Вы оформили займ (ссуду) в КПКГ «Союз Кредит» исполнили свои цели, мечты, желания и теперь пришло время возвращать полученную сумму. Есть хорошая пословица для этого случая «долг платежом красен», что означает, если тебе помогли в чем-то верни с лихвой и от души, не задерживай час расплаты, чтобы в будущем тебя выручили вдвойне. Правила возврата займа в нашей организации довольно просты и лояльны. Если пайщик оформил займ и хочет досрочно погасить всю сумму сразу, это возможно, главное предупредить нас об этом за 3-5 рабочих дней (в зависимости от суммы займа). Так же возможно погасить часть суммы займа или полностью, теми средствами, которые хранились на ваших личных счетах в «Союз Кредите».
Если же у Вас нет возможности оплатить досрочно ссуду, возврат ее возможен и в соответствие с заключенным договором в конце срока действия ссуды. Данный порядок возврата займа (ссуды) позволяет полностью распланировать свои расходы и точно быть готовым к расчету перед кредитором в определенные даты.
В жизни могут произойти различные ситуации, и может случиться так, что погасить займ (ссуду) в соответствие с договором нет возможности.
Как же быть? Прежде всего, нужно незамедлительно сообщить в письменной форме руководству Кредитного кооператива о случившемся. Для этого напишите заявление о произошедших обстоятельствах, которые не позволяют погасить займ в срок. В большинстве случаев мы идем навстречу своим пайщикам, осуществляя перенос окончательной даты погашения займа по
договоренности. Помните, своевременный возврат займа формирует вашу кредитную историю и вашу репутацию! Будьте ответственны и отвечайте во время по своим обязательствам – это залог успеха в любом деле!
Порядок возврата займа
Возврат займа и компенсацию за пользование им, заёмщик производит в соответствии с условиями договора займа, заключенным с кредитным потребительским кооперативом «Союз Кредит».
Заёмщик имеет право: досрочно выплатить кредит и выплатить компенсацию по нему, а также выплатить заём и компенсацию по нему в конце срока действия договора займа.
При досрочном погашении займа, полученного в сумме до пятисот тысяч рублей, Заёмщик обязан предупредить КПКг за три дня до внесения указанной суммы денег, а при сумме свыше пятисот тысяч рублей — за пять дней.
Заёмщик имеет право выплатить оставшуюся часть долга за счёт личных сбережений, хранящихся в КПКг при условии, что они были внесены в кассу КПКг «Союз Кредит» наличными.
Возврат ссуды может производиться Заёмщиком как наличными денежными средствами, так и в безналичной форме перечислением денежных средств на счёт КПКг.
В исключительных случаях с целью предоставления Заемщику возможности рассчитаться с КПКг Правление КПКг может разрешить Заёмщику по его письменному заявлению, перезаключить просроченный договор займа на другую сумму и срок (реструктуризация долга). При этом в новую сумму кредита включаются: долг по предыдущему займу, основной заём, просроченная компенсация и взнос в специальный фонд.
Правление КПКг имеет право, по просьбе Заёмщика, в каждом конкретном случае продлить срок действия договора займа.
Невозвращённый денежный займ взыскивается с заёмщика в судебном порядке.
Невозвращённая ссуда в случае смерти члена КПКг погашается в порядке следующей очерёдности:
— страховое возмещение по договору страхования от несчастного случая заёмщика;
— сумма паевых взносов заёмщика;
— денежные средства, полученные в результате продажи заложенного имущества;
— личные сбережения заёмщика, хранящиеся в КПКг;
— личные сбережения поручителя, хранящиеся в КПКг;
— денежные средства из специального фонда для погашения оставшейся части.
При неуплате денежных средств по возврату займа (внесение установленных договором денежных сумм на погашение долга, компенсации за пользование денежными средствами, уплаты взноса в специальный фонд) в течении 30 календарных дней с момента получения займа Правление КПКг имеет право принять решение о приостановлении начисления компенсации за использование личных сбережений заёмщика.
В данной статье отражен общий порядок возврата займа. Такие детали как: суммы, сроки, размер компенсации указываются в договоре займа (см.ссылку ниже)
Остались вопросы? Телефон 236-60-14
Источник
Распечатать
Заявительница Н. с 2011 г. является пайщиком
Кредитного потребительского кооператива «АБВ» (далее КПК).
