Полезные статьи
25 декабря 2019, 11:01
Квалификация микрозайма. Виды займов, которые может выдавать микрофинансовая организация (МФО в виде МКК или МФК) в соответствии с ограничениями, установленными Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — ФЗ № 151).
Микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный ФЗ № 151 (пп. 4 п. 1 ст. 2 ФЗ № 151).
Для микрокредитных компаний (МКК) предельный размер микрозайма на одного заемщика — физического лица равняется 500 тыс. руб. (пп. 2 п. 3 ст. 12 ФЗ № 151), для заемщика — юридического лица — 5 млн. руб. (пп. 8 п. 1 ст. 12 ФЗ № 151).
Для микрофинансовых компаний (МФК) предельный размер микрозайма на одного заемщика — физического лица равняется 1 млн. руб. (пп. 2 п. 2 ст. 12 ФЗ № 151), для заемщика — юридического лица — 5 млн. руб. (пп. 8 п. 1 ст. 12 ФЗ № 151).
В соответствии с пп. 3 п. 1 ст. 9 ФЗ № 151 микрофинансовая организация (МФО) вправе осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных ФЗ № 151, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе оказывать иные услуги, а также выдавать следующие иные займы:
- займы юридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, с учетом ограничений, установленных ст. 12 ФЗ № 151;
- иные займы юридическим лицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства или имеющим статус МФО, кредитного потребительского кооператива (КПК), сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива (СКПК), ломбарда, а также юридическим лицам, являющимся аффилированными лицами МФО, в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами.
ВАЖНО! С 01.11.2019 согласно ст. 12 ФЗ № 151 МФО не вправе выдавать займы физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом (ипотекой) (за исключением случаев, когда учредителем (акционером, участником) МФО, предоставляющей заем, является РФ, субъект РФ, муниципальное образование):
- жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя по такому займу;
- доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя по такому займу;
- права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя, вытекающего из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».
Одновременно с этим, ст. 12 ФЗ № 151 следует применять с учетом положений ст. 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — ФЗ № 353), а именно:
- деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, может осуществляться, кредитными организациями, кредитными потребительскими кооперативами (КПК), сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами (СКПК) (п. 1 ст. 6.1 ФЗ № 353);
- МФО вправе осуществлять деятельность по предоставлению займов физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, с учетом ограничений, установленных ФЗ № 151 (п. 1.2 ст. 6.1 ФЗ № 353);
- кредитные потребительские кооперативы (КПК) вправе осуществлять деятельность по предоставлению займов физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, с учетом ограничений, установленных Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее — ФЗ № 190) (п. 1.3 ст. 6.1 ФЗ № 353);
- требования п. 2 настоящего раздела не распространяются на займы, предоставляемые МФО — работодателем работнику в целях, не связанных с осуществлением работником предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой (п. 1.5 ст. 6.1 ФЗ № 353).
Таким образом, МФО НЕ может выдавать иные займы физическим лицам на сумму более 500 тыс. руб., необеспеченных залогом недвижимости (ипотекой), а займы, обеспеченные залогом недвижимости (ипотекой), МФО может выдавать только юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям (ИП) и физическим лицам (без каких-либо ограничений) при условии, что предметом залога не является жилое помещение, принадлежащее физическому лицу. Исключением будут являться физические лица — работники МФО, которым МФО может выдавать займы, обеспеченные залогом (ипотекой) жилого помещения без ограничений по сумме.
Исходя из положений ФЗ № 151, сумма иного займа может превышать предельный размер, установленный для микрозаймов.
В тоже время, любой заем физическому лицу в размере до 500 тыс. руб. (для МКК) или 1 млн. руб. (для МФК) или юридическому лицу в размере до 5 млн. руб., выданный МФО, будет признаваться в соответствии с ФЗ № 151 микрозаймом, за исключением займа, исполнение обязательств по которому обеспечены ипотекой (залогом недвижимости), вне зависимости от суммы такого займа.
