Кредит и займ – два схожих понятия, которые часто применяются как синонимы. Однако процессы, которые они обозначают, имеют массу значимых отличий.
Рейтинг онлайн займов в 2020 году
Рейтинг кредитов в 2020 году
Чем отличается займ от кредита?
В обоих случаях происходит заимствование неких материальных ценностей, которые по истечении определенного срока нужно возвращать первоначальному владельцу. На этом обязательное сходство заканчивается, другие аспекты отношений кредита и займа могут совпадать, а могут и не совпадать.
Объем понятия «заем» включает в себя заметно более широкий спектр отношений, чем кредит. Однако принципы и нормы применения кредита определены яснее и строже.
Путаница между кредитом и займом не создает проблем лишь в бытовом общении. В документах применение к одному и тому же объекту одновременно терминов «заем» и «кредит» будет признано некорректным. Акты, составленные с путаницей в понятиях, могут быть признаны недействительными уже потому, что нельзя с уверенностью утверждать идет ли в них речь об одном или двух разных объектах.
Чтобы ясно увидеть разницу, попробуем описать по отдельности основные отличительные свойства кредита и займа.
Что такое займ?
Займ — факт передачи денег или материальных объектов от одного лица другому. Получатель – заемщик, наделяется правом пользования заемным имуществом. Займодавец получает право на возврат активов в том же качестве и количестве, что было передано заемщику. Форма и сроки возврата заемного имущества определяются заранее, еще до передачи актива.
Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.
Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.
За пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.
Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.
Заимствования между физическими лицами обычно остаются безвозмездными и обусловленными лишь устным соглашением сторон.
Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.
Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.
Рассчитать займ
Что такое кредит?
Кредит – один из видов заемных отношений. Еще 20 лет назад в российском законодательстве не было четкого разделения понятий кредита, займа и ссуды. Сегодня определения кредита и займа можно найти в 42 главе Гражданского кодекса. В документообороте финансовых организаций кредиты и займы тоже более не смешиваются.
Выдавать кредиты могут банки России и финансовые структуры, имеющие специальные разрешения для этого.
Объектом заимствования при кредитовании становятся только деньги, неденежных кредитов не бывает.
Кредиты всегда оформляются документально. Выдача кредитов по устному соглашению не допускается.
Кредиты не бывают бесплатными. За пользование кредитными средствами заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.
Для получения кредита обычно требуется пакет документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика.
В подавляющем большинстве случаев кредит возвращается не единовременно, но частями определенного размера в оговоренные сроки. Действует кредитный календарь, в котором прописываются минимальные размеры сумм, которые должны быть внесены не позднее установленных дат.
Отношения между кредитором и кредитополучателем начинаются с момента подписания договора обеими сторонами. Кроме вопросов выдачи и возврата денег, кредитным договором могут регулироваться различные аспекты расходования кредитных средств, обязанность заниматься определенной деятельностью и др.
Кредитный договор предполагает ответственность двух сторон: кредитора за своевременную и полную выдачу денег, кредитополучателя – за возврат в установленном порядке. Дополнительные условия кредитного договора могут налагать обязательства и на ту, и на другую сторону.
Особый вид кредитных продуктов представляет собой кредитная линия (овердрафт). Их отличает постоянное повторение относительно коротких циклов получения и возврата денежных средств. Во всех остальных отношениях овердрафт остается обычным кредитом.
Разница между займом и кредитом
Кредит и заем это обязательные отношения, связанные с временным, добровольным и возвратным перемещением денег и других материальных ценностей. Назвать одно, главное отличие займа от кредита уже невозможно. Эти способы заимствования все более отличаются друг от друга. Различия касаются не только предмета, но и сторон соглашения.
- Кредиты выдают банки, а займами профессионально занимаются микрофинансовые организации (МФО).
- Кредиты получают граждане, имеющие постоянную работу, услугами МФО часто пользуются те, кому в банковском кредите отказано.
- Займы, выдаваемые физлицами друг другу, стоит выделить в особую категорию частных заимствований.
Приведенное ниже сравнение кредита и займа на отношения физических лиц между собой влияет менее всего. Эти займодавцы и заемщики сами выбирают, как, сколько и когда одалживать и возвращать.
Что лучше, заем или кредит?
Чем отличается кредит от займа в общих чертах ясно, но с выгодой одного и другого варианта не все однозначно.