20.12.2013 г. она заключила с КПК
очередной договор передачи личных сбережений, при том, что ранее по аналогичным
договорам вопросов о неисполнении их условий со стороны КПК не возникало.
Однако по истечении срока, на
который передавались сбережения, КПК не исполнил свое обязательство их вернуть.
На телефонные звонки заявителя никто не отвечал, по указанным в договоре
адресам Н. никого не обнаружила.
Вопрос
заявительницы: как она может защитить свои права и получить личные сбережения, как
составить исковое заявление в суд.
Ответ
юриста.
В ходе консультации были уточнены
следующие обстоятельства дела и условия договора пайщика с КПК.
Сбережения были переданы на срок с
20.12.2013 г. по 20.09.2014 г. У заявителя имеется членская книжка,
подтверждающая членство в КПК. По окончании срока действия договора заявитель направил
письма по юридическому и фактическому адресам КПК. Письма вернулись в связи с
истечением срока хранения. Для защиты нарушенных прав в августе заявитель
обращался в Л-й районный Отдел полиции, в настоящее время материалы переданы в
Следственный отдел того же района г. Ижевска.
По условиям договора (п. 1.1) пайщик
передает в КПК личные сбережения в размере 100 000 руб. на срок 9 месяцев с 20
декабря 2013 г.
по 20 сентября 2014 г.
путем внесения денежных средств в кассу или на расчетный счет КПК для
осуществления финансовой взаимопомощи Пайщикам КПК путем формирования и
использования фонда финансовой взаимопомощи.
В соответствии с п. 2.1.2 договора
КПК обязуется вернуть сумму личных сбережений по истечении срока, указанного в
п. 1.1 настоящего Договора.
Согласно п. 2.1.3 договора
компенсация, образующаяся в результате использования личных сбережений,
выплачивается Пайщику по истечении срока, указанного в п. 1.1 Договора. Размер
компенсации составляет 16 % годовых.
В соответствии с п. 3.2 договора по
окончании срока действия настоящего Договора компенсация, предусмотренная
настоящим договором, не начисляется. В случае невостребования денежных средств
по окончании срока действия настоящего Договора, возврат личных сбережений
осуществляется в течение 14 рабочих дней с момента письменного заявления
Пайщика.
В соответствии с п. 4.2 договора
споры по вопросам, возникающим в связи с настоящим договором, разрешаются в
судебном порядке на основании действующего законодательства РФ. В соответствии
со ст. 32 ГПК РФ Пайщик согласен на рассмотрение споров в Ленинском мировом
суде г. Ижевска.
Правовая квалификация спора.
Правоотношения между кооперативом и
членом кооператива регулируются ФЗ от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О
кредитной кооперации», ГК РФ и иными нормативно-правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 4
Федерального закона от 18 июля 2009
г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный
кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании:
1) договоров займа, заключаемых с юридическими лицами;
2) договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими
лицами в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п. 3 ст. 11 ФЗ № 190 членство в
кредитном кооперативе возникает на основании решения правления кредитного
кооператива со дня внесения соответствующей записи в реестр членов кредитного
кооператива (пайщиков). Такая запись в реестр членов кредитного кооператива
(пайщиков) вносится после уплаты обязательного паевого взноса, а также после
уплаты вступительного взноса в случае, если внесение вступительного взноса
предусмотрено уставом кредитного кооператива.
В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 13 ФЗ № 190 член кредитного
кооператива (пайщик) имеет право вносить в паевой фонд кредитного кооператива добровольные паевые взносы в порядке,
определенном уставом кредитного кооператива, передавать денежные средства
кредитному кооперативу на основании договора займа, а также на основании иных
договоров, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Условия договора передачи личных сбережений регулируются ФЗ № 190.
Так, в соответствии со ст. 30 данного ФЗ для осуществления предусмотренной частью 1 статьи 3 настоящего Федерального закона деятельности кредитные
кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать
денежные средства указанных лиц на основании договоров передачи личных
сбережений.
По договору передачи личных
сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива
(пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях
возвратности, платности, срочности.
Условия договора передачи личных
сбережений определяются положением о порядке и об условиях привлечения денежных
средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятым общим собранием
членов кредитного кооператива (пайщиков) в предусмотренном настоящим
Федеральным законом порядке. Положение о порядке и об условиях привлечения
денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) должно содержать
единые для всех членов кредитного кооператива (пайщиков) условия о размере и
порядке платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива
(пайщиков), привлеченных на основании договоров передачи личных сбережений.
