Займ в ломбарде – это один из разновидностей кредитования, который предоставляется именно этой организацией. Он имеет свои особенности оформления, не требует многого от заемщиков, не занимает много времени при получении.
Какие условия предлагают ломбарды и как взять там деньги в долг?
В чем суть займа в ломбарде?
Ломбард представляет собой финансовое учреждение, которое занимается выдачей денег под залог имущества. Поэтому обращаться к нему за займом целесообразно только тем, у кого есть, что заложить. Нельзя сказать, что ломбарды предлагают условия выгоднее, чем банки. Сейчас их услуги стоят довольно дорого.
Обычно за помощью к ломбардам обращаются люди, которые не желают много времени тратить на оформление кредита в банке. Ведь это действительно занимает несколько дней. В ломбарде же получить деньги можно сразу же после подписания соглашения о займе.
Также частые гости ломбардов – это клиенты, которым нигде больше не дают кредиты. Это же финансовое учреждение не откажет, потому что ее не интересует, сколько человек зарабатывает и работает ли он вообще. Главное – это предмет залога.
Что можно заложить?
Чтобы оформить займ в ломбарде под залог, необходимо сначала уточнить, какие именно организации и что принимают. Есть учреждения, которые готовы выдавать деньги под разные ценные вещи, а есть компании, которые принимают, к примеру, исключительно золото и серебро.
Основной перечень предметов, заложив которые, можно получить деньги:
- Драгоценности из золота и серебра.
- Транспортные средства.
- Дорогая посуда.
- Ноутбуки, компьютеры, телефоны и иная электроника.
- Антикварные вещи.
- Бытовая техника.
Наиболее приоритетными предметами залога из указанного списка являются золото и серебро. Их принимают практически во всех учреждениях.
Условия ломбардовых займов
Не стоит ждать от ломбардов выгодных условий. Они находятся где-то посередине между предложениями микрофинансовых организаций и банков. То есть ломбардовые займы выгоднее, чем в МФО, но хуже, чем в банковских учреждениях.
В первую очередь нужно сказать про сумму кредита. Она полностью зависит от цены заложенного предмета. Поэтому заемщик не может претендовать на ту сумму, которую хочет именно он. При этом ломбард не выдаст займ, соответствующий реальной стоимости предмета. Во время оценки специалист определит реальную цену заложенной вещи, а клиенту предложит сумму чуть ли не вдвое меньше.
Все время действия кредита ломбард будет начислять проценты. Их размер составляет примерно 1-2%. Начисление производится ежедневно, а не раз в месяц как в банках.
Срок кредитования, по сути, не ограничивается. Погасить долг необходимо через месяц после оформления займа. Если нет возможности это сделать, то можно продлить его, оплатив только проценты. Пролонгировать разрешается неограниченное количество раз.
Что требуется от заемщиков?
Ломбарды не оценивают самого заемщика. Их не интересует следующая информация:
- Платежеспособность клиента.
- Официальная занятость.
- Хорошая кредитная история.
Благодаря этому взять займ имеет возможность любой человек, даже совсем неработающий. Это объясняется тем, что учреждению передается залог. Имея его, ломбард все равно вернет свои деньги, ему нечего терять.
Но все же определенные требования к заемщикам есть – это наличие российского гражданства и совершеннолетнего возраста.
Много документов собирать также не придется. Все, что нужно, – это паспорт. Если закладывается транспортное средство, понадобится предъявить документы на него и на наличие у клиента права собственности на это имущество.
Порядок оформления
Чтобы взять займ в ломбарде, необходимо посетить его лично. Если предмет залога есть возможность принести с собой, то нужно это сделать сразу. Если доставить имущество затруднительно, можно вызвать специалиста на место его нахождения.
Оценкой залога занимается специальный человек – оценщик. Он должен иметь соответствующую квалификацию. По итогам исследования предмета специалист озвучит сумму займа. Если клиент согласен с ней, остается только заключить соглашение.
В этом документе указывается следующая информация:
- Наименование ломбарда.