В большинстве случаев предпочтительнее заем, т.к.:
- если заем выдается не профессионалом кредитного рынка, то проценты обычно не начисляются;
- возврат займов чаще всего не требует регулярных выплат;
- отношения займа гораздо менее ограничены законом, на них не распространяются банковские правила;
- обязательства возникают только в момент передачи средств или иных материальных активов и только на сумму передачи.
Логический вывод – займы гораздо выгоднее кредитов. За исключением займов от микрофинансовых огранизаций (МФО), занимать у которых гораздо дороже и опаснее, чем в банках.
Займ наличными | Займы онлайн | Займы без отказа
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
36 809 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
Займами называют весьма широкий спектр экономический отношений, между частными лицами, организациями и государствами.
Суть займа состоит в передаче одним лицом другому каких-либо материальных ценностей, в денежной или товарной форме. Эти данные взаймы активы подлежат возврату на оговоренных между займодавцем и заемщиком условиях.
Ссуда, кредит и займ представляют собой виды имущественных обязательных отношений. В быту эти слова употребляются как синонимы, но действующее российское законодательство делает между кредитом и займом различие, и тем более отличает займы от аренды и рассрочки.
Рейтинг займов в 2020 году
Чем отличаются займы? Что такое займ?
Разговор о займах следует начинать с определения терминов.
Заём или займ?
Правильнее писать «заём», но многие люди и организации пишут «займ», что не меняет сути понятия.
Заём и кредит?
Это не одно и то же, но весьма близко по содержанию. Отношения займа шире и менее ограничены законодательством.
- Кредиты выдают российские банки и некоторые уполномоченные для этого организации. Кредит предполагает четко определенный круг операций и отношений.
- Займы могут давать даже частные лица. Условия заимствований бывают разными и регулируются более всего соглашениями между сторонами сделки.
Заём и аренда?
Здесь тоже наблюдаются некоторые общие моменты. Давать взаймы можно деньги или материальные ценности. Но деньги в аренду не сдаются.
- Одолжить корзину картошки в 20 кг с условием вернуть то же количество продукта того же качества – это заём.
- Одолжить саму корзину, в которой носят картошку, с условием вернуть эту же корзину – аренда.
- Условия предоставления кредита почти всегда предполагают плату за пользование заемными средствами.
- Заем может быть бесплатным, без процентов и вознаграждений, с возвратом лишь переданного актива.
Однако начисление процентов не единственное различие кредитов и займов, беспроцентный кредит остается кредитом, заём с процентами своей сути тоже не меняет.
Выдавать и принимать займы могут все дееспособные лица: граждане, организации, государства и пр.
Юридическое определение займов дает 1-й параграф, 42 Главы Гражданского кодекса.
Виды займа
Виды и формы займов чрезвычайно разнообразны, их конкретные условия определяются договоренностями займодавцем и заемщиков, а законодательство регулирует лишь основные понятия. Детально рассмотреть все возможные виды займов в рамках одного материала было бы невозможно. Дадим лишь классификацию распространенных займов по главным, определяющим критериям.
Займы между физическими лицами.
То, что в просторечии называется «одолжить». Эти займы различаются по виду переходящего актива:
- денежные займы;
- неденежные займы, т.е. с передачей иного имущества.
По стоимости займы различаются на:
- безвозмездные (беспроцентные) займы – сюда относятся все неденежные займы и займы не более, чем на 50 минимальных з/п.
- возмездные займы – по которым назначается процентная или фиксированная плата.
По способу оформления выделяются:
- займы с договором в письменной форме;
- устные соглашения о займах.
Займы, выданные или взятые юридическими лицами.
Эти сделки всегда оформляются документально, но в других отношениях они разнообразнее, чем займы частных лиц. Такие займы бывают:
- банковскими, здесь займодавец определен в названии;
- гарантированными – обеспеченными залогом или иными способами;
- целевыми, т.е. выданными на заранее определенные расходы;
- ипотечными – для покупки жилья;
- потребительскими – на текущие нужды заемщика;
- облигационными – оформленными как продажа облигаций;
- опционными – дающие займодавцу право выбора варианта возврата займа;
- коммерческими – выданными на развитие бизнеса;
- международными – заимствования между представителями разных государств.
Существует также градация займов по срокам расчета:
- до 1 года – краткосрочные;
- от 1 до 6 лет – среднесрочные;
- свыше 6 лет – долгосрочные.
В особую категорию нужно выделить займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО). Обычно они имею признаки весьма дорогих краткосрочных кредитов, но юридически оформляются как займы.
