Многие россияне для сохранения собственных накоплений чаще всего отдают предпочтение банковскому вкладу. Он защищает сбережения от кражи, инфляционных рисков и незапланированных покупок, которые преследуют всюду — особенно при посещении магазинов. При правильном подборе типа продукта можно не только сберечь свои деньги, но и приумножить их. Хорошим выбором является инвестиционный депозит.
Об особенностях
Инвестиционный счёт отличается от обычного тем, что фактически состоит из двух частей. Первая представляет собой стандартный депозит, вторая — один из финансовых инструментов. Как вариант, это может быть инвестиция в иностранную валюту, паевый инвестиционный фонд (ПИФ) и т.д. Другими словами, при заключении соглашения, вы можете по праву считать себя инвестором. Средства, которые вкладывают в ПИФы, обычно используются банковскими учреждения на фондовом рынке — на них покупаются акции разных компаний.
Выбрать инструмент для инвестирования вы можете сами, но с определёнными ограничениями. Банковское учреждение предоставляет список паёв, которые вы сможете купить и самостоятельно распределяет процентное соотношение между обеими частями депозита. Возможности приобрести другие активы у вас не будет — это обязательно указывается в составляемом договоре.Основные преимущества:
- По окончании действия соглашения вы получите гарантированный доход в размере депозитной части.
- При успешном завершении купли-продажи паёв вы можете получить прибыль, которая превысит среднюю ставку по обычному счёту.
- Заключение сделки потребует от вас минимум — только паспорт, заявление и сбережения.
- В любой момент можно вернуть всю сумму, расторгнув контракт.
Не стоит забывать о рисках. Банк не гарантирует доходность. Это связано с тем, что он просто не знает, каким окажется итоговый результат. В некоторых случаях прибыль достигает нескольких десятков процентов от первоначального капитала, но иногда можно потерпеть и убытки. Суть подобных программ заключается в том, что финансовая организация формирует фонд из средств большого количества граждан, размещает их на площадках фондового рынка и распределяет полученную прибыль между всеми клиентами.
Что вы найдёте в каталоге?
В этом каталоге собраны предложения по инвестированию от финансовых организаций Москвы. Каждое из них сопровождается детальной информацией по параметрам, условиям и ставкам. Для поиска оптимального решения воспользуйтесь поисковым фильтром, указав конкретную сумму, валюту и срок. После этого отсортируйте оставшиеся варианты по ставке или популярности, сравните их и выберите наиболее выгодный вариант.
Главное о нас
Наш веб-проект — крупнейший в Рунете, посвящённый околофинансовой тематике. Мы собрали все продукты и услуги от российских банков, а также ведущих МФО, страховых компаний и биржевых брокеров. У нас вы можете рассчитать стоимость и оформить в режиме онлайн полисы страхования: автомобиля, имущества, жизни и здоровья, туристической поездки. Инвесторы найдут у нас акции и облигации, ПИФы и ИИС. Ежемесячно наши пользователи оставляют более 100 тысяч заявок для оформления тех или иных продуктов, и их количество только растёт.
Информационный раздел портала пополняется свежими новостями из сферы экономики и финансов — это сделки, отставки, назначения и др. Мы организуем интервью с чиновниками и представителями компаний, проводим журналистские расследования и публикуем комментарии экспертов. Рейтинговый центр собирает отзывы посетителей, среди которых есть как клиенты, так и сотрудники компаний. На основе их оценок, мы регулярно обновляем «Народный» и «Служебный» рейтинги банков РФ. Задать вопросы, поделиться полезными советами и личным мнением можно на форуме.
Источник
Каждый человек копит деньги с разными целями. Однако многие не понимают, что хранение сбережений дома — не лучшее решение. Вместо того, чтобы приносить доход своему владельцу, они лишь теряют свою реальную стоимость из-за инфляции. К тому же, зачастую люди не сдерживаются и тратят деньги. Однако вклады в Москве помогут вам не только сохранить финансы, но и приумножить их в соответствии с договором.
На сегодняшний день этот продукт — универсальный инструмент для вложения. В отличие от рынка акций или драгоценных металлов, вам не нужны специальные знания или постоянный анализ экономической ситуации. Вы просто находите подходящее предложение и подписываете договор. При этом в большинстве организаций нет каких-либо ограничений по минимальным взносам, а если они и есть, то небольшие.
Сам контракт очень важен, поэтому до его подписания вам необходимо ознакомиться с текстом лично. Для этого попросите у сотрудников банка дать образец в печатном или электронном виде и внимательно прочитайте все пункты, особенно написанные мелким шрифтом и помеченные звездочкой. С помощью таких ухищрений недобросовестные организации пытаются ввести в заблуждение потенциального клиента и прописать в соглашении невыгодные для него условия.
Какая самая высокая ставка в Москве?
Максимальная ставка по вкладам в Москве- 8% годовых на 04.08.2020.
Какие плюсы есть у вкладов?
Описание важных моментов
Главный плюс услуги, помимо стабильного дохода, это надежность. Счета потребителей защищает государство на законодательном уровне через программу обязательного страхования. Поэтому в случае ликвидации или отзыва лицензии вам выплатят компенсацию. Однако она ограничена 1,4 млн рублями, что не мешает вам разделить превышающую это ограничение сумму и поместить ее в несколько организаций, исключив различные риски.
Следующий аспект, который мы рассмотрим — типы счетов. Первый из них — срочный. В этом случае вы помещаете средства на определенный временной промежуток. Разумеется, вы вправе подать заявление на досрочное снятие, однако с большой вероятностью банк откажет в выплате накопившихся процентов. При этом данный вид депозита разделен на сберегательный и накопительный, который предусмотрен для периодического пополнения (в народе его называют «копилкой»).
Второй вариант — до востребования — идет по низкой ставке. Все дело в том, что организации невыгодно держать финансы у себя, зная, что владелец имеет право потребовать их вернуть в любое время. Такой продукт предпочитают та категория клиентов, кому достаточно факта надежности, а потенциальная прибыль их мало интересует.
Сколько предложений по вкладам действуют в Москве?
На сегодня в Москве действуют 1210 предложений.
Онлайн-помощник
На Banki.ru вы найдете актуальные на рынке продукты. Здесь собрана достоверная информация, которую наши специалисты ежедневно проверяют и обновляют. Сравнив услуги по их основным параметрам — а это процентная ставка, стоимость открытия и комиссии, вы сможете принять верное решение, и раздел рейтингов поможет вам в выборе организации. Banki.ru — крупнейший финансовый супермаркет Рунета, успешно функционирующий более десяти лет. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру
Источник
Банковский депозит по-прежнему остается самым популярным инструментом инвестирования среди россиян. По информации gazeta.ru, на счетах у жителей нашей страны суммарно более 27 трлн рублей. Несмотря на кажущуюся простоту, инвестиции в банковские депозиты требуют продуманных действий. Следует обязательно учитывать характер вклада, чтобы получить повышенные проценты, и не потерять накопленную прибыль при срочном изъятии средств.
Банковский депозит, как инвестиционный инструмент
Банковский вклад – наиболее простой способ сохранения своих средств на долгосрочную или краткосрочную перспективу. Инвестору необходимо лишь выбрать банк и характер депозита, а затем перевести деньги на предложенные реквизиты. На депозит будут начисляться проценты, которые и будут являться доходом для вкладчика. Пожалуй это самый простой вид инвестиций, которым пользуются огромное количество людей во всем мире.
Для открытия вклада в банке потребуется только паспорт. Вложение средств осуществляется за один поход в отделение.
Более этого, экономя время своих клиентов, многие банки предлагают функцию открытия банковских депозитов в режиме онлайн. Некоторые, чтобы мотивировать вкладчиков совершать операции именно по дистанционным каналам обслуживания, даже предлагают повышенные ставки при открытии вклада через интернет или мобильное приложение.
Несмотря на простоту и доступность, инвестиции в банковские вклады вряд ли стоит рассматривать как полноценный инвестиционный инструмент. Как показывает история, инфляция традиционно опережает ставки по депозитам.
Конечно, в абсолютном отношении сумма на депозите будет расти, однако инфляция снизит покупательскую способность денег. Поэтому профессиональные инвесторы стараются инвестировать в депозиты банков только в следующих случаях:
- Повседневные расчеты (для этого нужен либо депозит с возможностью снятия средств без потери процентов, либо накопительный счет);
- Временное хранение средств – пока на рынке не появится хорошее предложение по покупке актива;
- Страхование рисков (как финансовую подушку безопасности).
При этом многие предпочитают держать вклады не только в рублях, а как минимум в трех валютах – дополнительно в долларах и евро. В условиях, когда банки давали минимальные ставки по вкладам в евро (2017-2018 годы), и вообще было непонятно, что будет с главной европейской валютой, многие дробили «евровую» часть, выбирая вклады в фунтах стерлингов, швейцарских франках, иенах и юанях.
Виды банковских вкладов
По валюте
Классифицировать банковские депозиты можно по нескольким признакам. Самое простое разделение: по валюте:
- рублевые – наиболее распространенные, максимальная ставка на начало 2019 года достигала 9% годовых;
- валютные – большинство банков предлагают вклады только в долларах и евро, в остальных валютах можно открыть только накопительный счет с чисто символической ставкой 0,01% годовых.
При этом вклады в экзотических валютах с доходностью 0,4-2,65% можно открыть в некоторых крупных банках. При этом и клиент должен быть крупным – например, порог входа во вклады в британских фунтах в БКС Банке составляет 200 тысяч единиц валюты, а Новикомбанке – 50 тысяч. В китайских юанях можно открыть только вклад в ББР Банке со ставкой 1,9% при сумме от 200 тысяч «китайцев».
По сроку
Другой вариант классификации депозитов в банках – по сроку:
- Срочные – открываются на определенный срок, например, на 5 лет. Выплата процентов, как правило, производится в конце срока действия депозита. Капитализации, пополнения и снятия средств обычно нет. Словом, положили деньги на депозит на 2 года – и забыли про него. Досрочное снятие средств грозит потерей процентов. Например, таковы вклады «Восточный» от Восточного банка, «Срочный» от Кредит Европа Банка (оба – ставка 8,1%), «Доходный» от Россельхозбанка (8%, открывается на 4 года) или «Сохраняй» от Сбербанка.
- Бессрочные – чаще всего они именуются накопительными счетами. Это вклады, которые открываются без конечного срока действия, либо автоматически пролонгируются, когда срок действия депозита заканчивается. Доходность по ним обычно ниже, чем по срочным, но это компенсируется ежемесячным начислением процентов, и возможностью снимать/пополнять вклад.
Инвестору в банковский депозит, желающему постоянно пополнять свой вклад, лучше выбрать второй вариант. Если же деньги не понадобятся в течение длительного срока, и при этом вы хотите получить максимальный доход, то лучше инвестировать в срочные вклады.
Другие варианты классификации
Кроме того, вклады делятся по таким категориям:
- Постоянные / Сезонные (по сезонным, например, новогодним или приуроченным ко Дню Победы предлагаются более высокие ставки, но открыть такие депозиты можно в течение ограниченного времени);
- Пополняемые / Непополняемые;
- С возможностью досрочного снятия / Без такой возможности (учитывайте, что иногда снятие производится в пределах минимальной суммы);
- С капитализацией / Без капитализации.
Вклады с капитализацией всегда выгоднее, так как производится начисление процентов на проценты. Происходит своего рода реинвест. В результате приумножение вклада идет быстрее. Иногда вклад с капитализацией бывает выгоднее за счет длительного срока, даже если номинальная ставка ниже.