- Паспортные данные заемщика.
- Сумма займа.
- Срок его погашения.
- Предмет залога.
- Реквизиты для оплаты.
- Подписи сотрудника и клиента, печать компании.
Составляется договор о займе в двух экземплярах, один остается в ломбарде, а второй передается клиенту. Весь процесс оформления занимает буквально 10-15 минут. Если закладывается вещь, которая требует более тщательной оценки, к примеру, автомобиль, то потребуется больше времени.
Что будет, если не погасить долг?
Если заемщик не внесет сумму долга и не продлит займ, оплатив проценты, сотрудник ломбарда будет напоминать о необходимости погасить задолженность.
Стоит отметить, что на такие случаи клиентам предоставляют второй месяц в качестве льготного периода. Но в течение него будут начисляться проценты в двойном размере.
Если же заемщик не оплатит займ и по истечении второго месяца, то предмет залога перейдет во владение финансового учреждения. Поэтому оно будет иметь право распоряжаться им на свое усмотрение. Как правило, ломбарды продают заложенные вещи и вырученные средства направляют в счет долга.
Если в результате продажи останется разница, ее возвращают клиенту.
Плюсы и минусы кредитования в ломбарде
Займ в ломбарде имеет свои положительные и отрицательные черты. К преимуществам относят следующее:
- Быстрое оформление.
- Минимальное требование к заемщикам.
- Отсутствие необходимости в сборе большого пакета документов.
- Возможность продлевать действие займа.
В список минусов входит следующее:
- Высокая процентная ставка, начисляемая ежедневно.
- Зависимость суммы кредита от стоимости предмета залога.
- Продажа заложенного имущества в случае неуплаты.
Таким образом, займ в ломбарде – не самый выгодный тип кредитования, но он подойдет тем, кто не может взять кредит в банке или кому деньги нужны срочно.
Источник
Разработка договоров займа для привлечения денежных средств в ломбард
- Договор займа между юридическим лицом и ломбардом.
- Договор займа между физическим лицом (учредителем) и ломбардом.
- Договор займа между физическим лицом и физическим лицом (учредителем ломбарда).
Стоимость услуги от 2000 р.
По всем вопросам обращайтесь по телефону 8(843) 265-52-32 или по электронной почте info@law115.ru
Привлечение денежных средств (инвестиций) физических лиц, не являющихся учредителями (участниками) ломбарда
Из Указания Банка России от 30 декабря 2015 г. №3927-У «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о деятельности ломбарда и отчет о персональном составе руководящих органов ломбарда» следует, что ломбард вправе привлекать денежные средства от юридических лиц и физически лиц, являющихся учредителями (членами, участниками). Данный вывод следует из анализа структуры отчета о деятельности ломбарда, который содержит раздел 2. Сведения о денежных средствах, привлеченных ломбардом, включающий в себя подраздел 2.1. Сведения о денежных средствах, привлеченных от юридических лиц и 2.2. Сведения о денежных средствах, привлеченных от физических лиц, являющихся учредителями (членами, участниками).
Ломбард не вправе привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся его учредителями (участниками). В соответствии с пунктом 4 статьи 2 Федерального закона от 19.07.2007 №196-ФЗ «О ломбардах» ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг. Деятельность по привлечению ломбардом денежных средств физических лиц, не являющихся его учредителями (участниками), может расцениваться как незаконная банковская деятельность, если будет направлена на систематическое привлечение денежных средств и последующее их размещение в виде краткосрочных займов в целях получения прибыли.
В отличие от ломбардов кредитные организации, привлекая денежные средства населения, формируют фонды, обеспечивающие страховые выплаты в установленном размере и порядке при неплатежеспособности кредитной организации. Инвестиции в ломбард, такой гарантии для физических лиц, не дает. При банкротстве ломбарда физические лица, денежные средства которых он привлек, будут защищены менее, чем вкладчики банков, страхующих в том числе свою ответственность за неисполнение обязательств. Поскольку деятельность по привлечению ломбардом денежных средств от физических лиц под проценты прямо не предусмотрена Законом о ломбардах, а вопрос компенсации потерь населения от такой деятельности не урегулирован, то привлечение ломбардом денежных средств физических лиц, не являющихся учредителями (членами, участниками) общества, влечет нарушение закона.
