Российские банки предлагают потенциальным заемщикам разные кредитные программы, начиная от кредитки и заканчивая автокредитом. Но все займы можно разделить на две группы: целевые и нецелевые. Первые имеют определенную цель кредита, а вторые выдаются на текущие нужды клиента.
Понятие целевых займов
Основные представители целевых кредитов – ипотека и автокредит. Заемщик оформляет кредит именно на приобретение движимого либо недвижимого имущества. Изменить цель оформления нельзя, а использование кредитных средств строго контролируется банком.
Механизм оформления целевого кредита включает следующие этапы:
- Выбор кредитной программы и приобретаемого объекта. Если клиент планирует оформить кредит на покупку автомобиля, то он предоставляет акт выбора. В этом документе подробно прописаны название и модель транспортного средства, реквизиты для оплаты. Данная информация обязательно указывается в договоре кредитования. При покупке недвижимости также предоставляется экспертная оценка, все сведения о продавце.
- Подача заявкина предоставление ссуды. Клиент прописывает в анкете цель оформления займа. После принятия окончательного решения изменить ее уже нельзя.
- Подписание кредитного соглашения.
- Перечисление средствна реквизиты продавца (автосалон или владелец недвижимости).
По сравнению с потребительскими займами целевые кредиты выдаются под более низкий процент и на длительный срок. Некоторые банки предоставляют кредиты на строительство или ремонт под залог имеющейся собственности у клиента. Заемщик получает наличные, но о их использовании он должен отчитаться перед банком.
Отчитаться можно, предоставив копии квитанций или акты выполненных работ. Только после этого он сможет получить очередной транш по договору.
Нужно ли указывать цель кредита при оформлении потребительских займов?
Большим спросом среди наших сограждан пользуются потребительские ссуды. Они являются нецелевыми займами, для их получения очень часто достаточно только предоставить свой гражданский паспорт. Многие банки готовы предоставить кредит даже в день подачи заявки.
Заем выдается без залога, а максимальный лимит рассчитывается с учетом доходов клиента. При заполнении анкеты заемщик не только указывает свои персональные данные, сведения о работодателе и кредитную историю, но и цель оформления займа.
Россияне часто оформляют кредиты на ремонт, обучение детей, отпуск, погашение кредитов в других банках, организацию торжественных событий и возврат долгов (по коммунальным услугам, родственникам и знакомым). Цель оформления кредита банк не может проверить, но она имеет большое значение при согласовании заявки.
На какие цели банки предпочитают выдавать кредиты?
Между банкирами существует негласное правило по выдаче нецелевых займов. На некоторые цели финансовые учреждения охотно предоставят запрашиваемую сумму, а на другие откажут, независимо от доходов клиента.
С выдачей займа не возникнет проблем, если в графе «цель кредита» вы укажите:
- оплата обучения:
- ремонт;
- покупка недвижимости или автомобиля (основную сумму клиент накопил, ему не хватает совсем немного);
- покупка мебели, бытовой техники.
На какие цели обычно отказывают?
Существует большая вероятность отказа банка по кредиту, если деньги вам нужны на:
- Лечение. Заемщик не сможет работать, соответственно, у него не будет средств для выплаты кредита.
- Погашение долгов. Их наличие свидетельствует о отсутствии финансовой дисциплины.
- Приобретение предметов роскоши (драгоценности, меховые изделия). По статистике такие клиенты являются шопоголиками, которые своевременно не выполняют свои обязательства.
Надеемся, что данная информация будет вам полезной. И помните, при оформлении потребительских кредитов вас никто не заставляет сообщать реальную цель оформления займа.
Источник
Кредитование является неотъемлемой частью жизни многих граждан Российской Федерации. Ведь данная операция позволяет получить дополнительное финансирование.
Для того, чтобы оформить займ на выгодных условиях, нередко приходится соглашаться на целевой кредит. Что такое целевой займ в 2020 году и как его получить.
Чтобы разобраться с этими вопросами, следует понимать как основу кредитования, так и специфику данного займа.
Первоначальные понятия
Кредитование имеет множество видов и подвидов. Одним из таких является целевой займ. Он направлен на то, чтобы увеличить выгоду от сделки как для кредитора, так и для заемщика. Договор целевого займа можно скачать здесь.