Договор передачи личных сбережений
независимо от его суммы заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной
формы договора влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным.
Договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме
передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о
сроке и порядке их возврата.
В договор передачи личных сбережений
должно быть включено условие о досрочном возврате денежных средств в порядке,
предусмотренном частью 4
статьи 14 настоящего Федерального закона, при прекращении членства
физического лица в кредитном кооперативе.
В данном случае Положение о порядке и об условиях привлечения
денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) у КПК отсутствует.
В соответствии с ч. 2 ст. 31 ФЗ № 190 учет обязательств по
договорам передачи личных сбережений ведется отдельно от обязательств
кредитного кооператива по иным договорам.
Из содержания ч. 1 ст. 4 ФЗ №
190 видно, что денежные средства в кооперативе формируются за счет всех
возможных видов взносов от членов КПК, а также от привлеченных денежных
средств. Часть 1 статьи 4 указывает именно на форму привлечения в кооператив
иных денежных средств. Это возможно по одному виду гражданско-правового
обязательства — договор займа. Как видно из содержания главы 42 ГК РФ,
правоотношения по договору кредита производны от правоотношений по договору
займа, можно сказать, что кредит является одной из разновидностей займов.
Поэтому, несмотря на то, что ч. 1 ст. 4 ФЗ № 190 займом называет только
передачу денежных средств от юридического лица кооперативу, передача личных
сбережений от физического лица кооперативу также является займом. Согласно
пп.2 и 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут
заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или
иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся
элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми
актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору
применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых
содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или
существа смешанного договора. Именно из этого положения ГК РФ можно сделать
вывод, что, хотя ГК РФ не предусматривает такой вид обязательств, как передача
личных сбережений, для урегулирования данных правоотношений будут применяться
положения части 2 ГК РФ о договоре займа и общие положения о договоре,
обязательствах части 1 ГК РФ. В качестве обоснования изложенного приведем для
сравнения определения договора займа из ГК РФ и договора о передаче личных
сбережений из ФЗ от 18 июля 2009
г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Согласно ст. 30 ФЗ
№ 190 по договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом
кооператива, передает КПК денежные средства на условиях возвратности,
платности, срочности. Согласно ст. 807 ГК РФ по
договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой
стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик
обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное
количество других полученных им вещей того же рода и качества. Отдельно в главе
42 ГК РФ оговорены условия о сроке пользования денежными средствами и
начисления процентов за их использование. Так же и ч. 4 ст. 30 ФЗ № 190 указывает на то, что
договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме
передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о
сроке и порядке их возврата.
Ответственность КПК и его членов друг перед другом устанавливается
теми обязательствами, которые принимают на себя стороны. Их предусматривают
договоры займа, передачи личных сбережений, возмездного оказания услуг.
Положения ГК РФ будут применяться к
правоотношениям по привлечению к ответственности за нарушение
гражданско-правовых обязательств только в том случае, если самими договорами
(которые регулируют данные обязательства) не будет предусмотрено иных условий
привлечения к ответственности, определения порядка расчета убытков, которые
подлежат возмещению.
В соответствии с п. 1 ст. 26 ФЗ от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О
кредитной кооперации» кредитный кооператив отвечает по своим обязательствам
всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, предусмотренного статьей 32 настоящего Федерального закона. Кредитный кооператив не отвечает
по обязательствам своих членов.
Статья 401 ГК РФ устанавливает общие основания для привлечения к
гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательств. Лицо, не
исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет
ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев,
когда договором предусмотрены иные основания ответственности.
Должник обязан возместить кредитору
убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 ГК РФ. Лицо, право которого нарушено, может требовать
полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не
предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются
расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет
произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его
имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо
получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не
было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило
вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать
возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем
такие доходы.
За пользование чужими денежными
средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата,
иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за
счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер
процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если
кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой
банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его
соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может
удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского
процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила
применяются, если иной размер процентов не установлен договором. Проценты за
пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств
кредитору, если договором не установлен для начисления процентов более короткий
срок.
Принятое решение и его
аргументация
Заявителю
разъяснено, что условие, оговоренное в п. 4.2 договора — «в соответствии со ст.