Интересно будет рассмотреть спор по указанному вопросу между ломбардом и Банком России изложенный в постановлении Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 21.10.2016 по делу №А53-12376/2015:
Доводы ломбарда: «Действующим законодательством не запрещено заключение договоров займа между обычными хозяйствующими субъектами. Деятельность по привлечению ломбардом под проценты денежных средств физических лиц, не являющихся его учредителями (участниками), при ее направленности на систематическое привлечение денежных средств и последующее их размещение в виде краткосрочных займов в целях получения прибыли неправомерно расценена судом как незаконная банковская деятельность. Выдача и получение займов не являются банковской операцией или банковской сделкой. Договор банковского вклада не является ни видом, ни разновидностью договора займа. Привлекая денежные средства по договорам займа с гражданами, ломбард действовал в рамках своей общей гражданской правоспособности (уставной деятельности), имел целью пополнить путем заключения договоров займа свои оборотные средства, а не совершать запрещенные ему банковские операции по приему денег на хранение в форме банковского вклада на лицевые счета с последующим их размещением. Привлечение денежных средств от граждан по договорам займа ломбардами как некредитными финансовыми организациями разрешено статьей 3 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и не запрещено статьей 2 Закона о ломбардах. Запрет, установленный в статье 2 Федерального закона от 19.07.2007 №196-ФЗ «О ломбардах», касается только сделок, связанных с прямым (конечным) извлечением дохода (это и есть систематическая предпринимательская деятельность по смыслу статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — Гражданский кодекс)), но не распространяется на сделки-издержки, к которым относится привлечение денежных средств населения по договорам займа (статья 251 Налогового кодекса Российской Федерации (далее — Налоговый кодекс)). В ином случае следовало бы признать незаконным привлечение денежных средств по договорам займа и от участников общества…».
Позиция суда: «…деятельность по систематическому привлечению денежных средств, полученных ломбардом от физических лиц по договорам займа, не являющихся учредителями (членами, участниками) данного ломбарда, и их последующему размещению ломбардом от своего имени в виде краткосрочных займов под более высокий процент, чем тот, по которому денежные средства были привлечены от населения, в целях получения прибыли, на условиях возвратности, срочности, платности, неопределенности круга потенциальных заемщиков (физических лиц), обладает признаками банковской деятельности. Поскольку деятельность по привлечению ломбардом денежных средств от физических лиц под проценты прямо не предусмотрена Федеральным законом от 19.07.2007 №196-ФЗ «О ломбардах», и, следовательно, не урегулирован в связи с этим и вопрос компенсации потерь населения от такой деятельности, привлечение ломбардом денежных средств физических лиц, не являющихся учредителями (членами, участниками) общества, является нарушением законодательства Российской Федерации».
Кстати, полезно будет знать. Ответственность за незаконную банковскую деятельность установлена статьей 172 Уголовного кодекса Российской Федерации. За осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до четырех лет, либо лишением свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.
Источник
- Главная
- Консультация эксперта
- Расчеты
- Займы и кредиты
173113 октября 2015
Здесь все зависит от того, будет ли это разовый заем или займы будут привлекаться на регулярной основе. В этом случае логика точно такая же как и в отношении получения займов от физ.лиц. Законодатель допускает возможность предоставления (но не получения) ломбардом займов и только в отношении физических лиц. Как указывают суды, получение ломбардом займов у физических или юридических лиц не может быть обусловлено характером его хозяйственной деятельности.
Единственный вариант регулярного привлечения денежных средств в ломбард – это помощь учредителя.