Информация о всех выданных МФО займах (микрозаймах и иных займах) отражается в отчетности, подлежащей представлению в Банк России.
В заключение отметим, что займы, которые в настоящее время выдают МФО, можно разделить на:
- потребительские займы без обеспечения и поручительства, в том числе займы онлайн («займы до зарплаты»);
- потребительские целевые займы на приобретение определенного товара или услуги;
- потребительские займы, обеспеченные поручительством третьих лиц;
- займы под залог недвижимости (жилой недвижимости, коммерческой недвижимости, земли);
- займы под залог транспортного средства (как правило, автомобиля);
- тендерные займы бизнесу для участия в торгах и государственных, корпоративных закупках;
- займы бизнесу, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (для пополнения оборотных средств, закупки оборудования или товара, открытия и развития бизнеса).
— — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — —
ВАЖНО! Настоящая статья подготовлена на основании ответа Банка России на запрос ЮК «ДЕКАРТ».
Источник
МФО появились в России ещё в 90-х годах. Сейчас таковых насчитывается несколько тысяч. Немногие знают, что они ограничены в выдаче займов (например, максимальным размером займа), а также делятся на разновидности. О том, каких видов бывают микрофинансовые организации и какие у них особенности, расскажем далее.
Что такое МФО, признаки
Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ даёт определения основным понятиям, которые используются на рынке микрокредитования.
Микрофинансовой организацией считается юрлицо, состоящее в официальном реестре ЦБ и ведущее деятельность в соответствии с требованиями законодательства.
МФО существуют в двух видах: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).
МФО выдают микрозаймы. Условия их предоставления содержатся в договоре между заёмщиком и организацией. Максимальная сумма займа ограничена. Для ИП и юрлиц это 5 млн руб., для физлиц – 0,5 млн или 1 млн руб. (в зависимости от статуса кредитора). Причём клиенту должны отказать в кредитовании при общей задолженности (с учётом нового займа) сверх указанных величин.
Классификация микрофинансовых организаций
Первая разновидность – микрофинансовая компания. Её отличительный признак – размер собственного капитала свыше 70 млн руб. МФК могут выпускать облигации, привлекать средства физлиц и ИП в сумме от 1,5 млн руб. (от организаций – любые суммы).
МКК же имеют право брать деньги лишь от юридических лиц. От физлиц поступления возможны только в случае, если они являются учредителями или акционерами. Требования к собственному капиталу микрокредитных компаний отсутствуют.
Ограничения для разных видов микрофинансовых организаций в России
В зависимости от вида микрофинансовой организации к ней применяют ограничения. В целом для МФО это запрет на:
- поручительство по обязательствам своих учредителей;
- выдачу займов в иностранной валюте;
- увеличение процентных ставок по договорам в одностороннем порядке;
- увеличение размера комиссий без согласия клиента;
- профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
МФК помимо перечисленных выше запретов имеет свои. Она не может:
- привлекать средства ИП и физлиц, не являющихся учредителями (исключение – займы по отдельному договору от 1,5 млн руб., в установленных случаях – реализация облигаций);
- выдавать деньги закредитованным гражданам (если долг превысит 1 млн руб.);
- вести производственную и (или) торговую деятельность;
- менять в одностороннем порядке существенные условия договоров о привлечении средств граждан.
Запреты для МКК:
- привлекать средства ИП и физлиц, не являющихся учредителями (без исключений);
- заключать договоры с закредитованными гражданами (если обязательства превысят порог в 500 тыс. руб.);
- выпускать и размещать облигации.
Виды займов МФО
Видов займов существует множество. Они делятся на залоговые и беззалоговые, для физлиц и бизнеса, длительные и «до зарплаты». В том числе выделяют следующие 3 вида:
- Займы для бизнеса. Они отличаются повышенным размером и расширенным пакетом бумаг. Оформить заём могут юридические лица или индивидуальные предприниматели. Срок разнится от 1 до 3 лет. Среднерыночная ставка – в районе 48% в год.