Например, вклад «Пополняй» от Сбербанка. При вложении от 400 тысяч рублей на 1 год номинальная ставка 5,3% годовых, с капитализацией – 5,43%. При инвестировании на 3 года номинальная ставка меньше – 5,15%, но с учетом капитализации – 5,56%, т.е. выше. Понятно, что вложить на 3 года выгоднее.
Также стоит выделить депозиты по типу вкладчиков:
- Детские – открываются на имя ребенка, вкладчик может распоряжаться ими после достижения своего 18-летия;
- Социальные – открываются в адрес ветеранов, инвалидов и других незащищенных слоев населения, обычно по ним предлагаются более высокие проценты и льготные условия расторжения;
- Пенсионные – действуют только для пенсионеров, имеющих в банке пенсионный счет или карту.
Поэтому желающему инвестировать в банковские депозиты следует изучить все предложения банка, и выбрать наиболее подходящие именно для него.
Инвестиционные вклады – как они работают?
Инвестиционные депозиты – это разновидность вкладов, позволяющая получить от банка дополнительный доход по сравнению со стандартным. Доход образуется за счет того, что клиент оформляет дополнительные услуги либо передает капитал в частичное управление для участия в какой-нибудь инвестиционной идее.
Кстати, последнее нередко называют «структурным продуктом», но по сути это вклад, часть которого вкладывается в акции, облигации или опционы. В случае положительного исхода инвестор получает гарантированную прибыль плюс процент от операции. В случае, если идея себя не оправдала – только гарантированный доход. Иногда допускается и убыток, если инвестор решил повысить степень участия для получения потенциально большего дохода.
Однако обычно под инвестиционными вкладами подразумевается более простой продукт. Это тот же вклад, но с повышенными процентами – т.е. без всяких рисков. Однако он становится доступен только при оформлении дополнительных продуктов:
- Полиса накопительного или инвестиционного страхования жизни. Например, «Доходная стратегия» от Локо Банка с доходностью 8% или «На вершине» от Газпромбанка с доходностью 9,2%. Сумма вклада обычно эквивалентна размеру полиса.
- Покупки паев инвестиционного фонда, находящегося под управлением компании из банковской группы. Например, Россельхозбанк предлагает вклад «Инвестиционный» со ставкой 8,55% при покупке паев любого ПИФа под управлением «РСХБ Управление Активами».
- Открытия ИИС или брокерского счета в управляющей компании. Например, «Двойную стратегию» от БКС Банка с 8,5% можно открыть только при одновременном открытии брокерского счета у БКС Брокера.
- Приобретения премиального пакета услуг. Например, линейка вкладов «Лидер» от Сбербанка предлагает +2% к основной ставке при покупке пакета услуг «Первый».
- Покупки специальных карт. Так, Совкомбанк предлагает вклад «Максимальный доход» со ставкой от 8% при одновременном открытии карты «Халва».
Инвестиционные вклады гораздо привлекательнее в плане доходности. При вложении в банковские депозиты обязательно нужно рассмотреть их в качестве альтернативного варианта. Вполне возможно, что вам понравятся какие-то предложения. Тем более, что открытие такого вклада можно совместить с приобретением других инвестиционных продуктов.
Пример инвестиционного вклада
Плюсы и минусы инвестирования в депозиты
Отмечу основные достоинства инвестирования в банковские вклады:
- безопасность – все вклады в пределах 1,4 млн рублей застрахованы в АСВ (об этом подробнее ниже);
- простота оформления – для открытия вклада достаточно паспорта, в большинство депозитов можно инвестировать онлайн;
- простота управления – деньги можно вывести в любой момент (правда, иногда с потерей процентов), пополнение (если это возможно) осуществляется онлайн без лишних телодвижений;
- простота расчетов и гарантированный доход – вы всегда знаете, сколько заработаете;
- капитализация процентов – это позволяет получать больший доход;
- удобные дополнительные опции – например, вы можете выводить доход от вклада на отдельную карту или, напротив, настроить автоматическое пополнение депозита при поступлении зарплаты.