Вместе с тем, ломбард вправе, скажем, взять кредит в банке. Главное, чтобы это не происходило на постоянной основе. Если подобная деятельность будет вестись на постоянной основе, то возникает риск того, что инспекция квалифицирует такую деятельность как банковские операции с соответствующими обязанностями получить лицензию и проч. Такой вывод можно сделать из письма Минфина от 01.06.2010 № 03-11-10/67.
Законодатель допускает возможность предоставления (но не получения) ломбардом займов и только в отношении физических лиц. Как указывают суды, получение ломбардом займов у физических или юридических лиц лиц не может быть обусловлено характером его хозяйственной деятельности.
Обоснование
Постановление 15 ААС от 05.07.2010 № А32-53072/2009
«Общество указывает, что спорные денежные средства получены ООО «ЛК «Малахит» по договорам процентного займа на осуществление ломбардной деятельности у физических лиц.
Пунктом 4 статьи 2 Закона о ломбардах ломбарду запрещено заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг.
Поскольку основным видом деятельности ломбарда является предоставление (а не получение) краткосрочных займов гражданам, то получение обществом займов у физических лиц не может быть обусловлено характером его хозяйственной деятельности*».
ПИСЬМО МИНФИНА РОССИИ ОТ 01.06.2010 № 03-11-10/67
«Департамент налоговой и таможенно-тарифной политики рассмотрел письмо и с учетом информации, изложенной в письме Банка России от 06.05.2010 № 31-1-1/760, сообщает следующее.
Для осуществления предпринимательской деятельности физическому лицу необходимо зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица с указанием видов деятельности, которые он собирается осуществлять, по Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности.
В заявлении о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя указываются все виды экономической деятельности, которыми будет заниматься физическое лицо, регистрируемое в качестве индивидуального предпринимателя. Также индивидуальный предприниматель вправе внести изменения в перечень видов экономической деятельности, которыми он планирует заниматься, заполнив соответствующую форму о видах экономической деятельности, подлежащих внесению в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей, и/или о видах экономической деятельности, подлежащих исключению из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей.
Доходы от деятельности, подпадающей под вид деятельности, указанный индивидуальным предпринимателем при регистрации либо в результате внесения соответствующих изменений, признаются доходами, полученными от осуществления предпринимательской деятельности.
При этом учет доходов, полученных от осуществления предпринимательской деятельности, должен осуществляться индивидуальным предпринимателем отдельно от доходов, полученных вне рамок осуществления такой деятельности.
В случае, когда в отношении доходов, полученных от осуществления предпринимательской деятельности, применяется упрощенная система налогообложения, такие доходы освобождаются от налогообложения налогом на доходы физических лиц на основании пункта 24 статьи 217 Налогового кодекса Российской Федерации (далее — Кодекс).
Зачет или возврат сумм излишне уплаченных налогов производится в порядке, предусмотренном статьей 78 Кодекса.
Перечень банковских операций, осуществление которых требует получения лицензии Банка России, определен в части первой статьи 5 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Федеральный закон № 395-1). Указанная лицензия может быть выдана только лицу, имеющему статус кредитной организации и зарегистрированному в порядке, установленном Федеральным законом № 395-1.
К числу банковских операций Федеральным законом № 395-1 отнесены операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещению указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет. Основными признаками этих операций являются их осуществление в отношении неопределенного круга юридических и (или) физических лиц с единственной целью их дальнейшего размещения на условиях возвратности, срочности, платности от своего имени и за свой счет.*
Операция по предоставлению займов в соответствии со статьей 5 Федерального закона № 395-1 не отнесена к банковским операциям. Законодательство не устанавливает специальный состав субъектов договора займа, регулируемого статьями 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации. Предоставление займов не требует получения лицензии Банка России на осуществление банковских операций. При этом законодательство не определяет источники средств, которые могут быть использованы при предоставлении займов.*
Исходя из этого, индивидуальный предприниматель, применяющий упрощенную систему налогообложения, вправе предоставлять займы как за счет полученной выручки от реализации товаров (работ, услуг), так и за счет других средств, принадлежащих ему на праве собственности».
Статьи по теме в электронном журнале
Источник