32 ГПК РФ Пайщик согласен на рассмотрение споров в Л-м мировом суде г. Ижевска»
— является ничтожным, поскольку противоречит пункту 5 ч. 1 ст. 23 ГПК РФ,
согласно которому мировой судья рассматривает в качестве суда первой инстанции
дела по имущественным спорам, за исключением дел о наследовании имущества и
дел, возникающих из отношений по созданию и использованию результатов
интеллектуальной деятельности, при цене иска, не превышающей пятидесяти тысяч
рублей. В данном случае при подаче искового заявления дело должно быть
рассмотрено в Л-м районном суде Ижевска. (Согласно ст. 24 ГПК РФ гражданские
дела, подведомственные судам, за исключением дел, предусмотренных статьями 23,
25, 26 и 27 настоящего Кодекса, рассматриваются районным судом в качестве суда
первой инстанции. Согласно ст. 28 ГПК РФ иск к организации предъявляется в суд
по месту нахождения организации).
На основании
изложенной правовой аргументации позиции подготовлено и передано заявителю исковое
заявление в Л-й районный суд.
Симакова Елена Андреевна, юрист ООО «Управляющая компания
Кама»,
Консультация дана в ноябре 2014 г.
Источник
В интернете постоянно встречаются объявления о моментальных займах без отказов и проверок, деньги обещают быстро перечислить на банковскую карту в течение пяти минут. Можно ли доверять подобным объявлениям и стоит ли брать заемные деньги в КПК? В статье разберемся, какие нюансы стоит учесть при заключении договора займа и на какие условия обратить повышенное внимание.
Кредитные потребкооперативы организуются, чтобы оказать финансовую поддержку членам КПК за счет привлечения личных сбережений других пайщиков. Согласно Уставу КПК и ФЗ за №190 от 18.07.2009 (ред. 03.07.2016), в кредитном кооперативе деньги выдаются только членам кооперативной организации. Если заявка будущего заемщика получила одобрение, но ему не выдали членскую книжку или сертификат, не познакомили с Уставом и иной документацией — это должно сразу насторожить.
Вступление в кредитный потребкооператив подразумевает соблюдение установленных требований. Будущему пайщику предложат:
● написать заявление о вступлении в КПК;
● заполнить анкету;
● уплатить обязательные и добровольные взносы;
● в подтверждение легальности работы предоставят информацию о регистрационном номере кооператива в госреестре КПК, а также о членстве в СРО;
● проинформируют об особенностях страхования вкладов;
● познакомят с Уставом кооператива, органами управления.
Если подобные действия не произведены, то не стоит брать заем в подобной организации, скорее всего, это мошенники.
За прошедшие годы стали часто встречаться следующие схемы мошенничества. Например: гражданин подает онлайн-заявку на вступление в КПК, предварительно уведомляя, что намерен взять заем на сумму в 150 000 рублей. Заявка быстро подтверждается, высылается договор займа, который нужно подписать и указать личные сведения, включая номер расчетного счета, на который пришлют деньги. В переписке указывается, что деньги поступят в течение одного-двух дней, но сначала просят перечислить предоплату за перевод. После перечисления указанной суммы, естественно, ни заемных денег, ни возврата предоплаты человек уже не увидит.
При обязательном требовании предоплаты со стороны кредитной организации до выдачи займа, стоит насторожиться. Добросовестные КПК не просят предоплату за предоставление займов.
На что обратить внимание при заключении договора займа с КПК
Заем на любую, даже минимальную сумму, следует зафиксировать в письменной форме в виде договора. Заключение письменного договора поможет юридически защитить собственную позицию в суде, если возникнут какие-либо споры с кредитной организацией. При оформлении договора желательно не спешить. Поспешность и невнимательный просмотр содержания документа может недешево обойтись заемщику в виде невыгодных условий в будущем.
Стоит не только внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями договора, но и убедиться, что потребкооператив законно предлагает услуги по кредитованию на финансовом рынке. Непременно поинтересуйтесь, состоит ли этот кооператив в госреестре КПК.
Обязательными условиями, включаемыми в договор, считаются:
● сумма займа;
● величина суммарной стоимости потребительского займа и процентной ставки;
● ответственность заемщика (размер штрафа, пени) и порядок начисления неустойки;
● условия по передаче прав требовать исполнение обязательства по договору у третьей стороны;
● иные условия.
