За прошлый год банки выдали клиентам 5,7 трлн руб. кредитов. На привлекательных условиях их получали люди, которые предоставляли залог – недвижимость, автомобиль. Но есть и другой, менее привычный способ получить «поблажку» в банке – оформить в качестве залога депозит. Разбираемся, как и зачем это делать.
Как это работает
Банки охотно выдают денежные кредиты и кредитные карты клиентам, у которых в этой же организации открыт счёт. И это объяснимо: в таком случае банк понимает, что не лишится денег даже если должник не вернёт кредит. Такая безопасность практична. Нет более ликвидного залога, чем непосредственно «живые» деньги.
Заём, обеспеченный депозитом, выдают легче и быстрее, чем любой другой.
Такой вариант часто выбирают люди, у которых нет кредитной истории. Здесь не нужна экспертная оценка стоимости имущества, ведь и так понятно, сколько денег лежит на счёте. Процент отказов практически нулевой, ну и, конечно, ставки куда выгоднее.
Чтобы банк получил прибыль, он устанавливает ставку, на пару-тройку пунктов превышающую процент по депозиту. Поэтому и действовать в обратном порядке – разместить во вклад взятые в кредит деньги – не имеет смысла: останетесь в проигрыше.
Если у вас возник вопрос, зачем вообще нужен такой кредит, когда можно просто снять деньги со счёта и потратить, то приведём конкретный пример. Человек положил средства на долгосрочный вклад, потому что процентная ставка по нему выше, чем по краткосрочному. Но вкладчику срочно понадобились деньги, чтобы, скажем, вложить в развитие бизнеса. Снимать наличность с депозита не выгодно, так как за это банк возьмёт штраф в виде уже начисленных процентов, и клиент потеряет много денег. Лучшее решение в такой ситуации – оформить кредит в той же организации под небольшие проценты.
Плюсы и минусы
Как мы уже сказали, основное преимущество кредита под залог вклада – низкие процентные ставки. Но есть и другие плюсы. Бумажная волокита сведена к минимуму: понадобится только паспорт и депозитный договор. Часто заявку можно оставить онлайн, а решение принимают в день обращения. Единственное условие: заёмщик должен быть старше 18 лет. Максимальный возраст банки не устанавливают.
Сумма кредита ограничивается размером вклада.
Некоторые финучреждения и вовсе не выдают более 80-90% от депозита. Это многих смущает, но нельзя сказать, чтобы это было несправедливо. Другой минус, хоть и несущественный: кредит будет действовать ровно до тех пор, пока вклад лежит в банке. На больший срок заём не оформят.
Желательно, чтобы валюты кредита и вклада были одинаковыми. Так банку удобнее проводить расчёты, и процентная ставка выгоднее.
Для юридических лиц
Компаниям, чтобы оформить кредит под залог депозита, понадобится больше бумаг, чем физическим лицам. Это и учредительные документы, и финансовая информация за отчётный период – банк проверит, как у фирмы идут дела.
Однако риски для банков, связанные с выдачей денег юрлицам под обеспечение вклада, всё равно гораздо ниже. Поэтому получить такой заём будет проще, чем, например, под залог недвижимости или спецтехники.
Предложения банков
Услугу предлагают в основном не слишком крупные банки. Например, Акцепт Банк. Здесь есть нецелевой кредит с говорящим названием «Под залог вклада» – можно занять сумму от 5000 руб. Ставка рассчитывается как процент по вкладу плюс 3% годовых. Выплачивается заём ежемесячно или ежеквартально – как удобнее. Максимальная сумма – 100% от депозита. Кстати, погашать кредит допускается деньгами со вклада.
Ланта-Банк предлагает программу кредитования под залог вкладов. Процент равен ставке по вкладу, увеличенной на 5 пунктов, если депозит и кредит в одной валюте. В противном случае ставка выше. Сумма – не более 90% от вклада.
Юридическим лицам подойдёт тарифный план «Кредит-Бизнес» Промсвязьбанка. Помимо прочих залогов, банк принимает гарантийный депозит, размещённый заёмщиком. Сумма кредита – от 3 до 150 млн руб. на срок до 180 месяцев.
Источник
Заявка принята!
Наши специалисты свяжутся с вами в ближайшее время.
Ошибка!
Что-то пошло не так, попробуйте отправить заявку еще раз.
Заказ на оформление банковской карты
Заявка принята.
Наши специалисты свяжутся с вами в ближайшее время
Запросить индивидуальный курс
Заявка принята.