С появлением МФО и интернета связано распространение еще одного сравнительно нового продукта – дистанционного займа. Их заказывают онлайн на сайтах некоторых кредитных организаций, также дистанционно происходит проверка клиента. Потом средства могут переводиться на банковскую карту или выдаваться на руки, на электронные кошельки, например на яндекс или онлайн займ на Киви кошелек.
Самую сложную и функциональную систему представляют собой государственные займы. Государство может занимать деньги гражданам на тех же условиях, что и юридические лица. А ситуации, где заемщиком выступает государство, добавляют еще несколько видов займа:
- рентные займы – в этом варианте лицо занявшее государству деньги, получает право на постоянный гарантированный доход – ренту;
- золотые займы, залогом возврата которых становится золотой запас государства;
- заимствование через продажу государственных долговых обязательств на внутреннем рынке.
Последний вариант включает в себя выпуск государством облигаций и иных финансовых инструментов.
Международные государственные займы представлены несколькими видами ценных бумаг. Среди них выделяются:
- евробонды – облигации без обеспечения, выпускаются на предъявителя, обычно не слишком богатыми странами;
- евроноты – долговые бумаги с обеспечением и указанием покупателя, их эмитируют обычно развитые, благополучные экономические системы.
На этом возможные виды займов и формы их реализации не исчерпываются. Займами могут быть разного рода сделки связанные с передачей и возвратом активов.
Структура и условия договора займа
Договор займа – это соглашение, касающееся передачи взаймы определенного актива, количества и цены этого актива, а также порядка его возврата. Имеет значение не только тексты договора о займе, но и порядок его применения.
Письменным договором в России положено оформлять денежный заём, если одной из сторон выступает юридическое лицо. Для физических лиц установлен предел (10 мин. з/п) до которого займы могут сопровождаться устным договором.
Заимствования через покупку облигаций, векселей и других обязательств договором с покупателем оформляются не всегда. Но здесь имеет силу публичная оферта, в которой определены все необходимые условия соглашения о займе.
Договора займа имеют разную структуру, но всегда содержат в себе несколько обязательных элементов:
- Имена или названия договаривающихся сторон. Ответственность не может быть анонимной, потому заемщик известен всегда. Займодавец может оставаться безымянным только при покупке ценных бумаг эмитированных заемщиком. Во всех иных случаях лицо выдавшее заём известно.
- Предмет заимствования. Давать взаймы можно деньги, вещи или финансовые активы. Для любого предмета займа в договоре указывается цена
- Способ и срок возврата займа. Период в течении которого можно пользоваться займом заранее оговаривается. После этого заем должен быть погашен в определенной договором форме: деньгами, другими материальными ценностями и пр. Заимствования без срока погашения встречаются редко. Если момент возврата все же не определен, то договор должен быть исполнен, согласно Гражданскому кодексу, в течение 30-дневного периода с момента требования расчета займодавцем.
- Плата за пользование займом или отсутствие такой платы. Чаще всего плата не назначается при заимствованиях в неденежной форме, а также для займов между физическими лицами на суммы до 50 величин минимальной зарплаты.
В договора займа также вносятся другие условия, значимые для каждой конкретной ситуации.
Во всем, что не прописано в договоре стороны руководствуются иными соглашениями о предмете заимствования и нормами законодательства. Для примера – если плата за пользование займом не указана в договоре, но безвозмездным он также не является, то проценты могут быть начислены по ставке рефинансирования в месте расположения займодавца.
Как оформить займ?
Оформление займа зависит требований законодательства и желаний сторон сделки. При противоречии между первым и вторым, преимущество получают требования закона.
Все заимствования можно разделить на две категории:
- Сделки, в которых обе стороны физические лица и преследуют личные цели.
- Займы, где хотя бы одна из сторон действует в коммерческих, государственных или общественных интересах.
Первый случай относится к частным заимствованиям. Второй – плод профессиональной деятельности. Каждому случаю подойдет свой порядок оформления.
Чтобы оформить заем между физическими лицами следует найти в интернете или иным способом форму типового договора займа, внести свои реквизиты, предмет договора, прочие условия. Подписать этот договор с двух сторон и совершить сделку.
Если займодавец или заемщик действует в рамках профессиональной деятельности, то у него будет собственная форма договора, а физическому лицу останется лишь принять договорные условия и следовать им.
Заем будет признан свершившимся не со дня подписания договора, но в момент передачи предмета договора заемщику.