Но и минусов тоже хватает:
- доходность депозитов крайне низка, особенно, если сравнивать с инфляцией и возможностями фондового рынка;
- срочные депозиты с высокой доходностью без потери процентов расторгнуть нельзя;
- для получения больших процентов нередко нужно приобретение дополнительных опций либо потребуется инвестировать во вклад крупную сумму, превышающую размер страхового покрытия;
- проценты по валютным вкладам ничтожны.
Как я уже говорил, всерьез рассматривать инвестиции в банковские депозиты как инвестиционный инструмент не следует. Но держать в небольшом количестве деньги в кэше (на накопительном счете с процентами) бывает полезно – хотя бы в качестве финансовой подушки безопасности или в ожидании более удачной покупки.
Риски при вложении в депозиты
Ключевых рисков при инвестировании в банковские вклады совсем немного:
- Банкротство банка или потеря им лицензии. В этом случае вкладчики сразу получат возмещение в пределах 1,4 млн рублей по страховке, остальные средства можно получить в ходе конкурсного производства при распродаже активов организации. Самый простой способ нивелировать риск – не вкладывать в один банк больше 1,4 млн рублей.
- Риск валютных вкладов. Если вы откроете, к примеру, долларовый вклад, то при снижении курса доллара вы получите меньше в рублях. Например, вы положили 1000 долларов под 1% годовых, а он упал на 5%. В результате образуется убыток в рублях в виде 4% (расчеты упрощены, но суть понятна). Правда, согласитесь, что вероятность возникновения такой ситуации, особенно, на долгосрочной дистанции, крайне мала. Рубль обычно падает против основных валют, так что этот риск тоже, в принципе, можно исключить.
- Мошенничество. Можно случайно попасть на поддельный сайт банка, и перевести свои деньги злоумышленнику. Или же вложить деньги в несуществующий банк – время от времени в интернете появляются сайты поддельных финансовых организаций, собирающих деньги от населения под высокий процент.
Чтобы исключить эти риски, достаточно следовать простым правилам финансовой безопасности:
- проверять адрес сайта, на который вы переходите;
- настроить смс-оповещение обо всех операциях по счету;
- открывать вклады только в проверенных банках, имеющих лицензию ЦБ РФ.
Проверить наличие лицензии можно на cbr.ru – официальном сайте Центробанка.
Страхование банковского депозита
Как я уже писал выше, все банковские вклады застрахованы в АСВ – Агентстве по страхованию вкладов. Это федеральная служба, созданная специально для защиты вкладчиков. В случае возникновения страхового случая – отзыва у банка лицензии либо его банкротства – АСВ производит выплаты вкладчикам.
Сумма страхового возмещения не превышает 1,4 млн рублей на одного вкладчика. Если у инвестора был открыт валютный вклад, то он пересчитывается в рубли на дату закрытия банка.
Если сумма вложений в банк превышает 1,4 млн рублей, то остаток выплачивается в ходе конкурсного производства. Но не факт, что средств возмещения хватит на всех вкладчиков. Обычно не хватает даже на расчет с кредиторами приоритетных очередей.
Если у вкладчика было несколько депозитов, то выплата совершается с каждого пропорционально, но так, чтобы общая сумма не превышала порога в 1,4 млн рублей.
ПРИМЕР
У Иванова было два депозита в банкротящемся банке: один на 1 млн рублей, другой на 2 млн. С первого вклада он получит 466 666,6 рублей, со второго – 933 333,3 рубля, в итоге – 1 400 000. Остальная сумма будет включена в конкурсную массу.
Страхование осуществляется автоматически. Банк платит раз в квартал в АСВ по 0,1% от объема депозитов. Сам вкладчик не платит ничего и на доходность его вклада выплаты в АСВ никак не влияют.
Проверять, имеет ли банк членство в АСВ, в принципе, не нужно. Банк не имеет права принимать вклады от населения, если не делает страховые взносы. В ином случае это банк-нарушитель. ЦБ зорко следит за подобным, и сразу отбирает лицензии. Поэтому, если банковское учреждение принимает вклады, то оно является членом АСВ.
Как правильно выбрать банк?
Тем не менее при инвестициях в банковские депозиты необходимо грамотно выбирать банк. Конечно, если вы вкладываете менее 1,4 млн рублей, то особо можно не заморачиваться. Даже если банк прикроют, то вы всё равно получите возмещение. Но если хотите избежать неприятных моментов и потери накопленного дохода, а также если планируете вложить большую сумму, то обратите внимание на следующее:
- Размер банка (определяется по числу активов и размеру собственного капитала) – чем крупнее организация, тем лучше;
- Кто является собственником – если они часто меняются, это должно насторожить, равно как и сомнительные личности у руля организации;
- Активность банка на рынке межбанковского кредитования и инвестиций – если она низка, то банк явно испытывает проблемы;
- Наличие прочих предложений – подумайте: если банк сворачивает программы кредитования, то откуда у него возьмутся деньги на выплаты по депозитам;
- Как производятся выплаты по долговым обязательствам – облигациям, особенно, субординированным (когда у банка проблемы, именно суборды обычно идут первыми под нож).
Тревожным сигналом может послужить включение так называемого «депозитного пылесоса», когда банк резко повышает ставки по вкладам, или начинает предлагать какие-то сомнительные продукты типа инвестиционных вкладов или структурных продуктов с гарантированной доходностью в 20% годовых. Понятно, что собственники банка пытаются хорошо заработать перед тем, как свернуть лавочку.
[adsp-pro-3]
На что обратить внимание при подборе депозита?
При инвестировании в банковский вклад при выборе конкретной программы следует обращать внимание не только на процентную ставку (хотя это важный, я бы даже сказал, ключевой параметр выбора), но и на прочие условия:
- продолжительность работы депозита – рассчитайте, как скоро вам понадобятся деньги, и действуйте в соответствии с этими условиями;
- можно ли пополнять вклад;
- можно ли снимать деньги без потери процентов и в каких пределах – большинство банков ограничивают снятие минимальной суммой, привязанной, например, к сумме первоначального вложения;
- можно ли в срочной ситуации снять все деньги с депозита и на каких условиях – например, вклады в Почта-Банке можно расторгнуть через 181 день с потерей только 1/3 накопленного дохода;
- есть ли капитализация процентов;
- как часто начисляются проценты, можно ли их вывести на отдельный счет (если вы хотите почувствовать себя рантье и жить на проценты).
Чтобы получить максимальную процентную ставку, внимательно вчитывайтесь в условия инвестирования в банковский вклад. Как правило, высокие ставки доступны:
- при вложении крупной суммы – чем больше, тем лучше;
- при открытии депозита на 1-2 года – если срок больше, то банки предлагают ставки поменьше, так как непонятно, что там будет со ставками через пару лет;
- при инвестировании через онлайн-банк;
- вкладчикам со специальным социальным статусом – например, ВТБ, Почта-Банк и Сбербанк предлагают повышенные ставки пенсионерам, инвалидам и ветеранам;
- при оформлении дополнительных продуктов – карт, полисов ИСЖ, паев ПИФов и т.д.
Также по общему правилу обычно срочные вклады без возможности пополнения доходнее, чем обычные. Но в таком случае вы по факту заморозите свои деньги на установленный срок. Нужно ли это вам – решайте сами. По мне так оперативность в управлении средств важнее, особенно, если не рассматривать вклад как основной способ сбережения своих денег, а только как «кубышку» для временного хранения.
Источник