Дело в том, что при оформлении целевого займа, кредитор обязывает заемщика предоставить отчетность о потраченных средствах.
Плюс, займ изначально выдается на определенные траты. Поэтому кредитор имеет возможность контролировать кредитный поток.
Что же касается заемщика, то для него такой кредит выгоден исходят из таких показателей:
- В случае невозможности получить кредит на общих основаниях (наличие пятен в кредитной истории, отсутствие официального дохода).
- При необходимости увеличить сумму возможного кредита или срок его погашения.
- Возможность снизить процентную ставку по займу.
Необходимые термины
Займ — это денежный кредит или предмет, который передается кредитором заемщику на определенных условиях.
Стоит отметить, что займ может быть беспроцентным в некоторых случаях. Заключать его имеют право как физические, так и юридические лица.
Целевой займ — это кредит, который выдается на условиях отчетности кредитору о потраченных средствах и о их целевом расходовании.
Так, при составлении договора займа указывается предмет, товар, услуга, на которую выдается денежная сумма.
В итоге, заемщик должен подтвердить, что кредитные средства были потрачены именно на предмет соглашения.
Жилищная ссуда — это целевой заем, который выдан на приобретение или строительство жилья. Это может быть квартира, дом или земельный участок, на котором планируется возведение постройки.
Материнский капитал — это сумма денег, которая выдается государством на каждого ребенка-гражданина Российской Федерации. С помощью данных сумм можно приобрести жилье или построить его.
Микрофинансовая организация — это компания, которая предоставляет кредиты на различные цели. Их особенность — небольшие объемы займов и короткие сроки погашения долга.
Куда обратиться заемщикам
Получение займа на различные цели предоставляют разные организации. Наиболее популярными будут:
В каждой из этих организаций есть возможность получить кредит целевого характера. Однако следует понимать, что такой кредит не всегда может быть выгоден.
И следует искать наиболее подходящий вариант из нескольких видов кредитования и разных учреждений. Так, банковские организации имеют возможность предоставить более крупные кредиты.
А в МФО и ломбарды стоит обращаться за небольшими суммами — в пределах 300-400 тысяч рублей. В редких случаях можно встретить микрокредитные компании, которые выдают займы до миллиона рублей.
Какими нормативными актами регулируется
Оформление целевого займа в Российской Федерации регулируется, прежде всего, Гражданским кодексом. Поскольку такой вид кредитования доступен не только финансово-кредитным организациям, то управлением займами занимается именно данный законодательный акт.
Следует отметить, что общая информация о таком виде займа содержится в 814 статье кодекса. В ней говорится о том, что вся ответственность за отчетность по займу ложится на заемщика.
Если же данное условие не будет выполнено, то займодавец имеет право требовать прекращения действия договора и досрочной выплаты по займу.
Косвенно к целевому займу относится и Федеральный закон “О потребительском кредите (займе) №353-ФЗ. Этот закон отражает в себе все ситуации, которые могут возникнуть в результате заключения сделки.
Так, можно найти информацию о том, в каких случаях заемщик без последствий имеет право отказаться от договора — в статье 11.
А в статье 14 уже говорится о том, какие наказания предусмотрены за нарушение условий сделки, которые прописаны в договоре займа.
Получение данного вида кредита
Процедура оформления целевого кредита в большинстве случаев не отличается от стандартного алгоритма действий.
Для начала следует собрать пакет документов и предоставить на рассмотрение заявку с просьбой предоставить займ.
Далее следует рассмотрение условий кредитования и подписание договора займа. Если займ оформляется с частным кредитором, то такой вариант допускает обсуждение условий.
В ситуации с банками и микрокредитными организациями, внести свои правки в соглашение нельзя. Поскольку эти учреждения действуют по общей инструкции.
А вот частный кредитор имеет возможность изменять условия. Стоит отметить, что отдельным пунктом в договоре займа будет стоять информация о цели кредита.
К примеру, если займ оформляется на приобретение квартиры, то там будет это указано. Далее заемщик обязан в течение трех месяцев с момента получения кредитных средств отчитаться перед заимодавцем о потраченных средствах.
Условия МФО
В микрокредитных организациях не стоит условий по предоставлению целевого займа. Дело в том, что согласно законодательству, МФО не имеют права требовать у клиента подтверждений расходования заемных средств.
Данный фактор может обсуждаться в индивидуальном порядке при выборе кредитной программы.
Чтобы выбрать наиболее выгодное предложение среди микрофинансовых организаций, следует сравнить самые популярные компании:
Стоит понимать, что такие займы могут обслужить только мелкие потребительские цели. Для более крупных займов понадобится предоставлять обеспечение.
Правильное заполнение договора
Договор целевого займа между физическими лицами, образец которого можно найти в интернете, схож со стандартной формой, использующейся для денежных займов.
При этом обязательно следует указать:
- данные сторон (ФИО, информацию паспорта, адрес проживания);
- сумму займа;
- срок предоставления кредита;
- наличие процентов или их отсутствие;
- причина, по которой предоставляется займ;
- залоговый объект (если таковой имеется).
В случае, если целевой займ берется в организациях, договор имеет приблизительно то же построение. Отличия состоят только в указании регистрационных данных юридического лица и штрафных санкциях в случае просрочки.
Целевой займ под материнский капитал
Для тех родителей, которые хотят приобрести жилье для своей семьи, могут воспользоваться материнским капиталом в качестве части оплаты займа. При этом, у данного вида займа есть множество особенностей.
Так как материнский капитал — это государственный план помощи, то потратить его можно только на целевой займ по покупке или строительству жилья.
Сбербанк
При оформлении данного вида кредита в Сбербанке, можно рассчитывать на следующие условия:
В Россельхозбанке
Данный банк также поддерживает программу получения кредита на жилье под материнский капитал на таких условиях:
Другие
В среднем, показатели на банковском рынке такие:
Перечень необходимых документов
Чтобы оформить целевой займ, необходимы те же документы, что и в случае с обычным:
- паспорт физического лица;
- справка о доходах;
- справка о трудоустройстве;
- разработанный бизнес-план (если займ берется для открытия бизнеса).
При этом целевой займ отличается тем, что в течение трех месяцев после взятия денег нужно будет отчитаться перед кредитором о потраченных суммах.
При этом отчетность должна совпадать с тем, что указывалось в договоре, иначе договор будет нарушен. Договор целевого займа между юридическими лицами обычно берется, когда организациям необходимо расширение, для чего берутся деньги или вещевой займ.
Особенности жилищной ссуды для военнослужащих
Для начала, военнослужащий должен подать специальный рапорт своему начальнику. Тот выдаст ему свидетельство, с которым и следует начинать поиски жилья.
Согласно этому документу кредитная организация определяет размер ссуды, который может быть выдан военному.
Плюс стоит учитывать тот факт, что выдают займы такого вида только банки, которые участвуют в данной программе.
Цели предоставления
Причины, по которым может запрашиваться целевой займ, могут быть разными. К примеру облигационные займы предполагают выпуск организацией ценных бумаг определенного номинала.
Распространяясь между несколькими сторонами, они позволяют привлечь деньги согласно стоимости бумаги, которые заемщик затем должен вернуть в полном объеме. Также популярны жилищные займы, а также автокредиты и займы для развития бизнеса.
На покупку жилья
Займ, который выдается на покупку жилья также называется ипотечный. Он предполагает выдачу денег заемщику на конкретную квартиру или дом, при этом жилье становится некоторым залогом.
Кредитор может забрать купленное в кредит жилье в случае неуплаты, при этом не возвращая уже выплаченные суммы по кредиту.
Также займ выдается и под материнский капитал, но только на жилье или строительство. Это единственный способ потратить эти деньги, а также обналичить такой сертификат.
К тому же, у заемщика должен быть стабильный доход, позволяющий вернуть займ. Есть и кредит на покупку жилья, который предполагает любой залог, кроме покупаемой недвижимости.
Строительство
Займ для строительства также относится к ипотеке. Его выдают независимо от планируемой площади дома и его вида, но при этом нужно предоставить как информацию о земельном участке, так и предоставить дополнительный залог в виде транспорта или жилья.
Также заемщик должен иметь хорошую историю кредитования, постоянный доход и поручителей, выступающих гарантами возврата средств.
Другие варианты
Целевой займ выдается на все потребности, которые могут возникнуть, и при этом доказуемы, в том числе:
- медицинское обслуживание;
- приобретение авто;
- развитие бизнеса — от учредителя;
- приобретение земли.
Способы досрочного погашения
Для того, чтобы была возможность погасить займ досрочно, необходимо заранее прописать данное условие в договоре займа. Иначе, заемщику могут быть начислены пени и штрафы за нарушение графика платежей.
Как правильно заполнить онлайн-заявку на карту займа 911 узнайте из статьи: Займ 911.
Можно ли взять займ под материнский капитал в Сбербанке, читайте здесь.
О займе под залог квартиры, смотрите здесь.
Получение целевого займа в значительной мере может упростить оформление документов. Плюс, такой займ охотнее выдается кредиторами. Ведь он имеет больше гарантий того, что деньги вернутся в кредитную организацию.
За счет целевого назначения займа можно получить скидку по процентным ставкам, увеличить сумму кредитования и срок погашения кредита.
Также с помощью такого займа приобретается жилье для военных и под материнский капитал.
Видео: целевой займ
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
Целевой займ физлицу – это форма финансовых взаимоотношений между заёмщиком и кредитором, регулируемая Гражданским Кодексом РФ (гл.42 ст.807-814), и предполагающая расходование полученных денежных средств на достижение поставленной цели. В случае нецелевого использования выданной кредитором суммы, договор расторгается досрочно с требованием возвращения долга в полном объёме, предписанном условиями договора.
Особенности целевого займа физическому лицу
Начать стоит с того, что целевой займ физическому лицу и целевой кредит – понятия совершенно разные. Кредиты с целью получения прибыли имеют право выдавать только банковские организации или иные субъекты банковских правоотношений. Заём физическому лицу может выдать как сосед по лестничной площадке, так и предприятие, на котором работает заёмщик. При этом главной целью кредитора будет не получение прибыли, а оказание материальной помощи заёмщику, то есть договор о целевом займе не всегда предусматривает начисление процентов.
Важно! Когда предметом займа становится имущество, то соглашение автоматически считается беспроцентным. В случае если кредитор хочет получить определённую прибыль, то этот пункт следует внести в договор.
Второе – срок возвращения долга не обязательно прописывать в условиях соглашения. Фактически это означает, что кредитор имеет право самостоятельно решать, когда потребовать от заёмщика возвращения долга. Такой «долг до востребования» может растянуться на десятилетия, что бывает весьма выгодным для заёмщика. Однако требование вернуть взятую в долг сумму необходимо будет выполнить в течение 30 дней, иначе возможно разбирательство в суде. Поэтому оформляя целевой заём физическому лицу лучше подстраховаться и прописать конкретную дату возврата средств.
Третье – кредитор имеет право проконтролировать точность выполнения условий договора. Проще говоря, подписывая договор, заёмщик обязуется потратить полученные деньги на те цели, которые были оговорены в условиях сделки (лечение, покупка жилья, открытие бизнеса). А кредитор вправе потребовать доказательства честного выполнения сделки, то есть попросить предъявить справки из больницы, документы о покупке жилья или финансовую отчетность. А в случае, если деньги тратятся не по назначению, потребовать возвращения всей суммы долга досрочно.
И последнее – целевой заём физлицу на крупные суммы предусматривает обеспечение: материнский капитал, недвижимость, автомобиль и т.д. Подобная гарантия должна быть отражена в соглашении и оформлена соответствующим образом, то есть предмет залога должен быть оценен экспертами и застрахован (подписана регистрация соглашения с государством – в случае с маткапиталом).
Важно! Порядок и условия договора должны выполняться обеими сторонами соглашения без ущемления чьи-либо прав. Урегулирование конфликтных ситуаций проходит через суд. Поэтому чем точнее будут прописаны основные положения сделки, тем выше шансы справедливого решения дела в случае появления спорных моментов.
Кто может выдать целевой займ физлицу?
Согласно ГК РФ кредитором может быть как физическое, так и юридическое лицо. Проще говоря, попросить в долг и официально закрепить сделку потребитель вправе как с обычным человеком, так и с организацией. Следует понимать, что шансы получить нужные деньги будут зависеть только от конкретной ситуации и репутации заёмщика.
Одно можно сказать наверняка – сегодня целевые займы, получаемые человеком от работодателя или частного инвестора, являются альтернативой банковским кредитам, поэтому не стоит недооценивать такую возможность получить необходимые денежные средства.
Полезна ли для Вас была статья?
Получите бесплатную консультацию по получению целевого займа для физических лиц
Источник