Наши специалисты свяжутся с вами в ближайшее время
Сообщение
Сейчас вы будете перенаправлены на страницу банковской карты ISIC для оформления заявки
Выберите регион
Выберите регион
Частным лицам
Бизнесу
Оформить заявку
Зарезервировать счет
перевод с карты на карту
Получить гарантию online
интернет-банк
8 (800) 100-74-74
8 (495) 74-000-74
8 (800) 70-000-74
меню
8 (800) 100-74-741
8 (495) 74-000-74
с мобильного *7474
1 звонок по россии бесплатный
13.09.2020
- Наличные
- ДБО
для обмена наличной валюты в отделении банка:
Центральный офис (Операционное управление)
$ 73.8000 / 75.8000
€ 87.6000 / 89.8000
для обмена наличной валюты в отделении банка: Центральный офис (Операционное управление)
для безналичных операций
в системах ДБО
и с банковскими картами
перевод
с карты на карту
Получить
гарантию online
Выберите кредитную программу
Московский Индустриальный банк предлагает программы потребительского кредитования, кредиты для пенсионеров, ипотечные кредиты и рефинансирование потребительских кредитов и ипотеки, полученной в других банках.
На данной странице вы сможете получить полную информацию по интересующей программе, подобранной в зависимости от ваших предпочтений и финансовых возможностей.
Подробнее о вас:
получаю зарплату на карту минбанка
работаю в бюджетной организации
работаю в компании-партнере минбанка
Обеспечение
без обеспечения
под залог квартиры
под залог вклада
Какая недвижимость Вас интересует:
новостройка
вторичный рынок
Подобрать кредит
Кредитный калькулятор
наличие страховки
ипотека по двум документам
Взнос по ипотеке
Первоначальный взнос по ипотеке — это часть стоимости жилья, которую заемщик должен иметь в наличии, чтобы получить ипотечный кредит.
Ежемесячный платеж
463 172,53руб
Показать таблицу платежей
* Все расчёты являются предварительными. Полную стоимость кредита (размер кредита, процентная ставка по кредиту, первоначальный взнос, страхование и др.) необходимо уточнять у специалистов ПАО «МИнБанк».
Источник
Кредитный договор предусматривает возможность получить капитал, принадлежащий банку, в пользование на условиях платности и срочности.
Таким образом, клиенту предстоит в установленный срок вернуть сумму долга и проценты за полученные средства.
Данное обязательство может быть обеспечено залогом. Данный способ является законным и регламентируется в рамках ГК РФ.
В залог может быть представлено движимое и недвижимое имуществом. Обычно, банки просят предоставить обеспечение квартирой или домом. Клиент может получить средства под залог депозита. Немногие знают о такой возможности.
На первый взгляд, она выглядит нелогично – зачем заемщику средства банка, если он располагает определенными деньгами, которые уже принадлежат ему.
Тем не менее, сам клиент может быть заинтересован в том, что пользоваться не своим капиталом, а получать его в банке.
Основные сведения
Сразу разберемся, зачем брать кредит под залог депозита вкладчику при наличии у него денег? Чем это выгодно Кредитное соглашение оформляется для того, чтобы не расторгать действующий депозит.
Так, клиент не потеряет начисленные проценты. Напоминаем, что банк утверждает различные программы для вкладов, в том числе с повышенной ставкой.
При этом, досрочное расторжение договора приводит к тому, что клиенту рассчитывают платеж по минимальной ставке для депозитов до востребования.
Соответственно, такой человек теряет деньги. Если средства нужны ему на непродолжительный период, то он может не трогать свой вклад, а получить кредит в банке.
Причем кредитор будет лояльно относиться к такому заемщику и предложит ем выгодные условия кредитования, в том числе пониженную процентную ставку.
Что это такое
Правильность оформления
Оформление данного вида займа не имеет сложностей. Если банк предлагает подобную программу кредитования, а клиент – депозит в данном кредитном учреждении, то процедура выглядит следующим образом:
- формируется пакет документов;
- заполняется заявка;
- в банк передают собранные данные;
- кредитор выносит свой вердикт.
При положительном решении кредитор и заемщик подписывают договор. Затем клиенту перечисляются средства.
Кстати, владельцем депозита может быть не сам заемщик, а другое лицо. При этом, следует понимать, что в пакет обязательных документов будет добавлена справка о доходах и официальном трудоустройстве заемщика.
Некоторые программы допускают возможность оформления кредита на организацию в залог депозита физического лица.
Правовые аспекты
Отношения, связанные с получением и возвратом кредита, регламентируются в рамках ГК РФ (ст. 819, 820, 821).
Также принят специализированный ФЗ «О потребительском кредите». Что касается залога, как вида обеспечения, то он регулируется также ГК РФ (ст. 334 – 356).
Особенности получения такого займа
Выдача займа под залог депозита – это кредитование с обеспечением. В качестве залогового имущества выступает вклад. Он может быть открыт на имя заемщика или на другое лицо.
