Минюст совместно с Федеральной службой судебных приставов разработал законопроект, который призван заменить 230-й ФЗ («О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»). «Коммерсант» ознакомился с концепцией закона «О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц».
ЧТО ИЗМЕНИТСЯ ДЛЯ КРЕДИТОРОВ И ДОЛЖНИКОВ
Так какие изменения ждут рынок:
1
Если предложенные Минюстом и ФССП изменения будут утверждены правительством и подписаны президентом, то станет обязательной процедура досудебного возврата долгов.
Это значит, что взыскатель сможет обратиться в суд только после того, как пройдет 30 дней с момента предъявления требования о возврате просроченного долга, и долг так и не будет погашен. Сейчас же он может написать заявление хоть с первого дня просрочки.
Подразумевается, что так снимается нагрузка с судов и приставов.
2
В реестр ФССП предлагается включать кредитные организации, а не только коллекторские конторы.
В этот перечень станут вносить любые компании, которые занимаются возвратом «просроченной задолженности, возникшей из денежных обязательств» физлиц «по договорам кредита (займа)». К таким организациям относятся банки, микрофинансовые организации (МФО), ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, а также операторы связи, управляющие компании ЖКХ, ресурсоснабжающие организации, операторы по обращению с твердыми коммунальными отходами.
Что даст внесение в реестр? Только те компании, которые есть в нем, смогут:
- встречаться и звонить должнику,
- слать ему электронные письма,
- использовать «робота-коллектора».
Без внесения в перечень ФССП можно будет только посылать письма – по почте, в том числе электронной.
Но реестр и обязывает:
- вести и хранить аудиозаписи разговоров с должниками – не менее 2-х лет;
- записывать все виды сообщений должнику;
- страховать свою ответственность за причинение убытков должнику (годовое покрытие – не менее 10,000,000 рублей).
Законопроект будет внесен на рассмотрение правительству до конца года.
КАК ЭТИ ИЗМЕНЕНИЯ ОЦЕНИВАЮТ ЭКСПЕРТЫ
Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА):
— По сути, речь идет о законодательном закреплении обязанности взыскателей обратиться к должнику с каким-то уведомлением – в письменном согласованном виде, через личный кабинет. Но скажем прямо: такая вещь уже есть. Сейчас мало кто судится, не направив предварительное уведомление. Мало того, по закону требуется направить уведомление, прежде чем обратиться в суд. Если до этого некие письма приходили от взыскателя – коллектора – должнику, и он мог читать, мог не читать, то теперь письма приобретают другой статус, становятся более важными для него. Он таким образом понимает, что скоро придется оказаться в суде. И дальше сам взвешивает, решить вопрос в досудебном порядке или нет.
Можно сказать, это определенный реверанс в сторону коллекторов. Пришло понимание, что очень важно разгрузить судебную систему от исков, от судебных приказов и стараться все вопросы решать досудебно. Любой чиновник с высокой трибуны совершенно бездумно говорил: все в суд. Сейчас на практике мы видим, что для ФССП это очень высокая нагрузка, а для должника – лишние 7 процентов.
Что касается реестра ФССП, вопрос еще решен не окончатально. Понятно, что цель регулятора – Минюста и ФССП – это не просто создание какого-то реестра, а возможность отслеживать выполнение тех требований, которые сейчас есть в законе. Это отсутствие судимости и долгов у сотрудников, наличие записей разговоров с должниками. Весь набор вещей, который сейчас сопутствует профессиональному взыскателю, то есть коллектору, распространяется на участников рынка – на банки, МФО. Также здесь важно повышение ответственности за несоблюдение этих требований.
Конечно, волнует вопрос: будут ли в этом реестре разного рода другие взыскатели. У нас любят говорить о нарушениях коллекторов, банков, МФО. Но забывают, например, какая чернуха творится в ЖКХ. Если все-таки их внесут, возникнет вопрос широты этого реестра. Главное – не сам реестр, а соблюдение норм. Если придумают другой механизм исполнения требований закона, надзора за этим и серьезности ответственности, то вопрос реестра станет вторичным. Это всего лишь механизм.
Андрей Влас, финансовый омбудсмен Ассоциации антиколлекторов России:
— Эти «изменения» сейчас и так предполагаются процессуальным кодексом. В нем оговорен досудебный порядок. Надо направить претензию письменно, с обоснованием задолженности и так далее. Банки должны это делать всегда. Но они этого не делают, просто затягивают, в это время копятся штрафы, набегают проценты, и задолженность становится настолько несоразмерной, что человеку ее никогда уже не отдать.