- Потребительские микрокредиты, предоставляемые для оплаты товаров или услуг. Как правило, временной лимит – до полугода. Средняя ставка – 15-20% в месяц.
- Экспресс-микрозаймы, также известные под названием «до зарплаты». Сумма ограничена преимущественно 30-50 тыс. руб. Процент достигает 1% в день.
Примеры микрофинансовых и микрокредитных компаний
МФК
«Быстроденьги» предлагает бесплатные деньги для новых клиентов. Также в линейке представлен продукт «На мечту» – до 100 тыс. руб. по ставке 0,85% в день, микрозаём до 30 тыс. руб. на срок до 30 дней под 1% в день, и другие. Есть возможность получить «Онлайн-заём».
«МигКредит» предлагает тарифный план «Оптимальный» – до 100 тыс. руб. на срок до 1 года, а также продукт «До зарплаты» – до 15 тыс. руб. на срок до 29 дней; и другие программы, в том числе под залог автомобиля.
«Центр Займов» выдаёт займы до 100 тыс. руб. без залога и до 1 млн руб. под залог ПТС. Также доступны программы для ИП. По микрокредиту «До зарплаты» ставка составляет 0,9-1% в день.
МКК
«Добрые Деньги» предлагает 4 тарифа:
- «Базовый» – 1% в день;
- «Пенсионный» – 0,8% (придётся подтвердить статус пенсионера);
- «ИП» – 0,8%;
- «Беспроцентный» – первые 3 дня 0%, затем 1%.
Физлицу можно получить 50 тыс. руб. на 30 дней.
«Джет Мани Микрофинанс» выдаёт от 1 тыс. до 30 тыс. руб. Срок – до 30 дней.
«Агентство экспресс кредитования» в том числе предоставляет займы под залог авто. Предельный размер кредита – 100 тыс. руб., срок – до 3 лет.
Источник
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 5 мин. Опубликовано 28 апреля, 2017
Государство наконец-то занялось вопросами микрофинансовых организаций, работа которых за последние годы способствовала стремительному росту долгов у наших соотечественников. Взятые кредиты для многих оказались непосильной ношей, что вызвало проблемы с коллекторскими фирмами, которым банки продают долговые обязательство заемщиков. Сложившаяся ситуация также обозначила перспективу повального банкротства физических лиц.
Итак, 29 марта 2016 года вступили в силу поправки в ФЗ №151 ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», призванные заключить в строгие границы МФО. В данной статье мы расскажем, какой информацией должен обладать заемщик относительно новых правил микрокредитования, о видах микрофинансовых организаций и регламента их работ.
Виды микрофинансовых организаций
Микрофинансовой организацией является юридическое лицо, включенное в государственный реестр микрофинансовых организаций и осуществляющее деятельность по микрофинансированию. Когда сведения об МФО вносятся в реестр, то организации выдается свидетельство ЦБ РФ, что гарантирует законность ее работы. Существует два вида микрофинансовых организаций, как организационно-правовой формы юридических лиц:
- Микрокредитная организация (МКК).
- Микрофинансовая компания (МФК).
Между этими двумя видами микрофинансовых организаций существует отличие, суть которого в том, что МФК наделены правом привлекать в качестве инвесторов физических лиц, которые не являются их учредителями. Осуществить это можно лишь при соблюдении следующих условий:
- Если лицо становится обладателем биржевых или зарегистрированных облигаций, выпуском которых занимается данная организация, а также иных облигаций на сумму, превышающую полтора миллиона рублей.
- Сумма, которая предоставляется по договору займа, составляет от 1500000 рублей, при этом основная задолженность организации перед инвестором за период действия договора не должна уменьшаться.
Организационно-правовая форма МКК может быть изменена – для этого понадобится подать заявление в ЦБ РФ, после чего соответствующие изменения будут внесены в реестр.
Вдобавок, минимальный размер средств, принадлежащих организации, должен быть не меньше 70000000 рублей.
