитала.
- Обращение в агентство по продаже, заключение договора с соответствующими пунктами.
- Договор регистрируют в Росреестре.
- Заключается договор о предоставлении кредита.
- Заказчик регистрирует пакет документов в ПФР.
- На протяжении 2 месяцев заявка рассматривается и регистрируется в ПФР, осуществляется перевод денег агентству, продающему жилье.
- Кредит перед продавцом можно считать погашенным после получения денег из ПФР.
Выгода продавца
В чем заключается заинтересованность фирмы-продавца в данном случае? Частично сумма маткапитала не идет в счет покупки, а остается во владении продавца. Это так называемая комиссия, которая составляет 10-20% от размера капитала. Например, если по сертификату семья получает 450 тыс. рублей, то комиссия составит 50 тыс. рублей. Поэтому покупатель немного теряет на сделке за счет комиссионных фирме.
Несмотря на этот убыток, сделка для многих семей является желательной и выгодной, ведь сумма от четверти миллиона и более – существенный довесок к личным накоплениям и возможность приобрести желаемое жилье для комфортного проживания семьи с прибавлением.Любые другие варианты сделок не будут законными – это махинации, направленные на обналичивание ничем не обеспеченного документа.
Источник
Широко распространенная в нашей стране практика выдачи займов агентствами недвижимости под средства МСК отныне стала невозможной. Ответы на вопросы «Кто теперь имеет право выдавать займы под МСК, на каком основании и каким образом?» можно отыскать в этой публикации.
7 июня 2013 года Президентом РФ был подписан Закон № 128-ЗФ с дополнениями, которые призваны положить конец мошенничеству с бюджетными средствами материнского семейного капитала (МСК).
Закон закрепил закрытый перечень видов организаций, которые могут выдавать займы, погашаемые материнским капиталом. В законе сказано, что это: кредитные организации, микро-финансовые организации, кредитные потребительские кооперативы либо иные организации, предоставляющие займы под обеспечение ипотекой.
Если про кредитные организации (имеющие банковские лицензии), микрофинансовые организации и потребительские кооперативы (им по закону не нужна лицензия) все более-менее понятно, то про «иные организации…» непонятно ничего.
Понятно, что «имеющие право выдавать займы под МСК», отныне контролируются государством, что контролеры (Росфинмониторинг, налоговая, прокуратура и т.д.) могут в любой момент прийти и спросить – выдавался ли займ (или договор был фиктивным и денег заемщик не получал, а только бумажки подписал, чтобы В ПФ отнести), куда пошел и, главное, откуда взялись деньги на его выдачу? Понятно даже, чем все может закончиться, если будет установлена незаконность или фиктивность сделки. А вот про «иные организации» в законе ничего нет, но есть указание на «закрытый перечень видов организаций».
Так кто же имеет право входить в «закрытый перечень видов организаций»?
Глава 42 ГК РФ («Заем и кредит») не содержит ограничений, касающихся заключения договоров процентного займа. Значит, любое ООО имеет право выдавать займы под МСК, при условии, что займы возможно выдавать из собственной прибыли, либо, если размер уставного капитала составляет не менее сумм займа либо средств в обороте, используемом для целей оформления займов.
Какой уставный капитал у подавляющего большинства ООО? Кто показывает всю свою прибыль и платит с нее налоги? Вот и основания для проверок. Выкрутиться за счет заемных средств тоже не получится (скажем, если ООО берет на себя кредит в банке или у частного лица, а потом размещает его в займы под МСК от своего имени) – это незаконная банковская деятельность. Если ООО не имеет необходимой чистой прибыли и его уставный капитал равен 10 тысячам рублей, то займы под МСК оно по определению выдавать не имеет права. Про ИП вообще говорить несерьезно. Напомню, что относится к банковской деятельности и, соответственно, должно лицензироваться:
– привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (на возвратной, срочной и платной основе);
– размещение привлеченных таким образом средств от своего имени и за свой счет.
На эту деятельность выдается лицензия ЦБ. Отсутствие лицензии и есть «незаконная банковская деятельность».
Некоторые ООО практикуют для своих клиентов «беспроцентные займы». Чем это чревато?
В случае беспроцентных займов сделка попадает в разряд подозрительных согласно ФЗ-115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Практикующие сегодня ООО и ИП выдачу займов под МСК все-таки хотят получать за свои займы вознаграждение и позиционируют его как комиссию. А это чревато следующим: нужно будет доказать проверяющему, какую именно услугу оказал заемщику «кредитор», т.е. сначала нужно будет доказать, на каком основании выдавался займ (откуда деньги взялись), а потом – за что получено вознаграждение.
Есть обширная судебная практика, когда заемщик через суд возвращал заплаченную ООО комиссию, без труда доказывая, что данная услуга ему навязана и противоречит антимонопольному законодательству и Закону «О правах потребителей».
Последняя категория «кредиторов», это граждане – физические лица (без образования ИП), выдающие займы под МСК, их деятельность попадает под «незаконное предпринимательство».
Теперь о том, как именно следует выдавать займы. В законе сказано:
«Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала направляются на погашение основного долга и уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения при условии предоставления лицом, получившим сертификат, или его супругом (супругой) документа, подтверждающего получение им займа путем безналичного перечисления на счет, открытый лицом, получившим сертификат, или его супругом (супругой) в кредитной организации».
Иными словами, теперь нельзя выдавать займ наличными деньгами! Кредитор обязан перечислить своему заемщику деньги на его счет, открытый в любом банке, и продавец объекта жилой недвижимости получит наличные деньги от покупателя, снявшего деньги со своего счета (или покупатель может перечислить деньги на счет продавца). Механизм перехода денег по займу стал абсолютно таким же, как при получении ипотечного кредита в банке. Если владелец МСК не предоставит в Пенсионный Фонд документов, подтверждающих факт безналичного перечисления на счет владельца Сертификата займа, то ПФ не перечислит деньги на погашение данного займа и кредитор останется с выданным займом и без всяких перспектив его погашения средствами от ПФ. Задним числом эту операцию осуществить невозможно, т.к. помимо договора займа и банковских документов (договор банковского счета) в ПФ необходимо предоставить договор купли продажи объекта. Все эти документы имеют даты оформления, и если договор банковского счета будет заключен позднее (т.е. кредитор выдаст деньги своему заемщику наличными, а когда в ПФ получит отказ в перечислении денег, ринется «спасать ситуацию») перечисления денег от ПФ все равно не последует.
Поэтому наиболее разумные АН и прекратили практику выдачи займов, чтобы не потерять не только бизнес, но и свободу.
Так что же теперь делать тем людям, которые не имеют возможности получить кредит под МСК в банках (имеют плохую кредитную историю, судимости, не могут подтвердить доходы и т.п.)?
Им следует обращаться в небанковские структуры (микрофинансовые организации), которые такие займы выдают на законных основаниях. Как правило – это кредитные потребительские кооперативы (КПК), предлагающие гражданам займы под МСК (обязательно проверьте при обращении, является ли КПК членом СРО!) Много ли таких организаций в Омске, кроме нашей компании? Честно скажу, не знаю, но, наверняка, есть.
Займ выдает наша микрофинансовая организация – кредитный потребительский кооператив КПК «Сибирский альянс» (является членом СРО «Союзмикрофинанс», г. Санкт-Петербург), имеющая законное право привлекать деньги вкладчиков.
Наша программа выдачи займов под МСК – это альтернатива банковским продуктам: ипотека для тех, кто не может подтвердить трудоустройство и доходы, имеет испорченную кредитную историю или судимость. Наш займ краткосрочный (70 дней), процентный, и это ипотека в силу закона с обременением приобретаемого заемщиком жилья. После погашения займа средствами МСК (их по заявлению заемщика нам перечисляет Пенсионный фонд) обременение снимается.
КПК «Сибирский альянс» не рискует попасть под нормативы ЦБ, поскольку он выдает не кредиты, а займы. Мы платим налоги с дохода, следовательно не рискуем попасть под подозрение налоговой инспекции.
Мы проверяем наших заемщиков прежде всего на отсутствие к ним претензий со стороны органов опеки: не лишались ли родительских прав и не стоят ли на учете как недобросовестные родители.
Займы выдаем только на реально приобретаемые объекты, поэтому проверяем сами объекты на их историю, наличие обременения и не продавался ли ранее объект с привлечением МСК.
Наш займ выдается заемщику в день сделки (по расписке из юстиции), что делает его привлекательным для продавцов квартир.
Заемщик не платит за оценку жилья и не страхует риски, в этом еще одно наше отличие от банковских ипотечных кредитов.
В дополнение скажу, что мы выдаем займы для приобретения жилья во всех районах Омской области.
Принятый закон только на первый взгляд безобиден и мало чем отличается от существующей практики. Вчитавшись в «нюансы», можно понять, что государство нашло способ начать карать за расхищение бюджетных средств путем обналичивания МСК через займы на якобы «улучшение жилищных условий». Законодатель дал фискальным органам вполне понятные ориентиры и рычаги, а то, что в законе нет четких разъяснений «закрытого перечня», так «никто и не обещал, что будет легко»!
Источник
С 1 ноября микрофинансовые организации перестанут выдавать потребительские кредиты под залог недвижимости. Закон лишил их этого права. Так пытаются защитить заемщиков, которые берут сто тысяч рублей на непредвиденные расходы или занимают десять тысяч рублей до зарплаты, а потом теряют жилье. Потому что то ли по незнанию, то ли под влиянием обмана вместе с договором займа подписали договор залога жилья.
Екатерина Мирошкина
экономист
Но это не значит, что в России вообще нельзя будет взять кредит под залог недвижимости, а заемщики перестанут терять квартиры из-за долгов. Вот как будет работать новый закон и в чем опасность.
Матчасть о микрофинансовых организациях
Потребительские кредиты в России могут выдавать не только банки, но и микрофинансовые организации.
Кредитная организация — это, например, банк с лицензией. Еще бывают небанковские кредитные организации, но лицензия ЦБ — обязательный признак.
Микрофинансовая организация — это юрлицо, которое может легально выдавать микрозаймы. Работу таких фирм контролирует ЦБ. Все микрофинансовые организации должны числиться в специальном реестре, и для них есть отдельный закон.
Есть два вида микрофинансовых организаций:
- Микрофинансовые компании.
- Микрокредитные компании.
Для них разные требования по собственному капиталу, суммам долга заемщиков и привлечению инвестиций. Например, микрофинансовая компания может привлекать деньги посторонних физлиц, а микрокредитная — только от своих учредителей. Микрофинансовая компания как бы крупнее, надежнее и ее проверяют строже, чем микрокредитную. Но все это микрофинансовые организации.
Новый закон изменил правила работы всех микрофинансовых организаций. Он касается тех заемщиков, кому проще и быстрее взять деньги не в банке, а в офисе условной компании «Деньги близко» или «Микрозаймы для всех».
Мы объясняем сложное простым языком
Если вам это по духу, подпишитесь на нашу рассылку. Дважды в неделю о том, что влияет на ваши деньги
МФО не могут выдавать займы под залог жилья
Для микрофинансовых организаций есть список запретов — чего они не имеют права делать. Например, никакая МФО не может выдавать займы в долларах, работать на рынке ценных бумаг, в одностороннем порядке повышать ставки или штрафовать за досрочное погашение. Микрофинансовая компания не выдаст деньги, если общая сумма долга этого заемщика превысит миллион рублей. А микрокредитная компания — если долг составит пятьсот тысяч.