Реестр – это тоже ерунда. Кредитные организации и так во всяких реестрах, в том числе и ЦБ, есть. У каждого банка есть кураторы в ЦБ. Только что это меняет? Как не было контроля за исполнением действующего законодательства, так и нет.
Считаю, что банкам надо создать такие условия, при которых они будут обязаны исполнять законы. То есть появляется просрочка, дальше – досудебный порядок, согласно процессуальному кодексу. Десять дней человек не платит, ему направляется письмо с требованием оплатить, обоснованием задолженности, копиями документов. Если человек в течение десяти дней не отвечает, появляется право подать в суд. В судебном порядке банк должен доказать долг. Судья должен вынести решение, что «Иванов должен триста тысяч». А потом уже этот документ можно продавать третьим лицам, коллекторам. Это уже будет долговое обязательство.
Только некому заниматься взысканием. У нас есть государственные взыскатели – приставы, которые занимаются исполнительным производством, а частных приставов нет. Коллекторов только в России придумали. При этом непонятно, кто это такие, чем должны заниматься. Они сами придумали понятие – внесудебное взыскание. В процессуальном кодексе есть понятие досудебного порядка взыскания. А они придумали внесудебное. Без суда и следствия?
Еще один момент: предложение банкам страховать свою ответственность за причинение убытков должнику. Позвольте, но как и кто докажет, что меня обидели как должника? А почему сейчас за это не наказывать, что мешает? Есть уголовный, есть административный кодексы. То есть появится некий закон, по которому банки обложат дополнительными сборами, кто-то под это создаст некий фонд, этот фонд соберет кучу денег и будет шикарно жить.
А при чем здесь кредитные должники? Должник все равно должен доказать, что его обидели. Должен доказать это в суде. Как он будет это делать? У него нет денег.
В противовес этому в Евросоюзе подписали постановление, по которому банки должны прекратить жить на деньги клиентов. Банки должны начать зарабатывать – увеличить комиссии, увеличить доходы, а акционеры должны реинвестировать эти деньги, то есть не в карман заталкивать, а увеличить уставной капитал. И в уставном капитале не должно быть денег клиентов.
Когда ты работаешь на свои собственные деньги, как малый бизнес, то начинаешь думать: дать кредит – не дать, купить – не купить, где моя маржа, сколько заработаю, сколько заплачу налогов. А сейчас происходит разбазаривание государственных денежных средств.
Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков:
— Мы не поддержали внесение кредитных организаций в реестр ФССП. Считаем, что сегодняшняя система в достаточной степени обеспечивает интересы всех сторон. А дополнительная регистрация и контроль за этим сегментом будут фактически параллельным контуром, который только усложнит жизнь. И мы не видим оснований для этого.
Что касается разговоров о том, что некие банки не исполняют законы в части непользования процедурой досудебного взыскания долгов, это несправедливое утверждение. Это огульное обвинение всех банков. К сожалению, есть финучреждения, которые строят свою политику на таком виде рейдерства. Делают все, чтобы заемщик оказался в тупиковой ситуации. Но в целом специально банки этого не делают. Они всегда заинтересованы в том, чтобы задолженность была погашена, если есть такая возможность. Это важно и с точки зрения взаимоотношений с клиентами, и с точки зрения сохранения своей ликвидности, и отчетности перед надзорным органом. Другое дело, что это не так просто сделать. Теоретически кажется, что всегда есть возможность решения вопроса в досудебном порядке. Когда она есть, нормальный банк всегда этим пользуется.
Источник
Главная » Кредиты » Законы о кредитных долгах: правки, новые полномочия банков и права заемщиков
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 11 мин. Опубликовано 25 июля, 2019
Порой заёмщики оказываются неспособны своевременно выплатить свои кредиты. Эта проблема является крайне болезненной как для них самих, так и для их кредиторов. Чаще всего такие ситуации случаются из-за неправомерных действий коллекторов или экономической неграмотности граждан. Чтобы защитить юридическую безопасность частных лиц и урегулировать проблему кредитных задолженностей, в России были разработаны новые законы и внесены изменения в уже существующие. В этой статье мы подробно разберем законы о кредитных долгах, актуальные в 2019 году.