Если сведения о юридическом лице отсутствуют в реестре МФО, то оно не имеет право к своему названию прикреплять словосочетание «микрокредитная компания» или «микрофинансовая компания».
Также запрещается использовать сокращенное название «МФО». Компания, создаваемая для осуществления микрофинансовой деятельности, имеет право использовать соответствующее обозначение не более 3-х месяцев со дня, когда она была зарегистрирована в качестве юридического лица.
Ограничения МФО
Все виды микрофинансовых организаций без исключения не имеют права:
- Предоставлять кредит в иностранной валюте.
- Выдавать потребителю (как юридическому лицу, так и гражданам) микрозайм, если его основной долг станет более 3000000 рублей.
- Без уведомления заемщика (индивидуального предпринимателя, юридического лица, гражданина) изменять размер ставки по процентам и (или) схему их определения по договорам микрозайма. Также запрещается менять сроки действия этих договоров и вознаграждение в виде комиссионных.
- Начислять клиенту, являющемуся физическим лицом, проценты или прочие платежи по договору потребительского займа, который был заключен на срок до 12 месяцев, если сумма процентов и прочих платежей, начисленных по договору, достигнет четырехкратного размера суммы займа. Данные ограничения не распространяются на неустойки (пени, штрафы) и платежи на услуги, которые оказываются за отдельную плату заемщику. Условие о том, что санкции ограничены, обязаны быть прописаны на первой странице договора займа. Это нужно сделать перед таблицей, в которой обозначены индивидуальные условия договора потребительского займа.
- Применять к потребителю (индивидуальному предпринимателю и физическому лицу) штрафные санкции за возврат микрозайма до назначенного срока в том случае, если заемщик уведомил в письменной форме за 10 календарных дней.
Вдобавок, для микрофинансовых организаций установлены следующие ограничения:
- Осуществлять какую-либо деятельность кроме микрофинансовой и прописывать в уставе такую возможность. В данном пункте есть исключения – это образовательная, благотворительная деятельность и т.п..
- Выдавать потребителю кредит, сумма которого превышает 1000000 рублей.
МКК не имеет права:
- Выдавать потребителю микрозайм, размер которого превышает 500000 рублей.
- Привлекать денежные средства граждан, которые не являются учредителями компании.
- Заниматься выпуском и размещением облигаций.
- На основании договора давать кредитной организации поручения о проведении идентификации или упрощенной идентификации заемщика, являющегося физическим лицом.
Займы через МФО — их разновидность
Все кредиты, которые можно оформить в МФО, делятся на три группы: «до зарплаты», потребительские, онлайн-кредитование. В большинстве случаев, займы выдаются в МФО по упрощенной схеме, причем процент достаточно высокий. Если посмотреть статистику Центрального банка РФ, то порядка ½ кредитов, которые были выданы потребителям, составляют потребительские займы, причем под 40% годовых.
Если говорить о займах «до зарплаты», то, как правило, они не превышают 30000 рублей и срок их действия составляет до 60 дней.
Ставка по процентам для этого кредита может быть даже выше и составляет, как правило, 1-2% в день. Данная категория займов не имеет высокого спроса по причине того, что если должник задерживает выплаты, то сумма стремительными темпами переходит в разряд «неподъемной» для должника. Именно по этой причине сумма процентов не может превышать размер основного долга более чем в четырехкратном размере.
Потребителя ожидают еще одни новшества – правила кредитования в режиме онлайн:
- Размер такого займа не может быть больше 15000 рублей.
- Только МФК имеют возможность предоставлять онлайн-кредиты.
- МФК для идентификации заемщика получили возможность привлекать банки, у которых имеется генеральная лицензия.
Проверить МФО на законность его действий
За последнее время все чаще происходят ситуации, когда микрофинансовые организации, действуя по схеме финансовой пирамиды, привлекали финансы физических лиц, не обладая на это законными правами.