Раньше. Зато любая МФО могла выдать сто тысяч рублей под залог квартиры. Человеку срочно понадобились деньги на операцию, учебу ребенка или просто на жизнь. Он приходил в МФО и брал там какую-то сумму под большой процент. Но МФО выставляла условие: дадим деньги под залог квартиры. Так как заемщик собирался отдавать деньги, он подписывал такой договор — и на его квартире появлялось обременение. Если не удавалось вовремя погасить заем, можно было остаться даже без единственного жилья.
Многим при таких договорах погасить заем не удавалось, потому что внезапно выяснялось, что проценты выше, чем обещали, а договор заемщик читал невнимательно. И вот вместо 100 тысяч рублей он уже должен 240 тысяч. И долг продолжает расти на 60 тысяч в месяц.
Для многих в такой ситуации единственный вариант погасить постоянно растущий долг — это отдать квартиру. И люди оставались на улице. Закон не мог им помочь: договор залога подписали добровольно, со стороны МФО нарушений нет.
С 1 ноября. Ни одна микрофинансовая организация не сможет выдавать физлицам займы под залог жилья, если соблюдаются такие условия:
- Заем выдают для личных целей, а не для бизнеса.
- Учредителем или акционером МФО не является государство.
- Потенциальный предмет залога — жилье самого заемщика или другого человека: квартира, дом, доля или право требования по ДДУ.
Даже если заемщик сам согласен заложить долю в квартире бабушки или бывшей жены, МФО не даст ему денег на таких условиях. И, возможно, не даст ни на каких других, потому что залог в виде жилья — единственная гарантия возврата.
Запрет начнет действовать только с 1 ноября
Изменение по поводу займов в МФО под залог жилья вступит в силу 1 ноября 2019 года. До этого запрет работать еще не будет. Пока все еще остается риск, что освободившийся из тюрьмы дядя, сын-алкоголик или юридически неграмотная бабушка заложит свою квартиру или долю, получив в МФО 100 тысяч рублей или даже меньше. Проблемы могут быть не у дяди и сына, а у семьи, которой принадлежит оставшаяся часть и которая не имеет отношения к долгам.
С 1 ноября в этом плане будет поспокойнее. Но это все еще не значит, что за долги не смогут забрать жилье. Комната или доля в квартире может оказаться не единственной у должника. И тогда на нее можно наложить взыскание в обычном порядке, как на любое имущество.
Договоры дарения или купли-продажи не запрещали
Запрет на займы под залог жилья все равно не защитит от мошенников и юридической неграмотности. Микрофинансовые организации, цель которых — обманом забрать квартиру, используют другие способы, чтобы отнять жилье. И этот закон от них никак не защищает.
Обычно схема такая.
При выдаче займа на сумму 100 тысяч рублей заемщику говорят, что для надежности нужно оформить в залог его квартиру. Якобы это формальность, так как долг же все равно вернут, и жилью ничего не грозит. Но вместо договора займа предлагают подписать договор дарения или купли-продажи — якобы с правом обратного выкупа. Мол, вы гасите долг — и квартира сразу возвращается. До этого вы в ней спокойно живете, это всего лишь подстраховка.
Через несколько месяцев выясняется, что проценты в разы выше заявленных, а договор на квартиру никто расторгать не собирается. Заем в МФО — сам по себе, а продажа квартиры посторонним людям — сама по себе. И вернуть жилье нельзя, потому что сделка была добровольной и заемщик должен был понимать, что подписывает.
В этом случае МФО даже не получится признать мошенниками и наказать по статье 159 УК РФ. С точки зрения закона здесь все прозрачно: вот заем, а вот купля-продажа или дарение квартиры. Собственник сам подарил ее каким-то людям. При этом он остался должен МФО.
От таких схем поправки не защищают. Будьте внимательны, если берете микрозаем и заходит речь о квартире. Найдутся те, кто использует поправки для своей выгоды: «Договоры залога запретили, но мы так хотим вам помочь деньгами, что просто обойдем запрет договором дарения. А потом аннулируем его, да и все». Это простой способ остаться без единственного жилья даже после 1 ноября.