Основные законы о кредитных долгах и внесенные в них поправки
Для того чтобы юридически защитить физических лиц, 3 июля 2016 года в России был принят Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении поправок в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» N 230-ФЗ. В нем четко определили положения долговой амнистии, а также основания для возврата задолженностей (включая кредитные).
Следует отметить, что его положения не относятся к должникам по выплатам за коммунальные услуги, потребителям, выплачивающим чужие кредиты, а также неплательщикам-предпринимателям, чьи задолженности возникли из-за банкротства их независимой предпринимательской деятельности.
Юридическое лицо, которое наделено полномочиями по общению с должниками, должно быть обязательно зарегистрировано в госреестре. Как только коллекторские агентства начинают свою деятельность, они берут на себя обязательство вести учёт и постоянно отчитываться в государственных органах.
В 4-й статье указанного выше закона о кредитных долгах говорится, что осуществлять контакт с должником, у которого плохая кредитная история, возможно путем:
- почтовых уведомлений по месту его временного пребывания или постоянного проживания;
- голосовых и текстовых сообщений, высылаемых по электронной почте;
- личных встреч (заранее согласованных) и телефонных переговоров.
При этом должник вправе в любой момент отозвать разрешение на взаимодействие с ним. Дальнейшие попытки установления контакта с ним представителей кредитора будут считаться неправомерными.
[offer]
Также рассматриваемый закон указывает на противоправность физического воздействия и угроз в отношении неплательщика со стороны коллекторов в связи с взысканием кредитного долга. Если должностное лицо нарушит данный пункт, то ему придется выплатить штраф в размере от 20 000 до 200 000 рублей (штраф для юридического лица составит от 50 000 до 500 000 рублей).
Теперь давайте рассмотрим Федеральный закон N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 1 июля 2014 года в него внесли значительные изменения. Так, в 15-ю статью добавили запрет на любые анонимные действия, целью которых является взыскание кредитной задолженности. Теперь при разговоре с заёмщиком коллекторы или другие представители кредитора обязаны озвучить свои ФИО, должность и местонахождение.
Как уже говорилось выше, коллектор не вправе настаивать на личной встрече с должником. Закон также запрещает ему отправлять смс-сообщения и осуществлять телефонные звонки с 22:00 по 8:00 в рабочие дни и с 20:00 по 9:00 в выходные.
03 июля 2016 во 2-ю статью рассматриваемого Федерального закона о кредитных долгах внесли поправку о том, что данный нормативно-правовой акт основывается на нормах Гражданского кодекса России, и одновременно упразднили 15-ю статью ФЗ №353.
Также изменения коснулись 13-го пункта 1-й статьи, относящегося к кредитным выплатам граждан, проживающих на территории Крыма. Население данного субъекта РФ наделили такими же правами и обязанностями, которые имеют другие российские граждане.
С 29 июля 2016 года всем банкам РФ предоставлены полномочия по взысканию кредитных задолженностей с заёмщиков без обращения в суд. Это положение закрепили в виде поправок к Федеральным законам «О банкротстве физических лиц» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)». В результате для того, чтобы законно взыскать долги, стало достаточно наличия нотариальной подписи.
В качестве дополнения следует разобрать положения ФЗ 401 об имущественной ответственности.
Если в соглашении предусмотрена возможность взыскать задолженность без привлечения суда, то полномочия, указанные в законе о кредитных долгах, распространяются на все кредиты, кроме:
- выплат за услуги ЖКХ;
- долгов по ипотеке;
- задолженности по договору с микрофинансовыми компаниями.
В июле 2016 года в закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц» также внесли ряд изменений. Гражданин вправе объявить себя банкротом при наличии решения Арбитражного суда, основанием которого явилось заранее поданное частным лицом заявление. Так, физическое лицо считается банкротом в следующих случаях:
- общая стоимость его имущества меньше суммы кредита;
- оплата по займу просрочена более чем на 3 месяца;
- общая сумма задолженности, пени и процентов превышает 500 000 рублей.
Чтобы подтвердить своё банкротство согласно закону, человек должен подать заявление в Арбитражный суд и приложить следующие документы:
- заверенную нотариусом гарантию предоставления вознаграждения агенту, который реализует его имущество (стандартная оплата составляет 10 000 рублей).