Или ситуация была противоположная – организации выдавали так называемые «черные кредиты», обманом кидая потребителя в долговое ярмо. Для того чтобы застраховать себя от встречи с мошенниками, будущим клиентам МФО необходимо озадачиться проверкой информации о том, есть ли дана организация в государственном реестре, куда вносятся сведения об МФК и МКК. Для этого можно зайти на сайт службы Банка России по финансовым рынкам.
Источник
В России микрозаймы получили широкое распространение – настолько широкое, что в 2011 и 2019 годах государство дважды принимало меры, чтобы урегулировать действия микрофинансовых организаций. Ниже мы расскажем: чем минизайм отличается от кредита, когда их стоит и не стоит брать, какими они бывают, где их можно взять, в чем нужно быть осторожным при оформлении быстрых денег.
- Разница между микрозаймами и кредитами
- Преимущества и недостатки микрозаймов
- Когда лучше воспользоваться микрозаймами?
- Виды
- На карту
- Наличными
- Под залог
- На электронные кошельки
- Займы для бизнеса
- Самые популярные МФО
- О чем нужно знать, оформляя микрозайм?
- Как не стать жертвой мошенников?
Разница между микрозаймами и кредитами
Все очень просто: кредиты выдают банки, микрозаймы выдают юридические лица с соответствующей лицензией. Несмотря на кажущуюся схожесть, кредит и микрокредит – совершенно разные вещи. Банк, выдающий кредит – крупная финансовая организация, которая «работает» с деньгами в целом. Банку интересны ваши доходы, ваша кредитная история, поручители и так далее. МФО – это ростовщики в «старом» понимании этого слова. Вам дают небольшую сумму под большой процент, и вы обязаны вернуть ее любыми правдами и неправдами. Микрофинансовую организацию не особо тревожит ваша кредитная история – признаков текущей платежеспособности, определяемой обычно по внешнему виду и отсутствию задолженностей перед другими организациями на день обращения, будет достаточно.
Из вышесказанного следуют 2 интересных вывода:
- Банк решает проблемы с должниками через юридическую систему (судебные приставы), чтобы не портить репутацию и не выходить за рамки закона. МКК решает проблемы с должниками любым доступным способом – коллекторами, например. Прибыль в данном случае важнее репутации.
- У банка – строгие требования к заемщикам, в то время как микрофинансовые организации не боятся рисковать и давать деньги тем, кто, возможно, не вернет их.
И напоследок: банки вправе выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей.
Преимущества и недостатки микрозаймов
Преимущества:
- Можно быстро получить необходимую сумму. Займ небольшого размера оформляется минут за 15-20, можно получить финансы на карточку или электронный кошелек.
- Очень слабая проверка. Самые неприхотливые МФО дают деньги всем гражданам, достигшим 18 лет. Другие организации могут предъявлять более жесткие требования к возрасту и документам, но эти требования не идут ни в какое сравнение с банковскими.
- Можно вернуть деньги, не уплачивая лишних процентов. По законодательству, заемщик в течение 14 дней имеет право вернуть микрокредит, заплатив проценты только за срок пользования деньгами. Взяли 20000 рублей под 1% в день, через 5 дней вернули – заплатите 21000 рублей (20000 + 5% = 20000 + 1000).
Недостатки:
- Высокая стоимость заемных денег. 0,5% в день – это 182,5% годовых. Банки дают потребительские кредиты под 10-30% годовых.
- Большие штрафы за просрочку. Начиная с лета 2019 года, максимальный размер штрафа + пени за просрочку не может превышать 2-хкратного размера займа, но это – все равно много.
- Проблемы с коллекторами. Когда микрофинансовая организация сталкивается с должником, она просто продает права на займ сторонней организации, «выбивающей» долги из людей. Например, кто-то должен МФО 10000 рублей. Вместо того, чтобы самостоятельно разбираться, организация за 5000 рублей уступает право на долг коллектору, а тот уже ищет способы забрать деньги. И зачастую – находит, потому что от этого зависит его заработок.
Когда лучше воспользоваться микрозаймами?
Из преимуществ и недостатков можно сделать очевидные выводы:
- Берите микрозайм только тогда, когда вы уверены, что сможете его вернуть.
- Берите минимально необходимую сумму на минимально возможный срок.
Какой бы тяжелой не была финансовая ситуация, если у вас нет источника дохода, который сможет покрыть минизайм к концу срока его действия – не берите, потому что краткосрочная передышка обернется еще более глубокими финансовыми проблемами. Не берите большую сумму на новый телевизор и другие необязательные покупки – за них придется сильно переплатить, это банально невыгодно. Микрозаймы уместны, когда:
- нужно «дожить» до зарплаты;
- вам не хватает 1000-5000 рублей для какой-то покупки;
- случилось что-то экстренное (болезнь, пожар и так далее), и от заемных денег зависит ваша жизнь.
Отдельно стоит упомянуть «кредит на возврат кредита» и минизаймы для бизнеса. Первый случай, взятие микрозайма на погашение другого займа – не лучшая идея, к которой стоит относиться очень осторожно. Бывают ситуации, когда это действительно нужно – например, у вас не осталось денег на погашение ежемесячного платежа в банке, потому что задержали зарплату. В этом случае вы берете займ в микрофинансовой организации, погашаете кредит, чтобы не «попасть» на штрафы, после – возвращаете займ. Но если вы не уверены, что сможете погасить микрозайм – не берите его, потому что в конце концов вы окажетесь в еще более глубокой кредитной яме.
Займы до 1000000 рублей для бизнеса – пограничная идея. С одной стороны, взять полноценный кредит для бизнеса в банке – очень сложная задача, в МФО получить деньги куда проще. С другой стороны, речь идет о большой сумме, и отдать ее будет сложнее, чем 1000 рублей, взятых до зарплаты. Здесь можно посоветовать следующее: если нужно «залатать» внезапно образовавшуюся дыру в бюджете, и вы здраво уверены, что сможете вернуть микрозайм – берите, если нет других вариантов. Если вы только собираетесь открыть бизнес – постарайтесь взять займ у банка, в случае, если бизнес-план не сработает, вам будет проще разобраться с долгами.
Виды
Микрозаймы бывают: на карточку банка, наличными, под залог транспорта (миникредит под залог недвижимости запрещен на уровне законодательства), на электронный кошелек, для бизнеса. Рассмотрим их.
На карту
Займы на карточку – самый распространенный вариант, потому что микрофинансовые организации могут выдавать деньги дистанционно, не нужно тратиться на офисы и сотрудников. Деньги приходят быстро, максимум – за час. Суммы – небольшие или средние. Какие-то требования к заемщикам, помимо возраста, предъявляются крайне редко. Процент – большой, близко к 1% в день.
Наличными
Займы наличными можно получить либо в офисе, либо посредством перевода через Золотую Корону или другую систему. Для переводов действуют те же «правила», что и для займов на электронные кошельки, а вот у офисных микрофинансовых организаций есть свои отличия. Первое – более крупные, чем у онлайн-организаций, суммы. Второе – немного пониженный процент, 0,5-1% в день. Третье – на вероятность получения кредита очень сильно влияет внешний вид заемщика. У серьезного и ухоженного мужчины в костюме шансов на получение крупной суммы больше, чем у неопрятного мужчины в «обносках» и с запахом перегара.
Под залог
Займы под залог транспорта дают исключительно в офисных МФО, потому что нужно подписывать документы на обеспечение микрокредита. Минизайм под залог – самое выгодное предложение, которое может предоставить микрофинансовая организация, суммы могут достигать 1000000 рублей, проценты могут опускаться до 0,05% в день.
На электронные кошельки
Миникредит на электронный кошелек очень похож на займ на карточку, но есть 2 существенных отличия:
- Электронные кошельки берут процент за операции, поэтому 1-5% от суммы займа «съедят» комиссии.
- Есть лимиты на переводы – может получиться так, что микрофинансовая организация не сможет перевести деньги из-за ограничений кошелька.