Договоров, которые заключили раньше, поправки тоже не касаются. Если заложили квартиру в счет микрозайма, условие о залоге будет действовать.
МФО будут проверять документы и личность заемщиков через банк
Когда потенциальный заемщик приходит за кредитом или оформляет его через интернет, у него обязательно попросят паспорт. Но у кредиторов разные полномочия по проверке документа и личности. Банк может провести идентификацию клиента — то есть проверить его личность по запросу через информационные системы, учетную запись госуслуг или с помощью подтверждения по смс. Так можно убедиться, что этот человек — тот, за кого себя выдает, он не пользуется поддельным или чужим паспортом и действительно имеет доступ к личным кабинетам с авторизацией, а его электронная подпись — настоящая.
Раньше. Микрофинансовые компании могли проводить такую идентификацию по договору с банком, а микрокредитные — нет.
С 1 октября. Теперь любые МФО смогут идентифицировать клиентов по договорам с банком. С одной стороны, так сами МФО защитят себя от мошенников. С другой — от мошенников немного надежнее защищены люди, на чье имя кто-то попытается оформить микрозаем. Если МФО попытается подтвердить личность клиента банка, а он на самом деле не собирается брать кредит и не передаст свои данные, это быстро выяснится. Мошенник не уйдет с деньгами.
На сайтах, где выдают займы через интернет, идентификация по учетной записи госуслуг уже работает, причем законно. Это помогает повысить вероятность выдачи денег, но только если они реально нужны именно вам, а не мошенникам, которые получили доступ к вашим данным. На всякий случай проверьте в личном кабинете госуслуг, каким организациям предоставлен доступ для проверки.
Руководство МФО будет следить за деловой репутацией
Раньше. К руководителям и главбухам микрофинансовых компаний были требования по поводу деловой репутации. Им нельзя было иметь судимость за умышленные преступления, быть банкротами, дисквалифицированными или уволенными по статье за утрату доверия. Для микрокредитных компаний, которые тоже могут давать в долг сотни тысяч рублей, требования к руководству были гораздо мягче.
С 1 июля 2020 года. Одинаковые требования по поводу деловой репутации будут предъявляться к руководству любых МФО, даже самых маленьких. Если во главе микрокредитной компании стоит человек, который уже кого-то обманывал или часто нарушает закон, ЦБ не разрешит ей работать или заставит уволить такого директора. У заемщиков и инвесторов будет меньше рисков попасть к кредиторам-мошенникам, которые хотят не просто заработать на выдаче кредитов, а еще и забрать жилье или выставить драконовские проценты.
Но эти изменения заработают только в следующем году. Как и обязанность публиковать списки акционеров в открытом доступе на сайте.
Микрокредитным компаниям нужно иметь больше уставного капитала
Раньше. Уставный капитал микрофинансовой компании не может быть меньше 70 млн рублей. Для микрокредитных компаний таких требований не было: теоретически микрозаймы могли выдавать фирмы, у которых было 10 тысяч рублей своих денег. Когда они банкротились или не могли рассчитаться с инвесторами, взять с таких МФО было нечего.
С 1 июля 2020 года. В октябре 2019 года в законе для микрокредитных компаний тоже появится требование к минимальному капиталу. Его повысят постепенно: с 1 июля 2020 года он составит 1 000 000 Р и потом будет расти на миллион рублей каждый год. Это защитит тех людей, что вкладывают деньги в бизнес по предоставлению микрозаймов.
Требования по собственному капиталу не будут касаться МФО, которые занимаются выдачей займов для бизнеса, и тех, что учредило государство. Если собственных средств вдруг станет меньше лимита, ЦБ может исключить компанию из реестра — то есть она не сможет работать.
Еще с 2020 года будет больше требований к уставному капиталу микрофинансовых компаний. Минимальная сумма не изменится, но вносить его заемными деньгами или заложенным имуществом будет запрещено. И минимум 80% придется вносить деньгами.
Источник