Также можно выбрать займ на сайте Bankiros и подать онлайн-заявку. Также вы можете рассчитать переплату по займу с помощью калькулятора и заранее узнать, сколько будете платить.
Займы пенсионерам | Займы без проверок | Займы автоматом
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
9 781 просмотр
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
Предположим, у человека возникла острая необходимость в кредите, он уже определился с суммой и точно знает, на что ее потратит. Каким будет следующий его шаг? Выбор банка?
Нет, ошибаетесь. Для начала он должен будет задуматься, каким из кредитных продуктов ему будет выгоднее воспользоваться в данной конкретной ситуации.
Выбор на самом деле большой. Это может быть:
- кредит с открытием карточного счета (безналичный займ);
- целевой кредит;
- потребительский кредит;
- экспресс-кредит в торговом центре (POS-займ);
- микрозайм.
В данной статье мы расскажем Вам об основных преимуществах и недостатках каждого из этих кредитных продуктов, а также напомним, кому, на какие сроки и под какой процент они выдаются.
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
Зачем брать?
Говоря о кредитках, мы подразумеваем, что на таких картах находятся исключительно деньги банка, предоставляемые клиентам во временное пользование. Однако современный банковский рынок уже давно предлагает и другие карточные продукты, например, те же дебетовые карты с опцией овердрафта, которые позволяют владельцам тратить не только заемные, но и свои собственные деньги. В данном случае нас интересуют как раз «чистые» кредитки. Они выдаются клиентам на самый широкий перечень расходов, в том числе и незначительные (например, для постоянной оплаты покупок в супермаркете). Собственно, это и есть главное отличие «карточной» ссуды от потребительской.
Сроки
Диапазон сроков достаточно узкий: в отличие от потребительских займов, кредитки обычно выдаются сроком на 1 год (реже — на 2 или 3 года).
Преимущества:
- требуемая сумма всегда «в кошельке»;
- льготный период кредитования в течение 30-60 дней (в это время проценты за пользование заемными средствами не начисляются). Ко всему прочему, некоторые банки предлагают своим клиентам бесплатное обслуживание пластика в течение первых 12 месяцев его использования;
- наличие бонусных кобрендинговых программ с операторами сотовой связи, авиакомпаниями, розничными сетями и т.д.;
- возможность в безналичной форме оплачивать целый ряд услуг;
- возможность постоянно увеличивать кредитный лимит благодаря своевременному исполнению своих долговых обязательств.
Недостатки:
- высокая эффективная ставка: в рекламе кредитные организации обещают 12-20% годовых, а на самом деле выходит 25-40%;
- небольшой срок займа (как правило, один год);
- высокие комиссии за обналичивание заемных средств (до 5% от суммы каждой транзакции): клиентам, желающим избежать лишних трат, придется оплачивать услуги и товары исключительно безналичным способом;
- дополнительные платежи за сопутствующие услуги (SMS-информирование, Интернет-банк и т.п.);
- жесткие условия использования: пропуск одного минимального платежа расценивается как просрочка и влечет за собой порчу кредитного досье владельца карты.
Заключение
Из всего вышесказанного следует, что такой кредитный продукт как пластиковая карта может подойти человеку, который:
- любит бонусные программы;
- предпочитает безналичные расчеты;
- готов платить дополнительные средства за более гибкие возможности использования заемных денег.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ
Зачем брать?
Такой вид займа предоставляется на бытовые, личные и иные нужды непроизводственного характера. Обычно он считается нецелевым, однако, часть банков все же относит к этой группе некоторые целевые ссуды, например, образовательные.
Сроки
В зависимости от наличия/отсутствия поручителей и залогового имущества, суммы кредита, а также размера постоянных доходов клиента, срок займа может составлять от 1 месяца до 10-15 лет.
Преимущества:
- более продолжительный срок пользования заемными средствами (по сравнению с кредитными картами);
- отсутствие скрытых комиссий и платежей;
- прямая зависимость процентной ставки от наличия обеспечения и платежеспособности заемщика;
- льготные условия кредитования для постоянных клиентов банка и участников зарплатных проектов.
Недостатки:
- отсутствие привязки к бонусным программам;
- значительное увеличение процентной ставки при отсутствии поручителей или залога;
- необходимость расплачиваться наличными за те товары и услуги, которые было бы комфортнее и выгоднее оплачивать с помощью карты;
- внушительный пакет документов для оформления.
Заключение
При выборе между пластиковой картой и нецелевым потребительским займом рекомендуется тщательно взвешивать все «за» и «против», опираясь при этом на свои финансовые привычки и уровень постоянных доходов. Так, если Вы уже имеете в банке зарплатную карту и предпочитаете расплачиваться наличными деньгами, брать в нагрузку второй пластик будет нецелесообразно и тогда будет лучше отдать предпочтение обычному потребительскому кредиту.
ЦЕЛЕВЫЕ КРЕДИТЫ
Зачем брать?
Как можно понять из названия, такие займы выдаются на совершенно конкретные цели — покупку автомобиля или недвижимости, оплату обучения или отдыха и т.д.
Сроки
В зависимости от целевого назначения, суммы кредита и размера постоянных доходов клиента, срок кредитного договора может составлять от 2-3 месяцев до 30 лет (по ипотечным ссудам).
Преимущества:
- более низкая процентная ставка (по сравнению с нецелевыми кредитами) — в среднем от 10% до 30% годовых;
- самый широкий диапазон сроков;
- льготные условия кредитования для постоянных клиентов банка и участников зарплатных проектов;
- возможность получить дешевый займ, субсидируемый государством.
Недостатки:
- необходимость в залоге или привлечении поручителей (почти по всем программам);
- самый большой пакет документов среди всех кредитных продуктов;
- увеличение процентной ставки при отказе от страхования;
- длительные процессы вынесения кредитного решения и самого оформления кредита;
- необходимость отчитываться перед банком за целевое расходование предоставленных средств.
Заключение
Такой кредит станет оптимальным вариантом для тех, кто готов предоставить банку залог или поручителя и не имеет трудностей со сбором большого количества документов. Из-за низкой стоимости и возможности государственного участия его, как правило, оформляют для крупных покупок.
ЭКСПРЕСС-ЗАЙМЫ В МАГАЗИНАХ
Зачем брать?
Свое название экспресс-кредиты получили из-за скорости вынесения решения об их выдаче: обычно на это у банкиров уходит от 10 минут до 1-2 часов. Для того чтобы получить экспресс-кредит, достаточно обратиться к представителю кредитной организации в одной из торговых точек и оформить договор займа прямо «на кассе».
Преимущества:
- относительно небольшая сумма кредита (редко когда превышает 100-150 тысяч рублей);
- минимальное количество документов для оформления (в большинстве случаев хватает одного паспорта);
- практически мгновенное вынесение решения о предоставлении денежных средств;
- лояльные требования к заемщикам.
Недостатки:
- обязательная опция по страхованию от потери работы или здоровья;
- далеко не самые прозрачные кредитные условия;
- чересчур высокая процентная ставка.
Заключение
Такой кредит может подойти лишь людям, которые не терпят мороки со сбором документов и хотят осуществить покупку моментально, что называется, здесь и сейчас. Однако нужно помнить, что эта
нелюбовь обязательно обернется повышенной процентной ставкой — она особенно высока при получении экспресс-займа вместе с пластиковой картой.
МИКРОЗАЙМЫ
Зачем брать?
Приставка «микро» объясняет сразу два параметра: маленькую сумму (до 50 тысяч рублей) и небольшой срок (до 1 года). Более приятная сторона медали – высокая скорость принятия кредитного решения, которая и породила популярный рекламный слоган: «Деньги до зарплаты».
Преимущества:
- минимальный набор документов для оформления (паспорт + второй на выбор, хотя чаще бывает достаточно одного паспорта);
- подходит заемщикам с испорченным кредитным досье;
- практически мгновенное вынесение решения о предоставлении денежных средств;
- отсутствие требований по страхованию, залогу и поручительству;
- минимальное количество причин для отказа (наркотическое или алкогольное опьянение потенциального заемщика, ложные сведения в анкете, отсутствие прописки в регионе присутствия кредитора, наличие непогашенного микрозайма с неистекшим сроком возврата).
Недостатки:
- громадная процентная ставка (иногда доходит до 750% годовых);
- жесткий платежный график;
- высокие штрафы и неустойки даже за первую и незначительную просрочку.
Заключение
Микрозайм — это крайний из возможных способов взять в долг у официальной кредитной организации. К нему прибегают лишь те люди, которые весьма остро нуждаются в деньгах, но либо не имеют возможности документально подтвердить свои официальные доходы, либо обладают испорченной кредитной историей. Остальным же соискателям заемных средств лучше отдавать предпочтение традиционному потребительскому кредиту: условия по нему хоть и жестче, зато ставки на порядок ниже.
Источник