- справка о состоянии доходов, справка с места работы;
- копия документа, удостоверяющего личность и копия кредитного соглашения;
- перечень личного имущества с оценкой;
- документация относительно состава семьи (свидетельства о рождении детей, о заключении брака и пр.).
Как действуют банки согласно новому закону о кредитных долгах
Если должник не оплачивает свой кредит, у банка есть возможность добиться возврата денежных средств следующими способами:
- обратиться в суд;
- продать задолженность неплательщика коллекторскому агентству.
Первый вариант предусмотрен законом, но отнимает довольно много времени. Сначала придется ждать, пока суд примет решение, и оно вступит в силу. А потом судебные приставы будут определять источники доходов заемщика, и пытаться получить от него деньги. Если человек не работает, и у него нет постоянного дохода, то судебные приставы наложат арест на все его имущество (движимое и недвижимое).
Другой вариант – неправомерный. А потому у банка могут возникнуть проблемы с правоохранительными органами. На данный момент законом о кредитных долгах предусмотрен ещё один способ – взыскать долга через нотариуса.
Но здесь есть одно важное условие. Дело в том, что банк вправе воспользоваться этим способом лишь в том случае, если кредитное соглашение было заключено в 2018 году и позднее (т.е. после того, как закон вступил в силу). В новых договорах содержится пункт, который предусматривает такой порядок взыскания.
Очень важно сразу обращать внимание на порядок взыскания долга, потому что действующий договор нельзя изменять и пересматривать.
Согласно закону о кредитных долгах в случае возникновения просрочки по оплате и отсутствия заявления заемщика об отсрочке или реструктурировании долга представитель банка может обратиться за помощью к нотариусу.
Нотариус рассмотрит предоставленные документы и наложит резолюцию, которая по своей силе приравнивается к судебному постановлению. После этого обязанности по взысканию денежных средств переходят к приставам-исполнителям.
Важно! Несмотря на то, что предусмотренная законом процедура снижает нагрузку на судебные органы и существенно ускоряет порядок взыскания, необходимо строго соблюдать установленный порядок действий:
- банк должен своевременно уведомить заёмщика о возникшем долге;
- представитель банка может обратиться к нотариусу не ранее, чем через 2 недели с момента уведомления должника;
- банк обязан предоставить нотариусу документацию, подтверждающую наличие задолженности;
- нотариус должен поставить свою подпись на этих документах;
- представитель банка может обратиться в службу судебных приставов для взыскания долга.
Соблюдать данную процедуру должен и нотариус. Срок исковой давности по взысканию задолженности составляет 3 года с момента её возникновения. Требование о выплате долга должно подтверждаться информацией о его наличии, соглашением, графиком платежей.
Если в договоре не закреплена возможность возврата денежных средств через нотариуса, то действия последнего будут считаться незаконными.
Положения нового закона по ипотечным долгам и задолженности по автокредиту
Новые положения закона о кредитных долгах не касаются ипотечных договоров, так как подобные займы выдаются под залог имущества. Если образуется задолженность, банк сможет его продать.
Обратите внимание! Банк вправе забрать в счет уплаты долга даже единственное жилье. Квартиру неплательщика продадут на специальном аукционе, а остаток денег ему вернут. Но закон позволяет осуществлять эту процедуру только по судебному решению.
Выходит, что если возникает долг по ипотеке, то его невозможно взыскать в упрощенном порядке. В данном случае банк сначала будет пытаться договориться с клиентом, а после этого обратится в суд. На основании судебного решения имущество будет продано.
Рассматриваемые изменения в законе о кредитных долгах будут использоваться в сфере автокредитования. Хотя некоторые специалисты считают, что банк будет прибегать к такому приему лишь тогда, когда срок задержки выплаты подойдет к окончанию срока исковой давности, после которого нотариус уже не сможет вмешаться.
Получив исполнительный лист, приставы начнут процедуру взыскания долга. Но взыскать деньги сразу не получится. Сначала им нужно будет наложить арест на автомобиль, а затем изъять и продать его.
Плюс ко всему, нет никаких гарантий, что владелец кредитного автомобиля не продаст его до этого. Хотя, конечно, действие реестра сведений о залоговом имуществе существенно затруднит эту процедуру. Ведь современные покупатели могут без труда проверить автомобиль на предмет обременений.