В остальном все так же, как и с картами – выдают онлайн всем желающим.
Займы для бизнеса
Обычно займы для бизнеса – разновидность займов с обеспечением. Нужен залог авто, получаете большую сумму при низком проценте. Иногда попадаются крупные микрозаймы без обеспечения, но будьте готовы к сроку минимум в месяц при проценте в 0,3 и выше (в день). Онлайн такие займы не дают, нужно будет подписывать бумаги в офисе. Вполне возможно, что МФО потребует от вас дополнительные документы.
Самые популярные МФО
О чем нужно знать, оформляя микрозайм?
Вот – правила, которыми ограничены микрофинансовые организации:
- Максимальная сумма – 1000000 рублей.
- Займы можно выдавать только в российских рублях.
- Если микрокредит выдается на срок меньше года, максимальный процент, который может установить МФО – 1% в день.
- В качестве обеспечения можно использовать только поручителей и транспортные средства, минизаймы под залог недвижимости запрещены.
- Максимальная сумма штрафа и пени за просрочку не может превышать двукратного размера займа.
- Если займ был выдан на сумму меньше 10000 рублей и на срок меньше 15 дней, микрокредитная организация не имеет права начислять по нему проценты.
- У МКК должна быть лицензия на свою деятельность.
Ответим здесь на часто всплывающий вопрос: «Можно ли обмануть МФО?» Знайте: обмануть микрокредитную компанию нельзя. Когда вы берете у нее деньги, вы подписываете договор, согласно которому эти деньги нужно вернуть. Это касается и онлайн-займов – в законодательстве прописан пункт, согласно которому при заключении соглашения можно использовать электронную подпись (код из проверочной СМС), которая приравнивается к подписи обычной. Единственный вариант, при котором можно не возвращать микрозайм – заключение договора с «черными кредиторами», про это мы расскажем ниже.
Как не стать жертвой мошенников?
Мошенники – это «черные кредиторы». Черными кредиторами называют людей и организации, не имеющих лицензии на выдачу микрозаймов, но все равно этим занимающихся. Их можно поделить на 2 группы: МФО без лицензии и мошенники в прямом смысле слова.
Микрофинансовые организации без лицензии просто работают «подпольно». Вы столкнетесь с проблемами только в том случае, если не выплатите деньги – МФО будет угрожать вам, что запрещено законом. Кроме того, «черные» МФО не соблюдают законодательство – у них можно взять микрозайм более чем на 1000000 рублей или под залог недвижимости. С этими мошенниками еще можно разойтись «полюбовно».
Настоящие мошенники, прикрывающиеся микрофинансовой организацией, куда опаснее. Они обычно эксплуатируют невнимательность человека – просят его ввести CVV-код с карточки для «подтверждения» ее работоспособности (после чего деньги с карты «уплывают» в неизвестном направлении), прописывают финансовые ловушки в договоре. Эти мошенники не хотят вам ничего давать – они хотят забрать ваши деньги.
Как не попасться? Для начала – внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. В нормальном договоре все должно быть четко и ясно прописано: сколько берете, сколько процентов начислят, когда отдавать. Договор должен быть большим, не 2-3 листа А4. На титульном листе всегда указывается итоговый процент в отдельном блоке, где-то в договоре должна быть таблица, в которой указаны все суммы, проценты и услуги. Если договор выглядит нормально, но сомнения все же есть – спрашиваете у оператора МФО полное название кредитной организации, после чего звоните в Центральный Банк России (номер: 8 800 300-30-00) и спрашиваете, есть ли у этой МКК лицензия. Если есть – все в порядке.
Что делать, если уже стали клиентом «черных кредиторов»? Без паники. Если у МФО нет лицензии, или организация нарушает законодательство – вы не должны ничего платить. Пишите заявление в полицию, звоните в ЦБР и консультируйтесь по поводу ситуации. Главное – привлечь к делу службы правопорядка, закон будет на вашей стороне.
Источник