Имеет смысл кредит под залог депозита, если кредитные средства нужны клиенту на короткий период, а вклад размещен на длительный срок. Бланк кредитного договора можно скачать здесь.
В иных ситуациях – такой заем будет невыгодным для самого клиента, так как размер начисленных процентов за пользование кредитным капиталом будет превышать сумму выплаты по вкладу. В подобной ситуации лучше снять свои деньги, а не брать кредит.
Необходимые условия
Итак, если вы хотите получить кредит под залог депозита, то учитывайте, что максимальная сумма займа не может превышать определённый процент от размера вклада.
По аналогии – сумма по ипотеке составляет 60-80% от стоимости недвижимости. Хотя в случае со вкладом данный процент будет выше.
Конечно же, это объясняется высокой ликвидностью предмета залога – банку не надо совершать какие-либо дополнительные операции с этим объектом.
Сама процедура оформления также проще, так как нет необходимости проводить оценку предмета залога, а также представлять объемный пакет документов.
Решение по займу принимается быстрее, так как банк быстро проверяет соответствие объекта залогового соглашения.
Причем это правило действительно, даже если кредит оформляется в одном кредитном учреждении, а депозит размещается в другом банке.
Нужные документы
Для оформления кредита необходим следующий пакет документов:
- паспорт;
- второй документ, удостоверяющий личность;
- анкета;
- договор на депозит.
В некоторых случаях банк может потребовать дополнительные документы от клиента. Данный перечень является приблизительным.
Кто нацелен брать займ
Как мы уже говорили, брать такие кредиты могут и физические и юридические лица. Подобный заем будет выгоден тому клиенту, который хочет оформить краткосрочный кредитный договор.
То есть, если клиенту срочно понадобились деньги на полгода, а депозит у него оформлен на 2 года, то взять заем может быть выгоднее. Все будет определяться процентными ставками по кредиту и вкладу.
Нельзя сказать однозначно о выгодности подобного соглашения. Но клиенту не составит труда оценить данные параметры самостоятельно, изучив свои соглашения с банком.
Физическое лицо
Получить подобный вид займа может гражданин. Средства ему предоставляют без целевого назначения. Банки лояльно относятся к таким клиентам.
Они не предъявляют строгие требования к их платежеспособности, возрасту и пр. Им достаточно быть совершеннолетним гражданами РФ с пропиской и представить обеспечение.
Столь лояльные требования объясняются тем, что банк полностью покрывает свои риски за счет ликвидного имущества.
Юридическое лицо
Получить кредит в банке под залог депозита может и юридическое лицо. Причем вклад может быть открыт на имя физического лица, например, руководителя фирмы.
Как мы уже говорили, банки не проверяют строго клиентов, которые готовы представить обеспечение в виде депозита.
Индивидуальный предприниматель (ИП)
Для ИП подобный заем – отличная возможность быстро привлечь необходимый капитал для развития бизнеса. Как известности, банки очень часто отказывают предпринимателям в займах по причине высоких рисков.
Если они и заключают договор с кредиторами, то, обычно, на невыгодных для себя условиях. Заем под залог депозита – выход из подобной ситуации:
- ИП с высокой долей вероятности оформят кредит;
- предпринимателю будут предложены лучшие условия кредитования;
- возможность сохранить свой депозит и получить хороший процент.
Список банковских учреждений в Москве
Подобные кредитные продукты предлагают далеко не все кредитные учреждения. Это, в том числе, связано и с тем, что среди клиентов они не пользуются большой популярностью.
Получить подобный заем можно в Промтрансбанке. Данный кредитор имеет представительства в столице РФ и регионах.
Получить кредит под залог вклада можно в Акцепт Банке.
За данным продуктом можно обратиться в Ланта-Банк.
Подобные кредиты выдает и Межтопэнергобанк. Условия займа под залог депозита:
Альфа-Банк
В настоящее время Альфа-Банк не предлагает получить займа под залог депозита. В линейке продуктов данного кредитора есть специальные программы по представлению кредита под залог недвижимости и авто.
Сбербанк
Также, как и Альфа-Банк, Сбербанк не предлагает своим клиентам оформить кредит под залог депозита.
В то же время, заемщики могут получить кредитный капитал с обеспечением. В качестве такового принимается поручительство и залог недвижимого имущества.
ВТБ 24
Как мы уже убедились, крупные кредиторы не работают с таким продуктом, как заем под залог депозита. Например, ВТБ 24 также не предлагает подобный кредит.
Получить средства допустимо либо без обеспечения, либо под поручительство, либо под залог недвижимости. Также действуют специальные автокредиты, когда в качестве залога принимает машина.
Часто задаваемые вопросы
Как мы уже отмечали выше, данный продукт не является распространенным и популярным, поэтому заемщики мало знакомы с ним.