Будет ли принят закон о списании кредитных долгов в 2019 году
Положение частных неплательщиков, неспособных выплатить свои задолженности по банковским кредитам, постоянно ухудшается, ведь штрафы стремительно увеличивают сумму долга. От этого страдают как сами должники, так и несущие убытки кредиторы. Но почему сфера кредитования оказалась в таком плачевном состоянии?
Вот несколько основных причин:
- Экономический кризис и снижение доходов граждан. Довольно весомый аргумент, который трудно просчитать обычному человеку, собирающемуся взять кредит.
- Безответственность кредиторов. Она проявляется в их финансовой безграмотности и отсутствии реальной оценки личных финансовых возможностей.
- Доступность мелких займов. Сегодня любой человек может быстро и просто получить заем в микрофинансовой структуре, где не нужны поручители или залоговое обеспечение. Чтобы занять деньги, достаточно лишь предъявить паспорт.
Всё это приводит к ожидаемым последствиям:
- Должники оказываются в непонятном положении, ведь перечислять весь свой доход или большую его часть в счет погашения долга зачастую нереально. Иногда даже заявленное в договоре залоговое обеспечение не покрывает кредит.
- Накапливаются невозвратные долги.
Наболевшую проблему нужно решать как можно скорее. И самым оптимальным выходом из сложившейся ситуации будет списание кредитных долгов по федеральному закону. Представители КПРФ в Госдуме выступили с таким предложением, и их поддержали некоторые другие депутаты.
Все знают, что просроченная оплата кредита приводит к нарастанию задолженности. Кредитная сумма вместе с начисленными по ней процентами облагается штрафом. Результатом становится эффект «снежного кома» – когда первоначальная сумма долговых обязательств все больше возрастает из-за штрафов и неустоек. Часто сумма всех санкций оказывается больше основных долговых обязательств.
Получается, что общий кредит должника увеличивается в несколько раз. И для того, чтобы он мог полностью рассчитаться с банком, нужно сначала оплатить все штрафы. Лишь после этого у него появляется возможность выплатить свой основной кредит.
Так в чем же смысл кредитной амнистии по новому закону 2019 года? Она направлена главным образом на борьбу со штрафами и неустойками по кредитам. Ведь именно эти санкции загоняют должника в тупик.
Основные моменты предложенного законопроекта:
- Введение ограничений относительно штрафов и неустоек.
- Соответствие начисляемых процентов норме, установленной законом.
- Запрет на начисление пени и штрафов, а также на требование срочной выплаты в случае просрочки по банковскому кредиту.
Выходит, что в 2019 году нас ждет:
- Отказ от позиций кредитного договора, предполагающих штрафные санкции.
- Ограничение размера процентной ставки и суммы кредитных процентов.
- Упразднение требования кредитора на быстрый возврат денежных средств и последующее начисление штрафов.
Разумеется, в число льготников войдут не все должники по кредитам. Кроме того, не стоит рассчитывать и на единовременное списание кредитных долгов по федеральному закону.
Претендентов на амнистию будут рассматривать индивидуально. Детали требований к должникам пока еще обсуждаются. Но известен один из возможных критериев: долг по процентам при хорошей истории кредитов.
Согласно положениям о списании кредитных долгов по федеральному закону, добросовестные лица смогут избавиться от своих долгов следующим образом:
- сначала они погасят основную задолженность;
- после этого выплатят проценты;
- когда долг будет уплачен, кредитная история улучшится (по крайне мере, для большинства заёмщиков).
Раньше такой возможности у людей не было. И, чтобы выполнить свои обязательства, многие оформляли новый заем. Конечно же, новые условия при этом оказывались не самыми приятными – ежемесячные выплаты увеличивались, а надежда вырваться из этого замкнутого круга стремительно исчезала. Благодаря амнистии у заёмщиков будет возможность избавиться от давних кредитов и восстановить свою репутацию.
Также следует отметить, что списание кредитных долгов по федеральному закону положительно скажется и на кредитных организациях. Многие подумают, что у банков нет причин радоваться нововведению, так как их доход основывается как раз на выплатах процентов. Однако власти предусмотрели для них компенсацию. Таким образом кредитная амнистия будет выгодна для обеих сторон. Пусть и не настолько, насколько хотелось бы.
В любом случае пока что нам остается дождаться утверждения нового закона, чтобы потом ознакомиться с его содержанием более детально.
Источник