При определении процентных ставок по займам стоит уточнить, предусмотрены ли по ним ограничения. Законодательно установлено, что сумма начисляемых процентов не может превышать втрое размер основного долга. Например, пайщик взял заем в размере 5000 рублей, то проценты не должны превышать 15 000 рублей. У пайщика-заемщика в случае невозможности погасить заем есть право на реструктуризацию долга. Главное —вовремя проинформировать руководство КПК, на это дается 7 дней.
Заемщику следует внимательно ознакомиться с телом договора займа, включая информацию, написанную мелким шрифтом. Как правило, мелкий шрифт используется для включения в договор условий, которые не выгодны для заемщика. ФЗ за №353 от 21.12.2013 года установлено требование об обязательном указании полной стоимости займа отчетливо видимым четким шрифтом. Но на деле суды редко встают на сторону граждан-истцов, которые, подписав договор, не обратили внимания на информацию, напечатанную мелким шрифтом в конце договора.
Мелким шрифтом часто включаются в договор скрытые дополнительные платежи. Например, гражданин берет заем под якобы низкие проценты, а потом выясняется, что еще указаны дополнительные комиссии в виде платы за сопровождение договора или процентная ставка на самом деле больше. Кроме этих случаев, отдельные кредитные организации включают в договор право в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку, устанавливать строгие штрафные санкции, а также запрет на досрочное погашение займа.
Изменения в законодательстве по потребительскому кредиту (займу)
Для кредитных организаций, несмотря на право вводить санкции и штрафы в отношении заемщика, установлены конкретные ограничения. Согласно вступившим с 28 января изменениям в ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» и в ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности» установлены ограничения по верхней границе долга заемщика и максимальной процентной ставке. Проценты по договору потребительского кредита (займа), включая штрафы и пени, нельзя устанавливать больше чем в 2,5 раза с суммы основного долга. Если сумма превышает эту отметку, то на нее не начисляются процентные ставки и неустойка.
До 01.07.2019 года процентную ставку запрещено устанавливать выше 1,5% в день, а после 01.07.2019 года — больше 1%. Максимальный размер долга может быть равен двукратной сумме займа. Кредитные организации обязаны указать эту информацию на первой странице договора.
Что касается так называемых займов до зарплаты, то сумма процентов не может превышать 3000 рублей или 30% с суммы займа. Займы такого типа запрещено продлевать или увеличивать по сумме. По новым изменениям на период до 15 дней разрешается получить только до 10 000 рублей.
Принципы работы КПК по выдаче займов
Процедура вступления в кредитный потребкооператив, чтобы взять заем, не просто формальность, а осознанная ответственность. Это проявляется в том, что пайщик обязан участвовать в управлении кооперативом, регулярно посещать собрания. На собрании обсуждаются насущные основные финансовые вопросы по предоставлению займов членам КПК, размеру процентных ставок. Решения принимаются голосованием. Каждый пайщик располагает одним голосом независимо от суммы вклада или срока членства в КПК.
Пайщики несут субсидиарную ответственность, если за отчетный период у кооператива появились убытки. На общем собрании принимается решение о внесении дополнительных взносов для покрытия ущерба. Члены кооператива сами регулируют размер дополнительных взносов, чтобы восстановить финансовую устойчивость потребкооператива. В подобной ситуации часто принимается решение о приостановлении выдачи займов. Это говорит о добросовестном и разумном управлении кооперативом, наличии прочной связи между пайщиками, и искать подвох здесь не стоит.
В отличие от банков получить заем в КПК легче и быстрее, особенно когда это касается небольших сумм, которые берутся на короткий срок. В кредитных кооперативах легко взять заем на сумму от 30 000 до 100 000 рублей, потребуется только паспорт. Но заплатить придется дороже. Например, сумма в 40 000 рублей, взятая на 2 месяца под 15% в месяц, вырастет до 56 000 рублей. Кроме процентов, еще придется уплатить обязательные взносы. Конечно, не всегда это выгодно, зато не требуется предоставлять много справок, приводить поручителей.
Например, у КПК «ИНЕТИНВЕСТ» можно выбрать предпочтительную сумму займа по одной из нескольких программ.
Регулирование и контроль работы КПК «ИНЕТИНВЕСТ» осуществляет СРО «Губернское содружество» при параллельном надзоре со стороны Центробанка РФ.
Источник