Чтобы прояснить некоторые моменты, рассмотрим вопросы клиентов, которые возникают при оформлении кредита под залог депозита.
Можно ли взять кредит под залог валютного депозита
Депозит может быть открыт в разной валюте. Необязательно клиенту делать вклад в рублях. В настоящее время отечественная валюта отличается нестабильностью и постоянно теряет свою ценность.
В таких условиях хранить средства в рублях становится невыгодно. Именно поэтому граждане открывают вклады в иностранной валюте.
Можно ли подобный депозит представить в залог по займу? Да, это возможно. Причем сам заем может быть оформлен в рублях.
При этом следует учитывать, что ставка будет увеличена. Это связано с постоянными колебаниями валюты, а также с необходимостью совершать дополнительные операции по перерасчету.
Где получить ипотечный
Ипотека – залог недвижимости, то есть в данном случае предметом обеспечения служит не депозит, а квартира или дом.
Таким образом, даже если средства клиент получает на приобретение недвижимости, называть данный продукт ипотечным будет неверно.
В данном случае банк получает в качестве предмета залога не недвижимости, а вклад, открытый в кредитном учреждении.
Будет ли такой заем носить целевой характер? Да, если это прописано в кредитном договоре. Имеет ли смысл брать подобный заем? Только в том случае, когда средства необходимы на непродолжительный срок.
Как правило, на покупку недвижимости нужна большая сумма. Именно поэтому ипотека — долгосрочное обязательство. Обычно, клиент гасит задолженность переда банком в срок от 15 до 25 лет.
Как мы уже отметили, кредит под депозит будет выгоден заемщику, если деньги необходимы ему на пару месяцев. В иных ситуациях, плата за заем будет выше, чем полученный процент по вкладу.
Как оформить потребительский
Потребительский кредит – заем, который приобретается физическими лицами для целей, несвязанных с предпринимательскими.
Таким образом, клиент не должен получать данный капитал для развития своего бизнеса, покрытия текущих долгов перед контрагентами и пр.
Потребительский кредит – широкое понятие, которое включает в себя и специальные виды кредитования – автокредиты, ипотеки и пр.
Такой заем может быть выдан с обеспечением или без него. В первом случае, в качестве предмета залога принимают автомобили, недвижимое имущество, а также депозиты. Во втором случае, клиент привлекает поручителя или же получает заем без какого-либо обеспечения.
Для оформления потребительского кредита надо обратить в банк. Сейчас многие кредитные учреждения дают возможность сформировать первоначальную заявку удаленно – через интернет.
В этом случае клиент также заполняет заявку на официальном сайте банка и ждет решения. Вердикт будет сообщен ему либо по телефону, либо через личный кабинет.
При положительном решении потенциальный заемщик обязан явиться в банк, чтобы передать оригиналы необходимых документов.
Окончательный вердикт выносится после их рассмотрения. Клиент может сразу же обратиться в банк для оформления заявки со всеми документами.
Плюс удаленной передачи анкеты в том, что заемщик не теряет времени на посещение кредитора, чтобы узнать о своих шансах на положительное решение.
Если клиент желает получить кредит под залог депозита, то он обязательно представляет соответствующий договор.
Учитывая специфику соглашения, многие банки не требуют от таких заемщиков объемный пакет сведения. Помимо договора, клиент обязан передать паспорт и свою заявку.
Справку о доходах по данному виду кредитования запрашивают в редких случаях. Это объясняется тем, что кредитор получает высоколиквидный залог.
При положительном решении по заявке клиента, банк и заемщик подписывают кредитное соглашение. Также они оформляют специальное залоговое соглашение.
Преимущества и недостатки
Данный вид кредитования имеет много преимуществ. Перечислим только некоторые из них:
- простота процедуры оформления займа;
- к заемщику предъявляются минимальные требования;
- кредитор не проверяет платёжеспособность заемщика и факт его официального трудоустройства;
- неограниченная сумма кредитования(при наличии достаточного вклада);
- выгодная процентная ставка;
- минимальный пакет документов для оформления заявки;
- лояльное отношение кредитора, высокие шансы на положительное решение.
Что касается недостатков, то основной из них – это риск заключения невыгодного договора.
То есть клиент, подписывая кредитное соглашение, должен оценить его стоимость. В некоторых случаях размер процентов по займу превышает его выгоды от вклада.
Именно поэтому необходимо внимательно знакомиться с соглашением, в том числе дополнительными комиссиями по займу, штрафными санкциями и прочими сопутствующими расходами.
Напоминаем, что такие кредиты будут выгодны, только если оформляются на непродолжительный срок.
Видео: что нужно знать про депозиты в банке
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник